卓越银行的基石：加速数字化转型的实践和优先任务

卓越银行的基加速数字化转型的实践和优先任务卓越银行的基摘要重塑体以及动化转型财务稳健重塑体以及动化转型包括积极参与合作伙伴生态系统实施端到端数化，建立DataFabri部署AI工组建专注于运营的小型团队以早期发流中集成监视功能。进步长间8%的银在进步长间打造现代化的客服务信用风险评估员工团队互动和金融犯罪防范流程都有助于提高运营效率信贷申请和贷款管理是两个尚未充发掘的领域。基%银注重基银行尚未充分释放混合云的价值因为银行的优先任务仍然侧重于以下基本要部署可扩展的数据存储避免供应商依赖建立统一的安全控制框以及提访问的数据和服1拥如传统银行面往更具挑战性的经济境方宏观经济压力骤方不断涌现的金融科技司和兴企也加竞。无论是要开展持续创改善业务盈利能力还是降低成本银行推动重大是作为应对之策CIO们和CTO们的关注点已经从纯数字化转型转移至数字化业务转型1IBM商业价值研究院(IBV)与银行业架构网络(BIAN)联合发布了这份以CIO和O高管为重经济合对8家的000银业O和O项调在探索哪些银行运实践能助现更高股本回率OE)和/或更低的成本收比们此类务数更的银行“健型机构。我们发银行需要采用一种稳灵活基于混合云技术的基础架使数据和AI驱动的洞察动化流程备更高的可移植互操作性和一致性混合云战略以帮助银行实现流程和应现从而创造超越业务和业边界的价值。事实我们看到云投他变性手相结合对收入增长产乘数效例：借助AI和T增强数据功从而实现决策和机人流动；通过改进流程技能和网络安全来完善运营模；积极参生态系统和化。在银行和金融市单独使用云计算战略相云计算与变革性抓手相结合所创造的潜在经济价值将提升0倍22追业绩银行正在优先采用新兴技术以实现更加强劲可持续的财务业绩尤其是银行希望通过ROE和R来衡量财状况。体而银行业的均ROE仍然远低于2007年全球金融危机前的指标均CIR有所改但仍然处于不安的较高见图1“观ROE和CI两个重要指标要改善这些指企业需要采用新的思维方式愿意准备好积极拥抱不断变化的全球数字境。图1银行在善财务指标方面面临持续挑战自2008年以全球银行的平均ROE呈持续下降趋势CIR仍然处于令人不安的较高水平2015 %%%%%6055504540302520151050北美洲

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CIRROE信息来IB使用自TheBanerDatabase的数据。 34观点4观点OE和CI：两个重要指及创造利润的效率法是用银行净收入股本回报率(ROE)ROE指标用于衡量公司的盈利能除以股东权益ROE指标的相对高低因行业细分或行的均ROE为.9%3业领域而异2020年全球前250家银（按总资产成本收入比(CIR)CIR指标用于衡量银行的运营效率计算方法是用运营成本除营业收入CIR指标越低则表示银行创造利润的能更高2020年全球前50大银（按总资产的均R为48%44业绩贡献为基探究银行组织其数化我们在研究中确一组核心实践以帮助银行加速推动创新和业模式转并前经济境下取成实现业绩贡献为基探究银行组织其数化从技术角度来通过解从技术角度来通过解混合云采用的现挑战、化机遇和最佳实组以找到更加清晰的发展方向我们的研究表在助力银行推动未来数化转型合云战略极具潜。一

机的实施的数化转型能够创造业务价值动化和应用现代化有助于银行大幅降低成本业务模式变革以创造新的收入来源单一云架构发展至灵活的混合云架构以加速实现这些财务绩优。将流“直接迁移至云端是一种较局限的方式作为一种替代方案银行以推动运营模式现代从而在其内部及合作伙伴生态系统中实现全新的运营方式和创新方式。我们在调研发现财务稳健型金融机构备一些共同的点包括六项实践和能参“观发现金矿—解财务稳健型金融机构备哪些共同点这些实践和能力共同构一个强大的路线让金融机构能够有效运用合云术简而言这项实践以助力金融机构传统业务模式转变更灵活的未来型业务模式创造切实可行的增观点共同特了务构具备哪共同特

我们如何确定有哪些关键实践和能力帮助财务稳健型金融金构从运脱颖针对个描述（而非预测性我们运用一个Probit模（见附录A财务稳健型金融机构的ROE与CIR之间的关同了29变量这些变量描与安全性数据访问可信AI和运营模型敏捷性相关的核心实践和能力方面的先进水23%的组织符合我们“财务稳健型金融机构设定的ROE标30%的组织符合我们“财务稳健型金融机构设定的R标准。555作聚创新者来激发协作推动创造更大价值合云术为化变革建一个小型团队能负责涵盖整个生态系统的端到端运营任。有%会组持施端任。和准成监视功便提供数据获取以及部署其是助于合产Dvs尤建立 让数据能够在阔的网络如流动机有%建立 让数据能够在阔的网络如流动Dtaabric数民以及受混合云术和开放式IT架构驱动而大幅增强的智能和洞察以重新定银行业的经济性因此数据可传输性和适当的数据治理于财务稳健型金融机构至关重要关键是不仅要实现适当的数据用性而且还要利用这些数据来建立颠覆性业务助力打造放式生态系统并实能作流合以在多个境之间转移数据和作载的能力将变益重要。部署 工并推动数据境转便将数据转化为行动。机在我们的调查有银行都表存在数据限6部署 工并推动数据境转便将数据转化为行动。AI乎道德规范的方式采用新的深度析和AI工具金融机构仅以重塑流程而且还以善运体验认知型品端部沙盒有支与AI数据动的模型进持续交通极具洞察减少偏不校准发展向。机有30%的受者表示始终会按需为AI建模和校准提供测试境和沙盒。6的运作流以及推动创采用端到端的极致数的运作流以及推动创了赢得数字竞财务稳健型金融机构在通过全新的方式来探索指数型例动化合云和AI。它们大力推动内部业务部门及外部合作伙伴生态系统实现数同时增强安全性和合规性。机有2%的受者表示会始终运用AI来化和动处理复作流。高效率积极参与合作伙伴生态系加速推动创新高效率财务稳健型金融机构在逐加强外合推动个运营模式改善功能结构以及降低成本融入强大的作伙伴生态系统是财务稳健型金融机构最重要的一项特征此合作伙伴生态系统还有助实现无缝体验和极致数从而促进生态系统蓬勃发展。机有2%的受访者表示合作伙伴生态系统始终积极参品和服务创。

观点5极成效方面5我们在调研中发现混合云战略在助力银行推动未来数字化转型方面极具潜可帮助银行实现更加稳健的财业绩因此混合云是一种至关重要的业方法不仅如此混合云还备一项更加重要的优随着银行组织纷纷确立并推动实可持续发合成为一利器。通过在混合云上转变员工团队运营方式以及作流协作方式（其实就是转变业务运营模式企以更加高效和节能地使用数据心和算境事实根据IDC的研究报算在未来四年内减少0公吨的二化碳排放量6IBV最近针对40个国家/地区的近300位银行和金融市场高管开一项调研在这项调研高管们普遍表示感受到来董事会成员()和投资者9)的压呼吁他们提高可持续性方面的透明度但此同从实现更加稳健的财务业绩的角度来80%的高管预可持续发展投资将在未来五年内改善业务成效7简而言之这是一项有可能实现双赢的投资。777分 战机遇了积极拥抱数字境并实现更稳健的财业绩业务和技术团队需要评估许多不同的举措我们确重领外部参和创新保持放转银和合作伴生态系统的交互方打造现化业务流程业实践和应助“银行高效运营；打造现化术基础架超越合云探索旅程的初始阶段或基要素。相应地我们调研银行高管在这个领域中的优先任务他们重点关注哪些举措他们期望实现什样的业务价值和财务业绩改善通过高管的这些观点我们了解银前在实现财务稳健型组织的所处的位置。部参和创新保持转银和合作伴生系交互方式顺利度过疫情危机始终是金融服务行业的重之重但银行仍未展现出接近于金融危机前的投资回报这表明早在新冠疫情之前就已经存在更深层次的问题要解决结构性面要大幅削减成面要开创盈利更高且更具竞力业式开放是一项关键因生态系统模式需要消除内业务部门之间的壁垒并超越制度界限。因此我们调研解了高管们认为哪些业重塑举措有望在未来年内实现最大的价值8%的受访高管重点关注四常活而有这些活动都为发展更安全的生态系统奠定基见图2“观生态系统对银业的优。8无论是实现极致数化还是即时满足需银行都需要依托于可靠的数据和洞察力通过联盟开放数模富银行息是项重要举可助在整个态系统“传播数据这样一来客户就可以随时随地无缝访问金融服从而善任和互动。图2方兴未迈入生态系统代银行需要认识到以客户为中心的非银行平台的价值

相应地大多数高管的优先任务都是通过构建API平台来支持在内部共享数据以及集成金融科技解决方案从而改善信息访问和利用这样一来银行将能够利用更加可靠和及时的360度客户视图来增强咨询和销活动。%%%%行I%%%时0%部I%技I%据在未来年哪些行业重塑举措有望实现最大的价值和最小的价值基于MaxDiff9度国家银行用智能平台用智能平台印度国家银行SBI)是印度最大的公有银已有超过200年的历史该银行希望创建一个移动应用来整合服务产品和功能同时集成第三方产品的数据因此印度国家银行目标并不仅是成为一家数字银而是设一个集四大支柱于一体的综合在线台这四大支柱分别便捷的数字银提供投资和他金融服务的金融超提合作生方式品的在线市以及整体数化转（通过分析能力端到端打通这些选项。个的为uOyNeedOe(ON，旨在满足其日益年轻化和富有化的客户群体对个性化数字金融服务益增长的需求ONO的登录数量超过900万次涵盖超过100种数字客程并提供的在线银金融和消费者选项。101010

图2中列出的所有举措都有助于推动更深层次的行业重塑而这些举措都要依托于银行通过AI台来系统化地使数以及放费服管如调研表大多数管都重点关银及其心动模式。而这就产脱银行为正在转型采用开放银行业务和开放金融举措来为客户提供增值服从而吸引客户互动尤其是领先的金融机构在利业服务(Baa)台来增强竞将其产品纳入到非银行互动模式，例如导的农零或房地产生态系统9凭借端到端的数化Dtaabric和合作互动流程财务稳健型金融机构在此面处于领先地位。前有2%的银行高管认为编排非银行生态系统台是优先任而有8%的银重点关注数据联API和增强的询/销能力—而这些措施有助为促进生态系统互动奠定基础实际上银行必须要有效驾驭数据的内生成和管理然后才能实现更广阔的网络效应。生态系统生态系统银行业的优势10通过建立协同一致的合作伙伴生态系统银行非金融合作伙伴携手共创全新的业务模式和服而这有助于银行推动数化转型过由于缺乏简安全的交互方合作伴系业务价值受到重制今的合云架构有效解一问题例在银行拆分服务并与新品进重新绑定的过程基于混合云展生态系统协作以避免重新设计合规流程安机制。要建立生态系统思维银行不仅要保持敏锐的商业和技术嗅还要转变为开放的组织化助于推动生态系统取成功的法包：合作展合作初就制合作战；持续投资以逐产价值的关包括关；按例担风险和共享回使高度模块化的支持推动合作关系并善体验。这些投资将带来可观的回报成功建合作伙伴生态系统的银行将能够重其战依托于价即时响应能力和最重要的任关系来留住。111111实践和金融机构需要探索新的效率仅要从结构上大降低运营成本还要继续推动业目保持合规安全性和弹性。

金融机构需要有的服务进行现化改造通过实时共享核心银行信息和事件来打造更加准确和顺畅的流程因此我们在调研解了高管们认为哪些效率提升举措有望在未来三年内实现最大的价值78%的受访者重点关注四常活（见图图3现代化至关重要但银行正在信贷和贷款领域错失战略机遇%%T和）%估%程%I%%%%%%在未来年哪些端到端银行业务举措有望实现最大的价值和最小的价值？基于MaxDiff12值得注意的是这些重要举措都依赖于强大的AI功能专注于部署AI工厂的财务稳健型金融机构在这些措施面表现出众。助于善服务和互动虚拟助理术(T)被视为一项核心优先任务在新冠疫情期银行深刻意识到为提供增值服务战略意义这种会话技以减少交互和员工效率方面的摩从而助力节省成本例如对话智能和机器人流程自动化RA]系统以员工提供协助此员工团队互动和敬业度也是一项重要的优先任务对于金融机构而留住是一个长期持续存在的危机。高管们认应当通过AI和机器习来打造现代信用风险评估银行正面临金融科技司和大型科技企业的竞这些竞对手因提供实时的数字贷款批准流程和履行流程而倍受青睐。

此同了充分释放潜能银行还在为不断发展壮大的生态系统中的新生力量提供服助力这些新生力量积极推动新贷申从而超越传统业参数打造开放动化的关键业务流程为心银行信贷流程赋予动化助于促进新后端应之间的连（重点关注实基风险的审批从而实现所需的效标这样一来银行将能够在风险受控的框架内时响应。金融犯罪评估和合规系统现位前列加大云投资度帮助银行满足不断变化的期望其中最重要的是提供24x7全天候数字访问但是银行随后要对算境进重新配置这能会削弱安框，从而增加技术复杂性和事件响应作量体而从2020年到2021年数据泄露的平均成本同比增长10达到约424万美元到2022数据泄露的平均成本进一步增长至435万美元对于金融服务组织而数据泄露的均成本为97万美元比全均平出7%11而最地缘政张势进一加对网络安全的担忧。13图3中列出的有举措都具有重要意义但应当要考虑到付格局的转变在银行组织付垂直职能正在从利润中心转变成本中心然在当今的数字代付的价值在将交产生的洞察转变付直职能以外的高度个化服而这正是金融科技生态系统与银行竞益加剧的环因为金融科技企业正在利用现代化付来创造新的收入来（见图这种高度个性化服务可以成为创造盈利性互动机遇的基础管道在这银行在新的和不发展的生态系统实现更深入的协作式交并在安全的合云上共享数据和洞察。图4付提的重点竞标金融科技公司和银行在目标存在一些差异

提高利润率28%提高利润率28%29%降低每笔成本降低每笔成本2%2%提高利润率提高规模效率13%12%市场份额化费用结构8%9%提高规模效率市场份额7%7%化费用结构简价值链7%7%新户新户5%3%降低基础架构成本添加品服务3%3%简价值链避市场颠覆2%3%避市场颠覆颠覆市场%2%添加品服务降低基础架构成本%%颠覆市场顺应不发展的%%顺应不发展的规则法规和标准

金融科技公司规则法规和标准信息来IBMIBV绩效数据与对标析数据库202214TBak混合云应用实利用数据驱市场敏捷性混合云应用实作为美国的一家大型金融机T银行正设法通一更加快速高效和灵活的方式合云应共享心银行关键人（如业务析师和数据科学家提供访问能启应用现化旅程之T银行大型机心业务应游系统之间