汽车保险基础知识

1、汽车保险与理赔(l pi)共七十九页无时不在，无所不有(w su b yu)的风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失(snsh)在500600亿元之间，平均每天都要因此而损失(snsh)个多亿 。 2003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有160万亩耕地受灾，倒房4.6万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。共七十九页广东(gung dng)揭阳特大交通事故事故：广东大巴高速上与豪车相撞侧翻 已致6人死亡时间：2015年8月24日15时24分地点：沈海高速公路惠来段伤亡：6人死亡 42人受伤（其中，5人重伤）共七

2、十九页事发现场(xinchng)共七十九页宁通高速(o s)扬州段发生重大交通事故 2008年8月26日12时20分，一辆从南京开往盐城大丰的大客车在行驶到宁通高速公路扬州段芒稻河大桥时，穿越高速公路中间(zhngjin)隔离带，撞到桥护栏后翻到桥下，造成客车上7人死亡，多名乘客受重伤。 共七十九页共七十九页共七十九页共七十九页共七十九页共七十九页第1章 汽车保险基础知识共七十九页1.1 风险(fngxin)与保险第一节 风险概述(i sh)第二节 风险管理第三节 风险、风险管理与保险共七十九页第一节 风险(fngxin)概述一、风险的概念（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学

3、等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性当损失机会或概率为或时，有风险没有(mi yu)？、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性共七十九页（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于

4、个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁(sn hu)和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。共七十九页2风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接(jin ji)的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动

5、，人或物本身共七十九页3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失(xiosh)，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。共七十九页风险、风险因素(yn s)、风险事故及损失之间的关系风险(fngxin)因素风险事故损失自然风险因素道德风险因素心理风险因素 自己的 财产风险财产 他人的 责任风险 他人的人身 自己的 人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人

6、身 伤 害额外费用损失收 益 损 失责 任 损 失风险风险共七十九页（三）风险(fngxin)的分类1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象(xinxing)所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险共七十九页经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供

7、求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变(gibin)而威胁人们的生产与生活的风险共七十九页 2.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是(jish)损失。投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。共七十九页 3.依风

8、险产生(chnshng)的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险。发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。共七十九页4.依

9、损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险特定风险是指风险的产生及造成的后果(hugu)只与特定的人或部门相关的风险共七十九页5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入(shur)能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡

10、，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。共七十九页 6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风险和巨额风险巨灾风险是指风险事故发生殃及(yn j)的范围巨大的风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险共七十九页二、风险(fngxin)的特征 (一) 风险的客观性 风险不以人的意志(yzh)为转移，是独立于人的意识之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的正是风险的客观

11、存在，决定了保险的必要性共七十九页(二)风险的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风险风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展(fzhn)的可能(三)风险的社会性风险与人类社会的利益密切相关风险是一个社会范畴，而不是自然范畴没有人，没有人类社会，就无风险可言共七十九页 (四) 风险的不确定性风险及其所造成的损失(snsh)在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上

12、的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。共七十九页 (五)风险的可测定性运用统计方法去处理大量相互独立(dl)的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础(六)风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化共七十九页三、风险(fngxin)成本 风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济(jngj)利益的减少

13、。损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用共七十九页一生风险事故(shg)概率 风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器(wq)的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车

14、祸 15000每年都可能遇到的风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 114000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000被刺伤致死 160000共七十九页一生风险事故(shg)概率风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸(chhu) 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 135

15、0000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000每年都可能遇到的风险事故 发生概率死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000一生中可能道遇到的危险有共七十九页第二节 风险管理一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄19551964年间，诞生了现代风险管理：1953年通用变速箱厂火灾5000万美元大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而

16、来的1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品（二） 风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律(gul)和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。 共七十九页二、风险管理的程序 （一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在(qinzi)的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在(qinzi)的和客观存在的各种

17、风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。 （二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度 （三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 共七十九页 （四）选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故

18、和扩大损失的各种条件财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 （五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益安全保障/成本(chngbn) 对策减少的损失 / 所需费用机会成本(chngbn) 共七十九页三、风险(fngxin)的度量 （一）风险单位及其划分 1.风险单位的定义 风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。 2.风险

19、单位的划分（1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为(zuwi)一个风险单位。（2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。（3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。共七十九页(二) 衡量风险的几个(j )指标损失机会 ， 损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围

20、内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目的风险单位可能 （或实际） 发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模(gum)大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。 通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。 从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。共七十九页最大伤害事故小伤害事故无伤害事故工业(gngy)伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图1次300次30次共七十九

21、页损失平均值，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2xn，则损失平均值为： 方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能(knng)结果的适用性。计算公式为： 方差：标准差，就是方差的平方根。标准差： 在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。 方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏离程度。变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系，从而反映离散程度。 计算公式为

22、： 变异系数给出了一个风险的相对值。 变异系数越小，损失分布的相对危险就越小。共七十九页四、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标 损失前目标是指通过风险(fngxin)管理消除和减少风险(fngxin)发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。 共七十九页五、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质(shzh)是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程

23、度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散和抑制 共七十九页避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动(zhdng)放弃或改变该项活动的方式避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法避免方法的采用通常会受到限制共七十九页预防损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采

24、取的处理风险的具体措施目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率分散分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的分散风险是通过兼并、扩张、联营(lin yn)，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术共七十九页（二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式(fngsh)，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自

25、我承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风 险的方法会因风险单位数量的限制或自我承受能力 的限制，而无法实现其处理风险的功效 共七十九页（二）财务型风险管理技术(jsh) 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移财务型非保险转移，是通过外 部资金来支付可能发生的损 失，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过 购买保险将可能发生

26、的损失 转移给保险人承担，以确定 的支出换取不确定的损失。共七十九页第三节 风险、风险管理与保险(boxin)的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展(fzhn)是保险发展(fzhn)的客观依据 二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 共七十九页合作(hzu) 共赢共七十九页1.2 保险(boxin)概述第一节 保险的概念第二节 保险的构成要素第三节 保险的职能(zhnng)与作用共七十九页第一节 保险(boxin)的概念保险的含义（经济角度、法律角度） 经

27、济角度：保险事分摊灾害(zihi)事故的一种方法。保 险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。共七十九页保险(boxin)的含义 法律角度：保险是通过合同的形式(xngsh)，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。共七十九页保险与类似经济行为(xngwi)的区别与联系保险与自保 性质不同保险为多数经济单位的集合，

28、各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果(rgu)自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。 基金的处理方式不同 投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能 收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与 以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。共七十九页保险与储蓄所得不同储蓄所得是其本金(bnjn)及利息；保险所得是不定值性质不同保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自

29、助行为保险与类似经济行为(xngwi)的区别与联系用途不同保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。共七十九页保险的构成要素保险的构成要素主要(zhyo)包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）保险的前提要素是危险的存在（2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）保险的功能要素是损失补偿第二

30、节 保险的构成(guchng)要素共七十九页以保险(boxin)的实施方式划分自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行(shxng)的保险，也称法定保险。保险的分类共七十九页按保险(boxin)的性质分类商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任(zrn)，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 共七十九页社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的

31、物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通(ptng)保险的技术而开办的一种保险。共七十九页按照保险(boxin)保障的范围分类1财产保险这里(zhl)是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来约定。共七十九页按危险转移(zhun

32、y)的方式划分1原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系(gun x)，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。 2再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。 共七十九页3 共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照(yzho)各保险人承担的金额比例分摊。4重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行(jnxng)投保就构成了重复保险。

33、共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。 共七十九页共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系(gun x)是横向的：甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事人之间的关系(gun x)是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人共七十九页按承保(chn bo)的客户分类1个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义(mngy)购买保险单。2团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同

34、，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3企业事业单位保险它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障共七十九页按承保的危险(wixin)分类1单一(dny)危险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。2 综合危险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。3一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。共七十九页按保险金额的确定(qudng)方式分类定值保险保

35、险双方事先(shxin)约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。共七十九页分散风险、 均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济(jngj)补偿、 组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付第三节 保险的职能(zhnng)与作用保险的职能共七十九页保险在微观经济中

36、的作用1）促进企业及时恢复生产2）促进企业加强经济核算3）促进企业加强风险管理4）有利于安定人民(rnmn)生活保险(boxin)的作用保险在宏观经济中的作用1）为国家建设积聚资金2）推动科学技术向现实生产力转化3）保证了国家的财政平衡和信贷平衡4）增加外汇收入，增强国际支付能力共七十九页1.3 汽车保险与经营(jngyng)汽车保险：以汽车本身及相关利益为保险标的的一种不定值的财产保险。保险标的：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车以及(yj)特种车。实际更名：机动车保险。共七十九页中国(zhn u)汽车保险市场与经营严格说来，中国汽车保险业可追溯到20世纪80年代。但直到20

37、06年7月，中国保险监督管理委员会（保监会）才正式(zhngsh)颁布机动车交通事故责任强制保险条例，要求所有车主购买交强险，真正拉开中国汽车保险业的发展序幕。在此之前，汽车保险市场规模小，结构松散，仅占非寿险保险市场的一小部分。在引入交强险后，730万辆汽车立刻加入了汽车保险市场，迅速推动保险市场发展，并演变至今天的格局。共七十九页交强险的引入大大刺激了自愿保险市场的发展。强制保险不但改变了消费者的期望，同时也为保险公司进入市场提供了契机。2007年，保监会出台了针对自愿保险的商务车险条例。该险种覆盖了交强险未涉及的多类风险，包括车上座位责任险和车辆损失(snsh)，盗抢险等。商务车险的条例

38、规定了四类保险项目，以及其中相关保费，赔率及具体的项目内容。共七十九页中国汽车保险行业呈现高度集中的态势。三大主要的汽车保险公司：人保，平安，太保占有量超过市场的三分之二。前十家车险公司的销售额接近整体市场销售额的90%。由于2012年的政策调整，外资(wiz)车险公司才加入了交强险市场，因此，在2011年，外资(wiz)车险的整体市场占有率仍很低，仅占0.5%。共七十九页共七十九页尽管市场经历了多年的快速增长，但汽车保险仍很难赢利。直到2011年，排名前三的企业才实现了盈利；但是，由于竞争的日益加剧和监管政策的变化，大部分企业仍缺乏持续性的盈利能力。快速增长带来的前期投资和实际业务的盈利不足

39、使得偿付能力成为众多保险公司面临的一大难题。在过去几年中，一些车险公司已经采取了次级债务发行和保费分摊的方式，缓解(hun ji)短期的资金难题。然而，许多保险公司仍面临着中长期资金不足的问题。共七十九页共七十九页除去被视为主要的销售渠道的销售代理之外，保险公司也一直在探索其他的销售模式，如直销，电话销售，网络销售等。新的销售渠道有望在获取(huq)市场份额和降低顾客购置成本上发挥作用，从而进一步提升整体收入并分摊成本。共七十九页主要险种(xin zhn)分析机动车辆保险一般包括交强险和商业险。交强险全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险也是中国首个由国家法律规定实行的强