保险科技IT技术应用资讯第二期

1、保险科技应用资讯第二期 Elvis Zhang2017-022科技引领未来历史的车轮滚滚向前，变革者也许会流血牺牲，但抱残守缺终将湮没在历史的尘埃中。从互联网金融到金融科技，越来越多的人意识到科技为金融产业变革所带来的重大意义。互联网保险作为金融创新的重要一员自然不会缺席科技带来的变革，在过去的1年，保险行业围绕人工智能、区块链、大数据、云计算等技术实实在在发生了一些事件，而不只是纸上谈兵。人工智能与 保险4应用案例2016年4月，弘康人寿引入“人脸识别”技术，客户足不出户，刷刷脸就可以实现投保、核保、保全、理赔全流程服务。据悉，该技术是通过后台将用户身份证照片和公安部下的身份证认证中心照片智

2、能比对，用此方法代替人工认证。2016年8月，泰康在线推出保险智能机器人“TKer”，这是一款实物机器人，运用人脸识别、语音交互等技术能够实现自主投保、保单查询、业务办理、人机协同、视频宣传的功能，还能主动迎宾以及智能会话。5案例简析上述应用案例都是从提升用户体验，节省人工成本出发。从弘康人寿推出的刷脸服务看，通过将后台数据和公安部数据库打通，从而能够获得用户真实数据，帮助客户“证明你是你”，据悉用户从投保到理赔整个流程下来花费的时间不超过30分钟。而且随着手机实名制推进，用户的个人信息变更会更容易调取，这为其它保险公司开了个好头，未来应该有更多的保险公司跟进。泰康在线是国内四家互联网保险公司

3、之一（众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险），并没有因为出身泰康人寿而受到传统机制的束缚，对于新技术还是比较开放的，之前其董事长汪道南也表示，“泰康在线是科技创新试验田”。其推出的人工智能机器人比弘康人寿更进一步，主要是服务线下，因此功能更加完善，兼具前台客服以及保险代理人的部分功能。尽管只是涉及弱人工智能，但这并不妨碍人工智能在保险行业进一步应用的趋势，也许有一天，每个人都有一款专属的人工智能保险管家。6国外案例日本富国生命保险公司在2017年1月正式启用IBM Watson Explorer人工智能系统，负责公司的保险理赔业务。据该公司介绍，这款人工智能系统能够通过扫描被保险人的医疗记录

4、与其他信息来决定保险赔付金额。受伤定型、患者病史以及治疗形式都将纳入理赔金额的考量。美国一家保险科技创业公司Insurify发布了人工智能虚拟保险代理人Evia。据了解，用户将车牌信息以照片的形式发送给Evia，就能迅速得到车险的报价信息，而不需要填入其他数据比如用户姓名、身份证等，从而保证了用户的隐私性。除此之外，还可以回答用户遇到的保险问题。区块链与 保险8区块链区块链（Block Chain）：根据中国区块链技术和应用发展白皮书2016中的定义，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。基于此它的最大的特征就是去信任、不可篡改、共识。信任，是保险存

5、在的基础同时也是保险行业最大的成本。在现实生活中，骗保案例时有发生。而如果能建立一个区块链联盟，将医院、保险公司、用户等多方数据共享，互通互联，将会是不错的尝试。而且区块链的智能合约能够实现自动理赔，这将打破原有的保险业态，即只有客户主动申请，经保险公司认定后才能获得赔付。个人认为最容易实现的场景就是航空延误险，因为理赔的根据就是航空延误的时间，没有过多其它条款的限制，一旦飞机延误发生，就会触发智能合约执行，用户无需申请就能获得赔付金，极大节约了保险理赔的人工成本和时间成本。9保险和再保险市场一直没能紧随科技的发展，这导致了以下问题行业缺乏透明度保险行业的价值链以及价值链上各方所承担的风险结构

6、是很复杂的，客户基本上无法了解其中的情况。没有选择的主动权因为行业缺乏透明度，客户所面临的选项非常有限。耗时太长瑞再经过调查，发现从索赔到获赔，平均耗时长达4个月。费用太高保险行业的摩擦成本高达50-80%。这一部分的支出都会分摊到消费者的身上。普华永道认为，区块链技术可以为再保险行业节省50-100亿美元的此类成本。10区块链技术之所以能对保险行业产生如此深刻的影响，是因为其以下的特点区块链建立在点对点网络结构之中，这使得该系统的所有参与者地位平等，可以高效地合作。智能合约特别适用于在独立交易网络中协商和执行条款。因为区块链的去中心化特性，当网络中的某一节点遭到攻击，无法工作时，其他节点不会

7、受到影响。与传统的中心化网络系统相比，区块链系统可以节省系统维护方面的支出，降低整体的运营成本。11应用案例2016年3月，阳光保险推出基于区块链技术的“阳光贝”积分，与传统积分最大的不同是，积分可以流转。当用户在阳光保险积分商城用阳光币兑换商品时如果自己的阳光币不够，就可以通过好友转赠的方式凑齐积分，而且一般积分都有时效性，通过转让的方式可以最大化发挥积分的价值。2016年8月，阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单，这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元，可以使用20次，当事人身故可以获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单

8、以红包的形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。2017年1月，横琴人寿针对春节特意推出了场景化产品“放心回家路”安全保障计划，以“红包”的形式传递爱心。据悉，这款产品运用区块链技术，通过公开记账手段和可追溯的机制，记载所有的交易记录，实现信息的透明化。12案例简析区块链是否只是停留在概念宣传上？从阳光保险和横琴人寿的先后入局来看，答案显然不是。上述案例主要是利用区块链可追溯的特性，记录客户信息流转的全过程。如果说阳光保险将区块链技术应用于积分只是试水的话，那么电子保险卡单的推出则是展现了其对区块链技术的态度由谨慎到认可的转变。作为在2016年12月成立的横琴人寿能

9、够在开业不久即应用区块链技术，表现出新生派保险机构对区块链技术的态度更加开放。无论是积分，电子卡单还是“红包”都可以通过分享的形式将所属权转移到另一方，体现了共享经济的理念。这无疑会提升用户对保险的认知和体验，同时可以帮助保险公司拓宽获客渠道，保持自身市场竞争力。不过，以上只是涉及到区块链的浅层次运用，对于如何运用分布式账本特点解决骗保，如何利用智能合约实现自动理赔这些深层次的运用还不成熟。而且技术的进步往往会面临原有体制内既得利益者的阻碍，试想一下，如果有一天，保险能够实现自动理赔，对于保险经纪/代理公司，保险公估公司来说，他们不得不重新思考自己的价值所在。不过，众多传统保险公司的互联网进程

10、才刚刚开始，区块链技术对于他们似乎还很遥远。13延伸除了上述已经将区块链技术运用到保险的实际场景中，其它保险公司也在积极拥抱区块链技术。平安集团已在集团内部成立了金融科技部门，研究区块链技术，并在2016年5月加入R3区块链联盟，而且董事长马明哲也表示，区块链是平安未来进军的的重点。众安保险在2016年11月宣布成立众安科技，就提到了要探索包括区块链在内的新技术、新方法的研发和应用，为此还发起成立“上海区块链企业发展促进联盟”。还有一些保险公司虽然没有对外宣布在区块链的业务进展，但也保持了极大关注，比如人保财险执行副总裁王和，曾撰文称“区块链将成为保险创新新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有基

11、于“底层变革”的商业模式创新与迭代。”国内基于区块链技术的从事保险的创业公司还不是很多，或者说没被发现。而放眼海外市场，区块链和保险结合的创业公司已经跃跃欲试，比如泰国YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务，以及以智能合约为基础的保险和债券产品。14国外案例区块链保险平台YoCoin在泰国上线YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务，以及以智能合约为基础的保险和债券产品。保险产品包括寿险和健康险。15国外案例为再保险公司提供区块链服务的Cha

12、inThat坐落于伦敦的区块链解决方案供应商ChainThat涉足于再保险市场。近期他们加入了ACORD（Association for Cooperative Operations Research and Development，合作运营研究及发展协会，英国的老牌保险业非盈利组织），成为第一家加入该组织的区块链企业，未来将会为区块链的发展制定行业标准。在目前的再保险行业，各公司之间的业务是片断化，高度复杂化，高度中介化的。再保险也称分保，是分保人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。通常，分保人会将自己具体的需求告诉再保险经纪人，经纪

13、人再将这份再保险需求分成多个份额后，转卖给市场上的再保险公司。再保险业务可以有效地保护保险公司免受意外突发情况的牵累。没有再保险，一次严重的重灾事件就可以让保险公司因巨额理赔倾家荡产。再保险业务看起来很简单，但是各个交易对象之间需要在条款等细节方面反复交流和协商，整个过程耗时耗力。这也是为什么伦敦的劳合社作为英国最大的保险组织能那么成功，因为在互联网时代之前，大量的保险公司扎堆坐落于伦敦金融区内，对于他们来说，交流和协商更加便捷。16国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThat再保险经纪人的作用在于，对谈判过程中各方的尽职调查，信息共享和谈判进程做好记录备案。当谈判过程逐渐深入时，保

14、险公司和再保险公司很有可能会对同一份文件有着不同的理解。再保险经纪人需要在各方签订协议前，确保大家意见一致。当大家对条款都没有异议后，再保险经纪人会先找再保险公司签字，再保险公司内部对合同进行内部审批，审批通过后，经纪人再去找分保人签字，最终完成风险的锁定和分摊。协商的过程将耗时数周，甚至数月。在这段时间内，保险公司所面临的风险需要他们自己全额承担，一旦发生理赔事故，他们将遭受惨重的损失。此外，保险公司需要转移的风险并不总会被再保险公司悉数接受。再保险经纪人成功撮合一次再保险业务，可以获得高达40%的提成。17国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThatChainThat做的是什么？

15、ChainThat设计了一款区块链平台，在该平台上，再保险业务的撮合流程可以高效透明地自动化运行，并且杜绝了信息造假的可能。ChainThat的创始人Dave Edwards表示：“设定流程标准和共享数据对于保险行业参与者之间进行高效合作是至关重要的。通过基于ACORD标准在ChainThat平台上使用的智能合约，我们可以大幅度提高协商流程的效率。相对于以经纪人为中心的信息交流网络，我们的平台为交易各方清晰地展现出了协商进程和条款细节。”目前再保险协商流程中的一个问题是数据一致性和数据质量难以保证。交易方为了数据安全，会利用自己公司的内部系统对数据加密。在经纪人模式中，各个交易方之间只能通过经

16、纪人交换数据，这种方式不仅低效，而且不够透明。在ChainThat的平台上，所有交易方的数据都是以数字格式统一加密存储的，免去了中介，在保证数据安全的前提下，各个交易方可以方便地交流数据。18国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThatChainThat做的是什么？另一个问题是流程透明度。在区块链网络中，所有参与方可以查看其它交易对象的动作。当你希望对一家公司的财务历史进行审计跟踪调查时，一般的方法是通过审查邮件记录。在区块链网络中，参与者的财务历史会按顺序非常详细地记录在每个区块之中。所有交易方的财务历史互相可见，这大大提高了调查交易对象的效率。区块链还可以改变电子签名的流程。如今

17、，电子签名会被附在一份PDF文档中，用邮件传阅。在ChainThat的平台上，所有的协议可以直接在区块链上签署，签字的效果对于相关方都是立即可见的。现在判断ChainThat的平台在未来能否取代再保险经纪人，还为时过早。不过，可能性不大，因为区块链的应用并不能取代再保险经纪人的专业技能。它能带来的优势是显著地提高了协商流程的效率和透明度。19国外案例Symbiont让个人投资者也能成为再保险人，降低资本风险Symbiont搭建了一个智能证券的发布和交易平台，他们用智能合约包装并出售传统证券。凭借该平台，Symbiont在2016年初获得了700万美元的A轮融资。该平台上有一款产品名叫“重灾掉期

18、”，保险公司借助这款产品的帮助可以转移重灾风险。Symbiont会将重灾风险切割成小量多份并包装成证券产品，如此一来，普通的个人投资者将可以通过购买此款证券产品成为保险公司的再保险人。以上两个案例实质上并没有颠覆传统的再保险业务模式，他们只是通过优化了现有流程中的某个环节来提高整个业务模式的效率和效果。同时，他们还显著地降低了再保险业务价值链中的摩擦成本。20企业级客户对保险的观点目前保险市场关注的焦点还是如何提高运营效率。就比如在伦敦的金融市场，保险公司的高层的工作重点在于解决公司内部问题，区块链技术目前还不能满足他们的需求。但是保险市场真正的问题在于，客户的需求无法被满足。为了解决这一问题

19、，我们需要一个由区块链驱动的保险市场体制。就这个问题，我最近请教了Steve Tunstall。他是一名保险科技大咖，他在领英档案中将自己描述为“具有30年从业经验的保险冠军”。他是区块链创业公司Inzsure的联合创始人兼CEO。Inzsure为保险公司和企业级客户提供交易平台。在该平台上，客户将有更多的选择空间，保险公司则能够获得更多的客户信息，对客户进行分级。Steve将他的心得尽数告诉了我：“教育客户是很重要的一个环节。我指的不光是教育客户说新技术有多么厉害，区块链能如何改变世界。很多的企业级客户，他们不懂什么是风险，也不懂保险如何能改善他们的财务报表表现。”21企业级客户对保险的观点

20、“Inszsure的使命就是教育企业级客户利用保险转移和降低企业风险。保险行业曾经辜负了客户的期许，如今我们将改变现状。”Steve说的很有道理。再保险行业看起来高大上，但是终端客户总是被隔离在外，他们不知道其中的具体事项。因此，对于大多数企业来说，购买保险成了一种形式，他们没有将其作为公司运营的必要战略。Steve用一段轶事形象地展现了保险的尴尬地位：“如果一家大型银行的CEO邀请一家中型企业的CFO共进午餐，中型企业CFO很有可能将此列为日程表上最重要的事项。但如果是一家大型保险公司的CEO邀请这位CFO，他对此的重视程度就没有那么高了，甚至可能只会让下属部门经理去代为应付。”22整个保险

21、行业在如何布局区块链？根据英国商业智库Z/Yen的调查数据，世界范围内有超过半数的保险公司高层已经认识到了区块链技术的重要性。但是，57%的高层并不知道该如何应对这一趋势。2016年10月，欧洲保险巨头荷兰全球人寿保险、安联集团、慕再、瑞再和苏黎世保险集团合作发起成立了B3i组织。该组织致力于建立以区块链技术为基础的生态系统。2016年底，中国的国有资本和私人基金成立了总额达100亿人民币的金融科技基金，该基金将主要用于促进中国人工智能和区块链技术的发展。23监管部门如何看待区块链？财经记者Oliver Bussman认为，区块链并不会率先颠覆金融行业。因为各国的监管部门会对金融行业的创新加以

22、阻拦和遏制。Steve Tunstall则持相反的观点。他认为：“监管部门会喜欢上区块链技术的。因为去区块链的应用与消费者的利益息息相关。透明度，不可篡改，提高效率，降低保费价格。这些区块链的特性将使消费者受益匪浅。监管部门绝对会为此鼓掌的。”监管部门肯定希望紧随科技发展的步伐，特别是在区块链这一应用潜力巨大的领域，他们必定会有所行动。而且只有得到监管部门的规范，整个行业才能健康地成长下去。云计算与 保险25云计算云计算（Cloud Computing）：根据美国国家标准与技术研究院（NIST）定义：云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资

23、源共享池（资源包括网络，服务器，存储，应用软件，服务），这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高可伸缩性、按需服务、极其廉价等特点。据了解，保险公司建设数据中心一次性投入高达500万元，系统维护每年也会花去100万元。传统保险公司资金实力雄厚，通常还会自建灾备中心，但是中小保险公司他们的注册资本相小，员工数量较少，难以开展较大规模的信息化基础建设。所以将基础设施架构在云上是一个值得尝试的方向。26应用案例2016年1月，安心保险上线营业，这是国内第三家互联网保险公司，据了解，安心保险将公司全业务系统搭建在腾讯

24、“云”上，是国内首家全业务运行在“云”上的保险公司。27案例简析安心保险这种做法打破了保险行业的传统底层架构建设模式。腾讯云用在金融业务可以使成本相比传统自建底层设施节约90%以上，所以能够大大降低企业在系统运营上的软硬件成本，这也是安心保险选择将业务放在“云”上的一个原因。除了成本方面，在业务层面，安心保险可以借助腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术，安心保险将让理赔服务变得简单快捷，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。腾讯云服务的保险公司还有众安保险、泰康人寿、泛华保险。根据保监会最新统计显示，2016年保险行业已有50余家保险机构与第三方社会化云平台合作。可以肯定

25、的是云计算这种有效降低运营成本、促进产品创新的功能还将进一步为其它保险公司所用。大数据与 保险29应用案例2016年9月，碳云智能3000万元战略投资新三板挂牌公司“般若系统”，据了解，此次战略投资主要是为了拓展碳云在保险业的数据应用能力。2016年9月，中国汽车技术研究中心与中国保险信息技术管理有限责任公司（中国保信）共同发起成立了“汽车与保险大数据产业联盟”，旨在突破当前汽车与保险大数据产业面临的问题，推进数据开放、共享、融合，努力把联盟打造成为中国政、产、学、研、用合作多赢的产业组织。2016年10月，复星保德信人寿与百融金服签署全面战略合作，为保险代理人提供行业大数据分析、保险消费趋势

26、、客户投保习惯分析等公益服务。30案例简析三个案例各有特色：成立半年就获得10亿元融资的碳云智能以外部投资的方式弥补大数据短板，投资标的“般若系统”拥有汽车保险反欺诈识别发明专利，并参与发起国内首家气象指数保险公司华科气象指数保险股份有限公司的筹建，因此在保险业大数据应用领域研发能力比较突出。国家“十三五”规划中明确提出要将大数据作为基础性战略资源，随着我国近年来我国汽车保有量迅速扩大，我国即将迈入汽车社会，然而汽车以及车险行业还未形成标准的数据库，中国保信有保险行业的“银联”之称，行业地位不言而喻，由其发起成立联盟实至名归。复星保德信是复星集团旗下的保险公司，是郭广昌“巴菲特梦”的其中一环，

27、不过在国内的保费规模以及行业地位一直是处于最底层。百融金服是国内知名的大数据服务商，和银行、消费金融、保险、理财等金融机构有着广泛合作。二者的合作可以看作是中小型保险公司在市场竞争中灵活运用外部资源实现快步走的战略。不过，作为一家保险公司从长远看还是要从自身出发来建设大数据能力。大数据技术的在保险领域的一大用处就是可以根据不同纬度挖掘用户保险需求，形成用户画像，从而定制化保险产品。而不只像传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性。利用大数据技术的创业公司比较多，比如海绵保、保准牛、OK车险、大象保险等。保险科技 InsurTech32金融科技助力保险创新在过去的一年，许多互

28、联网保险领域的创业公司也对金融科技助力保险创新抱着期许的态度。如小雨伞保险董事长徐瀚希望互联网保险从业者能够通过保险产品和互联网技术进行结合，运用人工智能、区块链等新技术，介入到保险产品设计、保险投保、保单管理、健康管理等方面做更多的创新，为用户提供全方面的保险保障。保险极客CEO任彬表示，“随着创业者对模式的不断确认和完善，大家会各自在自己的领域里越跑越快，中国保险行业会随着互联网和大数据的进步而发生深刻的变革”。33国内互联网保险创新性平台342017年这些保险科技企业已经获得融资根据相关数据统计，截至目前海外保险科技公司共17家获得融资，地区集中在美国、英国，其中7家初创公司获得种子轮投

29、资。35新一代信息技术的发展带来新的机遇以上案例难免挂一漏万，但人工智能、区块链、大数据、云计算无疑是保险科技的重要组成部分。这些技术的发展不是相互隔绝的，就拿区块链来说，中国工业和信息化部信息化和软件服务业司司长谢少锋认为，“区块链将为云计算、大数据、智能制造、供应链管理、数字资产等新一代信息技术的发展带来新的机遇，有能力引发新一轮的技术创业和产业革命。”同样，这些技术对保险的影响也不会是单点作用，而是融合起来推动我国保险业进步。事实上，上海保险交易所董事长曾于瑾也在公开场合指出，保险科技体现在三个重要方向：一是数据的融合和共享，二是新型保险消费场景的运用，三是利用区块链、物联网等技术，解决

30、困扰行业发展的道德逆选择问题。36保险科技行业发展趋势物联网设备能够降低成本、改造系统及流程并提升用户体验，随着这些设备以及新兴数字功能的出现，保险科技应运而生。对于所有金融服务提供商来说，保险业2017年的发展都将具备一定的参考价值。和“金融科技(Fintech)”一词相同，“保险科技(Insurtech)”由“保险(insurance)”和“科技(technology)”两个词所组成，它代表着为传统保险行业带来变革的数字化创新和设备。保险行业向来十分传统、为过时的系统所累且通常依靠书面文件运作。保险科技领域也因此成为2016年最大的创新生态体系。由于历史遗留系统的存在，大多数传统金融企业对

31、历史数据的依赖程度仍然较高，而且通常在面对新型保险产品时十分谨小慎微。因此，银行和保险公司花了很长时间才开始全面涉足保险科技领域的创新。即便如此，迅速变化的消费者行为、智能设备普遍性以及创新生态系统的扩张都为行业提供了所需的推动力，在2016年大大加快了传统保险行业适应保险科技发展的步伐。37保险科技行业发展趋势1、微型保险致力满足基于使用量的需求与所有金融服务业务一样，保险公司利用复杂的数据和分析提供高度个性化的产品，以满足消费者越来越具体的期望。共享经济所需的是细分产品，只有那些符合用户的使用方法和行为模式的产品才能获得成功。这种演变带来了保险科技领域最有意思的发展之一，即：保险公司只有在

32、有需要时才触发保险。比如，一些保险科技公司允许司机只需为实际驾驶里程或驾驶时间支付保险费用;航空公司将就不同的机型收取不同的保险费;客户也可以在他们跑步锻炼的日子里少交保险费。微型保险也是普惠金融的一种形式，它是为消费者提供价格亲民且适用于农村医保的小型保险。随着数据和分析工具的不断普及，这种形式或将持续成为保险科技创新领域最大的分支之一。38保险科技行业五大发展趋势2、新设备和新渠道当银行业仍在试水物联网设备时，远程信息技术、传感器和为保险经纪商及运营商提供支持的物联网设备已经成为了2016年保险科技业最大的新兴领域之一。像Cocoon这样的公司通过利用智能技术和家庭传感器来降低住宅保险的成

33、本。 Roost、August Home和Mobileye等公司则推出了更智能的报警装置和先进的汽车预警系统。随着致力发展物联网、智能传感器和流程自动化技术公司数量的激增，这些行业能为银行和保险公司提供的支持服务将得到极大发展。他们能为银行和保险公司提供最有用的数据以降低成本、提高消费者和保险公司双方的效率并确保各个环节都有品质如一的用户体验。印度第三大的非寿险私营保险公司HDFC ERGO近日推出了一款Apple Watch应用，帮助其客户随时随地能查看其保险产品的具体条例及相关信息。该公司表示，他们是首个在Apple Watch上推出应用的保险公司。除了最基本的保险产品信息查询，该应用还有

34、查看病历本，设置保险到期续费提醒等功能。配合Apple Watch的定位系统，当客户遭遇紧急事故时，该应用可以为客户提供导航，寻找最近的保险公司或者医院。39保险科技行业发展趋势3、区块链作为主要驱动因素的出现与银行中后台文书工作的数字化类似，智能合同正在成为高人工参与度流程(如索赔管理和承保)自动化的理想方式。这有可能在中长期为行业节省高达数十亿美元的资金。像InsureEth这样的公司使得航空保险在航班取消或延误的情况下能够自动进行赔付。还有几家类似BlockVerify和Everledger这样的公司则通过在区块链上存储原始数据来减少欺诈行为发生的频率。一旦医疗记录被储存在区块链上，它就

35、可能成为金融服务公司获取客户健康状况准确数据的潜在领域之一。当来自多个生态系统参与者的数据可以存储在分布式账簿上时，人为干预量就会大大减少。这也为客户提供了该行业中前所未有的透明度。40保险科技行业发展趋势4、传统保险公司与保险科技公司间的合作正如我们在金融科技革命中看到的那样，大多数金融科技创业公司所获得的最早支持和关注都来自于传统银行。随着顶尖保险公司成为早期保险科技项目最大的投资人，这种趋势也将在保险科技领域延续下去。通过观察传统保险公司、银行和再保公司与保险科技创业公司达成的推广和投资合作伙伴关系，我们发现过去一年中每个月都有5到10笔交易产生。同时，这些合作所涉及的领域也十分多样化大

36、型公司与提供预测性推荐平台、移动比较应用程序、汽车保险产品、电子证明文档支持和智能家居设备的各类创业公司进行合作。其中，数据分析和区块链创业公司最受欢迎。斑马行车与e代驾就车联网UBI车险项目达成了深度战略合作，本次合作除sdk输出之外，还将针对大数据模型、UBI车险、保险领域探索等诸多方面，展开全方位的深入合作。具体合作形式体现在UBI车险交易的输出，将行车数据采集分析后，通过搭建车险模型，根据不同场景提供具有市场竞争力的UBI车险服务。41保险科技行业发展趋势5、新兴产品线2017年，保险业和客户对保险的需求必然会发生变化。网络犯罪和恐怖主义已经成为过去几年中对保险需求量最大的新领域。事实

37、上，未对网络犯罪购买保险所导致经济损失已经超过5000亿美元。作为运营商和经纪人，保险科技公司正在逐步提供和启用越来越多的细分保险产品。有的保险科技公司目前专们为某些特定人群定制产品，比如Jetty这家公司就专为城市千禧一代提供公寓保险产品。为了满足不同人群的各类需求，越来越多的细分领域被创造出来，力求提供一系列全新的垂直市场、产品供应和服务渠道。预计这一趋势将在2017年延续。印度尼西亚的保险渗透率仅为2.6%，与新马泰三国超过5%的渗透率相差甚远。为了提升印尼的保险渗透率，推广自己的产品，安盛集团印尼分公司近期推出了服务于客户的数字化工具，该工具可以帮助客户快速地选择和购买孩子教育保险基金

38、、退休保险基金、旅游保险基金等产品。安盛集团印尼分公司的首席代理官Nina Ong表示，该数字化工具的服务对象是25-45岁的人群。该公司计划利用该工具吸引这一年龄段中20%-30%的人群成为其新客户。42保险科技行业发展趋势6、互联网保险跑马圈地转战企业端在意识到C端（客户端）获客难、转化程度低等痛点后，互联网保险创业公司纷纷将目标转至B端（企业端）。2017年互联网保险创业融资更难拿，几大巨头先发优势渐渐显现出来，进入拼技术、内容和产业链生态的时代。成立于2013年的CXA公司宣布，他们以1亿美元的估值获得了Facebook联合创始人爱德华多萨维林的B Capital Group的投资。具

39、体融资金额没有透露。该轮融资的跟投方有新加坡经济发展局EDBI，荷兰皇家飞利浦公司，美国再保险集团旗下的RGAx，NSI风投以及百奥维达。CXA公司提供健康险以及员工福利险，如今每年收入营业收入有1000万新币（约700万美元）。目前该公司拥有500名企业客户，其中45家是财富杂志500强公司。五大海外代理机构盘点44Highrise：无处不存在导入导出功能的CRM美国37signals公司开发的一款简单的客户关系管理软件。37signals曾被连线杂志评出2008年十大最值得关注创业公司。与团队其他人分享客户联系方式任务追踪/备忘系统管理沟通HighRise的应用程序接口几乎覆盖到系统的每一

40、个功能，从客户到具体的业务操作（跟进等）到合同再到账户。所有的功能都做成了xml格式应用程序接口，做得很细很强大，无处不存在导入导出的功能。45Salesforce：人工智能提升销售成功率CRM软件服务提供商，创建于1999年3月，总部设于美国旧金山，可提供随需应用的客户关系管理平台。2004年6月，该公司在纽约证券交易所成功上市，股票代号CRM。在福布斯全球最具创新力企业排行榜上Salesforce名列首位。Salesforce主要有7个产品方向包括Service Cloud、Sales Cloud、Marketing Cloud、Community Cloud、Analytics Clou

41、d、IoT Cloud和App Cloud。Salesforce+AI：通过人工智能挖掘客户商业信息，根据行为数据预测推荐客户下一步行动，提升销售的成功率和效率。46Vertafore：美国保险业最大的技术提供商成立于1969年，名为代理Agent Record Control。2004年，公司更名为Vertafore，是美国保险业最大的技术提供商。其产品被近30000家保险机构，运营商和代理商使用，其中包括排名100家美国代理商中的96家，以及前100家运营商中的80家。它服务各种规模的组织，从Safeco等大型运营商到单一办公室保险店。Vertafore Agency Platform：业

42、务管理系统。当日任务即时视图，了解的实时费率，产品搜索等。Agency Management System | AMS360：独立代理人业务管理工具。报价，日程管理，时间表更新，业务直观报告。Sales Track潜在客户跟踪，指导工作流，数据视图。47Colabo：自动生成销售线索供一线人员使用Colabo是一家为营销与销售人员提供实时跨域数据分析决策服务的初创企业，成立于2010年，总部位于加州圣马特奥。其营销与销售解决方案可以整合LinkedIn、Quora、Twitter、Meetup、SpiceWorks等将近130种网上的数据来源，自动生成销售线索供一线人员使用。可以定位并添加同一

43、人员在其他社交网络上的信息，准确率可达95%。Colabo还与Saleforce，Oracle等CRM系统进行了集成，以便在提供营销线索时自动将相关人员信息添加到CRM档案信息及销售管道中。并且，一旦潜在客户、线索线索或者客户在LinkedIn或别的地方上变更了信息，集成的CRM也会自动更新。在营销线索的处理上，Colabo支持自动和人工两种方式。营销人员既可以自行选择销售线索。也可以让Colabo自动选择营销对象并发送营销信息。48HubSpot:一站式营销软件总部位于美国马萨诸塞州的数字营销公司， 2006年成立。自2006年成立到2014年，Hubspot共获1亿美元融资。于2014年提

44、交上市申请。2014年上半年，Hubspot营收达5130万美元，同比增长46%。 HubSpot为中小型企业提供一站式的营销软件，旨在通过邮件、博客等不同渠道为客户吸引用户。HubSpot软件，主要帮助客户管理线上营销方案，例如邮件营销、搜索引擎优化、网站分析和社交媒体监督等。其软件包括3种不同工具：内容营销工具，帮助客户管理博客与官网；优化工具，提供搜索引擎优化功能，使内容在用户中广泛传播；智能分析工具，负责跟踪并管理客户的营销邮件以及用户反馈等。众安：健康险的异军突起50众安健康险的现状与规划由蚂蚁、平安与腾讯三家为主合资组建的中国首家互联网保险公司众安保险从2013年11月初创至今，已

45、走过三个年头。截至2017年1月底，众安保险累计服务客户5.35亿，保单数量超过75.55亿。作为一家以技术创新带动金融发展的金融科技公司，众安与传统保险公司相比，显得特立独行，例如坚持不设任何分支机构，完全通过互联网渠道进行承保和理赔服务。众安从最初的电商场景中的保证金保险产品起步，近两年初涉健康险领域。保监会最新公告显示，国内健康险的总保费2016年1月至11月已达3842亿元，预计2020年市场规模将达2万亿元。虽然目前占保险总额比例很小，但健康险依然是各家保险公司必争之地。众安2016年的健康险保费规模急速增长。2017年开年，旗下最热销的一款健康险产品“尊享e生”迭代扩容。51反复迭

46、代小步快跑2016年众安健康险的销售额呈现爆发式增长。这得益于众安在2016年推出的一款国民医疗险产品“尊享e生”。该产品于2016年8月底推出，由于保障额度高、保障范围广、保费门槛低、产品设计亲民、投保便捷等优势，推出后即成为网络“人气爆款”，被网友封为“国民医保”。上线三个月后，“尊享e生”吸引了超过10万家庭投保，其中九成以上消费者为自己及家人一起投保。2016年双十一，“尊享e生”更是创下互联网健康险单一产品日销量纪录。2016年底，“尊享e生”进行产品扩容，向市场推出“尊享e生全保通”与“尊享e生重疾险”。“医保直付”落地为线上快速理赔：最快一天，理赔款通过银行卡、微信、支付宝等通道

47、到账。“我们的策略是在现有版本上做快速迭代，产品不断创新，主打中端医疗市场，致力于解决国民病不起的问题，这些都是与传统保险产品不同之处。” “我们的目标是未来三年，为一亿人提供尊享e生国民医保。”52产品策略众安的通常做法是同时孵化多个产品，通过天猫旗舰店、蚂蚁保险及其他第三方合作平台的渠道了解市场反馈，选择佳者并做重度投入。“我们不主观决定把资源投入哪个领域。我们的最大优势是技术，能做产品的快速响应，看见需求可以迅速跟进。”众安健康险的赔付率不高有其特殊性，互联网保险的背景使得众安健康险最早吸引的用户主要来自互联网、高科技企业。这些企业的员工平均年龄较低，属于保险的优质客户。目前，这类用户占

48、到众安健康险保单的一半以上，因此有效的控制了赔付率。此外，对于健康险可能出现的骗保行为，众安尝试与蚂蚁金服的芝麻信用进行跨界合作，用个人的信用分去分析评价其骗保的可能性，并基于此给予用户不同的线上理赔额度。53团险市场的精益创新虽然背靠阿里与腾讯的渠道，众安在贴近C端上有优势，但实际上，众安在健康险上的突围依然是从企业客户入手，关键词是小企业与小创新。众安从技术上为企业客户做了一些工具插件，帮助HR便捷地将公司人员的信息与众安的服务做互动与对接，降低HR的人力成本。“我们做的工具都是嵌入式的，不用改造企业的信息化系统，企业用户的体验没有增加难度，也不需要登陆众安的网站。”“我们强调的是用户体验

49、，态度也很开放。” 在线上理赔方面，众安可以接入PC或微信等移动端；微信企业号出现后，众安迅速在企业号做了理赔插件；企业员工很容易在个人手机端看到保单；小额理赔只需用手机拍照上传即可完成，并可看到后续理赔进度；理赔费用通过微信、支付宝或者银行账号打给用户。54团险市场的精益创新过去三年，众安搭建了国内首个跑在云上的去IOE核心系统无界山，并打造了上帝之眼全网监控平台、神龙岛自动化运维平台、及大力神安全分析平台三项工程。因此，众安可以处理超大规模、超多渠道、超高并发、超多金融业务融汇交叉的情况。这也成为众安健康险能够快速响应市场需求，服务不同行业的重要基础。众安健康险并不想争夺传统保险公司的红海

50、市场蛋糕，还是基于自身快速响应与快速迭代的特点去挖掘一些差异化的市场。“比如别的公司看到但还没行动的地方，或者众安可以比别的公司行动更快的地方，或者有些传统保险公司因盘子太大而不够重视的市场。我们就用数十个小变化来彰显与别人的大差异，从体验的角度一点点地改变。”目前，团险是众安健康险业务的重要组成部分。众安通过直接与人力资源公司、保险渠道及交叉合作平台等合作，深入团险市场，并在激烈的竞争中谋得了一席之地。例如，众安与线上社保互联网公司金柚网的合作。又如，众安提供免费的技术服务，帮助企业的医务室实现视频远程问诊等创新。55垂直细分市场的医疗险除国民医疗险“尊享e生“之外，众安健康险也尝试各个细分

51、垂直医疗市场的产品创新。在这些细分领域，互联网保险公司纷纷尝试与互联网医疗企业、线下机构等第三方结合的模式。这是真正从传统的保险产品向健康管理式产品转型的开始，然而不得不承认，现实的推进并不如想象的那么容易。56垂直细分市场的医疗险2016年下半年，一度火热的互联网医疗寻求商业保险公司作为闭环买单方抱团取暖，商保成了互联网医疗的希望。究竟这条路是否走得通？根据独角兽工作室的结论，目前很少有移动医疗公司实现保险变现，虽然有项目盈利，但尚不能规模化。以众安保险一款针对糖尿病患者的垂直医疗险“糖小贝”为例，这款产品借助于腾讯旗下的智能监测设备“糖大夫”，后端有丁香园的医生群体做咨询，旨在帮助患者更好

52、的养成良好的生活习惯，并给予一定的激励，形成健康管理的闭环。刘海姣在接受健康点专访时坦承，“糖小贝” 这类产品的探索还需要一个过程，原因是慢病管理有很高的教育门槛，用户的使用存在很大挑战。57垂直细分市场的医疗险58垂直细分市场的医疗险众安此款产品的运营中，患者用户如果一周不使用“糖大夫”监测血糖，就会有人工客服电话跟进。如果用户血糖监测结果处于危急值范围，丁香园连接的专业医生会高频跟进用户，并给到用户用药、锻炼、饮食的建议。如果一段时间内，用户的健康管理监测数据得到改善，则众安保险用保费浮动的方式来鼓励用户的自我管理。众安发现，这款产品在销售中并没有出现“尊享e生”般的爆发式增长。单纯通过线

53、上销售对此类比较复杂的产品并不有效，“还是要通过中介和代理人的服务，销售效果更好一些。有时候，人还是不可替代的。”刘海姣说。基于这样的市场反馈，众安亦无法轻视经纪人的作用，故转而通过技术手段来帮助经纪人更方便的与潜在客户做更好的面对面沟通。59众安健康险：成为医疗产业的连接器据此前报道，阳光保险、泰康保险都花费巨资控股一定规模的医院，同时平安保险与泰康保险（泰康在线）等互联网化也如火如荼。众安保险则一如既往的从技术角度尝试突破，例如去年成立的众安科技，其主要愿景之一是研发区块链、人工智能等技术，并应用到大健康等领域。“我们希望用区块链技术的优势让众安成为医疗的hub，将医院的数据与个人的数据融

54、合在一起。” 此外，众安在细分市场的医疗险产品将继续扩容，例如医美、齿科、肝病、心血管疾病等。众安还在探索将互联网保险与生物技术跨界融合的产品创新，比如基因和干细胞领域，预计2017年一季度即将会有新的产品进展公布。Oscar Health61Oscar Health的发展轨迹Oscar Health成立于2012年11月。这是一家带着浓厚科技背景的新兴保险公司。公司的三个创始人乔希库什纳、凯文纳泽米、马里奥施罗塞尔，决心通过技术接口、远程医疗、真正的透明度为传统健康险市场带来一次前所未有的革新。从2013年正式开展业务至今，Oscar Health筹得了约7.27亿美元风投。在最近一轮融资中

55、，估值已达27亿美元。不过，2016年公司持续亏损，在当年三季报中，公司在纽约、得克萨斯和加州共亏损4500万美元。2016年8月，公司宣布开拓达拉斯和新泽西市场，两地客户数分别为7000和2.6万人。不过公司会继续在达拉斯提供场外交易方案。62Oscar Health的发展轨迹第一轮融资：2013年7月，Oscar Health筹资4000万美元。同月，Oscar Health取得医疗保险执照。2013年10月，在平价医疗法案的背景下，Oscar Health开始正式开展业务。公司根据收入、家庭大小等因素提供四种保险方案。下图为方案内容展示。第二轮融资：2014年1月，Oscar Healt

56、h筹得3000万美元。第三轮融资：2014年5月，Oscar Health筹得8000万美元。据可靠消息，该轮融资中，Oscar Health的估值达到8亿美元，公司拥有16000名稳定客户，每位客户每年花费4500美元，年收益达7200万美元。2014年12月，Oscar Health宣布了了一项激励措施，给每个客户赠送一个价值50美元的健身追踪器。不仅如此，公司还承诺如果用户阶段目标能够达标，他们将每天向用户的亚马逊信用卡中充值1美元，每年240美元封顶。在平价医疗法案中期，彭博社报道Oscar Health拥有了17000位客户。63Oscar Health的发展轨迹2015年4月，Os

57、car Health进行了第四轮融资，筹得1.45亿美元。这轮融资中，Oscar Health估值达15亿美元。同年公司还将版图从纽约拓展至新泽西，客户达到4万人。2015年9月，彭博社报道Oscar Health在2014年亏损3700万美元。公司归咎于市场拓展和新增雇员。尽管公司在纽约新增了近5700万美元的保费，但是在医生、医院、医药上支出了约6600万美元。公司预测2015年将依旧处于亏损状态。同月，Oscar Health进行了第五轮融资，此外公司还从谷歌资本获得了约3200万美元的融资。据华尔街日报报道，新一轮融资中，Oscar Health估值达17.5亿美元。与此同时，Osca

58、r Health计划在下一个平价医疗法案窗口期将市场从纽约、新泽西拓展到加州和得克萨斯州。64Oscar Health的发展轨迹2015年11月，Oscar Health通知经纪人他们将大幅下调代理费。此外，公司还披露了2015年三季报，亏损4150万美元，同比上涨一倍。亏损主要源于医疗支出翻了三番，增至1.172亿美元。不过亏损的同时，公司收益也增长至8380万美元，仅在纽约就拥有3.4万名客户。2015年12月，Oscar Health和ZocDoc（一家提供线上预约医生的网站）组成团队与白宫合作，鼓励符合条件但是没有参保的人群加入医疗计划。那时，1000万符合条件的美国人还没注册。201

59、6年1月，Oscar Health的客户增长至12.5万人。为了管理日益增加的客户，公司进行了一批人事任命，包括任命尼尔森公司的COO兼CFO布莱恩.维斯特为主席和CFO等。2016年2月，Oscar Health进行了第六轮融资，筹得4亿美元，估值达27亿美元。客户数（包括纽约、新泽西、洛杉矶、达拉斯和圣安东尼奥）达14.5万人。马里奥施罗塞尔表示，他的目标是五年内拥有100万客户。相互保险在医疗领域的发展前景66相互保险概述近年来，国家高度重视发展相互保险。2014年8月，国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发201429号）提出要“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年1

60、月，保监会在借鉴国外经验和结合我国国情的基础上，发布了相互保险组织监管试行办法（保监发201511号），初步确立了相互保险在我国的监管原则。2015年6月，国务院第93次常务会议审议通过了关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见（国发201532号），进一步明确要“加快发展相互保险等新业务”。随着国家和保监会一系列支持文件的出台，我国出现了一股“相互保险热”。各路资本纷纷探讨筹建相互保险组织的可能性，网络互助平台更是蓬勃发展。67相互保险概述相互保险组织监管试行办法中指出，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故