保险法完整版课件全套教学ppt教程

1、保险法第一章 保险制度概述第一节 保险的概念和特征一、保险的概念保险一词是来自西方国家的舶来品，英文称之为insurance。理解我国保险法第2条关于保险制度的概念，应当把握三个层次。二、保险的特征（一）保险以约定的危险作为适用对象（二）保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制（三）保险以科学的数理计算为依据（四）保险以社会成员之间的互助共济为基础（五）保险以经济补偿作为保险手段（六）保险是一种商品经营活动第二节 保险制度与相近制度的区别（一） 保险与救济1救济在法律性质上是一种单方的无偿的赠与行为，救济方和被救济方之间不存在双向的权利、义务的制约，更无等价有偿的对价条件.2救济活动中的救济人

2、可以是国家、社会组织或公民个人，只要自愿就可以成为救济人，法律对其资格并无其他限制。3救济的适用对象（被救济人）是不特定的，不受限制。4救济的内容可以是实物或者金钱，均来自于救济人自身的财力，也不需被救济人支付对价。5救济的范围（数量）由救济人自愿决定。（二） 保险与储蓄1适用范围不同。2法律性质不同。3实施条件不同。（三） 保险与赌博1性质不同。2目的不同。3适用条件不同。4作用不同。（四）商业保险与社会保险我国保险法的调整范围限于商业保险，故应将商业保险与社会保险加以区别。社会保险是以国家或者国家授权机构作为社会保险人，依法向公民强制征收社会保险费建立社会保险基金，以对其中因年老、疾病、生

3、育、伤残、死亡或失业而丧失劳动能力或失去工作机会的公民提供基本生活保障的社会保障制度，是用以克服社会风险的制度。商业保险与社会保险都属于社会保障体制的组成部分，两者都是以提供经济保障为目的，均是具有保障作用的互助共济行为，并且，两者都是以风险的转移和集中作为运行机制。但是，它们的性质却截然不同。当前，随着我国劳动法的颁布和用工制度的改革，社会保险已与广大劳动者利益攸关，需要将商业保险与社会保险区别开来。第三节 保险制度的本质和社会功能一、保险制度的本质各国保险界对于保险制度的本质众说纷纭，莫衷一是，存在着损失说损失说是将损失赔偿作为保险的本质.保险的本质不在于损失赔偿，而应从其他方面加以论证。

4、主要包括：（1）意大利商法学家费芳德提出的保险技术说，主张以保险的技术特性作为保险的本质。（2）最早由意大利学者戈比于1894年提出，后为德国学者马纳斯所发展的经济需要满足说，认为保险的本质在于满足人们因意外事故造成经济损失或资金困难而产生的需要。（3）以日本学者米谷隆之为代表的相互保险机构说，认为保险是一种相互合作基础上的金融机构。（4）奥地利学者胡布卡1910年提出经济保障说，认为保险的本质是提留经济后备，而对于可能遭受的事故损失提供经济保障。从社会学角度来讲，保险作为社会经济活动的组成部分，其所表现出来的社会关系本质上具有双重社会属性。1保险制度的经济属性2保险制度的法律属性二、保险制度

5、的社会功能（一）保险是各国危险管理体系的组成部分综观世界各国，市场经济越发达、社会经济发展水平越高的国家，其保险业的发达程度也就越高。究其原因，在于保险与社会经济活动和社会成员的关系极为密切。各个国家均在国民经济总体中建立了相对独立的危险管理体系，专门从事危险研究和管理，从中认识危险发生的规律，采取必要的控制和处置危险的手段。这些手段主要包括：（1）预防措施。（2）抢救措施。（3）经济补偿措施。（二）保险市场是市场经济的必要组成部分1市场经济将以市场法则调节市场行为作为核心内容2任何市场经济模式都包含着国家调节的成分3现代各国市场经济的构成都表现为健全、复杂的市场结构体系第四节 保险的分类一、

6、财产保险与人身保险（一）两者的保险保障功能不同财产保险在其保险标的财产及其有关利益因保险事故造成损毁时，保险人通过保险赔偿实现保险保障作用。而人身保险在其保险标的被保险人的生命或身体因保险事故而死亡或伤残、丧失劳动能力、患病、年老退休时，以给付保险金的方式来达到保险保障的效果。（二）两者的保险金额确定方法不同财产保险的保险金额是根据投保财产的实际价值（生产成本或市场价格）来确定的，故在财产保险范围内，禁止超过投保财产实际价值的超额保险。与此不同，人身保险的保险标的被保险人的生命或身体不能用金钱来衡量其价值，故多由双方协议确定，因此，人身保险不存在超额保险的问题，同一个投保人可以就同一被保险人的

7、人身或生命投保多份人身保险。（三）两者的保险期限不同财产保险基本上是以一年作为保险期限，到期续保。而人身保险的多数险种（人寿保险）因其保险标的（被保险人的生命或身体）存在的长期性而成为长期性保险，长达几年、几十年，当然，有些人身保险险种（如健康保险和意外伤害保险）是短期保险。（四）两者保险利益的认定不同由于保险合同是向被保险人提供保险保障的法律形式，并非获利手段，而保险利益是其保险保障的对象，故保险利益是建立各种保险法律关系必备的前提条件。一般情况下，没有保险利益的人不能投保，保险公司也不会与其建立保险，当然，保险立法另有规定除外。财产保险所需的保险利益，既存在于投保之时，也存在于索赔之时。与

8、此不同，建立人身保险所需的保险利益是为保险法所规定的血缘关系（如投保人与被保险人之间存在着配偶、子女、父母关系）或社会关系（如债权人以其债务人作为被保险人而以自己作为受益人投保人寿保险），故而强调投保之时，投保人与保险标的之间具有保险利益，一般并不刻意要求在保险人给付保险金之时存在保险利益。（五）两者所涉及危险事故的性质不同（1）人身保险的危险具有变动性，即随着被保险人年岁的增长，其死亡率也逐年增高。而财产保险中的危险一般是稳定的，不存在逐年增高的规律。（2）人身保险的危险诸如死亡、伤残、丧失工作能力的情况，便于调查、记录，各个国家可以依此制定死亡率表，从而以此为根据把握人身保险的危险规律性。

9、（六）两者保险费率的确定方法不一样对于人身保险来说，其保险费率是依据预定的死亡率（生存率）、预定利率和预定费率来计算、确定的；意外伤害保险是根据被保险人所在不同地区、不同职业和工种的意外事故发生的概率来确定；而健康保险的保险费率是依据门诊率、住院率进行计算所产生。并且，基于人身保险的危险的变动性，人身保险费率也要逐年上涨。不过，为了避免被保险人因保险费率逐年递增而中途停保的“逆选择”，保险实务一般采取“均衡保险费法”。与此相区别，财产保险的保险费率，一般是根据承保财产的种类、用途、危险性大小、损失率高低和经营费用等因素制定；而且，由于财产保险法律关系的危险一般是稳定的，故其保险费率也是不变的。

10、二、补偿性保险和给付性保险根据保险保障功能的不同，可将保险划分为补偿性保险和给付性保险。补偿性保险是指此类保险的目的在于当保险标的因发生保险事故而遭受损害时，保险人按照事先约定，在保险金额范围内支付保险补偿金，用以弥补被保险人因此实际遭受的经济损失，帮助其尽快恢复生产或生活。给付性保险是指此类保险的目的在于保险人向享有给付请求权的被保险人或受益人支付人身保险金，以便维持其生活的稳定性和连续性。因此，给付性保险实现的条件限于保险事故的发生或双方约定的保险期限届满，而不以被保险人遭受实际损失为前提，也不论被保险人或受益人是否能够从其他途径得到补偿。三、自愿保险和强制保险以保险的建立根据为标准，可将

11、保险划分为自愿保险和强制保险。自愿保险是指基于投保人与保险人双方的自愿协商签订保险合同而建立的保险类型。强制保险，是指根据相关法律的规定，双方当事人必须签订保险合同而建立的保险。因为，法定范围内的社会成员依法负有投保特定险种的义务，而保险人负有承保的责任。四、原保险和再保险以危险转移的方式为标准，可将保险划分为原保险与再保险。原保险，是指由保险业以外的社会成员作为投保人，与保险人之间建立的保险类型。再保险，是指原保险中的保险人，为避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保危险的全部或一部分再转移给其他保险人所建立的保险类型。思考题1保险具有哪些特征而使其不同于其他社会制度？2保险与社会

12、保险制度有什么不同？3保险与赌博行为有什么不同？4如何理解保险制度的本质？5如何理解和发挥保险制度的社会功能？第二章 保险法概述第一节 保险法的概念、地位和调整对象一、保险法的概念保险法是调整保险关系的法律规范体系的总称。在此，保险关系是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利、义务关系和国家对保险业实施管理监督过程中所产生的各种社会关系。二、保险法的地位保险法的地位，是指保险法在整个法律体系中所处的地位。对此，世界各国基于各自的立法技术和不同法律文化的影响，尤其是不同的法理学派存在不同的理论观点，分歧的焦点是保险法能否作为一个独立法律部门跻身于法律体系之中，相应地，产生了不同的立法体例。应

13、当强调的是，不论采取何种立法体例，是大陆法系国家还是英美法系国家，保险立法都采取成文法的形式。三、保险法的调整对象保险法作为规范保险市场活动的法律规范体系，是以保险关系及与保险关系有关的社会关系为调整对象的。保险法所调整的保险关系本质上是一种物质社会关系，因为，此种保险关系所体现的是社会成员针对客观存在的各种风险，寻求保险人为其财产或身体、寿命提供保险保障的物质需求，而此类物质需求的存在是客观的、普遍的，不仅直接关系到各个社会单位公民个人、家庭或社会组织正常生活或生产的稳定，而且影响到社会政治、经济活动的秩序。从保险实践的角度来讲，保险法予以调整的保险关系具体表现为以下类型：（一）保险合同关系

14、在市场经济条件下，合同是人们从事商品交换的典型法律形式，最能体现商品流通的平等性、自愿性和等价有偿性的要求。（二） 保险中介关系保险经营特有的专业技术性及特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行往往需要借助各种保险中介人实施的中介服务行为。诸如，保险公司的保险展业活动，难以离开保险代理人的保险代理行为。而社会公众作为投保人，为了与保险人建立有效的保险合同关系、切实获得保险保障，又经常需要保险经纪人提供的风险评估、保险咨询、代为投保、协助索赔等保险经纪服务。不论是保险人还是被保险人，均会因履行保险合同的需要，委托保险公估人办理保险标的的查勘、鉴定、检验、估价、赔款理算等公估行为。因此，保险

15、中介关系是保险关系的重要组成部分。（三）保险监管关系保险业的监督管理关系本身并非直接的保险关系，而是发生在国家保险监管机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监督管理关系。但是，由于保险业从事的保险经营活动关系到国民经济的整体稳定，与各行各业之间的发展关系密切，尤其是保险业为金融领域的重要组成部分，各国均对保险业实施专门的监督和管理体制，故保险监管关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件，因而被纳入保险法的调整范围。第二节 保险法的内容体系与立法体例一、保险法的内容体系（一）保险合同法律制度保险合同法律制度是专门针对各类保险合同关系所适用的保险法律规范，是保险法的核心部分，具体包括有关保险合

16、同的订立、履行、变更、解除的法律规范和保险合同各方当事人之权利、义务的法律规范。并且，财产保险合同关系和人身保险合同关系均列入保险合同法律制度的调整范围。（二）保险业法律制度保险业法律制度，又称保险业监管法律制度，它以保险监管关系作为适用对象，与保险合同法律制度并存，成为保险法的又一重要内容。虽然各国的保险业监督管理模式不同，具体的法律规范千差万别、繁简不一，但一般都涉及保险业的组织形式，保险组织的设立、经营管理、财务管理、资金运用，保险组织的解散与清算等内容。中国的保险业监管法律制度，首先是现行保险法第三章至第七章全面规定的保险业监督管理制度的内容，成为中国政府对保险市场实施保险业监督管理的

17、法律依据。（三）保险业特别法律制度保险业特别法律制度是相对于保险合同法律制度和保险业监管法律制度而言的，专指用于规范某一类保险关系或调整某一特定保险法律问题的保险法律规范。例如，1906年的英国海上保险法和各国海商法中有关海上保险合同的规定，就属于保险特别法律制度。二、保险法的立法体例（1）制定单行保险法，并纳入商法典。（2）将保险法纳入商法典之中。有些大陆法系国家，按其“民商分立”的立法体制，将保险法律制度作为商法的组成部分，直接纳入商法典中。 （3）将保险法纳入民法典之中。有些采“民商合一”的国家，因将保险法律制度看作是民法范畴的一部分，故将其列入民法典中。第三节 保险法的发展历史一、保险

18、立法的产生保险法的产生和发展是与各国保险市场的历史进程相适应的。现有资料显示，现代意义的保险法发轫于14世纪位于地中海沿岸的各个海上贸易和海上保险发达的城市，其颁布了有关海上保险的成文法律，取代古已有之的涉及保险活动的散见的不成文的习惯法。虽然古代欧洲早已针对客观存在的互助共济制度适用约定俗成的习惯法，甚至有的国家或地方政府颁行了相应的法令。1435年西班牙雅克一世颁布的巴塞罗那法令则规定了海上保险的承保规则和损失赔偿手续以及防止欺诈、禁止赌博等问题。1523年的佛罗伦萨法令总结以往海上保险经验，制定了标准的保险单格式，明确了保险商与船东及货主之间的权利和义务，并拟定了船东向保险商索赔的程序。

19、这些便构成了现代意义的海上保险法规。二、保险立法的发展随着哥伦布发现新大陆哥伦布于1492年奉西班牙统治者之命，率船西行，探索通往东方印度和中国的海上航路，结果横渡大西洋，到达巴哈马群岛、古巴、海地等岛。后又3次西航（1493年、1498年、1502年）到达牙买加、波多黎各诸岛及中美、南美洲大陆的沿海地带。，海上贸易中心逐步从地中海地区转向大西洋沿岸，海上保险业和海上保险法得到进一步的发展。1556年西班牙国王菲力普二世颁布法令，确立保险经纪人制度，对保险经纪人实施管理；1563年，又颁布了由航海法令和海上保险两部分内容构成的安特卫普安特卫普现为比利时港口城市，原为西班牙的殖民地。法典。168

20、1年法国国王路易十四颁布海事条例1681年海事条例首创将海上保险制度列入海商法的立法体例。，其第三编为海上保险，具体规定了海上保险规则，后被编入1807年的法国商法典。1701年，德意志汉堡市颁布了海损及保险条例。这些都使保险法日益得到完善。作为判例法国家的英国，因其优越的地理位置而成为新的海上贸易和海上保险中心后，在很长时期内是运用商业习惯法处理海上保险纠纷，其成文的保险法出现较晚。1756年到1778年，英国首席法官着手收集、整理欧洲各国的海上保险案例及国际惯例，并将商业实务和普通法相结合，编订了海上保险法草案。1906年，英国颁布了海上保险法，并附有劳合社的船、货保险单格式样本，该法此后

21、成为世界各国海上保险法的蓝本，对海上保险产生了极大的影响。在海上保险法在各国逐步形成并完善的同时，以火灾保险为中心的陆上保险法规及保险业法规也在一些国家出现。保险法的发展经历了海上保险法规先于陆上保险法规、财产保险法规先于人身保险法规的过程。三、现代各国的保险法（一） 法国法系保险法的法国法系，以法国的保险立法为代表，其特点是陆上保险适用民法典，而保险业法则适用商法典。其中，法国的海上保险法被编入1807年的法国商法典。陆上保险，因最初的规模较小，适用1804年法国民法典有关“射幸契约”的规定，后改而适用保险合同法。法国政府为了满足保险市场的发展需要于1904年着手拟订保险合同法，终于1930

22、年7月公布、施行，适用于再保险以外的各种陆上保险。至于保险业法，其主要内容规定在法国商法典之中，另以单行保险业法为补充。（二） 德国法系保险法的德国法系，以德国的保险立法为代表，其特点是立法体例采取保险合同法与保险业法并重。相比较而言，德国保险立法晚于法国，其海上保险制度纳入了1897年的德国商法典，而陆上保险制度适用1908年的保险合同法。同时，德国于1901年另行公布的保险业监督法和1931年的再保险监督条例一并构成独立的保险业法。（三） 英美法系英美法系的保险法，是以英国和美国为代表的。同属判例法国家的英国和美国，在保险立法范围内，制定一系列成文法。与法国法系和德国法系相比较，英美法系保

23、险立法的特点是保险业方面的成文法很完善。四、中国保险业与保险立法（一）中国保险业发展的诸阶段产生于欧洲的保险行业，对于中国来讲，是伴随着西方殖民主义者的经济入侵而传入的舶来品。其在中国的历史尤以1949年10月作为重要的分水岭，因为，1949年10月1日成立的中华人民共和国，使中国保险业进入了一个新的发展时期。新中国保险业历经1949年至1958年的建立时期、1958年至1979年的基本停滞时期后，从1979年开始，进入了全面恢复时期和多元化发展时期。其标志是中国保险市场已初具规模，形成了全国性和区域性保险公司以及外资保险公司并存的多层次、多元化的竞争性保险经营体系,充满了生命力和竞争力。20

24、05年作为中国保险业全面改革开放的第一年，外资保险公司的数量由加入WTO前的18家、44家分支公司，增加到40家保险公司、90家分支公司，128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已进入中国保险市场。步入21世纪以后，中国保险市场日渐成熟，逐步进入深化发展的阶段。因此,深化保险企业的股份制改造，完善保险公司治理结构,实施保险市场细分战略，走专业化经营之路，就是该阶段的基本要求。（二）中国的保险立法与保险监管制度的发展1保险立法不断完善2保险监管体系日益加强第四节 调整保险法的诸项原则一、最大诚信原则（一）最大诚信原则的法律内涵诚实、

25、信用是市场经济活动正常进行的基本条件之一，成为民、商事法律的首要原则。但是，保险市场的特殊性，决定着其较之一般民事活动，需要的诚信程度更高、更为严格，以至于很多国家的保险立法将该原则加以强化，提升为适用于保险领域的最大诚信原则，又称“绝对诚信原则”。（二）最大诚信原则的适用内容最大诚信原则在保险实务适用中，主要包括投保人的告知义务和保证以及要求保险人应当遵循的弃权与禁止反言规则。二、保险利益原则（一）保险利益原则的法律内涵（1）保险利益应当是法律承认的经济利益。（2）保险利益是确定存在的经济利益，即能够运用货币予以计量的、确定的、客观存在的、合法的经济利益，并非主观臆断、推测可能获得的利益。（

26、3）保险利益的存在是与保险合同直接相关的。（4）我国保险法强调投保人或者被保险人应当依法具有保险利益，从而，防止保险领域中出现道德危险和投机行为。（二）保险利益原则的适用价值（1）保险利益原则限制着保险人的保险赔偿责任范围，防止超额保险，有利于充分实现保险合同的保障作用。（2）保险利益原则杜绝利用保险进行赌博，防止出现道德危险，有利于维持保险秩序，促进保险市场良性发展。三、损失补偿原则（一）损失补偿原则的法律内涵损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损害在保险金额范围内进行保险赔偿以补偿被保险人遭受的实际损失。显然，损失补偿原则是保险制度的保障职能的法律表现，因为，保险补偿的目的，

27、是使被保险人得到的保险赔偿基本能够弥补其因保险事故造成的保险金额范围内的实际损失，借此及时恢复其正常的生产或生活，保障被保险人原有状态不变。（二）损失补偿原则的适用范围1损失补偿原则在财产保险合同中的适用2损失补偿原则在人身保险合同中的适用四、近因原则（一）近因原则的概念和意义近因原则是为了认定保险责任而专门设立的一项基本原则，其内涵是指保险人对于承保范围内的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。（二）近因原则的适用1近因的适用标准2近因的认定方法（1）单一原因导致的损失。（2）多种原因导致的损失。思考题1什么是保险法？2

28、如何理解保险法的地位？3保险法的调整对象是什么？4保险法的内容有哪些？5如何理解诚信原则在保险法中的地位和作用？6如何理解保险利益原则的内涵和适用环节？7近因原则对于保险责任的认定有什么影响？第三章 保险合同概述第一节保险合同的概念与特征一、保险合同的概念保险合同，又称为保险契约。我国保险法第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”也即投保人与保险人之间达成的，投保人负有向保险人给付约定的保险费，保险人对于保险标的在保险期限内面临的保险危险提供保障义务，并在保险事故发生时，于保险金额和实际损失的限度内，给付被保险人或受益人保险金，或赔付损失的协议。二、保险合同的特征

29、（一）有名性经过长期的保险实践，保险立法与理论对保险合同已有明确的规范和认识。各国一般将保险合同作为有名合同的一种，通常将其规定在保险法、保险合同法或商法典中。我国合同法未明确规定保险合同，而是由保险法专设保险合同一章，用67条的篇幅对保险合同的一般内容和人身保险合同及财产保险合同的特殊内容作了较为全面的规定，使其构成我国民、商事合同制度的组成部分。（二）诺成性以合同的成立是否须交付标的物为标准，将保险合同分为诺成性合同与实践性合同。诺成性合同，是指不以给付标的物为成立要件的合同，又称为不要物合同。实践性合同，则是指以交付标的物为成立要件的合同，又称为要物合同。只要投保人与保险人就保险合同的内

30、容意思表示一致，保险合同即告成立，因此，保险合同是诺成性合同。（三）有偿性以当事人取得权利是否需要给付对价为标准，将保险合同分为有偿合同与无偿合同。在保险合同中，被保险人获得保险保障以投保人缴纳保险费为对价，保险人承担保险保障义务以收取保险费为对价。（四）双务性以当事人之间是否互负对待给付的义务为标准，将保险合同分为单务合同和双务合同。双务合同是当事人互负对待给付义务的合同。保险合同是双务合同，投保人负有给付保险费的义务，固无疑义，但保险人所负义务究竟为何种义务，学说上则不无争议。（五）不要式性依合同是否须采取某种特定的方式方可成立，将保险合同分为要式合同与不要式合同。要式合同是指须依特定方式

31、为意思表示的合同；不要式合同是意思表示不受特定方式限制的合同。保险合同是要式合同还是不要式合同，理论上一直存在争议。（六）附合性“依据当事人双方在订立合同时所处之地位，可将合同划分为议商合同与附合合同。议商合同，是由当事人双方在平等的基础上，经过充分协商而订立的合同。附合合同，则是由一方当事人提出合同的主要条件，另一方当事人要么从整体上接受他方的条件，要么不接受他方的条件，没有商量的余地（take or leave it）。”（七）射幸性“有偿合同又可分为实定合同与射幸合同。所谓射幸，是指当事人因特定行为而引致的损益，于合同订立之时尚不能加以确定。”（八）保障性保险合同是投保人为保障自己或他人

32、未来一定时期内经济生活的安定而与保险人签订的协议。与其他债权合同最大的不同在于，它着眼于未来的损失补偿和经济需求，而非眼前的消费和享受，投保人以自己能够承受的小额的保险费支出，换取保险人对保险期间内发生保险事故所致经济损失或需求给付保险金的确切承诺，消除了对危险的焦虑和恐惧，获得了精神上的安宁和法律上的保障。因此，保险合同的基本性质在于，它是以保障被保险人或受益人未来经济生活安定为目的的保障性合同。（九）属人性保险合同承保被保险人财产或人身上的特定危险，当这些危险变成现实时，保险人按照约定赔付被保险人的损失，给付约定的保险金。其所承保危险不仅与保险标的的状况、特性相关，且涉及被保险人的个体情况

33、。保险合同的属人性，不仅表现在保险人核保时，需花费精力和成本对投保人、被保险人进行审核，以决定是否承保和以何种费率承保，而且决定了保单权益的转让时，保险人根据投保人的及时通知而对于因保单转让所显著增加的保险危险，有权要求增加保险费或解除合同。第二节 保险合同的分类一、人身保险合同与财产保险合同根据保险标的的性质不同，保险合同可以分为人身保险合同与财产保险合同。在我国保险法上，人身保险合同与财产保险合同是保险合同的最基本的分类。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。在我国，人身保险合同一般分为人寿保险合同、健康保险合同和意外伤害保险合同。我国保险法第95条规定，“人身保险业务，包括

34、人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”。财产保险合同是以财产和财产利益为保险标的的保险合同。这是从广义上而言的，不仅包括以有形财产利益为保险标的的狭义上的财产保险合同，即财产损失保险合同，而且包括以无形财产利益为保险标的的责任保险合同、信用保险合同、保证保险合同。我国保险法第95条规定，“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”。二、损失补偿性保险合同与定额给付性保险合同根据保险金给付的不同性质，保险合同可以分为损失补偿性保险合同与定额给付性保险合同。损失补偿性保险合同是指以补偿被保险人的经济损失为目的的保险合同，它以被保险人的经济损失为前提，无损失，即无

35、补偿。定额给付性保险合同是指不以实际经济损失的发生为前提，只要约定的保险事故发生，保险人即应给付约定数额的保险金，以满足被保险人或受益人的经济需求的保险合同。三、为自己利益的保险合同与为他人利益的保险合同根据投保人投保的目的是为自己的利益还是为他人的利益，将保险合同分为为自己利益的保险合同与为他人利益的保险合同。四、自愿保险合同与强制保险合同根据保险合同的订立是否出于当事人自愿，保险合同分为自愿保险合同和强制保险合同。自愿保险合同是基于投保人与保险人自愿协商所签订的保险合同。强制保险合同则是指在法律规定范围内的社会成员负有投保特定险种的义务，而保险人负有承担的责任，双方当事人依法必须签订相应的

36、保险合同。五、原保险合同与再保险合同根据危险转移的方式，保险合同分为原保险合同与再保险合同。原保险合同是由非经营保险业务的社会成员作为投保人与保险人之间订立的保险合同。再保险合同是指原保险合同中的保险人，为避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保危险的全部或一部分再转移给其他保险人所订立的保险合同。第三节 保险合同的法律适用一、保险合同法律适用的基本含义保险合同的法律适用，广义上包括保险合同当事人、关系人在订立、履行保险合同时，司法或仲裁机构在处理保险合同纠纷时，如何适用相关法律、法规，确立保险合同关系、实现保险合同的目的，或解决保险合同纠纷；狭义上则仅指在保险合同发生纠纷时如何适用

37、保险法律、法规的实体规范，解决纠纷，落实保险合同设定的基本权利和义务。本节主要从狭义上使用保险合同法律适用的概念。二、保险合同法律适用的基本原理（一）效力范围效力范围包括对象效力、空间效力、时间效力。对象效力是指法律对人的效力，即法律对哪些自然人、法人和其他组织适用的问题。（二）效力等级1效力渊源规则2特别法效力规则3解释法效力规则4前后法效力规则5选择法效力规则三、保险合同法律适用的司法解释（一）保险合同法律适用的原则规定（二）保险合同法律适用的特别规定思考题1保险合同具有哪些法律特点？2保险合同有哪些分类？3财产保险合同有哪些特点？4人身保险合同有哪些特点？5如何理解强制保险的内涵和特点？

38、6如何看待原保险合同与再保险合同的适用关系？第四章 保险合同的法律构成第一节保险合同的主体一、保险合同主体的含义与范围（一）保险合同主体的含义保险合同的主体、客体、内容是保险合同法律关系的三个构成要素。保险合同的主体有广义与狭义之别：广义上的保险合同主体包括投保人、保险人、被保险人、受益人。我国保险法第10条第2款规定了投保人，第3款规定了保险人，并在第三章对保险公司作了具体规定，第18条第3款规定了受益人。狭义上的保险合同主体仅指保险合同的当事人，即投保人和保险人。本章从广义上对保险合同的主体进行分析。（二）保险合同主体的范围从广义上看，保险合同的主体对于保险合同的主体范围，学术界存在不同看

39、法：一种看法认为，保险合同包括当事人和关系人，笔者即持此种观点；另一种看法认为,保险合同的主体就是包括保险人、投保人、被保险人和受益人等当事人，不存在关系人之类型。参见贾林青：保险法，4版,51页，北京，中国人民大学出版社，2011。包括以下两类人：第一类是保险合同的当事人，即订立保险合同的主体，包括投保人和保险人。第二类是保险合同的关系人，即虽非保险合同的当事人，但在保险合同中享有一定的权利，包括被保险人和受益人。二、保险合同的当事人（一）投保人投保人，又称要保人，是指向保险人提出投保请求，在保险合同成立后负有缴纳保险费的义务，享有变更、解除、终止保险合同权利的人。我国保险法第10条第2款规

40、定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”投保人虽然是与保险人相对应的保险合同的一方当事人，但与保险人通常须为法人不同，投保人可以是自然人、法人或非法人团体。（二）保险人保险人，又称承保人，是指依法设立的，与投保人订立保险合同，并根据保险合同的约定享有收取保险费的权利，负有保险保障义务，承担赔偿或者给付保险金责任的人。也即“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”（保险法第10条第3款）。三、保险合同的关系人（一）被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障的人。我国保险法第12条第5款规定：“被保险人是指其财产

41、或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”这一规定通常情况下是正确的，因在财产保险合同中，被保险人是其财产受保险合同保障，并享有保险金请求权的人；而人身保险合同中，被保险人是其人身受保险合同保障，并通常享有保险金请求权的人。但在单纯的死亡保险合同中，被保险人仅仅是其人身受保险合同保障的人，并不享有保险金的请求权，享有保险金请求权的人不是被保险人，而是受益人。（二）受益人受益人，又称保险金受领人，从广义上说，是指保险合同中享有保险金请求权的人。因此，享有保险金请求权的被保险人也是受益人。如此，无论人身保险合同还是财产保险合同，都存在受益人。从中义上说，受益人是指人身保险

42、合同中有权受领保险金的人。我国保险法未规定财产保险合同的受益人，仅在第18条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”第二节 保险合同的客体和保险标的一、保险合同的客体民事法律关系的客体是民事法律关系的三个构成要素之一，“是指民事权利和民事义务所指向的对象”，“主要有五类，即物、行为、智力成果以及商业标志、人身利益和权利”。虽然保险合同本质上也是一种债权关系，但保险法学界通常并不像民法学界界定“债权法律关系的客体是行为”那样，将保险合同的客体界定为保险人提供的保险保障行为。目前保险法学界对保险合同客体的认识并不统一，主要有4种观点。二、保险标的保险

43、标的又称保险对象，是指保险合同保障的具体财产及其有关利益或者人的寿命和身体等。在财产保险合同中，保险标的又称保险标的物，是指保险合同保障的特定财产，如房屋、机动车辆、企业财产、家庭财产等。在责任保险合同中，保险标的是指作为消极利益的被保险人潜在的民事赔偿责任。在人身保险合同中，保险标的是指保险合同保障的被保险人的生命、身体和健康利益。第三节 保险合同的主要内容和解释规则一、保险合同的主要内容（一）当事人及关系人的权利和义务1保险人的权利和义务（1）收取保险费的权利（2）承担保险责任的义务（3）承担必要和合理的施救费用的义务2投保人的权利和义务（1）交纳保险费的义务（2）合同变更、解除、终止、复

44、效的权利（3）保险单质押和转让的权利3被保险人和受益人的权利与义务（1）被保险人的权利和义务（2）受益人的权利（二）保险合同的条款保险合同的条款与保险条款并非同一概念。保险条款是指由保险人事先拟定，并经保险监督管理机构批准或备案，就不同险种投保人、被保险人、受益人和保险人的权利、义务等基本事项所作的具体规定。在保险合同成立前，经批准的保险条款对投保人而言，相当于保险人的要约邀请。在保险合同成立后，保险条款成为保险合同的主要内容，对投保人和保险人双方都具有法律约束力。保险合同的条款是保险合同的主要内容，但保险合同的内容不以保险条款为限，而是建立在当事人自由协商基础上的意思表示一致。1保险合同条款

45、的分类（1）基本条款与附加条款（2）法定条款与任意条款2保险合同的常见条款（1）当事人和关系人（2）保险标的（3）保险金额（4）保险费（5）保险责任（6）责任免除（除外责任）（7）保险期间二、保险合同的解释规则（一）保险合同解释的含义与目的保险合同解释是指受理保险合同纠纷的法院或仲裁机构，在合同条款含义模糊时，为确定当事人的权利与义务，依法对保险合同条款及其相关资料所作的具有约束力的分析和界定。保险合同条款解释的目的，不是为合同双方订立新的合同，而仅仅是澄清和确定模糊的合同含义，落实缔约双方的真实意图，确定当事人的权利、义务，排除欺诈性的权利主张。“法官不能挖空心思去制造歧义，这是一项确定不移

46、的法律原则。”（二）保险合同解释的具体规则1文义解释规则2目的解释规则3不利解释规则4补充解释规则5合理期望规则第四节 保险合同的表现形式一、保险单（一）保险单的含义保险单，简称保单，是在投保人与保险人订立保险合同后，由保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证。根据大多数国家的法律规定，保险合同的主要表现形式是保险单，在保险业务中被普遍适用；并且，均要求保险人在保险合同订立之后，及时向投保人签发保险单，作为保险合同成立的书面证明。正如我国保险法第13条第1款的规定。（二）保险单的类型1标准保单2电子保单（三）保险单的作用1 保险单是保险合同成立的重要的书面证据2 保险单是确定保险合同权利和义

47、务的书面依据3 保险单是保单所有人或持有人享有保险权益的重要证据4 保险单是保单所有人在某些情形下可以转让的保险证券（四）保险单的转让在财产保险中，保险单通常随着保险标的的转让保险标的转让与保险合同利益的转让、保险合同本身的转让是三个既有区别又有联系的问题。而转让，即随着保险标的的转让，保单权益转让给受让人。财产保险合同的保险标的因继承、赠予、买卖等原因发生转让者，保单上原被保险人的权利和义务可以按照法律规定或合同约定的程序发生变更，转让给保险标的的受让人。二、暂保单（一）暂保单的含义和内容暂保单，又称为临时保险单，是指在保险单或保险凭证签发之前，保险人向投保人签发的临时保险证明。暂保单的内容

48、较保险单简单，仅载明被保险人的姓名或名称、保险标的、承保险种、保险金额、保险期限等主要事项，有关保险责任、责任免除及当事人的权利和义务等内容则以嗣后签发的保险单的规定为准。（二）暂保单的适用和效力签发暂保单不是订立保险合同的必经程序和必要形式，而是特别情形下的特殊程序。在保险实务中，适用暂保单的情形主要有以下几种：一是保险人在保险代理人接受投保人的投保申请而尚未办妥保险单手续之前，可以向投保人签发暂保单；二是保险公司的分支机构因其经营权限或内部程序的限制，在接受投保申请后、获公司批准之前，可以向投保人签发暂保单；三是在投保人与保险人双方已就保险合同的主要条款达成协议，但因某些原因不能出具保险单

49、，如尚有某些条件需要继续协商，或保险人对承保危险尚需进一步查证，以确定相应的保险费率，或需要微机统一处理等；四是保险人在出具保险单或保险凭证前，可先出具暂保单，作为出口贸易结汇的凭证之一，证明出口货物已经办理保险。三、保险凭证（一）保险凭证的含义和内容保险凭证，又称为小保单，是指简化的保险单，即简化的保险合同文本。在保险凭证上不附印保险合同的条款，仅记载投保人或被保险人的姓名或名称、保险凭证号、保险险种、保险金额、有效期限等主要内容，保险凭证的内容，均以同一险种的保险单的内容为准。（二）保险凭证的适用与效力保险凭证通常在下列情况下使用：第一，保险人承揽团体保险业务时，由于其出具的保险单一般由团

50、体负责人保管，所以保险人须对团体的成员分别签发保险凭证，作为他们参加保险的证明。第二，在运输货物保险中，通常除了签订预约保险合同外，还应对每一笔运输货物单独出具保险凭证。第三，对于机动车辆第三者责任险等强制保险，为便于被保险人随身携带，供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。第四，在保险实务中，还有一种简化的保险凭证联合凭证。它主要适用于国际贸易中保险公司与外贸公司的合作，是国际贸易的发货票与保险单的结合形式，即在发货票的一角附印承保险别和保险金额，由外贸公司在出具发货票时一并办理，其他项目，如货物名称、数量等，均以发货票所列为准。保险事故发生后，按承保险别有关条款理赔。四、批单（一）批单的含

51、义和内容批单是当事人在保险合同有效期间内变更合同条款时采用的书面证明文件，它是保险人根据投保人的要求，并经保险人同意后，由保险人签发的，确认当事人双方所变更的保险合同内容的法律文书。（二）批单的适用与效力我国保险法第20条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。”“变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”批单适用的情形通常有：因保险危险程度的显著增加或减少而引起的保险费费率的提高或降低、保险费的增加或减少；保险标的内容的改变或范围的增减；保险金额的提高或降低；保险标的所有权的转移或坐落地点的改变；保险期限的延长或缩短

52、；保险受益人的变更，等等。五、非格式化书面协议根据我国保险法第13条第2款的规定，保险合同当事人除采用保险单或者其他保险凭证载明双方约定的合同内容外，也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。在大型企业的特别财产或大型赛事活动的特别风险的保险实务中，保险人会根据投保人的特别要求，为其“量体裁衣、量身定做”特别的保险条款。这种保险合同不可能是格式化的保险条款，只能是非格式化的一对一的书面保险协议。由于这类保险合同条款所涉及的险种并非基本险种，与社会公众利益关系也不密切，所以，根据我国保险法第136条的规定，其保险合同条款不必事先呈请国务院保险监督管理机构批准，但应当报保险监督管理机构备案。思考題1

53、什么是保险合同的主体？如何认定其范围？2保险合同的客体与标的有什么区别？3保险人在保险合同中的义务是什么?4如何适用不利解释原则？5保险单的地位和作用是什么？ 第五章 保险合同的订立、生效与效力变动第一节 保险合同的订立 一、保险合同的订立程序（一）投保1投保的概念和法律性质所谓投保，是指投保人以订立保险合同为目的，向保险人提出要求订立保险合同的意思表示。投保人可以自行向保险人投保，也可以委托其代理人向保险人投保。保险经纪人也可以根据投保人的委托，代理投保人与保险人进行保险合同的谈判与磋商。投保应当是投保人的自愿行为，不受任何他人的干涉。除了法律和行政法规规定的强制性保险以外，保险公司和其他单

54、位不得强迫投保人订立保险合同。2投保的方式通常，投保行为表现为投保人填妥书面投保单并将投保单交付给保险人或保险人的代理人。法律亦允许投保人采用书面形式以外的其他投保方式，如投保人可以口头、电话、互联网或其他电子数据传输等方式向保险人提出投保请求。投保人是通过填写和交付投保单的方式，向保险人提出投保请求，所以投保单中应当载明相关保险合同的基本内容，如保险险种、保险标的、保险金额、保险期间、投保人和保险人的基本情况等。投保单是由保险人依固定格式事先印制，投保人按要求自行填写和签字、盖章后向保险人提交。如有他人代为填写的，只要投保人在投保单上的签字、盖章，具有如同投保人自行填写的法律后果。3投保行为

55、的限制为防止引发道德危险，保护被保险人的人身安全和财产利益，我国保险法对投保人的投保行为施以限制：一是投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为保险金给付条件的人身保险，但父母为未成年子女投保的除外；二是父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险的，其死亡给付保险金额总和不得超过中国保监会规定的10万元限额。（二）核保1核保的概念。2核保的内容。3核保决定的作出。4暂保单。（三）承保1承保的概念和法律性质。2承保的方式。3推定承保。4承保的法律后果。二、投保人在保险合同订立时的如实告知义务（一）投保人之如实告知义务的概念与性质1投保人的如实告知义务。2投保人的如实告知义务的性质。（二）投保

56、人如实告知义务的履行1如实告知的内容。2我国保险法采用书面询问主义的立法例，其规定的投保人或被保险人如实告知的内容，仅限于保险人提出询问的投保人知道或者应当知道的事项。3如实告知义务的履行期限。（三）违反如实告知义务的法律后果1投保人故意不履行如实告知义务的法律后果。2投保人因重大过失未履行如实告知义务的法律后果。（四）违反投保人如实告知义务的解除权行使限制1不可抗辩条款。2保险人失权规则。三、保险人的订约说明义务和明确说明义务（一）订约说明义务和明确说明义务的概念与性质1订约说明义务和明确说明义务的概念。2保险人订约说明和明确说明义务的性质。（二）订约说明义务和明确说明义务的履行1订约说明义

57、务和明确说明义务的内容范围。2明确说明的方式。3说明的程度。（三）保险人违反订约说明义务和明确说明义务的法律后果在保险合同订立中，保险人对保险合同的一般格式条款未尽说明义务, 因保险法未规定其法律后果，故不构成影响保险合同效力的因素。在保险合同订立中，保险人对保险合同格式条款中的免除保险人责任条款未尽提示或明确说明义务的，该未作提示或者明确说明的免责条款不产生法律上的效力，即保险人不得以未作提示或明确说明的免责条款的约定主张免除或减轻保险责任。第二节 保险合同的生效与保险责任的开始一、保险合同的生效（一）保险合同的生效所谓保险合同的生效，是指已经成立的保险合同在当事人之间产生法律约束力。法律之

58、所以规定合同生效，是因为当事人的意志符合国家的意志和社会利益，因此，国家赋予当事人的意志以约束力。参见覃有土：保险法概论，18页，北京，北京大学出版社，2001。因此，保险合同生效意味着保险合同的当事人必须按照保险合同的约定行使权利和承担义务，保险人应当按照保险合同约定履行风险转嫁的承诺。如当事人一方不履行合同约定的行为即构成违约，应当承担违约责任。（二）保险合同生效的要件1保险合同自成立时生效2附条件保险合同自所附条件成就时效力产生或消灭3附期限的保险合同自所附期限届至时效力产生或终止二、保险责任的开始（一）保险责任的开始通说认为，所谓保险责任开始是指保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时

59、间。其依据为：一是保险法第14条规定的“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。二是保险法第18条规定保险合同应当记载的法定事项包括“保险期间和保险责任开始时间”。在此，通说所主张的保险责任开始仅是狭义的概念，它只阐明了基于保险合同约定而形成的保险责任开始，而没有涵盖法定的保险人开始承担保险责任的情形，如追溯保险，等等。（二）保险合同约定保险责任的开始1约定具体的时日为保险期间的开始。2以保险费的支付作为保险期间的开始。3以保险单的送达为保险期间的开始。4以某一特定事件发生时为保险期间的开始。（三）保险责任开始时间先于保险合同成立的特别规则1暂保保险制

60、度。2强制临时保险制度。3追溯保险制度。第三节 保险合同效力的中止（失效）和恢复（复效）一、保险合同的中止保险合同的中止，又称失效，是指在人身保险合同的有效期间内，因发生法定情形而使合同的效力暂时停止。保险合同中止的法律后果是，对于在保险合同中止后的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险合同约定的保险责任。二、保险合同的恢复保险合同的恢复，又称复效，是指已经被中止效力的人身保险合同，因符合法律规定的条件，经投保人申请，由保险人同意后恢复保险合同效力的行为。第四节 保险合同的转让 一、保险合同转让的概念所谓保险合同的转让，是指保险合同当事人将其合同权利与义务部分或全部转让给第三人的行为。保险合同