信用卡基础知识详解课件

1、信用卡基础知识第一章 信用卡的发展历程第二章 信用卡的定义第三章 信用卡的分类第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的运营流程目 录 导 论 信用卡产业概述一、信用卡产业概念 广义：是指以银行等发卡机构为主来经营信用卡消费信贷业务，而为之服务或参与发展的银行卡清算组织、收单机构、受理商户、POS机及ATM制造商、IT软硬件供应商、电子支付、邮电、印刷、广告等一切围绕信用卡业务的经济活动和产业链关系的总称。 狭义：是指银行等发卡机构、清算组织、受理商户、催收公司等一切经济活动和关系的总称。二、信用卡产业链关系（一）产业链构成包括持卡人和特约商户。消费方供给方监督管理者供应商发卡机构、收单机构、银

2、行卡组织。卡片生产厂商、系统供应和维护商和各类第三方服务机构。政府相关监管机构和行业自律组织。二、信用卡产业链关系（二）产业链关系图消费方供给方监督管理者持卡人特约商户发卡机构银行卡组织收单机构各类中间供应商（软硬件）和第三方服务机构政府及行业管理者三、信用卡对社会的贡献1.促进国民经济发展2.推动和谐社会建设5.扩大就业3.促进商业发展6.增加税收4.降低社会交易成本7.对上下游产业链的贡献第一章 信用卡的发展历程第二章 信用卡的定义第三章 信用卡的分类第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的运营流程目 录 导 论 信用卡产业概述一、历史回顾（一）国际 1.商业信用卡阶段区间年份机构形式20

3、世纪初至20世纪40年代1915年 商店、饮食业 金属徽章1920年 电气公司、石油公司 签帐卡1946年 大莱俱乐部、运输公司 旅游、娱乐信用卡1949年 大莱公司 餐馆签帐卡1950年 大莱俱乐部 组织信用卡联合经营小故事：信用卡的诞生一、历史回顾（一）国际 2.银行信用卡阶段1952年美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡1959年美国60多家银行开始发行信用卡 信用卡使用范围更广，功能更多，商业性质的信用卡发生了质的升华。20世纪50年代至80年代一、历史回顾（一）国际 3.综合信用卡阶段 信用卡发行主体出现了多样化，融合了银行信用和商业信用的综合特征。 20世纪90年代至今一、历

4、史回顾（二）国内 1.艰难的萌芽时期（1985-1994年） 中国银行广州分行正式开展信用卡收单业务万事达卡和VISA国际组织分别进入中国市场第一张准贷记卡“中银卡”在珠海诞生1979年1983和1985年 1985年 此阶段信用卡业务的发展规模和发展速度受到限制，准贷记卡业务的萌芽时期经历了漫长的10年时间。截至1994年底，全国准贷记卡累计发卡量仅达到800万张左右。一、历史回顾（二）国内 2.冬眠的停顿时期（1995-1999年） 主要事件特征背景90年代中期 银行卡的用卡环境大大改善 1995年广东发展银行发行国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡 1996年中国工商银行发行

5、我国首张采用美元和人民币双币种结算、国内国际通用的牡丹信用卡 这一时期拉开了我国信用卡市场的序幕，我国真正意义上的信用卡市场开始产生。截至1999年底，我国准贷记卡累计发卡量约为1800万张左右。一、历史回顾（二）国内 3.全面启动时期（2000-2002年）背景 这一阶段信用卡产业的内外部发展环境开始发生重大变化，我国信用卡产业开始步入实质性启动阶段。事件 中国工商银行于2002年率先成立了相对独立的信用卡中心。 2002年3月26日，中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网通用。 中国信用卡产业进入了快速启动状态，发卡规模快速增长。截至2002年底，我国信用卡累计发卡量已达到155万张

6、。结果一、历史回顾（ 二）国内 4.竞争发展时期（2003年至今） 2003年被誉为“中国信用卡元年”，信用卡市场争夺战正式打响。背景 2006年中国人民银行的个人征信系统正式上线运行。 事件 这一阶段信用卡市场的产品开发和服务推广开始进入快速运行轨道。结果一、历史回顾威士国际组织（三）国际信用卡组织的发展 第一章 信用卡的发展历程第二章 信用卡的定义第三章 信用卡的分类第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的运营流程目 录 导 论 信用卡产业概述 信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环信用功

7、能，并可享有一定时期的免息期。 一、基本特点（一）信用卡的描述 一、基本特点（二）与银行卡的关系 1.银行卡的描述 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。一、基本特点（二）与银行卡的关系 2.银行卡的分类银行卡分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分按信息载体分贷记卡借记卡商务卡个人卡单币卡双币卡磁条卡芯片卡一、基本特点（三）在

8、银行业务中的类属有担保银行业务资产类业务 负债类业务表外业务对公贷款业务个人信贷业务借记卡业务同业类业务一次性信用无担保循环信用理财业务信用卡业务对公吸存业务同业类业务个人吸存业务二、卡面信息（一）正面信息 ADBCEA.卡号16位凸印的数字B.有效期起始月/年（MM/YY）C.有效期截止月/年（MM/YY）D.您的拼音/英文姓名E.种类标识案例：错将借记卡当成信用卡二、卡面信息CDAEFBA.银行信用卡网址http:/.B.银行信用卡24小时贵宾专线400 xxxxxxC.境外电话+86-10-xxxxxxxD.卡片磁条E.签名栏F.7位号码前4位号码卡号末4位，后3位为安全号码,用作安全管

9、理，当您使用信用卡在电视、电话或网上进行特殊交易时，特约商户以此核实您的身份。（二）背面信息 三、金融功能基本功能一卡双币免息分期额度调整永久积分电话挂失密码可选电话取密无担保抵押透支消费预借现金免息还款期循环信用（一）一卡双币三、金融功能（二）无担保抵押无担保无抵押三、金融功能（三）透支消费提取现金刷卡消费无需预先存入现金三、金融功能（四）预借现金提取现金预借现金总额与消费签账总额合计数额不得超过信用卡额度。三、金融功能（五）免息还款期交易日最后还款日最短20天最长50天三、金融功能（六）循环信用当客户无法一次付清账单所欠款项客户自行决定还款金额与时间 否则会形成逾期产生滞纳金客户必须至少缴

10、付最低还款额三、金融功能（七）分期付款当客户进行大额消费时先由我行向商户一次性支付持卡人全部消费金额客户按月支付当期应付价款客户向我行申请分期付款，将商品总价款均分成若干期三、金融功能（八）额度调整 临时提高额度 在客户用卡满三个月且当前账户和卡片状态均正常的情况下，当客户有大额消费需求，我行可为客户临时提高信用额度或客户可主动申请。 永久提高额度 永久提高额度可分为发卡机构主动调整和客户主动申请调整两部分，根据客户的个人资信和用卡情况进行综合评定。三、金融功能（九）电话取密电话获取密码与邮寄密码函相比有什么优势？拨打客服电话即可设置密码邮寄密码函电话取密码时间时间较长随时设置，即刻生效地点密

11、码函地址为填写信用卡申请表的地址地点不限安全性安全性较差，会有密码函丢失的情况无惧密码函丢失，申请及修改有短信通知三、金融功能（十）密码可选此功能是指持卡人在刷卡消费时是凭“密码+签名”还是仅凭“签名”。三、金融功能（十一）电话挂失持卡人致电我行信用卡客户服务热线进行挂失，挂失生效后非本人的交易所产生的信用卡风险将由我行承担。三、金融功能（十二）永久积分信用卡积分永久有效，账户状态正常的卡片，持卡客户可随时登陆我行信用卡网站兑换账户下的“可兑换积分”。三、金融功能最主要来源年费刷卡手续费循环利息其他手续费四、盈利模式（一）收入来源四、盈利模式（二）成本支出信用卡是投资巨大、规模化运作的业务；必

12、须经历35年的亏损期；盈利潜力巨大，但前提是四、盈利模式（三）盈利策略第一章 信用卡的发展历程第二章 信用卡的定义第三章 信用卡的分类第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的运营流程目 录 导 论 信用卡产业概述一、按卡片等级分类二、按发卡对象分类三、按卡片币种分类四、 按信息载体分类 五、按卡片属性分类由发卡银行和非盈利性社会团体或机构联合发行的银行卡；认同卡持卡人通过领用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同；发卡银行通过持卡人领用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持。 联 名 卡 认 同 卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品；联名卡的运作形式是由

13、发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。问题：联名卡与认同卡的区别六、其他分类第一章 信用卡的发展历程第二章 信用卡的定义第三章 信用卡的分类第四章 信用卡的重要概念第五章 信用卡的运营流程目 录 导 论 信用卡产业概述一、日期类概念1.交易日 持卡人用卡消费、预借现金、还款等实际交易的日期。2.记账日 交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的起点。3.账单日 指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用及最低还款额等。一个持卡账户名下的所有卡片，包括

14、主卡、附属卡的所有交易反映在一张账单上。 4.最后还款日 发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期至该日之前发卡行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。问题：假设账单日为每月的5号，那么最后还款日是每月的多少号呢？如果账单日为每月19号，最后还款日会有几种可能性呢？一、日期类概念一、日期类概念20天账单日7月5日账单日8月5日到期还款日8月25日消费记帐7月6日最后还款日7月25日51天5.免息还款期 是指记账日至最后还款日之间的时间，一般为20-50天，最长51天。在此期间持卡人只要还清当期应还金额，便不需

15、支付利息。8月5日当天消费记账二、额度类概念1.信用额度 是指银行根据持卡人的申请，为持卡人的信用卡核定一定的透支额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。持卡人名下所有激活或状态正常卡片的共用额度。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度；如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。二、额度类概念 2.预借现金额度 持卡人可持信用卡在境内外有以下标志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之需。民生信用卡个人预借现金额度最高不得超过信用额度的40%。 预借现金

16、需要收取续费：本行跨行人民币各银行规定而定各银行规定而定美 元3%预借现金，最低3美元3.最低还款额 是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。 信用卡还款方式有两种：一种是全额还款；另一种是最低还款额方式。若采用最低还款的方式则不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计收透支利息。最低还款额计算公式如下： 最低还款额信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%+前期视同全额还款未还部分的100%+ 分期付款当期应摊金额的100%。如果按照公式计算所得的当期应计最低还款额

17、低于人民币100元或10美元，则最低还款额人民币100元或10美元。若持卡人持有本行两张以上的信用卡，则每期最低还款额为其持有各卡的最低还款额的总和。注：最低还款额意味着客户当期至少要还这些钱，否则将算作逾期被收取滞纳金，有可能遭到银行催收并在个人信用上留下不良记录。二、额度类概念1.年费 持卡人每年向发卡行缴纳年费，一般为从持卡人账户中直接扣除。按卡片收取，为固定金额。2.滞纳金 持卡人在最后还款日没有偿还最低还款额，发卡行就会收取持卡人滞纳金。我行收取金额为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元，从持卡人账户中直接扣除。 该笔费用是否收取要在到期还款日进行判断，下一个账单日收取

18、。 滞纳金=（最低还款额-持卡人以还款额）X 5%三、利息、费用类概念三、利息、费用类概念.超限费 持卡人超信用额度使用卡片，须支付超限费。超限费按笔计付，为超信用额度部分的3%，最低10元人民币或美元，且所超限金额将全部计入最低还款额。因利息、费用等问题造成的超限不会收取超限费初始所有客户默认均不开通超限功能三、利息、费用类概念4.溢缴款 指持卡人存放在信用卡内的资金或还款时多缴的资金。溢缴款不计付存款利息，但使用时先用溢缴款再用信用额度。取回溢缴款要收取一定的费用。交易方式本行他行柜台交易免费ATM交易免费人民币：1%，最低1元；外币：3%，最低3美元5.利息 发卡机构对信用卡透支按月计收

19、复利,日利率为万分之五。在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金额，便要支付利息，起息日为记账日。持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定利率计付透支利息。发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息。6.复利 “复利”是指利息的利息。 如果在最后还款日前客户全额还清上期账单上的应还欠款（含利息），则下期账单不会有复利产生；如果客户在最后还款日前未能全额还款，未还部分含有利息，则会出现复利。其它费用（年费、手续费、滞纳金等）不产生复利。三、利息、费用类概念四、其他类概念1.购汇还款 发卡行受持卡人委托，对于其在境外消费或提取外币现金所产生的外汇账款（除国家法律禁止的交易外），代为使用 本币购汇偿还。2.售汇还款 发卡行受持卡人委托，对于其在境内消费或提取人民币所产生的人民币账款（除国家法律禁止的交易外），代为使用外币（一般为美元或港币）售汇偿还。3.逾期持卡人在最后还款日未足额偿还最低还款额，即形成逾期。逾期最小金额为10元人民币或1美元，即持卡人帐户内最低还款额未还部分金额