六章金融法律制度

第六章金融法律制度

金融是现代经济的核心，金融调控（控制货币流通和信用）是国家宏观经济调控的重要手段。以银行法为核心的金融法是经济法的重要组成部分。第一节金融法概述一、金融和金融法的概念（一）金融的概念金融即货币资金融通，是指以银行等金融机构为中心的各种形式的信用活动以及在信用基础上组织起来的货币流通。货币流通通，在商商品流通通过程中中，货币币不断在在卖主和和买主之之间转手手，这种种连续不不断的货货币转手手，便形形成一个个与商品品流通W—G——W相伴随的的货币流流通G—W——G。1.金融是信信用交易易。（1）信用信用是金金融的基基础，金金融最能能体现信信用的原原则与特特性。在在发达的的商品经经济中，，信用已已与货币币流通融融为一体体。（2）信用交交易的应应有特点点a.一方以对对方偿还还为条件件，向对对方先行行移转商商品（包包括货币币）的所所有权，，或者部部分权能能；b.一方对商商品所有有权或其其权能的的先行移移转与另另一方的的相对偿偿还之间间，存在在一定的的时间差差；c.先行交付付的一方方需要承承担一定定的信用用风险，，信用交交易的发发生是基基于给予予对方信信任。2.金融原则则上必须须以货币币为对象象。3.金融交易易可以发发生在各各种经济济成分之之间.金融的内内容可概概括为货货:币的发行行与回笼笼，存款款的吸收收与付出出，贷款款的发放放与回收收，金银银、外汇汇的买卖卖，有价价证券的的发行与与转让，，保险、、信托、、国内、、国际的的货币结结算等。。从事金金融活动动的机构构主要有有银行、、信托投投资公司司、保险险公司、、证券公公司，还还有信用用合作社社、财务务公司、、投资信信托公司司、金融融租赁公公司以及及证券、、金银、、外汇交交易所等等。（二）金金融法：：确认金金融机构构的法律律地位和和调整金金融关系系的法律律规范的的总称。。包括金金融业务务关系和和金融管管理关系系1、从主体体上看：：参加金金融法律律关系的的一方当当事人为为金融机机构或金金融实体体。2、从内容容上看：：具有纵纵横交叉叉，相互互结合。。3、从客体体上看：：一般是是作为物物的货币币，金银银或有价价证券等等。(三)金融法体体系1．银行法法。是指指调整银银行的组组织和活活动的法法律规范范的总称称。2．证券法法。是指指调整证证券发行行、交易易过程中中发生的的经济关关系的法法律规范范的总称称。3．票据法法。是指指调整票票据关系系，规定定票据规规则，规规范票据据行为的的法律规规范的总总称。4．保险法法。是指指调整保保险关系系的法律律规范的的总称。。5．信托法法。是指指调整信信托关系系的法律律规范的的总称。。6．外汇管管理法。。是指调调整外汇汇收支、、管理监监督关系系的法律律规范的的总称。。第二节中中央央银银行法法※法律文件件《中华人民民共和国国中国人人民银行行法》于１９９９５年３３月１８８日第八八届全国国人民代代表大会会第三次次会议通通过，，根据２２００３３年１２２月２７７日第十十届全国国人民代代表大会会常务委委员会第第六次会会议《关于修改改〈中华人民民共和国国中国人人民银行行法〉的决定》修正一、中央央银行概概述（一）中中央银行行的概念念中央银行行是一国国金融体体系中居居于主导导地位，，依法制制定和执执行货币币信用政政策，实实施金融融监管，，以实现现对经济济宏观调调控的特特殊的国国家机关关。(二)中央银行行的产生生与发展展1、初创阶阶段（1656-1843）第一个阶阶段是从从17世纪中叶叶至1843年，这是是中央银银行的初初创时期期。最早早设立的的中央银银行是1656年设立的的瑞典里里克斯银银行，它它是现代代中央银银行的萌萌芽。但但公认认最早全全面发挥挥中央银银行作用用的是英英格兰银银行，英英格兰银银行被视视为近代代中央银银行的先先驱。2、成长完完善阶段段(1844至20世纪30年代)标志着这这一时期期开始的的是1844年英英国国会会通过的的《皮尔尔条例》》，在该该《条例例》里赋赋予了英英格兰银银行独家家垄断货货币发行行权的地地位，使使其成为为第一家家真正意意义上的的中央银银行由于英格格兰银行行的成功功,其其它国国家也纷纷纷仿效效英国建建立了自自己的中中央银行行制度。。1920年年在布鲁鲁塞尔召召开的国国际金融融会议决决定，所所有尚未未成立中中央银行行的国家家，都应应尽快建建立中央央银行，，以共同同维持国国际货币币体制和和经济稳稳定。此此后，几几乎所有有独立的的国家，，都先后后成立了了中央银银行，由由此推动动了又一一次中央央银行成成立的高高潮。3、成熟发发展阶段段在这一阶阶段，一一方面一一批经济济较落后后的国家家摆脱了了殖民统统治获得得独立，，纷纷建建立了本本国的中中央银行行；另一一方面随随着国家家干预经经济的加加强，各各国政府府利用中中央银行行推行金金融政策策，不仅仅管理金金融机构构和金融融市场，，还参与与一国宏宏观经济济的管理理，各国国纷纷加加强了对对中央银银行的控控制，许许多国家家的中央央银行都都先后实实行了国国有化。。同同时，中中央银行行不再从从事普通通商业银银行业务务，维持持货币金金融稳定定是中央央银行的的主要职职责。中中央银行行进入了了一个新新的发展展阶段。。（三）中中央银行行的性质质和法律律地位作为国家家机关，，中央银银行与一一般的政政府机构构相比较较，它带带有金融融企业的的性质。。1、中央银银行履行行职能主主要通过过金融信信用业务务活动实实现的，，调控工工具主要要是货币币政策工工具。2、中央银银行办理理金融业业务，类类似商业业银行，，这与依依靠国家家财政预预算拨付付经费的的政府机机关不同同。3、中央银银行一般般具有独独立的法法律地位位作为银行行与普通通银行不不同，更更多的带带有国家家机关的的性质。。1、中央银银行不经经营普通通业务2、中央银银行的经经营目标标和经营营原则与与普通银银行不同同。3、国家加加强控制制中央银银行的资资本。4、高级官官员的任任命具有有特殊性性。二、中国国人民银银行的性性质、地地位和组组织机构构1、性质质和地位位“中国人人民银行行是中华华人民共共和国的的中央银银行。中中国人民民银行在在国务院院领导下下，制定定和执行行货币政政策，防防范和化化解金融融风险，，维护金金融稳定定。”2、我国中中央银行行的组织织机构中国人民民银行设设行长一一人，副副行长若若干人。。中国人民民银行实实行行长负责责制。行长领领导中国国人民银银行的工工作，副副行长协协助行长长工作。。中国人民民银行设设立货币币政策委委员会。。中国国人民银银行货币币政策委委员会应应当在国国家宏观观调控、、货币政政策制定定和调整整中，发发挥重要要作用。中国人民民银行根根据履行行职责的的需要设设立分支支机构，，作为中中国人民民银行的的派出机构构。中国人人民银行行对分支支机构实实行统一一领导和和管理。。三、中国国人民银银行的职职能1、发行的的银行指中央银银行依法法独家垄垄断一个个国家的的货币发发行，统统一掌管管全国的的货币流流通，它它所发行行的货币币是国内内惟一的的法定货货币。“人民币币由中国国人民银银行统一一印制、、发行。。”第18条“中国人人民银行行设立人人民币发发行库，，在其分分支机构构设立分分支库。。分支库库调拨人人民币发发行基金金，应当当按照上上级库的的调拨命命令办理理。任何何单位和和个人不不得违反反规定，，动用发发行基金金。”第第22条2、银行的的银行作为银行行的银行行指中央央银行只只与普通通银行和和非银行行金融机机构发生生业务往往，不与与普通工工商企业业发生信信用关系系。（1）规定和和集中存存款准备备金（2）向商业银行行提供贷款款“中国国人民银银行不得得向地方方政府、、各级政政府部门门提供供贷款，，不得向向非银行行金融机机构以及及其他单单位和个个人提供供贷款，，但国务务院决定定中国人人民银行行可以向向特定的的非银行行金融机机构提供供贷款的的除外。。中国人民民银行不不得向任任何单位位和个人人提供担担保。”第30条（3）办理再再贴现（4）清算服服务“中国人民民银行应应当组织织或者协协助组织织银行业业金融机机构相互互之间的的清算系系统，协协调银行行业金融融机构相相互之间间的清算算事项，，提供清清算服务务。具体体办法由由中国人人民银行行制定。。”第27条3、政府的的银行指中央银银行履行行政府管管理职责责，并把把政府作作为直接接客户。。如制定定和实施施货币政政策，调调节经济济，经理理国库，，代政府府发行国国债，代代政府参参与有关关的金融融活动，，代政府府买卖黄黄金、外外汇储备备。四、中国国人民银银行的职职责1．依法制制订和执执行货币币政策；；2．发行人人民币，，管理人人民币流流通；3．按照规规定审批批、监督督管理金金融机构构；4．按照规规定监督督管理金金融市场场；5．发布有有关金融融监督管管理和业业务的命命令和规规章；6．持有、、管理、、经营国国家外汇汇储备、、黄金储储备；7．经理国国库；8．维护支支付、清清算单位位的正常常运行；；9．负责金金融业的的统计、、调查、、分析和和预测；；10．作为国国家的中中央银行行，从事事有关的的国际金金融活动动；11．国务院院规定的的其他职职责。五、人民民币及其其发行制制度中华人民民共和国国的法定定货币是是人民币币。人民币的的单位为为元，人人民币辅辅币单位位为角、、分。人民币由由中国人人民银行行统一印印制、发发行。禁止伪造造、变造造人民币币。禁止止出售、、购买伪伪造、变变造的人人民币。。禁止运运输、持持有、使使用伪造造、变造造的人民民币。禁禁止故意意毁损人人民币。。禁止在在宣传品品、出版版物或者者其他商商品上非非法使用用人民币币图样。。任何单位位和个人人不得印印制、发发售代币币票券，，以代替替人民币币在市场场上流通通。六、中央央银行的的货币政政策货币政策策是国家家宏观经经济政策策的一种种，是中中央银行行为实现现特定的的经济目目标而采采取的各各种控制制和调节节货币供供应量的的方针和和措施的的总称。。（一）我我国货币币政策的的目标“货币政策策目标是是保持货货币币值值的稳定定，并以以此促进进经济增增长”（二）货货币政策策工具1、存款准准备金制制度;存款准备备金，是是指中国国人民银银行在法法律所赋赋予的权权力范围围内，通通过规定定或调整整商业银银行缴存存中国人人民银行行的存款款准备金金比率，，控制商商业银行行的信用用创造能能力，间间接地控控制社会会货币供供应量的的活动。。2、基准利率率确定制度度；基准利率率指中国国人民银银行对商商业银行行或其他他金融机机构的存存、贷款款利率。。基准利利率在利利率体系系中起基基础性和和主导性性作用，，直接影影响浮动动利率、、优惠利利率、差差别利率率、加息息利率等等的高低低。3、再再贴现制制度；贴现是指指银行承兑兑汇票的持票人人在汇票到期日前前，为了了取得资资金，贴贴付一定定利息将票据权权利转让让给银行行的票据据行为，，是银行行向持票票人融通通资金的的一种方方式。4、再贷贷款制度度；再贷款是是中国人人民银行行对商业业银行或或其他金金融机构构提供的的短期信信贷。中中国人民民银行对对商业银银行或其其他金融融机构提提供贷款款，一是是基于其其最后贷贷款人的的责任，，二是为为了调节节货币供供应量。。5、公开市场场业务制制度。公开市场场业务是是指中国国人民银银行为实实现货币币政策目目标而在在公开市市场上买买进或卖卖出有价价证券的的行为。。6、国国务院确确定的其其他货币币政策工工具。第三节商商业业银行法法一、商业业银行概概述（一）商商业银行行的概念念商业银行行是指依依照《商业银行行法》和《公司法》设立的吸吸收公众众存款、、发放贷贷款、办办理结算算等业务务的企企业法人人。我国四大大国有商商业银行行包括中中国工商商银行、、中国农农业银行行、中国国银行和和中国建建设银行行（二）商商来银行行的性质质和特点点注意：商商业银行行与公司司企业法法人的主主要区别别：第一，设设立的的法律依依据和条条件不完完全相同同。第二，经经营的商商品不同同。第三，经经营管理理的方式式不同第四，经经营商品品的收益益来源不不同(三)商业银行行的功能能1、信用中中介职能能2、支付中中介职能能3、信用创创造职能能4、金融服服务职能能二、商业业银行法法（一）商商业银行行法的概概念：是指调整整商业银银行的组组织管理理关系和和业务经经营关系系的法律律规范的的总称。。（二）商商业银行行的设立立1、设立原原则（1）核准主主义原则则“设立商商业银行行，应当当经国务务院银行行业监督督管理机机构审查查批准。。未经国务务院银行行业监督督管理机机构批准准，任何何单位和和个人不不得从事事吸收公公众存款款等商业业银行业业务，任任何单位位不得在在名称中中使用““银行””字样。。”第十十一条（2）适应经经济发展展需要与与适度竞竞争原则则2、商业银银行的设设立条件件（1）应当当有符合合《商业银行行法》和《公司法》规定的章章程。（2）必须有有符合《商业银行行法》规定的注注册资本本最低限限额设立全国国性商业业银行的的注册资资本最低低限额为为十亿元人民币币。设立立城市商商业银行行的注册册资本最最低限额额为一亿元人民币币，设立立农村商商业银行行的注册册资本最最低限额额为五千万元人民币币。注册册资本应应当是实实缴资本本。（3）有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的董董事长（（行长））、总经经理和其其他高级级管理人人员。（4）有健全全的组织织机构和和管理制制度。（5）有符合合要求的的营业场场所、安安全防范范措施和和与业务务有关的的其他设设施(三)商业银行行的组织织机构1、商业银银行的组组织形式式《商业银行行法》规定，商商业银行行的组织织形式、、组织机机构适用用我国《公司法》的规定。。采用有有限责任任公司和和股份有有限公司司两种形形式。国有独资资商业银银行设立立监事会会。监事事会的产产生办法法由国务务院规定定。2、分支机机构商业银行行根据业业务需要要可以在在中华人人民共和和国境内内外设立立分支机机构。设设立分支支机构必必须经国国务院银银行业监监督管理理机构审审查批准准。在中中华人民民共和国国境内的的分支机机构，不不按行政政区划设设立。商业银行行可以设设立分支支机构，，但是拨拨付各分分支机构构营运资资金额的的总和，，不得超超过总行行资本金金总额的的60%。商业银行行对其分分支机构构实行全全行统一一核算，，统一调调度资金金，分级级管理的的财务制制度。商业银行行分支机机构不具具有法人人资格，，在总行行授权范范围内依依法开展展业务，，其民事事责任由由总行承承担。经批准设设立的商商业银行行及其分分支机构构，由国国务院银银行业监监督管理理机构予予以公告告。商业银行行及其分分支机构构自取得得营业执执照之日日起无正正当理由由超过六六个月未未开业的的，或者者开业后后自行停停业连续续六个月以上的，，由国务务院银行行业监督督管理机机构吊销销其经营营许可证证，并予予以公告告。（四）商商业银行行的业务务范围与与业务规规则商业银行行的业务务范围：：1．吸收公公众存款款；2．发放短短期、中中期和长长期贷款款；3．办理国国内外结结算；4．办理票票据贴现现；5．发行金金融债券券6．代理发发行、代代理兑付付、承销销政府债债券；7．买买卖政府府债券；；8．从事同同业拆借借；9．买卖、、代理买买卖外汇汇；10．提供信信用证服服务及担担保；11．代理收收付款项项及代理理保险业业务；12．提供保保管箱服服务；13．经中国国人民银银行批准准的其他他业务。。商业银行行的业务务规则：：1．存款业业务基本本规则。。存款业业务规则则的基本本宗旨是是保护存存款人的的合法权权益。商商业银行行办理存存款业务务时应遵遵守以下下规定：：（1）商业银银行办理理个人储储蓄存款款业务，，应当遵遵循存款款自愿、、取款自自由、存存款有息息、为存存款人保保密的原原则。对对个人储储蓄存款款，商业业银行有有权拒绝绝任何单单位或者者个人查查询、冻冻结、扣扣划，但但法律另另有规定定的除外外；（2）对单位位存款，，商业银银行有权权拒绝任任何单位位或者个个人冻结结、扣划划，但法法律另有有规定的的除外（3）商业银银行应当当按照中中国人民民银行规规定的存存款利率率的上下下限，确确定存款款利率，，并予以以公告；；（4）商业银银行应当当按照中中国人民民银行的的规定，，向中国国人民银银行交存存存款准准备金，，留足备备付金；；（5）商业银银行应当当保证存存款本金金和利息息支付，，不得拖拖延、拒拒绝支付付存款本本金和利利息。2．贷款业业务基本本规则。。贷款业务务规则的的宗旨是是保障信信贷资产产的安全全性、营营利性和和流动性性。（1）贯彻国国家产业业政策规规则。（2）严格贷贷款审查查规则。。（3）贷款担担保规则则。（4）借款合合同规则则。（5）执行利利率政策策规则。。（6）禁用信信用贷款款规则。。（7）自主贷贷款规则则。（8）有偿与与归还规规则。借款人到到期不归归还担保保贷款的的，商业业银行依依法享有有要求保保证人归归还贷款款本金和和利息或或者就该该