商业银行 简答论述

1、简答题和论述1商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？ 随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。这不仅表现在银行传统业 务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争 和重新分配也必须借助新的手段和方式。各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业 银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。商业银行进 行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服 务；符合金融市场的运作要求内在统一性。2如何认识现代商业银行的作用？信用中介 信用中介是商业银行最基本，也是

2、最能反应其经营活动特征的职能。这一职能的实 质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，在通过商业银行的资产 业务，把它投向社会经济各部门。支付中介 商业银行除了作为信用中介融通货币资本以外，还 执行着货币经营业的智能，通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑 付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。信用创造、金融服务 3银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？ 银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制(银行控股公司、非银行控股公司)总分行制：又称分支银行制，是指法律上允许在银行总行之下在国内外普遍设立分支

3、机构 并形成庞大银行网络的银行制度。单一银行制：又称单元制或独立银行制。它是指不设或不允许设立分支机构的银行制度， 其银行业务完全由一个独立的银行机构经营。持股公司制：又称“集团银行制” ，是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者 控股公司下设多个子公司的组织形式。连锁银行制：它是变相的总分行制，是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的 多数股票，从而控制这些银行的组织形式。4政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋势如何? 金融危机爆发后，受冲击较为严重的欧美等国、金融稳定委员会和巴塞尔委员会等国际组织对 金融监管体制进行反思，并陆续推出金融监管改革的具体措施，这些措施反映了

4、金融监管的发 展趋势。1、监管理念改变。金融监管理念从对单一金融机构的监管到宏观、微观审慎监管并举，防范系 统性风险。在后危机时代，为避免由传统的货币政策调节和微观审慎监管缺憾造成新的系统性金融风险， 国际社会目前在宏观审慎监管的必要性和紧迫性方面已达成共识。在保持微观审慎监管的基础 上，进行有效的宏观审慎监管。银行的监管不应仅关注资本充足率等指标体现的微观风险，更 应加强宏观审慎监管，关注银行业所面临的系统风险。2、金融监管趋严。在资本监管、流动性监管和信息披露等方面，金融监管标准将大大提高。 资本监管方面。目前各国对资本监管改进思路有二：一是改进资本的确认和计量标准，提高对 资本质量的要求

5、；二是建立动态资本监管框架，消除资本监管的顺周期性。流动性监管方面。国际金融监管的改革一方面扩大流动性监管的范围，将影子银行纳入流动性 监管范畴，加强对所有非银行金融机构(例如对冲基金)的信息搜集，借以评估整体系统的风险； 另一方面则是提高流动性监管的标准，如流动性风险计量、标准和监测的国际框架提出了 两个流动性监管量化标准：一是流动性覆盖率，衡量短期压力情景下的单个银行应对流动性中 断的能力；二是净稳定融资比率，度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产 业务发展，推动银行使用稳定资金来源为其业务融资。信用披露方面。金融衍生品的市场风险以及场外市场的风险状况表明，由于场外市场缺乏透

6、明 性，包括对手风险在内的一系列风险都未被监管机关以及金融市场的参与者所认识和警觉。因 此，各改革方案都高度关注资产负债表和表外业务的透明度、强调场外市场金融衍生交易的信 息披露、强化市场纪律等。金融机构将不得不进一步增强其透明度，特别是复杂金融产品衍生 金融产品的信息披露，这已经成为危机爆发后各国监管机构的共识。3、监管范围更全面。监管改革将把影子银行纳入监管范围，包括具有系统重要性的金融机构、 市场和工具、对冲基金、资产证券化市场和OTC （柜台交易市场）衍生品以及信用评级机构的 管理。影子银行系统的快速发展和雷曼兄弟公司的骤然倒闭凸显了当前金融监管体系的一个巨大漏洞 场外交易市场的监管缺

7、失。金融危机爆发后，欧美各国已开始将影子银行系统纳入监管。在2009年4月的G20峰会上，各国领导人一致同意将金融监管范围扩大至所有重要的金融机构、金融市场和金融工具，并首次将第三方服务机构包括信用评级机构等也纳入监管。比较分业与混业经营模式的优缺点。分业经营：是指银行业与证券业、保险业和信托业实行分开经营、分开管理。优点：1）使各金 融机构集中精力开拓自己的业务领域2）减少对客户利益的损害，防止内幕交易 3）防止出现 金融垄断集团综合经营：是指同意金融机构可以同时经营银行、证券、保险和信托等金融业务。优点：1）使 金融资产多样化，有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定2）方便客户，使客

8、户在一 家银行享受到全面的金融服务，从而使银行获得长期稳定的基本顾客3）充分利用金融资源，促 进金融机构之间的有效竞争，以达到提高金融机构的创新能力和高效经营的目的商业银行的经营原则及其联系流动性原则：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产 的流动性和负债的流动性两重含义。 安全性原则：指商业银行应努力避免各种不确定因素对 它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。 盈利性原则：指商业银行经营获取利润的要求。 追求盈利、实现利润最大化是商业银行的经营目标。三性之间的关系统一协调关系。盈利性是核心；安全性是基础；流动性是保证。矛盾与制约的关系。一般地说，盈利性与安全性

9、、流动性之间是对立的。盈利性较高的银行 资产，其风险大，安全性较低，流动性也较差。不过安全性与流动性之间呈正相关的关系，流 动性强的银行资产，风险一般较小，安全性较高。银行资本对银行经营有什么意义？ 银行资本的多种功能 关键：吸收意外损失，消除银行的不稳定因素（ 1）缓冲器，吸收经营亏损，保证正常经营（2）银行正常经营之前的启动资金（ 3）显示银行实力，维持市场信心商业银行的主要资产业务有哪些？ 答：商业银行的资产业务是指商业银行运用其资金获取收益的业务。主要有三大类：直接贷款业务、票据业务、证卷投资业务。直接贷款是商业银行最重要的资产业务，贷款总资产的比重以及贷款利息占经营收入的 比重与银行

10、的其他业务相比都是比较高的。票据业务是商业银行很重要的一项业务，主要包括票据贴现和票据抵押放款两种。这两 种业务的特点是银行的成本和风险很小，并且能获得稳定的收益。证卷投资业务是商业银行以资金购入企业或政府发行的有价证卷，以获得稳定收益，是 商业银行重要的资金运用业务。商业银行的主要负债业务有哪些？答：负债业务是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是银行从事资产业务和其他 业务的基础。负责业务主要包括自有资本，各项存款以及短期借款。自有资本是银行最原始的资金来源，也称资本金。各项存款是客户将暂时闲置的资金存入银行形成存款，对银行来说，这是一种负债，是 银行资金来源的主要部分。巴塞尔协议对

11、商业银行资本的分类核心资本：（1）股本：普通股、永久非累积优先股 （2）公开储备：股票发行溢价、未分配利 润等附属资本：（1）未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的 监管机构所接受的储 备（2）重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正 式重估和来自有隐蔽价值的资本 的名义增值（3）普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立（4）混合资本工具：带有 一定股本性质又有一定债务性质的 一些资本工具（5）长期附属债务：资本债券与信用债券的 合称我国商业银行资本管理中存在哪些问题？应该如何解决？ 我国商业银行的资本管理水平相对较低。除建行等新资本协议试点银行正在开发 IRB 系统外，

12、绝大多数是按银监会发布的商业银行资本充足率管理办法（2007）进行风险资本计算和充 足率管理。1.对资本管理的认识不够深入。我国银行长期以来有国家信用担保，所以一直存在严重的“免费 资本幻觉”，缺乏资本管理内在动力。目前我国商业银行对它还处于被动迎合监管的水平上。单 纯为监管要求而进行计算和披露。2.数据残缺或积累不够。资本管理的基础是经济资本计量，而经济资本计量的基础是风险计量。 而各种计量方法都要求银行必须具有一定量的相关数据的纪录。目前我国商业银行很少能提供 详细的数据，而且大多数数据的结构、质量等都不能满足要求。3资本计量问题。资本计量是以风险计量为基础的。新巴赛尔资本协议的核心之一就

13、是IRB内部 评级模型。我国目前信用评估体系还不健全，也缺乏权威的评级机构，银行自己基本没有评级 的能力，给资本计量带来了难以逾越的困难。4.IT系统需要升级和改造。资本管理系统不仅是一个涉及信贷系统、货币和资本市场系统、外 汇交易系统及风险控制系统等的综合性系统，而且对数据的要求和一般系统不同，除了截面数 据比一般系统要求全面外，还对历史数据有较高的要求。这些数据的获得需要一个比现有的 IT 系统更复杂的数据库支持，才能准确、及时地获得资本管理所需的参数。没有这些基础，真正 的资本管理是很难实施的。5资本配置和绩效考核不科学。由于以上几方面问题的存在，致使对经济资本的计量成为难题， 所以，资

14、本的配置和绩效考核也就无法真正做到科学。目前大多银行出现的资本配置和绩效考 核问题都出于此。比如交通银行，在业务发展规划的制定时采用经济资本的形式，然而绩效考 核时由于缺乏必要的数据，无法真正衡量经济资本，所以考核又仍采用不进行风险调整的考核 办法。具体从以下五个方面入手：1资本管理认识差距。对于认识问题，研究资本的成本对于改变“免费资本幻觉观念及其引起的 其它问题非常重要。除此之外，还要研究资本管理的价值创造更能将资本管理的理念植入银行 管理者思想中去。2风险计量的理论和方法研究。这是新资本协议的核心之一。新协议对风险的计量方法提出了 新的方案。分为标准法、内部评级法（IRB）的基本法和高级

15、法。这几种方法都是在国际大银行 的实际业务的总结的基础上提出的。其原理具有普遍性，但是具体参数的估计则需要根据我国 的实际情况来研究合适的估计方法。3经济资本的计算方法研究。对于不同风险敞口的经济资本的计量在巴塞尔新资本协议中都给 出了计算方法。实际工作中，多用系数法等方法进行计算。资本管理IT系统的研究。IT系统是实施巴塞尔协议中最为主要的硬件”系统。应先集中精力 研究数据结构、流程、模型嵌入等方面的内容，把重点放在数据结构设计方面，比如各个信息 变量所包含的内容等，以及该系统和已经存在的资产负债管理、风险控制等系统之间的数据衔 接问题。为实施时的数据库设计及各模块之间的逻辑关系提供理论支持

16、。同时，该研究是银行 进行现有数据的清洗和以后数据的积累提供依据的基础。5基于全面风险管理的资本配置和绩效评价研究。这是对银行管理者最直接的激励和约束机制。 资本配置方面目前常用的有系数法、资产波动法和收入波动法等，一方面要研究这几种方法涉 及参数在我国银行实际数据条件下的求取问题，以及相关模型的改进问题。另一方面应该根据 我国商业银行的业务和数据特点，根据经济资本的原理，积极地开发适合我国特定情况的资本 配置理论和方法。存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？ 存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零 售业 务利润和转型也无从谈起。目前，存款仍然是 银行信贷 资 金和 利润的主要来源，具有 稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款 规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。 另 外， 储蓄存款 的主体是银行开展零售业务的基础。银行储蓄存款主要是由居民个人资