保险 案例分析

1、 3/3保险 案例分析 案例一：李霞夫妇在做生意途中遭遇车祸，夫妻二人均死亡。 二人有人寿保险合同，保险金分别为二十万（共四十万），受益 人为儿子。而两人的儿子袁宝宝仅两个月大。（一）夫妻的父母。夫妻的父母要求保险公司将保险金支付给他们，理由如下： 袁宝宝仅两个月大，无法保管和使用保险金 他们对夫妻 俩有养育之恩，理应享有保险金（二）信用社。夫妇贷了二十 万做生意，信用社要求用保险金先行支付欠款，要求保险公司 做财产保全协定。分析：受益人定义：受益人是指人身保险合 同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投 保人、被保险人可以为受益人。（保险法第十八条）（一）夫 妻的父母。根据中华

2、人民共和国民法通则第九条规定：“公 民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事 权利，承担民事义务。” 第十二条规定：“不满十周岁的未成年 人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。” 第十四条规定：“无民事行为能力人，限制民事行为能力人的监 护人是他的法定代理人。” 第十六条规定：“未成年人的父母 是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者没有监护 能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：(一)祖父母、外祖父母; (二)兄、姐; (三)关系密切的其他亲属、朋友愿意 承担监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人 住所地的居民委员会、村民委员会同意的。”

3、 依据上述规定，尽 管袁宝宝仅2个月，但他具有民事权利能力，依法享有民事权 利，做为受益人，他有权受领这笔保险金。但袁宝宝是无民事行为能力人，其受领保险金的这一民事活动应由他的法定代理人代理。袁宝宝的监护人是他的法定代理人，而袁宝宝的监护人为他的祖父母和外祖父母。所以保险金应由夫妻的父母领取和保管。但保险金属于袁宝宝，夫妻的父母无权使用。（二）信用社根据中华人民共和国保险法第二十三条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。” 我国合同法第七十三条规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法

4、院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外” 最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：“合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。” 中华人民共和国继承法第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。该条规定意味着继承人继承遗产必须要偿还被继承人遗留的债务，但是在人寿保险上，是一

5、个例外。最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复（1987民他 字52号）中明确指出：人寿保单指定了受益人的，保险金要给付给受益人，不属于遗产的范畴。这就意味着继承人作为受益人领取人寿保险赔付的保险金后，不 必用该笔资金来清偿被继承人遗留的债务。依据上述规定，袁宝宝获得的人身保险的保险金属于“专属于债务人自身的债权”，信用社作为债权人无法请求以自己的名义代位行使债务人的债权。所以信用社无权要求用保险金先行支付欠款，保险金由袁宝宝受领。案例二：12岁的小学生彭某，在受益人一栏填上了胡某（继父），投保后半年，胡某与继父关系恶化，离婚后，彭某杀害了胡某与胡母。（一）保险公司要不要支付保险金（

6、二）保险公司应怎样处理（对比2003年与2009年的保险法的影响）（见31条关于受益人的规定）分析（一）保险公司应当赔偿根据中华人民共和国保险法第四十三条规定：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。” 第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。” 第四十五条规定：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。” 由于彭某的行为不满足上述三条使保险人不承担给付保险

7、金的责任的条件，并且保险法中无其他针对此类事件不知付保险金的条 款，所以保险公司应当赔偿。（二）根据中华人民共和国保险法第四十三条规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。” 第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的; (二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的; (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受

8、益人死亡在先。” 依据上述规定，继父胡某故意造成被保险人彭某的死亡，丧失受益权，又因无其他受益人，所以保险金将保作为被保险人彭某的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务。根据中华人民共和国继承法第十条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。” 第七条规定：“继承人有下列行为之一的，丧失继

9、承权：（一）故意杀害被继承人的；” 所以保险金将由中华人民共和国继承法的规定的遗产继承人继获得。（三）关于2003年与2009年对于受益人的规定的对比：中华人民共和国保险法（2003）第三十一条规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。” 中华人民共和国保险法（2009）第四十二条规定：“ 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的; (二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

10、(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。” 中华人民共和国保险法（2009）第四十三条规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。” 人身保险合同中存在“受益人”这一主体，而且受益人和被保险人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不无冲突，理赔中较易发生争议。在2003年的规定中，“保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”，但未规定当被保险人与受益人有争议时应如何处理。但2009年的保险法则关于受益人作了更详细的规定，如在“被保险人和受益人在同 一事件中死亡且