我国大学生消费信贷风险及其防范

I

我国大学生消费信贷风险及其防范

摘要

本文主要研究现阶段大学生消费信贷基本情况及其风险成因。目前，关于大学生消费信贷风险的研究主要集中在信贷平台、银行业等金融机构如何完善机制、控制信贷消费风险上，对大学生、政府和学校方面的风险防范措施以及如何通过各方协作形成风险防范的全面风险控制系统的研究还显得尤为不足。本文在结合相关网站调查数据统计分析的基础上，针对大学生在消费信贷过程中存在的信贷风险提出了更为全面的风险防范措施，得出的研究结论有利于最大化地发挥大学生消费信贷的积极作用。本文研究发现，要防范大学生信贷消费风险，不仅需要政府、家庭以及大学生方面加大对校园消费信贷行业的监管、提高大学生对自身消费能力的把控，还需要信贷消费平台的共同努力，让健康、正规的金融信贷产品走进校园，为大学生们提供真正安全、有帮助的校园信贷产品。

关键词：大学生；消费信贷；风险防范

III

Моястуденческийпотребительский

кредитрискиихготовности

Абстрактный

Встатьеизучаетсяситуацияиеепричины.Студентыпотребительскогокредитногорисканаданномэтапе.Внастоящеевремяисследованиястудентовпотребительскогокредитарискасосредоточенонатом,каккредитныеплатформы,банковскиеидругиефинансовыеучреждениясовершенствоватьмеханизмы,контролирующиепотребительскийкредитныйриск,правительствонастудентоввысшихучебныхзаведенийдляизучениямерпопредотвращениюрискавшколах,икаксформироватьсотрудничествососторонывсехсторонриска.Исследованиекомплекснойсистемыуправлениярискамипрофилактикитакжеявляетсяоченьнеадекватным.Наосновесоответствующихсайтовсвязываниянастатистическоманализеданныхопросастудентовкредитногорискавпроцессесуществованияпотребительскогокредитапредложилболеекомплексныемерыпопредотвращениюриска.Выводы,способствующиемаксимальнопозитивнойрольпотребительскогокредитованиястудентов.Вданнойработеисследованиепоказало,чтодляпредотвращениястудентовпотребительскогокредитарисканеобходимонетолькоувеличитьконтролькампусапотребительскогокредитованияотраслиизаспектовправительства,семьиистудентов,студентыработаютвместе,чтобыулучшитьсвоюсобственнуюспособностьконтролироватьпотребление,ноипотребительскогокредитплатформу,такздравоохранения,официальныекредитныепродуктыфинансовыхвкампус,чтобыобеспечитьреальнуюбезопасностьдлястудентов,которыепомогликампусукредитныхпродуктов.

Ключевыеслова：студенты；потребительскийкредит；предотвращениериска

IV

目录

摘要Ⅰ

АбстрактныйⅡ

目录Ⅲ

一、绪论1

（一）问题提出1

（二）研究意义1

二、大学生消费信贷风险研究现状2

（一）大学生消费信贷风险的现状与成因研究2

（二）大学生消费信贷的防范措施研究3

三、大学生信贷消费基本情况及其风险成因分析4

（一）统计数据来源与调查内容介绍4

（二）大学生进行信贷消费的原因5

（三）大学生信贷消费的方式6

（四）大学生在信贷消费过程中存在的风险分析8

四、大学生消费信贷风险的防范措施12

（一）全面风险管理理论13

（二）直接风险防范措施13

（三）间接风险防范措施16

五、研究结论20

参考文献21

一绪论

1.参考文献标注用中括号，以上标的形式标注。TimesNewRoman小4

2.所有参考文献在正文中按顺序标注，并全部在文后参考文献列出

（一）问题提出

随着社会经济的不断发展，当代年轻人对物质和精神生活的追求也逐渐提高，在校大学生在美容化妆、服装服饰、旅游外出、轻奢侈品、3C数码等领域使用信用分期消费的频率和需求也在持续上升。虽然多数大学生还没有完全实现经济上的自主与独立，资金主要来源于家庭，但旺盛的消费需求让没有生活压力的他们花光平均每个月1000多元的生活费。“欲望强但票子少”、“花未来的钱,为今天买单”的现实需求，使得大学生群体有着不容小觑的消费能力。而且，作为未来社会的中坚力量，大学生更是未来消费市场上的主力军。当他们毕业进入社会参加工作后，相应的消费能力也会逐步增强，也开始会有购房、家居、装修、买车、医疗、出国等大额度信用消费的需求，这时他们的信用消费市场则变成了几十万亿级别。

当前，在消费信贷发展日益强盛的背景下，各类信贷消费平台、金融机构高度重视针对大学生消费信贷市场的开发，各类针对大学生的校园信贷服务纷纷抢占大学生消费信贷市场。大学生消费信贷在提高大学生生活品质，支持大学生创业等方面起到了一定的积极作用，但随着其在校园里繁荣发展的表面之下，大学生消费信贷存在的风险也逐渐显露出来，过于“便捷”的服务也暗藏隐患。当代大学生群体愈发趋于年轻化的年龄结构，不断影响着他们的消费观、价值观，但他们大都没有稳定的收入、资金来源单一，这些都为信贷消费带来了风险。同时，近年以来，高校私贷盛行，从“裸条”借贷信息泄露到各种大学生借贷难以负荷跳楼自杀事件的频频发生，一次次悲剧事件总能引来大众的热议。

大学生在消费信贷过程中产生风险的原因是什么？采取怎样的措施才能有效的防范这些风险？本文希望通过对大学生消费信贷形式的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生消费信贷的潜在隐患，提出有效具体的防范措施。

（二）研究意义

本文希望通过对大学生消费信贷形式及其发展现状的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生消费信贷存在的潜在隐患，提出有效具体的措施，最大化地发挥大学生消费信贷的积极作用。例如政府部门完善相关法律法规、分期消费平台或者银行等金融机构明确平台监管主体、大学生提高诚信意识等等具体的防范消费信贷风险的法规或行为准则，有助于维护分期消费平台能够健康顺畅运转，并且鼓励大学生进行理性消费、防止过度的提前盲目消费，从而提高行业风险控制水平，规避信贷消费风险，创建安全消费环境。

二大学生消费信贷风险研究现状

（一）大学生消费信贷风险的现状与成因研究

1.消费信贷在大学生中发展迅速的原因：

如今，信贷消费走进大学生群体，发展速度的越来越快。王瑜，范伟源（2016）[1]认为，当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新事物、新理念、新消费方式的接受能力强，消费观念新潮超前，追求时尚，注重品牌，崇尚个性，对于“花明天的钱圆今天的梦”这一提前消费方式也比较容易接受。通过调查，购物、旅游、创业成为大学生分期贷款的主要因素。

2.大学生消费信贷方式及其风险成因：

在大学生超前消费观念和提前消费方式的对立面，是大学生消费缺乏规划，理性消费欠缺，理财能力匮乏。当前的大学生分期贷款处于家长的监控之外，随意性很强，往往是要账的找上门来，家长才知道。而大学生之间的互相攀比使并不具备还款能力的学生选择了价格高昂的产品。从消费心理、消费习惯到消费行为的一系列恶性循环，加之还贷能力不足，使大学生过度透支的情况层出不穷。大学生消费信贷有两种形式，一种是大学生信用卡，由商业银行提供一定的信用额度；一种是近两年来兴起的大学生分期贷款。王旻（2009）[2]认为，随着银行业竞争的日益激烈,各商业银行纷纷拓展高校金融市场,加大高校学生信用卡业务的开发力度,以培养潜在客户,提高银行知名度和相关收益。但因我国信用卡业务起步较晚,种种因素致使高校信用卡业务发展状况不容乐观。陈钦，林星荧（2015）[3]认为，目前国内外关于大学生信用卡风险及防范方法的研究理论还不是很全面系统，特别是风险规避的对策措施不够完善。另外，吴辉（2016）[4]认为，各类五花八门面向大学生的网络贷款平台以及校园分期购物平台，诱使大学生跃跃欲试。然而，“免息”“低息”“折扣”的背后，往往藏着陷阱。李世祥（2016）[5]认为，大学生自身的承贷能力是有限的，一旦购买了超过自己实际负担能力的东西，很难通过“开源”的方式来弥补资金的漏洞。所以大学生在信贷消费过程中，还面临资金偿还困难的风险。

（二）大学生消费信贷的防范措施研究

对于大学生消费信贷的风险，各学者纷纷给出了各种防范措施。

1.在立法规定上，在张吉利（2016）[6]认为，首先，立法机构应加快规范金融消费市场立法的步伐，明确各类金融主体市场准入资格，严格把关规范金融机构和企业的经营运作，规范内部管理，明确惩处标准，提高违法成本。对借贷类的格式条款划好红线，明确无效和可撤销的借贷合同的情形。加强对金融消费群体的保护，尤其是不能忽视了对在校学生这类最为脆弱的金融消费者的保护，明确司法救济的途径和方式。其次，明确金融消费行为的监督主体和监督对象，划清职权范围，明确监督职能，避免因监督工作不到位或监督不力互相推诿责任，以及重复监督、监督过度导致增加人力资源成本或束缚了信贷消费市场的正常发展。同时，也应将金融机构和借贷平台、金融类的公司信用评估体系的完善与否纳入监督内容中，将其作为市场准入的核心条件之一，如此一来不仅可以规范信贷产品提供方的行为，同时还能间接地提高对学生贷款主体资格的审查。

2.在学校教育层面，梁艳,梁勇,吴玲（2015）[7]认为，学校应该加强对在校大学生的诚信道德教育、正确消费观的树立以及法律意识的培养。重视对学生的诚信教育可以高效减少违约现象的产生，而且学生积极主动、按时还款不仅提高了自身信用，对于整个金融市场的秩序也能够起到维护其平稳发展的作用。此外，导致大学生过度消费的主要原因是大学生消费观念的不成熟，以及理财知识的欠缺。学校可以开展相关的课程或者是讲座，对科学、正确的消费观念进行大力宣传，必要的理财知识普及也能够帮助学生了解更多的咨询，在冗杂的信息里能够辨别真实有用的信息。大学生的法律意识如果在校园内即能够培养和养成，那么融入法制社会也会更加简单，也可以在自己权利受到损害的同时找到更为正当的、更加稳妥的解决方案。在寻求解决方法的同时最大程度的保障自身权益。

3.在家庭方面，刘渊博（2015）[8]认为家庭对大学生的影响力还是巨大的，家长要和学校一起，尽可能地掌握大学生的消费方向和消费预算，合理范围内的消费要科学地引导学生进行消费前的分析并给予基本的帮忙，合理范围外的消费也不要粗暴地制止，而且加以引导，使学生认识到这可能是超出他能力承受范围的消费。

4.而对于大学生而言，金露露,李游（2015）[9]认为大学生应该树立正确的消费观、自觉抵制不健康、不理性的消费观念，充分认识到个人信用的重要性，做到合理消费，在保证还款源泉的基础上，选择分期购物平台进行提前消费，降低自身的违约发生率。自发主动学习分期购物平台使用相关知识分期购物平台出现历史短暂，大学生应该通过主动学习，对分期购物平台有一个全面的了解，使自己在交易中有足够的防范意识，主动维护自身的合法权益，从而共同创造一个公平的交易市场。

目前大学生消费信贷时常正处于高速发展阶段，越来越多的大学生愿意接受并且选择信贷这种“时髦”的消费方式。但是，现有的大学生消费信贷防范措施还远远跟不上其风险发展的速度。在相关主题文献研究中，有关大学生消费信贷风险防范的研究比较多，但主要集中在信贷平台、金融机构等如何完善机制、控制信贷消费风险上，但对于大学生、政府、学校方面的风险防范措施以及如何通过各方协作形成风险防范的全面风险控制系统的研究还显得尤为不足，缺乏有针对性、具体的信贷风险防范措施。为了进一步完善大学生消费信贷研究中存在的各项问题和不足，本文试图结合大学生消费以及信贷平台相关情况的调查数据进行深入分析、验证，以此来研究大学生在消费信贷过程中存在的风险因素，利用结合调查数据分析得到的结果，在原有研究结论的基础之上提出更加有效、全面的信贷风险防范措施。

三大学生信贷消费基本情况及其风险成因分析

（一）统计数据来源与调查内容介绍

为了进一步完善在大学生消费信贷研究中存在的各项问题和不足、深入了解大学生群体在信贷消费过程中产生风险的原因,在此基础上提出更为有效的防范措施,在此本文将根据大学生消费以及信贷平台情况的有关调查数据进行深入、有针对性的分析，来研究大学生在消费信贷过程中存在的风险因素，利用分析相关调查数据得到的结果，在原有理论、研究结论的基础上提出更为有效、全面的信贷风险防范措施。下文中使用的调查数据主要来源于智酷调查、融360、银行信息港。企鹅智酷是腾讯科技频道深度研究性栏目，它开展了一项面向中国普通用户的分期网贷真实需求报告调查。此次报告共收集到了12033份相关内容的反馈，其中7932份来自在校大学生，下文使用的皆是剔除4101名非在校大学生后的大学生信贷消费数据。融360和信息港通过对大量的以大学生为主要目标客户的信用分期平台进行筛选，从中选出有代表性的80家平台（收集信息截止2016年4月30日），分别从信贷产品的信息透明度、费率公开情况等信息对各平台进行了分析和比较。

（二）大学生进行信贷消费的原因

1.踏入大学校园，消费需求旺盛

当代大学生基本都是90后，并且其中大多数为独生子女，父母尽可能的在物质上满足他们的需求，从而提高了大学生的消费购买力。刚踏进大学校门的他们，对一切事物都感到很新鲜，乐于参加各种各样的文艺社团活动，尽管父母给足了基本衣食住行的费用，但他们还是时常感到“手头紧”。而信贷消费这种超前的消费方式满足了他们旺盛的消费需求，越来越多的大学生也愿意接受这一新颖的消费方式。在参与调查的在校大学生中,有超过半数的学生选择信用分期消费,由此可以看出,大学生群体对于信贷消费有着较高的接纳程度。大学生不同消费方式占比见图1。

43%

57%

大学生不同消费方式占比

一次性付款

分期付款

图1大学生不同消费方式占比

2.大学生消费呈多元化趋势

随着社会经济发展、时代不断进步，宿舍、教室两点一线的单调生活已经不能让追求新鲜感、时尚潮流的大学生满足了。大学生们在满足日常生活基本需求的基础上,对于娱乐、饮食、装扮等的需求也越来越高，从服饰装扮、餐饮娱乐、各种球类运动到短途旅行和欣赏高雅艺术等，消费呈现多元化趋势。根据调查数据显示，有大约61%的大学生更倾向于在手机、数码相机、ipad、电脑等数额较大的电子数码产品上使用信用分期消费，这类商品一直都是大学生信贷消费购买的热门。此外，在服饰装扮、餐饮娱乐、旅游上分别占比7.3%、9.8%、13.4%，大学生信贷消费主要产品类型见图2。

61%

7.30%

3.70%

9.80%

3.60%

13.40%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

电子产品

服饰装扮

交通

餐饮娱乐

恋爱

其他

旅游

信贷消费主要产品类型

电子产品

服饰装扮

交通

餐饮娱乐

恋爱

其他

旅游

1.20%

图2大学生信贷消费主要产品类型

3.面临毕业，不愿做“啃老族”

一些即将毕业的应届大学生或是考研考公的同学们，正处在实习、找工作、创业的阶段，他们不好意思再伸手问父母要钱，迫切的想要证明自己能够通过自己的努力来摆脱父母的经济附庸。

4.虚荣攀比、从众心理作祟

部分大学生还存在着虚荣和攀比心理，对衣服鞋子追求名牌，“耐克”、“阿迪达斯”比比皆是，女生则是购买各种大牌化妆品和名牌包包，无论吃穿住行都追求高品质、注重享受。随处可见的苹果手机、电脑，还有很多高科技电子产品都成了大学生炫耀攀比的工具。还有一部分同学是为了“赶时髦”，或多或少的受到了超前消费观念的影响，从众消费倾向严重。

5.信贷平台借贷手续简单

大多数在校大学生并不具备与其消费购买力相当的经济水平，与此同时各种金融机构、分期贷款平台迅速在校园里发展起来，低门槛、借款时间短、手续简单等一系列优势，让众多大学生们动心不已。

（三）大学生信贷消费的方式

1.信用卡

信用卡具有缓解经济压力、为理财生活提供便利、方便购物、相对安全、手续简单等优点，受到了大学生的青睐。事实上，早在2009年，银监会就发布了规范学生信用卡业务的通知，明确禁止银行业、金融机构等向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外);如果向经查已满18周岁没有固定工作、稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须详细落实第二还款源，并确认第二还款源方通过书面材料证明有承担相应还款责任的意愿。规范学生信用卡这一业务通知的出台，虽然在一定程度上解决了信用卡发放乱象、提高了大学生办卡的门槛，但并未全面停办。

近年来，我国经济飞速发展，城市里大大小小的购物场所大都配备了刷卡机，为信用卡消费提供了极大的便利。各大银行也将目标对准了数量庞大的在校大学生，纷纷推出了一系列具有特色的信用卡。如农行的优卡、浦发银行的青春卡、招商银行各式各样的游戏卡等等。同时,各大高校开学时，校园内会出现各个银行的临时信用卡办卡点，并为大学生们免费办卡。大学生在转账、娱乐、购物等方面使用信用卡消费占比呈直线式上升，越来越多的大学生也选择信用卡这种方便、快捷的方式进行消费。

2.大学生信贷消费平台

2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿，一直处于增长态势，势头良好。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%--5%的同比增长率。大学生群体消费潜力无限，使得一些分期付款平台迅速发展，市场前景广阔。据调查显示，超过八成的在校大学生听说过信贷消费平台；有超过七成的大学生有意愿通过信贷消费平台购买自己需要的商品。而且大学生信贷消费产品花样繁多，从奢侈品、美容、电子产品、旅游到话费游戏充值、电影购票等一应俱全，满足了大学生求新、追求时尚的心理。但是目前各种金融机构、分期平台众多、鱼龙混杂，带来了很多风险。与此同时，随着互联网的不断发展，各种信贷消费平台与互联网结合，催生出一些新颖独特的信贷商品，如爱又米、蚂蚁花呗、趣分期等，受到了在校大学生群体的喜爱和关注。互联网信贷消费平台主要分为以下几类：

P2P网贷消费平台

P2P网贷消费是以P2P平台为中心，把大学生消费者也就是借款人与投资人连接起来，然后大学生消费者在平台上获得投资资金后去商家购买产品或者服务的消费方式。如拍拍贷、速溶360、宜信等等。随着“互联网+”在全球范围内迅速的扩展和蔓延而逐渐形成的针对各高校大学生市场的P2P网货平台已经逐渐融入我们的日常校园生活中。

2）电商消费平台

电商平台与P2P网贷平台一样，也是大学生在信贷消费时选择的重要平台。随着大学生信贷消费市场的迅速发展，京东等大公司也盯上了这个领域，推出了很多深受大学生喜爱的电商消费平台。如京东金融推出的京东白条服务——校园白条、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、淘宝平台上的花呗等等。

3）大学生分期消费平台

大学生消费分期平台的发展模式融合了P2P网贷消费与电商平台消费的金融发展模式，并且在这种模式中占据着核心位置，是把大学生与供应商和P2P平台等互联网理财平台连接在一起的关键。大学生分期消费平台主要分为消费分期平台和现金分期平台。消费分期的对象一般为购物商品类，例如壹宝贷、趣分期等，而现金分期主要是钱。目前消费分期是大学生信贷消费市场使用最多的消费方式。

（四）大学生在信贷消费过程中存在的风险分析：

上文主要通过统计数据对大学生信贷消费基本情况进行了分析总结。从上面的数据分析中，我们可以看出大学生群体的消费需求极其旺盛，但同时他们又不具备相应的消费能力，而信贷消费的出现极大地满足了大学生们的需求。越来越多的大学生开始使用信贷消费，并沉浸在这一超前的消费方式带来的满足感之中。但大多数大学生在信贷消费的过程中，仅仅考虑到信贷平台手续简单、放款速度快等因素，却忽视了信贷消费中可能存在的风险。大学生和信贷消费平台是信贷消费风险产生的直接主体，大学生们理财意识不强、安全意识差，同时不良信贷消费平台侵害大学生权益等等这些都是导致信贷消费风险的直接原因。在信贷消费过程中，政府、学校和家庭作为大学生信贷消费的间接参与主体，对大学生信贷消费知识的教育引导和对不良信贷平台的整顿等措施对大学生信贷消费风险有着重要的影响。从这个层面上，本文将从不同信贷消费参与主体产生的直接风险和间接风险两个方面对大学生在信贷消费过程中存在的风险进行分析。

1.信贷消费直接风险分析

在大学生信贷消费过程中，大学生和信贷消费平台作为信贷消费的直接主体，是信贷风险防范的关键因素。根据以上对相关调查结果的研究分析：

（1）就大学生层面而言，作为一个收入不稳定，生活费大多依赖于父母的供给的特殊群体，并且考虑到大学生自身的经济条件以及偿还能力等相关情况，许多银行、相对正规的金融机构在发展信贷业务时选择自动忽略这一特殊群体。从而使大学生对于信贷相关知识所知甚少，部分学生即便了解也只是九牛一毛。多数大学生是通过网络或者现实中的广告、听说、听他人推荐等渠道接触并使用消费信贷平台的。在真正使用各种分期消费平台、信用卡之前，他们并未真正深入了解这些金融机构或者信贷平台的性质、安全性，甚至对于其借款的费率、违约金等也知之甚少。根据相关调查数据显示，在选择金融机构、各种分期平台等信贷机构时，多数大学生最关心的问题是审核速度与借款金额，这两项比重分别占到了43.9%和52.1%，而只有少数大学生把利息和逾期费当成他们考虑借款的的关键因素。这一现象表明大学生在信贷消费的过程中，存在借款额度较大、用钱紧急的情况，而且对于信贷平台逾期费、利息等费用是否合理的一些相关情况，并不是他们首要考虑的因素。大学生选择信贷产品关键因素见图3。

图3大学生选择信贷产品关键因素

而对于逾期还款的后果，超过半数的大学生表示了解一点，23.5%的学生表示很了解，26.5%表示完全不了解，由此可以看出多数的在校大学生对信贷消费可能会产生后果的认知程度较为缺乏，很多大学生忽视了风险的存在。大学生对逾期后果的认知程度见图4。

图4大学生对逾期后果认知程度

同时，在调查的大学生中，有69%表示他们的月均生活费低于1500元，仅仅11.3%的同学表示月均生活费高于2000元，普遍学生表示生活费不能满足自身的需要。另外，在已经使用信贷消费的大学生中，有三分之一的同学平均每月的还款金额超过1000元。“理想很丰满，现实太骨感”，很多大学生无法填补“缺口”，高估了自己还款的能力。

大学生在信贷消费中考虑不全面、对相关信息的不了解这一现实情况，导致大学生们在信贷消费过程中存在着种种风险，主要表现在以下几个方面：

1）无法按时偿还债款，承受巨大心理压力

近几年，各类针对大学生的分期消费平台迅速崛起，并且受到了大学生群体的欢迎。在为大学生“圆梦”的同时，也导致一些理财意识淡薄、安全意识差的同学陷入恐慌，承受着巨的大心理压力，甚至面临道德、法律的挑战，在面临无法偿还的巨额债款的时，一些被逼上绝路的大学生甚至不惜放弃生命以寻求解脱。

2）安全防范意识差，容易上当受骗

大学生信贷消费市场迅速发展，令一些不法分子看到了“商机”。最近一段时间，“诈骗”与分期信贷平台联系到了一起，一些诈骗组织伪装成分期消费平台，使出各种手段以此来吸引大学生上钩。实际上，不法分子的诈骗伎俩都没有什么技术性，稍作思考便可识破，但就是这着实简单的骗局让不少涉世未深的大学生上了当，沦为骗子的“提款机”。

3）信贷平台不规范，大学生权益受损

快速成长的校园贷市场良莠不齐，风险隐患颇多。目前存在一些信贷机构、从业人员缺乏基本的道德底线，为了赚钱不择手段，故意埋下陷阱，通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式让学生支付高额滞纳金。他们在宣传信贷产品时，往往都会用一些迷惑性强、诱惑力大的字眼来吸引大学生：较低的利率、无风险、门槛低等等。但实际上，如果加上服务费、违约金、等其他费用后，对学生而言，仍将会是一笔不小的资金。而同时，一些信贷平台暴力催收、电话恐吓等恶劣手段，让一些无法偿还巨额费用的大学生背负沉重的心理压力，导致他们陷入出走、自杀，“裸照泄露”等恶性事件当中。首先，费率是选择分期产品的重要指标，也应该是大学生选择分期平台的重要依据。但是，根据有关数据调查显示,近八成的分期平台费率不明确,仅仅23%的平台有着明确的费率。其次，让大学生明确知晓逾期后果、费率都是表现分期平台透明度的重要指标，但是明确逾期后果以及逾期费率的平台也只占50%多。分期费率明确情况见图5。

图5信贷平台分期费率明确情况

最后，各大分期消费平台逾期费率高低不一， 在明确逾期费率的平台中，有超过半数的每日费率为1%，而最高费率和最低费率之间的比值达到了60倍之多。有的平台每日费率高达3%，也就是说，贷款一万元的每日利息为300元。有机构调查表明，一些校园贷的隐形年息高达70%。还有些机构存在暴力催收还款现象。信贷平台逾期后每日费率见图6。

图6信贷平台逾期后每日费率

（2）就信贷消费平台而言，随着经济的高速发展,大学生消费观念趋于“超前化”，各种分期平台、信贷机构迅速在市场占领一席之地。这样一种崭新的消费模式，在面临机遇和巨大潜在利益的同时，也面临着巨大的风险，很可能一步天堂，一步地狱。

各类分期平台、互联网电商平台等，缺乏征信依据，无法像银行一样对用户进行信用评级，也没法实时监测学生的消费情况，无法知晓他们是否存在多个信贷平台过度消费的情况，更没法在大学生逾期不还款的情况下，像银行那样利用征信系统的污点给予借款人压力。而且，多数大学生往往做不到按时还款，一旦逾期，逾期违约金又太过高昂。在面临还不起贷款时，多达半数的大学生表现出较低的还款意愿。再者，大学生群体收入不稳定、合理理财和储蓄意识差，基本经济大都来源于父母，固定的生活费与巨大的消费需求不成正比。在面临各式各样、诱惑力巨大的信贷消费平台时，他们很可能超出自己承受能力进行无节制的“超前消费”。同时，部分大学生“信用”意识差，从而导致信贷平台承担坏账的风险。如果不能及时收回借款，坏账率就会提高，高坏账率会拖垮信贷平台或者企业。

2.信贷消费间接风险分析

另外，除了由于大学生自身和信贷平台两方面信贷消费参与主体所产生的信贷风险，政府、校园和家庭也是大学生在进行信贷消费时产生风险的“隐形”要素。就政府而言，现阶段对校园信贷平台监管、打击力度不够，同时，相关法律法规文件的缺乏，导致一些违法、诈骗平台有恃无恐，校园信贷行业险象丛生。就多数的学校而言，对信贷平台准入校园手续、大学生日常信贷知识普及度普遍较低，从而使部分不正规、信息不透明的信贷消费平台进入校园，让缺乏判断力、安全意识差的大学生陷入信贷风险之中。此外，家庭的不良消费观和消费行为对大学生也有着直接的影响，在日常生活中，父母一味地满足孩子的需求，会导致大学生们树立错误的金钱观，进行非理性消费，从而陷入消费信贷风险之中。

四大学生消费信贷风险的防范措施

通过上文对大学生信贷消费和存在风险基本情况的分析中发现，导致大学生在信贷消费过程中产生风险的直接因素是大学生和信贷消费平台两个层面，其次是由于政府的监管不力、学校和家庭教育等方面产生的间接原因导致的信贷消费风险。大学生、信贷消费平台是信贷消费风险产生的直接参与主体，政府、学校和家庭是信贷消费风险产生的间接参与主体。五个层面构成了大学生信贷消费的全部风险主体，所以接下来，本文将结合全面风险管理的相关内容，针对在大学生信贷消费过程中所有参与主体产生的直接和间接风险，提出具体可行的风险防范措施。

（一）全面风险管理理论

全面风险管理，是指企业围绕着总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。信贷消费全面风险管理就是在信贷消费领域导入全面风险管理理念，做到对信贷领域各类风险的全面控制。全面风险管理的一个基本原则是全面性原则，其中包括全面的风险管理主体、全面的风险管理对象、全面的风险管理过程和全面的风险管理技术。就全面的风险管理主体而言，它在风险管理理念上，实现了由单一的风险管理向全面的风险管理转变，在风险管理的方式上，实现了由事后控制为主向事前防范、事中校正、事后控制并重的全过程管理转变。在这个意义上，本文主要从全面风险管理理论的全面风险管理主体层面来实现对大学生信贷领域各类风险的全面控制，从而防范大学生信贷消费风险。从上文分析可知，在大学生信贷消费过程中，大学生和信贷消费平台是信贷消费风险产生的直接主体，政府、学校、家庭作为大学生信贷消费的间接参与主体，导致了大学生信贷消费直接风险和间接风险的存在。这个层面上，本文将对大学生在信贷消费过程中由不同信贷消费参与主体所产生的直接风险和间接风险两个方面提出风险防范措施。

（二）直接风险防范措施

1.大学生方面:

注意正确消费价值观地养成，强调合理和适度：作为信贷消费的重要参与者,在校大学生应该对自己的消费能力、情况等进行合理的规划，提高经济理财意识，有意识的进行计划消费。在日常生活中，可以使用一些智能软件或者笔记本等，记录自己的日常开支情况，并经常性的翻阅，及时发现不合理的消费开支，逐步建立适当的生活标准，从而避免过度消费情况的发生。在信贷消费过程中，大学生群体需要有更加理性的思考，量入为出，着眼于发展健康的消费心理并养成良好的消费习惯，从源头上避免消费信贷风险。

（1）避免攀比从众心理：在校园生活中，大学生难以避免的会相互影响,产生一些盲目攀比以及“随大流”的现象，但不能一味地讲究穿名牌、追求高品质生活，要在自身能力承担范围内满足自己的消费需求，进行理性消费，做到“一切从实际出发”。要将中华民族几千年来形成的勤俭节约的美德发扬光大，能自觉做到抵制不良消费风气的影响。

（2）了解基本的消费信贷知识，增强法律意识：目前，多数在校大学生对基础的消费以及信贷知识缺乏了解，相关法律知识也相对欠缺，自我辨别能力差，会导致在进行信贷消费过程中产生一些不必要的麻烦，并且容易被一些不法分子利用，上当受骗，甚至导致私密信息泄露、暴力威胁恐吓事件的发生。所以，在日常的学习生活中或者在决定进行信贷消费活动之前大学生们要多多了解相关知识，通过书本、互联网等多种方式，提高自己信贷消费的知识量，以减少可能产生的信贷风险。

（3）制定合理的消费结构和计划：相对而言，在校大学生是一个知识面较广、自主能力较强的群体。但理财观念与理财能力相对缺失，经常会让一些大学生出现“学期初大鱼大肉，学期末顿顿小白菜”的现象。在这个基础上，大学生可以根据自身的经济情况理性定位，制订相应的消费计划,知道什么钱该花，什么钱没必要花。有计划地支配资金，科学的调整消费习惯，合理调整自己的消费结构，建立良好的理财观。

（4）加强精神消费，减少物质消费：大多数学生都有着或多或少的物质需求，相较而言，对精神方面的需求显得尤为不足。在校大学生大都没有固定的收入，生活费大都来源于父母。对于这些大学生来说，在精神上的消费可以弥补物质生活上的不足，满足心理和精神上的需要，更能丰富大学生们的精神生活，加强精神修养。大学生们可以通过参加一些教育、文化和心理等方面的讲座或者活动，提高文化知识水平，陶冶思想性情。

在信贷消费过程中，大学生除了要树立正确的消费观，了解相关知识,还要在信贷消费时选择正规、靠谱的信贷平台。目前，很多在校大学生都有着信贷消费的客观需要，但是在面对当前鱼龙混杂、五花八门的分期消费信贷平台的时候,往往是“雾里看花”。所以，大学生们要慎重选择，优先考虑声誉好、知名度高的信贷消费平台。同时,在选择信贷平台时，大学生一定要做到以下几点：

（1）“擦亮双眼”：有一些消费信贷分期平台存在迷惑性宣传，在校园、互联网等平台宣传时宣称他们的产品门槛低、无需付首付、安全无风险等，以此来吸引有意愿购买分期产品的大学生。在与此类分期平台签订协议时，大学生群体一定要看清条约里是否有附加条件，是否存在高服务费、高利息费等其他不合理的费用，以防掉进陷阱里。

（2）衡量自身的还款能力:在信贷消费过程中，很多大学生沉浸在信贷分期消费带来的巨大满足感之中，从而忽略了自身需求的必要性以及自己的还款能力，导致无法按时偿还贷款，不惜“拆东墙补西墙”甚至用一些违法手段来填补债务。所以，大学生在进行信贷消费的过程中，一定要评估自身的还款能力，在选择消费分期前就应该计算好月还款额度，结合自己的月收入情况，选择负担得起的信贷消费平台。

（3）考虑费用成本以及违约风险：目前各类分期消费平台众多、良莠不齐，各家平台的费用成本也千差万别。在这种形势下，逾期费、利息等是否合理，应是大学生选择信贷平台的首要考虑因素。在选择分期平台之前，一定要对比不同分期信贷平台的费用成本，提前咨询清楚利率、违约后果等重要因素。万一遇到无法及时偿还贷款等紧急情况时，一定要主动向贷款机构协商，申请延长还款期限或者变更还款方式。在遇到费率、逾期后果不明确的分期信贷平台时，一定要谨慎选择，避免陷入不良商家的“漏洞”之中。

2.信贷平台方面：

目前信贷消费平台正在校园内“打得火热”,市场前景一片大好。但是，任何事物的发展都是利弊共存的，在校园信贷消费进行的如火如荼的今天，它所导致的风险也日益显现出来，整个信贷消费行业因为一系列恶性事件陷入社会舆论之中。“裸条”、大学生自杀等事件的频发为行业的发展蒙上了一层阴影。各种违规、甚至违法的信贷平台使出各种花样，让大学生们陷入信贷消费风险之中，承受着巨大的压力。同时，部分大学生信用、理财意识差、还款能力有限，并且信贷平台缺乏相应的信用机制，导致行业坏账率高。要防范大学生信贷消费风险的产生，不仅需要政府、大学生和家庭方面的努力，也需要信贷消费平台进行自我约束，积极转型，促进行业健康发展。

（1）实现良性竞争、信息透明化：五花八门的校园信贷消费平台为在市场中占有一席之地，纷纷使出各种招数来吸引大学生。其中不乏一些急于求成的信贷平台使用一些违规、恶性竞争手段以求在激烈的市场竞争中“脱颖而出”，从而导致整个校园信贷行业的发展陷入恶性循环之中。要建立健康、有序的行业环境，每个校园信贷平台都应该遵守行业规则，通过创新信贷产品、提高产品差异化等方式进行良性竞争，从而扩大市场份额、提高利润率，而不应该使用违法、违规的方式进行恶性竞争，扰乱市场秩序。同时，各类校园信贷消费平台应该有意识地进行风险防控，对于大学生这个特殊的群体，要主动告知平台的相关内容，尤其是费率、逾期后果等关键信息，谨防大学生因为过度借贷而产生的信贷风险。

（2）健全大学生信用体系，加强平台风险把控：目前各类信贷平台征信机制还不完善，大学生为了还款可能会出现“拆东墙补西墙”的情况，而且平台之间信息不通畅，最终导致行业坏账率高。在信贷行业飞速发展的今天，信贷消费平台要对风险有着敬畏之心，坚持以信用为本的理念，实现平台健康、有序的发展。在这个层面上，校园信贷平台应该验证大学生身份的真实性，加强对其借款用途的审核，针对他们的还款意愿以及能力做出授信审批。同时，还可以通过对大学生还款过程监督、追踪，根据他们还款情况的的变化，建立相应的信用评级，并在统一的平台上实现信息共享，使各个平台间的信息互通，这样不仅能让大学生们树立诚信意识，还能实现校园信贷消费平台和大学生之间的良性互动。

（3）创新金融产品、实现产业转型：随着市场监管的逐步加强，校园信贷行业亟待转型。各类校园信贷平台若想在转型的大潮中站稳脚跟，必须转变经营理念，从追求量化向质化转变，以行业高标准严格要求自己，积极探索开发针对大学生创业、助学等有助于工作、学习方面的金融信贷产品，不断增强自身的风控能力，提高核心竞争力，搭建更为成熟的校园市场服务模型。

（三）间接风险防范措施

1.政府方面：

目前，大学生消费信贷仍处在“风口”上，校园信贷市场发展飞速，但是相应的监管却跟不上发展的速度。各类良莠不齐、鱼龙混杂的校园信贷平台为了吸引大学生，不惜使出浑身解数。大学生群体虽然知识面广、受教育程度高，但是他们中的大多数收入来源固定、理财意识淡薄，而且信贷风险防范意识薄弱等等原因让他们很容易就迷失在形形色色的信贷消费中，同时一些诈骗集团、不良信贷机构利用大学生旺盛的消费需求以及防范意识差等特点，企图从中牟利。现如今，虽然校园信贷行业乱象丛生，但也不能“因噎废食”、一棍子打死。目前国家对于校园信贷消费平台的监管缺乏具体的执行标准，对于平台的运营资质是否合规等内容也无详细的规定，从而导致整个校园信贷行业准入门槛低、信息不安全等问题频发。全国各地都在呼吁政府、有关部门等出台监管校园金融信贷行业的措施，加大对不合规平台的打击力度。目前有多个市采取了严厉的整顿措施，效果初见成效。对于校园金融信贷行业而言，政府适度的监管和介入无疑具有积极意义。一方面，不仅能改善校园信贷行业的乱象，约束不良信贷平台，让校园信贷行业更加有序、健康的发展，另一方面也能让大学生群体能有效地保障自己的权益不受到侵害。

（1）严厉打击违法、虚假信贷平台：近些年来，各种因为信贷消费而导致的恶性事件频频发生，一部分校园信贷消费平台打着法律和道德的“擦边球”，使用变相高利贷、暴力催收等恶性方式让大学生们背负高额债款，还有一些信贷平台打着校园信贷的幌子诈骗涉世未深的在校大学生。鉴于此，政府要完善信贷行业相关法律法规，为大学生信贷消费风险防范提供有力的保障，维护大学生消费者的合法权利。政府必须严厉打击、取缔违法、违规以及诈骗性质的校园信贷平台，对于故意隐瞒手续费、服务费、逾期罚息等重要信息的信贷消费平台加大处罚力度，规范和净化校园信贷行业的环境，解决行业乱象。

（2）完善信贷平台校园准入手续，鼓励正规、口碑好的信贷平台走进校园：一些校园信贷平台费率不透明，利用手续简便、门槛低等条件吸引大学生，有些更是有意忽略大学生的实际还款能力，在大学校园里大力发展学生业务员，使得更多的大学生陷入信贷消费风险之中。对于形形色色的消费信贷平台，学校必须建立严格的校园信贷资格准入制度，提高准入门槛。对于准入的信贷平台必须要求他们对大学生们明确告知相关平台的贷款额度、手续费、逾期费等重要信息，考量大学生实际经济能力的同时，还应该保证大学生们的信息安全。严厉禁止信贷平台未经允许私自在校园内开展相关平台的推销、宣传等活动。鼓励和引导正规的信贷消费平台走进校园，为在校大学生提供真正门槛低、利率合理的校园信贷产品，以此来替代各种违规校园贷。

（3）完善法律法规、统一监督机制：校园信贷消费平台有着广阔的市场前景，在帮助大学生创业、助学等方面也有着积极的作用。但是就目前的校园信贷市场现状而言，大学生所承受的风险比他们所面临的机遇要大得多。基于这种情况，政府必须出台相应的法律法规，在各部门之间建立起统一的监管防控机制，并针对校园信贷消费平台的资质审核、监管主体、资金监管等方面做出相关具体的规定。另外，政府相关部门应该明确监管审核责任分工，例如公安部门严厉打击违法、违规侵害大学生合法权益的信贷消费平台。各部门各在其位，各司其职，建立信息共享渠道，完善统一的监管机制，防范大学生信贷消费风险。

2.学校方面：

大学生群体刚刚踏入大学校园，思想观念相对不成熟，部分同学还缺乏基本的自制、独立能力，容易被周围的事物影响，产生从众心理。尤其在消费方面，对新鲜事物的追求、对高品质生活的过分向往很可能使他们产生过度的虚荣、攀比行为，从而沉浸在信贷产品带来的暂时性满足感中，最终导致大学生们背负债款，承受着巨大的心理压力，从而陷入信贷消费的风险之中。而大学是大学生正式接触社会的第一个阶段，这一阶段不仅是他们学习专业知识技能的重要时刻，更是各类思想的探索期。尤其是在鱼龙混杂的“校园贷”、分期贷在校园里横行的当下，部分意识淡薄的大学生很容易陷入一些恶性事件，各类高校作为监护的责任主体，在引导和培养大学生们树立正确的价值观、理性的消费观上，有着不容推卸的责任。

(1）加强校风学风建设，营造良好消费氛围：大学校园氛围的好坏是决定着大学生消费观和消费行为的重要因素。学校应该通过建设良好的校风、学风建设，改善校园消费环境，从消费观和消费行为抓起，加强对大学生不良消费行为的教育和引导。学校可以在校内大力倡导学生们在衣食住行方面勤俭节约，并对一些奢侈浪费现象加以规整，在校园里张贴一些令人警醒的名言名句如“眼下胡花乱铺张，往后日月空荡荡”、“有钱时摆阔，没钱时挨饿”等时刻提醒着同学们，还可以通过互联网平台或者利用校园广播电台等推送、宣传文明的消费观，并不时地对一些勤俭节约的榜样进行表扬奖励，让良好的消费习惯深入大学生们的心里。同时可以在校园文化建设中设计有关大学生健康消费理念的专题活动，引导大学生适度消费、树立自力更生、独立自主的理念，避免铺张浪费、盲目攀比等行为的发生，自觉克服和避免享乐、拜金等不良价值观，形成良好的消费习惯。大学生们一旦养成了良好的消费习惯，也会相互影响，从而推进良好的校风、学风的建设，使得双向共同发展。

(2）普及信贷知识、谨防风险：当代大学生缺乏对信贷以及相关法律程序的基本了解,从而无法鉴别一些校园贷、分期消费平台可能存在的风险，导致自身信息泄露，甚至陷入各种诈骗事件当中。尽管在校园里、宿舍区域张贴着各类谨防诈骗，警惕校园贷陷阱等条幅，但这并没有起到学校想达到的效果，每每都有大学生陷入信贷消费风险中的悲剧发生。从这个层面上，学校不能仅仅依靠贴横幅这种单一的方式以此来唤醒大学生们的风险意识，还需要在大学生们的日常生活中，积极、定期的对他们的信贷消费情况进行调研，重点关注正在使用或者有意向使用信贷产品的大学生，及时发现异常情况并制止，消除安全隐患。老师也应该在平时的教学生活中，注重对大学生消费心理和行为的研究，可以在课堂上分析讲解一些陷入信贷风险的真实案例对同学们加以警示。同时，可以开展与信贷消费风险相关的主题班会、知识讲座、专题座谈会等相关活动，为大学生们普及信贷消费知识，引导他们树立正确的消费观，及时纠正错误的消费观念，提高信贷消费风险意识，培育良好的信用观，拒绝不良信贷。

(3）建立不良信贷监测、处理机制：目前由于很多在校大学生理财意识淡薄，同时又具有强烈的消费需求，不可避免的会陷入一些不良信贷中。譬如前段时间引起社会热议的“裸贷事件”，这种利用裸条协议来换取借款的方式本身就是违背了社会道德的，甚至还可能触犯了法律。一些安全意识差、法律意识淡薄的同学在面临这些不良信贷的时候，往往被低门槛、低利率所蒙蔽，做出超出道德底线的事情。相关监管机制的不完善，使得一些大学生的隐私性信息遭到泄露，为不法分子所利用。在这种情况下，学校不仅要对学生陷入不良信贷的相关情况加强排查，严厉打击未经批准在校内宣传推广的不良信贷平台，还要建立健全相应的处理机制，对于一些恶性信贷平台侵害大学生合法权益的情况，采取相应的应急措施，及时的向有关部门反映情况，必要时交由公安机关处理。并对一些深陷不良信贷中的大学生们及时进行心理疏导，避免悲剧的发生。

(4）培养、加强大学生财商：财商是当代大学生必备的基本素质之一，它是指对钱财的理性认识与运用。财商主要体现在理财意识和能力上，大学生群体对理财的接受度普遍较高，并且大都具有旺盛的理财需求，但是多数大学生在理财方面的知识缺乏。据调查显示，超过半数的在校大学生把校园教育作为培养其财商的第一选择。但是，在财商的教育上，我国还处于短板状态，很多高校在这一方面的教育基本呈空白状态。财商教育的缺失，导致大学生缺乏基本的理财意识，从而陷入信贷消费的风险之中。培养良好的理财意识，引导大学生理性消费是大学教育不可或缺的重要环节。学校可以通过纳入与理财相关的选修课、举办相关活动、开展主题讲座和报告等方式让同学们有更多的机会接触到理财、了解并熟练的运用相关知识，也可以通过建立相关社团、举办知识竞赛等更益智、多样的方式吸引大学生积极参与到活动中去，在实践中增加理财知识储备。学校通过这一系列的