中国某银行信贷业务管理及管理知识手册

1、PAGE PAGE 77中国建设银行信贷业务手册第一篇 第一章 概述第一部分 重点解析重点一、信贷的含义信贷是银银行利用用自身资资金实力力或信誉为客客户提供供资金融融通或代代客户承承担责任任的行为为，并以以客户支支付融通通资金的的利息、费用和和偿还本本金或最最终承担担债务为为条件。银行的信信贷活动动是货币币资金流流通的重重要方式式，银行行信贷通通常有广广义和狭狭义两种种含义。广义的的信贷，是银行行的存款款、贷款款、表外外业务、结算等等信用业业务的总总称。狭狭义的信信贷就是是贷款。信贷贷业务手手册所所使用的的信贷一一词介于于广义和和狭义之之间。重点二、信贷的的种类信贷业务务具体分分为两大大类：一

2、一类是贷贷款类业业务，其其特征是是银行为为客户提提供资金金融通，要求客客户依约约还本付付息；另另一类是是信用担担保类业业务，其其特征是是银行以以其信誉誉为客户户承担偿偿还债务务责任，要求客客户支付付费用并并最终承承担债务务责任。目前建设设银行开开办的信信贷业务务，按信信贷业务务会计核核算的归归属划分分，可分分为表内内信贷业业务和表表外信贷贷业务。按贷款款期限划划分，可可分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款；按按贷款的的性质和和用途划划分，可可分为固固定资产产贷款、流动资资金贷款款、消费费贷款等等；按贷贷款货币币划分，可分为为本币贷贷款和外外币贷款款；按贷贷款的组组织形式式划分，可分为为单

3、个银银行贷款款和银团团贷款。目前建设设银行开开办的信信贷品种种主要包包括：流流动资金金贷款、固定资资产贷款款、房地地产开发发类贷款款、进出出口贸易易贷款、境外筹筹资转贷贷款、对对外出口口信贷、商业汇汇票承兑兑、商业业汇票贴贴现、保保证、个个人住房房贷款、汽车消消费贷款款等。重点三、信贷的的基本要要素任何一笔笔信贷业业务均包包括6个个基本要要素：对对象、金金额、期期限、利利率或费费率、用用途、担担保。这这些要素素缺一不不可，在在信贷业业务合同同中必须须明确。重点四四、信贷贷的基本本原则信贷的基基本原则则就是安安全性、效益性性和流动动性这“三性原原则”。安全全性原则则是指商商业银行行在经营营信贷业

4、业务过程程中，要要避免信信贷资金金遭受风风险和造造成资金金损失。效益性性原则是是指商业业银行在在贷款发发放上要要追求最最佳效益益。首先先是银行行自身的的经济效效益，同同时也要要考虑企企业客户户效益和和社会效效益。流流动性原原则是指指商业银银行在经经营信贷贷业务中中能按预预定期限限回收信信贷资金金，或在在无损的的状态下下迅速变变现资产产的能力力。“三性原原则”在实际际业务中中很难同同时达到到，通常常存在矛矛盾。在在制订信信贷管理理总体政政策时，通常是是安全性性、效益益性、流流动性。安全性性是前提提，效益益性是目目标，流流动性是是条件。第二部部分 复复习思考考题一、如何正正确理解解信贷的的含义？答

5、：信贷贷是银行行利用自自身资金金实力或或信誉为为客户提提供资金金融通或或代客户户承担责责任的行行为，并并以客户户支付融融通资金金的利息息、费用用和偿还还本金或或最终承承担债务务为条件件。二、信贷贷业务的的主要分分类方法法有哪些些？答：信贷贷业务具具体分为为两大类类：一类类是贷款款类业务务，其特特征是银银行为客客户提供供资金融融通，要要求客户户依约还还本付息息；另一一类是信信用担保保类业务务，其特特征是银银行以其其信誉为为客户承承担偿还还债务责责任，要要求客户户支付费费用并最最终承担担债务责责任。目前建设设银行开开办的信信贷业务务，按信信贷业务务会计核核算的归归属划分分，可分分为表内内信贷业业务

6、和表表外信贷贷业务。按贷款款期限划划分，可可分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款；按按贷款的的性质和和用途划划分，可可分为固固定资产产贷款、流动资资金贷款款、消费费贷款等等；按贷贷款货币币划分，可分为为本币贷贷款和外外币贷款款；按贷贷款的组组织形式式划分，可分为为单个银银行贷款款和银团团贷款。三、信贷贷的基本本原则有有哪些？如何正正确理解解其含义义及其相相互之间间的关系系？答：信贷贷的基本本原则就就是安全全性、效效益性和和流动性性这“三性原原则”。安全全性原则则是指商商业银行行在经营营信贷业业务过程程中，要要避免信信贷资金金遭受风风险和造造成资金金损失。效益性性原则是是指商业业银行在在贷

7、款发发放上要要追求最最佳效益益。首先先是银行行自身的的经济效效益，同同时也要要考虑企企业客户户效益和和社会效效益。流流动性原原则是指指商业银银行在经经营信贷贷业务中中能按预预定期限限回收信信贷资金金，或在在无损的的状态下下迅速变变现资产产的能力力。“三性原原则”在实际际业务中中很难同同时达到到，通常常存在矛矛盾。在在制订信信贷管理理总体政政策时，通常是是安全性性、效益益性、流流动性。安全性性是前提提，效益益性是目目标，流流动性是是条件。四、在在确定贷贷款利率率时要考考虑哪些些因素？答：在确确定贷款款利率时时，必须须考虑到到以下几几种因素素：（1）国国家金融融政策的的有关规规定。（2）贷贷款的风

8、风险。（3）同同业竞争争。（44）与客客户的关关系。（5）银银行向客客户提供供的贷款款品种和和服务质质量。（6）银银行的资资金筹集集成本。第一篇 第二章章 信贷贷业务基基本操作作流程第第一部分分 重点解析析重点一一、信贷贷业务基基本流程程信贷业务务基本操操作流程程包括受受理、调调查评价价、审批批、发放放及贷后后管理五五个阶段段。重点二、信贷业业务操作作程序之之一受理受受理是信信贷业务务操作的的第一阶阶段。受受理阶段段主要包包括：客客户申请请、资格格审查、客户递递交材料料、初步步审查等等内容。重点三、信贷业业务操作作程序之之二调查评评价贷前前调查是是非常重重要的环环节，是是防范风风险的有有效保障

9、障。调查查评价包包括客户户评价、业务评评价及担担保评价价3部分分，由直直接评价价人员、评价审审查人员员与评价价审定人人员进行行。直接接评价人人员根据据对信贷贷业务申申请人的的调查评评价结果果填写调调查评价价报告。调查评评价报告告一般由由客户评评价报告告、业务务评价报报告（项项目评估估报告）、担保保评价报报告3部部分组成成。调查查评价报报告完成成后，要要进行认认真的审审核：11、评价价审查人人员审核核直接评评价人员员撰写的的调查评评价报告告。2、评价审审定人员员审定调调查评价价报告。3、评评价审定定人员认认为有必必要，可可与直接接评价人人员、评评价审查查人员一一起对信信贷业务务申请人人、保证证人

10、、抵抵押人、出质人人、质物物、抵押押物、信信贷项目目等进行行实地调调查核实实。4、评价审审定人员员根据调调查评价价结果，对该笔笔信贷业业务作出出审核结结论，符符合条件件的组织织材料报报送审批批；不符符合信贷贷条件的的拒绝提提供信贷贷支持。重点四四、信贷贷业务操操作程序序之三审批批审批阶阶段包括括三方面面内容：一是进进行合规规性审查查；二是是明确审审批权限限；三是是审批，作出明明确的审审批结论论。重点五、信贷业业务操作作程序之之四发放信信贷业务务的发放放包括五五个步骤骤，一是是落实贷贷前条件件，二是是签订合合同，三三是落实实用款条条件，四四是支用用，五是是信贷登登记。重点六、信贷业业务操作作程序

11、之之五贷后管管理贷后后管理包包括对信信贷资产产的检查查、回收收、展期期及不良良资产管管理等内内容。贷贷款业务务按的贷贷后管理理包括信信贷资产产的检查查、贷款款本息的的回收管管理、贷贷款展期期、不良良信贷资资产经营营管理、信贷档档案管理理等方面面内容。第二部分分 难点点解析难难点一、信贷业业务操作作各环节节中的具具体规定定在信贷业业务受理理、调查查评价、审批、贷款发发放、贷贷后管理理等过程程中，都都有详细细的操作作规定和和要求。针对每每一项信信贷业务务都要按按这些规规定和要要求开展展信贷活活动，而而这些规规定具体体内容条条目比较较多，需需要信贷贷人员认认真掌握握，在实实际操作作中要能能熟练运运用

12、。该该难点问问题并不不是指理理论上的的深奥，而是指指这些条条目比较较繁杂。需要花花时间去去记忆。第三部分分 复习习思考题题一、信信贷业务务操作流流程包括括哪几个个环节？信贷业务务基本操操作流程程包括受受理、调调查评价价、审批批、发放放及贷后后管理五五个阶段段。二、信贷贷业务受受理阶段段主要包包括哪些些环节？受理阶段段主要包包括：客客户申请请、资格格审查、客户递递交材料料、初步步审查等等内容。三、信信贷业务务操作手手册对对向建设设银行提提出申请请信贷业业务的公公司类客客户规定定必须具具备哪些些条件和和要求？答：法人人客户向向建设银银行申请请信贷业业务，应应当具备备产品有有市场、生产经经营有效效益

13、、不不挤占挪挪用信贷贷资金、恪守信信用等基基本条件件，并且且应当符符合以下下要求：有按期期还本付付息能力力，原应应付贷款款利息和和到期贷贷款已清清偿，没没有清偿偿的，已已经作了了贷款人人认可的的偿还计计划；除不需需要经工工商部门门核准登登记的事事业法人人外，应应当经过过工商部部门办理理年检手手续；已开立立基本帐帐户或一一般存款款帐户；除国务务院规定定外，有有限责任任公司和和股份有有限公司司对外股股本权益益性投资资累计未未超过其其净额的的50%；借款人人的资产产负债率率符合有有关规定定要求；申请中中期、长长期贷款款的，新新建项目目的企业业法人所所有者权权益与项项目所需需总投资资的比率率不低于于国

14、家规规定的投投资项目目的资本本金比例例。四、对向我我行申请请信贷业业务的公公司类客客户，我我行有哪哪些限制制性条件件？答：连连续3年年亏损，或连续续3年净净经营现现金流量量为负；向建设设银行提提供虚假假或隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等财务报报告；已在建建设银行行同一辖辖区内的的同级分分支机构构取得信信用的；骗取、套取贷贷款，用用借贷等等行为以以牟取非非法收入入的；违反国国家外汇汇管理规规定使用用外币贷贷款的；违反国国家规定定将贷款款从事股股本权益益性投资资的；生产、经营或或投资国国家明文文禁止或或严重有有损于社社会公益益和道德德的产品品或项目目的；项目建建设或生生产经营营未取得

15、得环保部部门许可可的；在进行行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作作、分立立、产权权有偿转转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿、落落实原债债务或未未对原债债务提供供足额担担保的；有其他他严重违违反或危危害我行行信贷资资金安全全行为的的；列入黑黑名单的的。五、调查评评价包括括哪几个个部分？由哪些些人员进进行？答：调查查评价包包括客户户评价、业务评评价及担担保评价价3部分分，由直直接评价价人员、评价审审查人员员与评价价审定人人员进行行。六、调查评评价报告告由哪几几部分组组成？答：调查查评价报报告一般般由客户户评价报报告、业业务评价价报告和和担保评评价报告告3 部部分组成成。七、我行

16、信信贷业务务利率和和费率执执行哪些些政策规规定？答：人人民币贷贷款利率率按总行行规定的的利率执执行；贷款期期间的利利率变动动根据总总行规定定执行；如果 贷款期期限加上上原期限限达到新新的利率率期限档档次的，从展期期之日起起按新的的期限档档次利率率计收；逾期贷贷款利率率按总行行规定的的利率执执行；挤占、挪用贷贷款按总总行规定定的利率率进行罚罚息；外币贷贷款利率率在总行行基准利利率的基基础上加加减若干干点，分分行在总总行规定定的利率率浮动范范围内确确定对客客户的利利率水平平；费率按按总行的的有关规规定执行行。具体体确定利利率与费费率时，还应根根据国家家金融政政策的有有关规定定、客户户的具体体情况、

17、打开的的风险、同业竞竞争、与与客户的的关系、银行的的资金筹筹集成本本等进行行，并按按建设银银行总行行的有关关规定程程序确定定。八、业务务评价报报告的主主要内容容有哪些些？答：用用途、项项目经济济效益、还款来来源；信贷业业务的风风险分析析及防范范措施；本笔信信贷业务务给建设设银行带带来的综综合经济济效益（包括金金额、期期限、利利率或费费率）是否同同意办理理该笔信信贷业务务的调查查意见和和建议。九、我我行对调调查评价价报告的的审核有有哪些具具体规定定？答：评评价审查查人员审审核直接接审查人人员撰写写的调查查评价报报告。评价审审定人员员审定调调查评价价报告。评价审审定人员员认为如如有必要要，可与与直

18、接评评价人员员、评价价审查人人员一起起对信贷贷业务申申请人、保证人人、抵押押人、出出质人、质物、抵押物物、信贷贷项目等等进行实实地调查查核实。评价审审定人员员根据调调查评价价结果，对该笔笔信贷业业务作出出审核结结论，对对不符合合我行信信贷条件件的拒绝绝提供信信贷支持持，经调调查评价价合格的的，组织织调查评评价报告告及其附附件等有有关材料料报送审审批。从从信贷业业务正式式受理到到调查评评价结束束的时间间一般控控制在445个工工作日之之内。商商业汇票票贴现、承兑、贸易融融资等业业务的操操作时间间根据该该信贷业业务操作作规定办办理，时时间可以以缩短。十、信信贷审批批人员在在实际审审批过程程中会得得出

19、哪几几种结论论？如何何处理？答：（11）审批批结论为为不同意意的，及及时通知知有关人人员。（2）审审批权限限内审批批结论为为同意的的，将审审批结论论及时通通知有关关。（33）审批批结论为为续议的的，通知知有关人人员办理理续议事事项。（4）审审批结论论为同意意但超过过审批权权限的，组织并并提交有有关的申申报材料料报上级级行审批批。十一一、信贷贷业务的的发放包包括哪几几个步骤骤？答：信贷贷业务的的发放包包括五个个步骤，一是落落实贷前前条件，二是签签订合同同，三是是落实用用款条件件，四是是支用，五是信信贷登记记。十二、在在什么情情况下我我行可要要求借款款人提前前归还贷贷款？答：贷款款期间，借款人人有

20、下列列行为之之一的，经办行行可停止止支付借借款人尚尚未使用用的贷款款，并按按合同约约定，要要求借款款人提前前归还贷贷款：（1）拒拒绝接受受建设银银行贷后后检查的的；（22）提供供虚假或或者隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等财务资资料，拒拒不改正正，情节节严重的的；（33）不如如实提供供所有开开户行、帐号及及存贷款款余额和和担保情情况的；（4）挤占、挪用贷贷款拒不不改正的的；（55）用贷贷款在有有价证券券、期货货等方面面从事投投机经营营活动的的；（66）未依依法取得得经营房房地产资资格的借借款人用用贷款经经营房地地产业务务的；依依法取得得房地产产经营房房地产资资格的借借款人，用贷款款

21、从事房房地产投投机的；（7）套取贷贷款相互互借贷牟牟取非法法收入的的；（88）借款款人或担担保人发发生违约约或即将将停产、停止经经营、解解散、关关闭、清清理整顿顿、破产产清算、卷入重重大诉讼讼或仲裁裁及其他他法律纠纠纷的；（9）借款人人使用的的建设项项目被取取消或缓缓建等；（100）出现现合同约约定的提提前归还还贷款的的情况；（111）其他他严重的的违法、违约行行为的。十三、在什么么情况下下，我行行可接受受借款人人的贷款款展期申申请？答：凡是是符合下下列条件件之一的的，我行行可接受受借款人人提出的的借款展展期申请请：（1）由由于国家家调整价价格、税税率、或或贷款利利率等因因素影响响借款人人经济

22、效效益，造造成其现现金流量量明显减减少，还还款能力力下降，不能按按期归还还贷款的的；（22）因不不可抗力力的灾害害或意外外事故无无法按期期偿还贷贷款的；（3）因受国国家经济济、金融融、政策策、信贷贷政策影影响，我我行原应应按借款款合同发发放的贷贷款未按按期发放放贷款，影响借借款人的的生产经经营，致致使其不不能按期期还款的的；（44）借款款人生产产经营正正常，贷贷款原定定期限过过短，不不适应借借款人正正常生产产经营周周期需要要的；（5）其其他符合合我行信信贷政策策及有关关规定的的情况。第二篇第第一章 额度授授信第一一部分 重点解解析重点点一、额额度授信信和授信信额度额度授信信是指建建设银行行根据

23、本本行信贷贷政策和和客户条条件，对对法人客客户确定定授信控控制总量量，以控控制风险险、提高高效率的的管理制制度。授信额度度又称为为授信控控制总量量，是建建设银行行根据客客户的资资信情况况、信用用需求、我行提提供资金金的可能能及对风风险的把把握，给给予同一一客户的的使用表表内外形形式的全全部本外外币信用用的限额额。重点二、额度授授信方式式建设银行行对客户户的额度度授信采采用两种种方式。一种是是对客户户进行一一般额度度授信，即对客客户核定定用于我我行内部部控制的的授信额额度；另另一种是是在对客客户进行行一般额额度授信信的基础础上，将将部分授授信额度度向客户户做出公公开承诺诺，即给给予公开开授信额额

24、度。一般额度度授信是是指建设设银行通通过对每每个法人人客户确确定用于于我行内内部控制制的授信信额度，以实现现对单一一客户从从授信总总行上控控制信用用风险的的目标。公开授信信额度是是指建设设银行在在对客户户确定用用于内部部控制的的一般授授信的基基础上，对符合合规定条条件的客客户，可可以将部部分授信信额度向向客户做做出公开开承诺，即给予予公开授授信额度度。重点三、对多头头授信客客户的额额度授信信对多头授授信是指指建设银银行的两两个或两两个以上上分支机机构或同同一分支支机构内内的不同同部门对对同一客客户授信信的行为为。重点四、对集团团客户的的额度授授信集团客户户是指由由多个法法人组成成的、相相互间由

25、由产权关关系联系系起来的的集团。额度授授信中将将集团客客户界定定为企业业集团母母公司能能够实施施控制的的被投资资企业。对集团团客户的的额度授授信包括括分析判判断集团团客户和和对不同同的集团团客户采采取不同同的额度度授信方方式。重点五、额度授授信的操操作环节节对客户进进行额度度授信的的操作程程序可分分为受理理、调查查评价、审批、额度使使用及后后续管理理5个环环节。第第二部分分 难点点解析难难点一、额度授授信的使使用对于额度度授信的的使用问问题，主主要涉及及两个方方面内容容，一是是额度使使用的要要求，二二是额度度使用的的审批。在额度度使用的的要求上上，公开开额度授授信与一一般额度度授信不不同。在在

26、额度使使用的审审批上，不同的的信贷品品种，不不同的担担保方式式，不同同的客户户信用等等级，公公开授信信额度与与一般授授信额度度都有不不同规定定。要区区别不同同情况进进行处理理。第三部分分 复习习思考题题一、建建设银行行额度授授信的适适用对象象是什么么？答：建设设银行额额度授信信的适用用对象为为非金融融类法人人客户。二、实行行额度授授信的目目标是什什么？答：实行行额度授授信的目目标有33个：一一是防范范风险。二是提提高效率率。三是是增强竞竞争能力力。三、一般授授信额度度适用于于对客户户哪些金金融服务务产品？答：在用用于内部部控制的的授信额额度内可可以对客客户进行行固定资资产贷款款、固定定资产性性

27、质的房房地产开开发贷款款、流动动资金贷贷款、票票据贴现现、票据据承兑、信贷证证明、信信用卡透透支、保保证业务务、进出出口贸易易融资（包括信信用证开开证）、银团贷贷款、境境外筹资资转贷款款等全部部表内外外形式的的本外币币授信。四、一般般额度授授信在期期限上有有哪些规规定？答：对客客户的一一般额度度授信的的延续使使用期限限不得超超过3年年。授信信额度不不展期，对客户户的授信信额度至至少3年年必须重重新审批批一次。五、公公开额度度的条件件有哪些些？答：建设设银行公公开额度度授信客客户原则则上应同同时符合合以下条条件：经建设设银行评评定的AAA级以以上（含含AA级级）信用用等级；资产负负债率不不超过7

28、70%（建筑施施工、房房地产开开发以及及进出口口贸易融融资客户户不超过过80%）；净资产产不低于于40000万元元人民币币（进出出口贸易易融资客客户不低低于10000万万元人民民币）；近3年年按期偿偿还贷款款本息且且无其他他对银行行（包括括建设银银行和其其他银行行）的违违约行为为。六、公开授授信额度度的期限限规定？答：公开开授信额额度的有有效期为为1年。在公开开授信额额度内每每次对客客户进行行授信的的期限不不受公开开授信额额度有效效期的约约束。即即公开授授信额度度内的具具体授信信的终止止日期可可以迟于于公开额额度授信信有效期期的终止止日期。七、建建设银行行对多头头授信客客户的额额度授信信有哪些

29、些规定？答：各各级行信信贷业务务经营部部门在进进行客户户调查时时，必须须认真分分析客户户的负债债情况，如果发发现有建建设银行行其他分分支机构构（或部部门）对对该客户户授信的的情况，必须及及时逐级级上报至至能对各各有关分分支机构构（或部部门）有有效实施施授信控控制的管管辖行信信贷业务务经营部部门。各管辖辖行信贷贷业务经经营部门门也要通通过信贷贷管理信信息系统统等渠道道掌握辖辖区内各各分支机机构（或或部门）对客户户多头授授信的情情况，按按照最有有利于风风险控制制的原则则，指定定一个分分支机构构（或部部门）作作为多头头授信客客户的主主办行（部门）。两个或或两个以以上分支支机构对对同一客客户授信信的，

30、由由主办行行统一对对多头授授信客户户按规定定程序及及权限组组织核定定授信额额度及进进行授信信，其他他对客户户有授信信余额的的分支机机构原则则上不再再对客户户进行授授信，应应逐步清清理退出出，并将将清理退退出的情情况报管管辖行。一个分分支机构构内多个个经营部部门对同同一客户户授信的的，由主主办行统统一对客客户进行行授信额额度的测测算、报报批并负负责检测测授信额额度的使使用，其其他部门门对客户户的授信信要通知知主办部部门。八八、额度度授信分分为哪几几个环节节？答：对客客户进行行额度授授信的操操作程序序可分为为受理、调查评评价、审审批、额额度使用用及后续续管理55个环节节。第二篇第第二章 流动资资金

31、贷款款第一部部分 重重点解析析重点一一、流动动资金贷贷款定义义流动资金金贷款是是指建设设银行向向借款人人发放的的用于正正常生产产经营周周转或临临时性资资金需要要的本外外币贷款款。重点二、流动资资金贷款款的对象象流动资金金贷款的的对象是是：经国国家工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的企业（事业）法人、个体工工商户、其他经经济组织织。重点三、流动资资金贷款款的申请请条件向我行申申请流动动资金贷贷款的借借款人应应同时符符合下列列条件：生产经经营活动动符合国国家产业业政策、外汇管管理政策策和我行行的信贷贷政策；符合我我行信贷贷客户资资格要求求；生产经经营正常常，财务务制度健健全，资资

32、金使用用合理；拥有法法定的资资本金，有不少少于正常常资金周周转需要要量300%的营营运资金金（流动动资产-流动负负债）。重点四四、流动动资金贷贷款种类类流动资金金贷款按按行业分分可以分分为工业业流动资资金贷款款、商业业流动资资金贷款款、建筑筑业流动动资金贷贷款、房房地产企企业流动动资金贷贷款等。流动资金金贷款按按期限可可分为临临时贷款款、短期期贷款和和中期贷贷款3类类。重点点五、流流动资金金贷款操操作程序序流动资金金贷款操操作可分分为受理理、调查查评价、审批、发放、贷后管管理5个个环节。重点六六、流动动资金贷贷款调查查评价经办行（部）的的信贷业业务经营营部门为为流动资资金贷款款的主要要调查部部

33、门，对对初次向向我行申申请的贷贷款必须须实行双双人调查查制。流动资金金贷款的的调查评评价主要要包括客客户评价价、业务务评价及及担保评评价。第二部分分 难点点解析难难点一、流动资资金贷款款的业务务评价内内容1、贷款款申请材材料审查查2、确确定贷款款期限、利率和和数额33、撰写写业务评评价报告告第三部部分 复复习思考考题一、流动资资金贷款款的对象象是什么么？答：流动动资金贷贷款的对对象是：经国家家工商行行政管理理机关（或主管管机关）核准登登记的企企业（事事业）法法人、个个体工商商户、其其他经济济组织。二、向我我行申请请流动资资金贷款款的借款款人应符符合哪些些条件？答：生生产经营营活动符符合国家家产

34、业政政策、外外汇管理理政策和和我行的的信贷政政策；符合我我行信贷贷客户资资格要求求；生产经经营正常常，财务务制度健健全，资资金使用用合理；拥有法法定的资资本金，有不少少于正常常资金周周转需要要量300%的营营运资金金（流动动资产-流动负负债）。三、流流动资金金贷款操操作程序序分哪几几个环节节？答：流动动资金贷贷款操作作可分为为受理、调查评评价、审审批、发发放、贷贷后管理理5个环环节。四四、流动动资金贷贷款的业业务评价价包括哪哪些内容容？答：流动动资金贷贷款的业业务评价价主要内内容包括括：（11）贷款款申请材材料审查查；（22）确定定贷款期期限、利利率和数数额；（3）撰撰写业务务评价报报告第二篇

35、第第三章 固定资资产贷款款第一部部分 重重点解析析重点一一、固定定资产贷贷款定义义固定资产产贷款是是指建设设银行向向借款人人发放的的用于固固定资产产项目投投资的中中长期本本外币贷贷款。重点二、固定资资产贷款款对象固定资产产贷款对对象是经经国家工工商行政政机关核核准登记记的企业业、事业业法人。重点三、固定资资产借款款条件固定资产产借款人人在满足足我行贷贷款的客客户资格格条件基基础上，还要具具备以下下条件：（1）符符合国家家产业政政策和建建设银行行信贷政政策；（2）具具有有权权部门批批准的项项目建议议书、可可行性研研究报告告、初步步设计、开工报报告；（3）资资本金比比例不得得低于220%；（4）配

36、套资资金来源源明确且且有保证证；（55）采用用的工艺艺、设备备先进、适用；（6）配套措措施落实实，所需需原材料料、燃料料、动力力有可靠靠来源，三废治治理、环环保措施施能够落落实，项项目竣工工验收后后能正常常生产；（7）产品适适销对路路，在国国内外市市场具有有竞争力力，经济济效益良良好，还还本付息息有可靠靠的资金金来源；（8）新建项项目必须须实行项项目法人人制。重重点四、固定资资产贷款款的期限限固定资产产项目包包括基本本建设项项目和技技术改造造项目。基本建建设项目目贷款中中小型项项目一般般最长不不超过33年，大大中型项项目一般般最长不不超过88年。技技术改造造项目中中限上项项目一般般为5 年；限

37、限下项目目一般为为3年，最长不不超过55年。贷贷款期限限超过110年的的应向中中国人民民银行备备案。第二部分分 难点点解析难难点一、固定资资产贷款款的操作作程序固定资产产贷款操操作程序序与信信贷业务务基本流流程中中规定的的程序是是一样的的，但在在各个不不同阶段段的工作作内容应应体现信信贷业务务的共性性要求和和固定资资产贷款款业务的的个性要要求。详详细规定定见信信贷业务务手册第二篇篇第三章章第二节节关于固固定资产产贷款的的操作程程序介绍绍。第三部分分 复习习思考题题一、固固定资产产借款条条件是什什么？答：固定定资产借借款人在在满足我我行贷款款的客户户资格条条件基础础上，还还要具备备以下条条件：（

38、1）符符合国家家产业政政策和建建设银行行信贷政政策；（2）具具有有权权部门批批准的项项目建议议书、可可行性研研究报告告、初步步设计、开工报报告；（3）资资本金比比例不得得低于220%；（4）配套资资金来源源明确且且有保证证；（55）采用用的工艺艺、设备备先进、适用；（6）配套措措施落实实，所需需原材料料、燃料料、动力力有可靠靠来源，三废治治理、环环保措施施能够落落实，项项目竣工工验收后后能正常常生产；（7）产品适适销对路路，在国国内外市市场具有有竞争力力，经济济效益良良好，还还本付息息有可靠靠的资金金来源；（8）新建项项目必须须实行项项目法人人制。二二、基本本建设项项目立项项审批部部门是如如何

39、规定定的？答：基本本建设项项目按项项目情况况需经国国务院、国家计计委或省省级计委委批准立立项，其其中2亿亿元以上上的重点点、大中中型项目目由国务务院审批批，2亿亿元以下下的重点点、大中中型项目目由国家家计委审审批，小小型项目目由省级级计委审审批。三三、技术术改造项项目立项项审批部部门是如如何规定定的？答：按照照项目的的总投资资额，技技术改造造项目可可分为限限上项目目和限下下项目。限上项项目是指指用于能能源、交交通、原原材料行行业总投投资在550000万元（含50000万万元）以以上、其其他行业业30000万元元（含330000万元）以上的的项目；限下技技术改造造项目是是上述相相应行业业总投资资

40、在50000万万元以下下、30000万万元以下下的项目目。技术术改造项项目按项项目情况况分别需需经国务务院、国国家经贸贸委、省省级及省省级以下下经贸委委、行业业主管部部门及计计划单列列企业集集团批准准立项，其中22亿元以以上的项项目需由由国务院院审批，2亿元元以下的的限额以以上的项项目需由由国家经经贸委审审批，限限额以下下项目按按项目承承担企业业的隶属属关系由由行业主主管部门门、计划划单列企企业集团团或省级级以下经经贸委审审批。四四、固定定资产贷贷款的期期限规定定是什么么？答：（11）基本本建设项项目贷款款中小型型项目一一般最长长不超过过3年，大中型型项目一一般最长长不超过过8年。（2）技术改

41、改造项目目中限上上项目一一般为55 年；限下项项目一般般为3年年，最长长不超过过5年。贷款期期限超过过10年年的应向向中国人人民银行行备案。五、在在固定资资产贷款款客户受受理阶段段，需要要客户提提交哪些些材料？答：在受受理阶段段，固定定资产客客户除了了提供信贷业业务基本本操作流流程中中的客户户材料、担保材材料外，还须提提供以下下的贷款款项目材材料：（1）客客户在申申请出具具贷款款意向书书前，应提供供：报批的的项目建建议书；项目提提出的有有关背景景材料。（2）客户在在申请出出具贷贷款承诺诺书和和申请借借款前，应提供供：项目建建议书及及批准文文件（原原件）；报批的的可行性性研究报报告或已已批复的的

42、可行性性研究报报告及批批准文件件（原件件）；项目概概算资料料（原件件或影印印件）；项目前前期准备备工作完完成情况况报告；自筹资资金和其其他建设设资金、生产资资金筹措措方案及及其落实实资金来来源的证证明材料料（原件件）。第二篇第第四章 房地产产开发类类贷款第第一部分分 重点点解析重重点一、房地产产开发类类贷款的的对象房地产开开发类贷贷款的对对象是经经工商行行政管理理机关（或主管管机关）核准登登记的房房地产开开发企业业和利用用单位自自有土地地建设经经济适用用住房的的企（事事）业法法人。重点二、房地产产开发类类贷款借借款人条条件借款人申申请房地地产开发发类贷款款，除满满足我行行信贷客客户基本本条件外

43、外，还需需要满足足以下条条件：1、借款款人为房房地产开开发企业业或具有有房地产产经营开开发资格格的企业业单位的的：应具备备建设行行政主管管部门核核准的房房地产开开发企业业资质证证书或具具有承担担贷款项项目开发发建设的的资格；如接受受其他单单位委托托进行房房地产开开发建设设，还要要求与业业主单位位正式签签订房地地产开发发建设工工程合同同。2、借款人人为事业业单位的的：经主管管机关核核准登记记，具有有事业法法人资格格，取得得事业法法人登记记证；实行独独立核算算，有健健全的管管理机构构；按规定定办理年年检手续续，年检检合格。重点三三、房地地产开发发贷款期期限房地产开开发类贷贷款期限限一般不不超过33

44、年（含含3年），高等等院校学学生公寓寓建设贷贷款最长长为100年。第第二部分分 复习习思考题题一、房房地产开开发类贷贷款的对对象是什什么？答：房地地产开发发类贷款款的对象象是经工工商行政政管理机机关（或或主管机机关）核核准登记记的房地地产开发发企业和和利用单单位自有有土地建建设经济济适用住住房的企企（事）业法人人。二、房地地产开发发类贷款款对借款款人条件件有什么么具体规规定？答：房地地产开发发类贷款款的借款款人申请请房地产产开发类类贷款，除满足足我行信信贷客户户基本条条件外，还需要要满足以以下条件件：1、借款款人为房房地产开开发企业业或具有有房地产产经营开开发资格格的企业业单位的的：应具备备建

45、设行行政主管管部门核核准的房房地产开开发企业业资质证证书或具具有承担担贷款项项目开发发建设的的资格；如接受受其他单单位委托托进行房房地产开开发建设设，还要要求与业业主单位位正式签签订房地地产开发发建设工工程合同同。2、借款人人为事业业单位的的：经主管管机关核核准登记记，具有有事业法法人资格格，取得得事业法法人登记记证；实行独独立核算算，有健健全的管管理机构构；按规定定办理年年检手续续，年检检合格。三、房房地产开开发贷款款最长期期限是多多少？答：房地地产开发发类贷款款期限一一般不超超过3年年（含33年），高等院院校学生生公寓建建设贷款款最长为为10年年。第二篇第第十一章章 保证证第一部分分 重点

46、点解析重重点一、对象象经工商行行政机关关或主管管机关核核准登记记的企业业（事业业）法人人或其他他经济组组织。重点二、客户申申请条件件向我行申申请开立立保函的的客户需需要同时时具备下下列条件件：1、在建建设银行行开立帐帐户，全全部或部部分资金金通过我我行结算算；2、生产经经营正常常，经济济效益较较好；33、财务务制度健健全，营营运资金金合理；4、能能够向建建设银行行缴存保保证金或或提供我我行规定定可接受受的质押押、抵押押或第三三方保证证等反担担保。此此外，（1）对对外保函函的被担担保人未未境外贸贸易型企企业的，其净资资产与总总资产的的比例原原则上不不得低于于10%；为境境外非贸贸易企业业的，其其

47、净资产产与总资资产的比比例原则则上不得得低于115%。（2）客户申申请我行行提供以以中国境境外机构构或境内内外资金金融机构构为受益益人的保保证的，还应具具备合法法的外汇汇资金来来源。（3）不不得为外外商投资资企业注注册资本本和外商商投资企企业中的的外方投投资部分分的对外外债务提提供对外外保证。第二部部分 复复习思考考题一、向我行行申请保保证业务务要符合合哪些条条件？答：向我我行申请请开立保保函的客客户需要要同时具具备下列列条件：1、在建建设银行行开立帐帐户，全全部或部部分资金金通过我我行结算算；2、生产经经营正常常，经济济效益较较好；33、财务务制度健健全，营营运资金金合理；4、能能够向建建设

48、银行行缴存保保证金或或提供我我行规定定可接受受的质押押、抵押押或第三三方保证证等反担担保。此此外，（1）对对外保函函的被担担保人未未境外贸贸易型企企业的，其净资资产与总总资产的的比例原原则上不不得低于于10%；为境境外非贸贸易企业业的，其其净资产产与总资资产的比比例原则则上不得得低于115%。（2）客户申申请我行行提供以以中国境境外机构构或境内内外资金金融机构构为受益益人的保保证的，还应具具备合法法的外汇汇资金来来源。（3）不不得为外外商投资资企业注注册资本本和外商商投资企企业中的的外方投投资部分分的对外外债务提提供对外外保证。第二篇第第十二章章 个人人住房贷贷款第一一部分 重点解解析重点点一

49、、个个人住房房贷款对对象具有完全全民事行行为能力力的中国国自然人人、及在在中国大大陆有居居留权的的具有完完全民事事行为能能力的境境外、国国外自然然人。重点二、个人住住房贷款款条件1、具有有合法的的身份；2、有有稳定的的经济收收入，信信用良好好，有偿偿还贷款款本息的的能力；3、有有合法有有效的购购买、建建造、大大修住房房的合同同、协议议以及贷贷款行要要求提供供的其他他证明文文件；44、有所所购（建建、大修修）住房房全部价价款200%以上上的自筹筹资金，并保证证用于所所购（建建、大修修）住房房的首付付款；55、能够够提供有有贷款行行认可的的有效担担保；66、贷款款行规定定的其他他条件。重点三三、贷

50、款款额度1、购买买普通商商品住房房、经济济适用住住房、公公有住房房、集资资建房、再交易易住房、房产置置换房、拍卖房房产的，由于房房价较低低且较稳稳定，贷贷款额度度一般不不超过购购房款或或个人实实际应出出资部分分的800%；22、购买买高级商商品房、写字楼楼、商务务套房、商铺店店面、商商业经营营用房、单独的的车库车车位等商商业用房房的，由由于房价价较高且且价格较较不稳定定，贷款款额度最最高不得得超过购购房款或或评估价价格（就就低）的的70%；3、自建、大修住住房的，贷款额额度一般般不超过过建造费费用的770%；4、以以符合条条件的有有价证券券（包括括财政部部门发行行的凭证证式国债债、国家家重点建

51、建设债券券、金融融债券、AAAA级债券券、个人人定期储储蓄存单单）作质质押，贷贷款额度度最高不不得超过过质押权权利凭证证票面价价值的990%；5、以以贷款行行认可的的其他财财产作为为抵押物物的，贷贷款额度度最高不不得超过过抵押物物价值的的70%；6、以纯担担保方式式发放的的贷款，贷款额额度最高高不得超超过所购购（建、大修）住房价价值的550%；7、委委托性个个人住房房贷款的的额度按按照当地地住房资资金管理理中心的的有关规规定执行行。重点点四、贷贷款期限限个人住房房贷款期期限最长长为300年。不不同情况况下贷款款期限有有所区别别。重点点五、住住房利率率个人住房房贷款利利率按照照中国人人民银行行的

52、有关关规定执执行。第二部分分 复习习思考题题一、申申请个人人住房贷贷款要具具备哪些些条件？答：1、具有合合法的身身份；22、有稳稳定的经经济收入入，信用用良好，有偿还还贷款本本息的能能力；33、有合合法有效效的购买买、建造造、大修修住房的的合同、协议以以及贷款款行要求求提供的的其他证证明文件件；4、有所购购（建、大修）住房全全部价款款20%以上的的自筹资资金，并并保证用用于所购购（建、大修）住房的的首付款款；5、能够提提供有贷贷款行认认可的有有效担保保；6、贷款行行规定的的其他条条件。二二、个人人住房贷贷款的额额度如何何规定？答：1、购买普普通商品品住房、经济适适用住房房、公有有住房、集资建建

53、房、再再交易住住房、房房产置换换房、拍拍卖房产产的，由由于房价价较低且且较稳定定，贷款款额度一一般不超超过购房房款或个个人实际际应出资资部分的的80%；2、购买高高级商品品房、写写字楼、商务套套房、商商铺店面面、商业业经营用用房、单单独的车车库车位位等商业业用房的的，由于于房价较较高且价价格较不不稳定，贷款额额度最高高不得超超过购房房款或评评估价格格（就低低）的770%；3、自自建、大大修住房房的，贷贷款额度度一般不不超过建建造费用用的700%；44、以符符合条件件的有价价证券（包括财财政部门门发行的的凭证式式国债、国家重重点建设设债券、金融债债券、AAAA级级债券、个人定定期储蓄蓄存单）作质

54、押押，贷款款额度最最高不得得超过质质押权利利凭证票票面价值值的900%；55、以贷贷款行认认可的其其他财产产作为抵抵押物的的，贷款款额度最最高不得得超过抵抵押物价价值的770%；6、以以纯担保保方式发发放的贷贷款，贷贷款额度度最高不不得超过过所购（建、大大修）住住房价值值的500%；77、委托托性个人人住房贷贷款的额额度按照照当地住住房资金金管理中中心的有有关规定定执行。重点四四、贷款款期限个人住房房贷款期期限最长长为300年。不不同情况况下贷款款期限有有所区别别。信贷手册册 第三篇篇第一章 客户评评价第一部分分 重点点解析重点一、信贷客客户评价价的定义义通过定义义掌握我我行信贷贷客户评评价的

55、组组成、掌掌握我行行客户信信用等级级的划分分层次、了解客客户授信信量分析析的含义义。重点二、客户评评价的对对象客户评价价的对象象是指建建设银行行已经或或可能为为之提供供信贷服服务的非非金融类类企业法法人。事事业法人人和其他他非个人人客户（未能按按一般财财务会计计准则核核算的客客户）可可比照执执行；也也可就具具体的授授信需求求单独考考虑，不不进行信信用等级级评定和和授信控控制量的的测算。对固定定资产项项目贷款款的评估估依据有有关的项项目评估估办法执执行。重点三、客户评评价报告告的有效效期限客户评价价报告的的有效期期为1年年，从审审定人签签字之日日起计算算。经认认定的信信用等级级的有效效期为11年

56、，从从审批行行审批认认定之日日起计算算。在有有效期内内，客户户申请信信贷业务务时评价价报告可可以重复复使用，可以代代替项目目评估中中的客户户资信评评价，也也可以作作为审批批申报书书的附件件。重点四、客户评评价人员员信贷客户户评价由由直接评评价人员员、评价价审查人人员、评评价审定定人员共共同完成成。评价价审定人人员由经经营主责责任人担担任或由由经营主主责任人人指定。重点五、集团客客户评价价掌握：对对采取整整体授信信方式的的集团客客户，对对采取分分别授信信方式的的集团客客户，应应如何进进行客户户评价。了解：如何确确定牵头头行和成成员行。重点六、客户资资格材料料的审查查内容1审查查企业法法人营业业执

57、照：2审查查企业法法人代码码证书。3审查查法定代代表人证证明书、法人授授权委托托证明书书。4审查查公司成成立批文文。5查阅阅公司合合同、章章程6审查查贷款证证（卡）。7审查查在我行行结算的的资金流流量。8审查查评估资资信等级级证书。重点七、授信总总量建议议值的确确定因素素在测算出出授信控控制量的的基础上上，综合合考虑以以下因素素，提出出对客户户的授信信总量建建议值。客户的的客观信信用需求求；预计客客户从其其他银行行取得信信用或归归还其他他银行信信用的情情况；建设银银行的信信贷政策策。第二部分分 难点点解析难点一、重大经经营活动动的判定定依据了解重大大经营活活动的内内容。掌掌握重大大建设项项目、

58、重重大体制制改革、重大法法律诉讼讼和对外外担保的的判定依依据。难点二、重新进进行客户户评价的的情况1对已已经完成成客户评评价报告告的客户户，在客客户评价价报告编编制完成成后出现现如下事事项，信信贷经营营部门应应及时对对原报告告进行补补充完善善，重新新进行客客户评价价：重大建设设项目；重大体制制改革；重大法律律诉讼和和对外担担保；重大人事事调整；重大事故故赔偿。2信贷贷风险管管理部门门认为有有必要时时，信贷贷业务经经营部门门要对客客户进行行重新评评估，原原客户评评价报告告暂时停停止使用用。3客户户的贷款款分类降降级时，原则上上应重新新评价。分类结结果为可可疑和损损失类时时，客户户评价报报告必须须

59、停止使使用，待待上述情情况消失失后，要要重新进进行客户户评价。难点三、信用等等级认定定权限及及程序掌握一、二级分分行信贷贷经营部部门和一一级分行行营业部部、总行行营业部部的信用用等级认认定权限限及程序序。难点四、资格审审查时，对建安安企业、房地产产企业另另须审查查的证件件1建安安企业：承建建资格证证书、安全全资质证证、工程项项目施工工安全许许可证、建设设单位的的建设设工程开开工许可可证、施工工合同或或购料合合同。2房地地产开发发企业：房地地产开发发企业资资质等级级证、施工工合同、建建设用地地规划许许可证、建建设工程程规划许许可证、建建设工程程开工许许可证。难点五、客户信信用等级级的评定定标准客

60、户信用用等级根根据客户户得分进进行评定定， FF级客户户不评分分，根据据条件直直接归类类。客户信用用等级评评定标准准如下：信用 等等级得分 SS市场竞争争力 CC流动性 L管理水平平 M其他说明AAA70SS15CC12LL15MM不限定单项不满满足条件件下条一一级AA60SS70012CC10LL12MM不限定同上A50SS6009C8L9M不限定同上BBB45SS500不限定不限定不限定不限定BB40SS455不限定不限定不限定不限定BS400不限定不限定不限定不限定F不符合国国家环境境保护政政策、产产业政策策银行信信贷政策策的客户户，或贷贷款分类类结果为为可疑和和损失类类的客户户连续续两