08：金融业电子商务

1、第8章：金融业电子商务8.1 银行业电子商务8.2 证券电子商务8.3 保险业电子商务8.1银行业电电子商务务8.1.1E-Bank定义：通过使用用电子渠渠道提供供的银行行产品和和服务。电子渠渠道包括括互联网网、无线线通信网网、自动动柜员机机和电话话银行，狭义的的E-Bank主要指互互联网电电子银行行形式：纯网络银银行和混混合型的的网络银银行纯网络银银行是完全依依赖于internet发展起来来的全新新电子银银行，是是完全建建立在网网络之上上的虚拟拟金融服服务机构构，没有有对应的的实体形形态，成成本低廉廉。混合合型网络络银行是是在现有有商业银银行的基基础上发发展起来来，把银银行服务务业务运运用到

2、internet，开设新的的电子服服务窗口口，即传传统业务务的外挂挂电子银银行系统统。8.1银行业电电子商务务E-Bank的优势：-挑战传传统银行行理念-极大降降低银行行服务的的成本-实现规规模经济济-拥有更更广泛的的客户群群体-使传统统银行的的竞争格格局发生生变化8.1银行业电电子商务务E-Bank运作模式式和流程程：8.1银行业电电子商务务流程：-客户购购物，商商品放入入购物车车，填写写结帐单单-启动个个人电子子钱包，输入密密码，付付款。-CA认证中心心确认商商店的合合法身份份-通过支支付网关关，确认认客户的的账户余余额足够够支付购购物的款款项-客户资资金被扣扣除，转转移至商商家开户户银行

3、的的账户8.1银行业电电子商务务从E-bank运作模式式和流程程可以看看出：1、E-bank是基于internet上的运行行模式，客户、商户、认证中中心、银银行都和和internet联在一起起。2、CA认证中心心处于重重要地位位，是一一切业务务的前提提。3、流程程图显示示了买卖卖双方的的资金流流和信息息流的运运行过程程。8.1银行业电电子商务务EBank业务拓展展：传统金融融服务品品种在网网上延伸伸而形成成的虚拟拟金融服服务：转转账结算算，汇兑兑等在网上衍衍生的金金融服务务：信息息服务、在线交交易、投投资信息息咨询等等网上支付付系统服服务：网网上账单单交付和和支付8.1银行业电电子商务务8.1

4、.2网络银行行系统8.1银行业电电子商务务8.1银行业电电子商务务网络银行行的分销销模式：8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.2证券电子子商务8.2.1证券电子子商务的的定义和和内容以互联网网为媒介介，运用用IT技术进行行证券交交易的一一种交易易方式，是投资资者通过过Internet进行证券券交易的的一种手手段，投投资者利利用互联联网中的的网络资资源，获获取证券券的即时时报价，分析市市场行情情，并通通过互联联网委托托下单，进行实

5、实时交易易。8.2证券电子子商务8.2.2证券电子子商务的的特点打破了时时空限制制极大地丰丰富了信信息资源源具备明显显的成本本优势方便快捷捷有效降低低了交易易差错率率8.2证券电子子商务多种证券券委托方方式的比比较委托方式网上委托柜台委托大户室电话委托股价更新间隔时间8秒15秒15秒20秒股价走势图有有有无盘中分析有无有无历史数据有无有无操作地点全国证券部内证券部内全国直接下单能能能能现金存取款地点全市联网银行证券部内证券部内证券部内设备是否兼作它用能不能不能能8.2证券电子子商务推广网上上证券交交易对证证券业产产生的冲冲击-对交易模模式和证证券市场场结构的的冲击-加剧了了证券业业的竞争争-证

6、券公公司的传传统经营营理念受受到冲击击业务重点点的改变变：以咨咨询服务务为主经营方式式的改变变：网上上交易平平台的建建设咨询内容容的改变变：个性性化服务方式式的改变变：通过过网络证券公司司经营结结构的改改变：加加强证券券研究部部门的建建设8.2证券电子子商务8.2.3证券电子子商务的的典型模模式ETrade模式：公公司无证证券营业业网点，完全以以web方式提供供纯虚拟拟的投资资服务Schwab模式：公公司同时时以店面面、电话话和web方式向投投资者提提供服务务，其特特点是有有效利用用技术降降低成本本，改进进服务MerrillLynch模式：除除了拥有有Schwab模式的优优势以外外，还充充分利

7、用用公司专专业化的的经纪人人队伍和和庞大的的研究力力量提供供理财服服务电子商务务在流通通领域的的应用8.2证券电子子商务8.2.4传统方式式与网上上交易方方式拓展展成本比比较8.2证券电子子商务8.2.5我国证券券公司网网上交易易组织架架构的变变迁1、协调调性的非非常设过过渡机构构(如华华泰证券券的网网上证券券业务办办公室、国通通证券的的网上上交易协协调委员员会)2、外购购，即租租借网上上交易平平台（初初期模式式）3、下属属营业部部分散模模式（重重组兼并并后的证证券公司司，组织织运作成成本高，只能提提供低层层次的交交易通道道服务）4、下设设专门的的网上交交易部（证券电电子商务务发展到到一定规规

8、模后，多采取取该模式式）5、子公公司模式式（西南南证券飞飞虎网，表面上上隶属于于西南证证券，实实际上是是独立的的，并申申请自己己的证券券牌照）8.2证券电子子商务8.2.6拓展网上上证券交交易等新新业务的的策略：电子商商务战略略联盟联盟的具具体形式式有以下下几种：1、同业业联盟还还是上下下游（相相关）联联盟：我我国一般般是上下下游联盟盟联盟较较多，基基础券商商和企业业合作的的热情很很高。2、股本本合资、非控股股性参股股还是协协议联盟盟联盟方的的选择:联盟方的的规模联盟方所所处的行行业关联关系系和人脉脉关系联盟方的的形象和和商业信信誉联盟时机机的把握握；担当当联盟的的主导者者、争取取联盟的的主动

9、权权；利用用联盟实实现专业业化和多多元化的的融合；8.3保险业电电子商务务8.3.1电子商务务对保险险业的影影响-电子商务务将拓展展保险人人的服务务时间和和空间，提高保保险销售售效率，降低销销售成本本-电子商商务将使使保险公公司之间间的竞争争由价格格竞争转转向技术术与服务务的竞争争-电子商商务将动动摇保险险公司传传统的组组织架构构，使建建立新的的内部监监控结构构和组织织形式成成为必要要-电子商商务将给给保险监监管工作作带来新新的挑战战8.3保险业电电子商务务8.3.2保险业发发展电子子商务的的机遇与与制约制约因素素主要有有：观念与意意识的制制约互联网硬硬件环境境的制约约金融电子子化支付付手段的

10、的制约网络安全全的制约约我国保险险公司自自身信息息化水平平的制约约8.3保险业电电子商务务8.3.3现有保险险业电子子商务模模式保险公司司网站网上保险险超市网上金融融超市网上风险险市场网上风险险拍卖8.3保险业电电子商务务保险公司司网站典型的B2C电子商务务模式，是保险险公司开开设的网网上店铺铺，旨在在宣传公公司产品品，提供供联系方方式，扩扩展公司司销售渠渠道。优点：1、宣传公公司产品品，树立立公司形形象，提提高知名名度。2、提供产产品销售售渠道。3、管理客客户资料料。4、提供增增值服务务。8.3保险业电电子商务务网上保险险超市网上保险险超市是是典型的的B2C电子商务务模式，给保险险人和顾顾客

11、提供供交易场场所。让让保险人人在超市市中发现现合适的的顾客，让顾客客发现合合适的险险种。面临的挑挑战：1、市场容容量有限限2、投资回回报有限限3、产品可可比性较较差4、真正网网上保险险难以实实现5、受产品品供应商商的威胁胁8.3保险业电电子商务务网上金融融超市：网上金融融超市与与保险公公司网站站模式相相似，给给顾客提提供一个个交易场场所。顾顾客可以以享受到到储蓄、信贷、投资、保险、结算等等一条龙龙服务。网上金金融超市市和保险险公司网网站相比比，有利利于提高高自身知知名度，有利于于实现范范围经济济。8.3保险业电电子商务务网上风险险市场：B2B模式，商商家对商商家的保保险电子子商务模模式，意意在几家家保险公公司之间间交换个个别风险险或风险险的组合合。近两两年，发发展较快快。8.3保险业电电子商务务网上风险险拍卖：网上风险险拍卖是是B2B模式，保保险客户户可以通通过互联联网处置置自身风风险，将将自身的的风险作作为标的