汽车金融租赁-4章汽车保险业务

1、汽车金融租赁 主讲：朱明 高级技师、经济师,工程师 高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员第四章 汽车保险服务 一、汽车保险的含义p66汽车保险： 1.是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2.是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。汽车保险一般包括：基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。机动车辆保险的特点P66 (1)保险标的出险率较高。 (2)业务量大，投保率高。 (3)扩大保险利益。 (4)被保险人自负责任与无

2、赔款优待。 二、汽车保险的参与者p671汽车保险人2汽车投保人3被保险人4汽车保险中介人三、汽车保险的职能及作用P681汽车保险的职能 汽车保险的基本职能是补偿损失职能。汽车保险的补偿职能概括如下： (1)补偿由于自然灾害和意外事故所导致的保险车辆的经济损失。 (2)对被保险人在保险期内发生与车祸相关的人身伤亡事故给予经济赔偿。 (3)承担被保险人因车辆事故对受害人所负的经济赔偿的民事责任。 (4)商业信用和银行信用的履约责任。 2汽车保险的作用 (1)汽车保险有助于促进企业和个人加强车辆安全管理。 (2)汽车保险有助于企业加强经济核算。 (3)汽车保险有助于被保险人及时恢复营运。 (4)汽车

3、保险有助于人民生活安定。 四、机动车辆保险的分类p691按保险标的分类 按保险标的分类可分为车辆损失保险和车辆责任保险。中国保监会2000年颁布的机 动车辆保险条款中， 车辆损失保险除主险车辆损失险外，还包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车辆停驶损失险等6个附加险种。 车辆停驶损失险: 是以间接损失为标的的损失保险，即保险车辆发生损毁所致的被保险人的相关利益损失，可视为车辆损失险的延伸。 车辆责任险除主险第三者责任险外，还包括车上责任险、车载货物掉落责任险、无过失责任险等附加险种。四、机动车辆保险的分类2按照实施形式分类 按照实施形式分类可分为自愿保险和强制保险。

4、自愿保险： 是指投保人和保险人在自愿、平等、互利的基础上，经协商一致而签订的机动车辆保险合同。 车辆损失保险主要采用自愿保险的形式。 强制保险又称为法定保险： 是依据国家的法律规定发生效力或者必须投保的保险。强制保险基于法律的特别规定而开办，是针对机动车辆第三者责任的基本保障，投保人有投保的义务，保险人有接受投保的义务。 四、机动车辆保险的分类 3按照机动车辆的常见类型分类 按照机动车辆的常见类型分类可分为：1.汽车保险、2.摩托车保险3.拖拉机保险等。四、机动车辆保险的分类4按照保险期限分类 按照保险期限分类可分为： 一年期保险和短期保险。 我国机动车辆保险一般都是一年期保 险，但为适应特殊

5、需求也可开办短期保险，执行相应的短期费率或条款，提车险就是短期保险。四、机动车辆保险的分类5按照承保条件分类 按照承保条件分类可分为： 基本险和附加险。 附加险必须在投保相应的基本险后方可投保， 中国保监会2000年颁布的机动车辆保险条款中规定，车辆损失险和第三者责任险为基本险，其他险种只能附加承保。五、我国机动车辆保险的发展和展望p691我国机动车辆保险的发展情况2我国机动车辆保险的展望 (1)机动车辆保险竞争将从单纯的价格竞争逐步转为服务等非价格领域的竞争。 (2)以险种个性化、费率差异化为主要内容的产品改革的步伐加快。 (3)市场主体多元化将带来经营管理水平的普遍提高。(4)营销模式多元

6、化。 (5)机动车辆保险监管日益加强。第二节 汽车保险的种类汽车保险在我国财产保险中则属于第一大险种, 世界各国的汽车保险均设立了：机动车辆损失险(或者称为车身险)和第三者责任保险。 我国的机动车辆保险一直实行统一颁布的条款和费率，但自2003年1月1日起，由各家保险公司自主确定条款和费率的管理制度已经实行。一、机动车辆损失险 车辆损失险 是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。 车辆损失险 是车损险和全车盗抢险、自燃损

7、失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。一、机动车辆损失险 1保险标的 车辆损失险的标的是投保车辆的本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。 2参加保险的机动车辆必须具备的条件 (1)领有车辆牌照。 即经公安交通管理部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌号。牌号的式样、颜色根据车辆的大小、类别有所区别。 (2)领有行车执照。 即经公安交通管理部门检验合格后，填发的机动车行驶证，证上填有车辆(包括挂车)的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车架号码等。 (3)具有年检合格证。 新车应有制造厂出具的合格证，旧车必须有车辆年检合格证明。一、机

8、动车辆损失险 3投保人与被保险人 车辆损失险的投保人可以与被保险人合一，也可以不是被保险人而独立存在。 当投保车辆的所有权与使用权统一时，投保人即是被保险人；当投保车辆的所有权与使用权分离，使用方为确保车辆在遭受损失时能得到及时补偿而将车辆投保时，使用方为投保人而车属方则是被保险人。 被保险人包括： 国家机关、事业单位、人民团体、企业单位、公民个人、外国驻华机构等。被保险人对投保的机动车辆必须具有可保利益，即与其投保的车辆必须有某一种法律上的关系，车辆安全，对其有利；车辆肇事，使其受害。这种可保利益是订立车辆损失险合同的基础。一、机动车辆损失险4保险责任 保险责任采用列明风险的方式，只有列明的

9、自然灾害和意外事故造成的保险车辆的直接损失，保险人方承担赔偿责任。我国机动车辆损失险的保险责任包括如下几种。 (1)意外事故。 意外事故包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落等。 (2)自然灾害。自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)造成车辆的损失。 (3)施救保护费用。 车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金额内负责。 一、机动车辆损失险5。除外责任 被保

10、险人参加了机动车辆保险，并不是把所有的危险与损失、费用都转嫁给了保险人，而是被保险人自己也有责任承担一部分风险和损失、费用，这些不保的风险与费用便构成了除外责任。 在车辆损失险中，保险人的除外责任一般包括： 1.不保的风险 2.不保的损失。一、机动车辆损失险保险人的除外责任。 (1)不保风险。保险车辆在以下情况下造成的损失，保险人不负赔偿责任。 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用、污染。 竞赛；测试，在营业性维修场所修理、维护期间。 利用保险车辆从事违法活动。 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。 保险车辆肇事逃逸。 驾驶员无驾驶证。一、机动车辆损失

11、险保险人的除外责任。 (2)不保损失。保险车辆的下列损失和费用保险人不负责赔偿。 自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏。 人工直接供油、高温烘烤造成的损失。 自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物本身原因起火燃烧。 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。 因市场价格变动造成的贬值，修理后因价格降低引起的损失。 车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。 在淹及排气筒或进气筒的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发 动机损坏。 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。 摩托车停放期间因翻倒造成

12、的损失。 被盗窃、抢劫、抢夺以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件附属设备丢失。二、第三者责任险 第三者责任险： 是由被保险人承担的经济赔偿责任转由保险人代为负责赔偿的一种保险，分有： 1.法定保险 2.商业保险 。 机动车辆第三者责任保险的赔付对象是： 车辆以外的受侵害人员和财产， 车上人员和财产则由其相应的附加险“车上责任险”进行承保。 二、第三者责任险1机动车辆第三者责任险的标的 机动车辆第三者责任险的标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故，给第三者(他人)造成损害，被保险人及其驾驶员应负的相应的民事责任。 故意行为造成他人的损害所负的民事责任，则不属于可保险的范围。

13、二、第三者责任险与机动车辆保险相关的民事责任 ， 机动车辆发生意外事故，造成他人财产与人身的损害，即对他人的财产和人身权利进行 了侵害属于侵权行为，其所承担的责任属于侵权的民事责任。 (1)交通事故民事赔偿要件。 道路交通事故赔偿，应以发生交通事故为前提条件。 必须是机动车辆发生交通事故，或交通事故必须是机动车辆所致。 交通事故与受害人所受的损害必须有直接的因果关系，否则机动车辆不承担赔偿 责任。 (2)民事责任与保险责任。 民事责任中的过错包含了“故意”和“过失”两种情况。无论是驾驶员由于故意，还 是过失引起的交通事故，加害一方都应承担民事赔偿责任。但对于保险责任，只有被保险车 辆的驾驶员在

14、驾驶车辆过程中由于过失造成他人财产或人身损害，依苯应当承担民事赔偿责 任时，这种民事赔偿责任才属于保险责任。由于被保险人或其允许的驾驶员的故意行为引起 的赔偿责任，则不属于保险责任。“过失”为可保责任，“故意”为不保责任。二、第三者责任险 与机动车辆保险相关的民事责任 ， 机动车辆发生意外事故，即对他人的财产和人身权利进行了侵害属于侵权行为，其所承担的责任属于侵权的民事责任。 (1)交通事故民事赔偿要件。 道路交通事故赔偿，应以发生交通事故为前提条件。 必须是机动车辆发生交通事故，或交通事故必须是机动车辆所致。 交通事故与受害人所受的损害必须有直接的因果关系，否则机动车辆不承担赔偿责任。 (2

15、)民事责任与保险责任。 驾驶员由于故意，还是过失引起的交通事故，加害一方都应承担民事赔偿责任。 保险责任，只有被保险车辆的驾驶员在驾驶车辆过程中由于过失造成他人财产或人身损害，依法应当承担民事赔偿责任时，这种民事赔偿责任才属于保险责任。 由于被保险人或其允许的驾驶员的故意行为引起 的赔偿责任，则不属于保险责任。 “过失”为可保责任， “故意”为不保责任。二、第三者责任险 3第三者责任险的保险责任主要要件及承保内容 第三者责任保险的保险责任成立的要件包括： 被保险人、机动车辆、第三者(他人)、使用过程、被保险人允许的合格的驾驶员、意外事故、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定

16、进行补偿等。三、附加险机动车辆保险的附加险是指不能独立投保，必须在投保基本险之后方能投保的险种。 附加险主要有以下几种。 1全车盗抢险 2玻璃单独破碎险 3自燃损失险 4车身划痕损失险 5新增加设备损失险 6车上人员责任险 7车上货物责任险 8无过失责任险 9车载货物掉落责任险 10不计免赔特约险 三、附加险 1全车盗抢险 承保保险车辆全车被盗窃、抢劫或抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落，由保险人按照保险金额与车辆出险时的实际价值的低者并扣除一定的绝对免赔率予以赔付。保险车辆在被盗窃、抢劫或抢夺期间受到损坏或车上零部件设备丢失需要修复的合理费用，由保险人按实际修复费用计算

17、赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额。 2玻璃单独破碎险 承保保险车辆风窗玻璃或车窗玻璃的单独破碎，但对于安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎不予负责。投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。 三、附加险 3自燃损失险 承保保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿。发生全部损失的，按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额

18、内计算赔偿。 4车身划痕损失险 此险种适用于已投保车辆损失保险的家庭自用或非营业用、使用年限在3年以内、9座以下的客车，对于车辆无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。但该损失若是被保险人及其家庭成员、驾驶人员及其家庭成员的故意行为造成的，保险人不予赔偿。 三、附加险 5新增加设备损失险 承保保险车辆在行驶过程中，发生碰撞等意外事故，造成车上新增加设备的直接损失，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。 6车上人员责任险 承保车辆发生意外事故，造成车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。但是对于违章搭乘人员的人身伤亡以及车上人员因疾

19、病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡，保险人可以免除责任。 三、附加险7车上货物责任险 当发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。但是对于货物因哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失及车上人员携带的私人物品损失，保险人不承担赔偿责任。8无过失责任险 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据中华人民共和国道路交通事故处理办法的规定，应由被保险人承担的1

20、0的经济赔偿外，对于10以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医疗费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，保险人在合同规定的赔偿限额内负责赔偿。 三、附加险 9车载货物掉落责任险 承保保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下(车上所载气体或液体泄漏造成的损失除外)致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保单载明的保险赔偿限额内赔偿。 10不计免赔特约险 办理了本项特约险的机动车辆，发生所投保基本险或附加险的保险事故造成的损失，对其在符合规定的金额内按基本险或附加险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿

21、。第三节 我国汽车保险的 金额、期限和费用p77一、保险金额和赔偿限额 1保险金额 汽车保险金额针对汽车损失险及其附加险，汽车损失险保险金额的确定以保险车辆的价 值为依据，其具体方法如下。 (1)新车购置价确定。 (2)投保时的实际价值确定。 (3)由投保人与保险人协商确定。 保险金额按上述三种方法中的任何一种进行确定，保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任，投保人投保车辆损失险的附加险，其各自的保险金额按照不同的标的分别确定。1保险金额 1.附加投保全车盗抢险、自然损失险等，其保险金额由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定，但保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发

22、票金额确定保险金额； 2.附加投保车辆停驶损失险的保险人承担保险责任的最高限度是赔偿限额，该限额以投保人和保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但最高约定赔偿天数不超过90天； 3.附加投保新增加设备损失险的保险金额根据新增加设备的实际价值确定。一、保险金额和赔偿限额2赔偿限额 机动车辆保险中的赔偿限额主要针对第三者责任险及附加险，第三者责任险的赔偿限额为每次事故的最高赔偿限额。并根据不同车辆种类进行选择： (1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额分为四个档次：2万元、 5万元、10万元和20万元。 (2)其他车辆每次事故的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万

23、元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1 000万元。 (3)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。一、保险金额和赔偿限额3免赔率和无赔款优待 (1)免赔率。 汽车保险中，为了增强被保险人的责任心，一般都规定有免赔率，即保险事故发生造成 保险责任范围内的损失时，被保险人必须先自己承担保险单中约定的免赔率以内的损失。而超过免赔率以上部分的损失由保险人负责赔偿。 在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率； 负全部责任的免赔20，负主要责任的免赔15，同等责任的

24、免赔10，负次要责任的免赔5。单方肇事事故的绝对免赔率为20。 附加险的免赔率有的与基本险一样，如新增加设备损失险和车上责任险；有的则采取单一的绝对免赔率，如全车盗抢险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等，对每次赔偿均实行20的绝对免赔率。 (2)无赔款优待。 为鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车，避免或减少保险事故，在我国机动车辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款事故，在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。二、保险期限p78 保险合同的保险期限为一年，除法律另有规定外，投保时保险期限不足一年的按短期月费率收取保

25、险费；保险期限不足一个月的按月计算。三、保险费用的计算p78 1。确定保险费率的基本原则 (1)公平合理。 (2)保证偿付。 (3)相对稳定。 (4)防灾防损。 三、保险费用的计算2汽车保险费率 汽车保险费的费率见表41表43。三、保险费用的计算2汽车保险费率 汽车保险费的费率见表41表43。三、保险费用的计算2汽车保险费率 汽车保险费的费率见表41表43。三、保险费用的计算2汽车保险费率 汽车保险费的费率见表41表43。三、保险费用的计算2汽车保险费率 汽车保险费的费率见表41表43。第四节 汽车保险的业务流程p81保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括: 1.保户填写投保单

26、，交纳保费； 2.保险公司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单、出具保费的收据；保险标的发生损失， 3.保户向保险公司提出索赔； 4.保险公司查勘； 属于保险责任，保险公司支付赔偿，不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿； 5.续保等环节。 一、投保1投保注意事项 (1)介绍机动车辆保险的内容。 (2)根据实际需要购买。 (3)投保时应告知投保人的其他事项。(4)汽车保险的误区。 重复投保。 不足额投保。 超额投保。 险种没保全。 不按时续保。 一、投保2保险公司或代理人应制订合理的保险方案 (1)保险方案制订的基本原则。 充分保障。 公平合理。 充分披露。 (2)制订保险方案前的调查工作。 (3

27、)保险方案的主要内容。 保险人情况；投保标的风险评估；保险方案的总体建议； 保险条款以及解释；保险金额以及赔偿限额的确定；免赔额以及适用情况；赔偿处理程序；服务体系以及承诺；相关附件。 一、投保3机动车辆保险方案的种类在机动车辆保险中，除第三者责任险是强制性险种外，其他的险种都以自愿为原则。 (1)最低保障方案。 (2)基本保障方案。 (3)经济保险方案。 (4)最佳保障方案。 (5)完全保障方案。 一、投保 3机动车辆保险方案的种类(1)最低保障方案。 险种组合为第三者责任险。 保障范围为只对第三者的损失负赔偿责任。 适用对象为急于上牌照或通过年检的个人。 特点是只有最低保障，费用低。 优点

28、是可以用来应付上牌照或检车： 缺点是一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。 举例， 以价值16万元新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交1 300元保险费。一、投保3机动车辆保险方案的种类(2)基本保障方案。 险种组合为车辆损失险和第三者责任险。 保障范围为只投保基本险，不含任何附加险。 特点是费用适度，能够提供基本的保障。 适用对象为有一定经济能力的车主。 优点是必要性最高。 缺点是不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。 举例， 以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为12，则需交保险费 240+160000X12+

29、1 300=3 460(元)一、投保3机动车辆保险方案的种类(3)经济保险方案。 险种组合为车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。 特点是投保四个最必要、最有价值的险种。 适用对象为是个人精打细算的最佳选择。 优点是投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。 举例， 以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20计算。全车盗抢险的费率为1，则需交保险费 3460+3460X20+160000X1=5 752(元)一、投保3机动车辆

30、保险方案的种类 (4)最佳保障方案。 险种组合为车辆损失险+第三者责任险十车上责任险+风窗玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险。 特点是在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风窗玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。 适用对象为一般公司或个人。 优点是投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。 举例，以价值16万元的国产新车为例，如果是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为09，按核定座位数投保的费率为05，玻璃单独破碎险按国产风窗玻璃的费率(015)投保。 车上责任险按座位投保50万元，需交保险费 3460+500000 x09+160000X015+3460X20+16

31、0000 x1=10492(元) 车上责任险按核定座位数投保50万元，需交保险费 3 460+500 000X05+160000X015十3 460 x20+160000 x1=8492(元)一、投保3机动车辆保险方案的种类 (5)完全保障方案。 险种组合为车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风窗玻璃险+不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。 特点是保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。 适用对象为经济充裕的车主。 优点是几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的

32、损失。 缺点是保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。 举例，以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为12，自燃损失险的费率为04。 车上责任险按座位投保50万元，需交保险费 3 460+500000 x09+160 000 X015+3 460 X20+30 000 X12+160 000X 04+160000 x1=11 492(元) 车上责任险按核定座位数投保50万元，需交保险费 3 460+500000X05+160 000 X015+3 460 x20+30 000 X 12+160 000 x04+160000X1=9492(元)二、承保p851填写投保单 2核保3缮制和签

33、发保险单证4统计归档二、承保1填写投保单 投保人购买保险，首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人。 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。 投保单内容包括： 投保人的名称、车辆种类、厂牌型号、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额的确定方式、第三者责任险赔偿限额、附力口险的保险金额或保险限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。 二、承保 2核保 核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员 对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并

34、在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。2核保(1)核保的作用。 1)确保业务质量，实现经营稳定。 2)防止逆选择，排除经营中的道德风险。 3)扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。 4)实现经营目标，确保持续发展。 2核保 (2)核保制度。 核保人应根据公司核保制度、承保权限、承保具体规定和岗位职责，认真履行职能。一般保险公司都制订有二级核保制度： 1.本级核保 2.上级核保。2核保 (2)核保制度。 1)本级核保。 审核投保单是否按规定内容和要求填写，有无错漏。对新车购置价、保险金额的确定是否合理。 审核业务人员特别是代理人是否对投保车辆进行了验车

35、、验证，是否按照要求向投保人履行告知义务。对需特别约定的事项是否在特约栏内注明。 审核费率标准和计收保费是否正确。 对高保额和投保盗抢险车辆，审核其有关证件是否与实际情况和投保单填写一致，是否按规定拓印拍照存档。 对事故率高、风险集中的投保单位提出限制性承保条件。 对在费率表中未列明的高档专用或特种车辆，视其风险情况提出费率确定的意见。 核保完毕后，核保人在投保单上签署意见。对超过本级核保权限的，应通过书面或电脑网络报上级公司核保。2核保 (2)核保制度。2)上级核保。 1. 根据掌握的情况考虑可否接受投保； 2.接受投保的险别、保险金额、赔偿限额是否需要限制或调整； 3.接受投保是否需要增加

36、特别约定； 4.协议投保的内容是否完善，是否符合保险监管规定。 上级核保后，签署明确的意见并立即返回。特殊情况应请示公司。核保工作结束后，核保人将投保单、核保意见一并转交业务内勤据以缮制保险单证。2核保(3)核保的主要内容。 投保人的资格。 投保人或被保险人的基本情况。 投保人或被保险人的信誉。 保险标的。 保险金额。 保险费。 附加条款。 二、承保p843缮制和签发保险单证 缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。 保险单或保险凭证是载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。 填写保险单时要做到单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章

37、、手续齐备。 (1)缮制保险单。 (2)复核保险单 (3) 开具保费收据 (4)收取保险费。 (5)签发保险单、保险证。 机动车辆保险单统一实行一车一单，投保人交费后，业务人员应出具保险单和保险证。无论是主车、挂车一起投保还是挂车单独投保，挂车都必须单独出具有独立保险单号码的保险单。二、承保4统计归档 (1)登记。 业务部门应建立承保登记制，将承保情况逐笔登记，并编制承保日报表。 (2)归档。 留存业务部门的单证，应按下述要求整理、装订、归档。 每一套承保单证的整理排列顺序为：保费收据、保险单副本、投保单及其附表。 按保险单号码顺序排列(包括作废的保险单)。，装订成册，封面及装订要按档案规定办

38、理，并标明档案保存期限。 各种有效单证应指定专人妥为保管，不得遗失，并按规定时间移交档案室管理。第五节 汽车保险酌理赔一、概述 1理赔的概念及作用 理赔是指保险合同所约定的保险事故(或保险事件)发生后，被保险人(或投保人、受益人)提出赔偿给付保险金请求时，保险人按合同履行赔偿或给付保险金的行为过程。汽车理赔工作的特点一、理赔的特点汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。(一)被保险人的公众性(二)损失率高且损失幅度较小(三)标的流动性大(四)受制于修理厂的程度较大 (五)道德风险普遍 汽车理赔工作的特点一、理赔的特点(一)被保险人的

39、公众性我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。 (二)损失率高且损失幅度较小汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔

40、偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。汽车理赔工作的特点一、理赔的特点(三)标的流动性大汽车具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。(四)受制于修理厂的程度较大在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责

41、。而事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。汽车理赔工作的特点一、理赔的特点(五)道德风险普遍在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。3、理赔工作的基本原则汽车理赔工作涉及面广，情况比较复杂。在赔偿处理过程中，特别是在对汽车事故进行查勘工作过程中，必须提出应有的要求和坚持一定的原则。(一)树立为保户服务的指导思想，

42、坚持实事求是原则(二)重合同，守信用，依法办事(三)坚决贯彻“八字”理赔原则3、理赔工作的基本原则(三)坚决贯彻“八字”理赔原则“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔工作优质服务的最基本要求。(1)主动：就是要求保险理赔人员对出险的案件，要积极、主动的进行调查、了解和勘察现场，掌握出险情况，进行事故分析确定保险责任。(2)迅速：就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案要核的准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批快，使被保险人及时得到赔款。(3)准确：就是要求从查勘、定损以至赔款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥赔、不惜赔。(4)合理：就是要求在理赔工作过程中，要本着实事

43、求是的精神，坚持按条款办事。在许多情况下，要结合具体案情准确定性，尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合理确定事故车辆维修方案。理赔工作的“八字”原则是辨证的统一体，不可偏废。总的要求是从实际出发，为保户着想，既要讲速度，又要讲质量。 4赔付依据 保险人对被保险人的赔付是以保险条款、交通管理部门颁发的交通事故处理办法以及相关的法律为依据的。 要求在处理赔案时坚持实事求是。在尊重客观事实的同时，对具体问题作具体分析，合情合理，区别对待。既要严格按照保险合同的原则办事，又要结合实际情况考虑一定的灵活性。 但在事实确凿、责任归屙明显、损失数额确定的情况下，仍应以事实为依据，以条款为准绳，坚持原则处理

44、赔案，不能滥用灵活性。5理赔工作简图理赔工作主要由保险公司的车险部负责，车险部主要包括接待报案员、医疗查勘员、车辆查勘员、定损核价员、复勘人员、立案人员、缮制赔案员等，各工作岗位的相互关系如图41所示。二、车险理赔流程理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤，具体的理赔流程见图 二、车险理赔流程1. 报案(1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案；(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写业务出险登记表(电话、传真等报案由内勤代填)；(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并

45、由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上协议书或约定)；(4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写出险立案查询表，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号；(5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责)；(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。以上工作在半个工作日内完成。二、车险理赔流程2. 查勘定损(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成)；(

46、2)要求客户提供有关单证；(3)指导客户填列有关索赔单证。3. 签收审核索赔单证(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；(2)将索赔单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。二、车险理赔流程4. 理算复核(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；(2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。5. 审批(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批(2)超产险部权限的逐级上报。6. 赔付结案(1)核赔

47、科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；(2)财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余取回。 机动车辆出险分类 机动车辆出险分为三类： 1.全车盗抢险(保险车辆含投保的挂车发生全车被盗窃、被抢劫、被抢夺)、 2.车损险(保险车辆出险受损) 3.第三者责任险(保险车辆出险致使第三者遭受人身伤亡或财物直接损失)。机动车辆理赔流程1盗抢险理赔程序 (1)接待报案，核查底单。 (2)收集资料，调查取证。 (3)逐级审核，归档结案。 (4)加强对盗抢寻回车的管理。 机动车辆出险分类1盗抢险理赔程序 (1)接待报案，核查底单。 详细询问并记录车辆盗抢的时间、地点、经过、

48、盗抢车辆的型号、制造年份、重置价值、发动机号码、车架号码等。 要求被保险人在地级市以上报纸上刊登寻车启事，并要求提供保单正本、行驶 证、附加费证、车钥匙、购车发票等，并由经办人员签收。 指导被保险人按实填写(出险通知书)；在(出险通知书)上加盖收件章，载明报案年月日时分。 查飓保单副本和批单副本，核实保费收缴情况，确定公司是否应负盗抢赔偿责任。 根据所了解的情况记录(保险车辆盗抢登记簿，按规定将案情报上级公司。 机动车辆理赔流程1盗抢险理赔程序 (2)收集资料，调查取证。 接待报案员将有关资料移交车辆盗抢专职调查员，由调查员从多条途径对车辆盗抢情况进行调查、了解、取证。 到发生盗抢的地点进行现

49、场查勘，找有关当事人(如保安、目击者等)询问并记录案发时的情形。 从该车的销售部门及机电公司了解该车的购买价和实际价，参照保险金额，判断被保险人有无保险欺诈行为 到车管所核对盗抢车辆的档案，查实其车型、牌号、制造年份、发动机号码、车架号码等是否与(出险通知书上填列一致。 从当地公安反击机动车盗抢车辆的侦破近况，并协助其加强对盗抢车辆的侦破工作。根据调查情况填制(查勘报告。 机动车辆理赔流程1盗抢险理赔程序 (3)逐级审核，归档结案。 三个月未被破获的被盗抢保险车辆要求被保险人提供公安部门出具的车辆盗抢未破获证明。 由被保险人填写(权益转让书)，将盗抢车的追偿权转让给承保公司。 按(机动车辆出险

50、索赔所需资料)要求，收集有关资料及单证，根据条款确定赔付金额，缮制(赔款计算书)。 按规定逐级复审并报上级公司，核批后赔付归档： (4)加强对盗抢寻回车的管理。 盗抢车经公安部门破案寻回的，其奖励费由承保公司按公安部文件规定给付，需单独归档，统一管理。盗抢寻回车原则上退回被保险人抵减赔款，确因工作需要收回的，需报上级公司有关部门批准方可留用。机动车辆理赔流程2车损险理赔程序 (1)接待报案。 (2)送修。 (3)定损估价。 (4)核赔， 机动车辆理赔流程2车损险理赔程序 (1)，接待报案。 接待报案员负责指导出险保户配合承保公司的理赔工作，负责有关理赔方面的答疑咨询，负责与保户进行联络并将有关

51、资料及时反馈给相关部门，负责受理公司系统内异地委托代理查勘业务的接待工作。 接待报案员应向报案人提供有关单证，进行逐项填写(接电话报案，由内勤填写)并由保户填写出险通知书。接待报案员还要查阅业务留存的有关资料，核定承保内容及保费收缴情况。根据条款规定和已填写的出险通知书，初步判定是否属承保公司应负赔偿的责任。无误后，填写出险案件登记簿立案编号，并将有关资料提交查勘定损人员。 (2)送修。 由送修人员负责出险事故车送厂修理的具体落实。送修人员按照事故的定损价格、送修或按被保险人的要求送修。一般保险公司没有专门的送修员，可以由查勘员兼任。 机动车辆理赔流程2车损险理赔程序 (3)定损估价。 由查勘

52、定损员负责对送达指定汽修厂内(含非指定修理厂)及未送达指定修理厂出险事故车的查勘定损估价，受理外埠事故车查勘定损估价，受理公司系统内异地委托代理查勘业务的查勘定损估价。 定损核价人员在接到任务及有关资料后，应利用必要的设备和手段做好查勘工作，对事故车及受损部位进行拍照。 根据查勘情况，应用所掌握的汽车专业知识，弄清事故原因及损伤成因。正确区分哪些是汽车本身故障所造成的损失，哪些是汽车正常使用过程中自然磨损、老化造成的损失，哪些是使用维护不当造成的损失，哪些是损伤产生后没有进行正常的维修、维护致使损失扩大而造成的损失。依照机动车保险条款所列明的责任范围，明确事故车损伤部位和赔付范围。 在定损估价

53、过程中遵循能修不换的保险补偿原则，并参照当地的修理工时价格和零配件价格对事故车的损伤部位逐项进行审定，做到合理准确地定损估价。 机动车辆理赔流程2车损险理赔程序 (4)核赔， 由核赔人员(缮制赔案员)负责从保险条款上和技术上对赔案进行分析审批，档案卷宗管理及分析统计。 核赔人员向保户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失范围，按照保险条款规定确定赔偿范围及赔付金额，编制赔款计算书，缮制赔案，按照公司要求认真做好超权限赔案的审批上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。 在赔案审批前，参考修理签订的项目和金额，估算未决赔款，录入电脑，统计未决赔款金额及

54、赔付率。赔案审批后，按实际赔付录入电脑，统计已决赔款金额及赔付率。机动车辆理赔流程第三者责任险理赔程序 (1)接受出险通知。 (2)核实承保情况。 (3)查勘定损。 (4)核赔归档。 机动车辆理赔流程第三者责任险理赔程序 (1)接受出险通知。 接待报案员在接待被保险人报案时，应根据被保险人填具的出险通知书，详细询问并记录如下内容。 被保险人的名称、保单号码、驾驶员情况、车辆型号、牌照号码、发动机号码等。 出险日期、出险地点，出险原因及经过。 第三者人身伤亡及财物情况。 伤者姓名、性别及就医时间、医院名称、地址。 第三者受损财物的所有人名称、种类及存放地点： (2)核实承保情况。 承保公司在接到

55、出险通知书后，应立即查阅公司业务留存的保单副本，批单副本及保费收据，核实其承保内容及保费收缴的情况，无误后在出险通知书上加盖收件章。 载明年月日时分。车险业务内勤需填写出险案件登记簿，编号立案，及时将有关资料转交给现场查勘人员。 机动车辆理赔流程第三者责任险理赔程序 (3)查勘定损。 现场查勘人员接到通知后，应立即赶到现场进行查勘、定损。 对出险现场全景、受损财物、事故发生的部位、局部损坏的部分进行拍照，并绘制现场草图。 伤者及受损财物是否属第三者，是否确属保险责任范围。 对第三者财物进行定损估价，第三者车辆损失参照(车损险理赔程序)处理。 到伤者就医医院了解事故发生的经过、治疗情况及所需医疗

56、费用。 对于定损困难的第三者财物损失及人身伤害案，应及时聘请技术部门的专家或工程技术人员协助做出技术鉴定后，再进行定责定损，以防损失扩大和盲目处理。 根据查勘定损情况填制查勘报告，并在上面写明处理意见。 机动车辆理赔流程第三者责任险理赔程序 (4)核赔归档。 交警部门对事故做出裁决后，被保险人应将事故责任判定书、损失赔偿裁决书、医院诊断证明或法医鉴定书、医药费发票、损失清单、修理费发票等有关单据送交承保公司，承保公司根据(机动车辆保险条款、查勘审定的责任以及单证、票据等确定其赔偿范围及赔付金额。 对第三者赔偿要根据当地道路交通事故处理办法，认真审核，看是否真合理，是 否以责论处，对不合理的费用

57、和间接损失要剔除；对未经承保公司许可，而保户自愿支付的 款项，应由保户自负。 若第三者赔偿费用超过保单载明的第三者责任险每次事故最高赔偿限额，则按最高赔偿限额计算电 缮制赔款计算书)，根据规定报各级核赔人审批，在赔案未最终核定前，不得对赔偿金额有任何预告或承诺。 由车险业务内勤将有关资料整理、归档。三、核赔工作的具体内容车辆核赔包括内容：1.案件受理、2.现场查勘、3.人伤查勘、4.定损核价、5.立案处理、6.缮制赔案、7.审批结案等。 以核赔流程为主线，核赔工作的内容和要求 见表44。 表44 核赔工作的内容和要求.1现场查勘现场查勘：1.是理赔工作的主要环节，2.是了解出险情况、掌握第一手

58、资料、处理赔案的重要依据。查勘质量的好坏，对损案能否及时、准确、合理地理赔，减少损失，起着关键的作用。现场查勘的主要内容和工作要求见表45。 表45 现场查勘的主要内窖和工作要求2人伤查勘、调查人伤查勘的目的: 是挤出医疗费用中的水分，防止道德风险(假案、骗案)，并为保户提供服务和索赔指导。人伤查勘、调查的主要内容和工作要求见表46。 表46 人伤查勘、调查的主要内容和工作要求3定损核价 由定损人员根据有关规定及汽车市场零配件价格的情况，对出险的受损车辆进行定损。 定损核价的主要内容和工作要求见表47。 表47 定损核价的主要内容和工作要求表47 定损核价的主要内容和工作要求4复勘工作流程复勘

59、工作是为了加强对车险定损核价的控管，减少赔付偏差，以客观、公正地评价定损核价人员的业务水平，促进理赔人员素质的提高。复勘工作流程的主要内容和工作要求见表48。 表48 复勘工作流程的主要内容和工作要求表48 复勘工作流程的主要内容和工作要求5立案、录入预估 对经过查勘了解，证实情况属实，并且在保险责任范围内的案件进行立案处理。 立案、录入预估的主要内容和工作要求见表49。 表49 立案、录入预估的主要内容和工作要求6缮制赔案、审批结案p97 缮制赔案是理赔工作中的最后环节，应做好审批工作。在计算赔款过程中要做到迅速、准确无误。 (1)缮制赔案、审批结案的主要内容和工作要求 见表410。 表41

60、0 缮制赔案、审批结案的主要内容和工作要求(2)缮制赔案的核赔计算 (2)缮制赔案的核赔计算部分损失。 a 保险车辆的保险金额达到投保时的新车购置价(即保单上载明的新车购置价)，无论保险金额是不低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿，即 赔款金额=实际修复费用X责任系数X(1免赔率) b保险车辆的保险金额低于承保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与出险当时的新车购置价比例计算赔偿，即 赔款金额=修复费用X(保险金额新车购置价)X责任系数x(1免赔率) 注：保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额时，车辆损失险的保险