货币银行学第03章信用与利率

1、 第3章 信用与利率 3.1 信用3.1.1 信用的含义 经济学中所说的信用是指经济活动中的借贷行为,是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。信用的含义可以从以下几方面深入加以理解: 1)信用是以偿还和付息为条件的借贷行为 2)信用是价值运动的特殊形式3)信用是一种债权债务关系 3.1.2 信用的作用 1)配置资金2)节省流通费用3)宏观调控3.1.3 信用形式 1)商业信用 商业信用是指工商企业之间互相提供的与商品交易直接相联系的信用活动。包括赊购、赊销、分期付款、预付货款、经销、代销及补偿贸易等。商业信用虽然能够保证商品生产和流通的顺畅进行，加速资本的循环和周转。但由于受其自身特点的影响，商业

2、信用也存在着局限性。 2)银行信用银行信用是银行或其他金融机构以货币形式通过贷款、贴现等方式向社会和个人提供的信用。银行信用是在商业信用的基础上产生的一种信用形式,它克服了商业信用的局限性,具有以下特点: (1)银行信用是一种间接信用(2)银行信用是以货币形态提供的(3)银行信用期限灵活 (4)银行信用作用范围不断扩大3)国家信用国家信用是指以国家为主体的借贷行为,它包括国家以债务人的身份取得信用和以债权人的身份提供信用两个方面。 国家信用具有以下特点:(1)国家信用的信誉度高(2)国家信用与银行信用具有相同的资金来源(3)国家信用是一种直接信用形式,国家直接向社会成员借款(4)国家信用不以盈

3、利为目的 4)消费信用消费信用是指银行、非银行金融机构、工商企业以货币或商品的形式向消费者个人提供的、用于生活消费的信用。消费信用对经济有很多积极影响。例如,可以提高人们的消费水平;可以促进经济增长等。但是,消费信用的过度发展会增加经济的不稳定,造成通货膨胀和债务危机。 5)民间信用 民间信用也称个人信用,是指个人之间相互以货币或实物所提供的信用。 民间信用具有面广、点多的优越性,能够广泛吸引资金,满足广大城乡经济、个体经济、民营经济等的大量资金需求,是银行信用等信用形式的有力补充。 3.2 利率 3.2.1 利率的概念及利息的计算方法 1)利率的概念 利率即利息率，是指借贷期内所形成的利息额

4、与所贷资金额的比率。 2)利息的计算方法利息的计算有两种基本方法：单利法与复利法。(1)单利法。单利法是指在计算利息额时，只按本金计算利息，而对利息不再付息，其计算公式是 I=Prn S=P(1+rn) 式中，I为利息额；P为本金；r为利息率；n为借贷期限；S为本金和利息之和，简称本利和。 (2)复利法。复利法是一种将上期利息转为本金并一并计息的方法。其计算公式是 S=P(1+r)n I=S-P 3.2.2 利率的种类及作用 1)利率的种类 (1)按信用行为的期限长短，利率可分为长期利率与短期利率 (2)按利率是否剔除了通货膨胀率的影响，可将利率划分为名义利率和实际利率(3)依据利率是否按市场规律自由变动的标准来划分，利率可划分为市场利率、公定利率与官定利率(4)按在整个利率体系中的地位、作用不同，利率可分为基准利率与非基准利率 (5)按借贷期内利率是否调整，利率可分为固定利率与浮动利率 2)利率的作用 (1)激励企业提高资金使用效率(2)引导个人的投资行为 (3)聚集社会闲置资金 (4)合理配置资源,优化产业结构 (5)稳定物价 (6)平衡