银行理财消费者知情权保护

1、银行理财消费者知情权保护随着金融创新的持续加快，银行理财产品也日益增多。但目前在银行 理财业务中普遍存有的问题是，大多数金融消费者没有掌握充分的信 息。知情权是金融消费者众多权利中的一项基础性权利，银行理财产 品消费者知情权所受到的严重漠视和侵害，使得消费者的其他权利在 根本上难以得到维护和实现。因为金融产品的复杂性、专业性、技术 性，在交易中很多风险都是消费者不能控制的。因此，为了保障金融 交易的有效开展，需要经营者对交易过程进行充分的信息披露与合理 说明，合理保护银行理财产品消费者的知情权非常必要。一、银行理财产品消费者知情权的内容何谓银行理财服务消费者知情权，原则上，所有可能影响消费者消

2、费 决策和权益实现的与银行理财服务相关的信息都属于消费者知情权的 范畴。只有银行理财服务消费者的知情权得到确实的维护和实现，针 对银行理财服务，消费者才能科学、合理、理性、及时地作出是否购 买、购买何种服务、向何银行购买、购买多少的决定。银行理财产品 消费者知情权是一种特殊的消费者知情权，因此，其应具有消费者知 情权的一般内容，也表现出不同于消费者知情权的特殊属性。具体而 言，主要包括四方面内容：.自由公平获取信息权利。自由公平获取信息权利，指的是银行理财 产品消费者在购买理财产品或享受金融服务时，自由公平地获取与交 易相关金融信息的权利。这是银行理财产品消费者所有信息权利中的 基础性权利。.

3、及时迅速获取信息权利。金融市场具有较高的效率，因此在交易过 程中，相关的理财产品信息会经常发生变动。只有及时了解市场行情 的变化，才能够准确的把握金融市场的投资商机，实现投资预期。因 此，及时迅速地获取信息在金融市场交易中显得尤为重要。3,真实全面准确获取信息权利。对理财产品信息真实全面准确的把握, 是银行理财产品消费者知情权的重中之重。因此，银行理财产品消费 者在购买理财产品和享受金融服务时，应当享有全面获知交易真实信 息的权利，其中包括信息真实不虚假，信息覆盖全面和信息没有歧义。4.客观公正获得信息反馈的权利。客观公正获得信息反馈，是指银行 理财产品消费者向银行工作人员提出询问后，享有获得

4、银行客观、公 正、及时反馈相关交易信息的权利，这是行使银行理财产品消费者知 情权的重要途径。因为银行理财产品和服务具有较强的专业性，加之 其持续创新和演变，使得处于弱势地位的消费者难以准确把握和理解， 因此银行工作人员的信息反馈显得尤为重要。二、我国银行理财产品消费者知情权保护现状我国关于银行理财产品消费者保护的法律法规如下：首先，适用于 消费者权益保护法合同法民法通则等民事法律法规。银 行理财产品消费者虽不能简单的认定为普通消费者，但是其金融消费 者的地位也应包含在消费权益保护的体系之内，因此，消费者权益 保护法中关于消费者能够享有的权利金融消费者也应当能够享受， 对于违反此法对消费者造成的

5、损失，金融消费者也应能通过此法关于 违反法律后的相对应惩罚进行原则性适用。而在银行理财产品消费者 购买理财产品时，其所实施的行为是法律行为，包含在民法的范畴内， 因此适用民法通则对于平等民事主体实施民事行为的相关规定。 至于消费者与银行或者其他金融机构签订合同，属于金融委托理财合 同法律关系，因此也应当包含在我国的合同法范畴内。其次，适 用于商业银行法信托法证券法保险法等金融相关法 律法规。银行理财产品从发行主体来看大致分为两类，一类是由银行 自主设计并发行的理财产品，另一类是由银行代信托公司、保险公司 等金融机构销售的理财产品，因此在适用法律的角度上，理财产品可 能不仅仅涉及银行相关法律法规

6、，还涉及保险、证券、股票、期权等 领域。另外，适用于一系列由银监会及其他金融监管机构出台的部门 规章和规范性文件，包括风险管理指引管理暂行办法销售管理办法中华人民共和国银行业监督管理法商业银行代理保 险业务监管指引证券投资基金销售管理办法信托投资公司管 理办法信托投资公司资金信托管理暂行办法银监会关于进一 步规范商业银行个人理财业务投资管理相关问题的通知、关于进 一步增强商业银行理财业务风险管理相关问题的通知等。银行理财 产品的销售和操作在没有相关法律法规引导的前提下，银监会及其他 金融监管机构的部门规章和规范性文件就成为不可或缺的法律依据， 但是这些部门规章和规范性文件有其自身不足，在维护银

7、行理财产品 消费者的合法权益方面还有待完善。三、我国银行理财产品消费者知情权保护存有的问题.立法保护滞后。尽管我国现行立法构建了一个以商业银行法为 核心的中国现代银行业法律监管体系，银行业法治环境建设取得了进 步，但我国既有的法规制度尚有缺陷。首先，没有规定保护银行理财 产品消费者的明确目标，忽视了银行理财产品消费者的交易弱势地位, 缺乏行之有效的法律保护制度。其次，我国立法也未将银行理财产品 消费者的知情权作为独立的权利予以保护，导致实践中银行理财产品 消费者知情权难以实现。因为我国立法保护的不足，银行理财产品消 费者无法运用法律武器来保障自身权益，致使侵害银行理财产品消费 者知情权的行为屡

8、见不鲜。.行业监管不到位。我国现行的银行业监管体制是由中国人民银行专 门行使中央银行职能，集中力量进行金融宏观调控，银监会具体负责 银行业的日常监管。但目前，仍无专门的机构负责银行理财产品消费 者保护方面的相关事务，虽然银监会在银行理财产品消费者教育方面 作出了一定努力，但是收益甚微。而银行业自律组织仍然是在执行监 管部门下达的行政任务，在银行理财产品消费者保护上并无有力的举 措。.司法救济缺乏。司法救济是权利受到侵害后的最后一道保护屏障， 也是受侵害的权利主体伸张正义和行使权利最有力的法律武器。而在 现实生活中，我国银行理财产品消费者知情权却难以得到真正意义上 的司法救济。一是诉讼成本高。因

9、为绝大多数侵权纠纷的诉讼标的较 小，通过诉讼可能会使受侵害的权利得到一定的补偿，但诉讼过程花 费了大量的时间和金钱。二是举证责任重。银行消费交易过程中的相 关信息均掌握在银行手中，消费者对信息收集方面处于弱势地位，要 求消费者对银行的侵权行为承担举证责任存有一定的困难。四、完善银行理财产品消费者知情权保护的建议.增强立法保护。银行与消费者存有着信息上的严重不对称，加之银 行理财产品的特殊性，使得消费者与银行之间无法形成公平交易，从 而要求银行监管立法给予银行理财产品消费者应有的倾斜保护。银行 理财产品风险莫测，创新迅速，种类花样繁多，因此强化银行的信息 披露和风险提示义务是保护银行理财产品消费

10、者知情权的关键。只有 规范银行的信息披露和风险提示义务，才能让消费者在购买银行理财 产品或服务时能够充分了解其特性，从而做出准确的选择。因此，应 当在相关法律法规中明确规定银行销售理财产品或提供服务时，应向 消费者履行信息披露义务和风险提示义务，且必须符合全面、准确、 及时有效、简单透明的要求。同时，银行理财产品消费者专业水平、 经济状况、风险偏好等都各不相同，因此银行作为其产品的制造者和 销售者，应向银行理财产品消费者提供适合的交易建议。为避免银行 推销不适合的产品给消费者，一些国家在立法中引入适合性规则，要 求银行在进行产品推荐之前先收集消费者的相关信息，而后依据这些 信息推荐适合消费者的

11、产品或服务。目前，采用适合性规则的国家和 地区主要有美国、英国、加拿大、日本及欧盟等。.健全行业监管。在我国金融理财消费者权利保护方面，理财纠纷因 为监管机构不重视，自律组织无法发挥作用，理财消费者天然地处于 弱势地位，金融机构没有很好地履行监管机构要求其承担的义务，救 济途径不完善，导致我国在金融理财消费者权利遭受侵害时不能得到 很好的解决。金融监管模式在全球范围内正从机构性监管转向功能性 监管，由单一目的监管走向双重目的监管。因为机构性监管和单一目 的监管，其角度都是从被监管机构的运作方式和管理等方面，来对金 融市场进行规范，从而控制金融风险，但是 20世纪以来的几次经济危 机，无一不是因

12、为金融监管漏洞造成金融行业的系统性风险，给各国 经济和社会带来了动荡和不安。在这些经济危机中，金融消费者是最 大的受害者，所以各国纷纷进行金融监管改革，将保护金融消费者作 为选择监管模式的首要因素，因而纷纷走向了双重目的监管和功能性 监管。纵观我国金融市场的现状以及发展，作者认为我国应将监管模 式走向功能性监管，统一监督金融市场，推进金融消费者保护基本立 法的进展，健全执法的可操作性，将保护银行理财产品消费者权利作 为监管目标之一。.完善司法救济措施。司法救济虽然费时、费钱、费力，但是裁决具 有强制执行力，可为银行理财产品消费者知情权保护开辟一条途径。 我国银行理财产品消费者保护的司法救济途径适用普通程序，存有诉 讼时间长、花费金钱多、举证证明严格等问题。作者建议，将小额诉 讼制度和集体诉讼机制引入我国，运用于解决金融司法纠纷。小额诉讼制度在程序方面更加灵活且时间短，花费金钱也较少，且举 证证明方面也不是很严格，这有利于金融消费者在金融司法纠纷中在 尽可能短的时间内花尽可能少的钱，谋取自己尽可能