保险诉讼知识讲座

1、保险诉讼法律知识讲座江西阳明阳律师事务所2009.7.251保险诉讼法律知识讲座大纲1、保险诉讼观念：保险公司是否“遇诉”必败？几个成功的保险诉讼案例分析2、保险诉讼（车险诉讼）热点问题解析.车险诉讼产生的原因.交强险诉讼问题（条例第22条、诉讼费承担）.商业三责险诉讼问题（医疗费审查、伤残鉴定）.保险纠纷争议解决方式：诉讼与仲裁3、新保险法对保险诉讼的影响.责任保险受害第三者的索赔权问题（理赔方面）.保险人的明确说明义务问题（承保方面）.责任保险的索赔时效问题（理赔方面）2第一讲 保险诉讼观念传统诉讼观念“无讼”的影响：不喜欢打官司保险公司选择逃避、被动应诉保险公司的诉讼观念：十打九输、屡战

2、屡败原因：底气不足，缺乏自信，当然输官司！转变保险诉讼观念：该赔的不惜赔、不该赔的不滥赔，对不属于保险责任的坚决拒赔！以保险条款为依据，坚决捍卫保险公司的合法权益3XX财产保险分公司关于强调诉讼仲裁案件处理原则的补充通知客服2007XX号各中心支公司、分公司营业部：现将分公司总经理室有关强调保险业务诉讼仲裁案件处理原则的指示，通知如下：一、凡是公司拒赔的案件，对方提起诉讼的，我司一审败诉的，一律要求上诉；（拒赔案件从严控制原则）二、拒赔案件不接受司法机关的调解，除非发现新的证据证实确属拒赔错误，在报告上级后方可再商议；三、凡是有上级公司批复的诉讼仲裁案件，坚决按上级公司的指示处理；四、理赔过程

3、中属于保险责任的诉讼仲裁案件，应当根据合同约定，尽量调解，化解不必要的纠纷；（尽量调解原则）五、业务处理过程中，对有关疑难复杂案件、涉及歧义保险条款的（合同争议）案件，均须经集体讨论后处理。特此通知。 分公司客户服务中心 二七年XX月X日4几个成功的保险诉讼案例案例一：人货混装出险，保险公司拒赔【基本案情】：2007年4月13日，赖某驾驶的保险车辆发生交通事故，将车厢货物上搬运工钟某摔下公路，造成钟某受伤。经瑞金法院调解，赖某赔偿钟某损失计币50477元。赖某申请保险公司赔偿“车上人员责任险”，遭拒赔，遂提起仲裁。争议焦点：1、保险公司是否已经履行明确说明义务？2、车上人员责任险的保险范围是什

4、么？仲裁裁决：2009年6月12日，南昌仲裁委员会作出（2009）洪仲裁字第44号裁决书：驳回申请人的仲裁请求；申请人预交的本案仲裁费2155元由申请人承担。5案例二：本车驾驶人是否受交强险保障？【基本案情】2007年3月9日，张某（实际车主）驾驶其实际出资购买的赣A*号货车由靖安装运瓷土至南昌，途经万黄线路段，因坡陡货车缺乏牵引力，张某停车搬石块垫轮胎时，由于车辆向后溜滑，张某被当场压死，车翻至山谷。经靖安县交警大队认定：张某负事故全部责任。肇事车辆赣A04583在某保险公司投保了交强险6万及商业三者险20万。事故发生后，死者家属韩某向保险公司索赔，遭拒赔。原告韩某遂将保险公司及登记车主青扬

5、运输队诉至法院，请求保险公司赔偿交强险保险金5万元、商业三者险保险金16万，青扬运输队赔偿3万元，计币24万元。争议焦点：1、交强险的保障对象范围有哪些？2、车下驾驶人是否属于交强险理赔范围？法院判决：2007年12月17日，靖安县人民法院作出（2007）靖民一初字第210号民事判决：驳回原告韩某所有诉讼请求；2008年11月25日，江西省宜春市中级人民法院作出（2008）宜中民一终字第64号民事判决：驳回上诉，维持原审判决。6案例三：无证驾驶，交强险是否理赔？基本案情：2008年3月8日，驾驶人梅某无证驾驶保险车辆赣A发生交通事故致夏某死亡。经南昌市昌北交警大队认定，梅某无证驾驶且逃逸，负事

6、故全部责任。后经交警调解，梅某进行了赔偿。之后，梅某向保险公司索赔11万，遭拒赔，遂诉至南昌仲裁委员会。争议焦点：1、如何理解交强险条例第22条？2、无证驾驶所致人身伤亡交强险是否免责？仲裁裁决：2009年7月6日南昌仲裁委员会作出（2009）洪仲裁字第48号裁决书：驳回申请人的仲裁请求；申请人预交的本案仲裁费5060元，由申请人承担。7案例四：民政局替代无名氏索赔 法院以主体不适格驳回案情回放2007年6月10日22时40分许，一司机（因已逃逸、情况不详）驾驶汽车沿320国道线由进贤往南昌方向行驶至高桥路段时，将一行人撞伤后逃逸，其后，被告黄某驾驶赣A桑塔纳轿车将受伤倒于路中行人头部压伤，致

7、行人颅脑损伤死亡，同年7月1日，进贤县公安局交通警察大队作出事故认定书，认定黄某负事故次要责任，行人不负责任，逃逸司机负主要责任。事故发生后，进贤县交警大队经现场勘察，均无法确认死者的真实身份及家庭住住，于2007年6月16日在江南都市报刊登认尸启事，7月9日通知进贤县民政局处理尸体丧葬事宜共花费5194元。在交警处理过程中，黄某及民政局双方调解无果。由于肇事车辆赣A在某保险公司投保了机动车交通责任强制保险，进贤县民政局于2007年7月12日将肇事司机及其承保公司诉至进贤县人民法院，要求赔偿丧葬费、死亡赔偿金等各项费用计币8万余元，并承担本案诉讼费用。参见：江西省南昌市中级人民法院（2007）

8、洪民一终字第459号民事裁定书终审裁定：撤销原判，驳回进贤县民政局的起诉。8无名氏案件保险理赔经典案例案例1：丰城市法院一审判决保险公司赔偿，宜春中院二审调解民政局自动撤回起诉参见：江西省丰城市人民法院（2008）丰民一初字第426号民事判决书；江西省宜春市中级人民法院（2009）宜中民一终字第64号民事调解书案例2：靖安县法院一审民政局起诉，之后自动撤回起诉参见：江西省靖安县人民法院（2008）靖刑初字第41号刑事裁定书9案例五：核减医疗费、推翻伤残鉴定典型案例案例1：医疗费医保标准赔付（参见商业三责险诉讼问题章节）案例2：重新鉴定推翻原有伤残等级（参见商业三责险诉讼问题章节）10第二讲：保

9、险诉讼热点问题解析第一节：保险诉讼（车险诉讼）产生的原因1、法律规定不明确：道交法第76条2、地方司法环境：各地纷纷出台地方司法解释3、交警部门职责所致（交通事故认定书的性质）4、民众维权意识增强5、保险公司自身理赔质量引发保险纠纷6、新保险法将引发新一轮保险诉讼案件（参考2008年江西保监局保险业车险诉讼案件交流材料） 11法律条文解读道路交通安全法第76条（2003.10.28通过，2004.5.1实施；2007.12.29修正，2008.5.1实施）“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责

10、任：“（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。“（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。“交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。”修改之处：1）删除机动车方对“采取必要处置措施”举证，只要非机动车方有过错就需适当减轻机动车方责任；2）增加机动车方无责的，至多承担10%赔偿责任。（机动

11、车与非机动车之间赔偿责任比例划分，详见省人大办法 ）12江西省实施中华人民共和国道路交通安全法办法（江西省人大常委会公告第17号，2009.1.1施行）第六十七条 机动车与非机动车、行人之间发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由机动车所投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的，由机动车一方在相当于相应的强制保险责任限额范围内予以赔偿。依法应当赔偿的数额超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的部分，由机动车一方承担赔偿责任，但有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，按照下列规定适当减轻机动车一方的赔偿责任：（一）非机动车驾驶人、

12、行人一方负次要责任的，机动车一方承担70%至80的赔偿责任；（二）非机动车驾驶人、行人一方负同等责任的，机动车一方承担60的赔偿责任；（三）非机动车驾驶人、行人一方负主要责任的，机动车一方承担30%至40的赔偿责任；（四）非机动车驾驶人、行人一方负全部责任的，在禁止非机动车和行人通行的高速公路、城市快速路上发生交通事故，机动车一方承担不超过5%的赔偿责任；在其他道路上发生交通事故，机动车一方承担不超过10的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。非机动车驾驶人、行人与处于合法停放状态的机动车发生交通事故，机动车一方无交通事故责任的，不承担

13、赔偿责任。解读：机动车与非机动车之间发生交通事故，机动车负主要事故责任的，赔偿比例为：70% 80% ；机动车负同等事故责任的，赔偿比例为：60%；机动车负次要事故责任的，赔偿比例为：30%40%。13机动车交通事故责任强制保险条例第28、31条第28条：“被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。”解决的是保险金请求权问题第31条：“保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。”解决的是保险金支付方式问题对照保险法（02版）：第22条：“被保险是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。”解决的是保险金请求权即诉

14、权问题第50条：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”解决的是保险金支付方式问题14新保险法第65条对旧法第50条的修改第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险

15、人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。15第二节：交强险诉讼问题热点分析问题一：关于无证驾驶交强险理赔的法律分析如何理解交强险条例第22条第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 16有一个笑话讲交强险免赔条款的道路历程：一、交通法就一条： 受害人的故意行为。 二、到了国务院的条例再增

16、加三条： 1.车上的人不赔； 2.有3种情况下财产损失不赔；3、撞死被保险人不赔，撞死保险人赔。 三、到了保险行业协会的条款再增加四条： 1. 被保险人的财产不赔；2. 车上的财产不赔；3. 间接损失不赔； 4. 诉讼费不赔。 四、到了保险公司再增加三条： 1. 无驾驶证不赔； 2. 醉酒不赔； 3. 被保险人的故意行为不赔； 4. 被盗抢期间肇事不赔。 五、到了现场查勘可能还有： 撞死狗不赔、撞死鸡不赔 从这个笑话可以看出各部门的博弈，都想分得交强险的一杯羹。17机动车交通事故责任强制保险条款第9条第九条 被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保

17、险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。有观点认为：该条违反条例第21、22条规定，应认定无效。如江苏宜兴法院规定：“53、交强险条款第9条规定

18、，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的等情形，保险公司不承担赔偿责任，但交强险条例规定的免责范围却仅限于受害人财产损失。交强险条例为行政法规，是法院判决交通事故赔偿的法律依据。按“约定不得违背法律规定”或者“下位法不得与上位法相抵触”的原则，交强险条款第9条规定对受害人没有约束力，保险公司仍应在交强险限额内承担人身损害赔偿责任。”18争议的产生观点一：仅财产损失免责，人身伤亡不免责道交法第76条第2款：“交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。”交强险条例第21条第2款：“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。 ”交强险条例第22条第

19、2款仅规定无证驾驶情形下，保险公司对受害人的财产损失免责，人身伤亡是否免责并未规定。因此，无证驾驶造成受害人人身伤亡的，交强险应当理赔，但医疗费垫付后可追偿。举例：江苏宜兴法院、赣州法院、南昌法院、宜春法院等19观点二：仅垫付抢救费，财产损失和人身伤亡均免责条例是针对交强险而制定的，具有法律效力，条例第22条第2款所称的财产，是相对人身损害而言，是区别人身权受害的其他财产损害，第2款规定的保险公司不承担财产损失的赔偿责任，并不当然认为保险公司就应当承担人身损害方面的其他赔偿责任。因为对人身损害赔偿责任，第1款已经明确了出现上述情形之一的，保险公司只是承担抢救费用的垫付责任。如果说对抢救费用以外

20、的人身损害如误工费、护理费、死亡赔偿金、残疾赔偿金等还应承担赔偿责任的话，那么该法条就存有问题，连抢救费用保险公司都是垫付，怎么误工费、护理费还要赔偿呢？而且对这些项目是赔偿还是垫付责任，没有法律依据。根据交强险条例第22条和交强险条款第9条规定，无证驾驶交强险仅垫付抢救费，并有权追偿，对于其他损失和费用，保险公司均不负责垫付和赔偿。举例：吉安法院、佛山法院、江西高院、江苏句容法院等20相关权威观点1、国务院法制办、保监会产险部/法规部编机动车交通事故责任强制保险条例释义论述：“【释义】本条是关于机动车交通事故责任强制保险除外责任的有关规定。本条包括三层含义：（一）下列四类事项属于机动车交通事

21、故责任强制保险的除外责任：第一类为驾驶人未取得驾驶资格。机动车是高度危险的交通工具，上道路行驶对驾车者、乘客和社会公众人身及财产安全都有较大威胁，因此，驾驶机动车应当具备合法的驾驶资格，这是对驾驶人最基本的要求。在未取得驾驶资格情况下上道路行驶是对人对己极不负责的行为，应由驾驶人本人承担责任，保险公司不负责赔偿。” 详见机动车交通事故责任强制保险条例释义，国务院法制办、中国保监会产险部、中国保监会法规部编，法律出版社2006年4月第1版，第58页。212、最高人民法院民一庭编民事审判指导与参考观点论述：“我们认为，交强险承保的是机动车在道路上正常行驶时，被保险人给机动车外的第三人的人身及财产造

22、成损害所应承担的责任风险。保险公司承担保险责任的前提是机动车在道路上正常行驶，因为责任风险可以被有效地预测和控制。但是在一些特殊的情形下，机动车并不是在道路上正常行驶，如驾驶人员未取得驾驶资格、醉酒或被保险机动车被盗而在道路上正常行驶，这时责任风险无法被有效地预测和控制，保险公司也不应该仍旧按正常情况承保责任风险。因此，在这些特殊的情形下，应该把机动车一方的责任风险排除在保险公司的承保责任范围之外。从强制保险条例第22条的立法原意来看，基本上是遵循了这一原则。” 详见民事审判指导与参考（总第35集），最高人民法院民事审判第一庭编，法律出版社2009年1月第1版，第107页，“【侵权专题】关于涉

23、交强险法律问题的调研报告”。该文系最高院民一庭部署和要求而由湖南省高级人民法院民一庭编制的关于涉交强险法律问题的调研报告表明了最高院的态度。223、保监会多次复函解答无证驾驶交强险理赔问题： 2007年4月10日，中国保监会给深圳保监局的关于交强险有关问题的复函（保监厅函200777号）明确指出：“二、根据条例和条款，被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人对于符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损

24、失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。”同年11月29日，中国保监会给吉林省东丰县人民法院的关于机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”认定问题的复函（保监厅函2007327号）进一步明确：“根据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条以及机动车交通事故责任强制保险条款第九条的规定，驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司不承担赔偿责任。”2009年6月2日，中国保监会给济宁仲裁委员会的关于交强险中“无证驾驶”赔偿责任的承担问题的复函（保监厅函2009200号）再次强调：“机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条在平衡各方利益的基础上，对人身伤亡和财产损失作了不同的处理，规定保险公司只对人身伤亡的抢

25、救费用予以垫付，对财产损失不承担赔偿责任。根据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条和机动车交通事故责任强制保险条款第九条的规定，驾驶人“无证驾驶”发生道路交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。对于其他损失和费用，保险公司不负责垫付和赔偿。”234、江西省高级人民法院请示答复：根据2009年4月16日江西省高级人民法院关于江西省吉安市中级人民法院关于上诉人中国人民财产保险股份有限公司井冈山支公司与被上诉人汪新娅机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案适用法律问题的请示的答复（2009赣民二请字第1号）规定：“国务院机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条

26、规定，驾驶人未取得驾驶资格发生交通事故致人损害，保险公司对受害人的财产损失不负责赔偿。保险公司对于人身伤亡是否应当赔偿，没有规定，机动车交通事故责任强制保险条款第九条约定，保险公司在无证驾驶情形下只对抢救费用承担垫付责任，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。尽管现行法律法规及司法解释对本案情况下的赔付责任没有明确规定，但从条文立法本意而言，无证驾驶人对自己故意违法行为应自行承担行为后果。因此，本案中保险公司应免除人身伤亡的赔偿责任。”由此得知，省高院对条例第22条的理解是与国务院法制办、中国保监会的解释是一致的，符合条例的立法本意。245、人民法院出版社民事裁判标准规范（基层法院、法庭

27、版）该书第204页有专门论述，现将全文转述如下：“2.特殊情形下的垫付责任。被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车辆被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故这四种情形下发生交通事故，保险公司对受害人不负赔偿责任，只负有在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用的责任，对于其他损失也不负垫付责任。保险公司对于垫付的抢救费用，有权向致害人追偿。” 参见民事裁判标准规范（基层法院、法庭版），吴庆宝、俞宏雷、姚旭斌主编，人民法院出版社2008年1月第1版，第204页“（二）关于保险公司的责任形式及范围”。25交强险条例第22条的理解与适用几个重要的法律文件：1、2007.4.10,关于交强

28、险有关问题的复函（保监厅函200777号）；2、2007.11.29，机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”如何认定的复函（保监厅函2007327号）；3、2009.6.3，关于交强险中“无证驾驶”赔偿责任的承担问题的复函（保监厅函2009200号）；4、2009.4.16，江西省高级人民法院关于江西省吉安市中级人民法院关于上诉人中国人民财产保险股份有限公司井冈山支公司与被上诉人汪新娅机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案适用法律问题的请示的答复（赣民二请字第1号）。26无证驾驶交强险典型案例案例1：江西省鑫霸车业有限公司诉交强险合同纠纷案，参见南昌仲裁委员会（2009）洪仲裁字第48

29、号裁决书。案例2：江苏省句容市人民法院（2008）句民二初字第689号民事判决书。案例3：江西省高级人民法院（2009）赣民申字第116号裁定书和江西省吉安市中级人民法院（2008）吉中民一终字第420号民事判决书。27问题二：肇事逃逸交强险理赔的法律分析一种观点认为：肇事逃逸应由道路交通事故社会救助积金垫付，然后再由社会救助积金向交通事故责任人追偿；保险公司对肇事逃逸不承担交强险理赔责任，即受害人起诉保险公司属主体错误。道交法第75条：“医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费

30、用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。”同时，交强险条例第24条：“国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：（三）机动车肇事后逃逸的。”以上两部法律专门针对机动车肇事逃逸的法律责任承担主体规定为“道路交通事故社会救助基金”，而非保险公司。且该法所指的社会救助基金有权追偿的“交通事故责任人

31、”是指交通事故的责任人。另一种观点认为：如果肇事逃逸车辆投保公司确定，则应由保险公司赔偿。28问题三：关于诉讼费承担法律依据：保险法第51条：“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。”合同根据：交强险条款第10条第4项：“下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。”29司法实务对诉讼费的判定理解一：诉讼费应由交通事故当事人按责分担；理解二：诉讼费应由败诉方承担；理解三：根据过错原则，保险人应当适当承担；理解四：依据保险法

32、规定及保险合同约定确定。目前主流观点：江西境内，只要保险公司抗辩提出不承担诉讼费并阐明理由，法院一般不予判决；但在外地如广东法院，交强险部分保险仍然依照理解二判决。处理对策：了解当地法院做法，多与法官沟通。30问题四：关于精神损害抚慰金赔偿次序问题条款摘要：交强险条款第8条第2款：“死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。”交强险理赔实务规程：“对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰

33、金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。”争议焦点：当受害人总损失超过交强险死亡伤残赔偿限额时，对于受害人主张的精神损害抚慰金可否在交强险中优先赔偿？为什么？你认为该如何理赔？31各方观点观点一：按序赔偿交强险限额中赔偿项目有先后顺序之分，保险限额不足以支付受害人损失的，先赔偿物质性损失。理由：交强险条款规定死亡伤残赔偿限额包括物质性损失和精神抚慰金有先后顺序之分，在交强险限额不足以支付受害人总损失的情况下，先支付物质损失。观点二：优先赔偿为最大限度保护受害人利益，使受害人能够得到有效救济，在交强险限额不足以赔偿受害人死亡伤残损失时，交强险先赔偿受害人精神抚慰金，有余额的

34、赔偿受害人物质损失。观点三：比例赔偿条款未规定赔偿项目先后赔偿顺序，从公平角度出发，应按精神抚慰金在总损失中的比例，在交强险中支付相应数额，具体公式：精神抚慰金/总损失交强险限额。审判实务：更多倾向于观点二32第三节：商业三责险诉讼问题热点分析关于医疗费审查（按医保标准审核）问题条款依据：机动车交通事故责任强制保险条款第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。第二十一条 被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事

35、故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。33关于医疗费审查法律/合同根据凭什么审查？机动车第三者责任保险条款（中保协条款20071号）第二十五条第二款 保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。卫生部关于印发道路交通事故受伤人员临床诊疗指南的通知（卫医发2007175号）第二篇：道路交通事故受

36、伤人员医疗处置原则和认定第三条：在对道路交通事故受伤人员进行临床诊疗的过程中，各项临床检查、治疗包括用药和使用医用材料，以及病房和病床等标准，在当地基本医疗保险规定的范围内选择。34关于医疗费审查依据根据什么审查？、江西省基本医疗保险和工伤保险药品目录指南（江西省劳动和社会保障厅2005年版）； 、江西省城镇居民基本医疗保险诊疗项目范围（试行）（赣劳社医200729号）；、江西省城镇居民基本医疗保险医疗服务设施范围和支付标准（试行）（赣劳社医200730号）； 、南昌市城镇职工基本医疗保险暂行办法（洪府发200111号）；、江西省城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理暂行办法（赣劳社医20017号）

37、；、江西省城镇职工基本医疗保险医疗服务设施范围和支付标准管理暂行办法（赣劳社医20018号）；、江西省医疗服务价格手册（江西省发展和改革委员会、江西省卫生厅2005年5月4日）。35申请医疗费审查的法律程序保险公司如何在保险诉讼中行使医疗核损权？在保险诉讼中申请医疗费鉴定，行使医疗核损权应当注意的问题：1、在举证期限内提出书面鉴定申请（如范文）；2、必须与法院释明鉴定标准是：用药的医保标准审查而非简单的用药关联性鉴定（求实案例）；3、释明：非医保用药由被保险人自行承担，此类似于绝对免赔率条款；4、医疗费医保赔付标准不仅适用于商业三责险，同时也适用于交强险；5、对于案件所涉医疗费大小应区别对待，

38、医疗费金额大的才有鉴定必要性；6、应当及时与相关鉴定机构沟通医疗费审核问题，以保证鉴定的准确性。7、关于医疗费审查问题，部分法院认可保险公司自行审核的医疗费单据，但此做法应事先与法院沟通，以免徒劳。36关于伤残重新鉴定问题应当注意的问题：1、对于原告单方委托的伤残鉴定有异议的，务必在举证期限内提出书面重新鉴定申请；2、对于法院委托并通知保险人参加的鉴定，务必积极参与选定鉴定机构，以保证鉴定公正性，对于尚未到评定时机的鉴定应提出异议；3、辨别首次鉴定是否需要重新鉴定，可以参考以下因素：1）受害人住院天数；2）花费医疗费金额；3）入院和出院诊断所确定的伤势；4）评定时机；5）鉴定机构；6）对于功能

39、障碍评定是否附南大一附院法医学鉴定报告或者已测试出功能丧失度？7）对于精神障碍评定是否附省级医院精神病鉴定报告？等等。37第四节：保险纠纷争议解决方式和解（协商或调解）仲裁（南昌、新余、萍乡、景德镇）诉讼（法院）车险条款中争议解决条款解读：交强险条款第25条、商业三责险条款第34条，二者做了类似规定。案例分析：车下人员不受车上人员责任险的保险保障38保险争议解决条款解读商业三责险第34条：“因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。”【条款分析】如何理解保险双方达成仲裁协议？仲裁

40、条款的有效与否直接关系到法院有无审判权问题；是否达成仲裁协议，根据保险条款约定，应看保险单的记载情况；保险单“合同争议解决方式”栏若载明“提交XX仲裁委员会处理”，则应认定保险双方就保险纠纷处理已事先达成仲裁协议，法院没有审判权。【适用提示】投保单是否签章并不影响仲裁协议的效力。有关涉诉保险纠纷，提管辖异议时应结合保险条款与保险单记载情况说明理由；在向法院提交投保单之前，务必保证投保单已按规定签章，且“合同争议解决方式”（仲裁协议）栏填写准确、无误；未按规定签章或仲裁协议栏填写不规范的投保单，请勿提交法院。39第三讲：新保险法对保险诉讼的影响第一节：责任保险受害第三者的索赔权问题 新保险法第6

41、5条的理解与适用第二节：保险人的明确说明义务问题 新保险法第17条的理解与适用第三节：责任保险的索赔时效问题 新保险法第26条的理解与适用40第一节：责任保险受害第三者的索赔权问题 新保险法第65条的理解与适用保险法（2009年修订）（简称“新法”）：第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第

42、三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。保险法（2002年修订）（简称“旧法”）： 第五十条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。41法条对比新法与旧法相比，旧法的第五十条改为新法的第六十五条，同时在新法第六十五条增加了两款，即责任保险的第三者在被保险人请求或者怠于行使索赔权情况下有权请求保险公司直接支付保险金；责任保险的被保险人未向第三者赔偿的，保险公司无权向

43、被保险人赔偿保险金。新法释解第一、责任保险的赔付对象原则上为被保险人，但法律规定或者合同约定可向第三者赔付的除外。1、中华人民共和国民用航空法：地面第三人责任险2、中华人民共和国海事诉讼特别程序法：船舶油污责任保险3、中华人民共和国道路交通安全法：机动车第三者责任强制保险4、2009年10月1日施行的保险法第六十五条第二款：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”42第二、被保险人的民事赔偿责任确定的，经被保险人请求，责任保险的

44、保险金赔付对象应为第三者。该条在司法审判实务中将具体表现为：道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件，受害人直接起诉被保险人请求赔偿的，被保险人有权申请追加承保第三者责任险的保险公司为共同被告，由保险公司直接向受害人赔偿保险金。新法第六十五条第二款为被保险人申请追加保险公司作为共同被告提供了强有力的法律依据。第三、被保险人的民事赔偿责任确定的，但被保险人怠于请求保险赔偿，责任保险的第三者有权请求保险人直接赔付保险金。司法审判实务中体现为：在被保险人无力赔偿却又怠于追加保险公司为共同被告的案件中，受害人直接申请追加承保责任保险的保险公司为共同被告赔偿保险金。新法第六十五条第二款同样为受害第三者直接起诉或

45、申请追加保险公司为共同被告提供了强有力的法律依据。第四、责任保险的保险人向被保险人赔付保险金的前提必须是被保险人已向第三者实际履行了赔偿义务。否则，保险人无权向被保险人支付保险金。43新法第65条第3款规定了责任保险向被保险人赔付保险金的前提条件。即责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。该款与第四款有关“责任保险”的定义相互印证，进一步突出了“责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”。被保险人未对第三者依法承担赔偿责任的，保险公司有权不予赔偿，也禁止赔偿。该款设置的初衷无疑是为了保护受害第三者的合法权益，防止被保

46、险人通过保险获得不当利益。但却无形加重了保险公司的理赔义务，即对被保险人是否向第三者赔偿的审查义务。第五、无论是机动车第三者责任保险、道路客运承运人责任保险，还是旅行社责任保险等，抑或是责任保险，均应适用新法第六十五条之规定。新法第65条第2款将意味着所有的责任保险，只要是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，经被保险人请求或者被保险人怠于行使索赔权的，第三者均有权请求保险公司直接向其支付保险金。这也意味着，无论是承运人责任险、旅行社责任险等等责任保险的保险公司均将面临卷入第三者直接起诉被保险人损害赔偿的诉讼洪流当中。人民法院在审理人身损害赔偿案件时将面临更多涉及保险理赔的法律问题。当然，新法第65条第2款规定的所有侵权案件和责任保险合同纠纷案件均可合并审理，也将使民事诉讼法面临极大的挑战。44第二节：保险人的明确说明义务问题 新保险法第17条的理解与适用第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投