《商业银行理财产品销售管理办法》

1、商业银银行理财财产品销销售管理理办法中国银行行业监督督管理委委员会令令20111年第55号商业银银行理财财产品销销售管理理办法已经中中国银行行业监督督管理委委员会第第次主席席会议通通过。现现予公布布，自年月月日起起施行。主席 刘明康康二一一一年八月月二十八八日商业银行行理财产产品销售售管理办办法第一章 总则第一条 为规范范商业银银行理财财产品销销售活动动，促进进商业银银行理财财业务健健康发展展，根据据中华华人民共共和国银银行业监监督管理理法、中华华人民共共和国商商业银行行法及及其他相相关法律律、行政政法规，制定本本办法。第二条 本办法法所称商商业银行行理财产产品（以以下简称称理财产产品）销销售

2、是指指商业银银行将本本行开发发设计的的理财产产品向个个人客户户和机构构客户（以下统统称客户户）宣传传推介、销售、办理申申购、赎赎回等行行为。第三条 商业银银行开展展理财产产品销售售活动，应当遵遵守法律律、行政政法规等等相关规规定，不不得损害害国家利利益、社社会公共共利益和和客户合合法权益益。第四条 中国银银监会及及其派出出机构依依照相关关法律、行政法法规和本本办法等等相关规规定，对对理财产产品销售售活动实实施监督督管理。第二章 基本原原则第五条 商业银银行销售售理财产产品，应应当遵循循诚实守守信、勤勤勉尽责责、如实实告知原原则。第六条 商业银银行销售售理财产产品，应应当遵循循公平、公开、公正原

3、原则，充充分揭示示风险，保护客客户合法法权益，不得对对客户进进行误导导销售。第七条 商业银银行销售售理财产产品，应应当进行行合规性性审查，准确界界定销售售活动包包含的法法律关系系，防范范合规风风险。第八条 商业银银行销售售理财产产品，应应当做到到成本可可算、风风险可控控、信息息充分披披露。第九条 商业银银行销售售理财产产品，应应当遵循循风险匹匹配原则则，禁止止误导客客户购买买与其风风险承受受能力不不相符合合的理财财产品。风险匹匹配原则则是指商商业银行行只能向向客户销销售风险险评级等等于或低低于其风风险承受受能力评评级的理理财产品品。第十条 商业银银行销售售理财产产品，应应当加强强客户风风险提示

4、示和投资资者教育育。第三章 宣传销销售文本本管理第十一条条 本办办法所称称宣传销销售文本本分为两两类。一是 宣宣传材料料，指商商业银行行为宣传传推介理理财产品品向客户户分发或或者公布布，使客客户可以以获得的的书面、电子或或其他介介质的信信息，包包括：（一）宣宣传单、手册、信函等等面向客客户的宣宣传资料料；（二）电电话、传传真、短短信、邮邮件；（三）报报纸、海海报、电电子显示示屏、电电影、互互联网等等以及其其他音像像、通讯讯资料；（四）其其他相关关资料。二是 销销售文件件，包括括：理财财产品销销售协议议书、理理财产品品说明书书、风险险揭示书书、客户户权益须须知等；经客户户签字确确认的销销售文件件

5、，商业业银行和和客户双双方均应应留存。第十二条条 商业业银行应应当加强强对理财财产品宣宣传销售售文本制制作和发发放的管管理，宣宣传销售售文本应应当由商商业银行行总行统统一管理理和授权权，分支支机构未未经总行行授权不不得擅自自制作和和分发宣宣传销售售文本。第十三条条 理财财产品宣宣传销售售文本应应当全面面、客观观反映理理财产品品的重要要特性和和与产品品有关的的重要事事实，语语言表述述应当真真实、准准确和清清晰，不不得有下下列情形形：（一）虚虚假记载载、误导导性陈述述或者重重大遗漏漏；（二）违违规承诺诺收益或或者承担担损失；（三）夸夸大或者者片面宣宣传理财财产品，违规使使用安全全、保证证、承诺诺、

6、保险险、避险险、有保保障、高高收益、无风险险等与产产品风险险收益特特性不匹匹配的表表述；（四）登登载单位位或者个个人的推推荐性文文字；（五）在在未提供供客观证证据的情情况下，使用“业绩优优良”、“名列前前茅”、“位居前前列”、“最有价价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大大过往业业绩的表表述；（六）其其他易使使客户忽忽视风险险的情形形。第十四条条 理财财产品宣宣传销售售文本只只能登载载商业银银行开发发设计的的该款理理财产品品或风险险等级和和结构相相同的同同类理财财产品过过往平均均业绩及及最好、最差业业绩，同同时应当当遵守下下列规定定：（一）引引用的统统计数据据、图表表和

7、资料料应当真真实、准准确、全全面，并并注明来来源，不不得引用用未经核核实的数数据；（二）真真实、准准确、合合理地表表述理财财产品业业绩和商商业银行行管理水水平；（三）在在宣传销销售文本本中应当当明确提提示，产产品过往往业绩不不代表其其未来表表现，不不构成新新发理财财产品业业绩表现现的保证证。如理理财产品品宣传销销售文本本中使用用模拟数数据的，必须注注明模拟拟数据。第十五条条 理财财产品宣宣传销售售文本提提及第三三方专业业机构评评价结果果的，应应当列明明第三方方专业评评价机构构名称及及刊登或或发布评评价的渠渠道与日日期。第十六条条 理财财产品宣宣传销售售文本中中出现表表达收益益率或收收益区间间字

8、样的的，应当当在销售售文件中中提供科科学、合合理的测测算依据据和测算算方式，以醒目目文字提提醒客户户，“测算收收益不等等于实际际收益，投资须须谨慎”。如不不能提供供科学、合理的的测算依依据和测测算方式式，则理理财产品品宣传销销售文本本中不得得出现产产品收益益率或收收益区间间等类似似表述。向客户户表述的的收益率率测算依依据和测测算方式式应当简简明、清清晰，不不得使用用小概率率事件夸夸大产品品收益率率或收益益区间，误导客客户。第十七条条 理财财产品宣宣传材料料应当在在醒目位位置提示示客户，“理财非非存款、产品有有风险、投资须须谨慎”。第十八条条 理财财产品销销售文件件应当包包含专页页风险揭揭示书，

9、风险揭揭示书应应当使用用通俗易易懂的语语言，并并至少包包含以下下内容：（一）在在醒目位位置提示示客户，“理财非非存款、产品有有风险、投资须须谨慎”；（二）提提示客户户，“如影响响您风险险承受能能力的因因素发生生变化，请及时时完成风风险承受受能力评评估”；（三）提提示客户户注意投投资风险险，仔细细阅读理理财产品品销售文文件，了了解理财财产品具具体情况况；（四）本本理财产产品类型型、期限限、风险险评级结结果、适适合购买买的客户户，并配配以示例例说明最最不利投投资情形形下的投投资结果果；（五）保保证收益益理财产产品风险险揭示应应当至少少包含以以下表述述：“本理财财产品有有投资风风险，只只能保证证获得

10、合合同明确确承诺的的收益，您应充充分认识识投资风风险，谨谨慎投资资”；（六）保保本浮动动收益理理财产品品的风险险揭示应应当至少少包含以以下表述述：“本理财财产品有有投资风风险，只只保障理理财资金金本金，不保证证理财收收益，您您应当充充分认识识投资风风险，谨谨慎投资资”；（七）非非保本浮浮动收益益理财产产品的风风险揭示示应当至至少包含含以下内内容：本本理财产产品不保保证本金金和收益益，并根根据理财财产品风风险评级级提示客客户可能能会因市市场变动动而蒙受受损失的的程度，以及需需要充分分认识投投资风险险，谨慎慎投资等等内容；（八）客客户风险险承受能能力评级级，由客客户填写写；（九）风风险揭示示书还应

11、应当设计计客户风风险确认认语句抄抄录，包包括确认认语句栏栏和签字字栏；确确认语句句栏应当当完整载载明的风风险确认认语句为为：“本人已已经阅读读风险揭揭示，愿愿意承担担投资风风险”，并在在此语句句下预留留足够空空间供客客户完整整抄录和和签名确确认。第十九条条 理财财产品销销售文件件应当包包含专页页客户权权益须知知，客户户权益须须知应当当至少包包括以下下内容：（一）客客户办理理理财产产品的流流程；（二）客客户风险险承受能能力评估估流程、评级具具体含义义以及适适合购买的理财财产品等等相关内内容；（三）商商业银行行向客户户进行信信息披露露的方式式、渠道道和频率率等；（四）客客户向商商业银行行投诉的的方

12、式和和程序；（五）商商业银行行联络方方式及其其他需要要向客户户说明的的内容。第二十条条 理财财产品销销售文件件应当载载明投资资范围、投资资资产种类类和各投投资资产产种类的的投资比比例，并并确保在在理财产产品存续续期间按按照销售售文件约约定比例例合理浮浮动。市市场发生生重大变变化导致致投资比比例暂时时超出浮浮动区间间且可能能对客户户预期收收益产生生重大影影响的，应当及及时向客客户进行行信息披披露。商商业银行行根据市市场情况况调整投投资范围围、投资资品种或或投资比比例，应应当按照照有关规规定进行行信息披披露后方方可调整整；客户户不接受受的，应应当允许许客户按按照销售售文件的的约定提提前赎回回理财产

13、产品。第二十一一条 理理财产品品销售文文件应当当载明收收取销售售费、托托管费、投资管管理费等等相关收收费项目目、收费费条件、收费标标准和收收费方式式。销售售文件未未载明的的收费项项目，不不得向客客户收取取。商业业银行根根据相关关法律和和国家政政策规定定，需要要对已约约定的收收费项目目、条件件、标准准和方式式进行调调整时，应当按按照有关关规定进进行信息息披露后后方可调调整；客客户不接接受的，应当允允许客户户按照销销售文件件的约定定提前赎赎回理财财产品。第二十二二条 商商业银行行应当按按照销售售文件约约定及时时、准确确地进行行信息披披露；产产品结束束或终止止时的信信息披露露内容应应当包括括但不限限

14、于实际际投资资资产种类类、投资资品种、投资比比例、销销售费、托管费费、投资资管理费费和客户户收益等等。理财财产品未未达到预预期收益益的，应应当详细细披露相相关信息息。第二十三三条 理理财产品品名称应应当恰当当反映产产品属性性，不得得使用带带有诱惑惑性、误误导性和和承诺性性的称谓谓以及易易引发争争议的模模糊性语语言。理理财产品品名称中中含有拟拟投资资资产名称称的，拟拟投资该该资产的的比例须须达到该该理财产产品规模模的（含含）以上上；对挂挂钩性结结构化理理财产品品，名称称中含有有挂钩资资产名称称的，需需要在名名称中明明确所挂挂钩标的的资产占占理财资资金的比比例或明明确是用用本金投投资的预预期收益益

15、挂钩标标的资产产。第四章 理财产产品风险险评级第二十四四条 商商业银行行应当采采用科学学、合理理的方法法对拟销销售的理理财产品品自主进进行风险险评级，制定风风险管控控措施，进行分分级审核核批准。理财产产品风险险评级结结果应当当以风险险等级体体现，由由低到高高至少包包括五个个等级，并可根根据实际际情况进进一步细细分。第二十五五条 商商业银行行应当根根据风险险匹配原原则在理理财产品品风险评评级与客客户风险险承受能能力评估估之间建建立对应应关系；应当在在理财产产品销售售文件中中明确提提示产品品适合销销售的客客户范围围，并在在销售系系统中设设置销售售限制措措施。第二十六六条 商商业银行行对理财财产品进

16、进行风险险评级的的依据应应当包括括但不限限于以下下因素：（一）理理财产品品投资范范围、投投资资产产和投资资比例；（二）理理财产品品期限、成本、收益测测算；（三）本本行开发发设计的的同类理理财产品品过往业业绩；（四）理理财产品品运营过过程中存存在的各各类风险险。第五章 客户风风险承受受能力评评估第二十七七条 商商业银行行应当对对客户风风险承受受能力进进行评估估，确定定客户风风险承受受能力评评级，由由低到高高至少包包括五级级，并可可根据实实际情况况进一步步细分。第二十八八条 商商业银行行应当在在客户首首次购买买理财产产品前在在本行网网点进行行风险承承受能力力评估。风险承承受能力力评估依依据至少少应

17、当包包括客户户年龄、财务状状况、投投资经验验、投资资目的、收益预预期、风风险偏好好、流动动性要求求、风险险认识以以及风险险损失承承受程度度等。商商业银行行对超过过岁岁（含）的客户户进行风风险承受受能力评评估时，应当充充分考虑虑客户年年龄、相相关投资资经验等等因素。商业银银行完成成客户风风险承受受能力评评估后应应当将风风险承受受能力评评估结果果告知客客户，由由客户签签名确认认后留存存。第二十九九条 商商业银行行应当定定期或不不定期地地采用当当面或网网上银行行方式对对客户进进行风险险承受能能力持续续评估。超过一一年未进进行风险险承受能能力评估估或发生生可能影影响自身身风险承承受能力力情况的的客户，

18、再次购购买理财财产品时时，应当当在商业业银行网网点或其其网上银银行完成成风险承承受能力力评估，评估结结果应当当由客户户签名确确认；未未进行评评估，商商业银行行不得再再次向其其销售理理财产品品。第三十条条 商业业银行应应当制定定本行统统一的客客户风险险承受能能力评估估书。商商业银行行应当在在客户风风险承受受能力评评估书中中明确提提示，如如客户发发生可能能影响其其自身风风险承受受能力的的情形，再次购购买理财财产品时时应当主主动要求求商业银银行对其其进行风风险承受受能力评评估。第三十一一条 商商业银行行为私人人银行客客户和高高资产净净值客户户提供理理财产品品销售服服务应当当按照本本办法规规定进行行客

19、户风风险承受受能力评评估。私私人银行行客户是是指金融融净资产产达到万万元人民民币及以以上的商商业银行行客户；商业银银行在提提供服务务时，由由客户提提供相关关证明并并签字确确认。高高资产净净值客户户是满足足下列条条件之一一的商业业银行客客户：（一）单单笔认购购理财产产品不少少于万元元人民币币的自然然人；（二）认认购理财财产品时时，个人人或家庭庭金融净净资产总总计超过过万元人人民币，且能提提供相关关证明的的自然人人；（三）个个人收入入在最近近三年每每年超过过万万元人民民币或者者家庭合合计收入入在最近近三年内内每年超超过万元人人民币，且能提提供相关关证明的的自然人人。第三十二二条 商商业银行行分支机

20、机构理财财产品销销售部门门负责人人或经授授权的业业务主管管人员应应当定期期对已完完成的客客户风险险承受能能力评估估书进行行审核。第三十三三条 商商业银行行应当建建立客户户风险承承受能力力评估信信息管理理系统，用于测测评、记记录和留留存客户户风险承承受能力力评估内内容和结结果。第六章 理财产产品销售售管理第三十四四条 商商业银行行不得销销售无市市场分析析预测、无风险险管控预预案、无无风险评评级、不不能独立立测算的的理财产产品，不不得销售售风险收收益严重重不对称称的含有有复杂金金融衍生生工具的的理财产产品。第三十五五条 商商业银行行不得无无条件向向客户承承诺高于于同期存存款利率率的保证证收益率率；

21、高于于同期存存款利率率的保证证收益，应当是是对客户户有附加加条件的的保证收收益。商商业银行行向客户户承诺保保证收益益的附加加条件可可以是对对理财产产品期限限调整、币种转转换等权权利，也也可以是是对最终终支付货货币和工工具的选选择权利利等，承承诺保证证收益的的附加条条件所产产生的投投资风险险应当由由客户承承担，并并应当在在销售文文件明确确告知客客户。商商业银行行不得承承诺或变变相承诺诺除保证证收益以以外的任任何可获获得收益益。第三十六六条 商商业银行行不得将将存款单单独作为为理财产产品销售售，不得得将理财财产品与与存款进进行强制制性搭配配销售。商业银银行不得得将理财财产品作作为存款款进行宣宣传销

22、售售，不得得违反国国家利率率管理政政策变相相高息揽揽储。第三十七七条 商商业银行行从事理理财产品品销售活活动，不不得有下下列情形形：（一）通通过销售售或购买买理财产产品方式式调节监监管指标标，进行行监管套套利；（二）将将理财产产品与其其他产品品进行捆捆绑销售售；（三）采采取抽奖奖、回扣扣或者赠赠送实物物等方式式销售理理财产品品；（四）通通过理财财产品进进行利益益输送；（五）挪挪用客户户认购、申购、赎回资资金；（六）销销售人员员代替客客户签署署文件；（七）中中国银监监会规定定禁止的的其他情情形。第三十八八条 商商业银行行应当根根据理财财产品风风险评级级、潜在在客户群群的风险险承受能能力评级级，为

23、理理财产品品设置适适当的单单一客户户销售起起点金额额。风险险评级为为一级和和二级的的理财产产品，单单一客户户销售起起点金额额不得低低于万万元人民民币；风风险评级级为三级级和四级级的理财财产品，单一客客户销售售起点金金额不得得低于万元元人民币币；风险险评级为为五级的的理财产产品，单单一客户户销售起起点金额额不得低低于万元人人民币。第三十九九条 商商业银行行不得通通过电视视、电台台渠道对对具体理理财产品品进行宣宣传；通通过电话话、传真真、短信信、邮件件等方式式开展理理财产品品宣传时时，如客客户明确确表示不不同意，商业银银行不得得再通过过此种方方式向客客户开展展理财产产品宣传传。第四十条条 商业业银

24、行通通过本行行网上银银行销售售理财产产品时，应当遵遵守本办办法第二二十八条条规定；销售过过程应有有醒目的的风险提提示，风风险确认认不得低低于网点点标准，销售过过程应当当保留完完整记录录。第四十一一条 商商业银行行通过本本行电话话银行销销售理财财产品时时，应当当遵守本本办法第第二十八八条规定定；销售售人员应应当是具具有理财财从业资资格的银银行人员员，销售售过程应应当使用用统一的的规范用用语，妥妥善保管管客户信信息，履履行相应应的保密密义务。商业银银行通过过本行电电话银行行向客户户销售理理财产品品应当征征得客户户同意，明确告告知客户户销售的的是理财财产品，不得误误导客户户；销售售过程的的风险确确认

25、不得得低于网网点标准准，销售售过程应应当录音音并妥善善保存。第四十二二条 商商业银行行销售风风险评级级为四级级（含）以上理理财产品品时，除除非与客客户书面面约定，否则应应当在商商业银行行网点进进行。第四十三三条 商商业银行行向私人人银行客客户销售售专门为为其设计计开发的的理财产产品或投投资组合合时，双双方应当当签订专专门的理理财服务务协议，销售活活动可按按服务协协议约定定方式进进行，但但应当确确保销售售过程符符合相关关法律法法规规定定。第四十四四条商业业银行向向机构客客户销售售理财产产品不适适用本办办法有关关客户风风险承受受能力评评估、风风险确认认语句抄抄录的相相关规定定，但应应当确保保销售过

26、过程符合合相关法法律法规规及本办办法其他他条款规规定。商商业银行行向机构构客户销销售专门门为其设设计开发发的理财财产品，双方应应当签订订专门的的理财服服务协议议，销售售活动可可以按服服务协议议约定方方式执行行，但应应当确保保销售过过程符合合相关法法律法规规规定。第四十五五条 对对于单笔笔投资金金额较大大的客户户，商业业银行应应当在完完成销售售前将包包括销售售文件在在内的认认购资料料至少报报经商业业银行分分支机构构销售部部门负责责人审核核或其授授权的业业务主管管人员审审核；单单笔金额额标准和和审核权权限，由由商业银银行根据据理财产产品特性性和本行行风险管管理要求求制定。已经完完成销售售的理财财产

27、品销销售文件件，应至至少报经经商业银银行分支支机构理理财产品品销售部部门负责责人或其其授权的的业务主主管人员员定期审审核。第四十六六条 客客户购买买风险较较高或单单笔金额额较大的的理财产产品，除除非双方方书面约约定，否否则商业业银行应应当在划划款时以以电话等等方式与与客户进进行最后后确认；如果客客户不同同意购买买该理财财产品，商业银银行应当当遵从客客户意愿愿，解除除已签订订的销售售文件。风险较较高和单单笔金额额较大的的标准，由商业业银行根根据理财财产品特特性和本本行风险险管理要要求制定定。第四十七七条 商商业银行行不得将将其他商商业银行行或其他他金融机机构开发发设计的的理财产产品标记记本行标标

28、识后作作为自有有理财产产品销售售。商业业银行代代理销售售其他商商业银行行理财产产品应当当遵守本本办法规规定，进进行充分分的风险险审查并并承担相相应责任任。第四十八八条 商商业银行行应当建建立异常常销售的的监控、记录、报告和和处理制制度，重重点关注注理财产产品销售售业务中中的不当当销售和和误导销销售行为为，至少少应当包包括以下下异常情情况：（一）客客户频繁繁开立、撤销理理财账户户；（二）客客户风险险承受能能力与理理财产品品风险不不匹配；（三）商商业银行行超过约约定时间间进行资资金划付付；（四）其其他应当当关注的的异常情情况。第七章 销售人人员管理理第四十九九条 本本办法所所称销售售人员是是指商业

29、业银行面面向客户户从事理理财产品品宣传推推介、销销售、办办理申购购和赎回回等相关关活动的的人员。第五十条条 销售售人员除除应当具具备理财财产品销销售资格格以及相相关法律律法规、金融、财务等等专业知知识和技技能外，还应当当满足以以下要求求：（一）对对理财业业务相关关法律、法规和和监管规规定等有有充分了了解和认认识；（二）遵遵守监管管部门和和商业银银行制定定的理财财业务人人员职业业道德标标准或守守则；（三）掌掌握所宣宣传销售售的理财财产品或或向客户户提供咨咨询顾问问意见所所涉及理理财产品品的特性性，对有有关理财财产品市市场有所所认识和和理解；（四）具具备相应应的学历历水平和和工作经经验；（五）具具

30、备监管管部门要要求的行行业资格格。第五十一一条 销销售人员员从事理理财产品品销售活活动，应应当遵循循以下原原则：（一）勤勤勉尽职职原则。销售人人员应当当以对客客户高度度负责的的态度执业，认真履履行各项项职责。（二）诚诚实守信信原则。销售人人员应当当忠实于于客户，以诚实实、公正正的态度度、合法法的方式式执业，如实告告知客户户可能影影响其利利益的重重要情况况和理财财产品风风险评级级情况。（三）公公平对待待客户原原则。在在理财产产品销售售活动中中发生分分歧或矛矛盾时，销售人人员应当当公平对对待客户户，不得得损害客客户合法法权益。（四）专专业胜任任原则。销售人人员应当当具备理理财产品品销售的的专业资资

31、格和技技能，胜胜任理财财产品销销售工作作。第五十二二条 销销售人员员在向客客户宣传传销售理理财产品品时，应应当先做做自我介介绍，尊尊重客户户意愿，不得在在客户不不愿或不不便的情情况下进进行宣传传销售。第五十三三条 销销售人员员在为客客户办理理理财产产品认购购手续前前，应当当遵守本本办法规规定，特特别注意意以下事事项：（一）有有效识别别客户身身份；（二）向向客户介介绍理财财产品销销售业务务流程、收费标标准及方方式等；（三）了了解客户户风险承承受能力力评估情情况、投投资期限限和流动动性要求求；（四）提提醒客户户阅读销销售文件件，特别别是风险险揭示书书和权益益须知；（五）确确认客户户抄录了了风险确确

32、认语句句。第五十四四条 销销售人员员从事理理财产品品销售活活动，不不得有下下列情形：（一）在在销售活活动中为为自己或或他人牟牟取不正正当利益益，承诺诺进行利益输送送，通过过给予他他人财物物或利益益，或接接受他人人给予的的财物或或利益等等形式进进行商业业贿赂；（二）诋诋毁其他他机构的的理财产产品或销销售人员员；（三）散散布虚假假信息，扰乱市市场秩序序；（四）违违规接受受客户全全权委托托，私自自代理客客户进行行理财产产品认购购、申购购、赎回回等交易易；（五）违违规对客客户做出出盈亏承承诺，或或与客户户以口头头或书面面形式约约定利益益分成或或亏损分分担；（六）挪挪用客户户交易资资金或理理财产品品；（

33、七）擅擅自更改改客户交交易指令令；（八）其其他可能能有损客客户合法法权益和和所在机机构声誉誉的行为为。第五十五五条 商商业银行行应当向向销售人人员提供供每年不不少于小时时的培训训，确保保销售人人员掌握握理财业业务监管管政策、规章制制度，熟熟悉理财财产品宣宣传销售售文本、产品风风险特性性等专业业知识。培训记记录应当当详细记记载培训训要求、方式、时间及及考核结结果等，未达到到培训要要求的销销售人员员应当暂暂停从事事理财产产品销售售活动。第五十六六条 商商业银行行应当建建立健全全销售人人员资格格考核、继续培培训、跟跟踪评价价等管理理制度，不得对对销售人人员采用用以销售售业绩作作为单一一考核和和奖励指

34、指标的考考核方法法，并应应当将客客户投诉诉情况、误导销销售以及及其他违违规行为为纳入考考核指标标体系。商业银银行应当当对销售售人员在在销售活活动中出出现的违违规行为为进行问问责处理理，将其其纳入本本行人力力资源评评价考核核系统，持续跟跟踪考核核。对于于频繁被被客户投投诉、查查证属实实的销售售人员，应当将将其调离离销售岗岗位；情情节严重重的应当当按照本本办法规规定承担担相应法法律责任任。第八章 销售内内控制度度第五十七七条 商商业银行行董事会会和高级级管理层层应当充充分了解解理财产产品销售售可能存存在的合合规风险险、操作作风险、法律风风险、声声誉风险险等，密密切关注注理财产产品销售售过程中中各项

35、风风险管控控措施的的执行情情况，确确保理财财产品销销售的各各项管理理制度和和风险控控制措施施体现充充分了解解客户和和符合客客户利益益的原则则。第五十八八条 商商业银行行应当明明确规定定理财产产品销售售的管理理部门，根据国国家有关关法律法法规及销销售业务务的性质质和自身身特点建建立科学学、透明明的理财财产品销销售管理理体系和和决策程程序，高高效、严严谨的业业务运营营系统，健全、有效的的内部监监督系统统，以及及应急处处理机制制。第五十九九条 商商业银行行应当建建立包括括理财产产品风险险评级、客户风风险承受受能力评评估、销销售活动动风险评评估等在在内的科科学严密密的风险险管理体体系和内内部控制制制度

36、，对内外外部风险险进行识识别、评评估和管管理，规规范销售售行为，确保将将合适的的产品销销售给合合适的客客户。第六十条条 商业业银行应应当建立立健全符符合本行行情况的的理财产产品销售售授权控控制体系系，加强强对分支支机构的的管理，有效控控制分支支机构的的销售风风险。授授权管理理应当至至少包括括：（一）明明确规定定分支机机构的业业务权限限；（二）制制定统一一的标准准化销售售服务规规程，提提高分支支机构的的销售服服务质量量；（三）统统一信息息技术系系统和平平台，确确保客户户信息的的有效管管理和客客户资金金安全；（四）建建立清晰晰的报告告路线，保持信信息渠道道畅通；（五）加加强对分分支机构构的监督督管

37、理，采取定定期核对对、现场场核查、风险评评估等方方式有效效控制分分支机构构的风险险。第六十一一条 商商业银行行应当建建立理财财产品销销售业务务账户管管理制度度，确保保各类账账户的开开立和使使用符合合法律法法规和相相关监管管规定，保障理理财产品品销售资资金的安安全和账账户的有有序管理理。第六十二二条 商商业银行行应当制制定理财财产品销销售业务务基本规规程，对对开户、销户、资料变变更等账账户类业业务，认认购、申申购、赎赎回、转转换等交交易类业业务做出出规定。第六十三三条 商商业银行行应当建建立全面面、透明明、快捷捷和有效效的客户户投诉处处理体系系，具体体应当包包括：（一）有有专门的的部门受受理和处

38、处理客户户投诉；（二）建建立客户户投诉处处理机制制，至少少应当包包括投诉诉处理流流程、调调查程序序、解决决方案、客户反反馈程序序、内部部反馈程程序等；（三）为为客户提提供合理理的投诉诉途径，确保客客户了解解投诉的的途径、方法及及程序，采用本本行统一一标准，公平和和公正地地处理投投诉；（四）向向社会公公布受理理客户投投诉的方方式，包包括电话话、邮件件、信函函以及现现场投诉诉等并公公布投诉诉处理规规则；（五）准准确记录录投诉内内容，所所有投诉诉应当保保留记录录并存档档，投诉诉电话应应当录音音；（六）评评估客户户投诉风风险，采采取适当当措施，及时妥妥善处理理客户投投诉；（七）定定期根据据客户投投诉总

39、结结相关问问题，形形成分析析报告，及时发发现业务务风险，完善内内控制度度。第六十四四条 商商业银行行应当依依法建立立客户信信息管理理制度和和保密制制度，防防范客户户信息被被不当使使用。第六十五五条 商商业银行行应当建建立文档档保存制制度，妥妥善保存存理财产产品销售售环节涉涉及的所所有文件件、记录录、录音音等相关关资料。第六十六六条 商商业银行行应当具具备与管管控理财财产品销销售风险险相适应应的技术术支持系系统和后后台保障障能力，尽快建建立完整整的销售售信息管管理系统统，设置置必要的的信息管管理岗位位，确保保销售管管理系统统安全运运行。第六十七七条 商商业银行行应当建建立和完完善理财财产品销销售

40、质量量控制制制度，制制定实施施内部监监督和独独立审核核措施，配备必必要的人人员，对对本行理理财产品品销售人人员的操操守资质质、服务务合规性性和服务务质量等等进行内内部调查查和监督督。内部部调查应应当采用用多样化化的方式式进行。对理财财产品销销售质量量进行调调查时，内部调调查监督督人员还还应当亲亲自或委委托适当当的人员员，以客客户身份份进行调调查。内部调查查监督人人员应当当在审查查销售服服务记录录、合同同和其他他材料等等基础上上，重点点检查是是否存在在不当销销售的情情况。第九章 监督管管理第六十八八条 中中国银监监会及其其派出机机构根据据审慎监监管要求求，对商商业银行行理财产产品销售售活动进进行

41、非现现场监管管和现场场检查。第六十九九条 商商业银行行销售理理财产品品实行报报告制，报告期期间，不不得对报报告的理理财产品品开展宣宣传销售售活动。商业银银行总行行或授权权分支机机构开发发设计的的理财产产品，应应当由商商业银行行总行负负责报告告，报告告材料应应当经商商业银行行主管理理财业务务的高级级管理人人员审核核批准。商业银银行总行行应当在在销售前前日日，将以以下材料料向中国国银监会会负责法法人机构构监管的的部门或或属地银银监局报报告（外外国银行行分行参参照执行行）：（一）理理财产品品的可行行性评估估报告，主要内内容包括括：产品品基本特特性、目目标客户户群、拟拟销售时时间和规规模、拟拟销售地地

42、区、理理财资金金投向、投资组组合安排排、资金金成本与与收益测测算、含含有预期期收益率率的理财财产品的的收益测测算方式式和测算算依据、产品风风险评估估及管控控措施等等；（二）内内部审核核文件；（三）对对理财产产品投资资管理人人、托管管人、投投资顾问问等相关关方的尽尽职调查查文件；（四）与与理财产产品投资资管理人人、托管管人、投投资顾问问等相关关方签署署的法律律文件；（五）理理财产品品销售文文件，包包括理财财产品销销售协议议书、理理财产品品说明书书、风险险揭示书书、客户户权益须须知等；（六）理理财产品品宣传材材料，包包括银行行营业网网点、银银行官方方网站和和银行委委托第三三方网站站向客户户提供的的理财产产品宣传传材料，以及通通过各种种媒体投投放的产产品广告告等；（七）报报告材料料联络人人的具体体联系方方式；（八）中中国银监监会及其其派出机机构要求求的其他他材料。商业银银行向机机构客户户和私人人银行客客户销售售专门为为其开发发设计的的理财产产品不适适用本条条规定。第七十条条 商业业银行分分支机构构应当在在开始发发售理财财产品之之日起日内，将以下下材料向向所在地地中国银银监会派派出机构构报告：（一）总总行理财财产品发发售授权权书；（二）理理财产品品销售文文件，包包括理财财产品协协议书、理财