电子商务结算工具

第四章电子商务结算系统10/14/20221电子商务结算系统本章授课课说明教学目的的与内容容教学重点点与难点点采取的教教学手段段与教学学方法学时分配配本章思考考题3/1//20202电子商务务结算系系统教学目的的与内容容教学目的的：使学生对对电子商商务结算算工具有有个较全全面的认认识教学主要要内容：：1、传统统结算工工具2、电子子商务结结算工具具3、各工工具的特特点与使使用流程程3/1//20203电子商务务结算系系统教学重点点与难点点教学重点点：传统结算算工具的的缺陷电子商务务结算工工具的种种类各类结算算工具的的特点与与流程教学难点点：各结算工工具的含含义、特特点、流流程3/1//20204电子商务务结算系系统采取的教教学手段段和教学学方法通过内容容讲解，，使学生生更易理理解通过CAI等教教学手段段，丰富富课堂内内容采用有关关结算案案例教学学方法，，加深学学生理解解通过有关关结算工工具与流流程实例例的介绍绍，增加加学生的的感性认认识3/1//20205电子商务务结算系系统本章内容容与学时时安排第一节概概述1h第二节电电子现现金1.5h第三节卡卡型结结算工具具1h第四节其其它工工具与问问题0.5h3/1//20206电子商务务结算系系统第一节概概述((1h))

传统统结算工工具传统支付付方式：：现金、、票据、、信用卡卡1）现金交易易：同一位位置、匿匿名，但但它受时时空限制制；不同同现金单单位的换换算；购购买力不不同的限限制；不不利于大大宗交易易）2）票据：分汇票票、本票票、支票票。能实实现异地地、大量量、异时时的交易易，但易易伪造，，易丢失失，商业业承兑汇汇票存在在拒付款款、到期期无力支支付风险险。3）信用卡：较安全全，可异异地，适适于小量量交易。。交易费费用高，，有一定定期限、、卡遗失失造成损损失。3/1//20207电子商务务结算系系统**现金金外的传传统结算算工具的的局限1）不能能实时结结算；2）缺乏乏便利性性：一般般用电话话、邮寄寄支票结结算；3）缺乏乏安全性性：在线线提供信信用卡、、用户细细节信息息等，或或邮件、、电话等等方式是是不安全全的；4）使用用范围窄窄：与信信用卡签签约的商商务才行行，不适适于个人人间和企企业间的的结算；；5）缺乏乏合格性性：没有有信用卡卡、支票票的用户户；6）不能能进行小小额结算算。3/1//20208电子商务务结算系系统二、电子子交易模模型1、支付付系统无无安全措措施模型型的流程程，如图图特点：风风险由商商家承担担；商家完全全掌握用用户信用用卡信息息；信用卡信信息传递递无安全全保障。。用户商家银行电话、传真INTERNET等合法性检查3/1//20209电子商务务结算系系统2、通过过第三方方经纪人人支付模模型的流流程特点：帐帐户开设设不通过过网络；；信用卡卡在不开开放的信信息网络络上传输输；通过过电子邮邮件确认认身份；；商家自自由度大大、风险险小；支支付由双双方信任任的第三三方完成成。用户经纪人商家银行订单、帐户开帐户支付确认支付确认信用卡信息3/1//202010电子商务务结算系系统3、数字字现金支支付模型型的流程程特点：商家、银银行间应应有协议议和授权权关系；；用户、商商家、现现金发行行都需现现金软件件；适于小额额交易；；身份认证证由数字字现金本本身完成成（签名名）发行负责责资金转转移数字现金金可存、、取、转转用户银行商家交易支付清算数字现金用户认证数据加密3/1//202011电子商务务结算系系统4、简单单加密支支付系统统的流程程用户发卡行商家服务器商家银行交易、卡加密信息开户交易信息解密信息信用卡认证业务服务器商家加密信息认证信息息认证信息息3/1//202012电子商务务结算系系统简单加密密流程的的特点：：关键信息息加密；；使用公钥钥、私钥钥加密；；可启用身身份认证证系统；；数字签名名来认证证；要有业务务服务器器、服务务软件的的支持。。3/1//202013电子商务务结算系系统5、安全全电子交交易模型型的流程程用户发卡行认证中心商家银行订单、支付指令（签名、加密）开户SET协议信用卡认证商家SET协议认证认证3/1//202014电子商务务结算系系统流程特点点：安全传输输相关信信息；双方相互互认证；；用户资料料保密；；遵循相同同协议和和消息格格式，兼兼容和互互操作性性安全措施施：加密技术术：两对对密钥；；数字签签名技术术；电子子认证（（CA））；用电电子信封封更换密密钥。对加密后后的私钥钥用公钥钥加密传传输到对对方，对对方用自自己的私私钥解密密后得到到发方的的私钥并并对信息息进行解解密。3/1//202015电子商务务结算系系统三、电子子货币的的概念与与分类电子货币币：是利利用银行行的电子子存款系系统和各各种电子子清算系系统记录录和转移移资金的的。它使使纸币和和金融货货币在整整个货币币供应量量所占的的比例愈愈来愈小小，它使使用方便便、成本本低、代代发工资资、代收收费、通通存通兑兑。银行行卡、电电子支票票、电子子现金等等是具体体形式，，不仅适适用于大大额资金金支付，，而且适适于小额额现金结结算。如下载文文件需5分钱，，每天有有2万名名，公司司可收入入1000元，，若文件件有1000个个，每天天发生100万万元、2000万次资资金转帐帐，而每每次交易易成本可可能高达达1元。。3/1//202016电子商务务结算系系统电子货币币的种类类：先付货币币（实时时代币））：数字字现金、、借记卡卡、电子子钱包（（如Mondex，elEBtronicmoneycard)后付代币币（资金金转帐指指令）：：电子支支票（NetchEBk,Netbill)、、第三方方授权机机制（Firstvirtual在线中中介）、、加密信信用卡3/1//202017电子商务务结算系系统电子支付付手段P197电子直接接支付：：电子信信用卡、、电子支支票和电电子代币币电子转帐帐支付：：通过银银行转帐帐系统预付费卡卡支付：：源于储储值电话话卡，分分刮开式式与磁条条式，帐帐号激活活后可用用于网上上交易移动支付付：用手手机付款款3/1//202018电子商务务结算系系统按表现形形式分为为电子代币币－－电电子现金金与电子子钱包信用卡型型结算卡或或储值卡卡型电子支票票SWIFT专用用金融服服务系统统其它结算算工具3/1//202019电子商务务结算系系统电子货币币的特点点1）是电电子信息息：以不不同形式式体现，，如磁介介质、以以磁波传传送，使使用时以以电脉冲冲显示；；2）在开开放环境境下使用用，对软软硬件要要求高，，以相关关设备正正常运行行为前提提；3）安全全性：以以用户密密码、软软硬件加加密、路路由器的的安全保保护功能能实现；；4）突破破时空限限制：付付款、帐帐户负债债与信用用同时发发生。3/1//202020电子商务务结算系系统第二节电电子代代币(1.5h)一、概念念：**电子子代币是是以数字形形式流通通的货币币双边结算算交易（（公钥））、三边边结算交交易包括电子子现金和和电子钱钱包二、电子子现金：：它是一种种数字形形式的货货币，是是将现金金数值转转换成一一系列的的加密序序列数，，来表示示现实中中各种金金额的币币值。购买e--cash→存存入e--cash→购购物→使使用e--cash→资资金清算算→确认认订单3/1//202021电子商务务结算系系统持有方式式：A、在线线存贮：：由第三三方（银银行）参参与资金金的转帐帐，银行行持有现现金帐号号；B、离线线存贮：：在自己己钱包里里保存现现金和自自己输出出帐号和和管理帐帐号。C、向经经纪人购购买：Netcard、Milicent、、Payword、Micromint等等，商家家在每天天结束时时用代币币与经纪纪人结算算。3/1//202022电子商务务结算系系统电子现金金的应用用过程5定单单及加密密的数字字现金6加加密的数数字现金金9确确认信息息8确确认1请请求开开设E--cash帐户户2帐帐号3购购买数数字现金金请求4银银行数数字现金金签名的的随机数数7核对对买方卖方银行数字现金金库3/1//202023电子商务务结算系系统电子现金金的使用用方法步骤：S1：建建立资金金帐户；；S2：用用户用口口令和个个人识别别码PIN验明明身份，，从其帐帐号上下下载成包包的低额额电子硬硬币。一一般是使使用电子子现金软软件生成含随随机数的的数字票票据（序序列号）），并有有发行银银行的用用私钥的的数字签签名；S3：用用户收到到随机数数、数字字签名、、电子现现金，去掉随机机数存于于硬盘上上，但序列列号在加加密信封封中；S4：用用户与同同意使用用现金的的商家订订合同，，使用数字字签名和和现金进行购物物；S5：商商家与E—CASH进进行清算算，并收收到款项项。3/1//202024电子商务务结算系系统代表DIGICASH.COMCYBERCASH..COMCHEBKFREE..COMEBOIN.netCLICKSHARE.COMMINI-CASH（（IBM）3/1//202025电子商务务结算系系统3/1//202026电子商务务结算系系统3/1//202027电子商务务结算系系统3/1//202028电子商务务结算系系统***三三、电子子钱包电子钱包包：是一个由由持卡人人用来进进行安全全电子交交易和储储存记录录的软件件，就象象生活中中随身携携带的钱钱包一样样。可以以存放电电子现金金、电子子零钱、、电子信信用卡，，需要用用电子钱钱包服务务系统((电子现现金功能能管理模模块或称称电子钱钱包管理理系统))进行管管理。功能包括括：电子子安全证证书管理理（申请请、存储储、删除除）、安安全电子子交易（（认证与与交易））、交易易记录的的保存。。长城卡：：卡户信信息及支支付指令令可通过过电子钱钱包软件件进行加加密传送送和有效效性验证证。它能在浏浏览器上上运行，，但必须须先安装装软件。。3/1//202029电子商务务结算系系统电子钱包包的使用用1）申请请一张中中国银行行的长城城电子借借记卡2）获得得中银电电子钱包包3）安装装中银电电子钱包包4）申请请证书5）订购购商品6）付款款3/1//202030电子商务务结算系系统3/1//202031电子商务务结算系系统***电电子代币币的优缺缺点优点：匿名、不不可跟踪踪性、节节省运输输费用、、节省交交易费用用、持有有风险小小、支付付灵活方方便、防防伪造，，具有现现金特点点，一般般适于小小额交易易。美国国第一银银行，管管理费用用占总资资产的1%，而而一般银银行要3-5%%。缺点：应用面窄窄、成本本高，货货币兑换换问题、、有一定定的风险险，及税税收和洗洗钱；外外汇汇率率的不稳稳定性；；货币供供应的干干扰；恶恶意破坏坏与盗用用。3/1//202032电子商务务结算系系统第三节卡卡型结结算工具具(1h)一、银行行卡1、类型型：贷记记卡、借借记卡，，如cybercash、Visa、Firstvirtual等等。也可可分为未未加密的的、加密密的、使使用第三三方证明明的结算算卡。主卡、附附卡；个个人卡、、公司卡卡国际卡、、本地卡卡3/1//202033电子商务务结算系系统2、信用用卡的功功能基本功能能：ID功能能（持卡卡人身份份）、结结算功能能、信息息记录功功能附加功能能：①消费信信用功能能；②消消费信贷贷功能；；③吸引储储蓄功能能；④转转帐结算算功能；；⑤通存通通兑功能能；⑥自自动取款款功能；；⑦代发工工资功能能；⑧代代理收费费功能；；⑨信誉标标志功能能3/1//202034电子商务务结算系系统2、使用用过程1）网上上支付申申请2）专户户转账3）选购购商品4）网上上支付5）交易易确认3/1//202035电子商务务结算系系统3/1//202036电子商务务结算系系统SET进进行银行行卡支付付交易的的工作流流程购物者商家家结算卡处理中心心银行行发卡行认证中心心1定单及及信用卡号号6确认认认证认证认证5确确认2审核核3审核核4批准准3/1//202037电子商务务结算系系统SET安安全电电子交易易技术流程特点点：安全传输输相关信信息；双方相互互认证；；用户资料料保密；；遵循相同同协议和和消息格格式，兼兼容和互互操作性性安全措施施：加密技术术、摘要要技术、、数字签签名技术术、完整整性校验验、电子子认证（（CA））。用电子信信封更换换密钥：：对加密密后的私私钥用公公钥加密密传输到到对方，，对方用用自己的的私钥解解密后得得到发方方的私钥钥并对信信息进行行解密。。3/1//202038电子商务务结算系系统两个安全全协议SSL协协议由网景公公司推出出，能够够对信用用卡和个个人信息息提供较较强的保保护。采采用公开开密钥和和私有密密钥两种种加密方方法。主主要用于于提高应应用和谐谐之间的的数据的的安全系系统。要要紧：一一个保证证任何安安装了安安全套接接层的客客户和服服务器间间事务安安全的协协议，它它涉及TCP//IP应应用程序序。3/1//202039电子商务务结算系系统SSL安安全协议议提供三三方面的的服务认证用户户和服务务器，使使得它们们能够确确信数据据将被发发送到正正确的客客户机和和服务器器上加密数据据以隐藏藏被传送送的数据据维护数据据的完整整性，确确保数据据在传输输过程中中不被改改变3/1//202040电子商务务结算系系统SSL安安全协议议的运行行步骤接通阶段段密码交换换阶段((一般用用RSA)会谈密码码阶段((交换交交谈的密密码)检验阶段段：检验验服务商商取得的的密码客户认证证阶段：：验证客客户的可可信度结束阶段段基点是商商家对客客户信息息保密的的承诺，，它有利利于商家家而不利利于客户户3/1//202041电子商务务结算系系统SET协协议由VISA和MasterCard联合推推出主要是为为了解决决用户、、商家和和银行之之间通过过信用卡卡支付的的交易而而设计的的，以保保证支付付信息的的机密、、支付过过程的完完整、商商户及持持卡人的的合法身身份，以以及可操操作性。。其核心技技术主要要是公开开密钥加加密、电电子数字字签名、、电子信信封、电电子安全全证书等等。比SSL复复杂，不不仅加密密两个端端点间的的会话，，还加密密和认证证三方间间的多个个信息。。3/1//202042电子商务务结算系系统SET是是开放网网络环境境中的支支付安全全协议，，它采用用公钥密密码机制制(PKI)和和X.509电电子证书书标准，，通过相相应软件件、电子子证书、、数字签签名和加加密技术术能在电电子交易易环节上上提供更更大的信信任度、、更完整整的交易易信息、、更高的的安全性性和更低低受欺诈诈的可能能性。SET协协议用以以支付B2C电电子商务务类型。。3/1//202043电子商务务结算系系统SET协协议的目目标保证信息息在互联联网上安安全传输输保证电子子商务参参与者信信息的相相互隔离离解决多方方认证问问题保证网上上交易的的实时性性，使所所有的支支付过程程都是在在线的效仿EDI贸易易的形式式，规范范协议和和消息的的格式，，促使各各软件的的兼容性性与互操操作性3/1//202044电子商务务结算系系统SET范范围消费者在线商店店收单银行行电子货币币(智能能卡、电电子现金金、电子子钱包))发行公公司或银银行认证中心心3/1//202045电子商务务结算系系统SET技技术范围围加密算法法的应用用证书信息息和对象象格式购买信息息和对象象格式认可信息息和对象象格式划帐信息息和对象象格式对话实体体之间的的消息的的传输协协议3/1//202046电子商务务结算系系统SET工工作原理理消费者在在网上输输入订单单在线商店店应答，，说明订订单信息息与格式式有无变变化消费者选选择付款款方式，，确认订订单、签签发付款款指令SET接接入，消消费者必必须对订订单和付付款指令令进行数数字签名名，同时时利用双双重签名名保证商商家看不不到帐户户信息商店接受受订单，，并向支支付网关关和银行行确认支支付信息息商店发送送订单确确认信息息给消费费者商店发送送货物或或提供服服务，并并通知收收单行或或发卡行行转帐3/1//202047电子商务务结算系系统SET与与SSL的比较较SSL能能对信用用卡和个个人信息息提供较较强的保保护SET协协议比SSL协协议复杂杂，在理理论上安安全性也也更高，，因为前前者不仅仅加密两两个端点点间的单单人会话话，还可可以加密密和认定定三方的的多个信信息，这这是SSL协议议未能解解决的问问题。SET标标准安全全程度很很高，结结合数据据加密标标准（DES））、RSA算法法和安全全超文本本传输协协议（S-HTTP）），为每每一项交交易都提提供了多多层加密密。SET缺缺陷：大大多数基基于SET的交交易都要要通过信信用卡进进行处理理；SET过于于复杂((验证证证书9次次，签名名验证6次，传传递证书书7次，，5次签签名，4次对称称加密和和4次非非对称加加密，完完成一个个SET协议交交易要2分钟左左右)；；SET对商户户、用户户和银行行的要求求都比较较高，推推行起来来遇到的的阻力也也比较大大；无担担保“非非拒绝服服务”。。3/1//202048电子商务务结算系系统3/1//202049电子商务务结算系系统3/1//202050电子商务务结算系系统民生银行行信用卡卡证书3/1//202051电子商务务结算系系统3/1//202052电子商务务结算系系统3/1//202053电子商务务结算系系统3/1//202054电子商务务结算系系统3/1//202055电子商务务结算系系统3/1//202056电子商务务结算系系统3/1//202057电子商务务结算系系统3/1//202058电子商务务结算系系统二、结算算卡磁卡、智智能卡Visacash、光卡、、EBT1、磁卡卡P1962、IC卡：是是一种将将具有微微处理器器及大容容量存储储器的集集成电路路芯片嵌嵌装于塑塑料基片片上而制制成的卡卡片。分分存储器器卡、逻逻辑加密密卡、智智能卡（（ROM、E2PROM、RAM））智能卡使得电电子商务务中的交交易变得得简便易易行；智智能卡具具有很好好的安全全性和保保密性3/1//202059电子商务务结算系系统Mondex卡卡，可进进行人对对人的资资金转帐帐）。用用于超市市、酒巴巴、珠宝宝店、宠宠物店、、餐饮店店、食品品店、停停车场、、电话间间和公交交中，只只要将卡卡插入读读取器即即可。访访问受PIN的的保护；；可自由由地在IC卡增增加或改改变功能能；设有有自爆功功能，非非法打开开时，软软件内容容即自动动消失。。方便转移移现金、、能找开开零钱、、成本低低、适用用范围广广。但需需要有刷刷卡器。。3/1//202060电子商务务结算系系统1）申请请智能卡卡2）下载载电子现现金：用户登陆陆到发行行智能卡卡银行的的Web站点，，按照提提示将智智能卡插插入智能能卡读写写设备，，智能卡卡会自动动告知银银行有关关用户的的账号、、密码及及其他加加密信息息。用户户通过个个人账户户购买电电子现金金，下载载电子现现金存入入智能卡卡中。3）智能能卡支付付：在网上交交易中，，用户可可选择采采用智能能卡支付付，将智智能卡插插入智能能卡读写写设备，，通过计计算机输输入密码码和网上上商店的的账号、、支付金金额，从从而完成成支付过过程。**使用用IC卡卡的过程程3/1//202061电子商务务结算系系统3、光卡卡，或集集成磁卡卡、智能能卡为复复合卡，，兼容好好、性能能好，保保存量大大、不可可改写、、安全性性高、可可靠且耐耐用、防防伪照4、电子子福利转转帐（EBT））：属借借记卡，，用于向向弱势群群体提供供补贴。。把卡插插入读卡卡器或用用读卡器器刷卡，，输入PIN，，就可以以用其福福利卡采采购、提提取现金金，可在在杂货店店、药店店、金融融机构、、ATM等进行行现金结结算。3/1//202062电子商务务结算系系统第四节其其它结结算工具具(0..5h))一、电子子支票***利用数字字传递将将款从一一帐户转转到中一一帐户的的电子支支付形式式。以纸制支支票为模模型，用用电子方方式生成成，使用用数字签签名进行行签名和和背书，，而且要要求和数数字证书书来确认认付款人人、付款款人的银银行和帐帐户。可可用电话话线直接接传输，，也可用用公用网网络进行行传送。。3/1//202063电子商务务结算系系统3/1//20