福州职院《人身保险》课件第1章 人身保险概述

1、 人身保险 课题组教师福州职业技术学院经济系 人身保险主要授课内容第一章 人身保险概述第二章 人身保险合同第三章 人寿保险第四章 健康保险与人身意外伤害保险第五章 寿险营销第六章 人身保险的核保与理赔第七章 寿险客户服务第1章 人身保险概述第一节 人身保险发展史第二节 人身保险的内涵和特征第三节 人身保险的分类第一节 人身保险发展史一、人身保险起源 保险学是研究风险集中与分散及其规律性的一门科学，而人身保险学作为保险学的重要组成部分，主要是以社会主体所面对的风险及其转移为研究对象的一门科学。直到19世纪后半期，保险制度才从国外传入。 第一节 人身保险发展史 (一）风险的客观存在是人身保险产生、

2、存在和发展的前提（二）各种互助团体的出现14500年的古埃及，由于大规模修建金字塔，出现了石匠们就曾组织过互助团体；2在古罗马，出现过士兵会的互助团体，如成员死亡时，付给其继承人一定数量的抚恤金；第一节 人身保险发展史3.在古希腊的一些政治宗教组织中，由会员分摊提取一定的费用，形成相当数量的公共基金，专门用于补偿各类由于人员伤亡而造成的经济损失。.中世纪的欧洲，行会很盛行，如工匠行会、商人行会、宗教行会等，这些行会大都具有互助的性质。第一节 人身保险发展史（三）我国古代保险思想1.早在几千年以前我国就产生了预先储存后备、养老恤平、互助共济以保生活安定的思想。 如夏箴中记载：“天有四殃，水旱饥荒

3、，甚至无时，非务积聚，何以备之” 。又如，孔子所提的“耕三余一”便是典型的提存后备的思想。 第一节 人身保险发展史 2.我国历代施行的各种赈济制度 与我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。中国处在季风性气候条件的影响，经常发生水旱灾害，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒，这也是我国自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果。 如,常平仓、义仓、广惠仓、惠民仓、预备仓等第一节 人身保险发展史 3.古代养恤理论推动民间人身相互保险实施 历史上无数事实说明，大灾之后，疫病随之发生，为灾民治病和给死者埋葬，是政府“保民”的大事，必须“急行”。但贫民的生老病死难以全部依赖政府，于

4、是在民间设有“老人会”、“葬亲会”、“长生会”等丧葬互助组织，这些组织都起到了分摊损失的互助作用。第一节 人身保险发展史二、现代人身保险的形成（一）现代人身保险的开端 15世纪，欧洲殖民主义者进行奴隶买卖，把经海上贩运的奴隶作为货物投保了“人身保险”。1儿童强制保险（德国）2佟蒂法（意大利）第一节 人身保险发展史（二）现代人身保险的形成11699年，英国的孤寡保险社21693年，哈雷编制第一张生命表31756年，道德森提出“均衡保险费”的理论。（三）现代人身保险的发展 1854年，英国下议院经过社会调查，建议为底薪阶层解决保险问题。伦敦谨慎保险公司首先创办了简易人寿保险。第一节 人身保险发展史

5、三、中国人身保险的现状（一）入世后我国人身保险业的发展趋势 我国正在逐步实现入世时关于人身保险的承诺，截至2006年已经全面开放。随着，美国友邦等国际大牌保险公司的成功进军内地市场，我国人身保险市场将进一步走向竞争激烈化、主体多元化的格局，市场份额也会重新分配。第一节 人身保险发展史（二）入世对我国保险业的影响 1.改进业务流程 2.在标准化和系统化的模式下统一运营 3.实现客户关系管理 4.提高销售渠道的效率和功能 5.深化精算学和风险管理的应用第二节 人身保险的内涵和特征一、人身保险的概念 人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给

6、付约定保险金的保险。（一）人身保险的保险标的_人的生命和身体。（二）人身保险的保险责任_生命风险 (三）人身保险的给付条件具有多样性（四）人身保险金的给付大多是定额给付第二节 人身保险的内涵和特征二、人身保险的内涵（一）分摊给付保险金（二）采取均衡保费（三）对生命价值进行有效管理 1.生命价值法 2.收入置换法 3.需要法第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 1.均衡费率-是指保险人每年收取的保险费不随着被保险人死亡率的变化而变化，费率在整个保险期内保持不变。 在投保让你缴费早期，均衡费率高于自然费率，晚期则低于自然费率。保险人用投保人早期多交的保费弥补保险后期不足的保费，这样既均衡了投保

7、人的负担，又能保障被保险人在暮年也能获得保险保障。第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 2.自然费率-又称非均衡费率，可以简单地理解为在保险金额相同的前提下，以后每年续保所缴的保费不一样，通常是年龄越大，保费越高，常见于短期的意外健康险。 万能寿险和投资连结保险的风险保险费也属于自然费率。 第二节 人身保险的内涵和特征三、人身保险的特征（一）从保险金的性质来看 人身保险是给付性保险。在人身保险中，保险人并不对保险金额加以限定，但人身保险的保险金额不宜过高或过低。（二）人身保险不存在重复投保、超额投保及代为追偿问题.第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 1.重复保险-是指投保人对同一保险

8、标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同。 2.代位追偿-简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代。 第二节 人身保险的内涵和特征（三）从业务经营的特点来看 1.人身保险采取均衡费率 2.人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金 3.人身保险费所形成的资金可进行长期投资 4.人身保险核算的科学性 第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 责任准备金-公司对保险单所有人的负债。 对于早期缴付的均衡保险费中多于早期保险成本的部分，也是保险公司对保单所有人的负债。保险公司必须逐年提存责任准备金并加以运用，取得投资收入，以保证履

9、行将来给付保险金的义务.第二节 人身保险的内涵和特征四、人身保险与社会保险的关系（一）人身保险与社会保险的联系 1.社会保险在人身保险的演进中产生 2.社会保险与人身保险相互补充（二）人身保险与社会保险的区别 1.属性不同：非营利性与营利性 2.保险对象和作用不同 3.权利与义务对等关系不同第二节 人身保险的内涵与特征 4.待遇水平不同 5.立法范畴不同 名词解释社会保险-是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。 社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。第三节 人身保险的分类一、按实施方式来

10、划分（一）法定保险 （二）自愿保险二、按保障的范围划分（一）人寿保险人寿保险是以被保险人生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险中主要的和基本的险种。第三节 人身保险的分类1.生存保险 是指被保险人在一定的保险期限届满时，若还生存于世，即由保险人给付保险金；若被保险人在保险合同期限内死亡，保险人不再给付保险金的人身保险。生存保险包括定期生存保险和年金保险。第三节 人身保险的分类2.死亡保险 死亡保险是指以被保险人，在规定的期间内死亡为给付保险

11、金条件的人身保险。死亡保险包括定期死亡保险和终身死亡保险，其主要目的是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷入困境。第三节 人身保险的分类3.两全保险 两全保险指以被保险人在保险期间死亡或生存至期满为保险金给付条件的人身保险，它是生存保险与死亡保险的混合保险。 第三节 人身保险的分类（二）年金保险 1.按约定的给付期限分类，可分为定期年金和终身年金。 2.按给付的开始期分类，可分为即期年金和延期年金。 3.按被保险人的人数分类，可分为个人年金和联合年金保险。 4.按缴费方式分类，可分为趸缴年金保险和年缴年金保险 5.按是否有保证分类，可分为无保证年金和有保证年金保险。 6.按年金

12、给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金 保险。第三节 人身保险的分类（三）意外伤害保险 人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残废时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残废保险金或医疗保险金的一种保险。 第三节 人身保险的分类（四）健康保险 健康保险是以被保险人因意外伤害或疾病引起的住院、医疗费用开支及因此不能工作造成的收入损失，由保险人负责赔偿的保险。第三节 人身保险的分类三、按承保方式划分（一）个人保险 个人人身保险是以个人为投保人，一张保险单只承保一个被保险人的人身风险的保险。 个人人身保险又分为普通人身保险和简易人身保险两大类。普通人身保险的保险金额高于简易人身保险。第三节 人身保险的分类(二)团体人身保险 是以法人为投保人。一张保单承保一个法人单位的全部或大部分成员的人身风险的保险。团体人身保险由分为团体人寿保险、团体健康保险和团体意外伤害保险。第三节 人身保险的分类四、按保险期限划分（一）长期业务 长期保险业务是保险期限超过一年的人身保险业务。人寿保险期一般最短为二年，显然属于长期业务。有些健康保险也属于长期保险。（二）一年期业务 是指保险期限为