电子商务概论网上金融应用方式

电子商务概论：网上金融应用方式电子支付的概念和发展信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具网上支付工具的管理网上银行行一、信用用卡支付付方式信用卡的的特点:同时具备备信贷与与支付两两种功能能。信用用卡除银银行与客客户之外外，还与与受理信信用卡商商户发生生关系，，这是一一个三角角关系。。分类按信用卡卡功能区区分:借记卡（DebitCard)———先存款，，后支用用贷记卡（CreditCard）——先消费，，后还款款综合卡——结合两种种功能的的卡，偏偏重“借借记”ProcessingaPaymentCardOrder信用卡的的基本功功能ID功能：能能够证明明持卡人人的身份份结算功能能：是非非现金、、支票、、期票的的结算信息记录录功能：：将持卡卡人的属属性（身身份、密密码）、、对卡的的使用情情况等各各种数据据记录在在卡中的的功能。。按发卡机机构区分分：金融卡：：万事达达卡（MadsterCard）、威萨萨卡（（VisaCard）、中国国银行长长城卡等等非金融卡卡:加油卡、、地铁卡卡、电话话卡、商商业优惠惠卡等按发卡对对象区分分：分为主卡卡、附属属卡、个个人卡、、公司卡卡等。按持卡人人信誉或或社会经经济地位位区分：：分为白金金卡、金金卡、银银卡、普普通卡等等。按流通范范围区分分：可分为国国际卡、、区域卡卡

PlanetPaymentisaspecialtymulti-currencypaymentprocessorthatenablesmerchantsandcardholderstocompletecreditcardtransactionsineachparty'spreferredcurrency.TheCompanyisaleaderinprocessinginternationalandforeigncurrencycreditcardtransactionsonbehalfofbanks,,merchants,andcardholders.CreditCardProcessingSOURCE::PAYMENTPROCESSINGINC.信用卡支支付方式式无安全措措施的信信用卡支支付通过第三三方代理理人的支支付简单信用用卡加密密SET信用卡方方式无安全措措施的信信用卡支支付两种途径径：买方通过过网上从从卖方订订货，而而信用卡卡信息通通过非网网上传送送信用卡信信息在互互联网上上传送，，但没有有任何安安全措施施其存在的的缺陷：：买方有拒拒付或否否认购买买行为的的可能买方的信信用卡信信息有在在传输过过程中被被盗取的的可能通过第三三方代理理人的支支付客户和商商家的信信息比如如银行帐帐号、信信用卡号号都被信信任的第第三方托托管和维维护。当要实施施一个交交易的时时候，网网络上只只传送定定单信息息和支付付确认、、清除信信息，而而没有任任何敏感感信息。。实际上上通过这这样的支支付系统统没有任任何实际际的金融融交易是是在线（（on-line）实施的的。原理：（i）买方在在线或离离线在第第三方代代理人处处开帐号号，第三三方代理理人持有有信用卡卡和帐号号；（ii）买方用用帐号从从卖方在在线定货货，即将将帐号传传送给卖卖方；（iii）卖方将将买方帐帐号提供供给第三三方代理理人，后后者验证证帐号信信息，并并将验证证信息返返回给卖卖方；（iv）卖方确确定接收收定货。。第三方代代理人服服务买方第三方1信用卡信息2帐号卖方6授权定货3定货单及帐号4帐号5授权VERISIGN提供的CYBERCASH是典型的的信任第第三方系系统。但是不加加密信息息，同样样可以看看成一个个系统的的缺陷，，而且客客户和商商家必须须到第三三方注册册才可以以交易。。第三方代代理的特特点支付是由由双方都都信任的的第三方方完成的的买卖双方方的信息息得到保保护买卖双方方预先与与第三方方签定协协议，即即买方在在第三方方处开设设帐号，，卖方成成为第三三方的特特约商户户2帐号号5定货确认认要求买方方第三三方方1信用卡信信息卖方方8授权定货货3定货单及及帐号4帐号号7授权权6确认信息息简单加密密信用卡卡支付当信用卡卡信息被被买方输输入浏览览器或其其他电子子商务设设备时，，信用卡卡信息被被简单加加密，安安全地作作为加密密信息通通过网络络从买方方能够向向卖方传传递，采采用的加加密协议议有SHTTP、SSL简单加密密信用卡卡支付（（CyberCash）买方方卖方方卖方方银银行行信用卡卡发发卡行行第三三方方机机构构如CyberCash1加密的信信用卡号号及定单单8购买买信信息息2加密的信信用卡号号7确认信息息3解密信用用卡信息息6确认认信信息息5授权4请求验证证信用卡卡简单加密密信用卡卡支付特特点：整个过程程历时15-20秒购物时只只需一个个信用卡卡号需要一系系列的加加密、授授权、认认证及相相关信息息传送，，交易成成本较高高，对小小额交易易不利交易过程程中的每每进行一一步，交交易各方方都以数数字签名名来确认认身份，，双方均均用CyberCash软件签名是买买卖双方方在注册册系统时时产生的的，本身身不能修修改加密技术术使用56位和768位-1024位的RSA公开密钥钥对产生生数字签签名安全电子子交易信信用卡支支付SET的目标是以信用用卡支付付为基础础的网上上电子支支付系统统规范，，依靠密密码系统统保证消消息的可可靠传输输SET协议中的的角色持卡人、、发卡机机构、支支付网关关SET的安全技技术对称密钥钥、公钥钥系统、、消息摘摘要、数数字签名名、数字字信封、、双重签签名、认认证等技技术数字信封封在SET中，使用用随机产产生的对对称密钥钥来加密密数据，，然后，，对此对对称密钥钥用接收收者的公公钥加密密，称为为数字信信封，将将其和数数据一起起送给接接收者双重签名名将订单信信息和个个人帐号号信息分分别进行行数字签签名，保保证商家家只能看看到定货货信息，，而看不不到持卡卡人的帐帐户信息息，并且且银行只只能看帐帐户信息息，而看看不到订订货信息息什么是双双签名(dualsignatures)?我不希望望银行知知道我买买了什么么我也不希希望商家家知道我我的银行行卡信息息我该怎么么办?双签名的的方法可可以解决决这一问问题买方eBay银行计算MD1,,MD2和DSMD将MD2和DSMD用私钥加加密将MD1用私钥加加密用买方的的公钥解解密,得到MD1,,决定是否否接受报报价接受,则将MD1用eBay的私钥加加密用买方的的公钥解解密,得到MD2和DSMD用eBay的公钥解解密,得到MD1由MD1和MD2计算DSMD1a1c1c2b3b1b1b1d3b1d2dSET主要证书书：持卡人证证书、商商家证书书、支付付网关证证书根认证中中心品牌认证证中心支付网关关认证中中心商户认证证中心持卡人认认证中心心支付网关关商家、银银行持卡人SET支付过程程持卡人商家支付网关关银行发卡行认证中心心认证认证认证审3核4批准2审核5确认6确认1订单及信信用卡号号二、E-cash数字现金金的定义义：是一种表表示现金金的加密密序列数数，可以以表示现现实中各各种金额额的币值值。数字现金金的属性性货币价值值：具有一定定的现金金、银行行授权的的信用或或银行证证明的现现金支票票等支持持；可交换性性：指可与（（不同国国家和地地区的））纸币、、商品/服务、网网上信用用卡、银银行帐户户存储金金额、支支票、负负债等交交换；可存储性性：从银行帐帐户中提提取一定定数额的的数字现现金存入入计算机机外存、、IC卡等专用用设备上上。可重复性性：防止数字字现金的的复制和和重复使使用，建建立事后后（post-fact）检测和和惩罚。。E-cashConceptMerchantConsumerBank123451.Consumerbuyse--cashfromBank2.Banksendse--cashbitstoconsumer(afterchargingthatamountplusfee)3.Consumersendse-cashtomerchant4.MerchantcheckswithBankthate-cashisvalid((checkforforgeryorfraud))5.Bankverifiesthate-cashisvalid6.Partiescompletetransaction:e.g..,merchantpresente--cashtoissuingbackfordepositoncegoodsorservicesaredeliveredConsumerstillhas((invalid))e--cash数字现金金的应用用过程（（分为五五步）：：（1）购买E-cash买方在现现金发布布银行开开设帐户户，存入入一定金金额的资资金；买方在数数字现金金发布银银行开E-cash帐号并购购买E-cash。（2）存储E-cash使用PCE-cash软件从E-cash银行取出出一定数数量的E-cash存在硬盘盘上，并并拥有私私有密钥钥。（3）用E-cash购买商品品和服务务用卖方的的公开密密钥加密密E-cash后传送给给卖方。。数字现金金的应用用过程（4）资金结结算接收E-cash的卖方与与E-cash发放银行行之间进进行结算算，E-cash银行将买买方购买买商品的的钱支付付给卖方方。两种方式式：（i）双方：：涉及交交易双方方（ii）三方：：涉及交交易双方方和银行行（5）确认定定单卖方获得得付款后后，向买买方发送送定单确确认信息息。买方方银行行数字现现金金库1请求开设设E-cash帐户2帐号号3购买数字字现金请请求4银行数字字签名7核对卖方方9确认信息息5定单及加加密的数数字现金金6加密的数数字现金金8确认三方现金金支付过过程TwostoragemethodsOn-lineIndividualdoesnothavepossessionpersonallyofelectroniccashTrustedthirdparty,e.g..onlinebank,holdscustomers’cashaccountsOff--lineCustomerholdscashonsmartcardorsoftwarewalletFraudanddoublespendingrequiretamper-proofencryption数字现金金支付的的特点银行和卖卖方之间间应有协协议和授授权关系系；买方、卖卖方和E-cash银行都需需要使用用E-cash软件；适合于小小量的交交易（minipayment）；身份验证证由E-cash本身完成成；E-cash银行负责责买方和和卖方之之间资金金的转移移；具有现金金特点，，可以存存、取、、转让；；较为安全全；若买方的的硬盘出出现故障障并且没没有备份份时，数数字现金金就会丢丢失。现行解决决方案三、E-check电子支票票：E-CHECK，电子支支票是一一种借鉴鉴纸张支支票转移移支付的的优点，，利用数数字传递递将钱款款从一个个帐户转转移到另另一个帐帐户的电电子付款款形式。。为什么使使用E-CHECK？用电子支支票支付付，事务务处理费费用较低低，而且且银行也也能为参参与电子子商务的的商户提提供标准准化的资资金信息息使用电子子支票进进行支付付，消费费者可以以通过电电脑网络络将电子子支票发发向商家家的电子子信箱，，同时把把电子付付款通知知单发到到银行，，银行随随即把款款项转入入商家的的银行帐帐户。这这一支付付过程在在数秒内内即可实实现。1996年，美国国通过的的《改进债务务偿还方方式法》成为推动动电子支支票在美美国应用用的一个个征收要要因素。。该法规定定，自1999年1月起，政政府部门门的大部部分债务务将通过过电子方方式偿还还。1998年1月1日，美国国国防部部以及银银行和技技术销售售商组成成的旨在在促进电电子支票票技术发发展的金金融服务务技术财财团（FSTC）通过美美国财政政部的财财政管理理服务支支付了一一张电子子支票以以显示系系统的安安全性。。内容：支付人姓姓名、支支付人金金融机机构名称称、支付付和帐户户名、被被支付付人姓姓名、支支票金额额。确认：像纸质支支票一一样，电电子支票票需要经经过数字字签名，，被支付付人数字字签名背背书，使使用数字字凭证确确认支付付者/被支付者者身份、、支付银银行以及及帐户存储：金融机构构就可以以使用签签过名和和认证过过的电子子支票进进行帐户户存储。。电子支票票应用过过程（1）购买支支票：需注册并并具有银银行的数数字签名名（2）电子支支票付款款：买方用自自己的私私有密钥钥在电子子支票上上进行数数字签名名；使用卖方方的公钥钥加密电电子支票票；使用e-mail或其它方方式向卖卖方支付付；只有卖方方可以收收到用卖卖方公钥钥加密的的电子支支票用买方的的公钥确确认买方方的数字字签名后后；向银行进进一步确确认电子子支票；；卖方发货货给买方方。（3）清算：：卖方定期期将电子子支票存存到银行行，支票票允许转转帐电子支票票应用过过程买方方银行行1注册申请请卖方方6确认3定单和和支支票4审核核7定期将电电子支票票存入帐帐户2支票票5确认认电子支票票的特点点（1）电与传传统支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受；；（2）加密的的电子支支票使它它们比基基于公共共密钥加加密的数数字现金金更易于于流通，，买卖双双方的银银行只要要用公共共密钥认认证确认认支票即即可，数数字签名名也可以以被自动动验证；；（3）电子支支票适于于各种市市场，可可以很容容易地与与EDI应用结合合，推动动EDI基础上也也可以被被自动验验证；电子支票票的特点点（4）第三方方金融服服务者不不仅可以以从交易易双方处处抽取固固定交易易费用或或按一定定比例抽抽取费用用，它还还可以作作为银行行身份，，提供存存款账目目，且电电子支票票存款账账户很可可能是无无利率的的，因此此给第三三方金融融机构带带来了收收益（5）电子支支票技术术将公共共网络连连入金融融支付和和银行清清算网络络。CyberCash可提供一一种名为为PayNow的电子支支票服务务。电子支票票实例（1）NetBill：NetBill是由美国国匹兹堡堡的Carnegie-Mellon大学设计计的用于于销售信信息的一一个电子子支票系系统。系系统中有有一计算算机记录录各类账账目。在在其基本本的交换换协议中中，中心心服务器器记录帐帐目余额额和意欲欲购买信信息的客客户数。。客户和和中心服服务器在在服务器器交换金金融以前前，首先先交换经经过加密密和数字字化签字字的购买买订单。。其协议议可防止止客户付付账前获获取欲购购买的任任何信息息。电子支票票实例NetBill中的简单单业务由由客户、、商家和和中心服服务器三三方参与与。支票簿：：指客户户使用的的软件钱柜：指指中心服服务器使使用的软软件商家从钱钱柜收到到客户想想买或卖卖什么的的公报电子支票票实例NetBill的业务流流程：客户户钱柜柜商家家银行行1用支票簿簿报价2客户要求求4数字签名名的购买买要求3商家数字字签名后后的报价价5向商家提提要求6将要求用用私钥加加密7加密结果果8电子购买买定单9转帐10转帐确认认11数字签名名后的发发票并含有解解密的私私钥12传递发票票13客户对商商家的加加密结果果解密电子支票票实例（2）NetCheque系统是由由南加里里福尼亚亚大学的的信息科科学研究究所ISI（InformationSciencesInstitute）开发的的，用于于模拟支支票交易易银行。。系统中中使用Kerbreros实现认证证，并且且中心服服务器在在认为有有必要时时，可对对所有主主要的业业务进行行跟踪。。电子资金金转账（（EFT）电子支票票支付现现在发展展的主要要方向是是今后将将逐步过过渡到国国际互联联网络上上进行传传输，即即采用电电子资金金转账（（ElectronicFundTransfer，简称EFT）或网上上银行服服务（InternetBanking）方式。。定义：电电子资资金移动动（EFT，ElectronicFundsTransfer）是一种种使用主主计算机机、终端端机、磁磁带、电电话以及及通信网网络等电电子设备备和技术术手段进进行的快快速、高高效的资资金传递递方式，，通常用用于大额额资金的的实时转转账，特特别适用用于大型型企事业业和商业业单位通通过银行行所进行行的各种种支付业业务。电子资金金转账（（EFT）国际上主主要的电电子资金金清算系系统：环球银行行金融电电讯协会会的SWEFT系统美国联邦邦储备局局（FRB）美国的CHIPS系统英国CHAPS系统电子资金金转账（（EFT）EFT业务类型型：通过自动动出纳的的ATM付款通过按月月扣除客客户在银银行的帐帐目付款款全球范围围内银行行间大宗宗款项的的传送小知识—有关E-cash电子现金金系统Compaq公司的电电子现金金技术可可以让用用户使用用它的NetCoin电子现金金。CyberCash发明了适适用于小小额支付付的CyberCoin缺乏电子子现金系系统的标标准。CheckFreeCheckFree是最大的的在线结结算处理理公司，，为大企企业和个个人提供供在线结结算处理理服务。。CheckFree允许用户户用电子子支票支支付帐单单。CheckFree与Yahoo!签定协议议，直接接在Yahoo!上为Yahoo!的顾客提提供结算算支持。。ClickshareClickshare是面向报报刊出版版商的电电子现金金系统。。如果用户户的ISP支持支持持Clickshare，用户就就可以自自动注册册Clickshare。Clickshare可以用户户对互联联网的访访问。DigiCash((eCash))DigiCash是电子现现金的先先驱。DigiCash的软件能能允许用用户在网网络上采采购产品品和服务务，并且且以匿名名的方式式支付电电子现金金。eCoin.NetECoins是eC发行的电电子代币币，可用用来在线线支付。。这种电子子现金存存储在消消费者计计算机上上的eCoin钱包里。。eCoin系统采用用了顾客客、商家家和eCoin服务器组组成的三三链系统统。InternetCashInternetCash提供的电电子现金金与传统统现金非非常相似似。顾客需要要先从CircleK等传统店店铺里购购买一个个InternetCash卡。顾客上网网输入卡卡上一个个20位的数字字来激活活自己的的卡，并并生成一一个个人人身份号号（PIN）。激活卡后后，顾客客就可以以在任何何接受InternetCash的网站来来用它结结算。MilliCentMilliCent不发行标标准的通通货，而而是采用用它的商商家自己己生成电电子辅币币并以折折扣价出出售给经经纪人。。顾客可从从经纪人人处登记记并购买买大量辅辅币。顾客可以以将自己己的辅币币转换成成商家专专用辅币币进行消消费。PayPalPayP提供免费费服务，，主要依依靠存在在PayPal帐户里的的资金来来盈利。。PayPal很受eBay拍卖网站站的顾客客欢迎。。PayPal允许消费费者把资资金即时时，安全全地寄给给有电子子邮件地地址的人人（包括括网上商商店）。。使用代价价券在线线购物代价券（（Scrip）－即服服务器代代价券（（Serverscrip），电子子现金的的一种形形式，是是纸质礼礼品券的的等价物物。将货币存存放在代代价券销销售者的的服务器器中，然然后才能能获得代代价券。。目前，最最为普遍遍的代价价券是Flooz和Beenz.Flooz1Flooz==1美元Flooz代价券可可以通过过信用卡卡购买，，可以自自己使用用或送给给他人使使用。客户可以以使用该该代价券券在有关关的商家家购买商商品或服服务，但但不能将将其兑换换成现金金。BeenzBeenz是另一种种代价券券。它是是作为针针对Internet客户的忠忠诚奖励励计划推推出的，，是一种种吸引客客户访问问自己的的网站并并给予他他们奖励励的新方方式。Beenz是买不到到的，是是奖给客客户的，，客户可可以用它它们购买买商品。。1Beenz＝1美分；可可以将Flo