小企业信贷业务创新案例选编

1、小企业信信贷业务务创新案案例选编编选编的115个典典型案例例，涉及及在小企企业贷款款担保方方式和营营销方案案等多个个方面的的创新。案例1 “商标权权与专利利权担保保贷款”一、市场场背景随着首钢钢等大企企业的相相继迁离离，北京京市产业业结构开开始进行行重大调调整，高高新技术术产业将将逐步成成为全市市经济的的支柱产产业。而而这些企企业往往往是“轻资产产”甚至无无资产，客观上上要求商商业银行行因势利利导，改改善旧有有业务模模式，探探索新的的业务领领域。在在此背景景下，北北京分行行推出了了中小企企业知识识产权质质押贷款款。二、特色色和优势势（一）接接受企业业以商标标权、专专利权作作为贷款款质押物物。（

2、二）根根据企业业规模确确定最高高贷款额额度。其其中，中中型企业业最高330000万元，“展业通通”企业最最高10000万万元，小小企业最最高5000万元元；贷款款期限一一般控制制在1年年，最长长不超过过3年。（三）采采用个人人独立签签批制，大大优优化了审审批流程程，提高高了审批批效率。（四）授授信客户户能够享享受到北北京市科科委、北北京市发发改委、中关村村知识产产权促进进局和海海淀区科科委的贴贴息政策策支持。三、运作作模式以商标权权与专利利权质押押，专业业担保机机构提供供保证。为此，我行引引入了专专业担保保机构、律师事事务所和和评估机机构三家家专业服服务机构构，并与与其签署署四方方合作协协议，

3、约定四四方的权权、责、利。专专业担保保机构须须与我行行逐笔签签署保保证合同同，为为贷款提提供全程程连带责责任保证证担保，并同意意我行在在行使质质权前即即可要求求担保机机构承担担保证责责任；合合作律师师事务所所和评估估机构须须根据对对企业的的实地调调查情况况向我行行出具法法律意见见书和资资产评估估报告，供我行行确定授授信方案案参考使使用。贷贷款出现现逾期后后，我行行根据四方合合作协议议和保证合合同，要求担担保机构构在一定定期限内内给予代代偿，收收回我行行债权。担保机机构全额额付款后后，我行行向其转转让债权权及相应应质权，并协助助担保机机构进行行质物处处置。四、风险险点以及及控制措措施商标权与与专

4、利权权担保贷贷款主要要存在法法律风险险、估值值风险和和处置风风险三大大类风险险。为降降低上述述风险，我行通通过引入入律师事事务所、评估机机构和担担保机构构，将合合作机构构在知识识产权领领域及银银行在企企业信用用审核领领域的专专业优势势相结合合，实现现优势互互补，共共同搭建建起风险险防范和和分散机机制。五、业务务运营情情况目前共发发展客户户31家家，发放放贷款337笔，金额2296775万元元。其中中专利权权质押贷贷款57745万万元，商商标权质质押贷款款239930万万元。授授信客户户主要集集中在生生物医药药、新型型材料、环保节节能、电电子科技技等知识识密集型型行业，其中高高新技术术企业约约占

5、700%以上上。案例2 “高新技技术中小小企业信信用贷款款”一、市场场背景为进一步步推动园园区信用用体系建建设，北北京中关关村管委委会、人人民银行行营管部部和北京京银监局局推出了了中小企企业信用用贷款试试点工作作方案，目标客客户群体体是注册册地在中中关村科科技园区区内、具具有优质质信誉的的高新技技术企业业。中关关村管委委会下属属科技园园区有六六个，涉涉及1.8万家家小企业业。根据据试点方方案，园园区符合合条件的的企业共共有85558家家，均为为规模性性、成长长性、科科技实力力、信用用情况俱俱佳的特特别优质质客户，其中绝绝大多数数为“瞪羚企企业”。为攫攫取中小小企业高高端客户户，打通通管委会会优

6、质企企业引入入渠道，我行以以信用贷贷款为抓抓手，在在有效控控制风险险的前提提下参与与到信用用贷款试试点工作作。二、特色色和优势势（一）信信用方式式，无须须担保。（二）根根据企业业规模确确定最高高贷款额额度,最最高贷款款额度不不超过110000万元；贷款期期限为11年。（三）银银行根据据企业在在中关村村信用促促进会评评级结果果确定利利率上浮浮水平，但上浮浮比例最最高不超超过400%。（四）银银行承担担信用评评估机构构评估费费用，确确保了评评估结果果的公正正客观性性。（五）采采用个人人独立签签批制，大大优优化了审审批流程程，提高高了审批批效率。（六）授授信客户户能够享享受到中中关村管管委会的的贴息

7、政政策支持持，我行行也将根根据放款款金额获获得政府府风险补补偿基金金。三、运作作模式本产品以以中关村村科技园园区内具具有优质质信誉的的高新技技术企业业为主要要目标客客户群体体，我行行根据中中关村管管委会试试点工作作文件规规定设置置了严格格的客户户基本准准入条件件：企业业须连续续两年入入围“瞪羚计计划”，且最最近一个个年度的的信用等等级达到到BB级级别以上上；或累累计三年年进行信信用评级级，且最最近一个个年度的的信用等等级在BBB级别别以上；企业为为中关村村信用促促进会会会员；主主要经营营者具有有3年以以上的相相关从业业经历。为开展本本业务，我行引引入了两两家合作作信用评评估机构构，由评评估机构

8、构对贷款款申请企企业进行行信用评评级，我我行参考考信用评评级结果果为企业业制定授授信方案案。四、风险险点以及及控制措措施信用贷款款的主要要风险点点即企业业的违约约风险。针对此此，我行行发放的的所有信信用贷款款均要求求企业业业主提供供个人无无限连带带责任保保证担保保，在很很大程度度上降低低了我行行的贷款款风险。五、业务务运营情情况截至目前前，我行行有中小小企业信信用贷款款客户55家，发发放业务务5笔，金额合合计22200万万元。贷贷款利率率上浮比比例从336%至至40%不等。案例3 “文化创创意产业业版权担担保贷款款”一、市场场背景北京市是是是我国国文化创创意产业业最为集集中的城城市。由由于缺少

9、少有形资资产作担担保，文文化创意意产业的的中小企企业长期期以来无无法获得得银行信信贷资金金的支持持，只能能依靠民民间融资资，导致致企业融融资成本本高、法法律纠纷纷多，甚甚至企业业为资金金而廉价价出售版版权，以以致放弃弃了持续续发展的的机会。在政府府引导和和政策支支持下，我行推推出文化化创意产产业版权权担保贷贷款。二、特色色和优势势（一）面面向文化化创意产产业各行行业，尤尤其是北北京市政政府重点点扶持其其中的66大行业业，即影影视业、出版业业、演出出业、艺艺术品经经营业、动漫与与 HYPERLINK /n?k=网络游戏 o 网络游戏 网络游游戏业等等。（二）采采用个人人独立签签批制，大大优优化了

10、审审批流程程，提高高了审批批效率。（三）政政府部门门提供专专项贴息息支持。政府对对贷款企企业按照照基准利利率的一一定比例例提供贴贴息，降降低了企企业融资资成本。三、运作作模式（一）版版权质押押贷款。版权质押押贷款是是指贷款款经办行行向文化化创意产产业中小小企业发发放的，由企业业以合法法有效的的版权提提供质押押担保的的，用于于满足企企业融资资项目生生产经营营过程中中正常资资金需要要的、一一定金额额的贷款款，具体体包括两两种混合合担保方方式：一一是以版版权质押押作为基基本的担担保方式式，以专专业担保保机构对对借款人人的连带带责任保保证担保保作为必必备的、补充的的担保方方式；二二是以版版权质押押作为

11、基基本的担担保方式式，以借借款人提提供房地地产抵押押担保作作为必备备、补充充的担保保方式。（二）版版权保证证贷款。版权保证证贷款是是指贷款款经办行行向文化化创意产产业中小小企业发发放的，由企业业以合法法有效的的版权作作为反担担保物、由我行行指定的的专业担担保机构构提供全全程连带带责任保保证担保保的，用用于满足足企业融融资项目目生产经经营过程程中正常常资金需需要的、一定金金额的贷贷款。四、风险险点以及及控制措措施（一）版版权价值值评估的的风险。由于版版权本身身存在较较大的专专业性和和复杂性性，以及及在市场场化方面面存在的的不确定定性，其其价值评评估与传传统意义义上的有有形资产产的估值值存在较较大

12、差异异，而且且，用作作质物的的知识产产权评估估与一般般的无形形资产评评估还不不同，这这种价值值评估的的不确定定性对信信贷资产产直接构构成风险险。（二）版版权价值值稳定性性风险。基于版版权自身身具有的的特殊性性，以及及设质版版权的融融资项目目可能存存在的艺艺术性风风险、政政策性风风险和经经营性风风险在版版权出质质后对版版权价值值的影响响。如何何保证版版权价值值的稳定定性，对对于版权权是否能能够作为为贷款的的第二还还款来源源至关重重要。（三）版版权质押押贷款操操作中的的法律风风险。由由于目前前我国版版权法律律制度建建设尚不不完善，存在版版权权利利的不稳稳定性、实际权权利人权权益的不不确定性性以及权

13、权属争议议等情况况，从而而形成法法律风险险，影响响版权价价值评估估。（四）风风险资产产的处置置风险。如果质质物处置置通道不不畅，风风险不能能被快速速控制、转移、分散或或化解，将直接接导致银银行信贷贷资产质质量快速速恶化。而目前前我国版版权交易易市场处处于起步步阶段，公正、公平、自由、高效的的版权交交易还没没有形成成，不良良资产处处置成为为必须面面对的问问题。针对版权权质押贷贷款的特特有风险险，我行行建立了了版权专专业评价价机制，通过专专业担保保机构的的行业专专家和分分行业综综合评价价工具两两种方式式对版权权的风险险资产价价值进行行评估；引入专专业法律律机构，确认版版权的权权属关系系，以解解决版

14、权权质押贷贷款的法法律风险险控制问问题；由由专业担担保机构构作为承承债机构构，以解解决版权权风险资资产的处处置风险险控制问问题；由由专业法法律机构构和专业业担保机机构共同同全程提提供版权权质押贷贷款的贷贷后服务务，针对对版权的的价值变变动、版版权的权权属关系系变化、版权的的许可使使用、第第三方侵侵权及融融资项目目的重大大变化等等情况进进行定期期监控，以解决决版权价价值的稳稳定性风风险控制制问题。五、业务务运营情情况截至8月月末，共共发展授授信客户户4户，授信额额度20000万万元。另另有200多家企企业进入入贷款受受理程序序，金额额约1亿亿元。案例4 “张江企企业易贷贷通”一、业务务背景情情况

15、为解决小小企业贷贷款难问问题，上上海市小小企业办办、张江江园区和和上海市市住房置置业担保保公司针针对张江江产业园园区高科科技、高高成长企企业孵化化基地的的特点，推出“科技创创业基金金+融资资担保”园区小小企业融融资新模模式。其其中“科技创创业基金金”是指张张江园区区推荐优优质企业业联合成成立小企企业发展展基金，通过委委托贷款款的形式式解决成成员企业业超短期期融资需需求；“融资担担保”是指由由上海市市住房置置业担保保公司与与银行采采用风险险共担的的合作方方式，为为成员企企业融资资提供连连带责任任保证。获此信信息后，我行立立即加强强公关，并成功功成为该该项目的的唯一指指定银行行。20008年年4月

16、，市经委委、财政政、小企企业办，浦东区区经委、小企业业办，张张江集团团及总行行零售部部的相关关领导组组成专家家评审会会，共同同探讨产产品的可可行性。经过合合作各方方近半年年的努力力，该模模式基本本成熟，并最终终命名为为“张江企企业易贷贷通”。二、特色色和运作作优势“张江企企业易贷贷通”创新之之处主要要体现为为：园区区推荐、银行融融资、第第三方担担保，具具体如下下：一是是依靠园园区的资资源，改改善银行行、企业业、担保保公司信信息的不不对称状状态；二二是引入入多方风风险共担担的合作作机制，合理分分散风险险；三是是遵循收收益覆盖盖风险的的原则，科学确确定成员员风险敞敞口，从从而有效效降低小小企业授授

17、信的准准入门槛槛；四是是简化了了授信申申报资料料，优化化了审批批流程，为“易贷通通”成员企企业提供供了高效效快速的的服务通通道，最最大限度度满足园园区内小小企业融融资需求求。三、运作作模式“易贷通通”产品的的三方合合作架构构依托张张江高科科技园区区的客户户资源，从园区区实际入入驻的115000多家具具备一定定的资质质和发展展潜力的的企业中中，甄选选出优质质诚信小小企业，由张江江集团牵牵头，建建立互助助基金。我行审审核后，为合格格的客户户群提供供约1亿亿元的授授信额度度，由上上海市住住房置业业担保公公司提供供连带责责任担保保。企业业实际发发生资金金需求时时，由置置业担保保公司评评估，经经我行审审

18、查通过过后发放放贷款，置业公公司担保保。主要要功能包包括：一一是超短短期融资资功能，即如果果企业有有2个月月以内的的资金需需求，担担保公司司可以通通过委托托贷款将将资金提提供给企企业。二二是融资资担保功功能，担担保公司司可以将将银行不不能接受受的资产产作为反反担保，为企业业向我行行融资提提供担保保。我行行提供最最高不超超过10000万万元的授授信额度度。四、风险险防控措措施一是贷前前调查。一方面面指定园园区内的的企业至至我行办办理业务务，深入入了解客客户。另另一方面面，借助助与张江江集团良良好的合合作关系系，通过过多种渠渠道把握握客户的的真实资资信情况况。二是是贷时审审查。分分行专门门配备小小

19、企业团团队，成成员构成成既有客客户经理理，也有有审查员员或经营营单位综综合授信信管理部部门的人人员，具具备前中中后台的的管理经经验和能能力。三三是贷后后管理。重点关关注、指指派专人人监管创创新模式式中免担担保部分分贷款的的风险敞敞口，同同时加强强对公司司账户及及销售归归行率的的管理，及时发发现预警警信号；密切与与担保公公司的合合作，摸摸清公司司法人的的资产情情况，追追加其个个人无限限责任担担保；要要求相关关经营单单位切实实摸清账账户及资资产，一一旦发现现问题快快速查封封资产，切实防防范信用用贷款风风险。五、业务务运营情情况预计年内内可为440户左左右小企企业客户户解决资资金需求求。案例5 “商

20、会成成员联保保贷款”一、市场场背景民营经济济逐步发发展，很很多民营营企业和和企业家家走出“家门”，积极极对外投投资，特特别是浙浙江、福福建两省省的民营营经济，在江苏苏省的民民营经济济中占有有较大的的比重。随着在在外投资资的民营营企业和和企业群群逐步壮壮大，形形成了地地区性的的商会组组织，他他们以商商会的名名义积极极参与社社会活动动，扩大大和提升升商会的的社会影影响力。在长期期的合作作过程中中，商会会的会员员之间深深入了解解，互利利互助，形成了了集群式式的发展展模式。本项目考考虑到浙浙江商人人在外经经营的特特点，特特别是来来自同一一县市的的商人，他们经经常以整整体出资资的形式式对外投投资，合合作

21、密切切。同时时，以温温州为代代表的浙浙江人在在长期的的“外延式式”经济发发展过程程中，建建立起了了比较稳稳固的“区域性性”民间信信用机制制，他们们都十分分重视自自身的信信用记录录和声誉誉。以联联保的方方式将相相互熟悉悉、互相相了解信信任的商商会成员员捆绑在在一起，发挥借借款人互互相监督督、彼此此制约的的作用，有利于于解决银银行与小小企业主主之间的的信息不不对称问问题。二、特色色及优势势（一）作作为一个个整体的的多方联联保（借借款）人人，是我我们风险险控制的的第一道道屏障。“联保”贷款业业务的基基本要求求是任一一保证人人需对参参与合作作的其他他任何一一位借款款人提供供无限连连带责任任担保，他们之

22、之间需要要互相了了解和信信任，因因此，在在提出贷贷款申请请之前，参与联联保的合合作人会会对自己己所要担担保的其其他合作作人进行行筛选，将实力力有限、信誉不不好、有有不良嗜嗜好的借借款人筛筛选出去去。（二）大大大降低低银企之之间“信息不不对称”。任何何一方违违约，其其他参与与合作自自然人都都要承担担风险，银行利利用他们们之间的的信息相相对充分分这一优优势，将将其作为为一个整整体进行行风险控控制。（三）发发挥社会会声誉的的隐形约约束作用用。目前前，我行行“联保”贷款只只针对南南京市各各个浙江江商会的的会长、副会长长、秘书书长等主主要成员员，无论论从他们们自身的的个人信信誉出发发，还是是从商会会的整

23、体体形象考考虑，社社会形象象和声誉誉的约束束可以大大大降低低违约风风险。（四）降降低了中中小企业业的融资资成本。与其他他的贷款款形式相相比，节节省了抵抵押贷款款所需的的抵押评评估费用用、保险险费用、专业担担保公司司的担保保费用等等。三、运作作模式（以100人“联保”为例）（一）目目标客户户选择。选择浙浙江、福福建两省省中有代代表性的的地区商商会组织织为合作作对象，以商会会的会长长、副会会长、秘秘书长等等主要成成员为目目标主体体。（二）额额度和期期限。给给予每位位“联保”借款人人3000万元的的短期流流动资金金授信额额度，总总授信额额度不超超过30000万万元。期期限一般般为1年年。（三）担担保

24、方式式。采用用 “联保” 与存存单质押押相结合合的模式式。任何何一笔贷贷款都由由借款人人以外的的参与该该协议的的其他99位自然然人提供供无限连连带责任任担保。由100人共同同出资110000万元，以某人人名义（通常为为会长）存入我我行账户户，经另另外9位位自然人人书面授授权，以以该定期期存单质质押我行行，对应应10笔笔贷款。因为质质押人为为自然人人，会计计系统不不能以保保证金的的形式存存入，故故以质押押模式进进行，并并签订最最高额质质押合同同对应该该项目项项下的所所有借款款合同。四、风险险点及控控制措施施（一）“合谋”风险。由于合合作人的的相互了了解程度度甚深，有相互互合谋、恶意拖拖欠贷款款的

25、道德德风险。在业务务开展初初期，我我们以风风险控制制为重要要原则，在参与与人数上上有严格格的要求求，至少少9-110人参参与，降降低了合合谋的可可能性；对借款款人的商商会内职职务有严严格要求求，必须须是会长长、副会会长、秘秘书长等等主要成成员，社社会地位位和声誉誉约束了了其道德德风险；定期存存单质押押也将单单笔贷款款的风险险敞口降降低到了了2000万元，对于资资产实力力可观的的浙江商商人，大大大提高高了他们们违约的的机会成成本。（二）单单个企业业的经营营风险。“联保”模式只只是在第第二还款款来源上上的创新新，我们们在筛选选个人和和企业客客户时，都本着着符合我我行相关关文件要要求、在在某一方方面

26、有一一定优势势、发展展前景良良好的企企业进行行合作，并没有有为了创创新以风风险作为为代价。五、业务务运营情情况目前，南南京分行行已经先先后与两两个地区区商会进进行了“联保”贷款的的合作，分别是是南京市市温州商商会和南南京市台台州商会会。参与与合作的的自然人人或企业业共199个，其其中个人人流动资资金贷款款12笔笔，“展业通通”贷款77户。授授信余额额54000万元元，其中中个人流流动资金金贷款336000万元，“展业通通”贷款118000万元，目前情情况良好好，无欠欠息、违违约情况况。案例6 “粮食质质押贷款款”一、市场场背景粮食购销销市场全全面放开开后，随随着社会会多元主主体积极极参与粮粮食

27、收购购、销售售等经营营活动，已逐步步形成了了新的粮粮食流通通格局，呈现出出了粮食食收购主主体多元元化的特特点。但但国有粮粮食企业业仍发挥挥着主渠渠道作用用，是保保障国家家粮食安安全的重重要载体体。二、特色色和优势势常州市麦麦利达面面粉有限限公司是是苏南地地区最大大面粉加加工企业业，公司司采用无无锡布勒勒公司的的制粉设设备和郑郑州粮院院先进的的制粉工工艺。客客户主要要分布在在上海、浙江、广东和和江苏。公司目目前500销售售采用现现金提货货方式，其余550需需要部分分铺底资资金。公公司为加加强与经经销商之之间互惠惠互利的的合作关关系，在在应收帐帐款上给给予经销销商较长长的信用用期限。公司与与各地经

28、经销商每每年签订订包销协协议，将将包销金金额的330作作为铺底底资金，70采取现现金提货货的结算算方式。公司每每年向江江苏奔牛牛粮食储储备库拍拍卖收购购小麦335万万吨，由由江苏奔奔牛国家家粮库代代为保管管。三、运作作模式由于小麦麦的季节节性因素素，公司司每年66月99月集中中采购全全年小麦麦用量，资金需需求量大大。20008年年预计收收购小麦麦资金缺缺口20000万万元。公公司准备备自筹部部分，向向我行申申请8000万元元短期流流动资金金授信，由公司司存放于于江苏奔奔牛国家家粮食储储备库小小麦作为为质押。四、风险险点以及及控制措措施（一）该该公司小小麦储存存地江苏苏奔牛国国家粮食食储备库库为

29、国有有企业，注册资资金14405万万元，拥拥有国家家粮食仓仓储资质质和江苏苏省省级级储备粮粮承储资资格，是是江苏省省第四、常州地地区最大大的国家家级粮食食储备库库。仓库库容积110万平平米，拥拥有完善善的设施施，信誉誉可靠。我行与与该库签签订仓单单质押合合作协议议，由其其对常州州市麦利利达面粉粉有限公公司提供供的与仓仓单项下下货物相相关的资资料进行行审查，同时查查验货物物的数量量和规格格品种，对由于于提供不不实资料料而导致致甲方贷贷款损失失的，承承担连带带赔偿责责任。除除此之外外，增加加企业实实际控制制人的无无限责任任担保，并对质质押我行行的小麦麦进行全全额投保保。（二）我我行采取取定期和和不

30、定期期走访形形式，对对质押品品实地察察看，对对生产企企业进行行查访。经常与与公司法法人代表表沟通，通过第第三方侧侧面了解解企业生生产经营营情况，关注公公司现金金流量。（三）及及时关注注国家对对小麦收收购的政政策变化化和小麦麦收购价价格波动动情况，同时对对常州市市麦利达达面粉有有限公司司提供质质押的小小麦价格格实行66折计算算。五、业务务运营情情况我行充分分发挥“展业通通”流程快快捷优势势，从贷贷款申请请到发放放到位仅仅用了44个工作作日。目目前贷款款余额8800万万元，并并将带来来结算、个金等等交叉销销售。案例7 “小企业业联合担担保贷款款”一、市场场背景浙江民营营经济发发达，形形成了多多种具

31、有有地区经经济特色色的产业业小企业业群。小小企业联联合担保保适用的的对象为为地区具具有区域域经济优优势和产产业集聚聚优势的的各行业业中生产产型、加加工型和和出口贸贸易型小小企业。适度鼓鼓励同一一产业链链上下游游企业和和具有稳稳定供应应关系的的企业参参与和组组建联合合担保小小组。二、特色色和优势势（一）主主要贷款款贷款对对象为主主营业务务突出、产品市市场广阔阔的行业业内优质质小企业业，风险险相对较较小。（二）根根据收益益与风险险相匹配配的原则则，小企企业联合合担保授授信的定定价原则则上要高高于同等等条件下下授信。三、运作作模式小企业联联合担保保由我行行认可的的多个小小企业成成立小组组，共同同出资

32、设设立风险险基金、设定还还款责任任和损失失风险补补偿机制制，并在在自愿基基础上签签订协议议进行联联合担保保。小组组成员在在得到授授信前，应先在在我行规规定的专专用账户户存入不不低于授授信敞口口额度220%的的保证金金存款。同时，成员企企业在我我行办理理融资业业务时，其它小小组成员员承担连连带保证证责任，并追加加小组成成员主要要经营者者或控制制人保证证。联合合担保小小组由44家及以以上符合合标准且且不属关关联关系系、同行行业比例例不超过过2家的的小企业业自愿组组成。四、风险险点以及及控制措措施（一）风风险点。联保小小组成员员产业集集中度较较高，易易产生行行业系统统风险；联保小小企业地地域集中中，

33、主要要经营者者相互熟熟知，易易产生群群体诈骗骗。（二）控控制措施施。采用用部分保保证金可可以解决决单一企企业风险险；企业业主要经经营者自自然人保保证解决决群体诈诈骗。五、业务务运营情情况试点行温温州分行行授信联联保四组组，涉及及服装加加工业和和汽车配配件制造造业，授授信总额额1.223亿元元，余额额50110万元元，其中中贷款228100万元，承兑汇汇票22200万万元。案例8 绍兴分分行“小企业业贷款专专项资金金”一、市场场背景为推动银银行信贷贷资金结结构的合合理调整整，引导导信贷资资金向中中小企业业流动，缓解绍绍兴县中中小企业业资金短短缺的矛矛盾，绍绍兴县政政府出台台了关关于进一一步加强强

34、金融服服务支持持中小企企业发展展的若干干政策意意见，与交行行合作，设立扶扶持中小小企业专专项信贷贷资金，支持中中小企业业发展。二、特色色和优势势贷款资金金来源：绍兴县县财政增增加交行行存款11亿元，交行安安排2亿亿元信贷贷资金专专项用于于绍兴县县中小企企业贷款款，并单单列记账账。贷款企业业条件：总资产产原则上上一般在在50000万元元以下；具有按按期还贷贷能力，原应付付到期贷贷款和利利息已清清偿；企企业纳税税、融资资、经营营等信用用良好，无不良良记录；企业有有健全的的财务核核算制度度，会计计信息真真实；企企业资产产负债率率不超过过70%；在交交通银行行开立有有结算账账户。单单个企业业贷款额额度

35、原则则上累计计不超过过4000万元。三、运作作模式由企业填填制“绍兴县县中小企企业专项项贷款申申请表”，向当当地镇（街道）、开发发区提出出申请，由镇（街道）、开发发区对申申请贷款款企业的的信用、资产质质量、财财务状况况、发展展趋势、资金需需求等进进行初审审，初审审合格的的推荐给给交行。交行根根据授信信政策进进行再审审后，对对符合条条件的企企业发放放贷款。四、风险险点以及及控制措措施（一）风风险点。绍兴县县产业结结构中过过于集中中于纺织织、印染染行业，属国家家宏观调调控业，且政府府部门推推荐企业业标准掌掌握上存存在差异异。（二）控控制措施施。我行行在授信信审查中中，对政政府推荐荐的企业业择优选选

36、择，重重点支持持成长型型较好的的非纺企企业；实实际贷款款中，要要求贷款款申请人人提供相相应的抵抵押和保保证措施施，并追追加企业业业主个个人保证证；加强强同政府府有关部部门的沟沟通联系系，多方方面、多多渠道了了解企业业现状，提高对对风险的的识别、评估能能力。五、业务务运营情情况目前已接接受专项项贷款申申请399 笔，金额 127730万万元。实实际发放放4笔，金额112900 万元元。案例9 “供应链链下应收收账款封封闭贷款款”一、市场场背景蕴通供应应链是我我行围绕绕相关行行业中的的核心企企业，通通过与国国内大型型物流公公司开展展质押监监管合作作、与保保险公司司开展信信用保险险合作等等方式，为其

37、上上游的供供应商、下游的的经销商商和终端端用户提提供的融融资、结结算、风风险管理理等综合合性金融融服务方方案。供供应链中中的经营营规模相相对较小小的供应应商（小小企业），在与与供应链链核心企企业的贸贸易活动动中处于于相对弱弱势的地地位，他他们中的的部分企企业在完完成向核核心企业业（买方方）的供供货后，往往无无法按时时获得商商业发票票，因此此，供应应链中的的小型供供应商的的融资需需求无法法得到满满足。“应收账账款封闭闭贷款”通过对对上下游游客户选选择、授授信方案案的制定定、资金金帐户的的封闭运运作，以以及行内内各相关关环节的的操作等等方面的的规范管管理，力力图拓展展蕴通供供应链项项下我行行对广大

38、大中小供供应商的的融资渠渠道，从从而使蕴蕴通供应应链产品品在我行行的中小小企业授授信营销销实践中中更具实实战意义义。二、特色色和优势势（一）应应收账款款封闭贷贷款具有有短期、临时融融资的性性质，贷贷款额度度期限最最长控制制在1年年以内。（二）对对象为经经供应链链核心企企业批准准，列入入其供应应商目录录，并与与核心企企业有两两年以上上稳定供供应关系系，且处处于成长长中、后后期和成成熟期的的企业。（三）授授信风险险识别的的着眼点点，从对对单个授授信主体体的财务务经营状状况和还还款能力力的判断断，拓展展为对授授信主体体所处产产业链上上下游企企业履约约能力和和意愿的的判断，即银行行将更加加关注整整条价

39、值值链的安安全性和和可靠性性。（四）授授信管理理的重点点也将由由强调对对单个企企业的授授后管理理和还款款环节的的控制拓拓展为更更加强调调对上下下游企业业间货物物流和资资金流的的全程控控制。三、运作作模式（一）应应收账款款的封闭闭管理。为确保保应收账账款用于于偿还我我行贷款款，我行行为借款款申请人人在日常常结算帐帐户以外外开立专专门帐户户，用于于贷款资资金的管管理和应应收账款款的结算算，以确确保贷款款资金的的封闭运运行。在在供应链链核心企企业将货货款支付付到我行行指定的的应收账账款专管管帐户的的前提下下，我行行向卖方方发放以以应收账账款作为为还款保保证的短短期流动动资金贷贷款。（二）授授信对象象

40、（供应应商）应应具备以以下条件件：一是是经供应应链核心心企业批批准，列列入其供供应商目目录，并并与核心心企业有有两年以以上稳定定供应关关系，且且处于成成长中、后期和和成熟期期的企业业；二是是经营及及财务状状况正常常，内部部管理规规范，客客户评级级在6级级（含）以上；三是应应收账款款产生于于合法真真实的、无贸易易纠纷的的商品交交易,不不存在抵抵（质）押、挂挂失、争争议、诉诉讼（仲仲裁）等等瑕疵；四是供供应商近近三年连连续赢利利，无欠欠息、无无逃废银银行债务务及其他他债务纠纠纷，企企业及法法人代表表个人征征信记录录良好。（三）供供应商、买方和和银行的的三方协协议。银银行、卖卖方和买买方签署署“应收

41、账账款封闭闭贷款管管理合作作协议书书”，贷款款申请时时，供应应链核心心企业（买方）需签署署并确认认当次应应收账款款的“应收账账款封闭闭贷款通通知/确确认书”和明细细表，确确认商品品交易合合同正本本或副本本、应收收账款的的商业发发票原件件或复印印件、发发货证明明文件、买方采采购商品品的提货货单、入入库单等等。在授授后管理理中，我我行主动动与供应应链核心心企业（买方）沟通，确保借借款人开开立应收收账款专专管帐户户的唯一一性，并并保证应应收账款款进入该该帐户。四、风险险点及控控制措施施（一）主主要风险险点。是是否有真真实贸易易背景；应收账账款是否否存在瑕瑕疵；买买方的资资信状况况和信誉誉是否足足够好

42、；应收账账款封闭闭管理的的各环节节是否落落实到位位；借款款人的还还款意愿愿和资信信状况。（二）控控制措施施。通过过审查商商业合同同、运单单、入库库单等材材料掌握握贸易背背景的真真实性和和应收账账款是否否健康；通过“应收账账款封闭闭贷款合合作协议议”明确三三方权责责；通过过制定“应收账账款封闭闭贷款管管理规程程”规范业业务管理理和操作作；通过过供应链链核心企企业推荐荐和我行行审查，确定贷贷款对象象；在管管理基础础比较好好的支行行先试点点，再推推广。五、业务务运营情情况目前在小小范围内内试点，成熟完完善后将将逐步推推广。案例100 “园区融融资一站站通”一、市场场背景“成都海海峡两岸岸科技产产业开

43、发发园”为成都都市高新新区管辖辖的科技技产业开开发园，园内共共有2770户小小企业。因园区区内企业业所属行行业大部部分为银银行支持持的高新新技术生生产企业业，因此此，各家家银行争争相营销销。二、特色色和优势势我行在企企业尚未未进入产产业园就就开始跟跟踪营销销，通过过与园区区小企业业建立信信贷关系系，既部部分满足足了小企企业融资资需求，也增强强了我行行与政府府的合作作，且由由专业的的担保机机构以及及科技产产业开发发园共同同承担企企业的违违约风险险。具体体有以下下几点：（一）营营销有目目的。科科技产业业开发园园中的企企业几乎乎都是高高新技术术企业，也是我我行支持持的对象象，通过过科技产产业开发发园

44、的推推荐，避避免了我我行营销销的盲目目性。（二）授授信有把把握。我我行在企企业办理理工商登登记手续续时就开开始跟踪踪接洽，为企业业提供帮帮助。因因此，企企业一旦旦有授信信需求，首先也也会考虑虑与我行行的合作作，对能能否授信信掌握了了主动。（三）风风险可控控制。因因每一笔笔授信业业务都是是由我行行和政府府专业的的担保机机构进行行独立的的调查分分析，确确定担保保和授信信额度，且由担担保机构构提供担担保，因因此，授授信业务务风险在在贷前环环节得到到了有效效控制。（四）综综合回报报高。一一般执行行基准利利率上浮浮30%。同时时多数授授信客户户在我行行开立基基本账户户，办理理了双币币卡、代代发工资资、网

45、银银业务等等。三、运作作模式（一）我我行与成成都中小小企业信信用担保保有限责责任公司司签订银保合合作协议议。（二）科科技产业业开发园园推荐企企业，我我行持续续跟踪。（三）企企业以其其拥有的的暂未取取得土地地证的土土地向担担保公司司提供反反担保。担保公公司对企企业进行行独立调调查，分分析讨论论是否担担保，并并确定给给予担保保额度。（四）我我行在现现场调查查企业经经营管理理情况后后，结合合担保公公司的担担保额度度确定给给予企业业授信额额度。四、风险险点以及及控制措措施主要风险险来自企企业对经经营周期期的判断断，以及及企业的的行业风风险和领领导人的的信用风风险。我我行严格格按照总总行要求求，密切切跟

46、踪信信贷资金金的使用用、密切切关注企企业的经经营，加加强贷后后管理，及时采采取有效效措施防防范风险险。五、业务务运营情情况目前该园园区内小小企业已已获得银银行授信信的企业业为222户、总总金额约约85110万元元。其中中在我行行的授信信为122户、合合计金额额37550万元元，占444.007%。现尚有有6户、合计330000万元金金额的小小企业正正在落实实我行相相关授信信条件。案例“税税融通”一、市场场背景税收是反反映企业业持续经经营和信信用状况况的重要要依据，我行在在经过大大量调研研和多方方论证基基础上，拟于近近期推出出“税融通通”小企业业信贷产产品，根根据中小小企业过过去三年年的缴纳纳企

47、业所所得税和和增值税税情况，结合中中小企业业以往经经营和未未来经营营业务的的延续性性，给予予中小企企业缴纳纳所得税税一定放放大比例例的贷款款，满足足中小企企业流动动资金需需求。二、特色色和优势势（一）以以税收上上缴情况况作为贷贷款发放放参考依依据，鼓鼓励企业业依法纳纳税，有有利于小小企业向向政府申申请贴息息。（二）该该产品的的适用群群体，不不但主营营业务收收入有保保障，而而且企业业和主营营者的信信誉背景景良好，是值得得银行培培养的、存在潜潜在成长长性的客客户群体体。三、运作作模式以缴纳所所得税和和增值税税情况为为基础，评估小小企业经经营收益益和信用用风险情情况，作作为能否否发放贷贷款的依依据。

48、主主要由于于：所得得税能够够真实反反映企业业正常盈盈利情况况，增值值税能够够反映企企业真实实销售状状况，我我行可以以通过企企业缴纳纳两税款款额评价价企业的的销售和和效益。如目前前深圳企企业所得得税率为为18%，我行行按照所所得税放放大2至至3倍，并结合合企业实实际资金金需求，给予企企业贷款款最高额额度。四、风险险点以及及控制措措施（一）风风险点。由于纳纳税仅能能反映企企业历史史经营状状况，无无法反映映未来的的经营状状况，一一旦未来来经营出出现问题题，就会会带来贷贷款风险险加大。（二）控控制措施施。注重重企业业业务发展展的延续续性，选选择业务务发展专专一，上上下游客客户稳定定的中小小企业；根据企

49、企业自身身条件增增加信贷贷的保障障措施，如增加加实际控控制人连连带责任任担保等等；严格格落实企企业贷款款资金的的使用，做好贷贷款资金金使用跟跟踪。五、业务务运营情情况该业务将将于年内内推出。案例122“非标准准仓单质质押贷款款”一、市场场背景苏州工业业园区东东港钢材材交易市市场有限限公司占占地1668亩，目前实实际入驻驻商户3388家家，入驻驻率944%。截截止20008年年6月底底，市场场吞吐各各类钢材材3166万吨，库存量量达7.68万万吨左右右，按552000元/吨吨的钢材材均价，现值33.999亿元。入驻市场场的商户户大多有有融资需需求，但但缺乏固固定资产产抵押。我行与与市场合合作，由

50、由市场对对商户库库存钢材材进行监监管，推推出非标标准仓单单质押贷贷款业务务。二、特色色和优势势我行为商商户提供供的授信信业务主主要包括括开银票票和短期期流动资资金贷款款，其中中开银票票担保方方式为仓仓单质押押，并追追加市场场的产权权主体方方连带责责任保证证。所涉涉费用包包含市场场监管费费、敞口口费、开开票手续续费、保保险费、贴现利利息、保保证金存存款利息息，融资资成本约约为6.96。流动动资金贷贷款除仓仓单质押押外，还还要由专专业担保保公司进进行担保保，并同同时追加加市场的的产权主主体方连连带责任任保证。贷款所所涉费用用包括担担保费和和贷款利利息，融融资成本本约为77.7556。目前为为市场提

51、提供融资资服务的的主要有有三家银银行，其其中光大大银行融融资成本本低于我我行，招招商银行行和民生生银行高高于我行行。三、运作作模式我行对东东港钢材材交易市市场内入入驻商户户办理非非标准仓仓单质押押授信业业务，配配套给予予苏州工工业园区区东港钢钢材交易易市场有有限公司司以该公公司为仓仓储方、以钢材材为质押押标的的的非标准准仓单质质押担保保额度1100000万元元，期限限一年、循环使使用。要要求：（一）由由仓储方方苏州工工业园区区东港钢钢材交易易市场有有限公司司提供220%的的担保基基金。（二）公公司对单单个商户户提供质质押担保保金额不不超过110000万元，质押率率不超过过60%以内；如对于于单

52、个商商户担保保超过110000万元的的，则要要求：银银票总额额度（含含保证金金）不超超过申请请企业上上年度销销售额的的10%，且仓仓单质押押率不超超过500%。（三）该该担保额额度项下下可担保保品种仅仅限于银银票，且且银票保保证金不不低于550%，银票用用途仅限限于采购购钢材。四、风险险点以及及控制措措施根据钢材材市场的的实际运运行情况况来看，其钢材材贸易存存在周转转时间短短，交易易快的特特点，而而我行非非标仓单单的质押押期均在在6个月月，钢材材需封库库6个月月，与市市场运转转需求存存在明显显不匹配配。五、业务务运营情情况我行于220055年111月与钢钢材市场场建立正正式合作作关系，当年我我

53、行向钢钢材市场场产权主主体方发发放三年年期固定定资产贷贷款10000万万元，采采用土地地抵押，用于钢钢材市场场的建设设，目前前贷款余余额6660万元元。20055年底钢钢材市场场投入运运营，220066年4月月我行给给予以苏苏州工业业园区东东港钢材材交易市市场有限限公司为为仓储方方、以钢钢材为质质押标的的非标准准仓单质质押担保保额度440000万元；20007年11月额度度增加至至60000万元元；20007年年8月额额度再次次增加至至100000万万元。同同时授予予担保授授信额度度60000万元元，两者者合计1160000万元元。目前，钢钢材市场场经营户户在我行行开户的的企业有有81家家，对

54、公公存款余余额1114000万元，企业网网银开户户35家家，贷记记卡发卡卡36张张、安装装家易通通25家家、对私私储蓄9930万万元。授授信余额额113300万万元，其其中仓单单质押授授信余额额87000万元元，银宁宁公司担担保授信信余额226000万元。案例133 “钢材质质押贷款款”一、市场场背景目前兰州州市有省省木材市市场和市市木材市市场两个个较大的的钢材销销售市场场，场内内有很多多销售钢钢材的商商贸流通通企业，这些企企业普遍遍资产规规模小，办公及及仓储都都是租用用的，基基本上没没有固定定资产，无法提提供抵押押。但是是企业由由于钢材材销售的的特殊性性，临时时性的资资金需求求多，很很多企业业在银行行无法融融资只能能通过民民间融资资。为此此，我行行推出钢钢材质押押贷款业业务。二、特色色和优势势在给企业业提供授授信后，可以扩扩大中小小企业客客户在我我行的结结算，同同时还能能发展企企业经营营者在我我行的个个人金融融业务，有利于于实现交交叉销售售。三、运作作模式贷款的发发放及贷贷后管理理严格按按照总总行动产产质押管管理办法法操作作。银行行和仓储储公司签签订动产产质押监监管协议议，和企企业签署署质押合合同，同同时要求求在工商商局办理理存货抵抵押登