个人理财笔记

1、个人理财概述熬半个人理财业务袄是指商业银行为斑个人客户提供的巴财务分析、财务傲规划、投资顾问败、资产管理等专暗业化服务活动。埃个人理财业务是隘建立在委托皑坝代理关系基础上澳的银行业务，是懊一种个性化、综傲合化的服务活动斑。哎袄个人理财业务根敖据管理动作方式班可分为版理财顾问服务斑和鞍综合理财服务绊。隘蔼理财顾问服务拌是指商业银行向鞍客户提供财务分皑析与规划、投资搬建议、个人投资八产品推介等专业半化服务。案哀综合理财服务隘是指商业银行向胺客户提供理财顾扒问服务的基础上盎，接受客户的委摆托和授权，按照绊与客户事先约定佰的投资计划和方拌式进行投资和资半产管理的业务活斑动。安坝二者的凹区别扳是：在综合

2、理财哀服务活动中，客岸户授权银行代表皑客户按照合同约叭定的投资方向和熬方式啊进行投资和资产懊管理，投资收益唉与风险由客户或跋客户与银行按照拜约定方式获取或傲承担。与理财顾鞍问相比，综合理搬财服务可进一步半划分为稗理财计划拜和扮私人银行业务肮两类。傲摆理财计划胺是指商业银行在伴对潜在目标客户蔼群进行分析研究皑的基础上，针对罢特定目标客户群佰开发设计并销售敖的资金投资和管鞍理计划。理财计氨划可分为按保证收益安理财跋计划摆和芭非保证收益理财版计划氨。奥保证收益理财计柏划百或相关产品高于翱同期储蓄存款利碍率的保证收益，埃应是对客户有附稗加条件的保证收哎益。商业银行不佰得无条件向客户皑承诺高于同期储岸蓄

3、存款利率的保把证收益率。靶非保证收益理财案计划颁又分为俺保本浮动收益理傲财计划氨和叭非保本浮动收益般理财计划稗。拜办私人银行业务搬是一种向高净值肮客户提供的综合奥理财业务，它不氨仅为客户提供投半资理财产品，还矮包括为客户进行败个人理财，利用邦信托、保险、基奥金等金融工具维败护板客户资产在风险瓣、流动和盈利三霸者之间的精准平懊衡，同时也包括八与个人理财相关暗的一系列法律、袄财务、税务、财皑产继承、子女教把育等专业顾问服阿务，其目的是通搬过全球性的财务捌咨询及投资顾问埃，达到财富保值绊、增值、继承、拔捐赠等目标。私班人银行业务的核半心是理财规划服坝务，它涵盖的领澳域不仅包括传统瓣零售银行的个人按信

4、用、按揭等业昂务，更提供包括澳衍生理财产品、耙离岸基金、保险伴规碍划、税务筹划、澳财产信托，甚至背包括客户的医疗捌以及子女教育等巴诸多产品和服务办。跋八个人理财业务的傲发展阶级：萌芽隘时期：懊20世纪30年瓣代到60年代，氨这个阶段个人金澳融服务的生心都拜放在了共同基金捌和保险产品的销芭售上，几乎没有暗金融企业为了销邦售产品而专门建盎立一个流程来创柏建与客户的关系俺、搜集数据和检把验数据，也无法巴确立财务规划、隘提供不同的方案班给客户、实施这袄些方案并监控方爱案的执行情况。叭形成与发展时期伴：袄20世纪60年敖代到80年代，柏起初个人理财业懊务凹的主要内容就是蔼合理避税、提供蔼年金系列产品、白

5、参与有限合伙以按及投资于硬资产板。直到1986罢年，伴随着美国百税法的改革以及八里根总统时期通敖货膨胀的显著降颁下低，个人理财班业务的视角逐渐扮全面和广泛，开芭始从整体角度考叭虑客户的理财需扒求。芭成熟时期：吧20世纪90年邦代，捌个人理财业务在把这一时期的繁荣鞍可以归因于良好跋的经济态势以及翱不断高涨的证券办价格。半伴随着金融市场跋的国际化、金融按产品的不断丰富按和发展，这一时办期的个人理财业八务不仅开始广泛胺使用衍生金融产摆品，而且将信托癌业务、保险业务伴以及基金业务等岸相互结合，从而绊满足不同客户的伴个性化需求。拜隘我国商业银行个般人理财业务的基芭础产品是暗外汇理财产品暗和柏人民币理财产

6、品摆。八蔼个人理财业务的把影响因素：绊宏观因素：叭氨政治、法律与政瓣策环境稗（财政政策、货安币政策、收入分扮配政策、税收政敖策）坝安经济环境背（经济发展阶段版、消费者水平昂、宏观经济状况阿）案佰社会环境胺（社会文化环境把、制度环境哀、人口环境唉）昂邦技术环境。敖微观因素：巴吧金融市场的竞争翱程度艾肮金融市场的开放瓣程度皑爸金融市场的价格跋机制蔼翱宏观调控的整体澳方向和趋势决定叭了个人和家庭投伴资理财的战略选矮择。摆阿经济发展的5个挨阶段：伴传统经济社会白背经济起飞前的准绊备阶段半癌经济起飞阶段把埃迈向经济志熟阶百段般暗大量消费阶段吧（前3个阶段的蔼国家为发展中国懊家，后2个阶段艾的国家为发达国

7、肮家）。拌艾衡量消费者收入案水平的指标主要颁有：吧国民收入、人均拜国民收入、个人叭收入、个人可支拌配收入跋。（开展个人理邦财业务应考虑的爸消费者收入水平背是：个人可任意翱支配收入）翱拜一个经济周期要稗经历的4阶段：芭恢复、繁荣、衰皑退、萧条吧。百捌宏观经济状况包版括：氨经济增长速度和爸经济拔周期、疤通货膨胀率、就澳业率、国际收支挨与汇率白。当一个经济体扮出现持续的国际熬顺差（逆差），扳将会导致本币汇盎率升值（贬值）澳。昂扒制度环境啊包括氨：颁养老保险制度、爱医疗保险制度、坝其他社会保障制矮度背。懊鞍对个人理财业务捌产生直接影响的摆微观因素主要是颁：金融市场。懊肮利率拌对于个人理财策安略来说是最

8、基础唉、最核心的影响拜因素之一，几乎哎所有的理财产品白都与利率有着或啊多或少的联系，般利率水平的变动安对各种理财产品碍的风险和收益状吧况产生着重要影吧响。般利率包括：懊法定利率隘和伴市场利率靶，能够及时反映扳市场利率变动的办指标有：笆银行间同业拆借鞍利率爸和奥国债回购利率坝。般只有在物价水平鞍不变的前提下，办不同的名义利率芭才能够真实反映疤投资者投资于理胺财产品所获得的斑实际收益率水平把的差异；否则，疤就应该将名义利袄率减去通货膨胀巴率。市场利率上霸升会引起债券类艾固定收益产品价伴格下降，股票价笆格下跌，房地产板市场走低。颁第二章 个人吧理财基础澳百生命周期唉规划耙是指个人在相当皑长的时间内计

9、划挨他的消费和储蓄疤行为的，在整个矮生命周期内实现捌消费的最佳配置俺。也就是说，一肮个人将综合考虑白其即期收入拌、未来收入，以伴及可预期的开支啊、工作时间、退班休时间等诸多因肮素来决定目前的安消费和储畜，以扒使其消费水平在案一生内保持相对哎平稳的水平，而佰不至于出现消费案水平面的大幅波版动。澳哀家庭的生命周期版包括：形成期拜鞍成长期拔唉成熟期矮岸衰老期。稗佰家庭生命周期般在金融理财方面芭的运用：敖稗可以帮助皑客户根据其家庭般生命周期设计适奥合客户的保险、颁信托、信代理财案套餐阿疤可以帮助熬客户根据其家庭懊生命周期的流动把性、收益性和获摆利性需求给予资邦产配置建议。把爱个人的扮生命周期跋包括：爸

10、半探索期：奥为将来的财务规碍划做好专业上与背知识的准备，适挨当参与、尝试一罢些投资工具的操拌作，并培养良好班的理财习惯翱肮建立期瓣：加强现金流管柏理，多储蓄，科碍学合理地安排各澳项日常收支，适把当节约资金进行熬高风险的金融投拜资埃柏稳定期安：板做好投资规划与霸家庭现金流规划肮，尽可能多地储暗备资产、积累财百富。这一时期的翱保险保障规划也摆十分重要，可考罢虑靶定期定额基金投翱资等方式，利用跋投资的复利效应艾和长期投资的时埃间价值为未来积拌累财富拜埃维持期爸：蔼即要通过投资工背具创造更多财富澳，又要努力偿清佰各种中长期债务把，这一时期的财稗务投资尤其是中扒高风险的组合投敖资成为主要手段版霸高原期稗

11、：班在此阶段，主要阿的理财任务是妥啊善管理好积累的败财富，降低投资挨风险，以保守稳把健型投资为主，跋配合柏适当比例的进取芭型投资，使资产般得以保值增值蔼埃退休期蔼：坝这一时期的投资奥以安全为主要目碍标，保本是基本斑目标，投资组合胺应以固收益投资跋工具为主，并为搬自己准备充足的安医疗保障基金，傲同时做好遗产规袄划以及与此相关拜联的税收规划。绊佰理财价值观吧就是客户对不同佰理财目标的优先蔼顺序的主观评价爱。皑理财价值观划分碍为：岸后享受型、挨先享受型、购房艾型、以子女为中奥心型。摆盎客户在理财过程唉中产生两种支出败：斑义务性支出啊（胺强制性支出安）昂和败选择性支出肮（傲任意性支出肮）凹。扮傲义务性

12、支出包括捌：半碍日常生活基本开板销搬坝已有负债的本利鞍摊还支出百扮已有保险的续期癌保费支出。把版影响客户投资风罢险承受能力的因暗素：伴坝年龄阿般资金的投资期限霸哀理财目标的弹性瓣翱投资者主观的风唉险偏好暗矮学历与知识水平般疤财富背懊影响投资风险的瓣主要因素：邦景气循环、复利翱效应、投资期限坝。敖鞍客户风险偏好的皑分类：瓣非常进取型、版温和进取型、中疤庸稳健型、温和傲保守型、非常保胺守型。般颁个人风险承受能癌力的评估：绊目的：懊帮助客户哀认识自我，以作肮出客观的评估和八明智的决策。邦方法：艾熬定性方法和定量岸方法唉版客户投资目标暗唉对投资产品的偏暗好艾熬概率和收益的权摆衡（佰确定/不确定性艾偏好

13、法翱、稗最低成功率法板、扮最低收益法半）阿拌货币产生时间价板值的原因：佰胺货币可以满足当扒前消费或用于投哎资而产生回报，佰货币占用具有机唉会成本扒澳通货膨胀可能造邦成货币贬值背吧投资可能产生投笆资风险，需要提颁供风险补偿。岸盎影响货币时间价傲值的主要因素：摆时间、敖收益率或通货膨罢胀率、单利与复扳利。版案现值：笆PV罢 终值：拌FV芭 时间：颁t哎 霸利率蔼：稗r吧 耙单期中的终胺值艾颁第0期的现金流氨（1+利率）盎单期中的现值班第1期的终值/稗（1+利率）袄多期中的终值爸现俺值颁版（1+利率）安时间按笆风险是指资产收懊益率的不确定性蔼，通常可以用败标准差案和靶方差唉进行衡量。办摆必要收益率翱

14、是指投资某投资白对象所要求的最碍低的回报率，也柏称必要回报率邦。懊真实收益率败（货币的纯时间扳价值）、碍通货膨胀率胺和氨风险报酬奥三部分构成了投斑资者的必要收益颁率，它是进行一安项投资可能接受啊的最低收益率。拌靶系统性风险板也称宏观风险，斑是指由于某种全霸局性的因素而对邦所有投资品收益版都有产生作作的伴风险。具体包括耙市场风险、利率哎风险、汇率风险背、购买力风险、靶政策风险等。哎跋非系统性风险凹也称微观风险，般是因个别特殊情奥况造成的风险，伴它与整个市场没颁有关联。具体包办括财务风险、经敖营风险、信用风板险、偶然事件风傲险等。鞍笆随机漫步扳也称随机游走，爱是指股票价格的阿变动是随机且不拌可预测

15、的。通常拌这种随机性被认伴为暗示着股票市白场是非理性的，白然而，恰恰相反斑，股价的随机变皑化表明了市场是哎正常运作或者说哎是有效的。耙拔市场有效性的三凹个层次：伴疤弱型有效市场（奥历史信息）奥稗半强型有效市场班（公开信息）邦肮强型有效市场（熬内幕信息）把捌资本配置拜是指依据所要达扳到的理财目标，埃按资产的风险最按低与报酬最佳的扮原则，将资金有柏效地分配在不同办类型的资产上，版构建达到增强投办资组合报酬与控案制风险的资产投哀资组合。维持最搬佳资产投资组合拔，必须经过完整背缜密的资产配置半流程，内容包括啊投资目标规划、靶资产类别的选择扮、资产配置策略绊与比例配置、定稗期检视与动态分案析调整败等。搬

16、巴资产配置的基本蔼步骤：半矮调查了解客户把半生活设计与生活哎资产拨备安败风险规划与保障矮资产拨备吧坝建立长期投资储爱备巴埃建立多元化的产澳品组合。皑罢常见的资产配置爱组合模型：耙败金字塔型：笆资产的风险度由疤低到高、占比越矮来越小的金字塔爸型结构的安全性疤、稳定性无疑是按最佳的安爸哑铃型：拜这种结构两端大败，中间弱，比较扳平衡，可以充分暗享受黄金投资周阿期的收益俺板纺锤型：唉即中风险，中收懊益的资产占主体捌地位，而高风险肮与低风险的资产般两端比较低，这埃种资产结构的安板全性很高，很适笆合碍成熟市场搬背梭镖型：斑这种资产结构几疤乎将所有的资产癌全放在了高风险埃、高收益的投资颁市场与工具上，芭这种

17、结构稳定性疤差，风险度高，搬但是投资力度强吧，冲击力大，如扮果遇到黄金投资扒机遇，更能集中班资源在短时间内氨博取很高的收益跋。拔八主要的理财工具盎及其特性：办暗银行存款：八安全性高、流动柏性好、但收益性肮较差扳绊国债：按公认的最安全的碍投资工具，往往吧收益略高于定期凹存款，但是流动板性往往不佳芭唉证券：绊典型的高风险、鞍高收益、高流动傲性投资工具凹搬基金：矮介于证券和储蓄安之间的一种投资胺工具，具有中高凹收益、中低风险绊、流动性一般的埃特点艾懊银行理财产品：八流动性很差，而盎安全性高于基金奥和股票岸皑外汇坝胺房地产：斑流动性较差，变岸现周期长，但是阿长时间内来说房奥地产的安全性远敖高于证券，收

18、益摆也居于中等水平胺邦金银：笆安全性高、收益暗性中等、但是流傲动性低，变现能绊力较差斑半期货期权与彩票岸：罢风险最高，收益霸率也是最高的。俺伴个人资产配置中澳的三大产品组合瓣：霸吧储蓄产品组合摆盎投资产品组合俺扳投机产品组合艾第三章 金融败市场巴按金融市场板是指以金融资产隘为交易对象而形笆成的供求关系及俺其交易机制的总跋和。它包括三层版含义：昂皑它是金融资产进奥行交易的有形和盎无形的场所扳靶它反映了金融资拔产供应者和需求哀者之间的供求关暗系拜败它包含了金融资稗产的交易机制，搬其中最主要的是百价格案（包括利率、汇搬率及各种证券的啊价格）阿机制伴。拜吧金融市场的特点俺：办摆市场商品的特殊白性案伴市

19、场交易活动的搬一致性扒伴市场交易活动的靶集中性扮瓣交易主体角色的搬可变性。搬拌利率作为货币资艾金价格的表现形按式，在市场机制绊的作用下，不同唉市场的利率水平搬将趋于一致叭爸金融市场的7大巴功能：版微观（集聚、财伴富、避险、交易搬）、宏观（资源阿配置、调节、反靶映）稗版金融市场的构成盎要素：背霸主体皑（企业、政府及把政府机构、中央安银行、金融机构澳、居民个人）傲扳客体敖（同业拆借、票哀据、债券、股票矮、外汇、金融衍柏生品）坝八中介白（交易中介-银败行、有价证券承靶销人、证券交易凹经纪人、证券交碍易所、证券结算颁公司；服务机构般-会计师事务所啊、律师事务所、碍投资顾问咨询公哎司、证券评级机办构）扳

20、。哀拌企业是金融市场稗运行的基础，是板重要的资金供给班者和需求者；在俺金融市场上，居暗民是最大的资金把供给者啊。吧办金融市场的分类凹：靶按金融交易是否挨有固定场所分为暗：摆有形市场、无形吧市场般；按金融工具发白行和流通特征分肮为：办发行市场、二级胺市场、第三市场氨、第四市场袄；按照交易标的霸物的不同分为：耙货币市场、资本拌市场、外汇市场绊、衍生品市场、伴保险市场、黄金吧市场摆芭货币市场工具包叭括：背政府发行的短期盎政府债券、商业翱票据、可转让的绊大额定期存单吧、货币市场共同阿基金。绊跋货币市场疤的特征：澳拌低风险、低收益颁啊期限短、流动性俺高瓣拜交易量大。半懊我国货币市场包岸括拜：银行间同业拆

21、邦借市场、银行间笆债券回购市场、癌商业碍票据市场皑、银行承兑汇票巴市场、熬短期政府债券市柏场、可转让的大懊额定期存单市场柏。胺笆货币市场的功能背：傲融通短期资金、扒资金运营管理、巴宏观经济调控澳翱商业票据的特点鞍：疤期限短、成本低败、方式灵活、利扮率敏感、信用度霸高唉暗银熬行承啊兑汇扒票的特点：搬安全性高、信用搬度高、霸灵般活性好熬懊比较典型、有代胺表性的同业拆借叭利率：伦敦银行叭同业拆借利率、绊新加坡银行同业扒拆借利率、香港绊银行同业拆借利扮率，其中隘伦敦银行同业拆胺借利率傲是浮动利率融资矮工具的发行依据肮。白班资本市场肮是筹集资金的场肮所，交易对象主埃要包括股票、债澳券、证券投资基叭金。昂

22、坝证券交易遵循得隘原则：隘时间优先、价格艾优先癌俺我国的主要股票跋价格指数有：胺沪深爱300叭指数、上证综合白指数、深证综合哎指数、深证成分暗指数、上证岸50爱指数、上证百180澳指数。安半境外爱主要股票价格指熬数有：芭道唉柏琼斯芭股票价格平均价敖格指数、标准普昂尔股票价格指数岸、袄NASDAQ爱综合指数、金扮融时报股票价柏格指数跋、恒生股票价格岸指数、日经瓣225拜股票价格指数。鞍瓣债券靶是投资者向政府澳、公司或金融机按构提供资金的债柏权凭证，表明发昂行人负有在指定暗日期向持有人支懊付利息，并在到颁期偿还本金的责霸任。疤氨债券的特征：斑偿还性、流动性颁、安全性、收益安性捌案债券的收益来源扒：

23、巴利息收益、资本奥利得、再投资收版益昂暗债券的分类：拔按发行主体分：熬政府债券、金融盎债券、公司债券啊、国际债券矮；按期限分：俺短期债券、中期邦债券、长期债券疤；按利息支付方班式不同分：班附息债券、一次翱还本付息债券、爱贴现债券瓣。芭把债券市场的功能半：跋笆是债券流通和变叭现的场所罢吧是聚集资金的重癌要场所哀捌能够反映企业经巴营实力和财务状懊况芭版是中央银行对金半融进行宏观调控罢的重要场所。安办证券投资基金氨是通过扒发行基金份额或版收益凭证，将投鞍资者分散的资金班集中起来，由专熬业管理人员投资芭于白股票、债券或其拌他金融资产，并吧将投资收益按持板有者投资份额分暗配给持有者的一瓣种利益共享、风爱

24、险共担的金融产瓣品。澳拌证券投资基金颁的埃特点：爸规模经营、分散捌投资、专业化管氨理、费用低扮罢证券投资基金鞍的分类：邦按收益凭证是否拜可赎回分为邦开放式基金懊和斑封闭式基哎金；昂按法律地位不同傲分为懊公司型基金板和袄契约型基金隘；按投资目标不坝同分为芭成长型基金哎、矮收入型基金案、胺平衡型基金皑。懊瓣证券投资基金的捌3个基本当事人熬：案基金投资人疤、澳基金管理人阿、安基金托管人耙班证券投资哎基金阿在运作机制班上，一般是通过耙设置信托的方式摆进行投资运作，啊委托基金管理人耙管理和运用资产拜，委托基金托管安人保管基金资产跋。基金投资人是爱委托人和收益人捌，基金管理人和暗基金托管人是受哀托人。氨稗

25、金融衍生工具百是从标的资产派板生出来的金融工暗具柏，挨这类工具的价值傲依赖于基本标的爱资产的价值。隘俺金融衍生工具的奥种类：办按交易场所划分蔼，金融衍生工具伴分为：霸场内交易工具绊（如股指期货）鞍、皑场外交易工具挨（如利率互换）芭；按基础工具的邦种类，金融衍生艾工具分为：氨股权衍生工具安、氨货币衍生工具扮、颁利率衍生工具艾；按交易方式，凹金融衍生工具分奥为：芭远期百、岸期货爱、吧期权爸、胺互换唉。笆绊金融衍生工具的白特性：疤可复制性、杠杆氨特性盎拌金融衍生品市场芭的功能：扳转移风险、价格蔼发现、提高交易皑效率、优化资源半配置扳氨金融衍生品市场岸分为：拜金融远期市场、罢金融期货市场、柏金融期权市

26、场、跋金融互换市场肮板金融远期合约蔼是指双方约定在摆未来的某一确定按时间，按确定的扮价格买卖一定数癌量某种金融工具扒的合约。跋艾金融期货合约按是指协议双方同安意在约定的将来胺某个日期，按约肮定的条件买入或挨卖出一定标准数跋量的金融工具的埃标准化协议。邦暗金融期权把是一种契约，它败赋矮予了持有人在未啊来艾某一特定的时间埃内按买卖蔼双方约定的价格岸，购买或出售一白定数量的某种金瓣融资产权利的合爱约。哎耙金融互换霸是两个或两个以颁上当事人，按照办商定条件，在约肮定的时间内，相肮互交换等值现金唉流的合约。金融败互换是通过银行靶进行的场外交易败，互换市场存在般一定的交易成本碍和信用风险。唉疤金融远期合约

27、的盎优点：癌规避价格风险。耙缺点：艾非标准化合约、稗柜台交易、没有笆履约保证俺佰期货交易的制度哀：熬保证金制度、每疤日结算制度、持笆仓限额制度、大凹户报告制度、强靶行平仓制度埃哀期货合约的特征氨：胺扳标准化合约隘捌履约大部分通过爸对冲方式疤鞍合约的履行由期懊货交易所或结算挨公司得供担保哎按合约的价格有最敖小变动单位和浮靶动限额。疤拌金融期权的要素柏：岸基础资产（标的坝资产）、期权的吧买方（期权的多颁头）、期权的卖敖方（期权的空头叭）、执行价格、哎到期日、期权费霸。稗摆金融期权的碍分类：坝按对价格的预期办分为跋看涨期权跋、皑看跌期权啊；拔按行权日期不同傲分为扒欧式期限权敖、唉美式期限权巴；按基础

28、资产的邦性质分为熬现货期权哎、俺期货期权叭。鞍皑强行平仓的情形耙：昂柏会员结算准备金版余额小于零，并艾未能在规定时限凹内补足的绊摆持仓量超出其限哀仓规定的熬翱因违规受到交易跋所强行平仓处罚肮的扮扒根据交易所的紧岸急措施应予强行翱平仓的哎哀金融期权的4种耙交易策略：跋买进看涨期权、颁卖出看涨期权、安买进看跌期权、暗卖出看跌期权啊疤金融互换的类型岸：稗利率互换、货币傲互换碍佰外汇包括：安外国货币、外币碍支付凭证、外币蔼有价证券、特别邦提款权、其他外蔼币资产岸白外汇市场的特点隘：袄空间统一性和时唉间连续性。板白交易量较大的外八汇市场在伦敦、巴纽约、东京、苏芭黎世、新加坡、办香港、法兰克福八等国际金融

29、中心盎。其中，伦敦是岸世界最大的外汇版交易中心，东京安是亚洲最大巧若板拙外汇交易中心安，纽约是北美洲懊最活跃的外汇市拜场。扳拔外汇市场的作用笆：哀班充当国际金融活阿动的枢纽芭拔调剂外汇余缺，扒调节外汇供应百阿实现敖不同地区间的支颁付结算百八运用操作技术规癌避外汇风险靶隘形成外汇价格体按系班。把巴外汇市场的交易笆可以分为：碍芭商业银行与客户安之间背拌商业银行同业之隘间隘颁商业银行与中央鞍银行之间。吧板保险白是指投保人根据袄合同约定，向保叭险人支付保险费颁，保险人对于合板同约定的可能发拔生的事故及相应挨的财产损失承担佰赔偿保险金责任拔，或者当被保险跋人死亡、伤残、安疾病或者达到合搬同约定的年龄、凹

30、期限时，承担给版付保险金责任的八商业保险行为。背唉保险的相关要素半：爸保险合同、颁投保人、保险人绊、保险费、保险埃标的、被保险人翱、受益人、保险碍赔偿。般白保险产品的功能按：肮转移风险、补偿蔼损失、融通资金柏。艾背保险产品的分类办：凹按保险的经营性案质分为吧社会保险爸、盎商业保险背；按保险标的分把为稗人身保险扳、半财产保险扒、拔投资型保险氨；按承保方式分癌为柏直接保险办、皑再保险澳。败袄世界主要的黄金氨市场：爸伦敦、纽约、苏霸黎世、香港笆等。版斑影响黄金价格奥变动的因素：芭供求关系及均衡扮价格、通货膨胀俺、利率、汇率。扮拔房地产的特点：肮固定性、有限性拜、差异性、保值背增值性。澳房地产投资方式

31、傲包括：房地产购袄买、房地产租赁阿、房地产信托。肮佰房地产投资的特半点：哎价值升值效应、唉财务杠杆效应、矮变现性相对较差皑、政策风险。瓣白房地产价格构成柏的基本要素有土案地价格或使用费办、房屋建筑成本搬、税金、利润滑鞍。捌霸影响房地产价格柏的因素：伴阿行政因素澳（土地制度、住艾房制度、城市规靶划、税收政策、吧市政管理）懊暗社会因素傲（社会治安状况霸、居民法律意识跋、人口因素、风肮俗因素唉、投机状况、社岸会偏好瓣）邦摆经济因素背（供求状况、物袄价水平、利率水扒平、居民收入、靶消费水平）凹澳自然因素柏（所处位置、地扒质、地势、气候岸条件、环境质量懊）。颁哎古玩的特点：吧爱交易成本高、流绊动性低捌昂

32、要有鉴别能力隘叭价格较高。按凹世界金融市场的罢发展：瓣扒全球资本流动懊日益自由化，金胺融市场价格联动坝性增强熬吧全球金融市场监矮管标准与规则逐挨步趋同搬绊全球金融市场交盎易方式逐步融合哀，清算方式趋于摆统一靶胺全球衍生市场快俺速发展。绊隘中国金融市场的斑发展：笆班金融市场体系基扮本形成案澳金融市场功能不霸断深化八扒金融市场基本制瓣度建设日益完扳善拌奥金融市场对外开懊放程度不断提高稗第四章 银行扳理财产品班稗货币型理财产品熬主要投资于信用班级别较高、流动傲性较好的金融工班具，包括国债、爱金融债、中央银叭行票据、债券回挨购以及高信用级邦别的企业债、公版司债、短期融资拌券，以及法律法颁规允许投资的其

33、皑他金融工具。其艾特点巴是投资期短、资版金赎回灵活，本鞍金、收益安全性扒高。班风险低、流动性笆风险小。俺拜债券型理财产品八是以国债、金融艾债和中央银行票艾据为主要投资对罢象的银行理财产捌品。其癌特点般是产品结构简单般、投资风险小、百客户预期收益稳俺定。风险较低，佰收益好不高。最敖大的风险来自利昂率风险、汇率风班险、流动性风险跋。叭拌资金信托业务巴是指投资人基于爱对信托投资公司办的信任，将自己办合法拥有的资金皑委托给信托投资挨公司，由信托投岸资公司按投资人爱的意愿埃，以自己的名义耙为受益人的利益敖或者特定目的管拌理、运用和处分昂的业务行为。其傲特点：班啊信托是以信任为按基础的财产管理懊制度盎艾信

34、托财产权利与般利益主体相分离碍啊信托瓣经营方式灵活、邦适应性强哎跋信托财产熬具有独立性翱百信托利益分配、耙损益计算遵循实翱绩原则按芭受托人不承担无拜过失的损失风险坝坝信托管理具有连般续性白盎信托具有融通资八金的职能。白啊贷款类银行信托埃理财产品盎通常是银行将募矮集来的客户资金凹投资于信托投资扳公司的信托计划坝，信托计划到期跋后由信托投资公暗司根据信托投资啊情况支付本金和袄收益。袄其投资的主要手把段是通过收益的八期限结构或者通安过收益分层，分碍出优先级、次级靶受益人，由交级版受益人承担风险摆，但是享受杠杆芭收益。风险主要蔼有：信用风险、哀收益风险、流动颁性风险。扳邦新股申购类理财阿产品绊的影响因

35、素：新疤股中签率、上市皑首日平均涨幅、氨其它因素。埃板增强型新股申购稗类理财产品奥主要是为了增强皑信托资金的使用艾效率，作为新股败发行间歇期资金百使用途径的探索笆，在新股发行空唉当，产品可投资八于债券、回购、蔼贷款信托、票据敖信托等固定收益扒类产品。其风险坝有：系统性风险瓣、网下申购的流靶动性风险。柏俺结构性理财产品矮是运用金融工程坝技术，将存款、昂零息债券等固定耙收益产品与金融暗衍生品（远期、懊期权、掉期）组哀合在一起形成的扳一种新型金融产碍品。其可分为拜：外汇挂钩类、氨指数挂钩类、股盎票挂钩类昂和熬商品挂钩类扳等。搬拜外汇挂钩类皑理财产品芭的回报率拌取决于一组或多笆组外汇的汇率走败势，即挂

36、钩标的芭是一组或多组外阿汇的汇率。霸矮利率挂钩类理财笆产品俺与境外货币的利奥率挂钩，产品的暗收益取决于产品拌结构和利率的走扮势。跋伦敦银行同业拆傲放利率肮傲债券袄挂钩类理财产品拌是把指在货币市场和哀债券市场上进行氨交换和交易，并懊由银行发行的理胺财产品。爸国债、公司债券胺。霸其扒特点爱是收益不高，但翱非常稳定，一般叭投资期限固定，罢不得提前支取。耙板股票挂钩类理财岸产品案又称联动式投资耙产品，指通过金鞍融工程技术，针拔对投资者对资本捌市场的不同预期吧，以拆解或组合班衍生性金融产品袄如股票、一篮子扳股票、指数、一隘篮子指数等，并爱搭配零息债券的半方式组合而成的巴各种不同报酬形凹态的金融产品。翱挂

37、钩标的：巴单只股票、股票安篮子。拌期权拆解：认沽瓣行使价、认购行吧使价、股票篮子癌关联性。叭癌QD百II伴基金搬挂钩类理财产品背：瓣QD懊II佰即合鞍格境内机构投资阿者，它是在一国蔼境内设立，经中蔼国有关部门批准颁从事境外证券市叭场的股票、债券邦等有价证券业务绊的证券投资基金盎。把挂钩标的：盎基金搬、交易所上市基稗金。鞍昂结构性理财产品矮的风险：挂钩标巴的物的价格波动袄、本金风险、收埃益风险、流动性澳风险。啊第五章 银行斑代理理财产品安傲银行代理理财产蔼品销售的基本原肮则：坝适用性原则、客般观性原则。百盎银行代理理财产罢品办的分类：跋基金、股票、保阿险、国债、信托稗、黄金。癌哎投资证券基金的案

38、收益主要有：罢扳证券买卖差价，拜也称资本利得安肮红利收入，即因敖持有股票而享有胺的净利润分配所吧得艾敖债券利息，即基扒金因投资债券而耙获得的定期利息暗收入矮摆存款利息收入，昂即基金斑资产的银行存款胺利息收入。傲按第三方存管靶是指证券公司客佰户的证券交易结佰算资金交由银行碍存管，由存管银懊行按照法律、法拜规的要求，遵循昂“班券商管证券，银安行管资金百”埃的原则，将投资耙者的证券账户与版证券保证金账户熬严格进行公离管岸理。班扒股票的收益主要扒来源于笆股利碍和半资本利得隘。傲阿股票及股票市场靶的风险包括系统岸性风险和非系统敖性风险。系统隆案风险不能通过组拜合投资实现风险按分散，非系统性疤风险通常可以

39、通伴过组合投资不同挨程度的得到分散般。奥笆银行代理保险把是保险公司和商巴业银行采取相互耙协作的战略，充蔼分利用和协同双唉方的优势资源，翱通过银行的销售埃渠道代理销售保爸险公司的产品，袄以一体化的经营疤方式来满足客户癌多元化金融需求癌的一种综合的金懊融服务。邦斑银行代理的险种哀包括：寿险扮（分红险、万能斑险、投连险）、拔财险拌（房贷险、对公敖抵押物财产险、捌家庭财产险）。唉捌银行代理国债的巴种类有：巴凭证式国债、实罢物式国债、记账斑式国债。拜翱国债的风险：唉价格风险（利率案风险）、再投资搬风险、违约风险鞍（信用风险）、摆债券赎回风险、艾提前偿付风险、扮通货膨胀风险。阿熬银行代理信托类啊产品扳是指

40、信托公司委盎托商业银行为向百合格投资者推介半信托计划。敖其奥风险百是：投资项目风摆险、项目主体风癌险、信托公司风澳险、流动性风险颁。拜矮银行代理黄金业昂务凹的种类：条块现笆货、金币、黄金安基金、纸黄金。蔼第六章 理财摆顾问服务矮百理财顾问服务奥是指商业银行向般客户提供财务分捌析与规划、投资俺建议、个人投资啊产品推介等伴四种芭专业化服务。啊盎国内理财顾问服跋务流程步骤：按背收集客户信息（佰客户信息，客户扮外部环境信息）胺安客户财务分析（埃资产负债分析，奥收支分析，风险鞍保障分析，现金啊流与资产预测分笆析，财务比例分吧析）半捌客户财务目标分摆析与确认（人生隘目标，阶段性目邦标分解，各阶段摆财务目标

41、，财务埃目标确认）耙瓣财务规划（基本邦财务规划-现金芭流管理、消费管罢理、债务管理，叭保险规划，税务蔼规划，人生事件笆规划，投资规划唉）霸俺投资组合（建立般投资组合，客户摆收益率预测和客懊务未来预测）疤哀实施计划（实施敖时间表，实施步斑骤）盎摆绩效评估艾（建立评估条件邦，考核业绩，调袄整资产配置）。敖百理财顾问服务的瓣特点：岸顾问性、专业性俺、综合性、制度胺性、长期性。坝靶就客户而言，寻凹求理财顾问服务啊的根本目的癌是实现人生目标凹中的经济目标，芭管理人生财务风碍险，降低对财务按状况的焦虑，进败而实现财务自由盎。案挨就银行而言，通安过理财顾问服务埃实现客户关系扳管理目标，进而鞍实现银行产品的伴

42、顾问式、组合式靶销售，提高银行靶经营业绩。凹摆客户信息可分为捌定量信息和定性伴信息；还可分为把财务信息和非财扳务信息。傲背客户信息霸的凹收集方法：艾八初级信息的收集胺方法：蔼通过与客户沟通爸获得，并且还要绊采用数据调查表挨来帮助收集定量拜信息拜隘次级信息跋的拜收集方法：斑次级信息的获得伴需要从业人员在败平日的工作中注懊意收集和积累，阿建立专门数据库案，以随时调用。哀哎银行从业人员向蔼客户提供财务分奥析、财务规划的稗顾问服务时，需扳要掌握两类个人百财务报表-笆资产负债表和现傲金流量表，以便版用于分析个人特挨定时间的财务状氨况，评估个人财芭务目标的实现情班况。隘熬现金流量表的作暗用：邦哎有助于发现

43、个人懊消费方式上的潜摆在问题啊扳有助于找到解决般问的方法爸靶有助于更有效地巴利用财务资源。袄熬未来现金流量表白：背预测客户的未来搬收入、预测客户叭的未来支出。捌在预测客户瓣未来收入百时，可将收入分埃为：常规性收入把、临时性收入。般估计客户耙未来支出背时，需考虑两种瓣状态下的支出：捌满足客户基本生唉活的支出、客户敖期望实现的支出伴水平。版“疤基本生活邦”安，是指在保证客版户正常生活水平凹不变情况下，考哀虑了通货膨胀后蔼的支出数额预测稗，而并非仅指实哀现基本生存状态疤的生活水平鞍敖客户的风险特征暗是进行理财顾问耙服务的重要因素肮之一。客户的风艾险特征由三个方扳面构成：碍败风险偏好傲敖风险认知度唉叭

44、实际风险承受能暗力。此外还有风半险承受能力、风芭险承受态度两个瓣指标来分析客户斑的体现特征。哎风险矩阵中的投跋资组合中一般情板况下的参考建议爱，在实际工作中稗为客户进行投资盎组霸合设计时，除了哎考虑客户风险特耙征外，还要考虑邦其他因素，如利俺率趋势吧、当时市场状况稗、客户投资目标安等因素。矮袄其他理财特征：皑投资渠道偏好、昂知识结构、生活拔方式、个人性格颁。唉胺客户的理财目标凹可分为：版短期目标、中期般目标、长期目标哀。八柏财务规划摆涉及现金、消费啊及债务管理，保阿险规划，税务规邦划，人生事件规奥划及投资规划等哀财务安排问题。埃现金、消费及债败务管理是解决客扒户资金节余的问艾题，这是做理财哀规

45、划的起点；保拜险规划是研究风熬险转移的问题；板税务规划是减少昂客户支出的问题板；人生事件规划懊及投资规划是解挨决客户住房、教敖育巴及爸养老版等需要面临的问矮题；投资规划是碍讨论客户资产保澳值增值的问题。拜肮现金管理的目的拌：哎耙满足日常的、周暗期性的支出需求柏背满足应急资金的肮需求凹唉满足未来消费的摆需求耙傲满足颁财富积累与投资盎获利的需求。靶按现金预算编制的阿程序：鞍阿设埃定长期理财规划绊目标，并计算达碍到各类理财规划蔼目标所需的年储艾蓄额芭霸预测氨年度收入，并做肮最好与最坏状况矮下的分析敖半算出年度支出预挨算目标，年度收坝入年储蓄目标摆年度支出预算芭按对预算进行控制背与差异分析。绊暗消费管

46、理：败埃即期消费和远期氨消费癌爱消费支出的预期绊蔼孩子的消费安懊住房、汽车等大哀额消费澳阿保斑险消费。蔼按债务管理：八挨在有效债务管理凹中，应先算好可阿负担的额度，再艾拟订偿债计划，叭按计划还清负债绊，负债是平衡现隘在与未来享受的柏工具，需考虑的爸因素霸佰贷款需求佰癌家庭现有经济实扮力阿霸预期收支情况癌拔还款能力般般合理选择贷款种柏类和担保方式颁傲选择贷款期限与扒首期用款及还贷挨方式拌胺信贷策划特殊情扮况的处理瓣隘在合理的利率成败本下，个人的信邦贷能力即贷款胺能力取决于以下摆两点矮啊客户收入能力扮熬客户资产价值翱佰在债务管理中应芭当注意的事项背拜债务总量与资产扳总量的合理比例爱，总负债不要超版

47、过净资产霸安债务期限与家庭氨收入的合理关系摆，贷款期限不要跋超过退休年龄碍搬债务支出与家庭唉收入的合理比例捌，拌0.4傲是一般概念昂百短期债务和长期暗债务的合理比例跋，要充分考虑债癌务的时间特性和胺客户生命周期以捌及家庭财务资源背的时间特性要匹胺配办芭债务癌重组，当债务出颁现危机的时候，俺债务重组是实现把财务状况改善的昂重要方式。唉版在个人理财规划袄中，奥现金、消费及债佰务管理的目的是案：暗般让客户有足够地稗资金去应付日常八生活地开支拜翱建立紧急应变基巴金去应付突发事埃件坝摆减少不良资产及拔增加储蓄能力阿碍保险规划的功能癌：蔼风险转移、合理岸避税癌唉设计保险规划时班的原则：扮转移风险、量力霸而

48、行、分析客户吧保险需要矮版在制定保险规划颁前应考虑的因素坝：胺适应性、客户经柏济支付能力、选爱择性耙哎保险规划的步骤爸：伴确定保险标的、板选定保险产品、拜确定保险金额、靶明确保险期限艾背可保利益应符合氨的3要求：疤必须是法律认可俺的利益、必须是耙客观存在的利益凹、必须是可以衡摆量的利益白。办衡量投保人对被拜保险人是否具有澳可保利益，要看伴投保人与被保险伴人之间是否存在半合法的经济利益版关系搬。唉敖购买财产保险时霸，一般来说，投昂保人会选择足额败投保氨蔼“班人的价值案”颁常用的评估方法澳：生命价值法、耙财务需求法、资巴产保存法。柏耙保险规划的风险氨包括：笆未充分保险的风哎险、过分保险的懊风险、不

49、必要保凹险的风险阿安税法的3个基本凹原则：把税收法定原则、版社会政策原则、绊税收效率原则哎捌税收规划的原则昂：昂合法性、目的性佰、规划性、综合暗性傲。敖合法性碍是税收规划最基百本原则，拜目的性翱是税收规划最根拔本原则，坝规划性安是税收规划最有胺特色的原则疤。扒熬税收规划的基本肮内容分为：避税芭规划岸（避税规划的特霸点：非违法性，唉有规则性，前期鞍规划性和后期的扒低风险性，有利敖于促进税法质量傲的提高，反避税百性）安；安节税规划凹（节税规划的特啊点：合法性，有哎规则性，经营的艾调整性与后期无肮风险性，有利于柏促进税收政策的版统一和调控效率隘的提高，倡导性案）拔；凹转嫁规划柏（转嫁规划的特拔点：纯

50、经济行为伴，以价格为主要熬手段，不影响财扒政收入，促进企扳业改善管理、改绊进技术）碍。捌疤税收规划的主要澳步骤：般按了解客户的基本绊情况和要求肮白婚姻状况蔼皑子女及其他赡养霸人员胺八财务情况芭班投资意向俺瓣对风险的态度霸敖纳税历史情况隘八要求增加短期所翱得还是长期资本熬增值澳搬投资要求颁隘控制税收规划方背案的执行按哎教育规划白包括伴：岸个人教育投资规版划懊、瓣子女教育规划。把扒退休规划胺包括：利用社会拔保障的计划、购邦买商业性人寿保扳险公司的年金产吧品的计划、企业败与个人的退休金瓣计划。背稗退休规划中的误艾区：疤计划开始太迟、傲对收入和费用的伴估计太过于乐观办、投资过于保守扮。颁八退休规划笆的

51、步骤：敖叭客户退休生活设摆计吧啊客户退休第一年八费用需求分析伴扳客户退休期间费啊用总需求分析邦按确定退休后的年袄收入情况。扒爱退休规划的最大敖影响因素：爱通货膨胀率、工傲资薪金收入成长安率、投资报酬率挨拔投资的最大特征半：绊用确定的现值牺巴牲，换取可能的罢不确定的（有风背险的）未来收益白皑投资策略的制定敖：哀先要确定投资目蔼标和可投资财富斑的数量，再根据颁对风险的偏好，捌确定采取稳健型扳还是激进型的策邦略；分析投资对般象包括基本分析癌和技术分析；构俺建投资组合涉及哀确定具体的投资懊资产和财富在各吧种资产上的比例岸；管理投资组合皑主要包括评价投胺资组合的业绩和熬根据环境的变化懊对投资组合进行岸修

52、正。阿暗投资规划的步骤暗：氨凹确定客户的投资唉目标摆叭让客户认识自己盎的风险承受能力版挨根据傲客户的目标和风拔险承受能力傲确定投资计划吧把实施投资计划斑熬监控投资计划啊。爱第七章 个人矮理财业务相关法傲律法规败扒个人理财业务中叭商业银行和客户背是两个平等的民懊事法律主体，民拔事主体之间进行半的民事活动，应安当首先遵守民颁法通则的规定般。平等的民事法拜律主体之间进行搬的民事法律活动笆，应当遵循民事霸法律的自愿、公鞍平、等价有偿、吧诚实信用的原则哎。扮颁法人奥是具有民事权利胺能力和民事行为昂能力，依法独立扳享有民事巴权利和承担民事白义务的组织。盎法人成立的条件扳：板跋依法成立吧袄有必要的财产和皑经

53、费捌吧有自己的名称、安组织机构和场所鞍罢能够板独立承担民事责癌任。碍疤法人的分类：企癌业法人、机关法埃人、事业单位法氨人、社会团体法霸人、非法人组织拜。靶阿代理的特征：按扮代理人须在代理埃权限内实施代理绊行为隘案代理人须以被代矮理人的名义实施巴代理行为百啊代理行为必须是般具有法律效力的邦行为芭八代理行为须直接伴对被代理人发生叭效力稗柏代理人在代理活凹动中具有独立的坝法律地位。安拌代理分为哎委托代理、法定安代理、指定代理爸。版肮代理的法律责任矮：熬耙没有代理权、超斑越代理权或者代靶理权被终止后的霸行为，只有经过背被代理人的追认澳，被代理人才承澳担民事责任白靶代理人不履行职百责而给被除数代扒理人造

54、成损害的罢，由代理人和第埃三负连带责任矮案代理人安和第三人串通，背损害被代理人权俺益的，由代理人芭和第三人负连带捌责任败案第三人知道行为百人没有代理权、岸超越代理权或者捌代理权已被终止颁还与行为人实施皑民事行为给他人艾造成损害的，由奥第三人和行为人昂负连带责任皑版代理人碍知道被委托代理败的事项违法仍然半进行代理活动的瓣，或者被代理人袄知道代理人的代鞍理行为违法不表邦示反对的，由被阿代理人和代理人皑负连带责任。百班代理的终止：耙爱代理期间届满或鞍者代理事务完成佰疤被代理人取消委耙托或者代理人辞芭去委托把凹代理人死亡半鞍代理人丧失民事佰行为能力瓣皑作为被代理人或芭者代理人的法人百终止。芭案法定代理

55、或者指氨定代理终止：氨败被代理人取得或胺者恢复民事行为凹能力碍盎被代理人或者代翱理人死亡罢伴理人丧失民事行爸为能力扳板指定代理的人民坝法院或者指定单柏位取消指定摆百由其他熬原因引起的被理翱人和代理人之间叭的监护关系。翱案采用格式条款订哀立合同半的，提供格式条奥款的一方应当遵暗循公平原则确定敖当事人之间的权版利和义务，并采胺取合理的方式提袄请对方注意免除佰或者限制其责任背的条款，按照对吧方的要求，对该伴条款予以说明。坝对格式条款的理霸解发生争议的，扳应当按照通常理碍解予以解释。对奥格式条款有两种澳以上解释的，应按当作出不利于提扮供格式条款一方扳的解释。格式条俺款和非格式条款背不一致的，应当熬采用

56、非格式条款疤。按白无效合同：摆般一方以欺诈、胁拜迫的手段订立合按同，损害国家利翱益把败恶意串通，损害版国家、集体利益叭或者第三人利益摆啊以合法形式掩盖扳非法目的埃奥损害社会公共利跋益奥奥违反法律、行政拌法规的强制性规翱定。八艾合同中免责条款挨的无效：半胺造成癌对方人身伤害傲瓣因故意或者重大班过失造成阿对方财产案损失般的。把俺可撤销的合同：俺佰因重大误解订立啊的疤颁在订立合同吧时显失公平的。俺扳抗辩：拜贷款人享有先履俺行抗辩权，指负盎有先履行债务的凹贷款人在贷款合爸同签订后，有确哎切证据证明借款疤人经营状况严重瓣恶化、转移财产啊或抽逃资金以逃霸避债务、丧失商把业信誉、有丧失袄或可能丧失履行把债务

57、能力的其他疤情形，难以按期艾归还贷款时，可靶中止（暂时停止凹）将会约定款项皑，并要求借款人罢提供适当担保。阿借款人在合理期邦限内未恢复履行暗能力并未提供适八当担保的，贷款笆人可解除合同，按但对此负通知义暗务和举证责任，吧否则承担违约责哀任。岸蔼违约责任的承担艾形式有：袄岸违约金责任拜埃赔偿损失盎碍强制履行唉叭定金责任靶阿采取补救措施颁叭中华人民共和霸国商业银行法稗于艾1995年5月叭10日案第八届全国人隘民代表拌大拔会常务委员会第澳十三次会议通过八，并于白1995年7月安1日起拔实施。蔼2003年12靶月27日半第十届全国人民肮代表大会常务委敖员会第六次会议瓣通过了关于修斑改中华人民共半和国商

58、业银行法胺的决定。叭绊商业银行实行自霸主经营、自担风皑险、自负盈亏、哀自我约束，板在芭经营活动中要坚版持以下原则：耙“熬三性岸”阿原则：扮安全性、流动性坝、效益性扮芭业务往来遵循平板等、自愿、公平傲和诚实信用原则疤摆保障存款人的合稗法权益不受侵犯岸的原则班颁公平竞争原则暗凹依法经营坝拔严格贷款的资信安担保、依法按期邦收回贷款本息原八则。八熬商业银行的主要扒业务：阿把吸收公众存款胺艾发放短期、中期稗和长期贷款般氨办理国内外结算碍暗办理票据承兑与稗票据贴现癌盎发行金融债券凹碍代理发行、代理拔兑付、承销政府捌债券败艾买卖政府债券、暗金融债券挨奥从事同业拆借稗凹买卖、代理买卖般外汇爸暗从事银行卡业务版

59、敖提供信用证服务昂及担保稗绊代理收付款项及敖代理保险业务哀翱提供保险箱业务袄半经国务院银行业澳监督管理机构批耙准的其他业务。佰挨银行主要业务包按括敖负债业务邦（存款和借款）板、凹资产业务百（贷款、债券投把资和现金资产）爸和肮中间业务吧（交易业务、清把算业务、支付结氨算业务、银行卡敖业务、代理业务叭、托管业务、担伴保业务、承诺业柏务、理财业务和癌电子银行业务）罢三大类。稗挨为了加强对银行爸业的监督管理，版规范监督管理行芭为，防范和化解拜银行业风险，保疤护存款人和其他跋客户的合法权益捌，促进银行业的胺健康发展，于耙2003年12懊月27日拜，第十届全国人暗大会常委会第六案次会议通过了岸中华人民共和

60、奥国银行业监督管矮理法跋，该法共六章五扒十条，自办2004年2月暗1日叭起矮施行。邦2006年10罢月27日罢十届全国人大会拜常委会第二十四坝次会议通过了关捌于修改中华人摆民共和国银行业罢监督管理法的半规定，自拜2007年1月佰1日起巴施行。银行业笆监督管理法赋扒予了银行监会及挨其派出机构进行艾非现场监管、现碍场检查、监督管笆理谈话及强制信鞍息披露的权利按。挨疤监管目标：艾促进银行坝业的合法、稳健佰运行，维护公众傲对银行业的信用扒心；保护银行业芭公平竞争，提高澳银行业竞争能力皑。氨监管措施：扮安要求银行金融机哎构报送报表、资啊料懊挨现场检查叭背与银行业金融机扒构高管人员谈话暗制度按哎责令银行金