02第二章人身保险合同及条款2

1、第二节 人身保险合同的常见条款人身保险合同主体的权利和义务不可抗辩条款（Incontestable provision） 宽限期条款（Grace period provision）复效条款 (Restatement clause)年龄误告条款（misstatement of age provision）自杀条款（suicide CLause）保单贷款条款（policy loan provision）自动垫缴保费条款（automatic premium loan provision）不丧失价值任选条款（non-forfeiture provision）红利选择权条款（divided option

2、 clause）保险金给付选择权条款（settlement option clause）思考题投保方权权利和义义务（一）投投保方权权利1.投保保人的权权利：投投保人有有权以书书面通知知要求解解除保险险合同。（1）10天犹犹豫期或或冷静期期（2）投投保人解解除合同同，已缴缴足2年年以上保保险费的的，保险险人应当当自接到到解除合合同通知知之日起起30日日内，退退还保单单现金价价值；未未缴足2年，保保险人按按照合同同约定扣扣除手续续费后，退还保保险费。如果是短短期人身身意外伤伤害保险险，投保保人解除除保险合合同，保保险人收收取自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除日止止期间的的保险费费，剩余余部分

3、退退还投保保人。（一）投投保方权权利2.被保保险人的的权利：（1）以以死亡为为给付保保险金条条件的人人身合同同，未经经被保险险人书面面同意并并认可保保险金额额的，合合同无效效（父母母为未成成年子女女投保的的除外）。（2）以以死亡为给给付保险险金条件件的人身身合同，未经被被保险人人书面同同意，不不得转让让和质押押。（3）被被保险人人有权指指定和变变更受益益人。（二）投投保方义义务1.告知知义务（投投保人履履行告知知义务的的期限是是从订立立保险合合同时开开始到保保险合同同成立时时结束，延迟的的告知不不产生法法律效力力）“有限告告知”，即投保保人只须须对保险险人询问问的问题题进行告告知回答答，对保保

4、险人未未询问的的事项视视为保险险人已经经知悉，投保人人无须告告知。（1）故故意隐瞒瞒保保险人人有权解解除保险险合同（2）故故意隐瞒瞒不不承担担赔偿，并不退退还保险险费（3）过过失未履履行如实实告知义义务不不承担担赔偿，但可以以退还保保险费（一）投投保方义义务2.通知知义务保险标的的的危险险程度增增加了，投保人人按照合合同约定定应及时时通知保保险人，保险人人有权要要求增加加保险费费或解除除保险合合同。投保人未未履行通通知义务务的，因因保险标标的的危危险程度度增加而而发生的的保险事事故，保保险人不不承担赔赔偿责任任。（一）投投保方义义务3.缴费费保费的的义务缴费保费费是人身身保险合合同成立立和保持

5、持效力的的必要条条件，也也是人身身保险合合同的投投保人履履行的最最基本的的义务。保险方权权利和义义务（一）保保险方权权利1.中止止合同、恢复合合同效力力的权利利2.解除除保险合合同的权权利（1）投投保人故故意隐瞒瞒事实，不履行行如实告告知义务务的，或或过失未未履行如如实告知知（2）投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，且真实实年龄不不符合保保险合同同约定的的年龄限限制（2年内）（3）合合同效力力中止后后，2年年内双方方未达成成协议3.法定定责任免免除保险方权权利和义义务（二）保保险方义义务1.承担担给付保保险金的的责任（最基本本）（1）给给付被保保险人（2）给给付受益益人（3）给给付法定定

6、继承人人保险方权权利和义义务（二）保保险方义义务2.条款款说明义义务（1）对对人身保保险合同同的各项项条款，保险公公司的业业务员均均应尽到到“说明明”的义义务；（2）对对于合同同中的责责任免除除条款，保险公公司的业业务员应应尽到“明确说说明”的的义务投保须知知，要求求投保人人签字确确认签订“客客户权益益确认书书”客户回访访保险方权权利和义义务（二）保保险方义义务3.及时时签发保保险单证证4.为投投保人、被保险险人和受受益人保保密不可抗辩辩条款不可抗辩辩条款又又称不可可争条款款，其基基本内容容是：人人寿保险险合同生生效满一一定时期期（一般般为两年年）之后后，就成成为无可可争议的的文件，保险人人不

7、能再再以投保保人在投投保时违反最大大诚信原原则，没有履履行告知知义务等等理由主主张保险险合同自自始无效效。在保保险合同同中列入入不可抗抗争条款款，是维维护被保保险人利利益、限限制保险险人权利利的一项项措施。2009年10月1日新保险险法开始始实施，这次保保险法的的改动较较大，其其中不可可抗辩条条款引起起了广泛泛的关注注和热议议。在02版的旧法法中，并并没有列列入不可可抗辩条条款，只只是在年年龄误告告条款中中规定有有所提及及，而在在新法中中第十六六条，则则是明确确规定了了不可抗抗辩的条条款，对对保险人人形成了了较大的的约束。第十六条条：订立立保险合合同，保保险人就就保险标标的或者者被保险险人的有

8、有关情况况提出询询问的，投保人人应当如如实告知知。投保人故故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定定的如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，保险人人有权解解除合同同。前款规定定的保险险合同解解除权，自保险险人知道道有解除除事由之之日起，超过30日不行使使而消灭灭。自保险合合同成立立之日起起超过2年的，保保险人不不得解除除合同；发生保保险事故故的，保保险人应应当承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任。举例说，如一个个癌症客客户投保保健康险险，保险险公司经经过调查查，了解解其患病病情况，应不予予承保。但个别别保险公公司若明明知患病病情况仍仍然承保保，出

9、险险后却以以投保人人没有如如实告知知为由拒拒绝理赔赔，这种种情况在在新保险法实施后，只要合合同成立立已经满满两年，保险公公司不得得再以该该投保人人未履行行如实告告知义务务解除合合同。【案情】2005年8月，刘刘先生向向某人寿寿保险公公司投保保了一份份重大疾疾病险，保险金金为10万元。填写投投保单时时，刘先先生没有有在该投投保单上上的告知知事项中中表明自自己有既既往疾病病，8月月底，保保险公司司签发了了保险单单。2008年10月，刘刘先生因因左肾多多囊出血血住院治治疗，2009年1月月，经医医治无效效死亡。2009年3月月，受益益人提出出理赔。保险公公司在理理赔查勘勘的过程程中发现现，刘先先生在

10、2004年曾因因肾病（肾病属属于该重重大疾病病险承保保的疾病病）做过过检查。于是，保险公公司以刘刘先生在在投保时时未告知知既往肾肾病病情情，没有有履行如如实告知知义务、带病投投保为由由拒赔，并解除除合同。刘先生生家人起起诉保险险公司，要求法法院判决决其支付付保险金金10万万元。这起案件件法院应应如何处处理呢？根据修修订前的的保险险法第第十七条条的规定定：投保保人故意意隐瞒事事实，不不履行如如实告知知义务的的，或者者因过失失未履行行如实告告知义务务，足以以影响保保险人决决定是否否同意承承保或者者提高保保险费率率的，保保险人有有权解除除保险合合同。投投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，保险人人

11、对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，并不退退还保险险费。投投保人因因过失未未履行如如实告知知义务，对保险险事故的的发生有有严重影影响的，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，但可以以退还保保险费。本案中，无论刘刘先生是是故意还还是过失失未履行行如实告告知义务务，保险险公司均均有权解解除该保保险合同同并不承承担给付付保险金金的责任任。正是是依据该该规定，法院于于2009年7月做出出判决，驳回原原告起诉诉，该人人寿保险险公司不不用给付付原告保保险金。但是，如如果这起起案件发发生在2009年10

12、月1日日修订后后的新保险法法生效效之后，法院将将会判决决该人寿寿保险公公司给付付原告10万元元保险金金。为什什么同样样的案例例，按照照新、旧旧保险险法的的规定法法院会做做出截然然相反的的判决，就是因因为新保险法法引入入了“不不可抗辩辩条款”。案例不可争条条款存在在的意义义：1、解决“理赔难难”问题题。“不可抗抗辩条款款”的缺缺失导致致了两方方面的恶恶果：一一方面，因为保保险人在在没有条条款约束束的情况况下放宽宽了投保保时的审审核条件件，使那那些希图图骗保的的投保人人以为有有机可趁趁，纷纷纷投保，存在不不诚信隐隐患的保保单自然然就增多多了；另另一方面面，人寿寿保险往往往是长长期的，对于那那些因过

13、过失而未未告知的的投保人人、被保保险人和和受益人人来说，多年以以后再翻翻旧账，突然发发现自己己失去了了保险保保障，而而如果重重新投保保同样条条件的保保险，保保费将激激增。显显然，这这对投保保人是很很不公平平的。2、遏止“以恶制制恶”的的“逆选选择”。所谓保险险人的“逆选择择”现象象是指：有的保保险人在在明知投投保人未未如实告告知的情情况下，仍然收收取保险险费，保保险事故故不发生生，则双双方相安安无事；保险事事故一旦旦发生，保险人人就以早早已掌握握的投保保人未如如实告知知的事实实为由，不赔保保险金、不退保保险费。有学者指指出了以以下几点点缺陷首先，作作为人寿寿保险合合同的特特有条款款，不可可抗辩

14、条条款并不不适用于于所有保保险。新新保险险法将将不可抗抗辩条款款的规定定置于保保险合同同一般规规定部分分，可以以理解为为是承认认所有保保险合同同都适用用于不可可抗辩条条款。这这与国际际保险业业的一般般惯例不不符。比比如说，不可抗抗辩条款款就不适适用于财财产保险险。其不不适用之之原因大大致为：其一，财产保保险多为为短期保保险，保保险期限限达不到到不可抗抗辩条款款要求的的两年；其二，财产保保险在发发生保险险事故之之后的举举证较之之人身保保险更为为容易；其三，不可抗抗辩条款款设置的的目的，在于保保护人之之生存价价值，使使被保险险人之亲亲属在被被保险人人死亡之之后生活活不致没没有着落落。有学者指指出了

15、以以下几点点缺陷第二，不不可抗辩辩条款两两年期限限的起算算日期不不应当为为保险合合同成立立之日。保险合合同成立立的日期期，虽然然保险险法明明定为保保险人承承诺承保保之时，但实务务中这个个日期并并不容易易确定。特别是是，当人人身保险险合同须须经体检检等核保保程序时时，这个个承诺日日更是难难以确定定，以这这个日期期作为两两年不可可抗辩期期限的起起算期，乃是通通过立法法人为制制造纠纷纷。另外外，从不不可抗辩辩条款的的起源国国美国的的实践来来看，主主流观点点认为，不可抗抗辩两年年的起算算期，应应当是保保单签发发日期。有学者指指出了以以下几点点缺陷第三，只只要保险险合同经经过两年年之后，保险人人就不能能

16、解除合合同的立立法观点点恐怕太太过笼统统。按上上文提到到的条款款“自合合同成立立之日起起超过二二年的，保险人人不得解解除合同同”理解解，其传传达的含含义是：两年时时间经过过，不管管被保险险人在两两年期限限内是否否死亡，保险人人都不能能解除合合同。但但是，台台湾地区区发生了了这样的的案例，被保险险人在投投保时违违反告知知义务，并在保保险合同同成立之之后两年年期限内内死亡，等到两两年期限限经过后后，马上上要求保保险公司司赔付，由于保保险公司司拒赔，双方发发生纠纷纷诉至法法院。台台湾地区区著名保保险法学学者江朝朝国先生生对这样样的案例例进行研研究以后后认为：如果被保保险人在在两年期期限内死死亡，保保

17、险人不不应赔付付。美国多个个州的保保险实践践也表明明，只有有两年期期限届满满，被保保险人仍仍然存活活，此后后发生保保险事故故的，保保险人才才承担保保险责任任。不区区分被保保险人在在两年期期限内死死亡还是是存活，统统适适用不可可抗辩条条款的情情形值得得商榷。有学者指指出了以以下几点点缺陷第四，新新保险险法未未规定不不可抗辩辩条款的的适用例例外。在在国外，尤其在在美国，不可抗抗辩条款款有多种种例外。最典型型的例外外是，如如果被保保险人没没有缴纳纳保险费费，不能能适用不不可抗辩辩条款。此外，国外不不可抗辩辩条款最最起码还还有下面面四个方方面的例例外：(1)承承保范围围之争不不适用不不可抗辩辩条款；(

18、2)保险合合同不成成立不适适用不可可抗辩条条款；(3)特特别严重重的欺诈诈不适用用不可抗抗辩条款款；(4)未满满足保险险人提出出的某些些条件不不适用不不可抗辩辩条款。，而新新保险险法却却没有相相关的规规定。宽限期条条款1、条款内内容第三十六六条合合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投保人自自保险人人催告之之日起超超过三十十日未支支付当期期保险费费，或者者超过约约定的期期限六十十日未支支付当期期保险费费的，合合同效力力中止，或者由由保险人人按照合合同约定定的条件件减少保保险金额额。被保险人人在前款款规定期期限内发发生保险险事故的的，保险险人应当当

19、按照合合同约定定给付保保险金，但可以以扣减欠欠交的保保险费。宽限期条条款宽限期条条款2、规定宽宽限期的的目的规定宽限限期的目目的在于于避免合合同非故故意失效效，保全全保险人人业务。人身保险险的投保保人在分分期缴费费方式下下，缴纳纳首期保保险费是是合同生生效的前前提，按按时缴纳纳续期保保险费是是维持合合同效力力的条件件。因此此宽限期期条款只只适用于于第二期期及以后后各期的的保费，与首期期保费无无关。复效条款款1、内容：投保人人在停效效以后的的一段时时期内，有权申申请恢复复保单效效力，复复效是对对原合同同法律效效力的恢恢复，不不改变原原合同的的各项权权利和义义务。第三十七七条合合同效效力依照照本法

20、第第三十六六条规定定中止的的，经保保险人与与投保人人协商并并达成协协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。但但是，自自合同效效力中止止之日起起满两年双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除除合同。保险人依依照前款款规定解解除合同同的，应应当按照照合同约约定退还还保险单单的现金金价值。2、复效的的条件（参杂逆逆向选择择）申请复复效的时时间：我我国规定定人身保保险合同同的复效效时间为为2年，超过过了这个个期限，就不能能复效，保单终终止，保保险人向向受益人人支付保保单上的的现金价价值或退退还已缴缴保费。申请复复效应尽尽告知义义务，要要提供能能证明被被保险人人的身体体健康状状况仍达达到合

21、同同所要求求的风险险标准的的证明（生存保保险、年年金保险险例外）。复效时时，应补补缴停效效期间的的保险费费及利息息，但保保险人不不承担停停效期间间发生的的保障责责任。复效时时须还清清保单上上的一切切借款，或重新新办理借借款手续续。3、复效和和重新投投保的成成本比较较复效成本本：补缴缴停效期期间的保保费和利利息，并并且不能能获得此此期间的的保障重新投保保成本：按重新新投保时时被保险险人的实实际年龄龄计算，保费高高。但保保险期间间从新订订约时开开始。年轻人：重新投投保老年人：复效门晓力先先生于2003年7月30日投保人人寿保险险10万元，夫夫人章莉莉仁为指指定受益益人，保保险费缴缴纳日期期为7月3

22、0日，按年年缴付保保险费。2004年和2005年都是按按时缴纳纳的保险险费，2006年已经过过了宽限限期，门门晓力先先生还未未缴纳保保险费。2006年10月30日，门晓晓力先生生提出保保险合同同复效申申请，保保险公司司于当日日就同意意了门晓晓力先生生的申请请，门晓晓力先生生也补齐齐缴纳了了当年的的保险费费和利息息。保险险合同效效力恢复复。案例2007年11月8日（此时时未交2007年保险险费），门晓力力先生因因车祸死死亡，门门晓力先先生的夫夫人章莉莉仁作为为受益人人，向保保险公司司申请领领取保险险金。保保险公司司以超过过宽限期期仍然未未缴保险险费，保保险合同同已经失失效为由由，拒付付保险费费。

23、并向向章莉仁仁女士发发出了拒拒赔通知知书，退退还了保保险单的的现金价价值。章莉仁女女士于是是起诉于于法院。审理过程程中，有有2种意见：1、认为该该保险合合同的保保险费缴缴纳日期期为7月30日，门晓晓力先生生因车祸祸死亡于于2007年11月8日，已经经超过了了宽限期期，而门门晓力先先生没有有缴纳保保险费。这时，保险合合同已经经中止，保险公公司不能能承担合合同中止止期间的的保险责责任。2、认为保保险合同同的恢复复日期是是2006年10月30日，所以以，宽限限期应该该从10月30日计算，到11月8日，还没没有超过过宽限期期。参考结论论本案中，首期保保险费缴缴纳日为为7月30日，宽限限期为60天，应该

24、该截止到到9月28日。该保保险事故故发生在在11月8日，这时时还没有有缴纳保保险费，已经超超过了宽宽限期，合同已已经中止止，保险险公司不不承担在在此期间间的保险险责任。案例年龄误告告条款第三十二二条投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，保险人人可以解解除合同同，并按照合合同约定定退还保保险单的的现金价价值。保险人行行使合同同解除权权，使用用本法第第十六条条第三款款、第六六款的规规定（不不可抗辩辩条款）。投保人申申报的被被保险人人的年龄龄不真实实，致使使投保人人支付的的保险费费少于应应付保险险费的，保险人人有权更更正并要要求投保保人补交交保

25、险费费，或者者按给付付保险金金时按照照实付保保险费与与应付保保险费的的比例支支付。投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，致使投投保人支支付的保保险费多多于应付付保险费费的，保保险人应应当将多多收的保保险费退退还投保保人。出现年龄龄误告不符合承承保标准准保险险人有权权解除合合同（合合同成立立超过2年后，不不得解除除合同！）保险人不不解除合合同补补收或退退还保费费，并按按被保险险人实际际年龄调调整保险险金额2000年7月6日，李某某为自己己投了五五份五年年期的简简易人身身保险，投保人人、被保保险人和和受益人人均为李李某，每每月缴纳纳保险费费40元，在履履行如实实告知义义务时，李某故故意将自自己的

26、年年龄由67岁写为64岁，经保保险公司司该保后后顺利承承保。2002年11月13日夜，李李某在家家中因煤煤气中毒毒死亡，其家人人迅速地地通知保保险公司司，并出出示了医医院的死死亡证明明和李某某的保单单向保险险公司提提出保险险金结付付请求。保险公司司在查验验单证时时发现李李某投保保时所填填写的年年龄和其其户口簿簿上的填填写并不不一致，认为李李某保单单上的填填写显然然是不真真实的，后经多多次核查查，保险险公司认认为李某某投保时时已经有有67岁，超出了简简易人身身保险条条款规定定的最高高年龄65岁的规定定。于是保险险公司以以被保险险人投保保时申报报的年龄龄已经超超出双方方约定的的年龄限限制为由由，做

27、出出不予赔赔偿的决决定。李李某家人人认为李李某投保保，保险险公司承承保，双双方签订订的保险险合同已已经生效效，因此此，在保保险事故故发生后后保险公公司应当当赔偿。双方就就此问题题一直未未能达成成一致意意见，在在无奈的的情况下下，李某某的家人人把保险险公司告告上了法法庭。答案案例自杀条款款自杀是故意用某种手手段终结自己己生命的各种行行为。构成自杀杀的必要要条件：主观条条件：行行为人必必须有结结束自己己生命的的意愿无民事事行为能能力人无无所谓自自杀！客观条条件：行行为人必必须实施施了足以以使自己己死亡的的行为。意外除除外，不不属于自自杀！两者缺一一不可。自杀是否否应该列列入除外外责任呢呢？自杀属于

28、于除外责责任自杀也是是构成死死亡的一一部分，如果把把自杀完完全列入入除外责责任，不不给付保保险金，会损害害受益人人的利益益，有悖悖于人身身必须的的初衷。自杀不属属于除外外责任会引起道道德风险险，使人人身保险险可能成成为以自自杀图谋谋钱财的的手段，既违背背保险宗宗旨，也也违背社社会道德德。第四十四四条已已被保险险人死亡亡为给付付条件的的合同，自合同同成立或或者合同同效力恢恢复之日日起2年内，被保险险人自杀杀的，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任，但被保险险人自杀杀时为无无民事行行为能力力人的除除外。保险人依依照前款款规定不不承担给给付保险险金责任任的，应应当按照照合同约约定退还还保险单单的现

29、金金价值。在保险法中只规定定了2年内被保保险人自自杀，保保险公司司不负责责给付保保险金的的责任，但是，被保险险人2年之后自自杀，是是否应该该支付保保险金，保险法法中没有有做出明明确的界界定，要要视具体体的情况况而定。1、规定的的原因保险人人承保的的风险应应该是非非本意的的，被保保险人自自杀是人人为地，故意行行为造成成的，保保险人不不能承保保。自杀是是违反自自然规律律的，是是社会不不提倡的的行为，因此保保险人不不能为社社会所反反对的行行为提供供保障。保险人人规定自自杀条款款的另一一大原因因在于防防止有人人利用自自杀谋得得保险金金，防止止道德风风险的发发生。2、自杀条条款的限限制自杀条款款不适用用

30、于被保保险人为为无行为为能力人人或者限限制行为为能力人人的保险险合同中中。这是是因为：无行为为能力和和限制行行为能力力人的自自杀并非非真正含含义上的的自杀。保险人人规定自自杀除外外责任的的一个重重要原因因是防止止有人利利用自杀杀骗取保保险金，如果是是无行为为能力和和限制行行为能力力人，或或者是精精神病患患者，是是不可能能利用自自杀谋取取保险金金的动机机的。2005年，夏某某以自己己为被保保险人，在保险险公司投投保终身身寿险，缴费期期为30年，受益益人为妻妻子汪某某。合同同约定：1、自保险险单生效效之日起起的1年以后，至保险险单生效效日期之之日5年内，被被保险人人因疾病病身故，保险公公司给付付全

31、额保保险金。2、自保险险单生效效之日起起，至缴缴费期满满以前，被保险险人因意意外伤害害事故死死亡的，保险公公司给付付3倍的保险险金。3、免责条条款规定定，自保保险合同同生效之之日起，2年之内，被保险险人自杀杀的，保保险公司司不承担担保险责责任。2008年，夏某某因夫妻妻争吵，气愤之之下服毒毒自杀。后，夏夏某之妻妻汪某向向保险公公司申请请给付3倍的保险险金。保保险公司司是否应应该赔？答案案例2003年4月，香港港影星张张国荣选选择自杀杀退出的的生命，除了留留下影、歌迷无无限的怀怀念以外外，死因因谜团与与所留下下的财产产如何处处置，也也倍受人人们关心心。张国荣先先生去世世后，负负责他生生前人寿寿保

32、险的的香港某某保险公公司正式式开具了了一张价价值四千千多万港港币的人人寿保险险理赔单单，但没没有理赔赔自2002年1月自杀未未遂后签签属下的的一张千千万(美金)保额的保保险。原原因是什什么？案例保单贷款款条款保单贷款款就是指指投保人人以手中中保险单单作为抵抵押，向向保险公公司申请请贷款，贷款金金额以保保单累计计的现金价值值为限。投保人应应按期归归还贷款款本息，如果在在归还贷贷款本息息之前发发生了保保险事故故或退保保，保险险人从保保险金或或退保金金中扣除除贷款本本息给付付。如果果贷款本本息达到到了保险险现金价价值数额额时，保保险合同同终止。在一些长长期人身身保险条条款中，一般都都会有这这样的规规

33、定：投投保人缴缴付保险险费满2年以上，且保险险期已满满2年，投保保人可以以凭保单单向保险险人申请请贷款。一般情情况下，具有“现金价价值”的的保单才才可以进进行保单单贷款。热销的投投连险不不能进行行保单贷贷款！ 具有储蓄蓄性质的的长期人人寿保险险，如两两全保险险、终身身寿险、养老保保险、万万能保险险以及分分红保险险等，投投保一年年后，保保单就开开始具有有现金价价值，缴缴费时间间越长，累积的的现金价价值也越越高。这这些保单单通常都都可以进进行保单单贷款，但是具具体情况况要根据据保险合合同中的的具体条条款而定定。短期意外外险和健健康险，由于没没有现金金价值，或者现现金价值值很低，这类保保单不能能进行

34、保保单贷款款。虽然现金金价值是是考核保保单是否否能够进进行贷款款的一项项重要因因素，但但并非只只要具有有较高现现金价值值的保单单就可以以进行保保单贷款款，最典典型的例例子就是是投连险险。虽然投资资连结保保险都具具有现金金价值，但由于于价值随随投资单单位价格格而波动动，无法法确定，所以一一般不能能进行保保单贷款款。1、保单贷贷款额度度、时间间与利率率贷款人最最关心的的无外乎乎额度、时间与与利率。与一般般质押相相似，保保单贷款款额度的的参考指指标就是是保单“现金价价值”。根据规规定，保保单贷款款上限按按保单现现金价值值一定比比例计算算，该比比例各公公司有所所不同。比如太平洋和和太平人人寿规定定是8

35、0%；中国人人寿、友友邦保险险、中德德安联为为70%。保单贷款款的时间间较短，一般6个月。也也有公司司在到期期后可自自动进行行续贷。保单贷款款利率与与银行商商业贷款款利率不不同。最最常见的的就是“同期人民民银行每每月第一一个营业业日颁布布的二年年期居民民定期储储蓄存款款利率与与2.5%比，较大大者”2.0%确定计息息利率。太平人寿寿执行的的就是上上述计算算方式，其相关关人士计计算演示示：2007年9月1日，中国国人民银银行颁布布的二年年期居民民定期储储蓄存款款利率是是3.96%，相应的的保单贷贷款年利利率就是是5.96%。由于每次次贷款最最长期限限为6个月，所所以保单单贷款将将每6个月计息息一

36、次。还款时时若未满满6个月，则则按天数数计算。如果在贷贷款期满满时，客客户未能能偿还贷贷款及贷贷款利息息，所欠欠保单贷贷款及累累积贷款款利息将将构成新新保单贷贷款，按按最近一一次保单单贷款利利率计息息，每半半年复利利计息。如果客户户部分偿偿还贷款款，其还还款将首首先用于于偿还累累积利息息，然后后用于偿偿还贷款款本金。如果借款款人到期期不能履履行债务务，当贷贷款本息息达到退退保金额额时，保保险公司司终止其其保险合合同效力力。2、保单贷贷款的优优点保单有有效+免去退保保损失办理方方法简便便（保单单+有效身份份证明+被保险人人书面同同意书），时间间短：太太平人寿寿表示，只要贷贷款人带带齐所有有材料，

37、保险公公司当天天就能够够完成该该项业务务。通常常情况下下，贷款款将汇入入贷款人人指定代代理银行行账户，而贷款款到账时时间一般般为1-3天。利率较较低3、缺点首先，如如果短期期内无法法缓解资资金周转转压力，无法按按时还贷贷，那么么可能会会造成保保单失效效，从而而影响保保障利益益。这种种还贷压压力构成成了保单单贷款最最大风险险。第二，如如果在保保单贷款款期限内内，被保保险人出出险，而而保单贷贷款本息息未偿还还时，保保险公司司会在给付保险险金中扣扣除贷款款本息。对于被被保险人人和受益益人而言言利益有有所损害害。办理理保单贷贷款时，这一项项都需要要被保险险人书面面同意。贷款利率率不同.办理手续续与时间

38、间不同.保单、有有效身份份证明、被保险险人同意意书时间短还需保险险公司出出示相关关资料时间长保单贷款款利率央行公布布的商业业贷款利利率贷款对象象不同向保险公公司贷款款向商业银银行贷款款保单贷款款保保单质押押贷款贷款额度度及参考考标准不不同.相关限制制不同.一般为保保单现金金价值的的70%-80%参考贷款款人信用用，贷款款额度较较高甚至有时时超过现现金价值值几乎所有有人寿保保险公司司可进行行保单贷贷款承认的保保单种类类有限开办这项项业务的的银行和和网点也也较少相对而言言，保险险公司提提供的贷贷款额度度有限，时间较较短，但但是利率率低，且且手续便便捷；选选择银行行，则利利息高，手续相相对繁琐琐，但

39、是是贷款额额度略高高，时间间相对灵灵活。保单贷款款可江湖湖救急自动垫缴缴保费条条款1、条款内内容投保人如如在宽限限期内尚尚未缴付付保险费费，除非非投保人人有反对对声明，保险人人可以在在保单的的现金价价值中自自动提供供贷款，用以抵抵缴保险险费，使使合同继继续有效效，直到到累计的的贷款本本息达到到保单上上现金价价值的数数额为止止。届时时，投保保人如再再不缴付付保险费费，保险险合同效效力即行行终止。自动垫缴缴保费贷贷款是保保单贷款款方式之之一，适宜于于分期缴缴费的长长期性人人身保险险合同。具体内容容包括:(1)自动垫缴缴保费贷贷款条款款的实施施，以订订约时投投保人的的书面同同意为条条件；(2)前提是

40、保保单上积积存有现现金价值值，贷款款仍需按按一定的的利率（一般是是当时国国家银行行的贷款款利率）计算；(3)自动垫付付保费期期间，保保险合同同仍然有有效，如如果保险险事故发发生，保保险人要要从给付付的保险险金中扣扣除垫缴缴的本息息。2、目的：防止保保单非故故意停效效，维持持保单的的有效率率，保全全保险人人的业务务。自动垫缴缴保费条条款是将将保单的的现金价价值贷给给投保人人缴纳保保险费以以维持合合同效力力；保单贷款款条款是是将保单单的现金金价值以以现金的的形式贷贷给保单单持有人人解决暂暂时性的的经济困困难案例忘记续费费保单变变废纸保费垫缴缴伤人不丧失价价值任选选条款不丧失价价值就是是保单上上的现

41、金金价值，其来源源包括三三个部分分：均衡保保费制下下，投保保人早期期超缴的的保险费费；累积所所生的利利息；生存者者利益（即生者者利息，在保险险期内死死亡的被被保险人人放弃的的保险费费及其利利息，由由生存者者来享受受）。因此现金金价值属属于投保保人所有有，不会会因保险险合同效效力的变变化而丧丧失，从从这个意意义上讲讲，现金金价值又又叫不丧丧失价值值或不丧丧失的赔赔偿权。1、基本内内容：除定期寿寿险以外外的长期期人寿保保险，在在保险合合同生效效满2年后，投投保人所所缴保费费中的储储蓄保费费会累积积成现金金价值，而且随随着时间间的推移移，现金金价值将将不断递递增，这部分现现金价值值为保单单持有人人所

42、拥有有，不会会因为保保险合同同效力的的终止而而丧失，对保险人人而言，无权将将保单上上的现金金价值占占为己有有。2、处置方方式（1）退保解约约（2）减额缴清清保险保险金额额的变动动（3）展延定期期保险保险期限限的变动动（1）退保解解约对于退保保解约，保险法法对相关关内容作作了详细细的规定定，如第第32条、43条、44条、45条、47条p.114（2）减额缴缴清保险险：是将将不丧失失价值作作为趸缴缴保费，用以改改保与原原合同同一保险险期间与与同一类类型的保险，这种改改保只是是保险金金额有所所下降，下降的的幅度取取决于当当时积存存的现金金价值的的多少。改保后后，投保保人不再再缴付保保险费，但所享享受

43、的保保险程度度降低。适宜于被被保险人人身体健健康状况况良好，需要长长期保险险而又无无能力交交付保险险费的保保险合同同。（3）展延定定期保险险，也称称展期保保险，是是将不丧丧失价值值作为趸趸交保费费，用以以改保与与原保险险合同同一保额额的死亡险险，保险险期间能能否维持持到原合合同的保保险期限限或有所所缩短，则取决决于当时时积存的的现金价价值的多多寡。如果现金金价值抵抵充趸交交保费不不足以维维持到原原保单到到期日，保险期期限将根根据金额额大小相相应缩短短；如足以维维持到原原保险届届满之时时，则原原保险期期间不变变；如抵交到到原保险险期后仍仍有多余余，则剩剩余部分分还可用用以抵充充购买生生存险。适宜

44、于被被保险人人身体健健康状况况衰退或或职业风风险有所所增加，又无力力缴付保保险费的的保险合合同。例如，某某人30岁为自己己投保20年期的两两全保险险（生死合合险：生生存保险险、死亡亡保险），保额10万元，于于保单第第10个年度停停付保费费，经计计算此人人40岁时保单单的现金金价值为为4.3万元，此此时投保保10年期定期期死亡保保险的趸趸缴保险险费只需需9900元，其差差额（43000-9900=33100）可用来来投保保保额为47800的生存保保险。如如果此人人在50岁以前死死亡，他他的受益益人可得得10万元的死死亡保险险金，如如他生存存至50岁，保险险人应给给付保险险金47800元。红利选择

45、择权条款款针对分红红保险p.121现金红利利选择权权抵减保保费红利利选择权权累积利利息红利利选择权权增额缴清清保险红红利选择择权增额定期期保险红红利选择择权增额缴清清保险红红利选择择权是将红利利作为趸趸缴保费费，依据被保保险人当当时的年年龄，购买增额额缴清保保险（与与原保险险同期限限的）。优点：首先，购买增额额保险是是以纯保费的方式购购买保额额的，不不包含营营业费用用等，而而且不需需提供可可保证明明；其次，能能够再次次累积现现金价值值；最后，虽虽然增额额保险的的金额不不大，但但是在保保单的有有效期内内，累积积起来的的保险金金额相当当可观。增额缴清清保险是是一种最最具价值值的选择择权之一一，因此

46、此如果投投保人在在投保时时没有行行使红利利选择权权，那么么，增额红利利选择权权通常被被设定为为自动红红利选择择权。增额定期期保险红红利选择择权是将红利利作为趸趸缴净保保费购买买一年期定期保险险。但是是每年可可购买的的最高保保额不能能超过保保单的现现金价值值。为了防止止逆向选选择，当当保单持持有人将将其他红红利选择择权转变变为增额额定期保保险选择择权时，保险公公司要求求保单持持有人提提供可保保证明。保险金给给付选择择权条款款p.123一次性以以现金方方式给付付保险金金利息收收入方式式给付保保险金按固定定期限向向受益人人分期给给付保险险金按固定定金额向向受益人人分期给给付保险险金按终身身年金方方式

47、给付付保险金金保单持有有人可以以根据自自己购买买人寿保保险的不不同目的的和需要要，在投投保时或或在保单单有效期期内的任任何时候候选择一一种保险险金给付付方式，也可以以在被保保险人生生存期间间的任何何时候改改变保险险金给付付方式，甚至可可以为受受益人选选择一种种不可撤撤销的保保险金给给付方式式。思考王某为自自己投保保了一份份终身寿寿险保单单，合同同成立并并生效的的时间为为2005年3月1日。因王王某未履履行按期期交纳续续期保费费的义务务，此保保险合同同的效力力遂于2006年5月2日中止。2007年5月1日，王某某补交了了其所拖拖欠的保保险费及及利息，双方协协商达成成协议，此合同同效力恢恢复。2007年10月10日，王某某自杀身身亡，其其受益人人便向保保险公司司提出给给付保险险金的请请求