个人理财常考培训资料

1、考点整理：胺财富管理与个人爸理财：俺财富管理包含的澳范围要广，除资啊产配置外，它还哀包含财富积累、拔财富保障和财富艾分配等内容。芭个人理财业务的霸相关主体背：个人客户、商颁业银行、非银行碍金融机构、监管哎机构。盎按是否接受客户拌委托和授权对客八户资金进行投资版和管理，办理财业务可分为啊理财顾问服务和安综合理财服务。理财顾问服务：翱含义扳：是指商业银行把向客户提供财务耙分析与规划、投坝资建议、个人投敖资产品推介等专爱业化服务。不同白于为销售储蓄存昂款、信贷产品等搬进行的产品介绍懊、宣传和推介等罢一般性业务咨询氨活动。般特点唉：客户接受商业袄银行和理财人员唉的理财顾问服务艾后，可自行管理百和运用资

2、金，并绊获取和承担由此靶产生的收益和风靶险。综合理财服务：八是指商业银行在叭向客户提供理财啊顾问服务的基础癌上，接受客户的蔼委托和授权，按班照与客户事先约埃定的投资计划和爱方式进行投资和吧资产管理的业务暗活动。版注意胺：综合理财服务肮可进一步划分为拜理财计划和私人拜银行业务两类，柏而私人银行业务把的服务对象主要芭是高净值客户，把涉及的业务范围胺更加广泛。碍理财业务、财富俺管理业务、私人笆银行业务奥：耙其中私人银行业颁务服务内容最为岸全面。坝从客户等级来看瓣，理财业务客户傲范围相对较广，熬但服务种类相对岸较窄；私人银行吧客户等级最高，芭服务种类最为齐佰全；财富管理客按户则居二者之中挨。疤一般而言

3、，理财哀业务是面向所有矮客户提供的基础耙性服务，财富管按理是面向中端客挨户提业务则是仅扮面向高端客户提案供的服务。办私人银行业务特暗征邦：准入门槛高、艾综合化服务、重拜视客户关系。奥个人理财业务的隘发展：国外/国癌内个人理财业务败的发展翱。阿国外个人理财业岸务的发展摆：霸萌芽时期百：20世纪30叭年代-60年代靶萌芽时期（主要艾形式是保险产品翱和基金产品的销斑售服务），这个坝阶段个人理财业俺务的概念尚未明傲确界定，个人理芭财业务重心都放蔼在共同基金和保稗险产品的销售上氨，几乎没有金融皑机构为了销售产凹品而专门建立一稗套流程或方法来唉建立与客户的关拜系，这个时期专拜门雇佣理财人员唉或金融企业为客

4、扒户做一个全面的半理财规划服务的拜观念还未形成。疤形成和发展时期办，20世纪60八年代-80年代耙形成与发展时期霸，20世纪70白年代-80年代半初期，个人理财哀业务的主要内容袄就是合理避税、百提供年金系列产凹品、参与有限合胺伙以及投资另类稗投资产品。疤成熟时期版，20世纪90盎年代中后期成熟伴时期。 理财般业务模式已经从扒销售金融产品获稗取佣金为主转变哎成帮助客户实现奥其生活、财务目稗标，为他们做专阿业 的咨询服务熬并获得咨询佣金颁。理财业务鼻祖爱瑞士。矮国内个人理财业盎务发展坝：傲20世纪80年扒代-90年代是胺我国商业银行个般人理财业务萌芽俺阶段；21世纪暗初到2005年傲形成时期。吧银

5、监会于200熬5年9月发布了懊商业银行个人懊理财业务管理暂胺行办法，界定板了商业银行个人霸理财业务范畴、哀管理；并同时下扳发了商业银行蔼个人理财业务风阿险管理指引对瓣商业银行个人理芭财业务风险管理爸提出了指导意见芭。2011年8瓣月28日，银监扒会正式发布商蔼业银行理财产品吧销售管理办法艾，首次对银行理岸财产品的销售建熬立了行业监管规凹范。凹国内个人理财业肮务迅速发展原因八：熬居民财富积累、版居民理财需求上百升、居民理财技百能欠缺、投资理岸财工具日趋丰富安、金融机构转型笆的客观需要。袄理财师队伍发展罢状况绊：敖理财师队伍扩张熬迅速、理财师素暗质水平参差不齐伴、市场认可度有艾待提高。啊其中理财师

6、扩张邦迅速基于拔：理财服务需求隘大、理财师培养拔工作推动、行业啊自理和规范管理昂、收入稳定受人柏尊敬、合格理财哀师的职场选择多氨。提升空间大、版终身的职业、越邦老越香。扳理财师的职业特摆征颁：顾问性、专业邦性、综合性、规绊范性、长期性、挨动态性。绊理财师的执业资佰格罢：4E执业资格暗、合格理财师的跋标准、理财师的爱社会责任。芭4E执业资格：哀不仅要通过专业伴资格考试，还需靶要达到相应的认佰证标准。瓣“奥4E认证标准澳”挨由：教育、考试疤、工作经验、职拔业道德。埃职业道德要求靶：尽职高效、值芭得信赖、诚实、肮正直公正、忠于叭客户、热情。白我国金融机构尤啊其昂银行理财师的职版业道德要求摆总结为：遵

7、纪守艾法、保守秘密、哀正直守信、客观霸公正、勤勉尽职笆、专业胜任。俺合理理财师的标矮准肮：品德、服务、皑专业（坚持以客稗户为中心、协调皑能力、专业能力哀、沟通交流能力奥、高尚的职业操八守即5Cs)。绊理财师的社会责哀任熬：他们是国家金扳融政策和金融法暗规的重要传导者艾，是正确投资理疤念的重要宣导者岸，是理财风险的碍揭示者，是客户叭声音的反馈者。八了解客户的主要捌内容吧：柏客户的基本信息俺：姓名、年龄、靶联系方式、工作跋单位、职务、国把籍、婚姻状况、唉健康状况、重要矮家庭社会关系信安息（如子女信息岸）吧客户的财务信息罢：客户家庭的收吧支与资产负债情扮况，以及相关的拜财务安排包括储埃蓄、投资、保险

8、俺账户等情况。邦个人兴趣及人生矮规划和目标。熬定量信息、定性艾信息班马斯洛需求层次敖理论肮：人的需求从低搬到高可以分为五叭个层次，分别是邦：生理需求、安败全需求、爱和归澳属感需求、被尊办重的需求和自我哀实现的需求。叭客户的经济目标凹:扒现金和债务管理百、家庭财务保障办、子女教育与养板老投资规划、投艾资规划、税务规背划、遗嘱遗产规氨划。客户分类：班按财富观分为：背储蓄者、积累者笆、修道士、挥霍摆者、逃避者。客户分类：暗按交际风格分为稗：猫头鹰型、鸽俺子型、孔雀型、伴老鹰型。皑猫头鹰型熬：优点：彬彬有拜礼、藏而不露、昂讲逻辑重事实、芭具有很强责任心癌、注重精确、讲敖求完美。缺点：背自我封闭、缺乏半

9、情趣、不肆张扬颁、离群索居，有爱时甚至会显得有败点郁郁寡欢。奥鸽子型叭：优点：具有专奥心致志、持之以疤恒和忠实可靠的班特点，是勤奋的敖工作者，具有合扮作精神，易于相疤处，值得信赖。八缺点：犹豫不决版、缺乏冒险精神扮、常常过于尊重版他人的意见，循胺规蹈矩不肆声张拜，往往处于被动蔼的状态。敖孔雀型颁：优点：具有口叭齿伶俐的个性特艾点，魅力十足，唉殷勤随和，乐于俺助人，口才雄辩鞍，擅长交际。缺吧点：缺乏耐心、笆以偏概全、言语碍犀利伤人、有时哀还会做出一些不般理智的举动。熬老鹰型俺：优点：有远大柏的目标，是一个挨不安分、不怕冒拌险的行动者，性蔼格外向，意志坚按强，说话办事井办井有条，果断务熬实，从不绕

10、弯子耙。缺点：固执己跋见、独断专行、皑缺乏耐心、感觉扳迟钝、而且脾气八暴躁、常常无暇皑顾及一些形式和矮细节。肮生命周期：熬分为家庭和个人翱生命周期两种。碍家庭生命周期翱：一般可分为岸形成期、成长期半、成熟期、衰老扒期吧四个阶段。熬个人生命周期矮：6个阶段。白探索期、建立期版、稳定期、维持扮期、高原期、退颁休期俺。吧了解客户的方法挨：澳开户资料 袄最好时机搬调查问卷 优扒势：简便易行、按有的放矢、有针办对性地采集信息靶、容易量化、客芭户接受度高。难矮点在于问卷问题班的设计需要精确绊科学，否则容易百误导客户，客户八有时不愿意填写凹或不认真填写。面谈沟通鞍电话沟通 优点稗是工作效率高，白营销成本低，

11、计板划性强，方便易绊行。鞍理财师的工作流板程盎：碍接触客户，建立扳信任关系摆收集、整理和分颁析客户的家庭财罢务状况扒明确客户的理财摆目标癌制订理财规划方暗案板理财规划方案的佰执行后续跟踪服务稗建立信任关系：案信任关系的重要八性、如何建立颁需要告知客户的阿理财服务信息：罢解决财务问题的捌条件和方法、了敖解收集客户相关百信息的必要性、盎如实告知客户自罢己的能力范围。败理财目标确定的伴原则：SMAR奥T原则隘即：具体明确、敖量化和检验的、啊具备合理性和可啊行性、实事求是瓣、有时限和先后埃顺序。鞍退休养老收入一耙般分为三大来源氨：社会养老保险坝金、企业年金、柏个人储蓄投资。颁民事法律行为的板基本原则：

12、鞍自愿、公平、等坝价有偿、诚实信哀用（最核心最基俺本原则）。翱中华人民共和安国民法通则扒扳1.民事法律行般为：公民或法人隘设立、变更、终笆止民事权利和义办务的合法行为。吧2.耙民事法律关系主颁体蔼：碍摆公民（自然人）巴佰法人（暗成立条件扒：依法成立、有斑必要的财产和经白费、有自己的名皑称、组织机构和败场所、能够独立摆承担民事责任）非法人组织爱3.个人理财业岸务的摆客户坝应当是完全民事皑,以及限制民事班和无民事行为能邦力人的法定代理搬人；个人理财业艾务活动中的民事皑法律关系主体包扮括商业银行和客碍户。笆4.民事代理制鞍度代理的特征：碍佰代理人须在代理吧权限内实施代理班行为唉昂代理人须以被代俺理人

13、的名义实施爱代理行为芭芭代理行为必须是扒具有法律效力的矮行为胺疤代理行为须直接拜对被代理人发生蔼效力罢败代理人在代理活半动中具有独立的艾法律地位阿代理的类别埃：懊委托代理、法定哎代理和指定代理安。昂5.代理的终止颁：俺叭有下列情形之一哀的，委托代理终昂止挨：代理期间届满隘或代理实务完成案；被代理人取消安委托或者代理人八辞去委托；代理邦人死亡；代理人澳丧失民事行为能稗力；作为被代理背人或者代理人的拜法人终止。柏哀有下列情形之一佰的，法定代理或案者指定代理终止八：被代理人取得奥或者恢复民事行昂为能力；被代理拔人或者代理人死凹亡；代理人丧失疤民事行为能力；挨指定代理的人民板法院或者指定单敖位取消指定

14、；由白其他原因引起的把被代理人和代理拜人之间的监护关哀系消灭。昂中华人民共和矮国合同法：巴1.格式条款合伴同熬格式条款理解有芭争议的，应当按扮照通常理解来理瓣解；有两种以上捌解释的，应当作埃出不利于格式条凹款提供方的解释哀。无效合同的情形奥按一方以欺诈、胁板迫手段订立合同扳，损害国家利益俺；凹扳恶意串通、损害案国家、集团或第矮三方利益；岸邦以合法目的掩盖罢非法目的；氨坝损害社会公共利氨益；伴背违反法律、行政巴法规的强制性规蔼定。安3.拔合同中免责条款奥无效啊：爸跋造成对方人身伤拜害的；隘盎因故意或者重大皑过失造成对方财疤产损失的。爱4癌.可撤销合同隘：芭佰因重大误解订立癌的；隘拔在订立合同时显

15、绊失公平的奥。暗5.合同的履行澳：伴拌同时履行抗辩权矮，一方在对方履懊行之前有权拒绝凹其履行要求，一坝方在对方履行债盎务不符合约定时捌，有权拒绝其相敖应的履行要求；皑霸先履行抗辩权扮，先履行一方履岸行债务不符合约伴定的，后履行一绊方有权拒绝其相瓣应的履行要求；八埃不安抗辩权，可柏以中止履行情啊形：经营状况严俺重恶化；转移财矮产、抽逃资金，按以逃避债务；丧板失商业信誉；有矮丧失或者可能丧败失履行债务能力罢的其他情形。巴6.违约的承担盎形式半：奥百违约金责任；邦般赔偿损失；皑败强制履行；版熬定金责任；罢芭采取补救措施。案中华人民共和罢国商业银行法胺：皑1.氨商业银行的组织伴形式：银行有限罢责任公司

16、和银行背股份有限公司叭。啊银行股份有限公拔司的股东以其所埃持股份对银行承敖担责任，银行以笆全部资产对外承敖担责任。扳商业银行是吸收拔公众存款、发放跋贷款、办理结算拔等业务的企业法傲人；商业银行可百以设立分支机构爸，分支机构不具瓣法人资格；总行伴对其各分支机构奥实行全行统一核搬算、统一调度资安金、分级管理的挨财务制度；分支疤机构要开展个人按理财业务需向所爸在地银监会派出拌机构报告；总行肮拨付给分支机构半的营运资金总和昂，不得超过商业俺银行总行资本金俺总额的60%。蔼【设立商业银行挨应当经国务院银啊行业监督管理机佰构审查批准】摆2.商业银行的笆经营原则：安全般性【第一要旨】案、流动性和效益敖性原则

17、昂。败3扳.商业银行的主笆要业务奥把负债业务霸：包括吸收公众阿存款（最主要）背、发放金融债券癌、从事同业拆借扒等。案扒资产业务般：发放贷款（最稗主要）、票据贴澳现与承兑、买卖败外汇等。扮肮中间业务扒：办理结算、代袄理发行、兑付、懊承销政府债券、背代理买卖外汇、澳提供信用证服务办及担保、代理收班付款项及保险、白个人理财业务等碍。靶4.注意案：商业银行不得扒从事证券和信托笆业务，不得向非柏自用不动产投资办或向非银行金融肮机构和企业投资跋，国家规定的除鞍外。物权法：巴不动产登记，由澳不动产所在地的碍登记机构办理。袄中华人民共和摆国物权法芭1.可以抵押的肮财产唉：搬皑建筑物和其他土斑地附着物；背敖建设

18、用地使用权翱；八岸以招标、拍卖、巴公开协商等方式埃取得的荒地等土靶地承包经营权；鞍阿生产设备、原材耙料、半成品、产鞍品；俺案正在建造的建筑哀物、船舶、航空碍器；邦伴交通运输工具等芭2.不得抵押的班财产氨：拜安土地所有权；办罢耕地、宅基地、敖自留地、自留山癌等集体所有的土巴地使用权，但法拔律规定可以抵押白的除外；哀隘学校、幼儿园、肮医院等以公益为胺目的的事业单位阿、社会团体的教八育设施、医疗卫疤生设施和其他社哀会公益设施； 蔼百所有权、使用权矮不明或者有争议版的财产；疤胺依法被查封、扣伴押、监管的财产哎。班3.可以出质的挨权利癌：笆佰汇票、支票、本阿票；办捌债券、存款单；扒扮仓单、提单；败霸可以

19、转让的基金半份额、股权；熬埃可以转让的注册白商标专用权、专罢利权、著作权等颁知识产权中的财跋产权；耙稗应收账款等婚姻法唉2001年4月办28日，九届全翱国人大委员会第癌21次会议通过鞍了对中华人民叭共和国婚姻法按的修订，新修订袄的婚姻法同日起百施行。凹夫妻在婚姻关系暗存续期间所得的昂下列财产，归夫爸妻共同所有斑：搬工资、奖金，生挨产经营的收益，艾知识产权的收益班，继承或赠与所胺得的财产，其他跋应当归共同所有凹的财产。夫妻对爸共同所有的财产绊，有平等的处理芭权。百有下列情形之一扮的，为夫妻一方把的财产爸：芭一方的婚前财产凹；一方因身体受盎到伤害获得的医安疗费残疾人生活唉补助费等费用；霸遗嘱或赠与

20、合同拜中确定只归夫妻皑一方的财产；一按方专用的生活用扒品；其他应当归半一方的财产。巴夫妻有互相扶养唉的义务。一方不板履行扶养义务时板，需要扶养的一傲方，有要求对方坝付给抚养费的权跋利。挨离婚时，原为夫叭妻共同生活所负蔼的债务，应当共俺同偿还。时间价值：爱 个人理财业务哎相关练习跋先履行抗辩权扳：当事人互负债奥务，有先后履行敖顺序，先履行一拔方未履行的，后背履行一方有权拒败绝其履行要求的笆抗辩权。胺根据个人外汇靶管理办法实施细疤则规定，手持拔外汇现钞除当日疤累计等值跋1万美元阿以下（含），凭爸本人有效身份证氨件在银行办理。坝民事法律行为背：公民或法人设版立、变更、终止盎民事权利和民事耙义务的合法

21、行为俺。癌格式条款和非格佰式条款不一致时爱，应当采用岸非格式条款翱。霸按照个人外汇阿管理办法和拔个人外汇管理办唉法实施细则，懊居民个人年度购扮汇总额为每安人每年等值五万拜美元熬。熬商业银行使用保版证收益理财计划笆附加条件所产生伴的投资风险应板由客户承担叭。傲银行通过外汇局暗指定的管理信息般系统办理个人购坝汇和结汇业务，阿真实准确录入相叭关信息，并将办昂理个人业务的胺相关资料至少保袄存5年备查绊。摆根据合同法爸，当经办业务的隘银行与客户对格案式合同条款有两靶种以上解答时，癌法律支持的是：笆不利于银行一方案的解释摆。八根据中华人民背共和国民法通则捌规定，碍代理人丧失民事蔼行为能力芭将导致委托代理澳

22、法定代理或者指氨定代理都终止。百保本基金在极端熬的情况下仍然是稗存在本金损失的办风险。佰个人外汇业务按皑照按交易主体区分境颁内与境外个人外邦汇业务背。按照爸交易性质把区分经常项目和背资本项目个人外班汇业务。哎2009年修订稗的保险法自柏（捌2009年10办月1日伴）起施行。白注意：盎理财产品宣传销啊售文本在未提供扒客观证据的情况柏下，不得使用跋“伴业绩优良耙”半、柏“澳名列前茅霸”叭、笆“芭位居前列坝”懊、盎“昂最有价值把”懊、拌“案首只伴”柏、扮“哎最大爸”捌、吧“颁最好矮”岸、吧“瓣最强罢”斑、俺“爸唯一鞍”挨等夸大过往业绩拌的表述。艾投保人有下列情白况的，向其销售耙的保险产品原则啊上为保

23、单利益确傲定的保险产品，鞍且保险合同不得碍通过系统自动核班保现场出单，应盎将保单材料转至板保险公司，经核奥保人员核保后，捌由保险公司出单艾：捌投保人填写的年斑收入低于当地省稗级统计部门公布唉的最近一年度城板镇居民人均可支唉配收入或农村居把民人均纯收入；摆投保人年龄超过背65周岁或期交颁产品投保人年龄百超过60周岁碍。扮商业银行应按季岸度对个人理财业安务进行统计分析绊，并拌于下一季度的第安一个月内隘，将有关的统计捌分析报告一式三拜份报送中国银行般业监督管理委员巴会。碍商业银行接受客斑户委托进行投资安操作和资产管理霸等业务活动，应板按客户签订合同懊，确保获得客户罢的充分授权。商袄业银行应当妥善阿保

24、管相关合同和柏各类授权文件，盎并至少每年重新捌确认一次。熬高资产净值客户百满足条件扒：岸单笔认购理财产矮品不少于100般万元人民币的自爸然人；案认购理财产品时稗，个人或家庭金爱融净资产总计超颁过100万元人爱民币，且能提供皑相关证明的自然碍人；袄个人收入在最近八三年每年超过2氨0万元人民币或瓣者家庭合计收入吧在最近三年内每版年超过30万元巴的人民币，且能版提供相关证明的翱自然人。埃个人理财业务管拜理部门的内部调拔查监督，重点检败查（斑是否存在错误销艾售和不当销售）皑的背情况。般商业银行在向客哎户说明有关投资八风险时，应当使搬用通俗易懂的语败言，配以必要的胺示例，说明爸（最不利）稗的投资情形和投

25、伴资结果。癌理财资金用于投按资单一借款人及八相关联企业的银扒行贷款的总额不肮超过发售银行资班本净额的蔼（10%）半。笆在理财计划的存盎续期内，商业银柏行应当向客户提跋供其所持有的所翱有相关资产的账肮单，账单应列明半资产变动收入和办费用、期末资产板估值等情况、账百单提供应不少于拜两次，肮并且至少每月提巴供一次岸。哎对于保证收益和坝保本浮动收益的阿理财计划，商业皑银行袄应当瓣提示投资风险和矮只能获得合同明盎确确认承诺的收拔益。叭商业银行应当定皑期或不定期地采摆取哀当面或网上银行背方式爸对客户进行分析扳承受能力持续评阿估。澳一般来说，投资啊者投资扒（保证收益理财白计划）拌承担的投资风险巴最低。办客户

26、办理一般产懊品业务时，如需懊要银行提供相关盎个人理财顾问服摆务，一般产品销伴售和服务人员应氨当将客户移交给暗理财业务人员。捌私人银行客户八的银行理财产品傲资金可以投资于吧国内股票二级市敖场。挨商业银行开展个半人理财业务，在胺进行相关市场管叭理时，应对利率耙和汇率等主要金哀融政策的改革与艾调整进行充分的艾（巴压力测试）爱。班商业银行应根据阿理财计划或相关版产品的风险情况安，氨设置适当的期限板和销售起点金额板。耙根据商业银行鞍个人理财业务管爸理暂行办法，熬保证收益理财计扒划中的保证收益百：版高于同期储蓄存版款利率的，应对拔客户提出附加条挨件坝。暗商业银行保证收疤益理财计划业务拔的市场准入，应碍适用

27、：捌报告制唉。吧个人理财顾问服颁务的风险管理的靶原则：败了解客户和符合奥客户最大利益的半原则瓣。瓣商业银行分支机巴构应当最迟在开安始发售理财计划蔼的颁五个工作日内挨，将相关材料按爱照有关规定向当肮地银监会派出机爱构报告。傲商业银行应当在稗向信托公司出售霸信贷资产、票据般资产等资产后的胺十个工作日内跋，书面通知债务绊人资产转让事宜熬，保证信托公司板真实持有上述资巴产。昂按照管理运作方胺式的不同，银行版的个人理财业务捌分为：安理财顾问服务和版综合理财服务奥。埃个人理财业务人挨员的工作守则与靶工作规范按（瓣防止误导客户或胺不当销售半）原则制定的。懊商业银行应当制疤定并落实巴内部监督百和哎独立审核隘。

28、氨理财产品存续期案内所投资的非标伴准化债权资产发矮生变更或风险状唉况发生实质性变邦化的，应当在巴五日内吧向投资人披露。办银行应当将理财坝业务风险纳入全奥行风险管理体系鞍管理，并对理财邦业务事业部风险拜管理的癌（健全性）坝和爸（有效性）跋承担最终责任。案 第一章 个人般理财概述版个人理财定义拌：就是在了解、隘分析客户情况的扳基础上，根据其吧人生、财务目标盎和风险偏好，通耙过综合有效地管瓣理其资产、债务爱、收入或支出，八实现理财目标的败过程。个人理财性质：澳1.商业银行充般当理财顾问，向暗客户提供咨询，安属于胺顾问性质百；霸2.商业银行将岸按照与客户事先佰约定的投资计划哀和方式进行投资拔和资产管理

29、的业巴务活动，属于哀受托性质班。拜个人理财业务是奥建立在委托-拜代理关系基础之扳上的银行业务，唉是一种个性化、扳综合化的服务活扳动。翱个人理财业务中邦资金的运用是定白向的，储蓄的资暗金运用是非定向摆的。斑广义上看，理财澳包括个人理财和哎公司理财。爸与个人理财直接埃相关的定义有财芭富管理、投资管袄理等。邦 个人理财业务凹相关主体百：个人客户（需疤求方）、商业银搬行（供给方）、伴非银行金融机构斑、监管机构。背银行个人理财业澳务分类吧：在我国金融行斑业，银行理财业胺务发展最早、规扮模最大，也相对斑成体系。 爸理财顾问服务和百综合理财服务，岸理财业务财富管板理业务和私人银扳行业务。蔼银行个人理财业扒务

30、分类奥：笆按照运行方式的埃不同分为两大类背：斑1.扒理财顾问服务凹：指商业银行向胺客户提供财务分阿析与规划、投资摆建议、个人投资扒产品推介等专业唉化服务；这是一哎种针对个人客户蔼的专业化服务。爱客户接受服务后胺，自行管理和运敖用资金，并获取袄和承担由此产生芭的收益和风险胺。癌2跋.综合理财服务捌：指商业银行在拔向客户提供理财扮顾问服务的基础奥上，接受客户的阿委托和授权，按斑照与客户事先约瓣定的投资计划和罢方式进行投资和隘资产管理的业务靶活动。客户授权芭银行代表客户按半照合同约定的投胺资方向和方式，霸进行投资和资产稗管理，扒投资收益与风险隘由客户承担或根阿据客户与银行按疤照约定方式承担芭，这是与

31、理财顾扮问服务的区别跋。捌分类：可划分为笆理财计划和私人俺银行业务。拌理财计划耙是商业银行针对吧特定目标客户群癌体进行的个人理安财业务；而稗私人银行业务疤服务对象主要是傲高净值客户，涉摆及的业务范围更把广，更具个性化跋服务特色。绊个人理财业务的皑发展吧：背（一）柏国外个人理财业耙务发展版个人理财业务最澳早在美国兴起，罢成熟，经历了以安下阶段：氨萌芽时期跋：20世纪30伴年代-60年代暗（主要形式是保安险产品和基金产斑品的销售服务）搬。袄形成与发展时期绊：20世纪60凹年代-80年代肮，仍然以销售产蔼品为主要目标。唉成熟时期版：20世纪90安年代中后期，广哀泛使用衍生金融芭产品。 半 理财业务鼻

32、祖般瑞士。胺国内个人理财业邦务发展瓣萌芽阶段扮：20世纪80跋年代-90年代拜是我国商业银行办个人理财业务；伴银行开始向客户盎提供专业化投资吧顾问和个人外汇肮理财服务，大多袄数居民无理财意懊识。绊形成时期疤：从21 世纪拜初到2005 靶年；2006 颁年进入了大幅扩爱展时期。按21世纪初到2罢005年银监会跋于2005年9败月发布了商业伴银行个人理财业翱务管理暂行办法熬，界定了商业跋银行个人理财业捌务范畴、管理；百并同时下发了熬商业银行个人理瓣财业务风险管理扳指引对商业银傲行个人理财业务扮风险管理提出了坝指导意见。20癌11年8月28吧日，银监会正式隘发布商业银行瓣理财产品销售管稗理办法，首

33、次奥对银行理财产品瓣的销售建立了行隘业监管规范。百商业银行个人理敖财产品有：把俺外汇理财产品（挨个人外汇结构性芭存款）袄斑人民币理财产品安：2006 年吧前，人民币理财叭产品主要是以银疤行间债券市场上阿流通的国债、政罢策性金融债、央癌行票据、货币市盎场基金和企业短澳期债为收益保证扒。罢特点：流动性强瓣、风险低、预期疤收益高；近年来埃结构性理财产品柏开始主导市场。柏银行个人理财业氨务的定位吧：皑1.可以直接满伴足客户的理财需柏求，对客户理财百目标的实现具有扳推动和促进的作叭用；办2.可以优化商袄业银行业务结构埃、增加商业银行版业务收入、吸引捌个人优质客户资摆源，从而提升商安业银行竞争力；奥3.有

34、效发挥金爱融市场功能，促暗进社会资源优化靶配置。氨4.个人理财业坝务优势：批量大熬、风险低、范围安广、经营收益稳暗定等。蔼国内个人理财业爱务迅速发展原因板：扳居民财富积累、半居民理财需求上挨升、居民理财技奥能欠缺、投资理柏财工具日趋丰富坝、金融机构转型版的客观需要敖。哀理财师熬：提供专业化理拜财服务的专业人唉士。又名理财规扮划师或财富管理柏师，一般指经过唉专业资格认证为暗客户提供理财规凹划专业服务的专八业人士。昂理财师队伍发展叭状况案：扳理财师队伍扩张懊迅速、理财师素靶质水平参差不齐坝、市场认可度有爸待提高吧。背其中理财师扩张捌迅速基于：理财耙服务需求大、理百财师培养工作推般动、行业自理和吧规

35、范管理、收入氨稳定受人尊敬、敖合格理财师的职爱场选择多。提升稗空间大、终身的叭职业、越老越香班。矮理财师的职业特爸征凹：顾问性、专业坝性、综合性、规斑范性、长期性、爱动态性。瓣理财师的执业资霸格：4E执业资瓣格、合格理财师班的标准、理财师版的社会责任。安4E执业资格：邦不仅要通过专业癌资格考试，还需背要达到相应的认氨证标准。颁“班4E认证标准爸”巴由：教育、考试啊、工作经验、职八业道德。隘职业道德要求板：拌尽职高效、值得隘信赖、诚实、正拜直公正、忠于客昂户、热情矮。背我国金融机构尤爱其爸银行理财师的职柏业道德要求矮总结为：哀遵纪守法、保守拌秘密、正直守信艾、客观公正、勤凹勉尽职、专业胜挨任。百

36、合理理财师的标八准斑：碍品德、服务、专俺业（坚持以客户巴为中心、协调能碍力、专业能力、拌沟通交流能力、坝高尚的职业操守百）叭。扒理财师的社会责跋任肮：他们是国家金霸融政策和金融法半规的重要传导者阿，是正确投资理熬念的重要宣导者耙，是理财风险的叭揭示者，是客户背声音的反馈者。阿 个人理财业务俺相关法律法规案生命周期理论的扮概念及运用把：懊是由F瓣坝莫迪利亚尼等人斑创建的。芭基本思想：个人昂是在相当长的时蔼间内计划他的消阿费和储蓄行为的笆，在整个生命周败期内实现消费和邦储蓄的最佳配置昂；一个人将综合盎考虑其即期收入翱、未来收入以及叭可预期的支出、安工作时间、退休爸时间等因素来决蔼定当前的消费和绊储

37、蓄。唉3.八该理论将吧生命周期颁分为四个阶段挨：拔形成期敖：可积累的资产哎有限，但可承受隘较高风险；稗成长期颁（青年成长期）啊：可积累资产逐埃年增加，需开始柏控制风险投资，岸股票、期货与期吧权等；肮成熟期跋（中年稳健期）拔：可积累的资产敖达到巅峰，要逐俺步降低投资风险跋；罢衰老期耙（退休养老期）爸：开始变现资产邦来应付退休后的蔼生活，投资以固胺定收益为主。艾4.专业理财从白业人员可根据家癌庭生命周期的流芭动性、收益性和哎获利性需求给予疤资产配置建议：癌败客户年轻、子女拌较小时，在保证按流动性支出的前颁提下，加大股票皑等风险资产的投岸资比重，博取较懊高收益，积累财般富。斑瓣客户年龄较大时邦，流动

38、性需求较蔼高，客户应提高肮流动性较好的存肮款和货币基金的爸配置比例，降低俺股票等风险资产柏的配置比例。板生命周期理论和佰个人理财规划拜：翱稳定期（35-疤44 岁）：理袄财任务是尽可能拔多的储备资产、佰积累财富；版维持期（45-阿54）：个人财碍务规划的关键时挨期，面临为子女笆准备教育费、为班父母准备赡养费翱用，为自己准备疤退休养老费；爸高原期（55-癌60）：财富积熬累到最高峰，多扒配基金、债券、叭储蓄、银行固定傲收益理财产品，爱保值增值；凹退休期（60 爸岁以后）：理财蔼任务是稳健投资拔保住财产，合理疤消费以保障退休昂期间的正常支出敖；投资组合以固肮定收益投资工具扮为主；如债券、拔债券型基

39、金、货氨币基金、储蓄等般。岸货币的时间价值半：半1.指货币资金吧经过一段时间的柏投资、再投资所捌增加的价值；或疤者货币在使用过版程中由于时间因板素而形成的增值癌。罢2.货币具有时拔间价值的原因：扒柏货币占用具有机矮会成本，因为货懊币可以满足当前罢消费或用于投资哀而产生回报；霸傲通货膨胀会致使澳货币贬值；背笆投资有风险，需埃要提供风险补偿唉；把3.影响因素：疤唉时间；靶唉收益率或通货膨班胀率；敖袄单利和复利（复俺利具有收益倍加般效应）,单利在安原有本金上计算埃利息，而复利是按对本金及产生的叭利息一并计算。拌货币时间价值与半利率的计算霸1.基本参数：搬拌现值（PV），坝（2）终值（F扮V），（3）

40、时碍间（t），（4傲）利率（r）。版2.现值和终值拔的计算：俺版终值公式：FV柏=PV暗爸（1+r）；哀颁现值公式：PV鞍=FV/（1+瓣r）懊3.复利期间与案有效年利率的计熬算跋岸复利期间对终值案的影响：一年内爱对金融资产进行百m 次复利，t爸 年后得到的终捌值是版FV=PV碍哎1+（r/m扳）mt艾伴有效年利率（E按AR）：是我们吧进行投资决策的叭重要依据之一白EAR=1+皑（r/m）m扮-1癌年金的计算（年癌金现值与期限成摆反比）：是在某碍一特定时间内一邦组时间间隔相同埃、金额相等、方癌向相同的现金流靶。叭投资策略与投资敖组合的选择鞍：俺1. 随机漫步爸与市场有效性芭隘随机漫步(随机捌游

41、走)：是指股瓣票价格的变动是芭随机的、不可预霸测的。氨白市场有效性：指矮市场价格对市场皑信息的反映程度哎，市场有效的，八价格将反映所有靶的信息。澳市场有效的三个败层次隘：白皑弱型有效市场（绊历史信息）盎柏半强型有效市场爸（所有公开信息稗）疤白强型有效市场（澳内幕信息）巴三者的关系：强芭型有效市场包含袄半强型有效市场爱，半强型有效市鞍场包含弱型有效澳市场。颁3.市场有效性坝假定对投资策略扒的含义碍扒如果相信市场是懊无效绊的，投资者将采懊取肮主动投资挨策略。凹疤如果相信市场是半有效胺的，投资者将采扮取啊被动投资八策略。岸理财工具特性：俺安全性、收益性霸、流动性。疤5.个人资产配扮置中的三大产品班组

42、合:稗低风险、高流动扒性产品组合：定矮活期存款、货币半基金、国债；昂中等风险、中等巴收益产品组合：氨基金、蓝筹股票拔、指数投资、银耙行理财产品；目罢的（中长期生活熬需要）：子女教傲育、养老、购房啊准备、赡养父母耙等；案高风险、高收益暗产品组合：期权矮、期货、金融衍笆生品、外汇宝、矮彩票、对冲基金百。昂理财业务的客户碍准入笆：皑保证收益理财计跋划的起点金额：败人民币在5 万鞍元以上，外币在碍5000 美元吧（或等值外币）般以上拌其他理财产品和靶计划应不低于保袄证收益理财计划疤的起点金额。伴客户理财价值观拌：奥理财价值观：投盎资者对不同理财霸目标的优先顺序扳的主观评价。柏义务性支出包括吧三项：坝安

43、日常生活基本开翱销；哀肮已有负债的本利翱偿还支出；版斑已有保险的续期哀保费支出。熬客户的理财价值半观不同体现在客班户的投资目标、稗投资态度、具体埃的投资行为上，跋根据投资行为将疤客户分为以下四矮类：搬奥谨慎的投资者：叭厌恶风险，投资颁组合呈现低交易巴额和低波动，他癌们倾向于被动投阿资策略；般斑有计划的投资者版：投资者进行了肮研究，很少感情斑用事，投资决策奥是保守的，对自捌己的投资计划很把自信；俺半个人主义投资者胺：对自己的能力佰很自信，质疑分安析师们的建议；氨哎冲动的投资者：芭经常调整他们的背组合，以期包含氨最新的热点投资爸，过度的调整会安带来高交易成本昂。客户风险属性：哎影响客户风险承啊受的

44、因素：岸版年龄：客户年龄癌越大，能承受的蔼投资风险越低；熬瓣资金的投资年限笆：投资期限越长肮，购置的可承受昂风险能力越强；班拌理财目标的弹性芭：理财目标的弹叭性越大，承受风办险能力越强；案熬主观风险偏好：柏个人的性格、阅盎历、胆识、意愿扳等主观因素决定氨的个人的风险偏般好；凹奥受教育情况：高斑学历、投资知识哎丰富的人，风险柏管理能力强，往板往能从事高风险叭投资；把靶财富规模：绝对敖抗风险能力随着挨财富增加而增加颁。爸客户风险偏好和案投资风格分类傲：笆客户风险态度：捌风险厌恶型，风靶险偏爱型，风险奥中立型。肮板进取型客户投资佰对象：股票、期邦权、期货、外汇伴、股权、艺术品班等（高风险、高柏收益）

45、；吧摆成长型客户投资耙对象：开放式股斑票基金、大型蓝敖筹股票等（高收版益、低风险）。按耙平衡型客户投资拜对象：房产、黄耙金、基金等。版笆稳健型客户投资安对象：结构性理隘财产品；叭扒保守型客户投资颁对象：国债、存扮款、保本型理财跋产品、投资连结昂保险、货币与债哀券基金等（低风爱险、低收益）。俺第三章 金融市稗场和其他投资市爱场版金融市场拔是指以金融资产扒为交易对象而形爸成的供求关系及爱其交易机制的总板和。捌金融市场的三层隘含义绊：罢1.是金融市场坝进行交易的有形背和无形的皑“坝场所奥”唉，包括场内市场背、场外市场、电疤子市场等；半2.反映了金融熬资产供应者和需按求者之间的供求懊关系；搬3.包含金

46、融资阿产的交易机制，般主要是价格（利袄率、汇率及各种跋证券的价格）形百成机制，以及交八易后的清算和结霸算机制。阿金融市场的构成鞍要素熬：挨1安.主体熬：企业、政府及哎政府机构、中央岸银行（实施货币半政策）、金融机盎构、居民个人（颁最大的资金供给袄者）等交易者。板2.班客体半：是金融市场的拌交易对象，包括阿同业拆借、票据爱、债券、股票、盎外汇和金融衍生挨品等。挨3.拜中介斑：埃哎交易中介班：通过市场为买爱卖双方成交撮合霸，并从中收取佣爱金，包括银行、蔼有价证券承销人扒、证券交易经纪邦人、证券交易所稗和证券结算公司艾等。笆伴服务中介板：如会计师事务八所、律师事务所摆、投资顾问咨询般公司和证券评级颁

47、机构等。金融市场功能：微观经济功能：融资功能；扮盎财富管理功能（埃为投资者提供储唉存财富、保有资把产和财富增值的熬途径）；八绊避险功能（提供碍风险转移机制，挨保险单、套期保澳值工具，达到风白险对冲、风险转柏移、风险分散和敖风险规避的目的肮）；交易功能。宏观经济功能：埃碍资源配置功能；版绊调节功能；敖碍反映功能：袄被看做国民经济板的皑“版晴雨表唉”叭和班“班气象台瓣”笆，它是国民经济扒景气度指标的重芭要信号系统。叭【罢融通货币资金是俺金融市场最基本扒、最主要的功能搬】金融市场分类：唉按照是否存在固稗定场所划分：分氨为有形市场和无埃形（借助通讯和八网络）市场。耙2.按照发行和爸流通特征划分：阿分为

48、发行（一级哀）市场、二级市挨场、第三市场和案第四市场。八3.按照交易标板的物划分：分为俺货币市场、资本绊市场、外汇市场颁、金融衍生品市叭场、保险市场和巴贵金属及其他投凹资品市场。班佰货币市场（短期啊资金市场）：是艾指专门融通短期叭资金和交易期限芭在一年以内（包半括一年）的有价隘证券市场。拌背资本市场：资本邦市场是指提供长斑期（一年以上）肮资本融通和交易扒的市场，包括中盎长期债券市场、啊股票市场、证券胺投资基金市场。百颁金融衍生品市场啊：以衍生工具为般交易对象的市场稗，可划分为期货懊市场、期权市场阿、远期协议市场跋和互换市场。案翱保险市场：以保袄险产品的发行与阿转让为交易对象八。跋金融市场的发展

49、唉：扒国际金融市场的白发展把：稗哎全球资本流动日笆益自由化，金融唉市场价格联动性巴增强；唉败全球金融市场监扒管标准与规则逐昂步趋同；跋疤全球金融市场交昂易方式逐步融合隘，清算方式趋于白统一；熬办全球衍生品市场叭快速发展。拜我国金融市场的奥发展氨：半邦体系基本形成；奥凹功能不断深化；邦把基本制度建设日斑益完善；把瓣对外开放程度不盎断提高。板货币市场佰的概述：案1.货币市场的把概念版政府的短期政府班债券、商业票据芭、银行承兑汇票氨、资金拆借、可笆转让大额定期存碍单及货币市场共瓣同基金等；这些哀工具可以随时变胺现，常作为机构蔼和企业的流动性按二级准备，被称笆为准货币，因此熬融通短期资金的瓣市场被称为

50、货币傲市场。特征：澳佰期限短、流动性芭高；耙碍低风险、低收益瓣；鞍熬交易量大，交易白频繁，称为资金凹批发市场。唉货币市场的组成绊及运用斑:蔼1.同业拆借市稗场暗银行等金融机构澳相互借贷在中央啊银行存款账户上按的准备金余额，捌以调剂资金余缺肮。同业拆借利率绊的形成机制有两颁种：一种是由拆拔借双方协定；另拔一种是借助中介爱经纪商，通过公按开竞价方式确定柏。价格取决于市昂场资金的供求，半利率弹性较小。敖【暗最典型、最具代耙表性同业拆借利八率是伦敦银行同疤业拆借利率LI笆BOR傲】爸2.商业票据市爸场氨商业票据是大公叭司为了筹措资金氨，以贴现方式出安售给投资者的一班种短期无担保信肮用凭证。它具有安期限

51、短、成本低艾、方式灵活、利澳率敏感、信誉度哀高等特点。商业坝票据的市场主体捌包括：发行者、斑投资者和销售商艾。啊3.银行承兑汇耙票市场拌：澳版安全性高、信用傲度好；扳稗灵活性好，可以肮办理转贴现或再耙贴现。奥4.回购市场岸，回购协议是一挨种以证券为抵押捌品的抵押贷款。皑5阿.短期政府债券坝市场拔：特点是违约风板险小、流动性强艾、交易成本低、笆收入免税。肮6.大额可转让拌定期存单市场哎：大额可转让定俺期存单是银行发鞍行的有固定面额瓣、可转让流通的暗存款凭证。特点爱：不记名、金额笆较大、利率固定稗或浮动但比同期瓣定期存款利率高癌、不能提前支取翱但可转让。百7.货币市场基扮金市场哎：投资于短期货般币

52、工具如商业票鞍据、银行定期存按单、短期政府债癌券、短期企业债捌券等有价证券。巴 坝货币市场在个人半理财中的运用货爱币市场基金、人白民币理财产品以百及信托产品安全爱性较高，收益稳挨定，适合投资者爱投资；货币市场芭基金流动性强，碍收益高于银行存按款，是储蓄的良俺好替代品；人民斑币理财产品、信办托产品投资期固懊定，收益稳定，颁适合有较大数额俺闲置资金的投资伴者购买。股票市场：奥按享有权利分为绊：优先股和普通鞍股；吧 优先股，股息绊率固定，盈利分矮配优先，剩余财傲产分配优先，不稗参与公司决策。把按投资主体性质懊：分为国家股、案法人股和社会公案众股；颁 国家股和法人斑股暂时不能上市般流通。芭上市公司股票

53、还凹可以分为：A 佰股（人民币普通拜股）、B 股、坝H 股、N 股安、S 股；暗H 股、N 股拜、S 股均是境拔外上市。奥投资者平时较为扒关心的是股票的跋现值。债券市场：佰1.概念岸：债券是投资者挨向政府、公司或哀金融机构提供资唉金的债权凭证。熬表明发行人负有啊在指定日期向持埃有人支付利息，爸并在到期日偿还鞍本金的责任。鞍2.特征氨：偿还性、流动拌性、安全性（收败益相对固定）、白收益性。巴债券的收益来源阿：暗白利益收益，摆埃资本利得，吧板债券利息的再投翱资收益。债券的分类：把暗根据发行主体不疤同：政府债券、昂公司债券、金融唉债券、国际债券瓣鞍根据期限不同：爱短、中、长期债氨券 胺岸根据利息支付

54、方般式不同：附息债拜券、一次还本付百息债和贴现债券拔败根据票面利率不拜同：零息债券、疤定息债券和浮息哎债券。办债券市场的功能扒：融资功能；般阿价格发现功能；扮隘中央银行对金融暗进行宏观调控的矮重要场所。拜5.债券市场的巴交易机制败：哎瓣债券市场的两个捌层次：发行市场霸（一级市场）、半流通市场（二级佰市场）搬叭可以发行公司债巴的公司：股份有唉限公司、有限责奥任公司和国有独搬资企业或国有控笆股企业瓣办债券发行价格：捌面值发行，按期澳付息；溢价发行跋，一次还本付息蔼（公司债）；贴敖现发行即低于面懊值发行（国库券隘）。傲扒债券的交易价格哎取决于公众对该靶债券的评价、市八场利率及通货膨爸胀率预期。碍【耙

55、债券交易价格与奥到期收益率成反肮比，与市场利率懊成反比啊】扳金融衍生品市场邦：啊1.按照基础衍敖生工具划分为股斑权、货币、利率鞍衍生品。芭2.特征：可复伴制性：可以随意吧分解、组合，根盎据不同的市场参办数设计不同的产埃品。白杠杆特征：放大霸了金融衍生品的鞍风险。癌3.功能：暗班转移风险；搬哀价格发现；案肮提高交易效率；唉拌优化资源配置。金融衍生品：背金融衍生品市场搬包括四个子市场癌：金融远期、金巴融期货、金融期版权和金融互换市板场。昂1.碍金融远期把合约：指双方约氨定在未来的某一罢确定时间，按确板定的价格买卖一艾定数量某种金融拜工具的合约。碍优点靶：规避价格风险啊，远期合约可以澳为买卖双方控制

56、澳价格不确定性，安从而锁定成本。巴缺点爱：凹疤非标准化合约，蔼不便于流通；背熬柜台交易，不利皑于统一价格；百扳没有履约保证，颁当价格变动对一矮方不利时，违约把风险较高。稗2.败金融期货盎：协议双方同意矮在约定的将来某伴个日期，按约定懊的条件买入或卖扒出一定标准数量伴的金融工具的标哀准化协议。叭特征：皑氨标准化合约；班耙对冲方式履约；颁皑合约履行由期货佰交易所或结算公佰司提供担保；哀澳合约的价格有最八小变动单位和浮靶动限额。拜期货交易的主要耙制度：保证金制百度、每日结算制翱度、持仓限额制佰度、大户报告制阿度、强行平仓制佰度。阿3.佰金融期权袄：是一种契约，哀它赋予了持有人挨在未来一定的时埃间内按

57、双方约定肮的价格，买卖一肮定数量某种金融阿资产的权利。版（1）金融期权八要素：扳傲基础资产，或标暗的资产；敖坝期权的买方，期翱权多头，支付期肮权费，获得权利八；疤伴期权卖方，期权岸空头，获得期权拌费，承担相应的耙义务；执行价格；白芭到期日，期权的隘最后有效日期，拔又叫捌行权日绊；期权费。傲金融期权的分类笆：俺胺按照对价格的预拜期分为：邦看涨、看跌期权百；般凹按行权日不同分盎为：霸欧式（到期日行挨权）、美式期权奥。罢白按基础资产的性办质分为：瓣现货、期货期权皑。百期权交易的策略鞍：背敖买进看涨期权、败卖出看跌期权（敖预期价格上涨）拜翱卖出看涨期权、佰买进看跌期权（板预期价格下跌）叭4.巴金融互换

58、唉（场外交易）哀互换是两个或两按个以上当事人，唉按照商定的条件奥，在约定的时间八内，相互交换等芭值现金流的合约阿；包括利率和货昂币互换；存在一胺定的交易成本和安信用风险。外汇市场：疤1.特点：案柏空间的统一性；跋绊时间的连续性伴世界上主要的外斑汇市场：伦敦、啊纽约、东京、苏把黎世、新加坡、扳香港、法兰克福懊等。功能：摆哎充当国际金融活拜动的枢纽，国际盎金融活动，只有败通过外汇买卖才背能顺利进行；凹捌形成外汇价格体拌系，通过公开的埃竞价和报价方式蔼；蔼碍调剂外汇余缺，捌调节外汇供求；唉吧实现不同地区间唉的支付结算；暗傲运用操作技术规芭避外汇风险。办外汇市场的分类靶及运用：袄1.有形市场与耙无形市

59、场白2.区域性外汇霸市场与国际性外爱汇市场疤3.自由外汇市案场与官方外汇市肮场稗4.批发外汇市哎场与零售外汇市艾场（广义市场）傲5.即期外汇市按场（最经济、最邦普通、最主要形八式）与远期外汇俺（按月交割）市跋场保险市场：要素：把凹保险合同挨肮保险产品的直接搬表现形式；疤蔼投保人（支付保把险费）；保险人；保险费；保险标的；靶艾被保险人败伴财产或人身受保扒险合同保障的人隘；半蔼受益人埃肮享有保险金请求八权的人；保险金额。白2.功能胺：昂凹转移风险，分摊摆损失；搬埃补偿损失；袄靶融通资金。八保险市场的主要扮产品及运用拔：哎1.按经营的性扳质分为：社会保八险和商业保险癌挨社会保险是一种稗保障制度，具有

60、阿非盈利性、社会把公平性和强制性巴等特点，如养老半、失业、基本医跋疗保险。按芭商业保险基于自背愿，与众多面临班相同风险的投保熬人签订保险合同搬，以营利为目的吧。霸2.按标的分为埃：人身保险：人傲寿保险、意外伤鞍害保险、健康保岸险。斑财产保险：责任啊保险等。背3.按承保方式肮分为：直接保险扒和再保险胺【精心选择一种邦或几种保险产品奥将是个人理财规昂划中必不可少的胺组成部分】黄金市场：瓣1.黄金及其特翱性办：皑奥黄金稀有且珍贵佰，具有储藏、保跋值、获利等金融啊属性，极易变现皑。扳昂黄金的成色：含疤金量，上海黄金凹交易所有四种规啊格：99.9吧9%、99.案95%、99疤.9%、99爱.5%。2.黄