常见的小额贷款产品优缺点

1、1、等额本金：适用于有持续现金流入的行业和借款人，且前期现金流入较大而后递减的情况。如营运类汽车贷款，因为所购新车开始投入运营时，维修保养费少，收入较大，而后会随车辆的营运而费用增多，收入会递减，这与等额本金的还款方式相吻合。这种方式也适用于商品流通业、服务业、加工制造业。 优点 （1）贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低; （2）对于借款人来讲，按月归还贷款还款压力较小，容易归还，可避免一次性的巨大压力。 缺点 （1）如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入; （2）对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高。 2、等额本息：

2、用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金是基本均匀的，主要用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。 优点 同等额本金方式 缺点 同等额本金方式。 3、等本等息：主要用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。 优点 （1）贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低; （2）对于借款人来讲，按月归还贷款还款压力较小，容易归还，可避免一次性的巨大压力。 缺点 （1）如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入; （2）对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金

3、利用率不高。 （3）一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。 4、按月付息、按季换本：适用于工程行业和种植、养殖业贷款。因为这类贷款的现金流不是呈持续性，而是间断性。种植业要一季作物成熟后销售出去才会有现金流，养殖业要等到一批牲畜出栏销售后才有现金流，工程行业也是要等到结算期出包方才会付款，这种还款方式基本与这些行业的现金流特点相吻合。 优点还本时间间隔期长，借款人有较长的市价准备还款本金 缺点 （1）、相对按月还本的还款方式的贷款风险要大。 （2）、还本时间固定，有时会与预计的现金流入不一致。 5、按月付息，到期还

4、本：适宜短期贷款，适合平时无现金流入或有很少现金流的借款人，如工程行业、种植业和养殖业。 优点 对于借款人来讲，平时无还款压力，可以充分将资金用于经营项目。 缺点 对于贷款机构来讲，这种贷款相对按月还本的还款方式的贷款风险要大。 6、前期按月付息，后期等额本金：这种贷款适用于投资类贷款，投资的行业是商品流通业、服务业、加工制造业等，因为在投资期内是没有现金流入的，这时还款会比较困难，投资完成后，这些行业就能持续产生现金流入，还款就有来源;也适用于淡旺季比较明显的行业，借款人在旺季正需要资金，还款有压力，在淡季时，资金比较充裕，可用于还款。 优点 这类贷款针对借款人的行业特点和现金流特点，符合借

5、款人的现金流规律，比较容易被借款人接受。 缺点 由于前期不还本金，将本金延后到后期归还，增大还款的额度，从而也增大了借款人的还款压力。 7、一次贷款，不定期还款：适宜在将来的一个时间段内现金流不能确定或不固定的借款人。 优点 借款人可以根据自己的现金流收入来安排还款，相对固定划款时间有很大的灵活性。 缺点 由于在贷款到期前，由借款人自主确定还款，因此借款人有可能在能还款的情况下拖延还款，从而使贷款风险加大。 8、核定最高额度，随借随还：适宜在将来的一个时间段内现金流不确定或不固定的借款人。优点 借款人可以根据自己的需要，随时借款随时还款，方便灵活，简化了手续。 缺点 由于在授信期限内一般不做贷款风险评估，当借款人情况发生变化后，在不知情的情况下，贷