福州职院《人身保险》课件第3章 人寿保险

1、第3章 人寿保险第一节 人寿保险概述第二节 普通人寿保险第三节 新型人寿保险第四节 年金保险第一节 人寿保险概述一、人寿保险的概念 人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人（受益人）履行给付保险金责任的一种保险。如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。第一节 人寿保险概述二、人寿保险的特征（一）具有长期性（二）人寿保险合同为给付性合同（三）人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位求偿问题（四）投资和储蓄性第一节 人寿保险概述三、人寿保险合同的构成 人寿保

2、险合同由多个文件组成：投保单、暂收据及正式收据、保险单、保险条款（含费率表）、声明书及批注、复校及变更申请书、健康声明书、体检报告书。第一节 人寿保险概述 投保单是指保险人预先印制提供给投保人提出投保要求时使用的格式文件。内容包括投保人、被保险人以及受益人的姓名、年龄、性别、出生年月、身份证件号码、婚姻状况、住所、联系电话等；投保险种、保险金额、保险期限、缴费方式、缴费期限、缴费金额；付款方式；健康告知、财务告知等告知事项投保人及被保险人签名，日期。第一节 人寿保险概述 保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件。保险单上载明投保人、被保险人及受益人的姓名、出生日期及身份证号码；险种

3、名称、保险金额、保险期限、缴费方式、保险费、生存给付领取年龄、领取方式和特别约定；现金价值表；保险公司名称、保单生效日期及签单日期等。第一节 人寿保险概述 暂收据是指保险人收到预收保费时出具的临时收据，目前多以银行转账方式代替人工收费，所以已极少使用。 正式收据是指保险人经审核同意并签发保险单，随保险单同时提供给投保人的正式收据。保险费收据是投保人缴费、保险人同意承保的重要凭证之一。第一节 人寿保险概述 保险条款包含保险期限、保险责任、责任免除、保险费的缴费期限及宽限期间、保险合同效力的中止与复效、保险合同变更等，是保险内容的书面表示。 批注是投保人申请保险合同变更时、生存领取或发生理赔等事项

4、，保险人对已发生变化的保险合同表示同意、拒绝或变更的意思表示。第二节 普通人寿保险 普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险。它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高；被保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活等特征。 按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死两全保险。第一节 普通人寿保险一、定期寿险 定期寿险又叫定期死亡保险，是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。 死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。第二节 普通人寿保险（一）定期寿险的特点 1.保费低廉 2.期限较短 3.可以更新或延期第二节 普通人寿保险（二

5、）定期寿险的适合的消费群 由于定期寿险的保费相对低廉，因此这种保险比较适用于收入低而保障需求相对较高的人群；除此之外偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。第二节 普通人身保险（三）定期寿险的种类 1.固定保额定期寿险 2.保额递减定期寿险 3.保额递增式定期寿险第二节 普通人寿保险二、终身寿险 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。第二节 普遍人寿保险（一）终身寿险特点 1.给付的必然性 2.年均衡保险的费率较低 3.现金价值较大

6、4.保单的灵活性（二）终身寿险的种类 1.终身缴费的终身寿险 2.限期缴清保费的终身寿险 3.保费可调整的终身寿险第二节 普通人寿保险三、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。 在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险。第二节 普通人寿保险四、两全保险（一）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。 （二）两全保险的特点 1.责任最全面 2.费率最高 3.保额有变化第二节 普通人寿保

7、险（三）两全保险的种类1、普通两全 保险这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保险。第二节 普通人寿保险2.期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。3.两全保险附加定期寿险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险金额。第二节 普通人寿保险4.联合两全保险 同联合终身寿险一样，这种保险承保两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何一人先死亡，保险人给付全部保险金，保险责任终止。5.退休收入两全保险提示说

8、明:需要注意的是以死亡为保险事故给付保险金的保险合同必须要经过被保险人明确同意才可以签订，一般是书面确认，未成年人可由其法定监护人代签。否则保险合同无效。 第三节 年金保险一、年金保险的概念（一）年金的概念 年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。 （二）年金保险的概念 是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。第三节 年金保险二、年金保险的特点和作用（一）年金保险的特点 是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。

9、年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度增加而增加，至缴费期结束时可能达到最高。第三节 年金保险（二）年金保险的作用 年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。 年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发社会”的来临，养老年金也逐步被大家所重视。如图所示，就是年金作用的充分体现。第三节 年金保险第三节 年金保险三、年金保险的分类（一）定期年金和终身年金 按照年金保险的支付期限可分为定期年金和终身年金：1.定期年金 定期年金是指

10、保险人按照年金保险合同约定的保险期限支付年金，直到期满为止。2、终身年金 终身年金的给付没有期限限制，只要保险合同有效，保险人给付年金直到被保险人死亡时为止。第三节 年金保险（二）有保证年金和无保证年金 有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种，而无保证年金却恰恰相反，是无防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种。 目前，我国人寿保险公司的年金产品大都是有保证年金。第三节 年金保险（三）即期年金和延期年金 1.即期年金 即期年金是指投保后立即开始领取年金，其保险费采取趸缴或年缴的形式。比如中国人寿的“美满人生”和“美满一生”都是即交即领的

11、即期年金产品。 2.延期年金 延期年金是指合同订立后，经过一段时间再开始领取年金的形式。比如少儿教育险，养老年金保险都属于延期年金。第三节 年金保险（四）个人年金、联合年金、联合生存者年金和联合最后 生存者年金1.个人年金 个人年金是被保险人只有一人的年金，通常此种年金的被保险人就是年金受领人。2. 联合年金 联合年金是被保险人为两人或两人以上的年金，其中任何一人死亡时，保险人即停止给付。第三节 年金保险3. 联合生存者年金 联合生存者年金的给付方式为：当联合被保险人全部生存时，年金全数给付，若有一人死亡，年金按比例减少，直到最后一人死亡时终止给付。4. 联合最后生存者年金 联合最后生存者年金

12、的给付方式为：论联合被保险人中有无死亡，年金都如数给付，直到所有被保险人死亡时终止给付。第三节 年金保险（五）定额年金和变额年金 按照所支付的年金金额是否变动可以分为定额年金和变额年金。 1.定额年金.定额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额都相等。 2.变额年金.变额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额不同。 第三节 年金保险四、年金保险与人寿保险的区别（重点）（一）保险金给付的条件不同（二）保障的功能不同（三）承保方式不同（四）承保的风险性质不同（五）保险期限的内涵不同第三节 年金保险五、常见的个人年金保险产品（一）退休年金（二）灵活保费延期年金（三）变

13、额年金（四）遗嘱年金第四节 新型人寿保险 新型人寿保险也称投资型人寿保险。各种风险都会蚕食你的理财收益，但由于投资型寿险所具有的保障、免税、增值等综合功能，使它在众多的理财工具中脱颖而出。 目前的投资型人寿保险有三类，分别是投资连结保险、分红保险、万能保险。第四节 新型人寿保险一、投资连结保险（一）投资连接保险的概念 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。 具体讲就是将缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分则通过购买投资帐户中的投资单位进入投资帐户。第四节 新型人寿保险（二）投资连接保险的特点 1.功能的双重性 投资连接保险既享有保险保障又享

14、有投资收益。 2.“一费、二户” 指通过分设两个帐户确保保障与投资功能实现。 3.投资风险的转移性 指投保人对投资风险必须自行负担，保险公司不承担因投资失败给投保人带来的经济损失。第四节 新型人寿保险4.产品的透明度高 投保人在任何时候可以通过相关渠道了解和查询保单的保险成本、费用支出以及帐户的资产价值。5.产品的随意性强 产品的随意性强是指投保人可以灵活自主地选择投资组合。第四节 新型人寿保险二、分红保险（一）分红保险的概念 分红保险是指在人寿保险合同中事先订明，当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利分配权的一种保险。(二）分红保险的红利来源 1.死差益:是指保险公司实际的风险发生率低

15、于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。第四节 新型人寿保险2.费差益 费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。3.利差益 利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。第四节 新型人寿保险（三）分红保险与传统保障型寿险的不同点 1.承担风险的程度不同 传统寿险是由保险公司承担各类风险并且独享收益，而分红保险对收益部分由保险公司与保户共同分享。 2.保险金额不同 分红保险除了有预定的保险金额外还可根据保险公司运营情况分取红利。 3.投资运作的透明度不同 保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都要公布投资收益结果及

16、分红方案。第四节 新型人寿保险（四）分红保险与投资连结保险的区别 分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。投资连结保险投保人完全由自己承担投资风险。第四节 新型人寿保险1、保单收益来源不同 分红保险的收益主要来源于三差益，投资连结保险的收益主要来源于独立的投资账户的收益。2、费用不同 分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费等费用。第四节 新型人寿保险3.身故给付不同 购买了分红保险的客户除了得到合同约定的

17、保额外，还要加上未领取的累积红利。而购买了投资连结保险的客户身故后，保险公司将在该客户自己的投资账户价值和保险金额价值两者之间进行比较，把其中价值比较高的一个支付给客户。第四节 新型人寿保险4.透明度不同 按照保监会的要求，保险公司每月要至少向投资连结保险客户公布一次投资单位价格。客户每年会收到年度报告，详细说明保单的各个项目、分立账户的投资收益、现金价值以及账户的财务状况、投资组合等情况。分红保险的资金是单独运作，经营分红保险的保险公司会每年以书面形式告知客户该保单的分红业绩报告。第四节 新型人寿保险三、万能人寿保险1. 万能人寿保险概念 万能人寿保险是美国于1979年推出的险种。它是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。2、基本特点 万能人寿保险基本特点是灵活。投保人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并在适当范围内无需体检就可增加保额。投保人随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到保险合同中。第四节 新型人寿保险 其死亡给付金额有两种确定方法：一种是由被保险人确定，若被保险人愿意，每年可增加或减少死亡给付的额度；另一种是被保险人指定的定期保险金额，在约定的年度里，死亡给付金额等于这一指定的保额加上该年度的现金价值。第四节 新型人寿保险 其投资收益率由保证收益率和附加收益率两部分构成，其中附加收益率一般与短期资金市场的某种收益率挂钩。 保险公司