项目七保险规划课件

1、项目七 保险规划任务一 认识个人或家庭面临的主要风险任务二 认识人身保险的种类及其主要功能任务三 设计保险规划方案知识目标：1、了解个人或家庭面临的主要风险；2、掌握人身保险的种类及其主要功能；3、掌握保险规划的设计原则和制定。能力目标：具备为客户制定保险规划方案的能力。任务一 认识个人或家庭面临的主要风险一、人身风险二、财产风险三、责任风险一、人身风险人身风险是指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险（疾病、意外事件、年老）。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，另一种是额外费用损失。二、财产风险财产风险是指家庭所拥有的房屋、

2、家具、衣物、家用电器以及车辆等等，由于自然灾害或者意外事故受到损失的风险。如洪水、泥石流、火灾导致房屋受损，交通事故导致车辆受损等。三、责任风险责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。任务二 认识人身保险的种类及其主要功能一、人身保险的含义二、人身保险的分类一、人身保险的含义人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生伤残、死亡或疾病等事故，或生存至规定时点时，保险人根据保险合同的约定给付被保险人或其受益人保险金。 二、人身保险的分类1、人寿保险人寿保险又称为生命保险，是以人的生命为保险标的，

3、以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。 二、人身保险的分类1、人寿保险（1）普通人寿保险死亡保险死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险；在被保险人死亡发生时，保险公司将依照约定给付保险金。死亡保险又可以分为定期寿险和终身寿险。 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。在保险契约中，订立一定期间为保险期间，当被保险人在保险期间死亡，保险公司需要承担给付保险金的责任；若保险期满，被保险人仍然生存，则契约终止，被保险人在契约期满后死亡，保险公司并不承担给付保险金的责任，亦无须退还已收取的保险费。定期寿险的优点

4、是保险费极为低廉，具有较强的保险功能，可以用最低的保费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能也无投资收益。二、人身保险的分类1、人寿保险（1）普通人寿保险死亡保险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。在保险契约中，订立的保险期间为被保险人终身，无论何时，只要被保险人死亡，保险人将依照契约所约定的金额立即给付保险金。终身寿险按缴费方式的不同，可分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴终身寿险。普通终身寿险需终身分期缴付保险费；限期缴费终身寿险需在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付；趸缴终身寿险则是投保时一次性缴清保费。终身寿险的优点是被保险人可以得到永久保障，保单具有现金

5、价值，保单所有人可以中途退保领取退保金（退保金按照保单的现金价值领取），也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性；缺点是保险费比定期寿险要高。终身寿险适合于计划以保险金遗留给家人，以免缴纳太多遗产税的被保险人。终身寿险的保单通常集合了保险和储蓄于一身，而定期寿险保单仅仅是一份保险单而已。二、人身保险的分类注：1、意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承担因疾病而导致的身故，这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。2、保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任

6、所需要的纯保费+剩余保费所生利息。二、人身保险的分类1、人寿保险（1）普通人寿保险生存保险生存保险是指以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。如果被保险人在保险契约的保险期届满时仍生存，那么保险公司将会依照所约定的金额给付保险金；如果被保险人在保险期间死亡，保险公司无须承担给付保险金的责任，而且所缴的保险费不予退还。生存保险的主要特点是具有很强的储蓄性，目的是为了一定期限之后被保险人可以领取一笔保险金以满足被保险人的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金等。 二、人身保险的分类1、人寿保险（1）普通人寿保险年金保险年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式

7、，在约定的期限内，有规则的、定期的（每年、每季或每月）向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽储蓄而进行的经济储备。投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障，人们在年轻时一点一滴节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按一定周期领取固定数额的保险金，使晚年生活安定祥和，例如养老保险就是一种较常见的年金保险。二、人身保险的分类1、人寿保险（1）普通人寿保险两全保险两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死

8、亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。无论哪种类型的两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付约定的金额。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。两全保险既可以保障被保险人的晚年生活，或出于特殊目的积累一笔资金的手段，又能解决由于本人死亡后给家庭经济造成的困难。两全保险对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在

9、年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。二、人身保险的分类1、人寿保险（2）创新型人寿保险分红保险分红保险指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。保险公司经营状况不同，保单持有人分到的红利也会不同，保险公司经营状况好，红利就会高些，若经营状况不佳，保险单持有人分到的红利就会减少，甚至没有红利可分。二、人身保险的分类1、人寿保险（2）创新型人寿保险投资连结保险投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。投资连结保险产品分设普通账户和投资账户，投保人缴纳的保险费按一定比例进行分配。在普通账户内的资金按传统寿险方式运

10、作，保证对保户的最低保险责任。在投资账户内又有若干个具体的账户基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略，通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式，力求获得高于基金市场平均收益的增值率，实现资产的快速增值，让投资者充分享受基金市场的高收益；发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略，在保证资产安全的前提下，通过对利率和证券市场的判断，调整资产在不同投资品种上的比例，力求获得资产长期、稳定的增长；保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略，在保证本金安全和流动性的基础上，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化。投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高

11、收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。二、人身保险的分类1、人寿保险（2）创新型人寿保险万能保险万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动（所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户），由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上，投资利益上不封顶、下设最低保障利率，目前最低的是1.75%，但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。万能保险说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整

12、、保单价值领取方便等方面。万能保险适用于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望有更多选择权的投保人，万能保险作为一款稳健的投资理财产品，也比较适合工作繁忙，没有专门时间打理财务，但又希望获得长期稳健收益的保守型人士。 二、人身保险的分类2、意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。意外伤害保险具有以下特点保险期限较短且为定额给付，一般不超过1年；应缴保险费随被保险人职业、工种、从事活动的危险程度加深而提高；意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，而残疾保险金按保险金额的百分比给付；投保人和被保险人可

13、以是两个主体，需指定受益人。保险人的给付通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。二、人身保险的分类3、健康保险健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自付额，承保比较严格。健康保险按给付方式划分为三种给付型，保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的

14、重大疾病保险等就属于给付型。报销型，保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险等就属于报销型。津贴型，保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。任务三 设计保险规划方案一、保险规划方案设计原则二、不同家庭生命周期的保险规划三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法一、保险规划方案设计原则1、先大人后孩子2、先给一家之经济支柱买保险3、先买意外险、健康险，先保障后储蓄盈利买保险一般应按下面的顺序：意外险，健康险，人寿

15、保险，分红险、投资连结险、万能险 4、根据“双十”原则确定合理的保险金额和保险费用保险金额应该是个人年收入的10倍以上保险费用应该是个人年收入的1/105、全面保障，合理搭配险种二、不同家庭生命周期的保险规划1、单身时期意外伤害保险和健康保险定期寿险 2、家庭形成期意外伤害保险和健康保险定期寿险 3、家庭成长、成熟期意外伤害保险和健康保险定期寿险储蓄类的保险产品4、退休养老期意外伤害保险终身寿险 三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法1、确定优先被保险人个人年收入在家庭年收入中占比最大的人为“优先被保险人”（注意：租房收入为家庭共同收入，计算个人收入时为租房收入/2）；保险

16、金额保留到万位。2、按照“双十”原则确定保险金额和保险费保险金额是个人年收入的10倍，保险费是个人年收入的1/10。三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法3、确定购买的寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的份数（1）基本规定A、以30岁男性为例，寿险及重大疾病保险每10万元保险金额的保费为3300元，年龄每增减1岁，相应保费增减100元；以30岁女性为例，寿险及重大疾病保险每10万元保险金额的保费为3000元，年龄每增减1岁，相应保费增减100元；B、个人普通意外伤害保险每10万元保险金额保费为200元。（2）确定寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的份数设X为寿险及重大疾病保险购

17、买的份数，Y为意外伤害保险购买的份数，则有3300 x+200y=保费100000(x+y)=保额三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法举例1：25岁的蔡小姐在某外资企业从事行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金外每月还帮她缴纳“五险一金”，年终有2万元年终奖。目前，蔡小姐没有购买过商业保险。要求：请为蔡小姐确定购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的份数。（计算结果保留到小数点后两位，整数取整，四舍五入）三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法分析：蔡小姐个人年收入=6000*12+20000=92000元按照基本规定，以30岁女性为例，寿险

18、及重大疾病保险每10万元保险金额的保费为3000元，年龄每增减1岁，相应保费增减100元；个人普通意外伤害保险每10万元保险金额保费为200元。所以，蔡小姐目前的寿险及重大疾病保险每10万元保险金额的保费为2500元，个人普通意外伤害保险每10万元保险金额保费为200元。按照“双十”原则有，2500X+200Y=9200100000(X+Y)=920000求得X=3.20 Y=6.00三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法所以蔡小姐可以购买32万元的寿险及重大疾病保险，保费支出=3.2*2500=8000元；可以购买60万元的意外伤害保险，保费支出=6*200=1200元。三、家庭购买寿险及重大疾病保险和意外伤害保险的具体计算办法举例2：今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家，自己是世界500强公司的部门经理，税后月收