存单质押管理办法(20070529)课件

邮政储蓄定期存单小额

质押贷款

—业务制度、管理办法—信贷部第一部份：业务发展概况第二部分：业务管理办法第三部分：近期相关文件要求第四部分：存单质押贷款业务宣传营销业务发展概况全省：2006年9月13日，我省在淄博、烟台、临沂和德州试点开办质押贷款业务；同年12月29日，在我市及其他剩余12地市局开办质押贷款业务，本次开办后，全省开办贷款的网点达到100个；3月27日，全省又新增100个质押贷款网点，业务覆盖全省132县市，辐射所有乡镇。

2007年3月1日，提高单户借款人限额、调整审批额度。本人质押贷款金额由原来的10万元调高为40万元，他人质押贷款金额上限不变；地市局本人质押审批金额由原来的5—8万调整为5—30万，30—40由省局审批，他人质押地市局审批权限由原来的5—8万调整为5—10万。我市：在经省储汇局授权，市银监分局验收通过，于2006年12月29日在莘县、阳谷、临清、储蓄分局试点开办质押贷款业务；07年3月27日，我市在剩余5个县局扩大了质押贷款业务的试点工作，二次扩大试点范围后，标志着我市质押贷款业务的服务面已覆盖全市。业务管理办法总则准入管理有关贷款的基本要求县局贷款权限贷款的审批及发放贷款收回贷款管理质押物管理贷款档案管理报表的打印及装订登记簿、台账的管理有关员工办理贷款的相关规定准入管理存单质押贷款业务需逐级授权开办，并向监管部门报备省、市局定期进行专项检查和评估（现场检查、非现场检查及远程评分），对问题严重的市县及网点的贷款业务进行关停开办业务的县局应配备质贷主管和质贷管理员，网点必须指定至少3个以上业务人员负责小额质押贷款业务，包括经办人（普通柜员）和复核员（综合柜员）以及网点负责人（支局长）从业人员必须通过省局组织的从业考试，持证上岗。有关贷款的基本要求贷款对象具有完全民事行为能力的自然人质押物的要求邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单，账户状态应为正常、预留密码；定期一本通近期也可以进行质押贷款。借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面贷款额度，1000元至50万元；发放贷款的金额不得超过质押存单本金的90%贷款期限若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限，贷款期限按实际天数计算贷款利率执行贷款基准利率，分半年期（5.85%）和一年期（6.57%），不办理展期；如遇利率调整，仍按合同利率执行。贷款审批及发放本人质押需提交的资料申请审批表、合同、借据、定期存单、个人活期结算账户、借款人有效身份证件及复印件他人质押需提交的资料申请审批表、合同、借据、定期存单、个人活期结算账户、借款人及出质人身份证原件及复印件、贷款声明、质押物共有人的本人有效身份证、户口簿或结婚证原件及复印件办理紧急贷款网点把借款人和出质人身份证件、质押存单、借款申请审批表和贷款声明传真至县局,先进行放款,然后再将交接袋交至县局.审批的期限要求及流程章戳名称“××邮政局小额质押贷款内部审批专用章”，审批流程“审核单式完整性和规范性—质押存单收到—二次止付—质押存单登记簿查询—贷款记录查询—电话调查—贷款审批”贷款审批及发放县局在审批环节应填写的登记簿贷前调查登记簿、存单质押贷款台账登记簿、工作底稿（含附:工作日志、逾期监管工作底稿）网点在受理贷款时应填写的登记簿网点质押存单管理登记簿、贷款台账审批时限要求，县局审批应在2日完成，市局或省局审批的应在3日内完成贷款审批后可做撤销，发放后可做取消贷款收回现金和转账还款时借款人及出质人持借款合同办理，如果丢失由借款人本人出示身份证件原件和质押品收据办理还款手续还款后收回质押品收据，并登记网点质押存单管理登记簿质押品还款申请时，借款人及出质人持借款合同办理，如果丢失由借款人和出质人双方同时持本人身份证件原件和质押品收据办理申请手续，同时收回质押品收据质押品收据如果丢失，应办理手工挂失手续，手续费10元，并登记储蓄的手工挂失登记簿，7日后将存单退回客户，办理系统收费交易（040901）质押品还款申请单应传真至相应的审批机构贷款管理三条高压线：严禁以任何变通的方式规避相关的业务规章制度；严禁组织或倡导多名（多名是指三人及三人以上）邮政企业职工集中为他人提供存单质押担保或集中申请本人质押贷款；严禁违反单户贷款限额的规定，将贷款直接或间接地向大客户集中。

贷款期间的管理：1、跟踪资金流向，确保按合同约定的用途使用；加强统计监测；及时掌握贷款信息2、超过3日内出质人未领取存单的，质押存单应上交市县保管3、贷款期间如借款人或出质人死亡，根据《中华人民共和国继承法》及其他有关法律规定办理加强检查，确保规章制度的执行逾期贷款管理：1、逾期贷款应每隔5日催收一次，逾期15以内采取电话催收方式，并登记逾期贷款台账，15-20天应上门催收，超过20天应再次电话提醒，登记逾期待扣划台账，并联系借款人填写质押品还款申请表。超过30天的应进行扣划2、逾期30天后的特殊处理贷款档案的管理应按成功发放贷款和未成功发放贷款分类，在对成功发放的贷款按正常贷款、逾期贷款和已还款贷款分为三类未成功发放的贷款资料保管期是5年，自次年1月1日算起；正常类贷款的保管期是15年正常发放的贷款的具体资料贷款有18种，11种为必有档案，7种为或有档案（教材的252页）报表的打印及装订

(一)网点。每日日终由综合柜员打印《邮政储蓄小额质押贷款网点临时轧帐单》（贷1007）和《贷款交易日志登记簿》（贷1008）各一份，次日《轧帐单》交县局事后监督，《交易日志》交县质贷业务管理员。（二）县局。管理员每日查询打印《小额质押贷款到期通知单》（贷1004）、《小额质押贷款逾期待扣划通知单》（贷1005）和《小额质押贷款查询登记簿（逾期部分）》（贷1002），按周分类装订；每旬打印《小额质押贷款业务汇总报表》（贷1001），按季装订成册；每月1号打印《小额质押贷款期限分类统计表》、《金额》、《质押》、《逾期》、《贷款收入汇总表》各一份，按年装订。

注:四类统计报表打印需输入尾数为888的机构号.有关员工办理贷款的相关规定应有明确的合法用途在贷款期限、利率、贷款额度及质押比例上没有优惠对贷款的调查、审批不得降低标准或流于形式贷款审批实行“回避制度”员工应工作变动办理离职手续时，应保证已无贷款记录网点人员不得以借款人或出质人身份在辖内或所属网点申请质押贷款业务；原则上不允许邮政储蓄代办人员借款人或出质人身份参与质押贷款业务第一部份：业务发展概况第二部分：业务管理办法第三部分：近期相关文件要求第四部分：存单质押贷款业务宣传营销近期相关文件要求从市局检查、省局两次检查、市银监分局一次业务检查情况来看，出现的问题主要有借款用途录入不正确、申请审批表和合同核心要素涂改、存单在网点复印及借据漏盖日戳；质押存单交接登记簿错填等。远程评分指标及规则平衡计分卡的计分规则远程评分指标及规则考核项目：本人质押客户资料不完整笔数、他人质押客户资料不完整笔数、资金用途不规范笔数、低效贷款笔数、质押品提前销记笔数、延迟扣划笔数评分规则：基本分70分，本人质押客户资料不完整笔数（满分6分，每笔扣1分）、他人质押客户资料不完整笔数（满分4分，每笔扣2分）、资金用途不规范笔数（满分7分、每笔扣1分）、低效贷款笔数（满分8分、每笔扣2分）、质押品提前销记笔数（满分3分，每笔扣2分）、延迟扣划笔数（满分2分、每笔扣2分）得分低于70分，则为不合格。平衡计分卡的计分规则07年4月份进行调整，调整后仍为百分制，业务发展类指标及其他指标各占50分共有业务发展类指标（50分）、支持”三农”类指标（6分）、资产质量类指标（20分）、网点合规性指标（8分）、管理工作尽职类指标（16分）及额外扣分项发展类指标较调整前提高17分，资产质量类指标下降12分，网点合规性指标下降2分，管理尽职类指标下降3分评分机构：对所有开办业务的省级、地市级、县市级、支局和网点定期评分评分频率为每月、半年和年评价一次得分档次：60分及格、80分良好、90分优秀平衡计分卡的计分规则业务发展类指标构成：贷款利息收入（本人8分、他人9分）、贷款日均余额（本人8分、他人9分）、贷款日均客户数（本人8分、他人9分）资产质量类指标累计逾期率=自开办之日起累计逾期笔数/自开办之日起累计已还款笔数考核期逾期率=考核期逾期笔数/考核期还款笔数逾期贷款积数率=∑（考核期逾期本金*对应逾期天数）/∑考核期每天贷款结余额审批合格率=审批成功笔数/审批笔数每月的业务波动率=每月末五日的平均贷款发放额/每月内其他时间的平均贷款发放额第一部份：业务发展概况第二部分：业务管理办法第三部分：近期相关文件要求第四部分：存单质押贷款业务宣传营销业务宣传营销业务宣传前台营业人员要会帮助客户计算，突出邮政储蓄质押存单贷款利率低，放款快的优势形象宣传以简单、