金融知识详解

1、开启金融之门共七十页 人们谈论(tnln)最多的事情，往往是最不熟悉的事情。法国(f u)哲学家狄德罗作为一名金融工作者，我们必须要对金融基础理论、基本知识有一个全面而清晰的认识，并能将之运用到我们日常的工作和生活当中。共七十页课程(kchng)目录货币：开启金融之门的“钥匙”银行：金融机构家族的“老大哥”证券：风云变幻的“大舞台”保险：同舟共济(tng zhu gng j)渡难关理财：管好你的钱袋子共七十页货币(hub)知识共七十页一、货币的产生(chnshng)及演变从“以物易物”到货币做“媒”最早的实物货币贝壳更具交易性的货币金属货币更具流通性的货币符号纸币（交子(jio z)）纸币解密

2、从“附庸”到“主角”的转变“无脚走遍天下”的新宠电子货币共七十页二、货币的“规矩(gu ju)”货币制度货币用什么材料来制作(zhzu)？货币用什么单位来计量？货币分为几种？货币由谁发行、怎么发行？货币发行的依据是什么？共七十页三、纸币流通(litng)规律流通中所需的纸币发行量=全社会商品价格总额/货币流通(hu b li tn)速度恶性通货膨胀1937年，100法币可以买两头黄牛；1938年只能买一头黄牛；1939年只能买一头猪；1941年只能买一袋面粉；1943年只能买一只鸡；1945年只能买两个鸡蛋；1946年只能买1/6块肥皂；1947年只能买一个煤球；1948年只能买0.00241

3、6两大米；1949年5月，只能买0.000000245粒大米！通货膨胀就是由于纸币发行过多造成纸币贬值、物价持续上涨的现象，对人们的生活水平会造成不良影响。（劫贫济富的恶魔）通货紧缩就是一般物价水平普遍、持续下滑的过程，在这个过程中货币供应量也会下降，通常伴随着经济衰退；通货紧缩严重时，失业率增加，消费低迷，人们的生活水平下降。（经济衰退的幽灵）共七十页经济运行的“脉搏(mib)”：价格指数价格指数是通过一定的数学方法计算出来的、用来反映全社会一般商品价格波动情况的指标(zhbio)；用CPI表示。举个例子：假设人们只消费大米、蔬菜、羊肉三种商品，每月话费100元，分别用20元、40元、40元

4、用于购买大米、蔬菜、羊肉，那么大米、蔬菜、羊肉的开支权重就分别是20%、40%、40%；如果某年大米、蔬菜、羊肉价格分别上涨了2%、3%、4%，那么这一年这三种消费品的消费价格指数就是20%2%+40%3%+40%4%=3.2%从2001年开始，中国采用国际通用做法逐月编制并公布价格指数，作为反映我国通货膨胀程度的主要指标。共七十页货币(hub)供应量中的“三兄弟”M0流通(litng)中的现金M1M0+企业活期存款M2M1+准货币准货币定期存款+居民储蓄存款+其他存款共七十页钱的价格(jig)：利率利率(ll)体系法定利率市场利率存款准备金利率再贴现利率再贷款利率公开市场操作利率存贷款基准利

5、率金融机构同业存款利率商业银行内部资金往来利率拆借市场利率债券市场利率票据市场利率共七十页钱币(qinb)兑换的价格：汇率汇率反映的是两种货币之间的相对(xingdu)价格，反映了不同货币的购买力。影响汇率升降的因素有哪些？进出口的差额资本的流出流入差额利率差异通货膨胀率的高低人们的心理预期政府对汇率的干预行为共七十页货币危机的危害(wihi)及防范货币危机简单的说就是一国货币在短时间内大幅度贬值而引发的一系列经济危机。亚洲金融危机的成因及其影响货币危机在世界范围内的游荡货币危机的防火墙：外汇储备(wi hu ch bi)我国外汇储备管理的特色共七十页银行(ynhng)知识介绍共七十页银行(y

6、nhng)的起源拉丁文Banco长板凳坐长板凳的人最早的银行家贷存业务(yw)的出现BankBank中国翻译为银行世界上最早的银行诞生于1580年的水城威尼斯世界上最早的股份制银行诞生于1694年的英国银行的种类分为两种：政策性银行和商业银行共七十页商业银行的业务(yw)种类存贷业务(yw)结算业务担保业务信托业务代理业务银行卡业务共七十页商业银行的经营(jngyng)原则盈利性原则(yunz)安全性原则流动性原则共七十页商业银行(shn y yn xn)的经营风险信用风险市场风险操作风险国家(guji)风险政策风险尼克.里森巴林银行是如何倒闭的？共七十页银行危机的三道(sn do)防线第一道

7、防线(fngxin)：预防性监管市场准入管理资本充足要求清偿能力管制业务领域限制第二道防线：存款保险制度第三道防线：紧急援助共七十页证券知识(zh shi)介绍共七十页证券(zhngqun)的分类证券(zhngqun)股票债券金融衍生品权利分类：普通股和优先股持有分类：国家股、法人股、个人股形式分类：有/无面额股票、有/无记名股票发行地分类：A股、B股、H股、S股、F股发行人分类：政府债券、金融债、公司债期限分类：短期债券中期债券、长期债券利息分类：附息债券贴现债券、普通债券抵押分类：信用债券担保债券记名分类：记/不记名转换分类：可/不可转证券投资基金：开放型和封闭型；公司型和契约型；股票型、

8、债券型和货币型；成长型、收入型和平衡型期货交易：商品期货、金融期货期权交易：看涨期权和看跌期权共七十页股票(gpio)的相关知识股票的载体股份制公司（东印度公司）股票的发行证券商、IPO、承销、路演股票的流通股票交易市场（二级市场）股票交易市场分类(fn li)：交易所市场、场外市场（OTC）、第三市场和第四市场股票的分析基本面分析和技术分析股市的温度计股票价格指数共七十页影响(yngxing)股市变动的因素经济因素(yn s)：经济周期变动利率变动通货膨胀变动技术进步与科技发明宏观经济政策非经济因素：国内政治变动国际政治局势变动自然灾害发生罢工、冲突、动乱、战争等市场内部因素：交易制度认为操

9、作内部信息证券措施等股市走势供求变化投资者心理股息增加或减少公司盈利的增加或减少共七十页股市的风险(fngxin)与监管1929年-1933年的震惊世界的美国大股灾提醒人们，投资股票要冷静2001年银广夏欺诈案提醒政府要加强对上市公司的准入审查与制度透明2001年美国安然公司的倒塌提醒政府要加强对上市公司的审计与监管证券监管的原则就是“公正(gngzhng)、公开、公平”，必须要保护投资者的合法权益共七十页保险(boxin)知识介绍共七十页保险是什么(shn me)？目前保险业发展的现状如何？未来保险业发展的机遇如何？保险业是一个(y )什么样的行业？共七十页法律定义：保险是一方支付保险费，另

10、一方承担风险损失的法律关系。经济学定义：保险是分摊损失和增加收益的一种财务安排，是一种有效的风险处理方法和理财手段。功能定义：保险是这个世界上最好的社会福利制度！它可以使富者更富，穷者不穷，帮助人们真正实现(shxin)老有所养、病有所医、生有所给、祸有所赔的人生规划！趋利避害，所向无敌！政治定义：商业保险是伟大而高尚的事业，它关爱众生、造福于民；它具有补偿经济、稳定社会、融通资金的三大社会管理功能！保险(boxin)的四个定义共七十页保险(boxin)的四个原则最大诚信原则体现公平性保险利益原则体现公开性近因原则体现公正性损失(snsh)补偿原则体现公德行共七十页保险(boxin)分类商业保

11、险社会保险(sh hu bo xin)人身保险财产保险人寿保险健康保险意外保险个人保险和团体保险财产损失保险责任保险信用保险保证保险农业保险共七十页商业保险经营(jngyng)主体商业保险公司保险(boxin)中介机构保险集团公司财产保险公司再保险公司保险资产管理公司人寿保险公司保险代理公司保险经纪公司保险公估公司保险兼业代理机构6家1684家39家53家5家9家326家268家12万家共七十页保险是什么？目前保险业发展的现状(xinzhung)如何？未来保险业发展的机遇如何？保险业是一个(y )什么样的行业？共七十页共七十页共七十页共七十页理赔和给付(i f)状况单位(dnwi)：亿共七十页

12、营销员及持证状况(zhungkung)共七十页保险是什么？目前(mqin)保险业发展的现状如何？未来保险业发展的机遇如何？保险业是一个(y )什么样的行业？共七十页中国政府汇集各领域顶尖专家研究论证后提出建设全面(qunmin)小康社会，目标要求未来20年保持GDP年均7%的增长速度；民众的收入水平会持续增高。机遇(jy)一共七十页机遇(jy)二为确保国民经济的高速增长，政府需要在经济建设尤其是基础设施(j ch sh sh)建设方面持续投入大量资金，这种投入，对政府来说是一种巨大的挑战，筹措足够的资金以确保完成中国经济可持续发展的任务十分艰巨和紧迫！保险资金的运用将成为政府的关注点和突破点，

13、势必会进一步促进保险业的扶持性发展。共七十页机遇(jy)三中国社会保障体系的缺失是中国在经济高速成长的过程中面临的重要挑战，而寿险能够从风险保障和养老保障两方面补充(bchng)与加强社会保障共七十页中国(zhn u)人口老龄化趋势老龄(lo ln)人口：年龄60岁机遇四共七十页部分国家(guji)和地区寿险深度对比机遇(jy)五与发达国家和地区相比，中国寿险业还处于发展的初期，其在国民经济中的贡献还很低，潜力很大共七十页部分(b fen)国家和地区寿险密度对比（2003年）与发达国家和地区相比，中国民众对保险的认识和普及还将长期处于发展的初期，市场(shchng)空间巨大。共七十页2004年

14、中国人均GDP达到1275美元。从国际经验来看，在发展中国家市场，一旦人均GDP超过(chogu)1000美元，人寿保险购买量将会迅速增加共七十页部分(b fen)国家和地区金融机构资产规模机遇(jy)六中国的个人金融资产分配极其不均，绝大多数用于储蓄，保险远没有发挥其应有的作用和价值。部分国家和地区个人金融资产分配共七十页保险公司的经营(jngyng)与监管保险公司的利润来源（死差、费差、利差）保险公司主要的风险：偿付能力不足和保险资金违规运用保险监管的必要性确保保险行业朝着稳定、规范(gufn)、长远的方向发展快速、效益、健康、持续又快又好，做大做强共七十页家庭理财与保险(boxin)营销

15、艾新春(xnchn)共七十页前言(qin yn) 随着现代金融多元化的发展，社会民众对综合理财的认识与需求已日益迫切。如何进行科学的家庭理财规划从而使自己的家庭生活能够处于安全、富裕、快乐、无忧的境况之中，是每一个家庭都期盼的。保险作为金融体系的一个重要组成部分，在家庭综合理财过程中具有非常重要的作用和价值。我们广大的保险工作者应该信心十足的学习并运用综合理财知识，使自己成为一名合格的家庭综合理财顾问，最终能够以客户容易理解和接受的方式为客户提供保险保障服务，真正(zhnzhng)为客户提供满意的家庭科学理财解决方案。共七十页目录(ml)家庭理财知识介绍什么是家庭理财为什么需要家庭理财家庭理财

16、的一般原则及科学规划 保险规划原理介绍保险需求诊断保障缺口分析(fnx)解决方案设计共七十页何谓(hwi)家庭理财？ 家庭理财顾名思义就是家庭财务打理，就是对家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排，以期达到资产保值、增值的目的，最终实现家庭生活品质不断提升的人生(rnshng)追求。它是一门关于赚钱、花钱、省钱的学问。收入支出投资工作事业日常支出重大支出风险损失共七十页为何(wih)需要家庭理财？不会理财，富人也会变穷人故事一：球星的落寞(lum)9%-44%-21%-26%会理财，穷人也会变富人故事二：小两口的开心生活你不理财，财不理你共七十页家庭理财的原则(yunz)科学规划原则谋

17、定而后动方为上增收减支原则开源节流综合治理(zn h zh l)分散投资原则理财是求稳不求狠风险防范原则持续理财的防火墙循序渐进原则量入为出持之以恒共七十页家庭理财的规划(guhu)摸清自己的财务状况统计资产与负债确定要达到的目标明确定期收入与支出确定未来的理财计划资产(zchn)项（所有的）负债项（所欠的）净资产流动性资产：现金、存款投资性资产：证券、收藏固定资产：住房、汽车等短期负债：信用卡透支、私人借款等长期负债：住房信贷、大额消费品信贷等资产-负债共七十页家庭理财的规划(guhu)摸清自己的财务状况统计资产与负债确定要达到的目标明确定期收入与支出确定未来的理财计划家庭收入估计(gj)家

18、庭开销测算每月/每年的工资收入是多少？其他收入每年是多少？以后可能会有多大变化？每月/每年的生活开支是多少？（衣食住行用）其他重大开支是多少？孩子教育支出、旅游支出、养老支出医疗支出共七十页拟定(ndng)家庭理财计划资产盘点流动资产有多少投资资产有多少固定资产有多少收入盘点劳动收入有多少投资收入有多少其它收入有多少支出盘点日常开支有多少重大开支有多少其它开支有多少支出 收入(shur)+资产 共七十页支出=收入=资产=日常支出衣劳动收入流动资产食住行用投资收入投资资产重大支出教育养老医疗旅游其它支出其它收入固定资产共七十页收入主要(zhyo)依托人的勤奋、智慧和资本运作，都必须是以人为载体的

19、；如果这个载体不存在了，收入也就中断了！家庭直接面临债务风险和生活危机，怎么办？ 如果载体病了呢？ 会对家庭理财造成什么影响？ 思考(sko)：资产盘点流动资产有多少投资资产有多少固定资产有多少收入盘点劳动收入有多少投资收入有多少其它收入有多少支出盘点日常开支有多少重大开支有多少其它开支有多少风险是收入中断的杀手，而保险就是粘合剂！共七十页 低 较低 中等(zhngdng) 较高 高家庭理财的投资(tu z)渠道储蓄存款，安全稳妥债券投资，稳扎稳打股票投资，当心风险外汇投资，多花精力保险投资，保值防灾信托投资，代客理财基金投资，专家理财期货投资，以小博大珍品收藏，别样投资收益率风险度储蓄国债人

20、民币理财货币基金企业债信托公司信托计划证券公司集合理财稳健型基金投资型保险计划银行外汇理财激进型基金外汇现货买卖基金股票投资不动产投资实业投资收藏期货（衍生品交易）流到性从强到弱现金、活期储蓄、货币市场基金定期储蓄、债券、银行人民币理财基金、股票、金融期货、黄金、外汇、商品期货等保险、不动产投资、实业投资、收藏共七十页理财(l ci)规划的“小定律”4321定律：流动资产的40%用于房产、股票、基金等方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，10%用于保险。72定律：如果存一笔款，利率X%，采取利滚利的方式，那么经过“72/X”年后，本利和就翻一番80定律：随着年龄的增长(zng

21、zhng)，应该把总资产的多少投资与股票？用（80-年龄）X1%保险双十定律：家庭保障设定的合理额度为家庭年收入的十倍，年保费投入为家庭年收入的10%（保额销售）房贷1/3定律：每月房贷不能超过当月总收入的1/3为宜共七十页成长期单身(dnshn)期家庭(jitng)形成期家庭成长期家庭成熟期退休期勿乱花钱多投资于收益和风险都比较高的理财工具把50%的资产投资与股票或成长基金；35%投资于债券和保险；15% 留作活期储蓄把40%的资产投资与股票或成长基金；40%用于银行存款或国债；10%用于保险10% 留作活期储蓄把50%的资产投资与股票或成长基金；40%投资于定期存款、债券和保险；10% 留

22、作活期储蓄把10%的资产投资与股票或成长基金；50%投资于定期存款、债券40% 留作活期储蓄从结婚到小孩出生从小孩出生到长大参加工作从孩子独立到自己退休人生不同时期的理财规划共七十页保险(boxin)是对家庭和家人的一种(y zhn)责任体现也是对家庭财富的一种重要保护前锋中场后卫守门员前锋股票、期货中场基金、债券、收藏后卫储蓄、现金守门员保险共七十页一个家庭到底需要(xyo)多少保险？以客户需求为导向的家庭保障(bozhng)规划给大家介绍一下共七十页请思考：当家庭的主要收入者发生风险时，他和他的家庭将面对哪些财务(ciw)需求呢？家庭生活费=每月开支12月孩子能独立的年限房屋费用=每月还贷12月剩余还贷年限子女教育费=幼儿园费用+小学费用+中学费用+大学费用父母赡养费=每月赡养费养老年限大病医治费和住院费=重大疾病(jbng)保障额度退休养老费=每月养老费用养老年限共七十页客户家庭(jitng)已拥有了哪些资源？配偶(pi u)收入社保补贴已有的寿险保额客户家庭的保障缺口有多大？意外风险财务保障缺口=总财务需求已有资源共七十页介绍三张表-表1-寿险(shu xin)需求分析表费用先生太太子女年生活费用生活费用保障年数房屋费用