4保险规划-保险法规

1、保 险 规 划之保险法规 中国注册理财规划师协会 培训师 李春玉李春玉同同志简历历19791982哈哈理工大大学企业管理理专业学学习并荣获管管理学学学士；19822000在在哈尔滨滨电站研研究所工工作，任工程师师、高级级工程师师；1994加加入入中国民民主建国国会；2000在在平安安保险公公司工作作。任产品和和保险代代理人讲讲师2006获获理财财规划师师资格证证书任中国注注册理财财规划师师协会首届培训训师学习目标标掌握保保险法中的相相关知识识1、保险险法2、保险险合同3、保险险业法一、保保险法概述1、保险险的主要要分类（1）人人身保险险和财产产保险（按标的的划分）人身保险险以人的的生命或或身体

2、为为保险标标的，包包括人寿寿保险、健康保保险、意意外伤害害保险；财产保险险以财产产或有关关利益为为标的，包括财财产损失失保险、责任保保险、信信用保险险。（2）原原保险和和再保险险（按承承保方式式划分）一般所讲讲保险都都是原保保险；再再保险是是相对于于原保险险而言的的，保险险人将其其承保的的保险业业务，以以分保的的方式，部分转转移给其其它保险险人的，称为再再保险。制定方案案一、保保险法概述1、保险险的主要要分类（3）强强制保险险和自愿愿保险（按实施施方式划划分）强制保险险又称法法制保险险，是由由国家通通过法律律或行政政手段强强制实施施的一种种保险；自愿保险险是在自自愿原则则下，投投保人与与保险人

3、人双方在在平等的的基础上上，通过过订立保保险合同同而建立立的保险险关系。（4）单单保险和和复保险险（按投投保家数数划分）就同一保保险标的的，同一一保险利利益、同同一危险险事故，在一定定的责任任期内，只和一一个保险险人建立立保险关关系的，为单保保险。分分别与两两个以上上的保险险人订立立保险合合同的，为复保保险。（是财产产保险特特有的问问题）制定方案案一、保保险法概述1、保险险的主要要分类（5）足足额保险险、不足足额保险险、超额额保险（从保险险金额与与保险价价值的关关系来划划分）投保的保保险金额额与保险险标的的的价值相相等，叫叫足额保保险；保保险金额额小于保保险标的的的价值值，叫不不足额保保险；保

4、保险金额额大于保保险标的的的价值值，叫超超额保险险。这是是财产保保险中的的分类，人身保保险不存存在这些些问题。制定方案案一、保保险法概述2、保保险法的原则则（1）最最大诚信信原则保险合同同当事人人订立合合同及在在合同有有效期内内，应依依法向对对方提供供足以影影响对方方作出订订约与履履行决定定的全部部实质性性重要事事实，同同时绝对对信守合合同订立立的约定定与承诺诺。否则则，受到到损害的的一方，按民事事立法规规定可以以此为由由宣布合合同元无无效，或或解除合合同，或或不履行行合同和和义务和和责任，甚至对对因此而而受到的的损害还还可要求求对方予予以赔偿偿。制定方案案一、保保险法概述2、保保险法的原则则

5、（2）保保险利益益原则保险利益益是指投投保人对对保险标标的所具具有的法法律上承承认的利利益。保险利利益是合合同生效效的要件件；保保险利益益必须是是法的、确定的的、经济济上的利利益；保险险利益的的形式可可以是现现有的利利益、期期待的利利益，也也可以是是责任利利益；财产产保险中中，投保保时和赔赔付时投投保人都都应对保保险标的的具有保保险利益益；人身保保险中，只要求求投保时时要具有有保险利利益；财产产保险中中，保险险利益要要易于鉴鉴别。制定方案案一、保保险法概述2、保保险法的原则则（3）损损失补偿偿原则损失补偿偿原则包包含两层层意思：一是只只有保险险事故发发生造成成保险标标的毁损损致使被被保险人人遭

6、受经经济损失失时，保保险人才才承担损损失补偿偿的责任任，这是是损失补补偿原则则质的规规定；二二是补保保险人获获得的补补偿量，仅以保保险标的的遭受的的实际损损失为限限，这是是损失补补偿原则则量的规规定。损失补偿偿原则主主要适用用于财产产保险及及其他补补偿性保保险合同同。损失补偿偿原则的的派生原原则：损损失分摊摊和保险险代位原原则。制定方案案一、保保险法概述2、保保险法的原则则（4）近近因原则则近因原则则是通过过判明风风险事故故与保险险标的损损失之间间的因果果关系，以确定定保险责责任的一一项基本本原则。在风险与与保险标标的损失失的关系系中，如如果近因因属于被被保风险险，保险险人就应应负赔偿偿责任。

7、也就是是说，当当被保险险人的损损失是直直接由于于保险责责任范围围内的事事故造成成时，保保险人才才给予赔赔付；近近因要属属于除外外风险或或未保风风险，则则保险人人不负赔赔偿责任任。制定方案案二、保险险合同总总论部分分1、保险险合同的的特征（1）是是最大诚诚信合同同（2）是是诺成性性合同（3）是是射幸性性合同（4）是是格式合合同（附附合合同同）（5）是是有条件件的双务务合同（6）是是有偿合合同（7）是是保障合合同制定方案案二、保险险合同总总论部分分2、保险险合同的的主体（1）保保险合同同的当事事人投保人人；保保险人（2）保保险合同同和关系系人被保险险人；受益人人制定方案案二、保险险合同总总论部分分

8、3、保险险合同的的内容（1）保保险价值值：财产产保险特特有的条条款。按按投保时时保险价价值是否否确定分分为定值值保险合合同和不不定值保保险合同同。（2）保保险金额额：是保保险人承承担赔偿偿或给付付保险金金责任的的最高限限额。（3）保保险费：是投保保人参加加保险的的代价，交纳保保险费是是投保人人的义务务。（4）保保险金：是指保保险人赔赔偿或给给付被保保险人或或受益人人的款项项。制定方案案二、保险险合同总总论部分分4、保险险合同的的形式保险合同同采用书书面的形形式。投保单、保险单、临时保单单、保险凭证证等，都是保险险合同的的组成部部分。制定方案案二、保险险合同总总论部分分5、保险险合同订订立过程程

9、中的先先合同义义务（1）投投保人的的告知义义务（第17条）有限询询问告知知；故意不不履行告告知义务务的法律律后果；过失不不履行告告知义务务的法律律后果（2）保保险人的的说明义义务（第第19条条）保险人依依法负有有向投保保人说明明合同条条款内容容的义务务，尤其其是免责责条款。未就免免责条款款明确说说明的，该条款款不发生生效力，即合同同部分无无效。制定方案案二、保险险合同总总论部分分6、保险险合同的的生效和和无效（1）保保险合同同的生效效（零时起起保制）保险合合同是有有效合同同；投保人人交纳保保险费；（2）保保险合同同的无效效无效的原原因有四四个：没有保保险利益益；出现超超额保险险；保险人人免责条

10、条款未明明确说明明；被保险险人未书书面同意意并认可可保险金金额。制定方案案二、保险险合同总总论部分分7、保险险合同的的履行保险人的的义务：（1）赔赔付的义义务保险赔付付是保险险人最基基本的义义务。（2）保保密的义义务保密义务务的承担担 是绝绝对的。制定方案案二、保险险合同总总论部分分8、保险险合同的的变更（1）保保险合同同主体的的变更人身保保险只能能做投保保人和受受益人的的变更；财产产保险主主体的变变更分为为自动变变更和征征得保险险人同意意的变更更。（2）保保险合同同内容的的变更保险金金额；风险程程度变化化；保保险期限限；人人寿保险险合同中中的被保保险人的的职业、居住地地点的变变化。制定方案案

11、二、保险险合同总总论部分分9、保险险合同的的解除保险合同同的解除除分为约约定解除除和法定定解除。（1）总总括性规规定。投投保人随随时可以以解除；保险人人有条件件解除。货物运运输和运运输工具具航程保保险合同同，保险险责任开开始后不不得解除除。（2）投投保人故故意不履履行如实实告知义义务；（3）投投保人，被保险险人及受受益人故故意骗保保的；（4）投投保人，被保险险人对保保险标的的未尽责责的；（5）保保险标的的危险增增加未及及时通知知的；（6）投投保人申申报的被被保险人人年龄不不符合投投保条件件的；（7）人人身保险险合同中中止二年年以上的的。制定方案案二、保险险合同总总论部分分10、保保险标的的部分

12、损损失情况况下合同同的终止止保险标的的发生部部分损失失的，在在保险人人赔偿30日内内，投保保人可以以终止保保险合同同；除合合同规定定不得终终止的以以外，保保险人也也可以终终止合同同。保险险人终止止合同的的，应当当提前15天通通知投保保人，并并将部分分保费退退还投保保人。制定方案案二、保险险合同总总论部分分11、保保险合同同的索赔赔时效人寿保险险合同的的索赔时时效是5年；财产保险险、人身身保险中中的健康康保险和和意外伤伤害保险险的索赔赔时效是是2年。制定方案案三、财产产保险合合同部分分财产保险险是补偿偿被保险险人因为为危险事事故的发发生而遭遭受的损损失，绝绝不能因因为参加加保险而而使得被被保险人

13、人获得额额外的利利益。这这一特征征是财产产保险与与人身保保险的本本质区别别。1、有形形财产保保险中损损失的确确定。在在有形财财产保险险中被保保险人只只能主张张直接经经济损失失，间接接损失保保险人不不予赔偿偿。2、物上上代位。在财产产保险中中，保险险人对被被保险人人赔偿后后，受损损标的物物的相应应权利即即归属保保险人。制定方案案三、财产产保险合合同部分分3、债上上代位。即代位位求偿，在财产产保险中中，如果果保险事事故的发发生是由由第三者者造成的的，被保保险人即即可以向向责任者者请求损损害赔偿偿，也可可以向保保险人请请求赔偿偿。如果果被保险险人从保保险人那那里获得得了赔偿偿，那么么他必须须将对第第

14、三者的的求偿权权让渡给给保险人人，由保保险人向向第三者者求偿。保险人人的这种种权利叫叫做代位位求偿权权。代位求偿偿权的5点说明明：（1）赔偿偿后自动动取得；（2）赔偿限限额内；（3）被保险险人未放放弃；（4）不不得向被被保险人人家人求求偿；（5）仅仅适用财财产保险险。制定方案案三、财产产保险合合同部分分4、重复复保险合合同中保保险责任任的分摊摊重复保险险是财产产保险中中特有的的问题。重复保保险的保保险金总总额超过过保险价价值的，除合同同另有约约定外，各保险险人按照照其保险险金额与与保险金金额总和和的比例例承担赔赔偿责任任。如果有施施救费用用、查勘勘费用，也按同同样的比比例分摊摊。制定方案案三、

15、财产产保险合合同部分分5、责任任保险中中“责任任”的含含义责任保险险中“责责任”仅仅指依法法应当承承担的民民事赔偿偿责任，而不包包括行政政责任中中的罚款款和行政政责任中中的罚金金。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容1、人身身保险与与财产保保险的不不同之处处人身保险险不存在在重复保保险、代代位求偿偿的问题题。也不不会出现现超额保保险的问问题。人人身保险险的保险险费不得得用诉讼讼的方式式请求支支付。2、人身身保险是是定额给给付性质质的保险险投保人根根据需要要确定保保险金额额，但保保险事故故发生或或者条件件成就时时，保险险人依约约定给付付保险金金额的全全部或部部分。其其中的人人寿保险险

16、带有储储蓄性质质和投资资的功能能。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容3、人身身保险中中的受益益人受益人可可以是指指定的，也可以以是法定定的，指指定优于于法定。投保人、被保险险人可以以指定受受益人，投保有有指定受受益人必必须征得得被保险险人的同同意。被被保险人人虽然不不是合同同的当事事人，但但其指定定受益人人无需投投保人的的同意。被保险险人为无无民事行行为能力力的人或或者限制制行为能能力的人人，可以以由其监监护人指指定受益益人。投保人或或者被保保险人可可以指定定一人或或者数人人为受益益人。投投保人或或者被保保险人可可以变更更受益人人，投保保人变更更受益人人必须征征得被保保险人的的同

17、意。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容4、道德德危险的的防范人身保险险中投保保人、被被保险人人、受益益人可能能是不同同的人，因此道道德危险险的防范范是一个个重要的的问题。投保人人不得为为无民事事能力的的人投保保以死亡亡为给付付保险金金条件的的保险，保险人人也不得得承保。父母为为其未成成年子女女投保的的人身保保险不受受前款规规定限制制，但是是死亡给给付保险险金额总总和不得得超过保保险监督督管理机机构规定定的限额额。以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同，未经经被保险险人书面面同意并并认可保保险金额额的，合合同无效效。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容5、年龄龄误告条条

18、款（54条）投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，保险人人可以解解除合同同，并在在扣除手手续费后后，向投投保人退退还保险险费，但但是自合合同成立立之日起起逾二年年的除外外。投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，致使投投保人支支付的保保险费少少于应付付保险费费的，保保险人有有权更正正并要求求投保人人补交保保险费，或者在在给付保保险金时时按照实实付保险险费与应应付保险险费的比比例支付付。投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，致使投投保人实实付保险险费多于于应付保保险费的的，保险险人应当当将多收收的保险险费退还还投保人人。制定方案案四、人身

19、身保险合合同必须须掌握的的内容6、迟交交保费的的宽限期期条款（58条条）这是对分分期交纳纳保险费费而言的的。合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人超超过规定定的期限限六十日日未支付付当期保保险费的的，合同同效力中中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容7、中止止、复效效条款（59条条）依照前条条规定合合同效力力中止的的，经保保险人与与投保人人协商并并达成协协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。但但是，自自合同效效力中止止之日起起二年内内双方未未达成协协

20、议的，保险人人有权解解除合同同。保险人依依照前款款规定解解除合同同，投保保人已交交足二年年以上保保险费的的，保险险人应当当按照合合同约定定退还保保险单的的现金价价值；投投保人未未交足二二年保险险费的，保险人人应当在在扣除手手续费后后，退还还保险费费。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容8、不丧丧失价值值条款（65-69条）投保人解解除合同同，已交交足二年年以上保保险费的的，保险险人应当当自接到到解除合合同通知知之日起起三十日日内，退退还保险险单的现现金价值值；未交交足二年年保险费费的，保保险人按按照合同同约定在在扣除手手续费后后，退还还保险费费。此外，在在人寿保保险中，保险人人依法

21、不不承担给给付保险险金的责责任的，投保人人已交足足二年以以上保险险费的，保险人人应当退退还保险险单的现现金价值值。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容9、自杀杀条款（66条条）以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，被被保险人人自杀的的，除本本条第二二款规定定外，保保险人不不承担给给付保险险金的责责任，但但对投保保人已支支付的保保险费，保险人人应按照照保险单单退还其其现金价价值。以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，自自成立之之日起满满二年后后，如果果被保险险人自杀杀的，保保险人可可以按照照合同给给付保险险金。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容10、保保险金给给付的免免

22、责条款款（6567条）下列情况况下保险险人依法法免责：（1）投投保人、受益人人故意造造成被保保险人死死亡、伤伤残或者者疾病的的；（2）被被保险人人在合同同成立后后两年内内自杀的的；（3）被被保险人人故意犯犯罪导致致其自身身伤残或或者死亡亡的。制定方案案四、人身身保险合合同必须须掌握的的内容11、保保险金的的继承（64条条）被保险人人死亡后后，遇有有下列情情形之一一的，保保险金作作为被保保险人的的遗产，由保险险人向被被保险人人的继承承人履行行给付保保险金的的义务：（一）没没有指定定受益人人的；（二）受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的。制定方案案五、保险险业部分分1、保险险公司（1）保保险公司司的组织织形式为为股份有有限公司司和