保险学原理与实务-07保险市场与监督管理

1、第七章 保险市场与监督管理第七章 保险市场与监督管理 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的供给与需求 第三节 中国保险市场的历史沿革 第四节 保险监督管理概述 第五节 保险监督管理的主要内容 第一节 保险市场概述一、保险市场及其分类 二、保险市场机制 三、保险市场模式 一、保险市场及其分类（一）保险市场的概念保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 一、保险市场及其分类（二）保险市场的构成要素1保险市场供给方保险市场的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 一、保险市场及其分类2保险市场的需求方保险市场的需求方是指保险市

2、场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。 一、保险市场及其分类3保险市场中介方保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。 一、保险市场及其分类4保险商品是一种特殊形态的商品1）这种商品是种无形商品。 2）这种商品是一种“非渴求商品”。 3）这种商品具有灾难的联想性。 一、保险市场及其分类（三）保险市场的特征1）保险市场是直接的风险市场。 2）保险市场是非即时清结市场。 3）保险市场是特殊

3、的“期货”交易市场。 一、保险市场及其分类（四）保险市场的分类1）按照保险企业承保方式划分，可将保险市场分为原保险市场、再保险市场和自保市场。 一、保险市场及其分类2）按照业务性质分类，可将保险市场分为财产保险市场和人身保险市场。 一、保险市场及其分类3）按照保险活动的空间分类，可将保险市场划分为国内保险市场和国际保险市场。 二、保险市场机制保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系，并形成重要的调节力量。 二、保险市场机制1）价值规律在保险市场中的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只限于凝结在费率中的附加费率部分的社会

4、必要劳动时间。 二、保险市场机制2）供求规律在保险市场中的作用。尽管保险费率的确定需要考虑市场供求状况，但是，保险市场供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。 二、保险市场机制3）竞争规律在保险市场中的作用。一般商品市场价格竞争机制在保险市场上受到某种程度的限制。 三、保险市场模式（一）完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 三、保险市场模式（二）完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。 三、保险市场模式（三）垄断竞争模式垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司

5、并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。 三、保险市场模式（四）寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 第二节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给的概念 二、影响保险市场供给的因素 三、保险市场需求的概念 四、影响保险市场需求的主要因素 五、保险市场均衡价格的决定 一、保险市场供给的概念（一）保险供给的含义保险供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。 一、保险市场供给的概念（二）保险供给的内容1）供给的质：一是所提供的保险商品的种类；二是具体保险险种质量的高低；三是产品供给的结构。2）供给的量：一

6、是一定时期内能提供的保险商品数量，一般用保单数量和保险费总量衡量；二是供给的保险商品所能实现的保障水平，主要体现在保险金额上。 二、影响保险市场供给的因素1）保险费率。 2）保险技术水平。 3）保险市场规范。 4）互补品和替代品价格。 5）保险偿付能力。 6）政府监管。 三、保险市场需求的概念（一）保险需求的含义保险需求是指在一定时间内，一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。可以用投保人投保的保险金额总量来计量。三、保险市场需求的概念（二）保险需求的类型1）潜在的保险市场需求。 2）有效的保险市场需求。 3）合格有效的保险市场需求。 4）已渗透的保险市场需求。 四、影响

7、保险市场需求的主要因素1）风险因素。 2）保险费率。 3）消费者收入。 4）保险互补品和替代品价格。 5）文化传统。 6）经济制度。 五、保险市场均衡价格的决定保险市场供求平衡，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点 第三节 中国保险市场的历史沿革 一、新中国保险业的诞生 二、国内保险业的恢复 三、我国保险市场的开放 四、加入世贸组织与中国保险业发展 一、新中国保险业的诞生 1949年10月20日，中国人民保险公司成立，揭开了中国保险业发展的新篇章。中国人民保险公司的资金统一由人民银行“保本运营”，以支援国家建设，这也标志着一个垄断经营的具有国家制度

8、特征的保险市场的建立。 二、国内保险业的恢复随着我国实施改革开放政策，中国人民银行在1979年2月召开的全国分行行长会议上提出恢复国内保险业务。 1979年11月，全国保险工作会议对1980年恢复国内保险业务的工作进行了具体的部署。 三、我国保险市场的开放在我国，保险业是较早引进外资主体进入国内市场竞争的金融行业。从总体上看，从1980年起，我国保险业已进入对外开放的时期。 四、加入世贸组织与中国保险业发展中国于2001年12月11日正式成为世贸组织成员国。 随着我国加入世贸组织的5年保护期的结束，保险业进入了全面对外开放时期和崭新的发展时期。 第四节 保险监督管理概述 一、保险监督管理的概念

9、 二、保险监督管理的必要性 三、保险保险监督管理的目的 四、保险监督管理的原则 五、保险监督管理的方式 六、保险监督管理的目标模式 七、保险监督管理的方法 一、保险监督管理的概念保险监督管理是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。一、保险监督管理的概念（一）保险监督管理的主体 即享有监督和管理权利并实施监督和管理行为的政府部门或机关，也称为监督管理机关。我国保险监督管理机关是中国保险监督管理委员会。中国保险监督管理委员会成立于1998年11月。 一、保险监督管理的概念（二）保险监督管理行为的性质 一方面，保险监督管理是以法律和政府

10、行政权利为根据的强制行为。 另一方面，在市场经济体制下，保险监督管理的性质实质上属于国家干预保险经济的行为。 一、保险监督管理的概念（三）保险监督管理的领域、内容和对象 保险监督管理仅限于商业保险领域，不涉及社会保险领域。保险监督管理的内容是保险经营活动，除涉及保险组织的相关内容外，主要指保险业务经营活动，还包括资金运用等领域。保险监督管理的对象是保险产品的供给者和保险中介人。 （四）保险监督管理的依据 保险监督管理的依据是有关的法律、行政法规、规章和规范性文件。 二、保险监督管理的必要性（一）建立和形成合理的保险市场结构的需要 1）保护自由竞争的需要。 2）反垄断的需要。 3）避免过度竞争的

11、需要。 二、保险监督管理的必要性（二）保险行业的特殊性 保险业需要监督管理的原因还在于保险业本身的特殊性。保险公司的经营是负债经营，保险公司一旦经营不善出现亏损或倒闭，将使广大被保险人的利益受到极大损害。保险技术的复杂性也是其需要严格监督管理的原因。 三、保险监督管理的目的1）保护被保险人的利益。 2）维护保险市场的秩序。 四、保险监督管理的原则1）依法监督管理的原则。 2）独立监督管理原则。 3）公开性原则。 4）公平性原则。 5）保护被保险人利益原则。 6）不干预监督管理对象的经营自主权的原则。 五、保险监督管理的方式1）公示主义。 2）准则主义。 3）批准主义。 六、保险监督管理目标模式

12、保险监督管理的目标模式是指保险监督管理的核心或重点，大致分为三种： 1、重点监督管理保险公司的偿付能力。2、主要监督管理保险公司的市场行为。3、由国际保险监督官协会提出一种新的监督管理模式，即把公司治理结构与偿付能力和市场行为监督管理并列的模式。 七、保险监督管理的方法 1现场检查 现场检查是指保险监督管理机构及其分支机构派出监督管理小组到各保险机构进行实地调查。七、保险监督管理的方法2非现场检查 非现场检查是指保险监督管理部门审查和分析保险机构各种报告和统计报表，依据报告和报表审查保险机构法律法规和监督管理要求的执行情况。第五节 保险监督管理的主要内容 一、偿付能力监督管理 二、市场行为监督

13、管理 三、公司治理结构监督管理 一、偿付能力监督管理（一）偿付能力的概念偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保险人的认可资产与实际负债之间的差额。 一、偿付能力监督管理（二）保险公司偿付能力监督管理保险公司偿付能力监督管理是指保险监督管理部门对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，包括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。二、市场行为监督管理（一）保险机构监督管理1）对保险人的组织形式的限制。 2）保险公司申请设立的许可。 3）保险公司合规经营的监督管理。 4）外资保险企业的监督管理。 二、市场行为监督管理（二）经营范围的监督管理对经营业务

14、范围的监督管理一般表现在两个方面：一是保险人可否经营保险以外的其他业务，即兼业问题；二是同一保险企业内部，是否可以同时经营性质不同的保险业务，即兼营问题。二、市场行为监督管理（三）保险条款的监督管理对于保险条款的监督管理，主要是通过保险条款的审批和备案进行操作。 二、市场行为监督管理（四）保险费率的监督管理保险法第一百三十六条规定关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案

15、。 二、市场行为监督管理（五）再保险的监督管理保险法第一百零二条规定“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”保险法第一百零三条规定：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。” 二、市场行为监督管理（六）资金运用的监督管理 我国保险资金运用的形式与规定。银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中央企业债券；长期大额协议存款；投资银行次级债券、银行次级定期债务；投资基金；债券回购；保险外汇资金境外运用；直接股票投资。 三、公司治理结构监督管理(一)公司治理结构的概念狭义的公司治理，是指所有者主要是股东对经营者的一种监督与制衡。广义的公司治理则不仅限于股东对经营者的制衡，而是涉及广泛的利害相关者，包括股东、债权人、供应商、雇员、政府和社