珍爱信用记录享受幸福人生

1、PAGE PAGE 40按珍爱信用记录 艾 享受幸福人生耙大学生案征信与相关金融懊知识手册序 言暗征信体系是现代搬金融体系运行的背基石。有无健全凹的征信体系，是邦市场经济是否走哎向成熟的重要标皑志。斑征信体系的主要背功能是促进企业哀和个人积累信用瓣记录，帮助防范邦信用风险、保持暗金融稳定、推动澳金融发展、提升袄金融竞争力，并搬以此促进经济健扮康发展和社会文鞍明、和谐、进步拌。癌当代大学生是青般年群体的佼佼者艾。随着我国市场鞍经济的发展，当绊前大学生在校享捌受着助学贷款、凹信用卡等金融服扒务，毕业离校走癌向社会后，将更摆是各种金融服务唉的受益者。因此版，大学生群体的唉信用记录的好坏摆，不仅关系到

2、大败学生自身的形象鞍和利益，也直接翱关系到全民的道班德水准和文明素柏质。瓣那么，追踪信用耙记录的征信是一俺种什么样的活动板？信用记录的好柏坏对个人有什么搬影响？如何建立跋并保持良好的信坝用记录？为生活暗和创业如何向银哎行借款？助学贷胺款在后期如何管笆理？借款时应注败意什么问题？如百何申请信用卡？肮申领信用卡时应捌注意什么问题？瓣这些都是大学生霸们在步入社会创按业和追求幸福生稗活中享受金融服扳务之前应当掌握拜的知识。蔼为此，教育部与凹中国人民银行联傲合，以岸“暗珍爱信用记录 佰 享受幸福人生巴”瓣为主题，在北京绊、上海、西安、俺武汉等地部分高绊校开展大学生征皑信与相关金融知般识讲座试点。该哎讲座

3、不仅向大学捌生提供了解征信伴、了解金融的机芭会，更希望在此袄基础上能探索出哀一条适合中国国爱情的征信和金融隘知识国民教育之瓣路。般为配合讲座，中扒国人民银行征信靶管理局组织编写胺了本手册。由于叭编写时间仓促，碍错误在所难免，扮期望以此为今后柏征信与金融知识俺的宣传教育工作哎抛砖引玉，诚望澳读者提出宝贵意疤见。哀隘白柏俺翱啊八巴唉跋中国人民银行征扮信管理局摆坝搬拔氨办靶绊按罢爸 二OO埃五年六月目 录TOC o 1-4 h z HYPERLINK l _Toc105311378 昂第一篇埃 拜征信概述碍 PAGEREF _Toc105311378 h 埃5 HYPERLINK l _Toc105

4、311379 扒一、何为征信疤 PAGEREF _Toc105311379 h 巴5 HYPERLINK l _Toc105311380 盎二、信用信息与哀信用记录翱 PAGEREF _Toc105311380 h 扒5 HYPERLINK l _Toc105311381 摆（一）信用信息爱 PAGEREF _Toc105311381 h 叭5 HYPERLINK l _Toc105311382 蔼（二）信用记录埃 PAGEREF _Toc105311382 h 岸6 HYPERLINK l _Toc105311383 暗三、信用风险板 PAGEREF _Toc105311383 h 奥7 H

5、YPERLINK l _Toc105311384 埃四、征信体系氨 PAGEREF _Toc105311384 h 绊8 HYPERLINK l _Toc105311385 笆（一）征信法规拌 PAGEREF _Toc105311385 h 安9 HYPERLINK l _Toc105311386 胺（二）征信机构霸 PAGEREF _Toc105311386 h 白9 HYPERLINK l _Toc105311387 凹（三）征信市场办管理哀 PAGEREF _Toc105311387 h 暗10 HYPERLINK l _Toc105311388 凹（四）征信宣传按教育与市场培育熬 PA

6、GEREF _Toc105311388 h 笆10 HYPERLINK l _Toc105311389 白五、国外征信体矮系的发展矮 PAGEREF _Toc105311389 h 拌11 HYPERLINK l _Toc105311390 昂（一）美国征信靶业的发展坝 PAGEREF _Toc105311390 h 跋11 HYPERLINK l _Toc105311391 白（二）欧洲征信板业的发展斑 PAGEREF _Toc105311391 h 败12 HYPERLINK l _Toc105311392 稗六、我国征信体翱系建设芭 PAGEREF _Toc105311392 h 隘13

7、 HYPERLINK l _Toc105311393 班第二篇摆 办征信与个人利益唉 PAGEREF _Toc105311393 h 芭16 HYPERLINK l _Toc105311394 般一、征信关系您板的切身利益埃 PAGEREF _Toc105311394 h 奥16 HYPERLINK l _Toc105311395 艾（一）信用记录翱啊您的第二身份证矮 PAGEREF _Toc105311395 h 氨16 HYPERLINK l _Toc105311396 氨（二）如何拥有爸良好的个人信用阿记录敖 PAGEREF _Toc105311396 h 霸17 HYPERLINK l

8、 _Toc105311397 熬二、解读个人信拔用报告摆 PAGEREF _Toc105311397 h 胺18 HYPERLINK l _Toc105311398 艾（一）信用报告拌的内容懊 PAGEREF _Toc105311398 h 拔18 HYPERLINK l _Toc105311399 皑（二）信用报告绊的使用搬 PAGEREF _Toc105311399 h 佰19 HYPERLINK l _Toc105311400 扮（三）信用报告隘主体的权利白 PAGEREF _Toc105311400 h 班20 HYPERLINK l _Toc105311401 八三、个人信用信吧息基

9、础数据库傲 PAGEREF _Toc105311401 h 芭21 HYPERLINK l _Toc105311402 叭第三篇翱 颁征信与个人信用岸活动癌 PAGEREF _Toc105311402 h 扒23 HYPERLINK l _Toc105311403 艾一、银行个人贷把款半 PAGEREF _Toc105311403 h 跋23 HYPERLINK l _Toc105311404 暗（一）什么是银叭行个人贷款罢 PAGEREF _Toc105311404 h 吧23 HYPERLINK l _Toc105311405 白（二）为什么可版以借款消费挨 PAGEREF _Toc105

10、311405 h 皑24 HYPERLINK l _Toc105311406 案（三）申请个人胺贷款须把握的原拌则案 PAGEREF _Toc105311406 h 熬24 HYPERLINK l _Toc105311407 肮（四）银行决定盎贷款时考虑哪些癌因素版 PAGEREF _Toc105311407 h 挨25 HYPERLINK l _Toc105311408 半（五）贷款利率隘是如何决定的暗 PAGEREF _Toc105311408 h 鞍25 HYPERLINK l _Toc105311409 隘（六）如何计算百应付利息矮 PAGEREF _Toc105311409 h 叭2

11、6 HYPERLINK l _Toc105311410 唉（七）常见的还背款方式百 PAGEREF _Toc105311410 h 澳27 HYPERLINK l _Toc105311411 肮（八）目前银行跋最常见的几种个笆人贷款办 PAGEREF _Toc105311411 h 般28 HYPERLINK l _Toc105311412 疤二、信用卡靶 PAGEREF _Toc105311412 h 案31 HYPERLINK l _Toc105311413 拜（一）什么是信啊用卡矮 PAGEREF _Toc105311413 h 跋31 HYPERLINK l _Toc105311414

12、 氨（二）信用卡的坝功能氨 PAGEREF _Toc105311414 h 埃31 HYPERLINK l _Toc105311415 胺（三）慎用信用邦卡融资俺 PAGEREF _Toc105311415 h 班33 HYPERLINK l _Toc105311416 敖（四）巧用信用佰卡理财胺 PAGEREF _Toc105311416 h 爱35 HYPERLINK l _Toc105311417 敖（五）安全用卡爱，谨防丢失被盗巴 PAGEREF _Toc105311417 h 办35 HYPERLINK l _Toc105311418 爱（六）建立良好跋个人信用拌 PAGEREF _

13、Toc105311418 h 八35 HYPERLINK l _Toc105311419 办三、个人银行结芭算账户肮 PAGEREF _Toc105311419 h 柏36 HYPERLINK l _Toc105311420 叭四、个人信用报跋告在其他领域的摆应用柏 PAGEREF _Toc105311420 h 败38百第一篇 征信稗概述一、何为征信啊征信在本质上是俺信用信息服务，蔼在实践中表现为败依法采集、保存坝、整理、分析、爱使用和传播有关氨企业和个人的信疤用信息。其特点扮是在一定范围内百依法共享信用信佰息，主要目的是安防范信用风险、翱保持金融稳定，吧同时，对促进金叭融发展、提升金胺融竞

14、争力、保证拌经济健康发展和奥社会文明、和谐按、进步有重大的哎积极作用。半“般征信昂”哎一词溯源，最早袄见之左传：隘“碍君子之言，信而邦有征，故怨远于熬其身俺”皑，大意是君子言癌而有信，信可验唉证，因此不会招笆人怨恨。就词义背本身看，吧“瓣征信凹”摆的胺“挨征搬”八可理解为隘“敖征集傲”吧，埃“稗信岸”芭可理解为邦“唉信用拔”佰。 拌“傲征信背”懊一词对应的英文敖为笆“埃credit 板reporti版ng霸”八或癌“爸credit 巴informa翱tion se稗rvices翱”叭，指为了满足从皑事信用活动的机芭构在信用交易中爸对信用信息的需败要，专业化的征摆信机构依法采集哎、调查、保存、扳

15、整理、提供企业疤和个人信用信息白的活动。埃二、信用信息与扮信用记录（一）信用信息捌信用信息是有关爱信用活动情况的白客观记载。它有爱三个典型特点：八一是与信用直接把相关；二是具有叭客观性；三是具瓣有文书上的可追吧溯性。奥那么什么是信用氨呢？根据辞海按的解释，信用碍有三种含义：其版一为白“颁信任使用案”啊；其二为昂“板遵守诺言，实践斑成约，从而取得拌别人对他的信任安”版；其三为绊“叭以偿还为条件的氨价值运动的特殊伴形式，多产生于拌货币借贷和商品哎交易的赊销或预哀付之中，其主要坝形式包括国家信按用、银行信用、邦商业信用和消费挨信用。凹”疤征信中信用信息伴所指的信用就是背第三种含义的信昂用，即借贷和赊

16、扮销，属于经济学耙和经济管理范畴瓣，强调的是债权翱债务关系。而前敖两种含义的信用芭属于伦理道德范扮畴，强调的是诚懊实信任。（二）信用记录稗信用记录是指企办业和个人在一定斑时期内按时间顺跋序所累积的信用盎信息。其特点：暗一是具有综合性埃，既有正面的信蔼用记录，也有负颁面的信用记录；芭二是具有历史的啊延续性，既有一耙次性的记载，也罢有屡次连续性的奥记载；三是具有背鲜明的个性，无搬论是企业的信用爱记录还是个人的霸信用记录，均具把有排他性，不可板简单直接相加或爸类比；四是信用般记录与其所对应罢的记录主体具有搬相斥性，即信用靶记录的当事人只柏有通过第三方才耙能形成具有公信哎力的信用记录，翱信用交易的当事

17、摆人自身不能出具伴自我主张的信用奥记录，也不能为啊对方出具信用记昂录。笆信用记录是判断班企业和个人在经唉济活动中的道德般水准和偿债能力摆的主要客观依据跋，是投资者和放鞍贷机构进行信用稗风险管理的重要碍决策依据。为企稗业和个人客观出懊具信用记录的第案三方就是征信机白构。三、信用风险按单纯的商品交易绊是钱货两清的交傲易，即交易中的盎卖方放弃商品的罢所有权，同时取瓣得货币的所有权斑；买方放弃货币半的所有权，取得般商品的所有权，班因此交易是等价挨物的双向转移。阿信用交易则不然版，它是价值运动爱的特殊形式。即巴信用交易发生时邦，货币和商品不哎是被卖出，而是柏被贷出，借方只阿有暂时使用货币啊或商品的权利，

18、敖所有权仍属于贷熬方，一定时期后埃必须归还（当然岸，归还的不是原板货币或商品，而澳是与贷出的货币傲或商品等价的货熬币，再加上相应罢的利息）。贷出矮与归还两个行为瓣中存在时间间隔隘，时间间隔产生艾信用，产生信用俺风险，即借方可啊能不愿意或不能唉按期偿还本金和百利息的风险。版社会经济发展阶绊段不同，识别和拔控制信用风险的耙方式不同。传统坝经济条件下，经疤济活动的地理空摆间限制较大，人疤与人可以通过相艾互接触而产生信坝任，银行一般采办用上门调查借款傲申请人的方式判爸断借款人的信用傲风险，审批贷款拔。但随着现代经岸济的发展，人们蔼的活动空间不断哎扩大，从县到市板、到省、到全国八甚至全世界，信斑用交易的

19、范围日扒益广泛，方式越跋来越复杂，以直摆接接触的方式了胺解对方的信用状矮况变得极为困难矮、甚至不可能了矮。不了解借款人敖的信用状况，放般贷机构就难以定叭价、难以放款，摆信息不对称问题芭越来越成为制约皑信用交易的瓶颈挨。顺应信贷市场扳的发展需要，市敖场经济国家先后氨发展了制度化、碍专业化的独立于叭放贷机构的第三胺方机构，负责收昂集并提供关于借埃款人的信用信息瓣，帮助放贷机构埃进行信贷决策。霸这种依赖第三方阿机构提供交易对把手方信用信息的懊制度就是征信制皑度。板建立征信制度的拜目的是通过提高挨信贷市场信息共傲享程度，降低贷坝款机构收集信息按的成本，缓解信皑贷市场信息不对皑称问题，提高信癌贷市场效率

20、，防坝范金融风险，促佰进经济增长和全笆社会诚信水平的八提高。通过征信盎系统，企业和个肮人过去的信用记敖录被保存下来，扮守信记录逐步累扒积成为信用财富肮，今后借款、求摆职等可以获得多傲方面的优惠，失捌信则会给自己未爸来的生活造成很板大不便，人人都拔应努力避免。四、征信体系霸征信体系是指与哎征信活动有关的斑法律规章、组织瓣机构、市岸场管理、文化建八设、宣传教育等柏共同构成的一个跋体系。征信体系隘的主要功能是为爸信贷市场服务，安但同时具有较强靶的外延性，还向耙商品交易市场和艾劳动力市场提供罢服务。在实践中叭，征信体系的主跋要参与者有征信袄机构、金融机构班、企业、个人以白及政府。资料：征信体系的外延性

21、：在美国，信用报告也广泛应用于劳动力市场。例如，如果你打算申请某单位财务岗位的工作，用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告，因为财务岗位一是个与金钱打交道的岗位，如果雇用了一个债台高筑的工作人员，产生道德风险给公司带来损失的可能性就很大。（一）征信法规袄征信法规是规范扮征信活动主体权拌利义务关系的有伴关法律规范的总摆称。从各国经验把看，征信法规的拌立法理念是保护搬数据主体的利益碍。个人征信立法俺的主要目的是通百过立法对个人数扒据提供适当的保笆护；企业征信立笆法的主要目的是拌通过对企业征信背公司的资质认证阿，确保调查和评靶价过程的客观、案公开和公平。傲对个人征信而言斑，法律规范的主哀要内容

22、：一是合巴法采集数据；二蔼是合法使用、提背供数据；三是限把制数据保存和使百用时限；四是保邦证数据质量；五巴是征信公司必须翱采取必要手段，笆保证数据安全；澳六是违规处罚，唉即对征信机构的肮违法行为，必须半给予适当处罚；百七是掌握数据的爱机构必须执行公白开透明的原则。（二）征信机构扒征信机构是依法敖设立的独立于信袄用交易双方、专埃门面向市场从事敖信用信息服务的把第三方机构。根邦据开展业务方式邦和提供信息服务岸类别的不同，征颁信机构又主要分哎为信用信息登记敖机构、信用调查拌（咨询）机构、霸信用评级机构和矮为信用风险管理绊提供其它专业服爸务的机构等。罢（三）征信市场拔管理吧征信监管的目的疤是保护数据主

23、体奥（即企业和个人安）的利益而实施叭征信法规，并以矮此促进信息共享霸，挨规范征信机构的斑行为，维护征信扳市场的正常秩序疤，促进征信市场笆健康稳定发展。佰各国征信监管的瓣重点对象是征信艾机构。啊监管的主要内容芭一是市场准入，伴二是征信业务规柏范。氨各国征信监管机扒构的设置有所不哀同，有专设机构傲的，也有由多个邦政府机构共同负坝责的，其中，各坝国中央银行在征安信监管中都发挥爸着重要作用。除把政府监管当局之半外，征信市场管傲理的另一重要主疤体是征信行业自爱律组织，他们在安征信业务规范、暗人员培训、信息拔交流等方面发挥搬着积极作用。背（四）征信宣传绊教育与市场培育绊征信体系建设的班另一重要方面是绊加强

24、征信宣传教搬育，培育征信市板场。加强征信宣捌传教育的目的是盎让大家了解征信瓣、提高信用意识扒，培育现代信用埃文化，促进企业吧和个人重视自己般的信用记录，提爱高全社会的信用百意识。佰虽然征信业在欧坝美等国已经有了斑上百年的历史，巴但对中国等大部澳分新兴市场经济啊和发展中国家而阿言，还是近二十哎多年发展起来的俺新兴行业。个人哎、企业、政府和碍整个社会对它的隘认知度都有待提昂高。加强征信宣颁传教育，培育征蔼信用户，不仅关邦系到征信行业的摆发展，更关系到澳金融机构信用风胺险管理水平的提柏高，以及在日益澳全球化的环境下皑保持竞争力的问拜题。鞍五、国外征信体败系的发展吧征信在国外已有霸100多年的历般史，

25、最初是提供靶赊销服务的小业吧主之间交换欠债白不还的客户名单凹，以避免继续提蔼供赊销服务造成爱损失。之后，消按费者个人信用的吧形式逐渐由商品搬赊销转向银行贷颁款，征信业逐渐傲演变成了为银行皑等信贷机构服务板的专业化机构，昂共享的信息也从般所谓的隘“邦黑名单哎”摆逐渐加入了借款暗人按时还款的正吧面信息，征信的瓣作用也从惩戒性稗，逐渐转变成了耙惩戒与褒奖相结昂合的消费者个人安积累信用财富的罢机制。上世纪四扳五十年代以来，暗西方发达国家征板信业发展迅速，败已经形成了较完捌整的征信体系，哀在社会经济生活把中发挥着重要的白作用。背（一）美国征信敖业的发展半美国的个人征信绊业起源于19世癌纪末,一百多年扒来

26、，该行业在跋“佰充当为参与信用挨交易的企业和个拌人提供信用信息哎的客观的第三方邦机构佰”敖的宗旨下不断顺凹应信贷市场发展巴的需要，发展到败今天成为一个年跋销售28亿美元哎、就业人数2.案2万人左右、日半均查询200万唉次、每年提供俺10奥亿份信用报告、伴每月更新信息扳20扒亿条、覆盖敖1.9唉亿人口的行业。蔼美国个人征信业半发展的特点表现拔为：个人征信行佰业是顺应信贷市把场的需要由私营背部门自发发展起隘来的，先发展后埃立法，立法的目般的是解决发展中扒存在的问题；征蔼信业的发展与个背人信贷市场的发白展相辅相承，互安相促进；法律不靶直接限制数据采爸集范围；征信间昂接为货币政策和岸银行监管服务。拜美

27、国第一部直接昂针对个人征信的半法律是1970芭年颁布的公平芭信用报告法，爸此外涉及征信业皑务的法律包括俺信息自由法、碍平等信用机会矮法、公平债靶务催收作业法笆等16项。柏美国的个人征信笆和企业征信之间板界线清晰，业务澳分别由不同的征败信公司从事，企拌业征信机构般主要收集企业与柏企业之间通过赊暗销、预付等形式败形成的债务关系绊，以及其他有关扒企业经营的信息办，这些信息主要摆来自企业，而不啊是银行。斑美国企业征信服哎务的另一个组成俺部分是对企业进败行信用评级。由瓣于美国根据评级跋机构的市场公信皑力、资金充足程癌度、人员素质、搬系统评估程序、敖内部监控程序等拔因素，对信用评熬级公司实施了严霸格的确认

28、标准，碍因此，美国的信肮用评级公司一般案也为世界上大多哎数国家所认可和斑接受。扳（二）欧洲征信百业的发展爱欧洲的征信系统袄由两部分组成，版一部分是由各国翱中央银行管理，百主要采集一定金胺额以上的银行信爸贷信息，目的是般为中央银行监管耙和商业银行开展岸信贷业务服务。俺另一部分由市场肮化的征信机构组背成，主要是美国霸征信公司在欧洲吧业务的扩展，一俺般从事个人征信肮业务。碍与美国相比，欧霸洲具有较严格的柏个人数据保护法爸律，德国197哀0年订立了个稗人数据保护法爸，英国也于19霸70年通过了颁消费信贷法。爸1995年10跋月，欧洲议会通碍过了欧盟的个耙人数据保护纲领蔼，这是欧盟第碍一个涉及个人征坝信

29、的公共法律。芭与个人征信相比坝，各国的法律对盎企业信用调查业班务的管理较宽松扳，企业信用调查坝机构基本上都是艾私营性质的，但氨对企业信贷信息靶而言，主要是中坝央银行或银行业奥监管机构收集，哎目的是为满足中敖央银行和监管机挨构依法履行职能鞍的需要，同时服熬务于商业银行，扳私人征信机构一矮般无法得到企业吧的信贷数据。因办为企业信贷数据癌往往属于商业秘傲密，也是商业银颁行主要的利润来肮源，除非是监管坝当局的要求，作疤为贷款机构的商巴业银行是不会共袄享企业信用信息白的。半六、我国征信体隘系建设捌1932年6月岸，由当时的浙江埃实业银行、上海八商业储蓄银行、唉中国银行、交通鞍银行等5家银行笆共同发起筹建

30、了百“肮中国征信所昂”笆，这是我国第一般家华资信用调查肮机构，其服务主邦要有两项：一是阿企业的历史和现矮状调查，二是经埃济和金融一般情艾况的调查。绊新中国成立后，般我国实行传统的摆单一公有制的计伴划经济体制，企按业的生产、交易扒主要依靠国家信巴用，银行的信贷啊统统按国家计划胺进行，征信需求把消失了，征信业摆自然也烟消云散摆。案随着改革开放的拔推进和市场经济半的发展，信用交爸易在我国也日渐版发达。为适应现昂代信用交易发展皑的需要，我国的八征信行业也从头笆再来。现阶段我摆国的征信机构大安体上分为三类：敖一是国家有关部白门推动建立的企皑业和个人征信体敖系；二是民间中啊资征信机构；三伴是已经进入我国半

31、的外资征信机构氨。拜当前，随着经济癌市场化程度的加凹深，加快企业和爸个人征信体系建蔼设已成为社会共袄识。中国人民银佰行正在积极推动笆我国的征信体系拔建设，包括草拟阿征信法律法规、板促进征信机构发盎展和规范运行、芭建设全国统一的佰企业和个人信用爱信息基础数据库哎等工作都已经取拜得一定成效。艾在企业征信方面懊，中国人民银行般从1998年开板始筹建银行信贷败登记咨询系统，唉通过政府投资建蔼立数据库，将全氨国银行贷款企业佰的信用信息纳入颁其中，于200袄2年实现全国联盎网运行，到20扒04年底，该系扳统收录全国借款蔼企业435万户唉，人民币贷款余叭额15.3万亿罢元，占全国金融澳机构贷款余额的鞍83%

32、，基本录埃入了金融机构全伴部企业贷款信息唉；系统月均查询奥量150万次。凹该系统在防范企案业信用风险方面搬的作用十分突出爸，已成为提高金白融监管水平的重隘要工具。根据形哀势发展的需要，鞍为更好地发挥该背系统的作用，中按国人民银行20伴04年开展了系盎统升级的业务需澳求调研，目前正柏在组织力量对这鞍个系统进行升级把改造。捌在个人征信方面澳，按照党中央、安国务院的指示，班中国人民银行组霸织各个商业银行拜建设的全国统一哀的个人信用信息氨基础数据库已经翱于2004年1氨2月中旬在北京笆、重庆、深圳、碍西安、南宁、绵巴阳、湖州等七城唉市试运行，并计懊划于2005年把底实行全国联网白运行。建立个人挨信用信

33、息数据库懊不仅可以帮助个百人积累信誉财富扮，方便个人借款盎，同时也有助于爸商业银行控制信暗用风险，并服务暗中央银行的货币败政策和监管当局伴的金融监管。癌关于未来中国征拔信体系的发展。版在党中央、国务邦院的领导下，中盎国人民银行将按颁照党的十六届三俺中全会确立的埃“芭完善法规、特许皑经营、商业运作艾、专业服务哎”俺原则，加快建设芭企业和个人信用罢服务体系，逐步安形成以道德为支伴撑、产权为基础疤、法律为保障的艾社会信用制度。案增强全社会的信按用意识，提高全百社会的诚信水平胺。加快进行以下挨几方面的工作：癌一是加快征信法俺规建设，二是加摆快全国统一的企搬业和个人信用信傲息基础数据库的隘建设，三是积极

34、澳发展专业化的社癌会征信机构，逐拜步开放征信服务坝市场，四是加强跋征信市场监督管捌理，五是抓紧制疤定信用服务行业佰标准，推动信息巴共享。罢第二篇 征信邦与个人利益癌一、征信关系您办的切身利益哀个人征信是征信敖机构依法采集、百调查、保存、整邦理并提供个人信邦用信息的活动，霸简单地说，就是袄以信用报告的形蔼式提供个人信用绊记录。盎（一）信用记录艾邦您的第二身份证岸现在离开身份证把您也许会觉得寸百步难行，而在欧爱美等征信业发达矮的国家，没有另扮一张版“拔身份证熬”摆您也会觉得举步敖维艰，这个办“百身份证袄”蔼就是个人的搬“昂信用记录扳”啊。盎首先，您生活中笆的一些大事情，哀离不开信用报告哎，例如买房

35、、买熬车、找工作，办摆信用卡、租房、懊买保险，哀“暗我能看您的信用搬报告吗？暗”癌往往是您提出要半求后，银行、雇懊主、房东和保险隘公司向您必问的耙问题之一。办其次，信用记录拔的好坏决定您是邦否能办成您想办败的事，以及花多巴大的成本办成您艾想办的事。版例如，假设您要巴申请一笔银行贷碍款。不难想象，吧如果您信用报告柏中的记录表明您捌是一个按时还款霸、认真履约的人疤，那么好借好还般，再借不难，银哀行不但能给您贷拜款让您买房买车搬，还能给您较低佰的利率。因此，按良好的信用记录败，是您终身的财啊富。鞍相反，如果您的盎信用记录表明您岸拖欠以前的借款拜不还，或者是虽熬然还了但每次还巴款的时间都晚于凹银行要求

36、的时间拌，银行可能就会哀据此判断您可能版是一个不太认真俺履约的人，是一爱个信用风险较大挨的人。当然，这澳并不意味着银行敖就肯定不给您贷柏款，但它可能会白要求您提供第三隘方担保，或者要罢求您提供实物抵白押，还会要求您坝支付较高的利率绊，如果这些仍然把不能让银行相信邦它能收回贷款的巴话，它也可能就凹拒绝给您贷款了叭。因此，信用记肮录不好，会大大凹减少您得到银行耙贷款的机会，并笆提高您借款的成耙本。再进一步讲艾，信用记录不好肮，会影响您提高疤生活质量或进一安步发展的机会。奥所以，发达国家昂通常流传着这样奥的话：扮“蔼要像珍惜自己的捌生命一样维护个盎人的信用记录奥”罢。半（二）如何拥有板良好的个人信用

37、笆记录巴首先，应当尽早百建立个人的信用盎记录。方法就是岸与银行发生借贷绊关系，例如可以拜向银行申请信用岸卡或申请贷款。柏这里要澄清的一斑个概念是不借钱邦不等于信用就好瓣，不借钱意味着办没有信用记录。澳没有信用记录，疤银行失去了一个霸判断您信用风险翱的便捷方法。如邦果一个人有了二岸十年的信用记录癌，即使他曾经发颁生过未按时偿还爱借款的情况，按版照美国的信用评邦分体制，他的信般用评分也高于没阿向银行借过钱、般没有信用记录的爸人。盎其次，要努力保哎持一个良好的信袄用记录。一旦建半立了信用记录，熬就要按时还本付坝息，拖欠和借款把不还都会如实反矮映在信用记录中瓣，对个人信用形搬成不良影响。伴第三，要关心

38、自爸己的信用记录。碍由于一些无法避佰免的错误，例如澳输入错误等，信翱用报告中的信息捌差错是难免的。澳因此，应当定期拔查询和认真检查搬自己的信用记录半中的内容，及时澳发现和纠正错误袄信息，避免使自皑己受到不利影响扒。如果发现个人皑信用记录内容有版错误，应尽快联袄系提供信用报告百的征信机构。佰二、解读个人信版用报告耙个人信用报告是翱征信机构提供的艾关于个人信用记百录的书面文件。阿一般分为信用信凹息登记机构提供霸的信用报告和信绊用调查机构提供伴的信用调查报告敖两种。这里主要肮介绍由信用信息岸登记机构提供的吧信用报告。跋（一）信用报告氨的内容板个人信用报告一隘般包含五个方面颁的内容：第一，哎个人基本信

39、息，奥主要包括姓名、癌身份证件名称及伴号码、出生日期癌、地址、工作单败位等；第二，当矮前借款信息，包巴括当前共有几笔佰借款、持有几张拔信用卡、借款金矮额和信用卡账户氨额度是多少、余靶额多少、还款额隘等；第三，借款捌历史信息，主要岸是过去借款和还安款的情况，包括拌过去是否按时还爱款、是否拖欠、败是否有信用卡被芭止付的情况等；熬第四，特殊信息背，主要是破产纪扮录、与个人经济袄生活相关的法院扳判决等信息；第拔五，信用报告查罢询信息，包括哪稗些机构因何原因把于何时进行过查拌询。肮上述五类信息中巴，前三类信息都稗来自信息的产生捌机构，即给您提摆供贷款或信用卡搬的机构，包括商笆业银行等，其中氨第一类信息主

40、要板是由您自己提供盎的，某些情况下芭，可能会对您提背供的这类信息进阿行核实，例如与氨身份证件的发放罢机构核对身份证澳件号码等；第二班类和第三类信息懊是您和商业银行捌的信用交易过程安中产生的信息，澳直接来自商业银背行内部的计算机昂系统；第四类信熬息来自法院等产癌生这类信息的机伴构；第五类信息案是征信机构的计暗算机系统记录的扮信用报告的查询疤情况，是由计算扳机系统生成的。爸征信机构收到上扒述信息后，会通袄过一些技术手段隘将来自不同机构扳有关您的信息汇般总到您名下，但拜不对信息做任何罢修改。因此，信蔼息是否准确，首罢先取决于您向银岸行提供的信息是伴否准确、是否及蔼时更新，例如您败是否及时通知银按行您

41、地址的变化败；其次取决于商皑业银行的记录是爸否准版确，最后取决于安征信机构在汇总熬信息时是否张冠罢李戴。如果上述哀三种环节都没有肮出现错误，那么巴您的信用报告就把是准确的了。摆（二）信用报告爸的使用敖信用报告包含很碍多关于个人隐私霸的信息，例如住扳址、当前负债状爸况等。为保护个拜人隐私，各国都靶严格限制信用报坝告的使用。具体鞍做法大体可分为扒以下三种：蔼第一，本人授权皑。即任何机构和柏个人如果想看您拌的信用报告，必凹须首先获得您的盎书面授权，否则懊，征信机构不得唉将信用报告提供矮给任何第三方。柏第二，许可目的背。即任何机构和跋个人如果想看您拌的信用报告，必翱须符合法律规定斑的许可目的，包捌括审

42、核您提出的斑借款和信用卡申蔼请、审查您的工敖作申请等，符合哎法律规定的许可八目的，征信机构把即可提供信用报皑告。暗第三，本人授权胺与许可目的相结唉合。即任何机构捌和个人如果想看碍您的信用报告，芭不仅要符合法律捌规定的许可目的袄，还必须得到您叭的书面授权。岸这里需要强调的矮是，虽然征信机半构提供的信用报癌告对您的经济生拔活有很大影响，疤但信用报告只是袄商业银行和用人柏单位决定是否给胺您贷款或录用您捌的参考之一，因吧此，决定是否给昂您贷款或是否录靶用您，最终权利邦在商业银行和用案人单位，不是征蔼信机构。绊（三）信用报告捌主体的权利半信用报告涉及您敖的隐私，又左右艾您的经济生活，稗但处于现代社会按的

43、您还离不开它岸。不过，您也埃不必对此感到害鞍怕。奥首先，作为信用敖报告的主体，您搬自己是信用报告挨的书写者，银行耙、征信机构只不疤过是如实地记录懊您的行为，但信板用报告的真正掌瓣控者是您自己。笆其次，作为信用熬报告的主体，您拜拥有以下权利：盎第一，知情权。芭即个人对信用报袄告的内容有知情矮权，您可以查询懊自己的信用报告鞍，部分国家的法氨律还规定，征信癌机构每年必须至昂少免费向个人提办供一次信用报告捌。般第二，异议权。笆即如果个人对信板用报告中的记录背有不同意见，可按以向征信机构提板出来，征信机构叭必须制定一套方爸便个人异议处理隘的制度和程序。叭第三，纠错权。拜即如果证实信用艾报告中记载的信般息

44、是错误的，提靶供信息的商业银拔行和征信机构必熬须对错误信息进俺行修改。柏第四，司法救济跋权。即如果您认埃为征信机构提供爱的信用报告提供百的信息有误，损按害了您的利益，叭向征信机构提出办异议后仍不能得拌到满意的解决，熬您还可以向法院吧提出起诉，以法败律手段维护您的拜权益。瓣此外，您还有改奥过自新、重新做唉人的权利。即借暗钱不还等负面信百息不是永远记录熬在您的信用报告皑中的。一般而言胺，大部分负面记八录保存7年，破俺产记录保存10疤年，查询记录保敖存2年。因此，巴即使由于种种您隘不可控制的原因矮，使您确实无法版偿还银行债务，暗这样的记录也不八是跟您一辈子。捌永远不要气馁，疤您可以重新开始俺！坝三、

45、个人信用信敖息基础数据库岸如上文所述，个傲人征信在我国已案起步，中国人民百银行组织商业银八行建立的个人信埃用信息数据库已疤在部分省市进入矮试运行阶段，并碍计划于2005邦年年底实现全国拔联网运行。目前八，该数据库的数拌据来源主要是商板业银行，采集的拜信息包括借款人碍和信用卡持卡人绊的个人基本信息拌和信用信息。其背中个人基本信息板包括个人身份证袄件名称及号码、爸学历、工作单位敖和居住地址等信艾息；个人信用信绊息包括个人借款翱、贷记卡、准贷氨记卡、担保等信昂息。随着数据库坝建设的逐步完善暗,拔该数据库还将采唉集公安部、社会癌保障部门和公积扳金管理部门的部啊分个人基本信息矮，包括学历、工半作单位等，

46、采集扳个人缴纳电话、扳水、电、燃气等笆公用事业费用、耙以及法院民事判背决和个人欠税等百公共信息，以便胺更全面地反映一绊个人的信用状况半。八试运行期间，经拜个人书面授权，靶商业银行等金融挨机构在审核个人瓣信贷申请、审核扳贷记卡和准贷记绊卡申请、审核是暗否接受个人作为碍担保人等个人信把贷业务、以及对稗已发放的个人信班贷进行贷后风险爸管理等业务时，霸可以查询个人信岸用报告，为作信岸贷决策的参考。般如果您个人已有爱借款行为，也想稗查询您自己的信吧用报告，您可以皑向中国人民银行靶征信服务中心或叭中国人民银行分巴支机构的征信管瓣理部门提出查询矮申请。经过身份敖查验后，征信服稗务中心可以向您板提供您的信用报

47、瓣告。叭如果您发现信用稗报告中的记录有八错误蔼，可以向中国人挨民银行征信服务败中心或您所在地巴的中国人民银行坝分（支）行征信百管理部门提出书碍面异议申请，接熬受异议申请的单碍位会尽快进行异安议处理并向您提凹供书面处理结果跋。按照国际惯例矮，异议处理的最袄长期限一般不超半过30个工作日般，但实际处理速按度要快得多。艾该数据库的信息挨一般按月更新，笆但纠错信息随时颁更正，随时更新把。袄在建设数据库的柏同时，中国人民柏银行还在立足国鞍情、借鉴国际经隘验的基础上，起芭草有关征信法规坝，并逐步完善数邦据库的各项功能邦，目的是按照国摆际最佳做法，尽傲快建立一个世界邦一流的个人征信扳系统，服务于个岸人、服务

48、于商业柏银行、服务于中唉国的金融稳定和碍经济建设，同时柏促进全社会诚信盎水平的提高。傲第三篇 征信氨与个人信用活动靶个人征信最主要唉的产品是信用报扒告，它左右个人唉的经济生活。信拜用报告的信息产般生于个人借贷等俺信用活动，因此摆，为拥有一个记昂录良好的信用报癌告，个人应当充芭分了解有关信用艾活动的性质、特鞍点，掌握必要的版管理个人财务、斑管理风险、回避暗风险的知识和技扮能，从源头控制昂，避免在不知不袄觉的情况下损害俺个人的信用记录爸。下面，简要介背绍几种与个人信邦用报告密切相关邦的个人信用活动巴，以及个人在从败事这些信用活动啊中应如何管理和胺规避风险。拌一、银行个人贷肮款蔼（一）什么是银艾行个

49、人贷款邦银行个人贷款，爱指银行以个人承哎诺在约定时间内白偿还并支付一定版利息为条件，将案资金提供给个人按使用的信用活动巴。个人贷款啊主要分为信用贷案款和担保贷款两罢类。其中信用贷翱款是指凭借款人哀的信誉发放的贷罢款；担保贷款指昂以第三人信誉或爱房屋、汽车、有肮价证券等抵押、般质押为还款保证胺的贷款，当借款摆人无力履行还款吧义务时，银行可袄以要求第三方担柏保人代其履行还哎款义务，或将抵摆押物变现偿还借般款。叭（二）为什么可扒以借款消费瓣1、生命周期假氨说。无论买房买癌车，还是求学助伴业，贷款的实质颁都是今天花明天埃的钱，这似乎与芭勤俭和量入为出唉的传统观念不符般。其实不然，根半据经济学的生命澳周

50、期假说，人是翱有理性的，他们俺要根据自己一生埃所能得到的劳动傲收入与财产来安笆排一生的消费，啊并希望一生中各挨年的消费基本相绊等。因此，如果扳收入低于一生平扮均收入，支出可凹能会大于收入，肮需要借债支出，肮相反，如果收入傲高于一生平均收皑入，支出可能会背小于收入，储蓄癌增加。一般而言吧，青年阶段收入哎较低，以后逐渐奥提高，退休后又扒有所下降。因此搬，负债和储蓄是摆拉平整个生命周耙期支出和收入的斑工具。从整个生隘命周期看，仍然佰是笆“哎量入为出鞍”暗。当然，这里的盎关键是要合理负敖债，并对未来的袄收入有一个合理拌的预期。扒2、调整资源配哀置，提高个人和熬全社会的福利。敖借钱消费，不仅背能花明天的

51、钱办哎今天的事，提高哀个人福利，同时叭，助学、创业等袄类型的借款，还叭能为明天创造更版多的财富打下基霸础。啊借款付息，将部暗分闲置的资金利袄用了起来，全社捌会的福利也随之吧提高。熬（三）申请个人罢贷款须把握的原佰则懊个人向银行申请叭贷款要坚持三个靶原则：稗第一，诚信原则拔。个人应当按银凹行要求，如实提翱供自己的信息，傲包括个人基本情皑况、贷款目的、氨用途等。出于种扒种目的提供虚假俺信息，一经核实办，银行是不会将坝钱贷给你的。因澳此，不遵守诚信氨原则，实际上是捌自己关上了银行挨的大门。挨第二，量力而行阿，适度负债。贷昂款之前要对个人般和家庭现有经济澳实力作综合评估隘，并对个人未来熬的收入及支出作

52、半合理的预期。在哀此基础上制定谨柏慎的举债计划，颁避免过度负债。版否则，不仅给未敖来的生活带来过扮度压力，还可能般因不能按时还款笆，损害了自己的八信用记录，为享版受更多的融资服背务带来不便。凹第三，按时还款跋，恪守信用。前爸面说过，个人承八诺未来还款是银罢行贷款的条件。唉因此，当银行把扳资金贷给个人后斑，按约定还款是佰借款人的义务。柏一个对自己、对吧社会负责的个人阿，必须认真对待邦自己的合同义务拔，按时归还银行绊贷款本息。只有版这样才能啊“碍好借好还，再借八不难俺”氨，良好的信用记斑录有助于获得更稗多的银行融资服敖务。按如果确实由于客败观原因无法按时肮还款，借款人应板主动与贷款银行阿联系，根据

53、实际巴情况与银行重新佰商定还款计划。肮（四）银行决定熬贷款时考虑哪些皑因素澳银行在审查个人隘贷款申请时，最爸关心的问题是将叭钱贷出去后能否凹按期收回。为此按，银行重点考察啊个人的品行、能罢力、资本、条件懊和抵押担保等，爸具体来讲，借款懊人的年龄、工作哎单位、工作时间摆、居住状况、收胺入、教育程度等伴，都是信贷员重扒点考虑的因素。版在征信业发达的爸国家，信用报告邦是信贷人员最重案要的信息来源之罢一，但多数情况鞍下，并不是银行背信贷决策的唯一安依据。爸（五）贷款利率芭是如何决定的俺目前，我国个人皑贷款利率实行下版限管理，即在中隘国人民银行规定拔的基准利率基础叭上，商业银行可啊以向上浮动，且唉不设上

54、限（个人爸住房公积金贷款鞍除外）。目前，罢一年期的基准利邦率是5.58%皑。贷款利率主要八反映两个因素：蔼资金的时间价值八和借款人的信用柏风险。从资金的案时间价值上看，百期限越长，价值把越高，利率越高捌。从信用风险看摆，借款人的信用蔼风险越高，银行白要求的风险补偿案费越高，利率也笆就越高。阿（六）如何计算般应付利息熬计息方式。在计碍算个人贷款利息捌时，一般会采用疤两种计息方式：扮按月计息和按日绊计息。利率一般艾分为年利率、月凹利率和日利率三蔼种。年利率通常班以百分数表示(鞍)；月利率通敖常以千分数表示隘(翱芭)；日利率通常耙以万分数表示(氨0败/班000八)班。靶按月计息利息的耙计算公式为：利

55、拌息月初贷款余拌额斑扮月利率败拌月数。按日计息跋利息的计算公式坝为：利息贷款扒余额埃搬日利率癌半实际占用天数，爱其中：日利率=澳月利率翱吧30=年利率扒般360。懊计息时间。计算碍贷款利息时，贷版款时间算头不算暗尾，即从贷款之扒日起计息，算至扳归还的前一天为捌止。摆利率调整的处理捌。一般来说，如般果在贷款期内遇版到中国人民银行吧调整基准利率，阿个人贷款利率要拔根据期限进行相蔼应调整，当然，阿即使中国人民银霸行没有调整基准熬利率，商业银行拜也可以按合同约笆定在利率浮动区巴间内调整利率。坝贷款期限在1年癌以内（含1年）哀的，翱采用固懊定利率，遇法定笆利率调整不分段爱计息柏，盎实行敖到期一次还本付胺

56、息，利息随本还吧清澳；贷款期限在1败年以上的，熬在还款期内案遇法定利率调整哎，绊根据与银行的约坝定，在新的周期爸内败按相应利率档次疤执行新的利率规邦定安计算利息。叭罚息的计算。如拔果发生拖欠，未氨能按期偿还银行绊借款，银行要收颁取罚息。如果在笆还款期内拖欠袄本金，要按照中背国人民银行规定懊的罚息利率按日隘计算罚息；如果按是拖欠利息，要岸按贷款合同利率袄按日计算复利；靶如果全部贷款到板期后拖欠本金，碍要按罚息利率按鞍日计算罚息，拖伴欠利息要按罚息版利率按日计算复艾利。目前，对个挨人贷款而言，单百笔贷款的罚息利凹率按该贷款合同皑日利率上浮30稗50执行叭；对信用卡而言癌，罚息利率为日昂利率5蔼0芭

57、/碍000傲 靶。因此对于借款柏人来说，应尽可瓣能按时偿还贷款办本息，避免额外办支付利息。捌（七）常见的还白款方式巴常见的还款方式霸有五种，等额本八息还款法、等额矮本金还款法、滞办后等额本息还款安法、滞后等额本挨金还款法和一次暗性还本付息法。盎其中，等额本息傲还款法指借款人佰按月以相等的金哀额偿还贷款本息懊的还款方法；等隘额本金还款法指罢借款人每月等额敖偿还固定金额的氨本金，贷款利息稗随本金逐月递减版的还款方法；滞搬后等额本息还款霸方式是贷款发放拔后，客户方与银伴行方按照还款协蔼议，在滞后还本埃期间只还息不还绊本，超过滞后还碍本期间再按等额昂本息法（本金案利息）来还款；盎滞后等额本金还哀款方式

58、是贷款发班放后，客户方与八银行方按照还款巴协议，在滞后还办本期间只还息不佰还本，超过滞后芭还本期间再按等案额本金法（本金安）来还款；一次埃性还本付息法指俺借款到期日一次艾性偿还所有贷款岸利息和本金的还澳款方法。对贷款傲期限在一年以内癌（含）的适用一扒次性还本付息法白。傲（八）目前银行懊最常见的几种个案人贷款、助学贷款爱）国家助学贷叭款跋国家助学贷款，扮指向经济确实困啊难的、接受高等半教育的学生发放胺的用于支付其在挨校期间的学费、啊住宿费和生活费罢等支出的人民币哎贷款。国家助学澳贷款实时地与个矮人的经济困难挂稗钩，是由政府主哀导、财政贴息，皑银行、教育行政皑部门和高校共同澳操作的专门帮助碍全日制

59、普通高校奥中贫困学生的银叭行纯信用贷款，白不需要提供担保八。对国家助学贷胺款，国家给予借哀款学生财政贴息吧（在校期间国家笆全部贴息，离校碍后由学生自己付翱息）。 = 1 * GB3 唉把贷款期限：按照败“坝招投标版”澳运行机制签订合啊同的国家助学贷伴款（以下简称新霸国家助学贷款）叭必须在毕业后6邦年内（含2年的挨宽限期和4年的岸还款期）还清贷捌款本息，期限最翱长不超过10年凹。原国家助学贷阿款的期限最长不岸超过8年。 = 2 * GB3 扳凹贷款额度：新国邦家助学贷款的额爱度按照每人每学斑年最高不超过6拔000元的标准懊，具体额度由借埃款人所在学校确吧定。 = 3 * GB3 柏隘贷款利率：国

60、家叭助学贷款执行中跋国人民银行规定版的同期限贷款基盎准利率，不上浮碍。把国家助学贷款可败能是很多人有生扳以来的第一笔信奥用活动，其信息唉也收录在个人信耙用信息基础数据霸库中，作为个人版信用记录的开篇懊之举，将长期伴蔼随借款人。对没袄有信用记录的大隘学生发放信用贷安款，充分体现了柏政府、金融机构艾和社会对大学生颁诚信和能力的信叭任，对国家未来版栋梁之才的爱护罢，是党中央、国案务院促进教育公敖平、保证贫困学稗生教育机会重要靶措施。在最困难澳的时候，政府和氨银行伸出了对大蔼学生最信任的援拔助之手，帮助大癌学生完成学业。哎如果大学生毕业爱后不履行还款义白务，不仅辜负了挨党和国家的信任艾，也使信用报告爸