银行零售授信风险管理培训材料-制度篇　

1、零售授信风险管理培训材料-制度篇 9月2日 风险管理部 概述： 根本制度前十一个章节中除第八章?工程额度管理方法?外本次修订其余的十个章节，同时为保证制度完整性，本次将?个贷系统管理方法?重新纳入根本制度中。重点章节： 第九章?个案审查审批管理方法?增加附件?客户经理尽职管理方法? 1、修订目的：个贷业务经过多年的开展，目前已突破2000亿元大关，大规模的 开展势必要依靠“零售业务批发做的途径，因此对于工程、渠道、模式等组合层面的管理是风险控制的核心，本次修订在总那么中参加了组合管理的原那么。2、修订内容： 增加第六条 组合管理的原那么 组合管理是指根据产品类别、来源渠道、业务模式、客户群体、

2、风险特性等多个维度进行分析，按照共性特征进行的管理。在某维度具有共性特征的零售授信业务必须进行组合管理，并在组合管理根底上进行个案管理。第一章 总体授信原那么 第一章 总体授信原那么问责区域性标准化组合管理风险收益平衡统一授信和风险分散集约化全流程风险管理和分工独立依法合规总体授信九大原则 1、修订目的：自07版根本制度以来，?组织与职责?一直未修订。在行领导对组织架构调整取得一致意见、总分行组织架构已经屡次调整、审计意见提出组织架构不统一等大背景下，本次修订工作重点解决了上述问题。2、修订内容：按照总、分、支行三个层次，明确了零售授信业务的组织架构、人员配备和岗位职责。第二章 组织与职责管理

3、方法 第二章 组织与职责管理方法3、支行零售授信业务风险管理职责 负责营销业务、受理业务以及贷前调查、贷后管理等风险管理工作，对其所叙作的业务承担第一责任。其主要风险管理职责包括：一负责对本行零售授信业务资产质量进行监控、管理，在日常零售授信业务中，遵守、执行国家政策法规、外部监管规定，以及我行零售授信风险管理政策、制度、产品管理方法、分行实施细那么的各项规定。二按照分行拟定的投向政策开展营销工作，把控源头风险的同时积极完成任务方案，并收集和分析市场、客户、同业的变化情况，结合我行实际情况，及时向相关部门提出调整、修订零售授信风险管理政策的建议。三负责本行零售授信从业人员的管理，对各岗位人员尽

4、职情况进行有效的监控，确保第一道防线的有效性，具体：第二章 组织与职责管理方法 贷后阶段负责授信后检查、催收、预警等工作，并定期检查信贷资产质量，配合完成核销以及移交资保部等工作。 贷中阶段负责落实授信放款条件、合同面签、支付管理等具体操作事宜及贷款发放后的回收与管理。 贷前阶段负责零售授信业务的前置程序及个案的贷前调查工作，严格履行面谈面签，并做全面、深入的授信风险分析和评估，提出必要的授信风险控制条件和措施。对报送的各类调查报告及其相关文件中的各类授信数据和分析意见的真实性、完整性、准确性和合法有效性负责。 第三章 授信产品管理方法1、修订目的： 通过总行日常的检查、反响，了解到局部分行对

5、于零售授信业务中低风险授信业务的理解存在误区，认为例如总对总营运车辆及机械设备贷款、平安小额信用贷款、快易贷等业务均为低风险授信业务，因此对上述业务的管理工作存在一定的问题。2、修订内容; 按照?中国光大银行信用风险管理政策?中对于低风险授信业务的规定，进一步明确了零售授信业务中低风险授信业务仅包括：人民币/外币整存整取定期存单质押贷款、凭证式电子式国债质押贷款、一星和二星级理财产品质押贷款。 第三章 授信产品管理方法3、主要内容:产品分类 按照授信用途分为： 消费类贷款：住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、出国金融贷款、代发薪资客户个人信用贷款、平安小额信用贷款、快易贷信用贷款等。 经

6、营类贷款：商用房贷款、个人助业贷款、经营性物业抵押贷款、运营车辆及机 械设备贷款等。 质押类贷款：不能归入上述类别的个人信贷业务，例如质押类贷款等。 按照作业模式分为 ：标准化产品和非标准化产品。 按照有无担保划分 ：为担保类贷款和信用类贷款。 按照风险状况分为 ：一般风险授信业务和低风险授信业务。 除总行推出的信用贷款产品包括快易贷信用贷款、代发薪资客户个人信用贷款以外，其他申请个人信用贷款的借款人须符合“目标客户群体的规定，且在我行评定的信用等级须为AA级含以上。 第四章 授信客户管理方法1、修订目的： 在杭州分行大额经营性物业抵押贷款预警处置过程中了解到：借款人名下房产均已抵押，如果法院

7、判决我行抵押权无效，借款人名下无其他资产可追偿。2021年版?授信客户管理方法?“贷款总额超过2000万元的借款人须提供不低于贷款总额的净资产的规定中，对净资产的计算是将借款人房产抵押价值之外的局部首付或以还局部计算在内，实际案例说明该计算方法存在一定风险隐患。2、修订内容; 因此在版?授信客户管理方法?中，对于贷款总额超过2000万元的借款人，其净资产的计算不包括已抵押、质押的资产及担保余额。 严格控制我行评定的信用等级B级含以下的客户及在我行或其他银行曾有不良信贷记录的客户。 第四章 授信客户管理方法 统一授信的原那么是指我行对客户进行统一授信管理，经办机构在办理零售 授 信业务时，须查询

8、我行个贷系统及人行征信系统，防止对客户过度授信、多头授信，具体规定包括： 单一自然人客户 (夫妻双方)的授信余额包括个人保证担保额度、信用卡透支等除个人质押授信以外的所有授信产品原那么上不得超过人民币2000万元。如贷款超过2000万元，客户须提供不低于贷款总余额的净资产。 异地授信是指贷款抵押物的交易行为、抵押登记公证或车辆上牌在贷款行 管辖地以外的授信业务。零售授信客户的管理须遵循统一授信、严格控制异地授信的原则 第四章 授信客户管理方法两个公式两个严禁贷款总余额=在我行已有贷款总余额本次申请的贷款金额净资产资产总额不含已质、抵押资产和担保余额本次申 请贷款金额严禁向同一企业的两个或多个股

9、东发放个人助业贷款严禁向在我行已有对公授信或申请对公授信被否决、对公条线退出的低质量客户发放经营类贷款 第五章 评级管理方法1、修订目的： 目前客户信用评级两个标准，一个是07年根本制度中采取打分表的方式进行的人工信用评级，一个是09年4月个贷风险管理系统上线后系统的自动评级，两个评级体系和标准，造成了评级不一致，到底以哪个为准？针对目前客户评级较为混乱现象，本次结合个贷系统二期优化的情况，对评级管理方法进行了全面的修订。2、修订内容;概念：个贷评分评级是指按照我行统一标准和程序对借款人资质包括债项情况进行信用评分评级，即对个贷申请信息进行加工并计算信用评分依靠申请评分模型，再根据评分结果，通

10、过建立分数和评级的映射关系，获得申请人的信用评级。范围：除有价单证质押类贷款、个人委托贷款、住房公积金委托贷款以及新开办的业务品种外其他所有贷款品种。主要应用：个贷投向人群的评估、监测；申请人的根本准入管理；特殊业务例如个人信用贷款、政策例外业务的准入门槛等方面的管理；其他方面的管理。 第五章 评级管理方法3、主要内容： 个贷评分评级的评定内容包括但不限于客户自然人情况、职业及收入情况、家庭情况、与我行往来关系以及债项业务特征等 “真实性原那么 “独立、客观、公正 “定量与定性相结合 Aaa、Aa、a、Bbb、Bb、b、Ccc 禁止对评级为Ccc级的客户进行一般风险授信三个原则 七个等级 一个

11、禁止第六章 授信担保管理方法根本无变动零售授信担保定义：指在法律允许范围内，为确保顺利实现债权，我行要求零售授信业务借款人以我行认可的特定财产或第三方信用作为授信第二还款来源的风险缓释措施。我行认可的担保方式包括保证、抵押。质押三种。保证人担保资格存在缺陷；抵、质押物能否用于担保在法律尚不确定或价格存在严重不确定性；法律文本手续存在潜在瑕疵、效力存疑 第七章 审批授权管理方法不做重点介绍 第八章 个人房屋按揭类贷款业务工程额度审批管理方法未修订不做重点介绍 第九章 个案授信调查管理方法1、修订目的： 根据深圳、杭州分行大额零售授信业务预警情况的事后调查结果，其预警贷款的贷前调查过程中，未对大额

12、零售授信业务的调查工作进行区别管理，对于第一、二还款来源的调查均存在未尽职、不充分的情况。2、修订内容; 因此在版?个案授信调查管理方法?中，要求： 对于大额房产抵押贷款贷款金额超过1000万元，须通过分析借款人资金流水、税单、其他资产情况以及现场走访，对借款人购置实力、资金来源等进行核实、调查 对于大额房产抵押贷款贷款金额超过1000万元，须调查抵押房产来源的合法合规性并要求借款人提供相关佐证资料，客户经理须通过现场核实、网上查询等方式确定佐证资料的真实性。 第九章 个案授信调查管理方法客户经理对业务中所有调查环节的真实性负责；客户经理应以直接获取为主、间接核实为辅，采取现场核实、 查问以及

13、信息咨询等途径和方法，多角度核验贷款相关信息的真实性，降低由信息不对称导致的风险；对于存在疑点或大额的房贷业务，贷前调查人员应采取“居访方式加强核查力度。原那么上授信调查应坚持“双人经办的原那么，个人助业贷款、经营性物业抵押贷款业务的授信调查应有明确的主、协办人或平行作业人员；客户经理必须面谈借款主体及相关人，当面鉴证所有法律要件以及有关申请资料的签署，确保法律要件和申请资料的真实性和合法有效性；第九章 个案授信调查管理方法人员管理 按照中国光大银行零售条线从业人员管理办法，由分行零售业务部组织全辖客户经理进行持证上岗培训、考核以及年检工作。 分行零售业务部须依据各贷款品种风险程度的差异，自行

14、制定差别准入标准，对客户经理经办资格进行准入。 按照中国光大银行全员问责暂行办法的规定实行授信业务问责制。 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法 授信调查内容 客户经理授信调查要充分利用面谈面签、现场核查、 核实等方式，多角度、多渠道的进行调查、核实，在确保借款主体、交易背景、担保主体、申请资料等信息真实、完整、一致、准确、合法有效的前提下，搜集相关风险信息，并在调查意见中充分揭示。 第九章 个案授信调查管理方法第九章 个案授信调查管理方法真实性调查应以“直接调查为主，间接核实为辅，是贷前调查的核心内容，是有效防范虚假贷款的有效手段。第九章 个案授信调查管理方法第一还款来源调查须根

15、据借款人收入、负债、支出等，确保借款人每期还款额不超过其还款能力。重点是对借款人还款能力和信用情况的分析。注：如果借款人收入证明可信度低、偏离市场平均水平或还款来源不充足的，应要求借款人提供家庭资产证明其他补充还款来源证明，证明其有足够的偿债能力。 对于大额房产抵押贷款贷款金额超过1000万元，须通过分析借款人资金流水、税单、其他资产情况以及现场走访，对借款人购置实力、资金来源等进行核实、调查。 第九章 个案授信调查管理方法第二还款来源调查，重点是担保可靠性、足值性的分析。注：对于大额房产抵押贷款贷款金额超过1000万元，须调查抵押房产来源的合法合规性并要求借款人提供相关佐证资料，客户经理须对

16、通过现场核实、网上查询等方式确定佐证资料的真实性第九章 个案授信调查管理方法贷款用途及支付的调查，除了合法合规性审核外，核心是真实性调查。第九章 个案授信调查管理方法“八不贷1、现有贷款状态为逾期。2、最近2年内存在连续90天以上或累计6次以上的逾期记录由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外。3、信用卡有恶意透支信用卡账户为非正常状态且欠款金额在3000元人民币及以上。1、贷款卡内记载借款企业当前有逾期贷款信息的；2、贷款卡内有不良信用记录的；3、在我行已有对公授信且尚未结清的，或为我行对公条线退出的低质量客户；4、企业法定代表人有个人不良信用记录具体要求同借款人为自然人的要求。 版

17、根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法1、修订目的： 在总行以往检查及日常审查审批工作中，发现分行零售风险条线对于客户经理尽职调查的管理存在薄弱的情况，对客户经理尽职履责无相应约束机制，且分行反响管理工作无相应制度依据。因此本次修订中，为提高零售授信业务从业人员的合规意识，促进经办人员认真履职、严格遵守规章制度，有效防范和控制风险，依据?个人贷款管理暂行方法?相关规定，本次新增?授信调查尽职管理方法?。2、修订内容; 要求各分行建立对授信调查相关人员尽职情况的日常监督管理机制，分行零售授信管理中心和个贷中心在日常工作中通过平行作业、 核实、现场核实、业务重检等多种抽

18、查方法对授信调查相关人员的尽职情况进行监督管理，并以事实为依据、以规章制度为准绳，对授信调查中的违规、未尽职等情况，严格落实处分措施。 方法中按照未尽职情况的严重程度，划分为特别严重、严重、一般三个类型，且明确了触犯每类未尽职情况相应的处分措施。 希望通过本方法的出台，为分行对客户经理贷前调查的管理工作提供制度依据，并进一步提高客户经理队伍的合规、风险意识。 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法3、主要内容 授信调查尽职是指经办人员在授信调查过程中，切实履行了确保真实、面谈面签、充分调查的根本原那么，确保第一、第二还款来源真实、合法、有效，资料信息齐全、完整、准

19、确、一致，充分揭示信贷风险，做出明确调查结论。授信调查 尽 职切实履行了确保真实、面谈面签、充分调查的根本原那么确保第一、第二还款来源真实、合法、有效资料信息齐全、完整、准确、一致充分揭示信贷风险，做出明确调查结论授信调查尽 职 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法3、主要内容 对责任人的界定按照以下规定： 主办客户经理为第一责任人，负有直接责任。 协办客户经理、平行作业人员、支行私人部经理、支行主管行长或行长为相关责任人。 根据经办人员的未尽职行为、影响程度、是否存在主观违规及造成的风险严重程度等情况，将未尽职情况分为特别严重、严重、一般三种类型，并予以不同的

20、处分措施 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法1、存在违法、违纪的情况。2、存在道德风险的情况。例如：勾结合作机构、伪造贷款资料、3、未履行面谈面签等授信调查的根本尽职要求，造成虚假业务发生。4、因贷前调查不实，存在应发现而未发现重大风险等未尽职行为，造成系统性风险发生的情况遇国家政策调整、经济危机或不可抗力等客观因素导致的系统性风险除外。例如：楼盘工程因开发手续不全、违规开发、而导致出现楼盘烂尾的系统性风险1、存在违反外部监管机构以及总行政策、制度、管理方法但未造成实质风险的情况。例如：未履行面谈面签、未执行监督支付等。2、因贷前调查不实，存在应发现而未发现重

21、大风险等未尽职行为，而导致个案出现潜在性风险的情况。例如：还款来源不实、抵押物评估价格虚高、导致业务中存在风险隐患的情况。3、未严格按规定流程进行操作，而导致个案出现潜在性风险的情况。例如：未按要求落实贷款批复条件等、但后期经过弥补未发生实质性风险的情况。4、其他由于授信调查未尽职而导致我行信贷资产存在风险的情况除特别严重、严重问题以外的其它问题 未 尽职类 型特别严重严重一般 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法1、立即取消经办人员业务经办资格。2、对于符合?中国光大银行问责管理方法?规定的问责情况，管理部门可将违规事实的相关材料移交纪检监察部门，对相关责任人

22、予以问责。1、第一次予以警告或者经济处分2、如果累计发现两次者，须暂停经办人员的业务经办资格至少1个月同时给予经济处分并责令其对零售授信业务的相关政策、制度、管理方法等进行重新学习，在经分行零售授信管理中心考核合格前方可重新上岗。3、如果累计发现三次者，取消经办人员业务经办资格。4、对于符合?中国光大银行问责管理方法?规定的问责情况，管理部门可将违规事实的相关材料移交纪检监察部门，对相关责任人予以问责。 分行自行制定 处分措施特别严重严重一般 版根本制度的修订要点第九章 个案授信调查管理方法授信调查尽职管理方法3、主要内容 免责条款对同时满足以下情况的，可给予免责或局部免责。一遵守外部监管政策和总行政策、制度、管理方法，无违规、越权情况。二严格执行?个案授信调查管理方法?、?政策例外管理方法?和?个人房屋按揭类贷款业务工程额度审批管理方法?等政策、