(高职)互联网金融概论完整版教学课件全套电子教案

1、互联网金融概述科技变革货币演变日常生活淘宝网购食品溯源网上订票、支付网游、QQ网上借贷等案例导读：互联网金融是什么？ 互联网金融 = 互联网 + 金融 什么是互联网？ 金融的概念？一、互联网时代1.互联网：从1986年中国发出第一封国际电子邮件开始，互联网真正进入中国；2.互联网+：互联网已经由意向新型技术发展成为经济社会发展的基础设施，成为传统产业数字化转型的催化剂；3.互联网金融：是金融发展与互联网技术矛盾与融合的产物，在一定程度上解决了传统金融难以实现的金融服务成本合风险控制问题。第一节 互联网与互联网金融的崛起 2013年6月5日，支付宝联合天弘基金宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务

2、，6月13日“悄然”上线。自上线之日到6月底时，余额宝的用户就已突破250万，规模达66亿元，8月中旬超过200亿元，9月初接近500亿元，截至2014年1月15日，客户数已经超过4900万，规模超过2500亿元。仅仅半年时间，天弘基金就迅速地从默默无闻的小基金或已成长为当时国内用户数最多、甚至是规模最大的公募基金，让金融业看到了互联网和金融融合爆发的巨大能量。在余额宝成功案例的刺激下，京东、腾讯等互联网平台迅速成为基金业争抢的对象。 如果银行不改变，我们就改变银行马云二、互联网金融的崛起 2013年是中国互联网金融元年，而中国互联网金融的实践其实远远早于这个时间。国内的第三方支付机构易宝支付

3、、支付宝创立于2003年，P2P网贷的模式可以追溯到2007年的宜信和拍拍贷，众筹开始于2010年的点名时间。第二节 互联网金融的概念与类型广义而言，互联网金融指一切基于互联网平台的金融功能和金融服务，包括狭义的互联网金融和传统金融业务的互联网化。狭义而言，互联网金融是以互联网为平台，以大数据整合为基础构建的具有相应金融功能的新金融业态和新金融系统。“互联网金融”这一概念由中国投资有限责任公司副总经理谢平先生正式提出，但是目前业界和学术界对其尚无统一的定义。 （二）互联网金融的功能互联网金融改善了传统金融的基础设施。互联网金融完善了征信系统。互联网金融开启了普惠金融模式。二、互联网金融的类型1

4、.第三方支付 第三方支付（Third-Party Payment） 狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类： 一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为

5、典型代表。 另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。2.P2P网络贷款平台 P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和

6、银行的利率水平提供参考利率。3.大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。4.众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。 众筹平台的运作模式大同小异需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 众筹的规则有三个： 一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数； 二是在设定天数内，达到目标金

7、额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者； 三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。5.互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。 1.互联网金融步入规范健康发展的新时期。 2.P2P网贷行业在快速洗牌中提升质量。 3.第三方支付在强化移动化和资源特色中发展。 4.众筹在市场细分中理性发展。 5.互联网货币在探索中潜行。 6

8、.互联网理财在更高效、便捷中实现智能化发展。 7.传统金融会加速互联网金融的布局。8.互联网金融与资本市场的联姻是必然趋势。 互联网金融的美好前景点燃了人们特别是年轻人的创业热情，也吸引了越来越多的投资者进入这一领域。一方面，各种政策监管的风险、金融机构及互联网巨头的强势出击以及来自各方面的不确定性等障碍并没有挡住互联网金融创业者的步伐。互联网金融的发展吸引了PE和VC的参与，同时，PE和VC的涌入又进一步推动了互联网金融的发展。9.日益成熟的监管成为互联网金融发展的保障。案例分析： 马云：未来两三百年金融是“八二理论”最大机会在互联网金融 分析讨论：互联网金融的发展对未来金融领域的工作岗位有

9、何影响？专项实训：【实训题目】 根据自己的兴趣，分析一种互联网金融机构的典型代表【实训要求】 1.通过上网查找相关资料，了解我国现存的主要互联网金融机构有那些； 2.了解各类互联网金融机构开展的业务有哪些。乌镇自助售票机购买景区门票、车票、船票等票据课程导入3.2电子货币的影响学习目标1.2电子货币的概念2.2电子货币的功能3.1电子货币的分类1.1电子货币的产生和发展2.1电子货币的特征1.电子货币的产生和发展1.1电子货币的产生电子货币的产生是货币发展的必然规律。商品经济的发展是电子货币产生的经济基础。（纸币已经满足不了信息时代商品经济快速发展的要求）计算机网络技术的发展为电子货币的产生提

10、供了技术条件。网络货币的发展（补充）1.网络货币的初级阶段-信用卡 （1）第一个信用卡：美国富兰克林国民银行于1952年发行。 （2）1958年，美洲银行维萨卡 （3）1966年，美国西部各州银行组成联合银行卡协会万事达卡 注：我国最早是1985年“珠江卡”，中行珠江分行2.网络货币的进一步发展-电子钱包 电子钱包其实是借记卡3.网络货币的最新发展形式-数字现金 数字现金又叫电子现金，没有明确的物理形式，以一连串经过加密处理的数字代替现金。1.2 什么是电子货币？ 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形

11、式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的其他定义脉冲说 电子货币报告 巴塞尔委员会 在零售支付机制中通过销售终端、电子设备、公开网络执行支付的储值产品和预付支付机制以脉冲进行的资金传输和储存的信用货币储值卡型电子货币、信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币存储于技术设备中的货币价值向发行者之外的其他地方进行支付无记名预付工具不需与银行账户相连 日常生活中的电子货币有哪些？对我们的生活产生了什么影响？（发行人、个性化、匿名性、境域、防伪要求）课堂讨论2.1电子货币的特征虚拟货币（案例：关于比特币）在线货币信息货币结

12、算和支付货币是准通货2.电子货币的特征与功能2.2电子货币的功能转账结算储蓄投资电子钱包 案例分析 余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。3.1电子货币的分类（一）按照载体不同分类 1.卡基电子货币 案例：信用卡的发展历程 2.数基电子货币3.电子货币的分类及其影响（二）按照使用条件分类（三）按照发行主体来分类按照发行主体不同，可以分为金融机构发行的电子货币和非金融机构发行的电子货币。金融机构发行的电子货币主要是现金替代型和存款替代型电子货币。非金融机构发行的电子货币，主要有预付卡、

13、各种网络虚拟货币。预付卡又分为开环预付卡和闭环预付卡。3.2电子货币的影响讨论：电子货币对央行的影响？案例分析： 科技在给全球经济生活带来改变的同时，也将重塑全球金融体系。目前，随着科技的不断进步，全球货币体系也正在步入一个转折的时点，货币的定义和未来将面临巨大的改变，电子货币领域或将成为未来全球各国角逐的主要“阵地”之一。讨论：电子货币的发展趋势和前景如何？专项实训：项目三 互联网银行中国首批“互联网银行”揭开面纱 浙江网商银行2015年6月25日在杭州开业，至此，中国两大互联网巨头阵营里的网络银行均揭开面纱。没有营业网点、没有信贷员，在一间“无形”的银行里，通过手机操作和互联网传输，数秒时

14、间里中小企业和消费者就可以获得一笔个性化贷款，这就是互联网银行。 没有物理网点和信贷员、不做现金业务、不做500万以上的贷款、IT系统全部架构在阿里云上、用大数据进行风控等，网商银行成为一家真正意义上的互联网银行，目标客户为小微企业、个人消费者和农村用户计划未来5年能服务1000万家小微企业和个人创业者。 作为前海微众之外的又一家互联网银行，网商银行给自己定下的目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。网商银行行长俞胜法说希望五年内覆盖到1000万的小微企业、个体创业者。互联网银行面临的风险及发展策略学习目标互联网银行的产生和发展阶段互联网银行的特点互联网银行的发展模式互联网银行的概念互联

15、网银行产生的原因一、互联网银行的概念 互联网银行可以归纳为建立在以互联网技术为基础的网络上开展金融服务的银行，大体包括虚拟概念和延伸概念两层含义。（一）虚拟概念的互联网银行 是指完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”，没有实际的物理柜台，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。（二）延伸概念的互联网银行 延伸概念的互联网银行是指在传统银行业务基础上通过信息网络增加的金融服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，这实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。 国内银行相继推出了各自的电

16、子银行品牌，有招商银行的“一网通”、农业银行的“金e顺”、工商银行的电子银行整体品牌“金融E通道”和面向个人用户的子品牌“金融家”等。二、互联网银行的开端和发展阶段 全球第一家互联网银行为美国的安全第一银行( SFNB)，该行在1994年4月由Area 银行、 Wachovia 银行、Hunting Bancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace计算机公司等联合成立，为全交易型网上银行。SFNB完全依赖互联网进行运营，服务范围囊括基本电子支票业务、货币市场、利息、支票业务、信用卡、基本储蓄业务及CDS等多种金融服务。由于没有实体网点，该行通过电子邮件或免费热线提供，每年

17、营业365天、 每天营业24小时的全天候客户服务支持我国互联网银行的发展阶段银行上线银行上网互联网金融以客户为核心，多家银行创新了多种金融产品，2011年，民生银行专门针对网银设计了收益率高于柜台销售的理财产品，还推出了财富管家专业理财软件，为个人客户提供全方位的家庭资产管理工具 1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息，并于1998年3月6日成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开了中国大陆互联网银行的序幕以往在柜台上所办理的业务全部搬移至网上银行进行交易，并在此基础上增加网上消费与缴费、转账汇款、支付结算等交易，使业务办理更加便利以脉冲进行的

18、资金传输和储存的信用货币储值卡型电子货币、信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币没有线下实体网点，全部业务通过线上进行交易互联网银行三、互联网银行产生的原因 （ 一）经济层面 1、居民收入增加，投资和融资需求多样化； 2、互联网是移动互联网行业的发展，对传统金融行业的改造日趋显著。 （二）政治层面 1、国家层面承认市场上已有的互联网金融业态； 2、制定政策，明确互联网金融各业态的监管细则； 3、政府倡导发张互联网金融，并规范其发展秩序。 （三）技术层面 1、互联网宽带普及，云储存加密技术提高，服务器运行能力提高等； 2、多层加密技术，二维码支付，声波支付等支付手段的出现。

19、（ 四）社会层面 1、消费者投融资和支付观念的转变； 2、电子商务发展改变大众的支付与消费习惯； 3、社会征信体系不断完善，减少信息不对称，增加互联网金融 的公信力。四、互联网银行的特点脉冲说 子货币报告 巴塞尔委员会 ( 一)低成本 互联网银行实行“轻资产、低成本”的运营模式。 （二）高效率（三）大数据为依托 比如阿里巴巴旗下的浙江网商银行基于其淘宝、天猫、余额宝等平台，积累了大量的客户群体。腾讯旗下的深圳前海微众银行则借助用户高达6亿的微信端口，获取了大量客户的社交行为数据。因此，借助互联网平台，互联网银行积累了大量的客户身份、账户和交易信息，借助大数据处理技术，其可以对客户信息、浏览记录

20、和交易数据进行深度挖掘，从而分析客户的行为习惯、兴趣爱好、风险偏好和金融需求使得营销效率更高，效果更佳。（四）服务于长尾客户五、互联网银行面临的风险（一）信用风险（二）运营风险 1.大数据的真实性 2.大数据的有效性大数据信息纷杂性、大数据运用于征信的效果 3.网络安全问题 4.传统银行的反击（三）法律风险知情权、隐私权、远程的合规性等六、互联网银行的发展策略(一)完善立法，鼓励互联网金融的发展(二)完善金融监管制度1、树立确保效率和公平的监管理念1）为互联网小微银行的发展创造公平的环境2）鼓励互联网小微银行的金融创新与尝试2、完善市场准入与退出制度1）建立相对宽松的市场准入制度2）应当扩大互

21、联网银行的营业范围3）对银行工作人员的要有从业要求4）建立和完善市场退出机制(三)构建和完善国家信用管理体系1、应当扩大征信系统的数据来源2、将互联网金融机构自身获取的信用信息纳入到央行的征信体系中3、早日建立全国一体化的信用信息数据库(四)完善金融消费者权益保护制度1、互联网金融机构应承担更多的义务2、加强互联网金融机构的提示义务和对消费者的隐私保护义务3、加强对金融消费者的财产安全保障责任和对金融消费者的事后维权支持Thank You!海外互联网券商第一股：富途证券登陆纳斯达克1.互联网证券概述1.1互联网证券的产生一、传统证券经营机构架设互联网金融部门 非现场开户、基金网络销售等。二、互

22、联网金融平台开展证券业务 基金销售、智能投顾等。三、证券业协会成立了互联网证券业务专业委员会典型事件：1.2013年5月，国泰君安开始业务布局，将零售客户全部取消，以网络金融部全部替代，同时推出手机移动端平台。2.2014年4月4日，证监会批准首批6家证券公司展开互联网证券业务试点。3.2014年2月20日国金证券作为国内首家拥抱互联网的券商，推出了万分之二的佣金宝产品。（见下图）1.2什么是互联网证券1.通过互联网技术、互联网平台实现的证券的发行、定价、销售、交易、衍生活动等相关现象。2.从可行性上看来，包括经纪、理财产品代销、证券发行承销、衍生品、自营投资、融资交易等多个类型的传统证券业务

23、，3.只要可通过互联网技术实现交易费用的下降和证券活动效率的提高，均可被视为互联网证券业务。1.3互联网证券的开发模式1.战略合作模式 互联网企业凭借其海量的用户数和背后的数据支持，吸引了很多中小型券商与其合作。例如，2014年3月，国金证券、中山证券、中信证券、海通证券等券商，选择与腾讯合作，通过“腾讯自选股手机移动终端”，投资者可以浏览自选股行情和资讯服务的同时，可以通过手机终端联系相应的券商办理开户、转户。2.单独开发模式 部分券商，特别是大型券商，选择了以自建平台为主。 目前平台、账户、产品三大领域的探索是国内券商探索互联网金融的主流模式。充分借助信息技术的优势，用虚拟化的网络便捷信息

24、的传递，减少不必要的实体成本；不仅利用网络技术的优势开展证券交易，还应逐步扩大业务范围。1.4互联网证券的发展趋势1.互联网公司并购券商，例如大智慧收购湘财证券，东方财富收购同信证券。2.券商投资、参股互联网金融平台，互相合作借此探索互联网证券之路，例如广发投资“投哪儿”，海通投资91金融等方式。3.设立股权众筹平台，利用互联网线上低成本、市场化的运作模式，引导创业投资基金支持中小微企业、新三板和区域股权交易中心挂牌企业，同时为民众投资理财开拓新渠道。2.互联网证券业务一、网上开户二、网上交易 通过因特网获取证券交易所实时行情并且利用因特网把自己的交易指令传至证券公司营业部的这种交易方式称为网

25、上交易。网上交易不受同城地域限制,不受上班时间地限制。 1.使用网上交易软件 2.登录券商官网交易 3.登录第三方网络平台交易网上交易流程 已办理股东账户卡 已在其他券商处开户 撤销指定交易/转托管 办理股东账户卡 网上预约开户（可选） 在券商营业部开户 办理网上交易开户手续 办理第三方存管 领取密钥 网上交易方式 下载委托软件 登录券商交易网站 软件安装运行 网上交易 是 是 否 否 浏览器 专用软件 三、股票发行（一）网上路演 证券发行人和网民通过互联网进行互动交流的活动。优势主要表现为：1.消除信息不对称2.降低发行成本3.提高发行效率4.保护中小投资者利益5.合理定价6.完善信息披露、

26、强化监管（二）新股网上申购关于网上路演： 我国在2001年1月1日，证监会颁布了关于新股发行公司通过因特网进行公司推介的通知，规定新股发行公司在新股发行前，必须通过因特网采用网上直播方式（包括图像直播和文字直播）向投资者进行公司推介。四、理财产品销售 多数证券公司在PC、移动互联网终端或第三方互联网平台架设了理财产品销售、代销业务，其产品种类包含银行理财、券商大集合、公募基金、私募资管产品、收益凭证等。 互联网流量优势和体验优势，能够让券商在销售或代销产品过程中节省交易费用，加快募集销售速度。五、证券综合服务 在一些APP终端中，券商将财经资讯、投资信息、投资顾问建议、研究报告、股票行情等资讯

27、类内容与证券交易、理财产品、融资交易、资产配置等业务进行了整合，并通过业务种类的丰富化、联动化和产品体验的升级，来营造互联网证券的生态感，推出全方位的证券综合服务。3.互联网证券的影响 一、证券市场的发展速度加快 二、证券业的经营理念发生了变化 三、营销方式在管理创新中不断地变化 四、证券业的经营策略发生了变化 五、网络证券中介人面临挑战 六、网上交易成为一种发展趋势 七、网上经纪与全方位服务融合 八、互联网证券进入移动交易时代 九、投资咨询产品化4、互联网证券的风险与监管一、互联网证券的风险1.互联网证券平台模式不明、定位不清2.投资顾问牌照空缺、合规风险大3.网上开户未跳转，真实性难辨二、

28、互联网证券的监管（一）四个支持一是放宽行业准入，实施业务牌照管理；二是积极支持互联网企业改制上市融资，加强公司治理；三是欢迎和支持互联网企业开展场外证券业务；四是鼓励支持互联网企业参与资本市场基础设施建设。（二）六条底线 不得变相吸收公共存款， 不得变相非法集资， 不得开展保本保底业务， 不得进行内幕交易， 不得进行利益输送， 不得开展资金池业务。案 例 分 析：互金中枪3家上市公司同日终止跨界重组专 项 实 训： 1.网上开户 2.网上路演 3.网上交易互联网+保险 服务更贴心一、互联网保险的产生与发展（一）国外互联网保险的产生与发展（二）国内互联网保险的产生与发展第一节 互联网保险概述 1

29、.第一阶段：萌芽期时间：1997年到2000年2.第二阶段：起步期时间：2000年到2003年3.第三阶段：探索期时间：2003年到2007年4.第四阶段：积累期时间：2008年到2011年5.第五阶段：发展期时间：2012年到2013年6.第六阶段：爆发前夜二、互联网保险的定义与特点（一）定义 互联网保险，是指在“开放、平等、协作、分享”的互联网精神指导下，将基本的保险原理与互联网技术相结合而形成的一种新型业态。1.广义方面 互联网保险包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活

30、动。2.狭义方面 互联网保险是指保险公司或新型的互联网保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，通过网上支付平台将保险费划入保险公司。（二）特点1互联网保险交易虚拟性2超越时空限制3互联网保险电子化4互联网保险低风险性 三、互联网保险的优势（一）互联网保险信息流优势（二）互联网保险产品优势（三）互联网保险渠道优势（四）互联网保险促销优势（五）互联网保险保障优势（六）互联网保险成本优势（七）互联网保险服务优势 四、互联网保险的发展趋势 看书学习，回答问题第二节 互联网保险业务 一、保险公司的基本业务流程 二、互联网保险的业务类型（一

31、）信息咨询业务（二）网上直销保单业务（三）在线投保业务 三、互联网保险的业务处理（一）得到报价（二）产品信息 点击图片有惊喜（三）网上支付（四）网上理赔第三节 互联网保险的经营管理 一、互联网保险业务的经营模式 （一）保险公司自建网络平台 （二）电商平台 （三）专业第三方中介平台 （四）专门的互联网保险代理公司二、互联网保险的创新模式 （一）产品与服务创新 （二）大数据创新 （三）资源整合与模式创新三、互联网保险的决策支持系统（一）保险市场的特质（二）互联网保险营销决策支持系统四、我国互联网保险的发展对策（一）跨界合作（二）保险科技（三）监管趋严专 项 实 训： 一、实训题目： 1.网上投保

32、二、实训要求： 1.学生独立上机完成，不得抄袭。 2.在规定的上机时间内提交实训报告。第六章 第三方支付目录content*96第一节 第三方支付的发展概况第二节 第三方支付的业务流程第三节 第三方支付模式第四节 移动支付第五节 第三方支付的风险与监管一、概念第三方支付发展概况*97 第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信和信息安全技术，采用与各银行签约的方式，实现非金融机构在收、付款人之间作为中介机构所提供的货币资金转移服务。第三方支付发展概况 第三方支付涵盖范围网络支付预付卡的发行与受理银行卡收单其他98*第三方支付发展概况99*二、第三方支付的发展和特征100*交易

33、规模结构101*交易规模结构102*第三方支付发展概况103*特征效率更高安全系数更高效益更高中立、公正第三方支付业务流程104*顾客商家支付平台银行1. 浏览商品，下订单2.选择支付3. 支付请求4.通知划账成功5.通知支付结果6.发货7. 结算第三方支付模式105*账户模式支付网关模式信用中介模式第三方支付模式106*支付网关模式银行支付网关客户第三方支付模式107*支付网关模式优点盈利模式客户群体行业、政府背景缺点信用评价体系不完善，抵御风险能力较弱增值服务缺乏，技术含量低第三方支付模式*案例：拉卡拉第三方支付模式*信用中介模式第三方支付模式*信用中介模式特点 信用中介模式的第三方支付平

34、台拥有自己的客户资源，在承担中介担保职能的过程中，解决了买卖双方在网上交易过程中的信用缺失问题，降低了交易风险；按照交易记录建立个人信用评价体系，可信度相对较高。移动支付*一、概念 用户通过手机、智能终端等移动设备，依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令，实现资金转移的行为。移动支付*二、分类远程支付O2O近场支付移动支付*远程支付 是指用户利用移动通信终端，依托于移动通信网络（包括WIFI），远程接入系统完成支付的方式。移动支付*1用户通过在移动设备中安装的客户端浏览商品或可提供的服务，并提交订单；2用户通过客户端向交易系统发起支付请求；3交易系统接收用户

35、支付请求，检查用户的订单信息，向账户系统发起扣款请求；4账户系统接收扣款请求，确认用户个人和账户信息后，完成转账付款，并发送扣款确认信息给支付交易系统；5交易系统为客户端返回支付成功确认信息，完成交易流程。远程支付流程移动支付*近场支付 是指利用移动通信终端在交易现场以联机或脱机的方式完成交易处理的支付方式。NFC技术支持多种应用，包括移动支付与交易、对等式通信及移动中信息访问等。移动支付* 1用户在实体店内选择商品或服务； 2用户到商户收银台结账； 3商户在现场受理终端（POS）输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端发起账户信息读取请求； 4移动终端将账户信息发送给现场受理终端； 5现场

36、受理终端发送支付请求指令给交易系统； 6交易系统发送账户扣款请求，确认用户个人和账户信息后，返回扣款确认信息； 7交易系统返回支付确认信息给受理终端； 8完成结账。近场支付流程移动支付*O2O支付 既可以是Online to Offline 也可以是Offline to Online，是将线上支付和线下购物相结合的一种全新的体验方式。谢谢*息化信第七章 P2P网络借贷案例导入P2P网络借贷是近年来在 互联网金融中发展迅速的融资模式之一。教学分析教学目标通过本章的学习，使学生能够了解P2P网络借贷的起源、发展；掌握P2P网贷的定义及运营模式；了解P2P网络借贷的政策规范体系形成；能够进行网络借贷

37、的注册及安全认证、充值及投标、提现及撤资。教学重点P2P网络借贷的定义；P2P网贷的操作步骤及实施。教学难点我国P2P网贷平台的发展历史；我国P2P网贷品平台的法律监管现状。P2P风险及防范问题导入、组织讨论P2P网络借贷概述国内外P2P发展模式任务一 P2P网络借贷概述 一、P2P网贷的起源 我国是一个以间接融资为主的国家，传统的金融机构不能有效解决中小企业的融资问题，上市融资又不符合相关的监管要求，P2P网贷因其门槛比较低，融资规模也不大，成为一些中小企业新的选择。 实质上，P2P网贷平台得以存在和发展的根本原因在于小微贷款因其成本过高使银行等金融机构敬而远之，而在互联网时代，有效的技术手

38、段和创新服务方式极大地降低了贷款成本，可以高效满足庞大的普通个体的小微贷款需求。P2P平台模式：一、P2P网络借贷的概念 P2P网络借贷的主要参与者：P2P网贷在整个借贷过程中有三个基础参与方，即借款人、P2P网络借贷平台、出借人。P2P借贷参与方的主要行为和关系三、P2P网贷平台的主要风险（一）P2P网贷平台的资质风险：（二）P2P网贷平台的运营风险：（三）P2P网贷平台的管理风险：四、投资P2P网贷平台注意事项 （一）安全放首位，收益在其次。（二）学好金融知识，打好理财基础。（三）小额先试水，缓步且慢行。（四）专业风控是关键。任务二 P2P网贷操作步骤任务描述： 投资者在选定目标P2P网贷

39、平台后，就可以在平台上选择合适的项目进行网贷投资了。简单来说，P2P网贷操作可以分为一下三步：（1）注册及安全认证（2）充值和投标（3）提现及撤资（1）注册及安全认证（2）充值和投标（3）提现及撤资任务三 我国P2P网贷平台的发展变化和网络监管 一、我国P2P网络借贷十二年的发展变化 从多维度行业数据来观察P2P网贷行业这十二年来的发展变化，我们可以发现正常运营平台数、停业及问题平台数、成交量在这十二年间从不温不火到爆发性增长再到回归理性，综合收益率整体呈下行，平均借款期限总体呈拉长趋势，P2P网贷行业已结束野蛮生长阶段，进入规范发展政府接管阶段，行业趋于成熟和理性。 二、P2P网贷12年重大

40、事件 回顾这十二年发展历程，P2P网贷行业经历了从萌芽期（2007年-2012年）到快速发展期（2013年-2015年）再到合规发展政府接管阶段（2016年-至今），在这期间发生过不少事件，也遇到过多个转折点，本文整理了十二年间P2P网贷行业发生的重大新闻事件和标志性事件。三、P2P监管体系基本形成 2016年8月24日，网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法正式出台，标志着行业正式进入了监管时代。 随着P2P网贷合规检查的推进，越来越多的平台主动选择退出或被清退，全国各地行业自律组织陆续出台了P2P网贷机构退出指引。 四、互联网证券进入移动交易时代 P2P网贷平台发展过程中，出现了诈骗跑路

41、、自融、提现困难等一系列乱象，但同时也为小微企业和中低收入的消费群体提供了有效的融资渠道，推动了普惠金融发展（一）P2P网贷有助于推动普惠金融发展，服务于实体经济 （二）P2P网贷行业助推利率市场化（三）P2P行业促进社会征信体系建设众筹的标志性事件美国自由女神像众筹1.众筹的产生与发展 众筹的起源，翻译自国外crowd funding一词，即大众筹资！是通过互联网向众人筹集小额资金为某个项目或企业融资的做法。世界银行2013年发布的Crowdfunding”s Potential for the Developing(发展中国家众筹发展潜力报告)提到，众筹以互联网科技为基础，利用社区和公众的

42、判断来决定一个创业项目或计划应当得到多少市场关注，资金支持，并为尚处于起步阶段的项目提供实时反馈。1.1众筹的历史渊源 虽然众筹是一种新兴的融资模式。但早在千百年前，就已经有了大众筹资的行为。它最早是那些艰苦奋斗的艺术家们为了实现创作而筹措资金的一种手段。 典型事例 1713年，英国诗人亚历山大蒲柏着手将15693行的古希腊诗歌翻译成英语。他花费近5年的时间完成了注释版的“伊利亚特”，该译本被第一部现代英语词典的编纂者塞缪尔约翰逊博士称为“世界前所未见的高贵的诗译作”。蒲柏因此获得荣誉与经济的双丰收，荣登英国桂冠诗人的宝座。这个项目得以成功完成，离不开蒲柏创新性的运作方式初露端倪的众筹。 启动

43、翻译计划之前，蒲柏即承诺在完成翻译后向每位订阅者提供一本六卷四开本的早期英文版的“伊利亚特”，这一创造性的承诺带来了575名用户的支持，总共筹集了4000多几尼（旧时英国的黄金货币）去帮助他完成翻译工作，这些支持者（订阅者）的名字也被列在了早期翻译版的伊利亚特早期众筹的特点：早期众筹道德风险大监督成本高信息传导难1.2众筹的兴起与发展 第一家真正意义上的互联网众筹平台源自2001年美国的ArtistShare。该网站致力 于为音乐创作人筹集资金。目前，世界范围内发展成熟，规模较大的互联网众筹平台是美国的Kickstarter。成立于2009年，是美国最大的互联网众筹平台，其定位为创意服务众筹平

44、台。截至2014年10月，众筹总额已超过10亿美元。 2011年，众筹开始在国内生根发芽，并迅速走红！我国首家众筹平台“点名时间”于2011年7月正式上线，定位是为创意项目服务的实物回报类平台。同年上线的还有我国首家股权众筹网站“天使汇”。2012年国内首家垂直类众筹网站“淘梦网”上线。2013年上线的众筹网成为我国最具影响力的众筹平台。此后，国内各类网站如雨后春笋般不断涌现。1.3众筹的三要素 1.3众筹的三要素（一）发起人 发起人是众筹项目的创建人，是资金的需求方。任何拥有自己独到的创造能力却缺乏资金的人都可以通过众筹实现梦想。发起人需要在众筹平台上创建自己的项目，介绍自己的创意，计划，产

45、品以及需求等。并说明筹资的规模，筹资的期限和回报方式。项目筹资成功后，要保障所筹资金用于实施计划和生产产品。发起人的创意能力，对市场的把握能力，商业方案的策划能力，往往决定一个众筹项目的成功与否。1.3众筹的三要素（二）投资人 投资人是项目支持者，是对筹资者的故事和回报感兴趣，有支持能力的人。投资人在众筹平台上浏览并筛选出感兴趣的项目，通过众筹平台对项目进行资金支持，在项目成功后获得回报。不同的众筹项目，投资人获得的回报各异。例如获得收益或产品，无偿捐赠，满足兴趣爱好等。（三）众筹平台 连接众筹项目的发起人和投资人。他为发起人提供发布并展示创意，计划，产品的便利，负责审核项目方及拟募资项目的资

46、质和条件，并为合格项目的成功募集提供各种支持服务。众筹平台是促进项目成功的核心要素。众筹平台的网页设计能否吸引投资人进一步了解项目资料，资金支付及资金管理是否顺畅安全，对于投资人的投资意向会产生很大的影响。1.4众筹的特点草根初创性低成本广告准入门槛低风险最小化无限创意性2.众筹的形式 众筹的起源，翻译自国外crowd funding一词，即大众筹资！是通过互联网向众人筹集小额资金为某个项目或企业融资的做法。世界银行2013年发布的Crowdfunding”s Potential for the Developing(发展中国家众筹发展潜力报告)提到，众筹以互联网科技为基础，利用社区和公众的判

47、断来决定一个创业项目或计划应当得到多少市场关注，资金支持，并为尚处于起步阶段的项目提供实时反馈。2.1捐赠式众筹 这是一种最常见的众筹模式，也是一种非营利的众筹模式。它通过募捐的方式为需要帮助的人提供资金支持。参与的投资者不得到任何回报和奖励，属于纯公益性质。通常，这种模式下涉及的捐赠项目金额较小，涉及教育，宗教，健康，环境，社会等方面，成为非营利组织接受捐款以帮助有需要的人的一种主要途径。2.1捐赠式众筹 1.捐赠式众筹平台一般有三种运营方式： 1）用户个人发起公众募捐。腾讯公益有一个项目就是用户个人替有资金需求的人在自己的朋友圈发起募捐 2）捐赠众筹平台根据基金会管理条例设立公募资金会 平

48、台代替有资金需求的一方，向公众发起募捐。公募资金申请门槛很高，获批难度大。 3）微公益模式 由有公募资格的非政府组织发起，证实，认领，并在捐赠平台上募集捐款，捐赠平台起纯平台的作用。例如腾讯公益下的“乐捐”。 2.1捐赠式众筹 2.捐赠式众筹成功的要素 1）精准的项目策划 2）契合社会公众的关注点 3）资金流向必须透明 2.2奖励式众筹 奖励式众筹，又称回报式众筹或预购式众筹。顾名思义是筹资人为了鼓励投资者，承诺在众筹成功后给投资人一定的非金融性奖励作为回报的众筹模式。这种回报仅是一种象征，如vip资格，特殊意义的纪念品。通常用于创新项目的产品融资，如电影，音乐，设备产品的融资。还有一种情况是

49、预先销售，是指销售者通过平台发布新产品或者服务信息，对该产品或服务有兴趣的投资者可以事先预订或支付，从而完成众筹融资。 2.2奖励式众筹 1）奖励式众筹的作用 奖励众筹筹人筹智筹钱筹未来筹道2.2奖励式众筹 2.奖励众筹取得成功的因素 1）精准有效的宣传，这是奖励型众筹项目成功的前提。 2）专注回报产品本身是项目成功的关键。只要发起人充分利用资源对众筹项目进行充分的准备和开发，让自己的产品回报符合投资者的心里预期，必然能够取得相应的成功。2.2奖励式众筹 3、 奖励众筹涉及的领域 奖励式众筹所涉及领域相当广泛。它适合一些小微企业或初创企业在产品研发阶段进行。同时，奖励众筹还可以成为其他众筹模式

50、的辅助手段。无论是捐赠式众筹还是股权众筹，都可以加入奖励式众筹的元素，增加对投资人的投资激励，促进项目筹集的最终成功。2.2奖励式众筹小思考请根据你的体验和理解,思考一下奖励众筹和团购的关系。2.3债权众筹 债权众筹又称借贷型众筹或贷款型众筹。是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来收回本金并获得利息收益。简单来讲，就是当你急需资金时，可以通过利息回报的方式来筹集资金。当项目盈利时，不仅要把本金还给投资者，还要按当时约定的利息回报投资者。当项目亏损时，也可以扣除相应款项，投资者与你共同承担风险。2.3债权众筹 1.P2P（peer to peer ）网络借贷 P2P网络借贷是

51、债权众筹的典型表现形式。是英文“peer to peer”或“person to person”的缩写。意思是个人到个人。意指个人与个人之间的借贷模式。但这种借贷模式主要依靠互联网进行交易，所以也叫P2P网贷。2.3债权众筹 2.P2P（peer to peer ）网络借贷的特征 1）出借方与贷款方直接交易。 2）出借方自行承担坏账风险 3）交易依托互联网完成。 2.4股权众筹 在关于促进互联网金融健康发展的指导意见中，对股权众筹的定义为通过互联网形式进行公开小额股权融资的行动。因为股权众筹主要通过互联网完成筹资环节，又被称为“私募股权互联网化”。一般情况下，项目筹资人通过众筹平台发起项目融资

52、，出资者在投资的同时可以获得公司一定股权。2.4股权众筹1.股权众筹的流程筹资人向众筹平台提交项目策划书或者商业 筹款截至日期计划书，并拟定拟筹资金额，可出让的股权比例和筹款的截至日期众筹平台审核筹资人提交的资料，审核通过后，在网上发布相应的信息对该项目有兴趣的个人或者团队，在目标期限内承诺或实际支付一定数量的资金目标期限到期，完成众筹金额的，出资人和筹资人签订相关协议，筹资失败的，资金退回各出资人2.4股权众筹 2.股权众筹的运营模式 1）凭证式众筹 2）会籍式众筹 3）天使式众筹2.4股权众筹 3.股权众筹的优势 1）股权众筹不仅可以降低交易成本，缩短融资时间，还可以弥补投资人专业经验不足

53、的缺陷。 2）众筹平台可为创业者吸引到众多投资人，最大限度吸引资金，打破地域限制，为平台参与者提供线上线下多元活动，进行免费的市场宣传和市场检验，加强投资者和项目方的联系和了解。 3）可以拓宽投资者的投资渠道，打破唯有投资机构才能参与股权投资的界限，满足投资人的投资需求。同时释放小微企业市场潜力，汇集众多潜在天使投资人支持小微企业的发展和成长。3.众筹的风险及应对措施 互联网金融是把双刃剑，一方面能够迅速聚集起大量资金，帮助有志之士实现创业梦想，另一方面也存在一定的风险让参与者血本无归。目前，众筹虽然是时代的宠儿，但因为它聚集社会投资力量对特定项目进行支持，在众筹项目发起，实施过程中，涉及多方

54、主体参与，可能产生风险的环节较多。尤其在我国，由于法律机制不健全，给众筹行为埋下了诸多隐患。3.1众筹的信用风险及应对 1.众筹项目方的信用风险 违约风险是投资人最常见的信用风险，违约的原因一般都是项目失败。对于初创期的企业或项目来讲，所面临的风险要比运作成熟的企业多的多。3.1众筹的信用风险及应对2.众筹平台的信用风险 众筹平台的信用风险是指众筹平台违反约定，给投资人造成的风险。众筹平台的信用风险主要体现为众筹平台对项目方或者融资项目疏于审核，或者对于众筹平台违反与投资人，项目方之间的其他约定，给相关方的利益造成的损失。 3.1众筹的信用风险及应对 3.如何防范众筹的信用风险 1）设立投资人

55、准入门槛。 2）对众筹平台也要建立严格的准入制度。 3）众筹资金的监控以及投后管理也尤为重要。3.2众筹的法律风险 1.与非法集资界限模糊 由于众筹是以互联网的形式吸引投资人参与，其目标人群通常具有不确定性，并且容易在募资的过程中形成资金池，所以众筹自引入我国以来就一直与非法集资的非议形影相伴。3.2众筹的法律风险 2.缺乏相关的法律环境 众筹作为一种公开募集资金的行为，必然会牵扯到金融市场秩序，进而与金融监管发生必要的联系。然而，我国目前监管并不完善，众筹的法律监管近乎空白，缺乏匹配的法律环境。3.2众筹的法律风险 3.知识产权保护困难 众筹是一种公开募资的行为。在众筹进行的过程中，必须把项

56、目公之于众，这就给项目发起人造成知识产权保护难的困扰。3.2众筹的法律风险 4.如何应对众筹的法律风险 为了避免触碰非法集资的红线，我国实物类众筹多采用商品预购的形式，在众筹回报的设置上多以商品销售或提供服务为主，切不可采用还本付息的方式。 在股权类众筹项目方面，大多数平台都实行线上线下同步规范众筹流程，以规避法律风险。 债权众筹面临的法律风险相对较大，容易和非法集资在形式上混淆，所以债权众筹首先不得建立资金池，并严格审核借款人的个人资料以及项目信息的真实性，有效遏制借款人的非法集资犯罪行为，此外，平台不得为自身募集资金，也不可以平台的名义允诺回报。 相比其他类众筹，募捐式众筹面临的法律风险最

57、小，但也不排除项目发起人发布虚假公益信息的情况，所以平台要深度调查公益项目的真实性，并严格监管众筹资金，避免发起人挪用，确保公益类项目的资金专款专用。第9章 大数据金融【案例导入】（视频） 汇丰银行采用SAS管理风险各类数据呈现出爆发式、几何级的增长。数据已经成为国家的基础性战略资源。运用大数据为人们的生活提供更加细化的产品和更加精细的服务。（金融数据？）第一节 大数据金融概述一、大数据金融的定义 是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险

58、控制方面有的放矢。二、大数据金融的优势（一）大数据推动金融机构的战略转型。（脱媒）（二）大数据技术能够降低金融机构的管理和运行成本。（三）大数据技术有助于降低信息不对称程度，增强风险控制能力。三、大数据金融存在的问题 大数据的应用和价值挖掘不能以牺牲个人数据财产权为代价，而应经由严格的执法和行业的自律，确保大数据在权利保障有效的框架下发挥更大的作用。（一）隐私和安全问题（二）大数据的基础设施和安全管理亟待加强（三）大数据的技术选择存在决策风险四、促进大数据金融发展的有效措施（一）推进金融服务与社交网络的融合。（二）处理好与数据服务商的竞争、合作关系。（三）增强大数据的核心处理能力。（四）加大金融创新力度，设立大数据实验室。（五）加强风险管控，确保大数据安全。P160 知识链接9-1数据安全第二节 大数据金融模式一、平台金融模式 是平台企业对其长期以来积累的大数据通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，通过研究并与传统金融服务相结合，创新性的为平台服务企业开展相关资金融通工作。二、供应链金融模式 核心龙头企业依托自身的产业优势地位，通过其对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控，依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式。第三节 大数据金融的应用一、客户管理（一）客户细分和差异化服务。（