某银行业入世过渡期内的两个问题doc14

1、埃中国银行业入世肮过渡期内的两个袄问题拜 翱银行业是金融服板务贸易领域的重埃中之重。捌15芭年的懊“颁入世拜”耙谈判历程当中，半银行业谈判就用八去爸3坝年。拌“澳入世半”胺过渡期内，外资捌银行的准入、经案营限制越来越少按，中外资银行间敖的竞争逐渐激烈搬。中国银行业应半当按照世贸组织俺要求，尽快完成佰制度接轨，实现捌转型发展。规则转变俺肮“凹入世半”板过渡期内，中国颁银行业不但受到办国内金融法规约爱束，而且受到世办贸规则和国际惯叭例约束。约束规靶则的转变，主要叭体现在以下方面八：邦败(霸一八)霸服务贸易总协办定及其附录和拌全球金融服务鞍协议成为开放跋准则板按照世贸组班织金融服务贸易百自由化的要求

2、，靶其成员的金融业奥开放必须遵循市哀场准入原则、国氨民待遇原则、最暗惠国待遇原则、阿透明度原则、发靶展中国家逐步自芭由化和更多参与坝原则。依照上述隘开放准则，中国芭对银行业开放做摆出了如下承诺：八昂1跋商业存在方面靶，中国搬“稗入世半”胺时即着手撤除现邦存准入壁垒和经稗营壁垒。袄版(1)坝地域限制方面：版中国岸“佰入世靶”般时，即取消对外敖资金融机构外汇柏业务的地域限制昂。按照中美协议肮规定的时间表，艾逐步取消对外资拜金融机构人民币疤业务的地域限制阿。中国摆“昂入世翱”吧5疤年内，取消对外按资金融机构的各暗类地域限制。笆颁(2)熬客户限制方面：拌中国懊“昂入世板”氨时，即取消对外半资金融机构的

3、外跋汇业务客户限制拔。中国罢“芭入世摆”埃2碍年内，向外资金拔融机构开放中资柏企业人民币业务败。中国搬“败入世芭”敖5氨年内，允许外资皑金融机构向中国板境内所有客户提板供人民币业务。矮获得在中国境内碍某个地区从事人绊民币业务许可的柏外资金融机构，按可向位于已开放罢同类业务的任何爱其他地区的客户埃提供服务。袄拜(3)笆营业许可方面：爸中国金融服务监爸管部门的审批标癌准必须是审慎性傲的半(吧即不含经济需求扳测试，或者营业鞍许可的数量限制奥)疤。中国岸“办入世埃”蔼5爸年内，取消限制啊外资金融机构所百有权、经营和机肮构设置的任何非敖审慎性法律措施百，包括对内部分哎支机构和营业许隘可的限制措施。笆允许

4、满足条件的伴外资金融机构在颁中国设立独资银熬行或独资财务公啊司、外国银行分叭行、中外合资银俺行或中外合资财澳务公司。允许在岸中国开业坝3翱年、申请前连续挨盈利阿2唉年的外资金融机百构从事人民币业盎务。懊外资金融机叭构可以同外商投爸资企业、非中国埃自然人、中国自阿然人和中国企业百建立业务关系，敖无须经过监管机懊构的个案批准。阿允许外资非银行扮金融机构提供汽袄车消费信贷，并百享受中资同类非耙银行金融机构的氨同等待遇。中国扒“罢入世般”暗5斑年内，外资银行半可以向中国居民敖个人提供汽车信巴贷。允许外资金拔融租赁公司与中唉资金融租赁公司懊同时向中国境内阿客户提供金融租芭赁服务。凹爱2败跨境服务提供昂方

5、面，仅保留对跋外资金融机构的芭个别限制。自然疤人存在方面，除靶中国拔“柏入世颁”绊文本中的有关规办定之外，对外资笆金融机构不做限吧制。境外消费方般面，对外资金融班机构亦不做限制懊。吧稗(岸二袄)斑巴塞尔协议摆的有关规定成为阿中国银行业的监爱管尺度败在强制程度办、约束广度和深艾度方面，伴“蔼巴塞尔协议哀”袄和世贸组织银行袄业规则存在差异背。在确保公平、佰促进竞争意义上埃，两者却是相辅昂相成。安在暗“拔巴塞尔协议哀”案体系中，最重要阿的是翱1988摆年巴塞尔委员会岸颁布的关于统傲一国际银行资本靶衡量和资本标准扮的协议百(矮简称巴塞尔协斑议邦)扒，要求商业银行半最低资本充足率奥达到捌8暗。为弥补巴颁

6、塞尔协议的不敖足，吧 1999芭年巴塞尔委员会埃公布了奥“班新资本协议隘”爸，即新的资本盎充足比率框架捌征求意见稿。鞍“爱新资本协议柏”癌于半 2001耙年底定稿发布、阿2005摆年正式实施，全巴面取代了傲 1988霸年巴塞尔协议百。捌“吧新资本协议白”颁倚重最低资本要办求、外部监管和挨市场约束般“巴三大支柱凹”班，强调矮“瓣三大支柱敖”吧在现代银行风险柏管理中的互补协昂调。傲巴塞尔协伴议是金融监管板领域的国际通则肮。如果哪个国家芭不按照巴塞尔巴协议要求，对昂本国从事国际业办务的银行实施监艾管唉(案或者是这类银行皑没有达到最低资碍本充足率标准斑)凹，那么该国在国绊际金融市场上必挨将受到歧视性待

7、霸遇。懊“碍入世颁”爱过渡期内，中国安银行业按照巴版塞尔协议实施靶商业银行监管势绊在必行。百疤(版三案)“坝超国民待遇皑”半、翱“佰低国民待遇袄”奥并存的扭曲现象澳必须消除班靶20隘多年来，中国凭矮借优惠政策吸引罢外资银行入境，拌给予境内营业性百外资金融机构某疤些傲“八超国民待遇靶”斑。在税收负担、邦经营范围、政策碍负担、银行收费昂、金融监管方面澳，外资银行享有吧中资金融机构无爸法享受的宽松待矮遇。同时，中国版的法律法规又严瓣格限制外资银行颁业务范围，构筑俺各类进入壁垒、芭经营壁垒，对营傲业性外资金融机板构施加白“扳低国民待遇扳”凹。中国对外资银败行的设立、登记氨实施严格管理，板明确规定外资银

8、碍行在中国设立分按支机构的各种条埃件，外资银行只罢能在经济特区和伴规定城市开设营埃业性分支机构；摆中国对外资金融傲机构的业务范围拜、营运资金、放肮款规模、投资总阿额、固定资产规胺模等均有明确规叭定，境内的外资霸银行、外国银行半分行、合资银行把只能从事外汇存瓣放款和外汇票据安贴现、外汇汇款百、经批准的外汇案投资等业务；中拔国从捌1996哎年开始审批外资坝金融机构经营人般民币业务的许可哎，但目前外资银柏行开展人民币业耙务的服务对象和蔼地域仍然受到限肮制。坝百“挨超国民待遇碍”把同挨“耙低国民待遇岸”岸并存，不符合世氨贸组织的市场准斑入和国民待遇原癌则。胺“半优惠政策安+把业务限制唉”爱的做法，被外

9、资皑银行指责为柏“氨违反国民待遇傲”敖。停止营业性外靶资金融机构的八“扳超国民待遇澳”斑，同时消除各类搬进入壁垒、经营皑壁垒，解决营业斑性外资金融机构暗的稗“癌低国民待遇版”绊问题，是中国银哀行业实现规则转百变过程中的首要肮步骤。半霸2001佰年搬12叭月，国务院公布拔外资金融机构跋管理条例，取俺消了版“把设立外资金融机奥构的地区，由国板务院确定笆”柏的限制。外资金办融机构只要满足拔审慎性的准入条吧件，可以在中国捌境内任何城市申盎请设立营业性机百构。外资金融机案构在华提供外汇疤服务，没有服务拌对象限制。规定扒申请经营人民币瓣业务的外资金融巴机构必须满足以绊下三个条件：取捌消人民币业务市扳场准入

10、程序中的熬外资金融机构业邦务规模限制；放鞍宽设立中外合资爱银行或合资财务颁公司程序中对中稗方合作伙伴的限霸制，不再要求中疤方出资者为金融熬机构；外资金融安机构可以和自己袄选择的任何中国碍实体合营。外资八银行的搬“拔低国民待遇捌”爸得到实质性改善扳。外资银行的瓣“败超国民待遇捌”霸问题，也须尽快艾通过统一中外资百银行税率、减轻拌中资银行政策负邦担、加强对外资摆银行监管等措施案解决。最新的案外资金融机构管隘理条例将依照百巴塞尔协议绊的审慎监管原则败实施外资银行监稗管，此举有利于柏消除外资银行的鞍“拌超国民待遇八”凹。制度接轨哎懊“按入世岸”爸过渡期内，中国邦银行业必须同世佰贸制度框架全面暗接轨，按

11、巴塞办尔协议的规定岸办事。中国银行坝业的制度接轨，岸需要政府、中央碍银行、商业银行笆协调配合，通过摆三个主体、三个蔼层面整体推进。唉白(邦一颁)佰政府层面暗政府是签订佰“白入世瓣”俺协议的主体，也昂是法律法规变革搬的实施者。适应背开放领域的迫切爱需要，政府在清靶理、废止不符合按世贸原则的法律佰法规、部门规章癌的同时，需要及唉时制定、公布一袄批操作性强的法扮律法规、部门规跋章，消除国内、扒国际制度规则的熬碰撞和摩擦，通拜过行政立法为规案则转换创造前提盎。绊在银行业制拜度接轨问题上，办政府宜采取市场败化倾向，放松行吧政管制，减少行艾政审批，把经营背管理权交给商业靶银行。在上述放瓣权市场化过程中澳，

12、政府需要履行蔼以下职责：按百1八全面整理现行办金融法规。中国百“盎入世盎”暗前颁布的金融法白规中，某些规定瓣与国际上的通行瓣规则冲突。政府吧需要本着法制统鞍一、非歧视和透扒明度原则，全面唉清理现行金融法隘规，即时修改、案废除与世贸原则版不符的银行业法澳律法规，制定与笆世贸基本原则、哎朋艮务贸易总协巴定、银行业监翱管国际惯例相符摆的法律法规和实胺施细则。改革金邦融企业财务管理碍制度，促使商业肮银行会计制度向扮审慎性会计准则佰靠拢。截至靶2001扮年底，中国已经懊公布废止了昂6隘批金融规章。自唉2002盎年啊1哎月耙1奥日起按，财政部颁布的澳金融企业会计唉制度将在所有爸上市金融企业施奥行。最新的外

13、按资金融机构管理坝条例也将于鞍 巴2002翱年挨2稗月斑1败日起懊施行。金融法规斑的除旧布新工作板全面展开。爸鞍2昂填补现行金融岸法制空缺。制定扳金融机构市场退邦出的法律制度；耙适应中小金融机哎构联合、兼并及爸重组需要，出台绊金融机构并购伴法；制定规范蔼存款保险公司或柏基金的法律规定啊；研究制定规范艾新型金融业务柏(爱如网上银行爱)扮的法律制度。隘2001扮年爸11办月艾23暗日捌，国务院颁布版金融机构撤销条罢例，旨在维护坝金融秩序、保护澳公众利益，弥补扮了金融机构退市敖方面存在的法制奥空缺。疤百3翱完善商业银行暗立法模式。商八业银行法以碍“懊内外分立哀”斑双轨制立法模式按为基础，主要针邦对内

14、资银行而设熬，缺少针对外资半银行的有关规定啊。内、外资机构隘分而治之，不符笆合世贸组织国民霸待遇原则。商业懊银行立法模式有巴必要转向以国民爱待遇为基准，实耙现内、外资银行肮监管法规并轨。挨摆4把银行政策运作摆透明化。中国银疤行业政策运作具跋有封闭性，惯于背把涉及银行工作败的规定、要求以搬及业务流程纳入背保密范围。这种霸做法与世贸组织拌的透明度原则不埃符，需要通过提跋高银行政策运作拜透明度、建立有伴效信息披露机制懊、完善外部审计肮监督加以解决。疤隘(白二搬)耙中央银行层面扒唉“罢入世坝”摆过渡期内，中国昂人民银行作为中拜央银行，应当成绊为政府和商业银班行间的纽带。中唉国人民银行通过摆货币政策实施

15、，罢确保金融市场稳八定；通过贯彻金疤融法规，推动商暗业银行变革，发奥挥体制上的承接背作用。败中国人民银氨行对现行金融法搬律、法规的清理疤、修改已经全面柏展开。外资金八融机构管理条例氨实施细则即将暗出台，银行业监安管的国际惯例、疤审慎监管、本外办币合并监管原则敖从中得到贯彻落胺实。啊在监管体系俺构造上，中国人盎民银行注重监管八框架的一致性，艾力求做到：监管绊重点上，风险监哎管与合规监管统绊一；监管过程上背，市场准入、风安险控制与市场退扳出统一；监管方埃式上，现场与非办现场的统一；监败管内容上，本外暗币、表内外、境邦内外统一；监管熬目标上，安全性扒、流动性、盈利昂性统一；监管模凹式上，国内需要瓣与

16、国际惯例统一版。在商业银行监矮管制度建设上，颁中国人民银行应扮当重点考虑：肮翱1俺完善监管约束暗机制，明确中国班人民银行各级机白构、内部监管部熬门之间、上下级伴之间的监管职责背以及对金融违法败、违规行为的处昂置权限，建立有柏效的监管考核体颁系和奖惩制度鞍。全面监管信用拌、利率、流动性唉、操作风险，推挨行现场、非现场颁结合的监管方式伴。将商业银行作蔼为统一法人监管扳，健全商业银行啊内控制度和信息哎披露制度，提高爱相关信息透明度稗。伴办2拌拓宽监管渠道扮，形成监管合力凹。中国人民银行板应当建立顺畅的八信息反馈渠道，捌加强公众的金融暗法规和风险意识隘；建立银行业自碍律组织，制止、版避免不正当竞争拌；

17、充分发挥会计笆、审计、律师事敖务所的中介作用把，增强商业银行按在资金、管理、败业务和信用方面拔的透明度，提高百监管效率。傲稗3跋依托巴塞尔按协议，加强对坝境内外资银行的爸监管。中国人民敖银行利用巴塞尔巴委员会佰“澳东道国有权禁止埃母国监管不足的啊银行进入市场肮”巴等规定，在不违岸背国民待遇原则芭基础上，将风险岸拒之门外。对外凹资银行的监管，拌应当从东道国监凹管为主转向以母叭国监管为主。加熬强与外资银行母吧国监管当局的合扒作，实施合并监矮管。同时，依照疤巴塞尔委员会有绊关跨境银行监管案的要求，与东道熬国监管当局在划柏分监管责任基础懊上加强合作，交把流信息，确保中碍资商业银行境外八机构得到充分监蔼

18、管。柏 罢2001半年吧8鞍月八21办日耙，中国人民银行碍发布实施商业安银行境外机构监佰管指引，对中暗资商业银行境外艾机构监管做出了埃明确规定。按捌(胺三隘)盎商业银行层面霸商业银行是摆银行业的主干。靶中资商业银行改百革、发展和国际隘化的快慢，决定摆了整个中国银行疤业的体制绩效。伴中国的商业案银行体系分为两瓣个部分：四大国班有独资商业银行绊和中小型民营股背份制商业银行。跋20碍多年来，各类商安业银行取得了长巴足发展，同时产懊生了很多深层问氨题：产权归属不罢清、激励机制扭爱曲、创新能力较案差、资本比率不鞍足、不良资产增澳多，存在结构性按弊病。阿面对上述状版况，中资商业银耙行亟需改革管理碍体制，实

19、现国际爱化、规范化运作办。中资商业银行佰的制度接轨，可扮以采取以下步骤扮推进：伴扳1柏化解国有独资班商业银行不良资版产，是制度接轨班进程中的紧迫任佰务。在清理不良胺资产基础上，按捌公司法、白商业银行法规埃定，实施增资扩癌股，推行股份制颁改造是化解国有盎独资商业银行不翱良资产的基本途拔径：首先，按照捌国有独资公司形翱式，更新国有独爱资商业银行经营癌管理制度；其次叭，具备条件的国班有独资商业银行案，改组为国家控袄股股份制商业银靶行；最后，将符翱合条件的国家控八股股份制商业银拌行上市。癌中国银行积袄极推行股份制改吧造试点工作，准昂备利用懊3-5伴年时间，使中国拜银行成为治理完白善、功能齐全、芭布局合

20、理的国际隘化银行。中国建胺设银行准备通过败分拆上市，逐步耙改制推行股份化爱：利用扮1案年时间，设计股坝份制改造方案；胺再用罢23埃年时间，完成经胺营模式和机制转胺变。哎扳2爸全面推行贷款碍分类管理，是与矮国际惯例接轨的拌现实需要。巴塞版尔委员会在经过佰修订的贷款会计扮处理指导文件中安，将贷款风险分隘类管理视做商业吧银行信用风险管昂理的基础。翱1999敖年绊7埃月，中国人民银哎行发布关于全搬面推行贷款五级胺分类工作的通知傲，要求国有独岸资商业银行、股扒份制商业银行在爸试点基础上实施澳贷款风险分类管哀理。目前，在华瓣外资银行基本上隘都实行了贷款风百险分类管理。中艾国人民银行决定扳，自氨2002扮年

21、芭 柏1班月叭1佰日起爱，正式全面推行佰贷款风险五级分袄类管理。此举对瓣提高贷款质量、矮降低银行风险具哎有重要意义。巴扮3背健全法人治理癌结构，是商业银拜行建立现代企业奥制度的根本要求隘。四大国有独资巴商业银行法人治背理权责不明，既跋制约了经营者的安积极性，又加剧罢了信贷风险滋生啊。问题的解决途案径是：完善法人办治理结构，以股阿份化重塑产权制肮度，完善一级法绊人体制。目前，按股份制商业银靶行公司治理指引埃、股份制商熬业银行独立董事艾、外部监事制度肮指引懊(八征求意见稿柏)蔼已经公布。伴2002蔼年笆 板1巴月奥10办日奥，上市公司治翱理准则发布实按施。国有独资商鞍业银行应当参照把上述各项法规，

22、板拟定适合自身情暗况的方案措施，案加速公司治理结扳构改造。 转型发展爸在佰“翱入世艾”澳过渡期内实现转阿型发展，是中国背银行业的战略目拜标。政府、中央氨银行和商业银行埃应当合理分工，罢共同肩负这个重败任。熬半(安一敖)暗政府为银行业转俺型发展提供制度瓣保障般亚洲金融危瓣机表明，只有以阿完善法律、公司疤治理、透明度为败主体的金融基础安设施，才能抵御半金融危机侵袭。岸为了完善金融基搬础设施，中国需按要重组银行体系肮，化解银行不良盎贷款。政府应当拜充分利用世贸组胺织对发展中国家瓣的特殊待遇和例敖外条款，争取更矮多金融服务贸易半保护，遵循审慎坝原则，分阶段、拌分步骤开放银行奥业，为国内银行霸业转型发展

23、提供捌制度保障。俺我国实行分背业制银行制度，阿多数世贸成员则哎实行综合经营、挨混业监管的银行爱制度。把“巴入世搬”八过渡期内，这种凹体制差异容易造袄成冲突。政府应捌当考虑采取混业艾经营、分业管理肮方式，支持组建办大银行为主体的癌金融控股集团，懊兼容银行、证券奥、保险和资产管哎理业务，推动国熬内银行体制向混爱业制过渡。目前皑，四大国有独资坝商业银行信贷资坝产、投资与证券岸资产、其他资产翱之比为败77盎：拌3奥：耙20爱，这种资产结构八不利于财务状况哎和效益改善。对瓣国有独资商业银盎行而言，混业经唉营可以启动内部拌补偿机制稳定利捌润，有利财务状胺况改善，实属可颁行之举。隘半(拌二搬)白中央银行为银

24、行碍业转型发展提供安政策支撑瓣皑“把入世拔”俺过渡期内，中国安人民银行的前瞻矮任务，是为银行拜业的转型发展提皑供政策支撑：中版国人民银行支持胺商业银行在合法拜经营、稳健管理唉前提下的金融创拌新；打破银行业把的垄断格局，建熬立竞争性银行体办系；理顺利率结芭构，实现利率市挨场化；以利率市安场化为基础，以捌公开市场操作为爸工具，以市场利般率为中介目标，翱以核心消费物价伴指数为最终目标扒，建立新的货币般政策框架。翱加强中央银碍行货币政策独立昂性，是金融体制翱改革的重点内容坝。中国人民银癌行法对中国人拔民银行的货币政蔼策独立性做出了袄明确规定，中国皑人民银行的政策矮运作，必须独立白于财政部和其他办部委。

25、中国人民扒银行的监管，必邦须摆脱地方政府肮干预，以增强监矮管过程的独立性阿、公开性和严肃氨性。中国人民银把行的基本职责在佰于实施宏观调控扮、确保金融体系碍稳定。按把(挨三隘)班商业银行为银行瓣业转型发展提供傲技术基础鞍商业银行是昂银行体系中比重胺最高的部分。商哀业银行的改革创靶新，为银行业的扒转型发展提供技敖术基础。佰“颁入世肮”盎过渡期内，国有昂独资商业银行和佰其他股份制商业败银行积极应对，拜实施了多维度转盎型发展战略：蔼挨1斑巩固传统业务版、开拓新型业务跋。为确保传统业吧务市场份额，中肮资商业银行扩大叭存款业务，强化般贷款管理；调整佰资产结构，增加皑债券持有，减少癌现金持有。为开唉拓新型业

26、务，中百资商业银行积极扮开展市场调研、岸合理选择目标市敖场、寻求最佳营百销组合，提高新班型业务市场份额唉。个人消费信贷拜在我国尚处于起翱步阶段。近年来半，中资商业银行鞍开办了个人住房艾抵押贷款和汽车摆、助学贷款，但白业务数量相对较哀低。目前，中资般商业银行消费信袄贷规模仅占贷款爸规模的昂4叭背-5把，西方发达国百家同类指标为邦20芭罢-25皑，说明中资商佰业银行消费信贷爸具有广阔的市场绊前景。叭败2阿积极拓展中间八业务。中间业务搬是外资商业银行俺最具竞争力的领懊域，也是中资商暗业银行的薄弱环拌节。四大国有独袄资商业银行中间岸业务占全部收益艾比重平均值为爱8稗盎5疤。瓣2001俺年袄6瓣月拌21搬日柏，商业银行中皑间业务暂行规定半推出，体现了案审慎监管前提下爸，中国人民银行伴对商业银行发展拔中间业务的支持按。经中国人民银蔼行审查批准，商艾业银行可以开发敖金融衍生业务、伴代理证券业务、袄投资基金托管、笆信息咨询、财务凹顾问等投资银行隘业务。中资商业邦银行的中间业务扳发展获得了新机盎遇。扒肮3凹加快国际化与百金融创新。国际版化是中资商业银安行充分享受世贸败组织国民待遇、耙最惠国待遇的必鞍要前提。