商业银行互联网金融平台运营管理办法

1、商业银行互联网金融平台运营管理办法第一章总则第一条为加强商业银行（以下简称“本行”）互联网金融 平台运营管理，防控本行互联网金融业务风险，根据电子 银行业务管理办法（银监会令2006年第5号）和省行制定 的商业银行电子银行工作规范指引、商业银行系统互联 网金融平台管理办法（试行）（省行发201998号）及本 行电子银行相关规定，结合本行实际，制定本管理办法。第二条 本办法所称互联网金融平台（以下简称“平台”） 是指省行开发的具有金融产品直销、互联网收单、网络支付 和网上商城等业务功能的在线服务平台，包括客户端“E路有 我”、商户端“收银宝”和运营端。第三条 平台服务对象包括个人客户和商户。个人

2、客户 是指拥有本行或国内其他银行I类结算账户、具有完全民事行 为能力的自然人，商户是指拥有本行结算账户的个体工商户 和法人。第四条平台客户端业务服务范围和内容包括但不限 于：开户、查询、支付、理财、存贷款等业务；商户端业务 服务范围和内容包括但不限于：商户入驻、商品销售、店铺 营销活动发布、互联网收单等业务。业务的账务处理、资金 清算按结算账户的业务归属分别纳入相应业务系统进行。第五条电子账户是指个人客户通过绑定本人名下的I 类银行结算账户，在平台开立的|、|类银行账户。电子账户 可用于限额转账、限额消费、办理存贷款和购买理财等金融 产品。第六条 互联网收单业务是指本行与商户达成受理协 议并向

3、商户提供网络支付接口对接或应用程序，个人客户通 过网络支付接口进行面对面或非面对面支付交易后，本行为 商户提供交易资金结算服务的行为。第二章职责与权限第七条 职责分工。电子银行部负责平台系统管理，平 台各项业务的运营规则，拓展合作渠道，策划平台主题营销 活动，巡查平台入驻商户和上架商品，检查本行商户入驻和 商品发布的审核情况，根据各渠道反映的疑似风险事件及时 处理等。各网点负责互联网收单商户拓展及入驻申请，社区 服务商户营销。电子银行部负责入驻审核、本地商圈营销活 动策划方案，商品发布审核以及与平台入驻商户按双方约定 方式进行业务对账及费用结算等。第八条管理员和操作员管理平台运营端用户包括管理

4、员和操作员两种角色，其中管 理员具有用户管理（新增、注销X密码重置、报表查询等权 限，操作员具有业务参数管理和维护、业务审核等权限。电子银行部建立和管理本机构操作员角色。管理员和操 作员应实行岗位分离制度，用户管理、业务参数管理和维护 交易等实行“双人操作，换人复核”的业务控制规则，严禁“一 手清”。第九条业务参数管理业务参数是根据业务系统运行要求以及业务处理规定 编制的具有一定规律和控制能力的各种数据的集合，是业务 功能实现和系统正常运行的基础。业务参数由省行或本行操作员通过平台运营端管理和 维护，参数管理应坚持先审批后维护，并保证变更参数的准 确性和有效性。第三章业务流程管理第十条客户端业

5、务流程管理（一）平台登录注册登录。个人客户通过“E路有我”自助注册账号时， 须阅读并同意电子协议，并根据操作提示提供客户的手机 号、推荐号（选填）、短信验证码等相关验证信息。验证完 成后，客户可使用密码、手势和指纹等方式进行登录。手机银行登录。客户可直接使用手机银行账号和密码 进行登录。（二）开户。客户开立电子账户，须通过身份证信息核查、 人脸识别等流程。电子账户的开立、落地机构归属、变更绑 定银行卡、销户等管理参照江苏省农村信用社联合社个人 人民币银行结算账户分类管理规范（试行）及本行相关规 定执行。第条商户端业务流程管理（一）商户入驻商户注册和资质认证申请。商户注册时，应当填写商 户名称、

6、商户类型、商户地址等信息，并设置商户管理员用 户名和登录密码，设置完成后再填写商户证件、负责人和结 算账号等信息，并上传商户相关电子图片等资料，申请入驻 商户资质认证。商户登录。商户的注册信息和资质认证申请经本行电 子银行部审核通过后，商户可用其设置的用户名和登录密码 进行登录。店铺装修。商户进行店铺装修，应当维护商户经营场 所图片、企业品牌标识、经营地址和商品所属的类别信息等。商品发布。商户发布商品时，应当对商品名称、详细 描述、图片资料、价格、库存等信息进行维护，并提交商品 发布申请，本行电子银行部审核通过后方可上架销售。订单管理。商户完成上述流程后，可通过登录商户端 查看相关商品订单信息

7、，并进行物流管理等相关操作。（二）互联网收单互联网收单业务流程管理参照参照本行收单业务管理 办法及省行相关规定执行。第四章平台运营管理第十二条 电子银行部为平台运营的归口管理部门、并 设置专职人员负责平台日常运营与管理工作。第十三条平台运营管理工作主要包括产品管理、商户 管理、商品管理和营销管理等。（一）产品管理工作主要包括金融产品参数配置、产品发 布等。本行电子银行部应严格按照互联网金融平台金融产 品发布流程说明（附件1）操作，遵循准确性、及时性原 则；（二）商户管理工作主要包括平台入驻商户营销拓展、商 户申请资料在线审核，以及商户实地回访和培训等。各网点 应严格按照互联网金融平台商户入驻流

8、程说明（附件2） 操作，特别要重点关注商户证照材料的合法有效性、生产经 营活动的真实性；（三）商品管理工作主要包括对平台入驻商户发布的商 品内容及价格进行在线审核。电子银行部应严格按照互联 网金融平台商品管理流程说明（附件3）操作，特别要重 点关注商户经营许可范围、商品质量检验检疫合格证明等；（四）营销管理包括银行营销活动配置管理和商户营销活动审核管理。其中，银行营销活动是指由电子银行部发起 的、仅限本行客户参与的主题营销活动；商户营销活动是指 由入驻平台的商户发起的、仅限购买本商户商品的客户参与 的营销活动。电子银行部应对本行商户发起的营销活动进行 审核，不得进行虚假宣传与恶意竞争，不得假借

9、营销活动销 售劣质商品、过期商品等不适宜在平台销售的商品或服务。第五章 异常事项处理第十四条平台异常事项包括服务中断、业务差错和风险事件。平台异常事项处理应在有效控制风险的前提下，提 高应急处理效率，尽量缩小不良影响范围。（一）平台服务中断是指由于系统故障或者不可抗力等原因造成个人客户或商户暂时无法办理业务；（二）平台业务差错是指由于系统故障、操作员操作失误等原因造成的错记、重记、漏记或少记客户账务等差错；（三）平台风险事件分为业务风险事件、技术风险事件、 法律风险事件和声誉风险事件。第十五条 本行出现平台异常事项后，电子银行部应填 写互联网金融平台业务异常事项报告表（附件4）、互 联网金融平

10、台业务异常事项处理情况跟踪信息表（附件5）， 按照规定履行报告职责，并对事项的处理情况实行动态管 理。第十六条服务中断处理本行均应根据业务规定及本单位实际情况参照商业银 行电子银行突发事件应急预案，在平台业务服务中断的情 况下，按照预案组织应急处理，并做好客户解释工作。第十七条业务差错处理平台业务差错处理应遵守据实、准确和及时的原则。电 子银行部相关业务人员负责平台业务差错处理工作，并明确 权限和职责，业务差错处理参照江苏省农村信用社联合社 清算业务差错处理暂行办法相关规定执行。第十八条风险事件处理平台风险事件的处理应遵守审慎、高效、保密的原则。 平台风险事件处理的牵头部门为电子银行部，协作部

11、门为科 技信息部、风险合规部、运营管理部、计划财务部、安全保 卫部、办公室等，按照商业银行电子银行突发事件应急预 案妥善处理好风险事件。第六章罚则第十九条 在互联网金融平台运营管理过程中，发生各 类差错及其他违规、违纪行为的，按照本行工作人员违规 记分（积分）管理办法及工作人员违规行为处理办法 中的规定，视其情节轻重对相关责任人进行处罚处理；构成 犯罪的，移交司法机关依法追究其刑事责任。第七章附则第二十条 本办法未尽事宜，按照中国人民银行、中国 银行保险监督管理委员会及省行等相关机构规定和省行相 关规章制度办理。第二十一条 本办法由本行负责解释、修订。第二十二条 本办法自发文之日起执行。附件：

12、1.互联网金融平台金融产品发布流程说明互联网金融平台商户入驻流程说明互联网金融平台商品管理流程说明商业银行互联网金融平台业务异常事项报告表商业银行互联网金融平台业务异常事项处理情况跟踪信息表互联网金融平台金融产品发布流程互联网金融平台金融产品包括智慧存款、银行理财产品、 信用贷款等，本行在平台发布金融产品时，应按照如下流程：、智慧存款根据零售业务部确定的存款期限、利率档位、利率值、 起存金额等参数，由电子银行部业务岗和审核岗角色（双人 操作、换人复核）在互联网金融核心系统完成智慧存款产品 的创建；由电子银行部操作员（双人操作、换人复核）在平台 运营端上架或下架智慧存款产品。二、信用贷款根据省行

13、业务管理部相关规定，本行通过省行在线服 务平台提交信用贷款申请材料。经省行业务管理部审批通过， 由省行操作员（双人操作、换人复核）在平台运营端为本行 开通信用贷款权限；由电子银行部操作员（双人操作、换人复核）在平台 运营端上架或下架信用贷款产品。四、其他金融产品其他金融产品发布流程参照相关业务规范流程或本行 业务主管部门相关规定执行。互联网金融平台商户入驻流程互联网金融平台商户入驻流程包括商户拓展、资质审核、 商户培训、商户退出等环节。本行在进行商户入驻时，应按 照如下流程：、商户拓展电子银行部和各网点负责平台的商户拓展工作，以真实 性、合法性为原则，认真审核商户营业执照、营业场所证明、 商户

14、负责人证件等资料，并在与商户签订入驻合作协议前到 商户经营场所现场进行实地考察，确保入驻商户的经营状态 真实有效。二、资质审核应加强对商户入驻申请资料的审核工作，初审（须实地 考察）通过后提交电子银行部审批，经部门领导审批。操作 员根据审批结果进行相应操作，并将商户入驻申请审批资料 存档备查。商户入驻审核应重点关注商户是否为在国家工商管理 部门、税务部门登记注册的合法有效商户，相关证件是否在 有效期内。商户提供的商品或服务要在营业执照注明的经营 范围之内，并且要提供包括但不限于卫生安全许可证、产品 质量合格证等证明资料，特殊商品或特种行业还应取得相关 管理部门要求的经营许可。电子银行部负责互联

15、网金融平台入驻商户的日常巡查， 按季度检查各网点的商户入驻审核情况，抽查新增入驻商户的申请及审批资料，并存档备查。对发现的违规情况予以通 报，并督促相关网点做好整改工作，情节严重的将暂停相关 网点互联网金融平台的商户入驻业务。对出现的商户风险事件，各网点不得隐瞒和拖延，应立 即向电子银行部汇报。同时，电子银行部负责根据各渠道反 映的疑似风险事件，组织相关网点按照商业银行电子银行 突发事件应急预案及时采取有效措施，最大限度减少损失 和影响，防止事态扩展和蔓延。三、商户培训商户在正式入驻平台前，应组织专业人员赴商户经营场 所对其进行现场业务培训，培训内容主要包括商户端软件安 装注册、线上店铺装修、

16、商品信息发布、商品库存管理、活 动信息配置、订单查看与维护管理、售后服务处置、差错处 理等，确保所有入驻商户能够熟练、合规地使用商户端，并 做好相关培训记录。四、商户退出应至少每半年对平台入驻商户进行一次现场巡检回访 工作，并做好商户巡检记录、留存巡检影像等相关资料。巡 检中如发现存在企业破产、停止经营、企业社会形象严重恶 化等情况的商户，应及时将商户退出平台，并依约解除合作 协议。附件3互联网金融平台商品管理流程互联网金融平台商品管理流程包括商品来源管理、商品 发布管理、物流及售后服务管理等活动。在进行商品管理时， 应按照如下流程：一、商品来源管理入驻商户发布的商品应为具有一定品牌知名度的优

17、质 商品，或是由各网点推荐、具有地方特色的优质农副产品。 商户申请发布的商品或服务，要在其营业执照注明的经营范 围之内，要能提供产品质量合格证、卫生安全许可证、产品 检验检疫合格证等资料。二、商品发布管理平台商品发布管理包括商品录入、商品审核、商品上架 三个环节。（一）商品录入0入驻商户负责拟发布商品基础信息录入 工作，主要包括商品名称、商品规格、使用说明、商品图片、 商品价格、商品库存等信息。（二）商品审核。应加强对商品发布申请资料的审核工作, 初审通过后提交电子银行部审批，经部门领导审批。操作员 根据审批结果进行相应操作，并将商品发布申请审批资料归 档保管备查。商品发布审核应重点关注拟发布

18、商品是否在商户经营 许可范围之内，商户是否提供了产品质量合格证、卫生安全 许可证、产品检验检疫合格证等相关资质，特种行业的产品 或服务是否取得经营许可；并认真审核商户上传的图片是否 清晰美观、信息内容是否违法违规等。电子银行部负责互联网金融平台上架商品的日常巡查， 按季度检查各网点的商品审核情况，抽查新增商品的申请及 审批资料，并存档备查。对发现的违规情况予以通报，并督 促相关人员做好商品下架等整改工作，情节严重的将暂停相 关互联网金融平台的商品发布业务。对出现的商品风险事件，各网点不得隐瞒和拖延，应立 即向电子银行部汇报。同时，电子银行部负责根据各渠道反 映的疑似风险事件，组织相关网点按照商

19、业银行电子银行 突发事件应急预案及时采取有效措施，最大限度减少损失 和影响，防止事态扩展和蔓延。（三）商品上架。拟发布商品信息由电子银行部审核通过 后，入驻商户即可通过商户端对商品进行手动上架、自动上 架或预约上架，上架后的商品可通过互联网金融平台客户端 进行展示和销售。已上架商品出现不符合相关规定的情况， 应立即通知商户下架商品并调整，商户未及时下架的，应予 以强制下架。三、物流配送管理客户在互联网金融平台客户端提交商品订单并支付成 功后，入驻商户至少应在第二个工作日（特殊日期提前公告） 安排实物商品的物流配送，并通过商户端维护相应订单的物 流单号等信息；对于虚拟商品则可直接通过短信等形式将虚 拟卡券发送到客户指定的手机号码上。四、售后服务管理在互