保险学第四讲保险合同MicrosoftPowerPoint演示

1、基础理论篇风险与保险保险的性质、职能与作用保险合同保险的基本原则1第三章保保险险合同保险合同同概述保险合同同的分类类保险合同同的要素素保险合同同的履行行保险合同同的变更更保险合同同的争议议处理2本章教学学目的了解保险险合同与与一般合合同的共共性及其其特性；了解保险险合同的的一般分分类；掌握保险合同同的要素素；掌握保险险合同的的履行及及变更；掌握保险险合同争争议处理理的解释释原则和和解决方方式。3一、保险险合同概概述保险合同同的概念念保险合同同的特征征4保险合同同的概念念保险合同同双方的的权利与与义务为为：一方方支付保保险费给给另一方方，另一一方在保保险标的的发生约约定的事事故时，承担经经济赔偿

2、偿责任，或者是是在约定定事件出出现时，履行给给付保险险金的义义务。保险合同同又称保险险契约，它是保保险关系系双方之之间订立立的一种种在法律律上具有有约束力力的协议议。即根根据当事事人的双双方约定定，一方方支付保保险费于于对方，另一方方在保险险标的发发生约定定事故时时，承担担经济补补偿责任任；或者者当约定定事故发发生时，履行给给付义务务的一种种法律行行为。保险合同同是保险险关系得得以产生生的依据据，其概概念关系系到对保保险本质质的反映映。5保险合同同的一般般法律特特征（与与一般合合同的共共性）1.合同的当当事人必必须具有有完全民事事行为能能力。2.保险合同同是双方当事事人意思思表示一一致的行行为

3、，而而不是单单方的法法律行为为。3.保险合同同必须合合法，否则不不能得到到法律的的保护。6行为能力力是自然人人或法人人通过自自己的行行为，取取得权利利和承担担义务的的资格。通常无无行为能能力或限限制行为为能力的的未成年年人，以以及精神神病患者者订立的的保险合合同无效效。按照照我国民法通通则的的规定，18周周岁以上上的成年年人及16周岁岁以上不不满18周岁，但以自自己的劳劳动收入入为主要要生活来来源的人人，是完完全民事事行为能能力人，可以成成为保险险合同的的一方当当事人，即投保保人。10周岁岁以上、不满10周岁岁的未成成年人及及不能辨辨认自己己行为和和不能完完全辨认认自己行行为的精精神病人人是限

4、制制民事行行为能力力或无民民事行为为能力的的人，不不能充当当投保人人。一般保险险合同是是由一个个投保人人与一个个保险人人订立的的，但任任何一方方都可以以是多数数。如在在共同保保险合同同中，就就有多个个保险人人。保险险合同双双方的法法律地位位平等。保险合合同双方方当事人人在签订订保险合合同时，任何一一方不得得把自己己的意志志强加给给对方。保险合同同之所以以发生法法律效力力，是由由于双方方当事人人的意思思表示符符合国家家法律和和政策的的规定，因而被被国家承承认和保保护。如如果一份份合同的的目的违违背公共共利益，则不能能得到法法律的保保护。7保险合同同的特征征1、双务性2、射幸性3、补偿性4、条件性

5、5、附和性6、个人性81、双务性性：合同有双双务合同同和单务务合同之之分。单单务合同同是只对对当事人人一方发发生权利利，对另另一方只只发生义义务的合合同。如如赠与合合同、无无偿保管管合同、无偿借借贷合同同等都属属于单务务合同。双务合合同则是是当事人人双方都都享有权权利和承承担义务务，一方方的权利利即为另另一方的的义务的的合同。我们认认为保险险合同是是双务合合同，原原因在于于，保险险合同的的投保人人负有按按约定缴缴付保险险费的义义务，而而保险人人则负有有在保险险事故发发生时赔赔偿或给给付保险险金的义义务。2、射幸性：射幸就就是碰运运气的意意思。就就单个保保险合同同而言，保险事事故的发发生具有有偶

6、然性性。在合合同有效效期内，假如保保险标的的发生损损失，则则被保险险人从保保险人那那里得到到的赔偿偿可能远远远超出出其所支支出的保保险费；反之，被保险险人只得得到了保保费而没没有得到到任何的的货币补补偿。保保险合同同的射幸幸性特点点在财产产保险合合同中表表现得尤尤为明显显，而在在人寿保保险合同同中，由由于保险险人给付付保险金金的义务务在大部部分情况况下是确确定的，只是存存在给付付时间不不同的问问题，因因此，人人寿保险险合同具具有储蓄蓄性，射射幸性特特点较弱弱。93、补偿性：主要是是对财产产保险合合同而言言。补偿偿合同是是指保险险人对投投保人所所承担的的义务仅仅限于损损失部分分的赔偿偿，补偿偿不

7、能超超过损失失的数额额。否则则，被保保险人如如果能够够通过保保险获利利，有些些被保险险人就可可能故意意犯罪，引发道道德风险险。4、条件性：合同的的条件性性是指，只有在在合同规规定的条条件得到到满足的的情况下下，合同同的当事事人一方方才履行行自己的的义务。如：保保险合同同通常规规定，投投保人必必须在损损失发生生以后的的某一规规定时间间内向保保险人报报告出险险情况。虽然保保险人没没有强迫迫投保人人这样做做，但是是投保人人如果不不这样做做，可能能就不能能从保险险人处获获得赔偿偿。105、附和性：附和性性合同与与协商性性合同是是相对的的。协商商性合同同是双方方当事人人经过协协商，在在意愿一一致的基基础

8、上订订立的；附和性性合同是是由一方方提出合合同的主主要内容容，另一一方只能能在此基基础上作作取舍决决定。保保险合同同属于附附和性合合同。保保险人根根据标的的的性质质和风险险状况，对不同同险种分分别拟定定若干保保险条款款，供被被保险人人选择。正因为为保险合合同具有有附和性性，在保保险人与与被保险险人之间间因合同同条款发发生争议议时，应应作出有有利于被被保险人人的解释释，以维维护被保保险人的的利益。但是保保险合同同并非全全部采取取标准合合同形式式，因此此不能说说所有保保险合同同均为附附和合同同。6、个人性：保险合合同的这这一特性性主要体体现在财财产保险险合同中中。是指指保险合合同所保保障的是是遭受

9、损损失的被被保险人人本人，而不是是遭受损损失的财财产。11二、保险险合同的的分类按保险标标的的性性质划分分按保险合合同的经经济性质质划分按保险标标的的保保险价值值确定与与否划分分按保险合合同承保保的风险险划分财产保险险合同人身保险险合同补偿性合合同给付性合合同定值保险险合同不定值保保险合同同指定险保保险合同同一切险保保险合同同按风险转转嫁层次次划分按保险标标的的数数量及其其性质划划分原保险合合同再保险合合同单个保险险合同集合保险险合同综合保险险合同按合同的的法律效效力划分分按保险金金额标示示的方式式划分有效保险险合同可撤销保保险合同同无效保险险合同特定式合合同总括式合合同流动式合合同预约保险险

10、合同12按保险标标的的性性质划分分财产保险险合同财产保险险合同是是以财产产及其有有关利益益为标的的的保险险合同。包括有有形财产产保险合合同和无无形财产产保险合合同。以以有形财财产及其其有关利利益为保保险标的的的合同同属有形形财产保保险合同同，如企企业财产产保险合合同、家家庭财产产保险合合同等；以无形形财产为为标的的的合同属属无形财财产保险险合同，如医生生职业责责任保险险合同、银行贷贷款保证证保险合合同等。人身保险险合同人身保险险合同是是以人身身为保险险标的的的保险合合同。包包括：人人寿保险险合同、人身意意外伤害害保险合合同和健健康保险险合同。13按保险标标的的保保险价值值确定与与否划分分定值保

11、险险合同不定值保保险合同同定值保险险合同是是指双方方当事人人在订立立合同时时即已确确定保险险标的的的保险价价值，并并将之载载明于合合同中的的保险合合同。定定值保险险合同中中，保险险标的的的保险价价值是由由双方自自愿确定定，其有有可能高高于或低低于保险险标的损损失当时时的完好好实际价价值。但但在发生生保险事事故后，除非保保险人能能够证明明投保人人在确定定保险价价值上有有欺诈行行为，否否则，保保险人不不得以保保险标的的的实际际价值与与双方约约定的价价值不相相符合为为由，拒拒绝履行行保险合合同义务务。实际际生活中中，定值值保险合合同多适适用于某某些不易易确定价价值的财财产（如如字画、古玩、船舶等等）

12、为保保险标的的的财产产保险合合同。不定值保保险合同同指双方方当事人人在订立立合同时时不预先先确定保保险标的的的保险险价值，仅载明明须至危危险事故故发生后后，再行行估计其其价值而而确定其其损失的的保险合合同。当发生损损失时，先按照照保险金金额与保保险标的的物的实实际价值值算出保保障程度度，再按按照损失失额的相相应比例例赔偿。14按保险合合同的经经济性质质划分补偿性合合同补偿性合合同是保保险人根根据保险险标的所所遭受的的实际损损失进行行经济补补偿的合合同。财财产保险险合同和和医疗保保险合同同属于此此类合同同。给付性合合同给付性合合同又称称定额给给付合同同，是事事先由保保险合同同双方当当事人约约定保

13、险险金额，当被保保险人发发生保险险事故时时，由保保险人按按约定的的保险金金额给付付保险金金的合同同。人身身保险的的许多险险种均属属定额保保险，特特别是寿寿险。15按保险合合同承保保的风险险划分指定险保险合同同指定险保保险合同同又称特特定险保保险合同同，是指指保险人人承保一一种或多多种指定定风险的的保险合合同。其其中，仅仅承保一一种风险险的保险险合同，为单一一风险保保险合同同；承保保数种风风险的保保险合同同，为综综合风险险保险合合同。在在实践中中综合风风险保险险合同居居多，而而单一风风险保险险合同已已日趋减减少。一切险保险合同同一切险保保险合同同是指保保险人承承保除“除外责责任”以以外的一一切风

14、险险的保险险合同。一切险合合同的优优点在于于，它为为被保险险人提供供了较为为广泛的的保险保保障。而而且一旦旦保险事事故发生生，便于于明确责责任，易易于理赔赔，从而而减少当当事人之之间的争争执。例例如我国国海洋运运输货物物保险的的 “一一切险”，它的的责任范范围除包包括平安安险、水水渍险各各项责任任外，还还负责被被保险货货物在运运输途中中由于一一切外来来原因所所至的全全部或部部分损失失。16按风险转转嫁层次次划分原保险合合同原保险合合同是指指保险人人与投保保人直接接订立的的保险合合同。原原保险合合同保障障的业务务对象是是被保险险人。我我们一般般所说的的保险合合同，主主要是指指这类合合同。再保险合

15、合同再保险合合同是指指以原保保险合同同为基础础，原保保险人将将其承担担的风险险责任部部分或全全部转嫁嫁给再保保险人，由原保保险人与与再保险险人签订订的保险险合同。再保险险合同保保障的业业务对象象是保险险人。17按保险标标的的数数量及其其性质划划分单个保险险合同单个保险险合同是是以一个个人或单单一物体体为保险险标的的的保险合合同，又又称为单单独保险险合同。在保险险合同中中以单个个保险合合同居多多。综合保险险合同集合保险险合同是是将多个个性质相相似的保保险标的的集合在在一起，而对每每一保险险标的分分别订有有各自的的保险金金额的保保险合同同。集合保险险合同综合保险险合同是是指保险险人承保保的是性性质

16、不一一定类似似的众多多的保险险标的，仅确定定一个总总的保险险金额，而不分分别规定定保险金金额的保保险合同同。例如，大大多数投投保人都都针对单单个的被被保险人人或单个个的财产产如一栋栋房屋、一辆汽汽车等投投保。例如在人人寿保险险中，以以同一雇雇主或团团体的全全部或部部分受雇雇人员为为被保险险人，由由保险人人签发一一张总保保险单的的团体保保险合同同。在集合保保险合同同中，如如果保险险事故发发生，保保险人对对每一保保险标的的在其保保险金额额的限度度内按实实际损失失承担赔赔偿或给给付责任任。18按合同的的法律效效力划分分有效保险险合同有效保险险合同是是具有法法律效力力、可以以实施的的保险合合同。无效保

17、险险合同可撤销保保险合同同是合同同的一方方具有因因另一方方违背合合同取消消合同的的权利的的保险合合同。可撤销保保险合同同无效保险险合同是是指不具具备合同同成立的的条件，违反国国家法律律、法规规要求，国家不不予承认认和保护护，不具具备法律律效力的的合同。19按保险金金额标示示的方式式划分特定式合合同流动式合合同总括式合合同预约保险险合同特定式保保险合同同，是保保险人对对所保同同一地点点、同一一所有人的各各项财产产，均逐逐项分别别列明保保险金额额；当保保险事故发生生时，保保险人对对每项财财产在其其保险金金额限度度内承担赔偿偿责任。总括式保保险合同同，是保保险人对对所保同同一地点点、同一一所有人人的

18、各项财产产，不分分类别只只定出一一个总的的保险金金额；当当保险事事故发生时，不论受受损财产产是哪一一项或哪哪一类，在总的的保险金金额限度内承承担赔偿偿责任。流动式合合同，也也称报告告式合同同。这种种合同适适用于流流动资产产的保险险。它不不规定财财产的保保险金额额，只预预定一个个保险人人承担的的最高责责任限额额。投保人和和被保险险人签订订预约保保险合同同，订明明保险责责任范围围、保险险金额和和保险费费结算等等。在合合同有效效期内，投保人人应将预预约保险险合同范范围内的的每笔保保险，及及时向保保险人书书面申报报；保险险人对投投保人每每一书面面申报，均作为为预约保保险合同同的一部部分，按按保险合合同

19、承担担保险责责任。保保险人有有权查对对申报内内容，如如有遗漏漏，投保保人必须须申报。根据需需要，投投保人有有权要求求保险人人对申报报的每一一笔保险险出具单单独的保保险单。20三、保险险合同的的要素保险合同同的主体体保险合同同的客体体保险合同同的内容容任何法律律关系都都包括主主体、客客体和内内容三个个不可缺缺少的要要素，保保险法律律关系也也是由这这三个要要素所组组成的。21保险合同同的主体体保险合同同的当事事人保险合同同的关系系人按照民法法规定，主体是是指拥有有权利与与承担义义务的人人。保险险合同的的主体是是指与保保险合同同发生直直接、间间接关系系的人（含法人人与自然然人），包括当当事人、关系人

20、人和辅助助关系人人。22保险合同同的当事事人保险人投保人保险合同同的当事事人是指指直接参参与建立立保险法法律关系系、确定定合同的的权利与与义务的的行为人人，即参参与订立立保险合合同的主主体，包包括保险险人和投投保人。23保险人保险人是是保险合合同当事事人的一一方。保保险人是是经营保保险业务务，收取取保险费费，在保保险事故故发生时时对被保保险人承承担赔偿偿损失或或给付保保险金的的一方。我国保险法将保险人人定义为为：“保险人是是指与投保保人订立立保险合合同，并并承担赔赔偿或者者给付保保险金责责任的保险公司司” 。在在我国有有国有独独资公司司和股份份公司两两种形式式。在英英国，由由于特殊殊的历史史原

21、因，存在个个人形式式的保险险人，这这是唯一一的例外外。保险人应应具备下下列三个个条件：首先，必须是是依法成成立的经经营保险险事业的的组织。其次，在保险险合同成成立时，有权收收取保险险费。再再次，在在保险事事故发生生时，承承担赔偿偿责任。24投保人投保人是是保险合合同当事事人的另另一方。投保人人又称要要保人，是对保保险标的的具有保保险利益益，向保保险人申申请订立立保险合合同，并并负有交交付保险险费义务务的人。我国保险法将投保人人定义为为：“投投保人是是指与保保险人订订立保险险合同，并按照照保险合合同负有有支付保保险费义义务的人人”。投保人可可以是自自然人也也可以是是法人，但必须具备备下列三三个条

22、件件：首先，要有完完全行为为能力。其次，对保险险标的具具有保险险利益。再次，须负有有缴纳保保险费的的义务。25保险合同同的关系系人被保险人人保单所有有人受益人保险合同同的关系系人是指指与保险险合同有有经济利利益关系系，而不不一定直直接参与与保险合合同订立立的人。保险关关系人包包括被保保险人、保单所所有人和和受益人人。261.被保险人人被保险人人是指保保险事故故发生时时，遭受受损害，享有赔赔偿请求求权的人人。我国保险法第22条将被保保险人定定义为：“被保保险人是是指其财财产或者者人身受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权权的人” 。被保险人人应具备备下列两两个条件件：首先先，必须须是保险险事

23、故发发生时遭遭受损失失的人。其次，必须是是享有保保险金请请求权的的人。人寿保险险中的死死亡保险险，由于于被保险险人无法法自己行行使赔偿偿请求权权，因此此法律规规定可由由受益人人享有赔赔偿请求求权。27死亡保险险合同中中的被保保险人有有何约定定？为保护未未成年人人的合法法权益，各国保保险法禁禁止以未未成年人人为被保保险人而而订立死死亡保险险合同。我国保险法第55条规定：“投保保人不得得为无民民事行为为能力人人投保以以死亡为为给付保保险金条条件的人人身保险险，保险险人也不不得承保保。父母母为其未未成年子子女投保保的人身身保险，不受前前款规定定限制，但是死死亡保险险金额总总和不得得超过金金融监督督管

24、理部部门规定定的限额额。”第第56条规定：“以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同，未经经被保险险人书面面同意并并认可保保险金额额的，保保险合同同无效。”我国国台湾保险法第107条也规定定：“以以十四岁岁以下之之未成年年人，或或心神丧丧失或精精神耗弱弱之人为为被保险险人，而而订立之之死亡保保险契约约无效。”28投保人与与被保险险人的关关系？在财产保保险合同同中，投投保人一一般是财财产的所所有人、经营管管理人或或对标的的有直接接关系的的人，如如承租人人、保管管人等。故在财财产保险险合同中中被保险险人就是是投保人人，但有有的情况况下，投投保人就就与自己己有利害害关系的的财产为为他人利利益订立立财产

25、保保险合同同，此时时被保险险人与投投保人并并不一致致。如买买卖关系系中的卖卖方将出出卖物交交付托运运时，为为买方利利益而投投保。在人身保保险合同同中，投投保人可可以自己己的生命命、健康康为保险险标的投投保，也也可以他他人的生生命、健健康为保保险标的的投保。在前一一种情况况下，投投保人就就是被保保险人自自己，而而在后一一种情况况下，投投保人不不是被保保险人。29被保险人人的确立立方式？被保险人人必须在在保险合合同中做做出明确确规定。确定的的方式有有以下三三种：第一，在在保险合合同上明明确固定定被保险险人的名名字。被被保险人人可以是是一个，也可以以是多个个，但均均须列明明。如在在财产保保险合同同中

26、将夫夫妻俩人人均列为为被保险险人，当当被保险险人之一一死亡，另一被被保险人人仍可继继续享受受财产保保险保障障的权利利，保险险合同继继续生效效，直到到期限届届满。第二，以以变更保保险合同同条款的的方式确确认被保保险人。这种方方式是在在保险合合同中增增加一项项变更被被保险人人的条款款。一旦旦该条款款所约定定条件成成立时，补充的的对象就就自动取取得被保保险人的的地位。例如，房屋所所有人将将房屋投投保时可可要求将房房屋未来来的买主主列入该该财产保保险合同同中，以以保护买买主的利利益。第三，订订立多方方面适用用的保险险条款确确认被保保险人。即采用用扩展被被保险人人的办法法。如机机动车辆辆的第三三者责任任

27、保险合合同中订订明被保保险人除除汽车所所有人外外还扩展展到车主主的家庭庭成员或或经其允允许而使使用其汽汽车的对对象等，这种对对象可以以是不固固定的，他们每每个人都都有权就就其损失失向保险险人请求求赔偿。302.保单所有有人在保单签签发之后后，对保保单拥有有所有权权的个人人或企业业被称作作保单所所有人。保单所所有人的的称谓主主要适用用于人寿寿保险合合同的场场合。其其拥有的的权利通通常包括括以下各各种：（1）变更受受益人；（2）领取退退保金；（3）领取保保单红利利；（4）以保单单作为抵抵押品进进行借款款；（5）在保单单现金价价值的限限额内申申请贷款款；（6）放弃或或出售保保单的一一项或多多项权利利

28、；（7）指定新新的所有有人。313.受益人受益人又又称保险险金受领领人，是是指由投投保人或或被保险险人在保保险合同同中指定定的，于于保险事事故发生生时，享享有赔偿偿请求权权的人。我国保险法第22条将受益益人定义义为：“受益人人是指人人身保险险合同中中由被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人。”由此此可见受受益人是是指人身身保险的的受益人人，常见见于死亡亡保险中中。一般般认为财财产保险险不存在在受益人人问题，被保险险人即是是受益人人。32第一，受受益人是是具有受受领保险险金资格格的人。受益人享享受由保保险合同同产生的的利益，不承担担缴纳保保险费的的义务。投保人人如未按按时缴纳

29、纳保险费费，受益益人可以以代付，但保险险人不得得向其追追索。受受益人在在保险事事故发生生后，应应立即通通知保险险人并直直接向保保险人行行使赔付付请示权权，受领领保险金金。第二，受受益人的的赔付请请示权并并非自保保险合同同订立时时生效，而只有有在被保保险人死死亡时才才产生。第三，受受益人为为投保人人或被保保险人所所指定。当投保人人以他人人为被保保险人时时，不论论指定自自己还是是指定第第三人为为受益人人，在大大多数国国家的法法律中均均要求得得到被保保险人的的同意。人身保险险合同中中的受益益人应当当具备哪哪些条件件？33人身保险险合同中中受益金金问题的的其它法法律原则则?一、推定定在人身保保险中，推

30、定原原则应用用于三个个领域。共同灾灾难:当被保险险人和受受益人在在同一次次意外事事故死亡亡的情况况下，一一般法院院判决把把保险金金作为被被保险人人的遗产产。美国国大多数数州都颁颁布了统一同时时死亡法法令，在该法法中规定定：“当当一份人人寿保险险单或意意外伤害害保险单单的被保保险人和和受益人人同时死死亡，保保险金应应按被保保险人比比受益人人生存更更久来给给付”。自杀推推定:国外人身身保险合合同中通通常有一一项“自自杀条款款”，一一般是由由法律规规定的。它规定定在合同同生效一一年或两两年内由由于被保保险人自自杀造成成的死亡亡，属于于除外责责任。此此外，当当确定是是由于自自杀身亡亡还是由由于意外外事

31、故造造成死亡亡时有疑疑难时，一般都都推定不不是自杀杀身亡。34我国保保险法第六十十六条已已规定自自杀在合合同生效效后的二二年内为为除外责责任。失踪后后的死亡亡推定：如果被保保险人失失踪达法法律规定定的年数数，可推推定死亡亡，向保保险公司司提出死死亡保险险金给付付申请。如果有有证据显显示该失失踪人在在这个时时期内某某个时候候曾遇到到过某种种特别危危险，可可以合理理预期他他已丧失失了生命命，则可可以推定定他在法法律规定定的年数数期满以以前就已已死亡。我国民民法通则则第24条条条规定了了有关公公民宣告告死亡事事项，按按照这一一规定，要在被被保险人人下落不不明二年年后，才才能向当当地人民民法院提提出宣

32、告告被保险险人死亡亡的申请请。二、受益益人谋杀杀被保险险人当一个受受益人谋谋杀被保保险人，法律绝绝不准向向这个受受益人给给付保险险金。但但是，这这并不意意味着可可以免除除保险人人的给付付保险金金的责任任。如果果有顺位位继承人人，应向向一个无无辜的第第二受益益人给付付保险金金。如果果没有指指定顺位位受益人人，则可可把35保险金列列为被保保险人的的遗产。在过失失杀人的的情况下下，法院院大多数数的判决决表明，如果受受益人犯犯了非自自愿的过过失杀人人罪，他他仍可以以取得保保险金。三、被保保险人因因犯罪而而判处以以死刑根据美国国一些司司法管辖辖区的一一些判例例，当被被保险人人因犯罪罪而被判判处以死死刑，

33、一一般不会会使人身身保险合合同失效效，理由由是没有有必要因因另一个个人犯罪罪而去惩惩罚无辜辜的受益益人，保保险公司司应该给给付保险险金。我国保保险法第六十十七条规规定故意意犯罪为为除外责责任，但但已交足足二年以以上保险险费的，应退还还其保单单的现金金价值。36案例一农村某小小学为全全校学生生投保了了团体人人身保险险，保险险金额为为1000元。该校校一男同同学张某某在保险险期内溺溺水而死死，生前前其家庭庭成员有有父母、姐姐、爷爷和和奶奶，死后家家里经常常为此事事吵架，父亲一一气之下下服药自自杀，而而后母亲亲改嫁。这时保保险公司司才得知知张某死死亡之事事，于是是围绕受受益金该该给谁的的问题，各方意

34、意见不一一。爷爷爷、奶奶奶认为其其母已改改嫁，其其姐姐又又与自己己住在一一起，因因此受益益金应归归自己；而起妈妈妈认为为自己是是孩子的的生身母母亲，受受益金理理当归她她。你认认为应如如何分配配？37依继承法法：父母母500500姐姐母母爷爷爷奶奶奶奶125125125125结论：母母625姐姐姐125爷爷爷125奶奶奶12538案例二某市育红红小学五五年级学学生李某某系学生生团体平平安保险险的被保保险人，在家中中睡觉时时不幸煤煤气中毒毒死亡，其母已已在一年年前去世世，其父父与其兄兄也同时时煤气中中毒，虽虽经医院院抢救，他们仍仍在李某某死后的的当天死死亡。李李某的受受益人是是其父。你认为为此案受

35、受益金应应作为被被保险人人的遗产产继承还还是受益益人的遗遗产继承承？在本案中中，李某某先于李李父死亡亡这一事事实，使使得保险险金不能能作为被被保险人人的遗产产继承，只有在在受益人人先于或或与被保保险人同同时死亡亡或未指指定受益益人的情情况下才才能作为为被保险险人的遗遗产继承承。本案案中的保保险金应应该是受受益人的的遗产。39案例三田某将怀怀孕即将将临产的的妻子送送进医院院。在医医院为其其妻做剖剖腹产手手术前，田某拿拿出钱，委托其其妻姐为为其妻办办理了母母婴安康康保险。保险责责任是，被保险险人或连连带被保保险人（即婴儿儿）在被被保险人人住院分分娩期间间因疾病病或意外外事故所所致死亡亡，保险险人给

36、予予约定的的保险金金额。在在填写保保险单时时，妻姐姐未征求求田某和和田妻的的意见，将自己己填入投投保人和和受益人人栏。手手术中，田妻和和婴儿因因难产而而相继死死亡，妻妻姐随后后向保险险公司提提出索赔赔，请问问保险公公司应否否给付，为什么么？答：保险险公司根根据有关关规定，认定妻妻姐因不不是被保保险人有有抚养关关系的近近亲，又又没有经经过投保保人同意意将自己己填作受受益人是是无效的的。此案案作为没没有指定定受益人人处理，田某和和其亡妻妻的父母母应共同同享有这这笔保险险金。40案例四余某系某某印刷厂厂工人，向保险险公司投投保了简简易人身身保险，投保时时余某身身体健康康。一年年后余某某因失恋恋而致精

37、精神不正正常，并并日趋严严重，在在其家人人监护间间离家出出走，途途中因扰扰乱公共共交通秩秩序而被被公安机机关收容容。在收收容室内内因试图图出逃而而用头撞撞墙，造造成头外外伤颅内内出血，经抢救救无效死死亡。问问保险公公司应否否给付？答：应该该给付。因余某某的死虽虽是自伤伤所致，但他在在精神病病期间，思维紊紊乱，不不存在自自杀意图图，因此此保险公公司应该该向其受受益人全全额给付付保险金金。41案例五被保险人人张某，男，14岁，小学学三年级级学生，参加了了学生团团体平安安保险，一天中中午他与与同学在在江边游游泳，被被水冲走走，经几几天搜寻寻也未发发现尸体体，张某某的父亲亲遂向县县保险公公司申请请保险

38、金金给付。问保险险公司应应否给付付？答：从本本案看，被保险险人确遇遇到特别别危险，死亡的的可能性性极大，保险公公司可给给付保险险金，如如果被保保险人在在以后重重新出现现，受益益人要退退还以前前领取的的保险金金。42保险合同同的辅助助人保险代理理人保险经纪纪人保险公估估人保险合同同的辅助助关系人人是指协协助保险险合同的的当事人人签署保保险合同同或履行行保险合合同，并并办理有有关保险险事项的的人，包包括保险险代理人人、保险险经纪人人和保险险公估人人。43保险代理理人是保险人人的代理理人，也也称保险险代理商商，是指指根据保保险人的的委托，向保险险人收取取代理手手续费，并在保保险人授授权的范范围内代代

39、为办理理保险业业务的单单位或者者个人。保险经纪纪人是指基于于投保人人的利益益，为投投保人与与保险人人订立保保险合同同提供中中介服务务，并依依法收取取经纪佣佣金的有有限责任任公司。保险公估估人指为了促促使保险险责任事事故的公公平、公公正、合合理解决决，保证证保险双双方当事事人的合合法权利利，以独独立第三三方的身身份专门门从事保保险标的的的评估估、勘验验、鉴定定、估损损、理算算并出具具公估证证明的专专门机构构。保险险公估人人的具体体名称有有保险公公证行、公估行行、理算算人等。44保险合同同的客体体保险标的的可保利益益保险利益益保险合同同的客体体是保险险合同的的重要组组成要素素。按照照民法规规定，客

40、客体是指指权利和和义务所所指向的的对象。保险合合同的客客体不是是保险标标的本身身，而是是投保人人或被保保险人对对保险标标的的可可保利益益。45保险标的的：是指保保险事故故有可能能发生的的本体，是保险险合同中中所载明明的投保保对象，即作为为保险对对象的财财产及其其有关利利益或者者人的生生命、身身体和健健康。保险利益益：是指投保保人为之之投保并并签订保保险合同同的那部部分可保保利益构构成保险险利益。可保利益益：是指投保保人或被被保险人人对标的的所具有有的合法法的经济济利害关关系。46保险标的的、可保保利益与与保险利利益三者之间间的关系系可保利益益以保险险标的的的存在为为条件，若保险险标的存存在，投

41、投保人或或被保险险人的经经济利益益也存在在，当保保险标的的遭受损损失时，被保险险人将蒙蒙受经济济上的损损失。保保险利益益在可保保利益的的范围之之内。投投保人或或被保险险人向保保险人投投保，要要求经济济保障的的不是保保险标的的本身，而是对对保险标标的所具具有的经经济上的的利益，所以保保险合同同所保障障的是保保险利益益。47保险合同同的内容容保险合同同的条款款保险合同同的基本本内容保险合同同的单证证形式保险合同同的内容容是反映映保险合合同双方方当事人人的权利利和义务务的关系系。由于于保险合合同一般般都是依依照保险险人预先先拟定的的保险条条款订立立的，因因而在保保险合同同成立后后，双方方当事人人的权

42、利利和义务务就主要要体现在在这些条条款上。48保险合同同的条款款特征：保险条款款是保险险人单方方制定的的保险条款款规定的的是各险险种的最最基本事事项保险合同同成立后后，保险险条款对对双方当当事人均均有约约束力分类：按保险条条款的性性质不同同，可将将其分为为两大类类基本条款款附加条款款法定条款款选择条款款49基本条款款又称普通通条款，是指保保险人在在事先准准备或印印就的保保险单上上，根据据不同险险种而规规定的有有关保险险合同当当事人双双方权利利义务的的基本事事项。附加条款款又称单项项条款，是指保保险合同同当事人人双方在在基本条条款的基基础上所所附加的的、用以以扩大或或限制原原基本条条款中所所规定

43、的的权利和和义务的的补充条条款。附附加条款款通常也也由保险险人事先先印就好好一定格格式，待待保险人人与被保保险人特特别约定定填好后后贴在保保险单上上，故又又称附贴贴条款。法定条款款指根据法法律必须须明确规规定的条条款。选择条款款指根据合合同双方方需要选选入合同同中的条条款。50保险合同同的基本本内容当事人人名称和和住所由于保险险单是保保险人事事先拟定定的，都都印有保保险人的的名称和和地点，因此在在保险单单上要填填明的主主要是投投保人的的名称和和地点。但在一一些保险险利益可可随保险险标的转转移的运运输保险险合同中中，投保保人在填填写其姓姓名的同同时，可可标明“或其指指定人”字样，该保险险单可背背

44、书转让让；此外外，运输输货物保保险合同同的保险险单还可可采用无无记名式式，随保保险货物物的转移移而转移移给第三三人。保保险合同同中如果果还有被被保险人人或受益益人时，也应将将被保险险人或受受益人的的姓名和和住所记记明。明确保险险合同的的当事人人、关系系人，以以便确定定合同权权利与义义务的享享有者和和承担者者；明确确保险合合同的履履行地点点，便于于确定合合同纠纷纷的诉讼讼管辖。保险标标的保险标的的的明确确，有利利于确定定保险合合同的种种类、明明确保险险人承担担责任的的范围、判断投投保人是是否具有有可保利利益、确确定保险险价值及及赔偿数数额。51保险价价值保险价值值是投保保人对保保险标的的所享有有

45、的保险险利益的的价值，具体的的确定方方法：一一是依市市价决定定；二是是依当事事人双方方约定；三是依依法律规规定。如如我国海商法第219条有关于于船舶、货物、运费等等保险价价值的计计算方法法。保险金金额保险金额额是计算算保险费费和确定定保险赔赔偿最高高限额的的依据，财产保保险的保保额必须须在标的的的实际际价值与与投保人人对标的的所具有有的保险险利益范范围之内内，人身身保险的的保额由由投保人人的支付付能力和和保险需需求决定定。保险责责任和责责任免除除保险责任任是指保保险人按按合同约约定的保保险事故故发生后后，保险险人所应应承担的的保险金金赔付责责任。规规定保险险责任的的法律意意义在于于确定保保险人

46、承承担风险险责任的的范围。责任免除除又叫除除外责任任，是指指在合同同中列明明的保险险人不予予承担的的保险赔赔偿与保保险金给给付责任任。除外外责任的的明示，进一步步明确保保险责任任的范围围。52保险期期限和保保险责任任开始时时间保险期限限指保险险人为被被保险人人提供保保障的起起止期间间。保险险期限和和保险责责任开始始时间的的规定明明确了当当事人享享有权利利和承担担义务的的起止时时间，便便于合同同的履行行。保险险期限依依合同种种类及投投保人的的需求不不同而不不同。保保险责任任的开始始时间，由合同同双方约约定，通通常以年年、月、日、时时在合同同中标示示。在我我国的保保险实务务中，是是以开始始承担保保险责任任之日的的零时为为具体开开始时间间的。保险费费以及支支付办法法保险费是是投保人人为取得得保险保保障，而而须按合合同约定定向保险险人支付付的费用用。保险险费的支支付方式式有趸缴缴（一次次性付清清所有保保费）、分期缴缴付等多多种方式式。投保保人缴纳纳保险费费是合同同生效的的条件。53保险金金赔偿或或者给付付办法是保险人人履行合合同的具具体方式式。该内内容有利利于明确确保险人人义务履履行的方方式。违约责责任和争争议处理理当合同当当事人因因过错不不履行合合同或不不能完全全履行合