法眼看保险在财富传承中的作用

法眼看保险在资产配置中的作用从认知的角度看保险销售从配置的角度看保险功用从法律的角度看保险传承目录：引言—惊动总理的笑话：证明“我妈是我妈”“该怎么证明我妈是我妈！”这是北京市民陈先生的一句感慨。听起来有些好笑，却是他的真实遭遇。陈先生一家三口准备出境旅游，需要明确一位亲人为紧急联络人，于是他想到了自己的母亲。可问题来了，需要书面证明他和他母亲是母子关系。——（《人民日报》4月8日）新闻一出，舆论轰动，也引起了社会的广泛讨论。5月6日的国务院常务会议，讨论确定进一步简政放权、取消非行政许可审批类别时，李克强总理也讲到了这一“天大的笑话”。真的是“天大的笑话”？假设：我们面对的是一个高净值人群，他的大额遗产需要传承，你是否依然还会认为这是个笑话？启示：1、你怎么思考问题，取决于你所站的角度：换个角度，世界大不同；2、法商（法律的商数），在高净值人群中的作用；从认知的角度看保险销售123话题—销售大额保单难不难？当然难难点：一、找准需求—你有没有站在客户的角度去帮客户解决问题？二、取得信任—你是否足够专业，让客户放心让你去帮他解决问题？面对高净值人群的销售误区：推销保险解决问题“保险有多好”“保险能解决什么问题”站在代理人角度的“推销”站在客户角度的“规划”较高且稳定的收益及保障资产配置与传承你自己都没有底气：高净值人群这么有钱，他们完全可以用钱来解决很多问题，真的还需要什么保险吗？即便他不能立即做购买决定，至少他不会反感和简单拒绝，而且你也向他证明了你的专业，你将会成为他未来的首选代理人。123一、找准需求：从富人的角度、用富人的思维看待问题1、高净值人群的财富从哪里来？2、高净值人群的财富到哪里去？前提，了解富人1231、高净值人群的财富从哪里来？A、不动产过去15年，高净值人群财富的主要来源—B、股权123不从不动产入手，很难打开话题；一味讲不动产投资不好，很难建立同理心；创富-守富-享富-传富2、高净值人群的财富要到哪里去？财富去向的终极需求—财富传承123创富—传富面临的直接风险：谁也不知道意外和明天哪个先来案例：富商突遇意外不幸身故，留下未成年儿子，夫妻双方父母，为争夺抚养权，无视亲情，法庭相见。123高净值人群的真正需求：如何通过科学的资产配置，将现在的财富安全的带到未来，并按照个人意愿进行有效传承；123二、取得信任：用自己的专业，让客户放心1、匹配：高净值人群有较强的学习力，所以他在不断成长，代理人也需要不断成长，才能匹配；2、信任：对于高净值人群来讲，专业第一，情感第二；学习1、日常早会、非常6+1、双峰会…2、“懂中国、看央视”—了解政策信息、财经资讯…3、外部培训…123财富传承的必要条件：1、财务的安全性：安全第一、收益第二2、体现个人意愿：传承给希望传承的人213从配置的角度看保险作用财富传承的常见误区：无需担心：即便我遭遇不幸，我的财富还会作为遗产传承给我的后代…暂且抛开遗产税的问题不谈，高净值人群的现状：1、婚姻问题；2、大多未遵守计划生育政策，多子女；3、理不清的三角债；…不禁要问：能按照个人意愿去传承吗？213一篇文章引发的恐慌要证明：我是唯一合法继承人213案例：独生子刘先生的继承遭遇父母去世，留下遗嘱公证处要求开具证明1、母亲去世后，父亲没有再婚的证明；2、父母没有其他子女的证明；3、祖父母、外祖父母已经死亡的证明；4、房产、存款的准确信息；213亲人为何要打官司？父母去世，独生子女为查清遗产无奈打官司因无报告可诉，郑州大多法院没给立案采访中，中原区法院、管城区法院、二七区法院，立案庭及民庭法官也都表示，曾经有独生子女走进法院咨询过类似情况，但听说“无被告可诉”，最后不得不放弃打官司，另找其他方法。——《郑州晚报》2015年1月16日213启示：遗产继承的“四个找不到，一个想不到”找不到财产找不到材料找不到被告找不到依靠有哪些房产商铺？股票？股权？债券？存款在哪个银行？余额是多少？身份证明？死亡证明？亲属关系证明？谁来当被告？保姆？叔叔？阿姨？舅舅？单位？银行？房管局？未成年子女谁来监护？遗产谁来监管？权益如何保障？一个想不到的法律问题：独生子女的父母是否需要订立遗嘱？《婚姻法》第十八条规定：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；213遗产优先支付债务、税费将来还可能面临遗产税的问题另外：不动产登记条例已经实施了，遗产税还会远吗？不一定！为避免大量赠予，遗产税的开征，一般需要搭配赠与税一起开征，我们目前还未得到中国赠与税开征的消息…但是：目前国家专门强调：赠予暂不征税…213提前进行科学的资产配置避免传承尴尬你所增值的，不一定是你所拥有的你所拥有的，不一定是能够传承的213那么，什么样的方式，才是最科学的方式？保险吗？如果，我们的客户也这么想，那就太好了！213高净值人群在资产配置中考虑的因素：1、私密性（人怕出名猪怕壮，怕借钱、怕投资，破产原因）；2、税务成本（富人不可能不考虑的因素：两本账）；3、资产隔离性（防火墙、隔离带、缓冲带：副总名牌）；4、变现能力（任何时代，现金为王）；5、转让和传承的便捷性（关键时刻，能否快速转让？）；213不剥离，无传承企业风险隔离的方式1、家族信托、保险、税务安排、跨境资产配置2、企业风险管理体系的建立3、家族财富的提前传承4、夫妻财产约定的运用5、资产代持的安排6、境外资产的布局213正泰开关：南存辉的案例知名民企集团，其中股东子女多达100多位，但没想到一半的子女不愿意接管家族企业，如何解决财富传承问题呢？咨询世界顶尖的财富管理公司，得出传承之道：1、设立家庭合伙企业—家族共有，贡献多持有多；2、“人寿保险”留创业基金—自主创业；3、“人寿保险+家庭信托”留养老金—不参与经营；4、“人寿保险+家庭信托”做债务隔离—接班人员；213家庭资产配置常用理论：4321定律：4：固定资产投资比例不高于40%；3：30%留作家庭生活所需；2：20%的存款，以备不时所需；1：10%的保险，10倍年收入的保额；保险是一种资产，保险是多余储蓄的搬运工213不从不动产入手，很难打开话题….213不动产是过去很多高净值人群的财富来源；大部分高净值人群，目前也在持有不动产；资产增值年租金稳定看得见摸得着交易相对便捷价值评估相对自由税收主要在交易环节因为过去15年，不动产确实有不可磨灭的优势…正确的态度一不避讳二不讨伐全面的不动产登记3年内完成…法眼看财富、理性看趋势213不动产投资优缺转变变现差资产曝光率高遇到司法查封的速度加快、概率增高权利取得来源的审查严格资产价值越发透明房产税、遗产税等新的税种风险未来…213资产增值年租金稳定看得见摸得着交易相对便捷价值评估相对自由税收主要在交易环节过去15年…关于不动产的另一个话题：房产税房产税目前已经开始试点用于投资的购房，其成本增大，收益降低213应对解决方案：不动产资产现金化213案例：JC公司陈总的继承诉讼陈总，上海JC公司总经理，60%股权，魏某40%股权（未实际出资）再次婚姻：与前妻3个女儿，与现任妻子1子1女2008年，查出淋巴癌晚期，女儿5岁，儿子2岁，自书遗嘱一份：股权60%：妻子、儿子各30%，魏某代管，将来儿子大学毕业接管公司；房产5套：父母、妻子各1套、儿子3套；存款800万：妻子400万，父母、小女儿各100万，3个大女儿、儿子各50万1、公司股权：股东知情权诉讼、股权继承诉讼；2、遗产继承：不配合公正、被诉、笔记鉴定，强行执行，3年半；213从陈总的遗嘱继承诉讼看人寿保险的作用：启示一：不同财产的传承方式1、股权的继承：4年诉讼，最终败诉；2、房产、存款、股票的继承：诉讼3年半、强制执行；3、人寿保险：受益人为陈太太，提交申请20日领取保险金启示二：人寿保险为何成为陈太太的最后一根救命稻草？经济角度—分摊意外事故损失的一种财务安排；法律角度—一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；社会角度—社会生产和生活的一种“精巧的稳定器”；风险角度—家庭抵御意外风险的一种管理方法；213保险是资产配置和财富传承的重要部分，但不是唯一。结论213312从法律的角度看保险传承创富—传富过程中可能面临的风险婚变税务债务诉讼保险真的是离婚不分欠债不还诉讼不给的万能利器吗？你讲的是否有法律依据？客户会相信吗？一个普通的保单，客户都可能去咨询他的律师朋友，更何况牵扯到大额的资产传承？保险避税？避债？312婚姻价几何？富人婚姻变故对财富的影响时间公司人物原配偶处置代价2012年海鑫集团李兆会车晓现金3亿2011年电讯盈科李泽楷梁洛施5亿元2011年蓝色光标孙陶然胡凌华胡凌华获蓝色光标551万股，成为公司第七大股东，目前市值近亿元2010年土豆网王微杨蕾土豆被优酷兼并，夫妻达成庭外调解，杨蕾称“700万美元现金并不确切”2010年恒逸集团邱建林朱丹凤前期获得26.19%股权，恒逸集团资产规模约200亿元2005年三一集团袁金华王海燕市值达24亿元三一集团股份1990年个人赵本山葛淑珍25万元、一套三室一厅的房子和一台夏利汽车未决日照钢铁杜双华宋雅红仍处诉讼过程，前期宋雅红申请对500亿资产保全312《婚姻法》：单方资产，不受混同《婚姻法》第十八条：有下列之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他当归一方的财产。312判断是否为单方财产的最简单的方法：钱的来源…1、婚前由父母或个人完成缴费；2、婚后仍由父母进行缴费，直至缴费完成；3、婚后由个人财产完成缴费；婚变《合同法》—债务隔离《合同法解释》第十二条：合同法第73条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。《合同法解释》第73条：因债务人怠于行使期到期债权，对债权人造成伤害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义行使债权人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。312债务《保险法》—指定清晰，不受干预《保险法》第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《保险法》第34条：按照死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。《保险法》第61条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。312债务最高人民法院：《关于保险金能否作为保险人遗产的批复》一、指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；二、未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。312债务关键点：指定受益人《中华人民共和国个人所得税法》—个税规避第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：五、保险赔款；312税务第六条应纳税所得额的计算：六、利息、股息、红利所得，偶然所得和其他所得，以每次收入额为应纳税所得额。分红保险是保险公司将其实际经营盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。按照国际惯例，分红类保险产品享受免税待遇。因为，分红险的“分红”，与其他投资产品的“分红”不是一个概念。分红险的红利,由“死差、费差和利差”三部分构成。只有利差与投资有关，经中国保监会与国税总局的协调，目前暂不对保单红利征收个人所得税。《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》—合理规避遗产税第五条下列各项不计入应征税遗产总额：(一)遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；(二)经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；(三)被继承人自己创作，发明或参与创作，民明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金；(五)中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；(六)国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。312税务1、防止财产缩水；2、寿险给付可用于缴纳遗产税；3、寿险保