股东大会008业务发展议案

1、PAGE 16 -股东大会议案八关于审议陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司经营方针及2014-2016年业务发展规划（草案）的议案（2014年各位股东（代理人）：为充分发挥陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司服务“三农”、支持地方经济发展金融主力军作用，全面提高支农服务质量和服务水平。陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司筹建工作小组按照全面、协调和可持续发展的要求，结合渭滨区域经济的发展状况，制订了陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司经营方针及2014-2016年业务发展规划（草案），提请各位股东（代理人）审议。附件：陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司经营方针及2014-2016年业务发展

2、规划（草案） 陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司筹建工作小组股东大会议案八附件：陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司经营方针及2014-2016年业务发展规划（草案）为适应区域经济发展，确保陕西宝鸡渭滨农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）成立后实现持续健康发展，充分发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，在认真分析研究自身业务发展现状和经营管理水平的基础上，结合渭滨区经济社会发展现状和未来发展趋势，按照中华人民共和国公司法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、农村商业银行管理暂行规定等法律法规和本行章程，制定本行经营方针及2014-2016年业务发展规划。一

3、、市场定位作为地方性的农村商业银行，本行始终坚持“立足三农、面向社区、面向中小企业、面向区域经济”的市场定位和服务方向，全面促进城乡经济协调可持续发展。二、经营方针（一）全面建立现代企业制度，完善公司治理结构，转换经营机制，使本行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体，确保本行股东获得长期、稳定的回报。（二）以安全性、流动性、效益性为经营原则，坚持科学发展观，充分发挥地方性商业银行的特点和优势，稳健经营，规范管理，谋求良好的经济效益。（三）坚持服务“三农”和中小企业的经营方向，充分发挥农村金融主力军和联系城乡居民的金融纽带作用，全力拓展金融市场，倾力支持“三农”、中小企业和地

4、方经济快速协调发展，实现良好的社会效益。（四）完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，加强与其他银行的合作，增强发展后劲，提高综合实力和核心竞争力。（五）加强内部控制，坚持风险防范优先，建立风险防控动态监督机制，完善各项经营管理制度，落实风险防范和处置责任，实现可持续发展。三、经营发展目标本行发展战略：经过3-5年的努力，将本行建设成为产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、运营稳健、服务优良、效益良好的地方性商业银行。本行开业三年内（20142016年）的总体目标为：存、贷款总量在宝鸡市农村合作金融系统中继续保持领先地位，分别不低于 14.5%和16.5 %；各项经营指标在宝鸡市农村合作金

5、融系统中名列前茅。（一）业务发展指标1、资产规模2014年末，资产总额为80.5亿元，净资产4.8亿元；2015年末，资产总额为93.2亿元，净资产5.21亿元；2016年末，资产总额为107.4亿元，净资产5.66亿元；。2、存贷款总量（1）存款增长指标。各项存款净增43.3亿元，其中：2014年净增13.3亿元，年末余额达 70亿元；2015年净增14亿元，年末余额达84亿元；2016年净增16亿元，年末余额达100亿元。（2）贷款增长指标。各项贷款净增30亿元，其中： 2014年净增8亿元，年末余额达41.5亿元；2015年净增10亿元，年末余额达51.5亿元；2016年净增12亿元，年

6、末余额达63.5亿元。（3）农业贷款比例根据农村商业银行管理暂行规定以及本行创立大会的决议及有关规定，支农贷款年末余额占各项贷款余额的比例不低于 55%。（二）财务发展指标1、业务收入2014年实现业务收入5亿元；2015年实现业务收入5.7亿元；2016年实现业务收入6.6亿元，。2、营业费用率2014年控制在27.61 %以内，2015年控制在27.85 %以内；2016年控制在27.94 %以内。3、考核利润总额如无重大不利因素，预计2014年将实现考核利润1.2亿元，2015年将实现考核利润1.3亿元；2016年将实现考核利润1.48亿元。4、利润分配方案根据金融企业会计制度的规定，本

7、行按以下顺序对利润进行分配：（1）按照税后利润的10%提取法定公积金；（2）按照税后利润的5-10%提取法定公益金；（3）按相关法律法规的要求提取一定比例风险准备；（4）将可供分配的利润按一定比例向股东分配。5、资本利润率根据对资本和年收益增长的估算，2014年资本利润率达14.27 %，2015年资本利润率达 14.98%，2016年资本利润率达 15.44%。6、资产利润率2014年资产利润率达2.62 %，2015年资产利润率达2.64 %，2016年资产利润率达2.7 %。（三）风险管理指标1、信贷资产质量。不良贷款占比逐步下降，2014年末不良贷款占比为1.41 %以内，2015年末

8、不良贷款占比为1.13 %以内，2016年末不良贷款占比为0.99 %以内。预计至2014年末，本行各项贷款余额达41.5 亿元，其中正常贷款余额为34.7亿元，占比为83.6%；关注贷款余额为6.25亿元，占比为15.1%；次级贷款余额为720万元，占比为0.17 %；可疑贷款余额为5130万元，占比为1.24 %；损失贷款余额为0。次级以下贷款余额合计5850万元，占比为1.41 %。预计至2015年末，本行各项贷款余额51.5亿元，其中正常贷款余额为42.9亿元，占比为83.34%；关注贷款余额为8亿元，占比为15.53 %；次级贷款余额为700万元，占比为0.14 %；可疑贷款余额为5

9、120万元，占比为0.99 %；损失贷款余额为0。次级以下贷款余额合计5820 万元，占比为1.13%。预计至2016年末，本行各项贷款余额达到63.5亿元，其中正常贷款余额为56.17亿元，占比为88.5%；关注贷款余额为6.7亿元，占比为10.6 %；次级贷款余额为900万元，占比为0.14 %；可疑贷款余额为5400万元，占比为0.85 %；损失贷款余额0。次级以下贷款余额合计6300万元，占比为0.99 %。2014至2016年期间，本行新增贷款的不良比例将控制在1.5 %以下。2、资本充足率根据银监会对资本充足率的监管要求，本行将通过调整资产结构、控制风险资产、提高自我积累能力和向老

10、股东配送新股等方式，保持较高的资本充足率，实行审慎经营。具体如下：预计2014年末，本行资本净额将达52895 万元，其中：核心一级资本为48002万元，风险资产控制在44.32亿元，资本充足率为11.93 %，核心一级资本充足率为10.83 %。预计2015年末，本行资本净额将达 57295万元，其中：核心一级资本为52102万元，风险资产控制在 47.18亿元，资本充足率为12.14 %，核心一级资本充足率为11.04 %。预计2016年末，本行资本净额将达62165万元，其中：核心一级资本为56622 万元，风险资产控制在50.69亿元，资本充足率为12.26 %，核心一级资本充足率为1

11、1.17 %。3、一般准备和资产减值准备计提本行按不低于年末风险资产余额的1.5%提取一般准备，2013年末风险资产余额59.8亿元，一般准备余额 21408万元，已提足准备。预计2014年末风险资产余额72.9亿元，一般准备余额24308万元。此外，本行每年将聘请会计师事务所对全部资产进行风险评估，并根据银行业监督管理机构的要求，按照资产风险分类结果，提取资产减值准备。2013年末，各项贷款余额为33.4亿元，其中：正常贷款27.7亿元、关注贷款5.17亿元、次级贷款740万元、可疑贷款5140万元、损失贷款0，应提贷款损失准备8974 万元，已提9007 万元，没有缺口。根据三年发展规划和

12、商业银行资本管理办法（试行）（2012年第1号令）、金融企业准备金计提管理办法（财金201220号），由于不良贷款余额将逐年下降，其他风险资产风险程度一直得到很好控制，预计2014-2016年提取的资产减值准备为：2014年计提贷款损失准备5000万元，资产减值准备充足率325.06%；2015年计提贷款损失准备5900万元，资产减值准备充足率326.77%；2016年计提贷款损失准备6000万元，资产减值准备充足率327.01%。 四、实施业务规划的主要措施（一）完善法人治理结构，充分维护股东利益建立良好的法人治理结构是商业银行改革的关键。本行在产权关系上已经比较明晰，同时也建立了股东大会、

13、董事会、监事会和经营管理层的议事规则、工作制度。本行开业后的关键问题是落实法人治理规则，规范本行日常运作。本行高级管理人员首先将认真学习法人治理结构的运作规则，明确各自职责，相互支持、相互制衡，真正做到所有权、经营权和监督权相分离。其次，健全真正能够关注股东利益和本行长期持续健康发展的董事会，制订总体的风险管理目标和内控机制。董事勤勉尽责，真正发挥作用；通过引进独立董事，使其在各专业委员会中发挥作用，提高董事会决策的专业水平和能力；第三，在监事会的有效监督下，支持、鼓励经营管理层独立、高效地行使经营和管理职能，以此建立有效的激励、监督机制；第四，在所有者与经营者之间合理配置权力，公平分配利益，

14、提高企业效率，实现经营目标。同时，本行将充分尊重股东利益，把实现股东利益最大化作为完善法人治理结构的重要目标。（二）确立“内控优先”理念，坚持依法合规经营根据商业银行内部控制指引（银监会令2007年第6号）要求，按照“前台、中台、后台有效分离、分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效”的要求，全面加强内控制度建设。一是对现行制度执行绩效评估以及对制度进行修正、完善，不断提高制度的规范化水平。二是根据业务特点，围绕运营环节，确定授信管理、授权管理、资金业务、柜台操作、中间业务、财会管理、电子银行、计算机信息系统等内部控制重点，健全完善各项内控制度，再造业务流程，确保实现制度的规范效应。 XE 商业

15、银行内部控制指引 y 内 TA l 商业银行内部控制指引 s 商业银行内部控制指引 c 4 三是要把对员工的行为监管、对资产的风险监控和对高级管理人员的问责作为重点，继续不断探索内控制度的规范范围，拓展内控制度的外延，保证案件防控工作和内控评价工作有机结合、案件防控长效机制建设和内控缺陷纠正机制建设有机结合。四是以防范风险、审慎经营为出发点，本行各项经营管理工作，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均将体现“制度先行、内控优先”的要求。五是本行内部控制将具有高度的权威性，本行任何人都没有拒绝内部控制约束的权力；本行内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门，并可直接向本行董事会、监事

16、会和高级管理层报告。目前，本行已建立了一套内部控制制度，并将在实践中不断健全和完善，使其更加符合现代银行管理体制的要求，为业务发展提供有力的制度保障。（三）全面加强风险管理，建立风险防范长效机制本行开业后，将按照银监会的改革要求，实行机构扁平化、业务垂直化、管理集约化，整合再造管理流程和业务流程，建立风险防范的长效机制。一是构建各部门相互独立又相互制约的全面风险管理体系和以“总行一级支行分理处”、组织层次化、业务流程化为主要特征的管理模式，强化风险管理系统。二是建立系统的风险预测和评价体系，及时识别、监测、评价、报告、处置风险。三是建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，实现部门、岗

17、位之间的有效制约和控制。四是强化稽核审计检查，确保各项内控制度有效落实。五是严格执行资产负债比例管理和统一授信管理，控制单户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例等；完善授信决策与审批机制，防止单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止信贷资金违规投向高风险领域和用于违规违法活动。六是采取审慎性经营原则，通过有效的质押、抵押等保证担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效补偿；对贷款、固定资产等资产认真开展风险评估，如实计提呆账准备和各类资产减值准备，防范经营风险。七是加强固定资产购建管理，增强负债的相对稳定性，提高资产流动性比例，防范流动性风险

18、。八是通过教育培训，提高员工素质，净化员工思想，防范道德风险。九是通过各种手段，借助社会力量，逐步培育和建立良好的信用环境，防范信用风险。十是增强政策敏锐性，根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，防范政策性风险。（四）加强财务成本管理，努力提高经济效益本行将通过增收节支，控制成本，着力提高经营管理水平，增加经营效益。为在市场竞争中处于有利地位，实现股东权益最大化，本行在积极扩大收入来源的同时，将加强成本的控制与管理，以保证利润目标的实现。本行将注重对事前的成本预测与规划，对成本实行全过程、全员和全面的管理，按目标成本控制耗费，及时分析差异，采取措施消除不利因素。本行将强调成本指标的分解归口管

19、理，严格界定各责任单位的经济责任，以期有效地控制成本。同时，本行将发挥前瞻性成本控制的作用，想方设法提高资金使用效率，降低非盈利资产比重，开辟财源增加收入。本行根据量本利分析的原理，将成本与收益，以及成本、业务量与利润之间的关系结合起来，找准利润最大化的最佳成本和最佳业务量。（五）强化服务“三农”意识，加大市场拓展力度本行将坚持“立足三农、面向社区，面向中小企业，面向区域经济”的市场定位，以“三农”和中小企业为重点，不断巩固农村金融阵地，积极拓展城区金融市场，全面推进经营理念和业务经营方式的战略转型。 一是打响“渭滨农商银行”品牌。以市主城区为第一市场，城乡结合部为第二市场，远郊农村为第三市场

20、，实现“渭滨农商银行”品牌服务的广泛覆盖。在市主城区市场实施跟随策略，以改制为契机，加大企业形象宣传力度，加强重点客户营销，拓宽行业服务领域，提高渭滨农商银行的知名度。在城乡结合部市场实施领先策略，积极调整业务结构，重点拓展专业市场、工业园区市场，扶持优质中小企业客户群体，支持农村基础设施建设、城中村改造项目建设和城乡一体化项目建设，建立稳定的客户群体和成熟的目标市场。在远郊农村市场实施巩固策略，依靠较大的市场份额优势，加大对农业产业化的扶持力度，支持农户发展特色现代农业、观光农业、旅游农业，重点支持优质特色农产品基地、农民专业合作社，做大做强产业化龙头企业，支持发展集中连片的特色经济区，促进

21、优势特色现代化农业新格局的加快形成。二是建立可持续发展的业务增长方式和盈利模式。以市场细分为基础，着力提高个人银行业务、公司银行业务、资金市场业务和中间业务四大条线的核心竞争力，树立品牌意识，提升市场份额，完善产品体系，提高经营效益；以提高风险管理能力和综合竞争力为核心，再造业务流程，创新金融产品，完善服务体系，增加科技含量，实现从“部门银行”向“流程银行”的转变。 三是建立经济激励与制度约束相结合的激励约束机制。按照“以效益为核心、以价值创造为目标，联绩计酬到人”的原则，真正实现薪酬考核量化到网点、到岗位、到员工，充分调动全体员工的工作积极性、创造性。四是建立紧跟市场需要的业务拓展机制，加强

22、业务创新和产品创新，丰富和完善金融服务功能，着力推行特色化、差异化、个性化、专业化的金融服务，不断满足不同客户的金融需求。五是建立一支专业、高效、忠诚的市场营销队伍，进一步拓宽业务发展渠道和空间，把业务做大做精做强。（六）努力推进业务创新，提高中间业务收入比重本行将根据客户的实际需要，遵循现代银行综合化经营的趋势，分阶段、有计划地进一步开发拓展结算类、代收代付类、理财类等中间业务，创新金融工具，拓宽业务收入渠道，分散经营风险，提高非信贷资产业务收入比重，增强本行盈利能力。对于风险较大的业务品种，本行将坚持“业务创新、内控优先”的原则，重点研究、制定既能有效控制风险，又能满足实际需要的业务管理办

23、法和操作流程。（七）瞄准银行先进水平，加快电子化建设步伐今后三年，本行将坚持以科技为先导，逐步向低成本、高效率的电子银行、网络银行发展。一是树立普惠金融理念，积极发展农村普惠金融，促进基础金融服务向村组、社区覆盖和延伸。按照安全、合理、效率优先的原则，加大自助设备、自助银行的布放和建设力度，全面开通手机银行、电话银行、网上银行等新型网络结算渠道，增设网银、终端体验服务区（店），全面提升城乡居民应用现代化银行机具的能力。二积极做好富秦卡、富秦家乐卡和公务卡的发行工作和制度建设，增强银行卡业务的辐射范围和延伸能力，带动业务全面发展。（八）重视人力资源管理，实施“人才兴行”战略为适应发展要求，本行将以人为本，实施“人才兴行”战略。建立全面的人力资源发展战略，把人才的吸纳、培养和使用放在极其重要的位置。一是通过多种方式广泛吸收优秀人才，计划开业后向社会公开招聘优秀人才；二是对员工实施“新知识、新业务、新技能”的培训，不断提高员工队伍的业务素质；三是构建“学习型企业”，通过聘请专家讲课、鼓励参加各类学习班、组织业务知识考试、内部经验交流和到先进地区学习考察等途径，提高高级管理人员的领导能力和经营管理水平。同时，加大劳动人事制度的改革力度，畅通人才流通渠道，完善薪酬制