保险中介制度和发展现状

1、 3/3保险中介制度和发展现状 保险中介制度和发展现状 国民经济持续健康发展的过程中，各个行业、各类市场主体都需要风险管理和保险服务。这也是保险业兴起和壮大的基础。怎样更好的从事保险服务呢？从世界保险业的发展演变里，我们可以认识到，在保险产业的运转链条中，保险中介是连接保险公司和广大投保人的桥梁和纽带，是保险业服务社会的窗口。保险业越发展，保险中介就越重要，拥有发达的保险中介市场和完善的保险中介制度是保险业走向成熟的标志。 在保险市场发达的国家，保险业内部有明确的产业分工。核保核赔、资产负债管理、资金运用等核心业务环节由保险公司承担，产品销售、售后服务主要由保险经纪公司或保险代理公司完成，保险

2、赔案中的查勘、估损及理算则由保险公估公司处理。行业经济分工的发展为保险中介创造了广阔的发展空间。 我国的保险中介制度还处于逐步健全的阶段，从它所处的外部环境以及保险中介市场自身条件来看，现在的保险中介正处于历史上发展的最好时期，面临极为难得的发展机遇。 一、保险中介制度的主要内容 1、保险中介 保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门为保险交易双方提供保险销售、业务咨询、风险管理，投保方案安排、风险评估、损失鉴定和理算、代理查勘与理赔等服务，并从中依法收取佣金或手续费的单位和个人。也叫做保险中介人。保险中介具有专业性，经济性，多元性与广泛性的特点。 在我国，保险中介的组

3、织形式主要包括保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构和保险营销员。我们主要介绍三种基本组织形式，保险代理人、保险经纪人和保险公估人 A保险代理人 （2009新保险法117条）保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。 保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中,它是唯一具有独立法人资格的保险代理人。根据保险代理人管理规定(试行),专业保险代理人的组织形式

4、为有限责任公司。 兼业保险代理人是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业保险代理人的主要优势在于可以通过代理与其主业相关的保险产品方便投保人技保,因此经常为保险人所采用。从国内的现状看,兼业代理主要有以下一些形式:第一,行业兼业代理。即利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业业务开展的便利条件为保险人代理保险业务。如民航部门代理民航旅客意外险,铁路部门代办铁路货运险等。第二,企业兼业代理。通过工商企业对特定险种的客观需求代理保险业务。如由企业代理开展职工养老保险、简易人身保险、家庭财产保险等。专业保险代理人,即保险代理公司必须具备以下条件:最低实收货币资本

5、金为人民币50万元;具有符合规定的公司章程;拥有至少30名持有代理人展业证书的代理人员;具有符合任职资格的高级管理人员;具有符合要求的营业场所。 兼业保险代理人必须符合下列条件:具有法人资格或经法定代表人授权;具有持有代理人资格证书的专人从事保险代理业务;有符合规定的营业场所。党政机关及其职能部门不得兼业从事保险代理业务。兼业代理人必须向国家保险监管机关申领经营保险代理业务许可证(兼业),方可从事保险代理业务。 个人保险代理人必须事先取得代理人资格证书。凡持有代理人资格证书并申请从事个人代理业务者,必须与保险公司签订保险代理合同书,经保险监管机关备案,核发代理人展业证书后,方可从事保险代理业务

6、。 B保险经纪人 （新保险法第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。） 保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。 保险经纪人的注册资本或者出资额必须为实缴货币资本。 保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的

7、资格证书。 保险经纪人与保险代理人的区别 代表的利益不同 保险经纪人接受客客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益； 提供的服务不同 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。 服务的对象不同 保险经纪人的客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。 承担的责任不同 客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人

8、在授权范围内的行为后果负责。 C保险公估人 保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保险公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。 2、保险中介制度 保险中介制度是保险中介行为规范的总称。它主要体现在两个方面。 一个是政府直接制定保险代理人，保险经纪人，保险公估人管理的法律与法规，规定各类保险中介人的行为规则。另一个是保险行业自律组织制定行业的

9、行为准则，管理、约束和指导会员的经营行为。 保险中介制度的作用 优化保险资源配置 降低保险交易成本 保证保险市场的可持续发展 激励和约束保险中介人 保险中介制度规范了保险中介的经营原则 合法性原则保险中介的经营行为必须符合国家有关法律法规的规定，依法经营 独立性原则避免任何形式的行政干预和人为造成的利益冲突，不受任何非业务因素的干扰。 公平竞争原则保障保险中介行为规范，有序的进行。 资格认定原则市场准入许可，办理工商登记，资格考试 二、我国保险中介的发展现状 1，我国保险中介发展很快 保险中介的市场需求逐步增加 保险中介法律法规体系逐步建立 保险中介市场初步形成多元化的主体结构 上世纪80年代初，国内保险业恢复发展，保险公司通过兼职代办网点代理销售产品，形成兼业保险代理机构的雏形。90年代，适应保险业改革开放的需要，保险市场引入了保险营销渠道。进入新世纪，保险专业中介机构开始迅速成长。经过30年发展，我国保险中介市场结构、市场规模、市场功能等各方面都发生了深刻变化。 截至2009年1季度末，全国共有保险专业中介机构2439家。其中，保险代理公司1812家，保险经纪公司354家，保险公估公司273家，分别占74.29、14.52和11.19。 截至3月底，保险专业中介机构注册资本达