筹建成立小额贷款公司的可行性分析报告

1、关于筹建成立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性研究报告为支持农村建设，推动地点经济进展，依照中国银行业监督治理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）、中国人民银行、中国银行业监督治理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发2008137号）以及广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司治理暂行方法的通知（桂政发20094号）等文件精神，由广西贺州伟达矿业（集团）公司、薛金洪和商正作为主发起人，成立广西南宁大丰小额贷款有限公司筹备工作小组。筹备工作小组认真学习领会有关文件精神，对南宁市经济金融状况进行了细致调

2、研，并参考发达地区经验，就成立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性进行了周密论证。现将要紧情况报告如下： 一.拟设置地经济金融进展情况公司设置地拟在南宁市兴宁区XXX路XXX号，业务涵盖兴宁区所有区域。南宁市是广西壮族自治区的首府，位于广西南部，土地面积22112平方公里，市区面积6479平方公里。全市总人口659.54万人，其中农业人口409.87万人。南宁地理位置优越，处于中国华南、西南和东南亚经济圈的结合部，是环北部湾沿岸重要经济中心；面向东南亚，背靠大西南，东邻粤港澳，西接印度半岛，具有得天独厚的区位优势和地缘优势，是华南沿海和西南腹地两大经济区的结合部以及东南亚经济圈的连接点，是新崛

3、起的大西南出海通道枢纽都市。南宁市对广西沿海都市发挥着中心都市的依托作用，对华南、西南经济圈发挥着枢纽都市的连接作用，对东南亚各国发挥着中国前沿都市的开放作用。兴宁区，广西壮族自治区首府南宁的六个城区之一，南宁市的中心区域.是市中心老城区,三塘、五塘、昆仑镇3个镇和朝阳、民生2个街道,40个村委会(含3个农村社区),332个自然屯，城区总面积751平方公里,总人口31万人,其中农业人口12.3万人、3.22万户。兴宁区是南宁市最老的城区之一，也是都市的商贸中心区，辖区内商贾云集，商贸服务业十分发达。南宁市现存历史最久远的商业区，确实是现在兴宁区西关路、交易场一带。现在，西关路、交易场的生意照样

4、红火，唯一与过去不同的是，它们只是兴宁区发达的商贸服务业的一部分，它们与步行街、新华街、朝阳路等商业区一起，构成了这座都市的核心商业区朝阳商圈。进入21世纪，伴随着西部大开发战略的实施，兴宁区经济进展迅猛，兴宁区委、区政府因地制宜，提出了实现城区经济跨越式的“两区带动”战略，制定和落实一系列吸引投资、进展经济的政策和措施，城区经济连续多年保持两位数的增长速度，招商引资工作也是一年上一个台阶。鉴于市中心部分属于传统商业区，历史久远，但基础设施落后，制约了第三产业的进一步进展，城区政府积极结合都市建设“136”工程，大力推进旧城改造工作，引进外来企业和资金进行都市建设，通过不懈的努力，近年来，先后

5、有南宁万达商业广场、新朝阳商业广场、金朝阳、太阳广场、金之岛广场等重要商业地产建成交付。基础设施的改善，使得兴宁区原有的区位优势更得以体现：密集的人流、物流、信息流，极短的市场培育期，吸引了众多知名商业企业落户兴宁区。在第二届中国东盟博览会开幕前夕，辖区内汇合了各种高档名牌的东博百货商场又盛大开业，而全面引进闻名的义乌小商品市场经营、治理模式、瞄准东盟市场的南宁金之岛义乌小商品商贸城也在紧锣密鼓地筹备中，朝阳商圈都市第一商圈地位更加巩固。除此之外，由交易场、民族商场、和平商场组成的“金三角”和辖区内众多的专业市场，更使得兴宁区的第三产业在南宁市占据了举足轻重的地位。2004年，行政区划调整前人

6、口仅17万人的兴宁区商品销售总额近100亿元，商贸中心区名不虚传。为了实现城区经济的持续进展，兴宁区把目光投向了从前被称作“非洲村”的东沟岭，作出了开发东沟岭新区的重大决策。这是南宁市第一个由城区负责规划、开发、建设的新区。在进行新区定位时，除了建设行政区、新的商贸区和商住区外，兴宁区把重点放在了新兴的被称作“第三利润源”的现代物流业。在新区规划中，北侧7000多亩土地被划为物流园区，命名为“南宁金桥物流园”。园区建设总投资超过30亿元人民币，建成后年销售额超过100亿元，年上缴税收10多亿元，它将凭借南宁连接西南、华南、中南三大经济圈，面向东南亚的独特优势，极大地增强南宁市对周边地区的经济辐

7、射力，更好地服务于中国东盟自由贸易区。现在，“金桥物流园”已成为南宁“中国东盟物流园”的重要组成部分，其中的子项目南宁快环建材装饰批发市场已建成营业；另一子项目金源国际汽车城已开工建设，其投资总额达7亿元，建成后年销售额约60亿元，成为广西乃至西南最大的汽车物流基地。在能够预见的今后，展现在人们面前的，不仅是一个商业发达、市场繁荣的兴宁区，还将是一个有着现代物流业强大辐射力的兴宁区。在进行都市中心区改造和东沟岭开发的同时，兴宁区依照行政区划调整后城区纵深增大的有利条件，把辖区内东北方三塘镇的重点城镇建设作为城区建设的又一个重点，而作为都市的脊梁的工业，被作为三塘重点镇建设的核心和重点。那个地点

8、，规划有兴宁区的工业集中区，面积达800公顷，以电子、服装、特种汽车及配件、新型建材四大重点产业起步，集中相关产业和配套产业，拉长产业链，以形成四大产业集群，到2010年，规模以上工业总产值预期超过30亿元。得益于国家西部大开发政策和重点小城镇建设的优惠政策，工业集中区一期所需土地差不多得到落实，一批规模大、技术含量高、市场前景好的工业项目差不多落户工业集中区，正陆续开工建设。随着都市基础设施建设和旧城改造工作的不断推进，兴宁区将以做强做优以朝阳商圈为中心的都市中心区为目标，引进知名商业、物业品牌和名店，巩固和强化朝阳商圈的地位，城区的商贸中心区将日新月异。随着友爱南路的打通，那个地点将建设一

9、座汇合东西方文化的精华，以小巧精巧为特色的商业地产澳门街。这是澳门迄今在广西最大的投资项目，总投资超过3亿元，用投资商何国锋先生的话讲：澳门街的建设，不仅仅是一个地产开发项目，它将在南宁澳门之间，搭建起一座经济交流和文化交流的桥梁。而在上海路济南路围合区，广西盛世基业房地产公司将和成都闻名的“荷花池”批发市场联手，运用现代电子信息、交易服务技术和现代治理，在此倾力打造第二个“荷花池”，成为兴宁区商品批发行业新的展示、交易平台和新的亮点。凭借着兴宁区优越的区位优势、建设中的可作为依托的物流业以及所面对的东盟宽敞的市场，合作双方信心十足。建设中的东沟岭新区，将接着本着“生态、绿色、环保”、“以人为

10、本”的理念进行开发。使之成为兴宁区以后的行政中心、物流中心、新的商贸中心和商住区。除建设中的物流项目和基础设施、房地产项目外，兴宁区将接着推出多个物流、商贸、房地产、服务设施项目，吸引开发商进行投资建设。在获得国家建设部 “中国人居环境范例奖”的基础上争创“迪拜国际最佳范例奖”。最终，这片昔日荒凉的土地将建设成为面积14.12平方公里，居住人口7.5万人，各类设施齐全的生态型新区，成为兴宁区新的经济增长点。以后的三塘镇区，规划面积达28平方公里，人口20万。除了接着做大、做强、做优工业集中区外，镇区还将按照“六区”工业区、物流区、专业市场区、行政文体区、及两个居住区、“三心”市级的公共活动中心

11、及两个居住区的配套商业中心、 “一带”南北向结合三塘河形成的景观绿化带、“一园”结合松柏水库布置的一个社区公园进行规划和建设。在镇区的九曲湾，将出现一座新型的住宅区嘉和新城，还将依托宝贵的温泉资源，建设具有民族特色的旅游、休闲、度假设施。今后的三塘，将成为南宁重要的卫星城。那个地点同样是投资的热土，孕育着希望和收获。1.经济进展情况2008年，南宁市全市生产总值1316.21亿元，增长14.5%，连续七年实现两位数增长；三次产业结构由上年16.34：34.18：49.48调整为15.44：34.65：49.91。财政收入191.17亿元，增长26.74%；全社会固定资产投资693.44亿元，增

12、长23.78%；全部工业总产值1050.62亿元，增长26.55%；社会消费品零售总额631.68亿元，增长22.51%；外贸出口15.86亿美元，增长56.54%；外商实际投资2.52亿美元，增长35.65%；区外境内实际到位资金202.59亿元，增长29.84%。城镇居民人均可支配收入14446元，增长19.95%；农民人均纯收入4001元，增长15.58%；居民消费价格总水平上涨8.4%；人口自然增长率8.46 。工业经济繁荣进展。南宁市全部工业总产值完成超千亿目标，完成全部工业总产值418亿元，增长34%，占全市工业总产值的39.79%。工业园区成为我市工业进展新高地。全市拥有规模工业

13、企业952家，其中超亿元企业达170家。超亿元企业实现工业产值562.81亿元，占全市工业总产值的72%，拉动全市工业增长23.78个百分点，增长贡献率达65.85%。超亿元企业已成为我市工业经济进展的重要助推器。从企业累计生产情况，产值超5亿元企业13家，超10亿元企业4家，超20亿元企业3家。其中广西电网公司南宁供电局、广西中烟工业公司南宁卷烟分厂及南宁糖业股份有限公司始终位居前三。支柱行业推动工业快速进展。2008年，南宁市农副食品加工业、电力热力的生产和供应业、化学原料及化学制品制造业、非金属矿物制品业、烟草制品业、造纸及纸制品业、医药制造业、电气机械及器材制造业、有色金属冶炼及压延加

14、工业、塑料制品业等十大工业行业的工业总产值均超过20亿元，完成的工业总产值占全市工业总产值的比重达72.15%，拉动全市工业增长23.07个百分点。支柱行业推动工业加快进展。农副食品加工业、电力热力的生产和供应业、化学原料及化学制品制造业、非金属矿物制品业、烟草制品业、造纸及纸制品业、医药制造业、电气机械及器材制造业、有色金属冶炼及压延加工业、塑料制品业等十大工业支柱行业的工业总产值均超过20亿元，共实现工业总产值483.23亿元，占全市工业总产值的72.15%，拉动全市工业增长23.07个百分点，增长贡献率达67.62%。农业稳步进展。粮食增产，产业结构优化。粮食总产量突破两百万吨，达201

15、.8万吨，创历史新高。农村生产生活条件改善。农村基础设施建设步伐加快。县域经济稳步进展，实现了农业增产、农民增收、农村稳定。兴宁区经济进展情况：2008年，城区实现地区生产总值64.06亿元，同比增长17.2%；财政总收入完成14.17亿元，同比增长27.43%；农业总产值7.01亿元，同比增长10.73%；工业总产值完成38.7亿元,同比增长26.84%，其中规模以上工业企业完成总产值22.46亿元，同比增长30.54%；全社会固定资产投资完成25.42亿元，同比增长31.14%；社会消费品零售总额实现12.3亿元，同比增长20.19%；城镇居民人均可支配收入实现14834元，同比增长15.

16、52%，农民人均纯收入4305元，同比增长11.03%。工业飞速进展。三塘工业集中区建设有实质性进展。入区主干道松柏路一期和兴工路一期已建成通车，入区供水、电管网已完成；已有嘉捷特种汽车及零部件生产一期项目、兴典混凝土项目及金恒丰出口包装箱生产一期项目入区建设；二期入区的7个项目用地指标已完成申报工作，三塘镇南区一期和北区操纵性详细规划已获市政府批准。工业重点项目建设顺利推进。金汇通混凝土有限公司等8家企业与市经委签订了“千亿工程”责任状。嘉捷特种汽车及零部件生产、振宁西南薄板钢管生产、兴典混凝土、金恒丰出口包装箱生产及广西印务中心续建工程等项目被列为南宁市“百项工业项目大会战”项目，已完成投

17、资1.54亿元。服务企业工作卓有成效。健全了城区领导联系企业（项目）机制，先后组织走访城区重点企业20多家，积极为企业排忧解难，鼓舞扶持企业做大做强。2008年，城区新增工业企业20家，新增规模以上工业企业11家，其中亿元企业2家，为辖区企业争取技改贴息和支持企业技改资金464万元，积极为新建企业申报进入南宁绿色通道。区属集体企业改制有新突破。取得了市政府对城区26家集体企业进行整体改制的政策。已完成制镜厂、锅炉维修厂、包装厂等7家集体企业兼并工作，正进行土地收储、盘活等相关工作。2008年我市规模以上工业多数行业生产保持增长，但增速普遍回落。全市36个规模以上工业行业大类中，有33个行业增长

18、，3个行业下降，其中六大重点工业行业产值增速比上年有不同程度的升降：农副食品加工业 累计完成产值177.89亿元，比上年增长29.51%，增速比上年回落2.36个百分点；电力、热力生产供应业 累计完成产值82.82亿元，比上年增长19.15%，增速比上年回落4.43个百分点；化学原料及化学制品制造业 累计完成产值71.63亿元，比上年增长20.03%，增速比上年回落9.05个百分点；非金属矿物制品业 累计完成产值56.79亿元，比上年增长22.01%，增速比上年回落9.29个百分点；造纸及纸制品业 累计完成产值44.95亿元，比上年增长27.25%，增速比上年上升5.09个百分点；烟草制品业

19、累计完成产值41.13亿元，比上年增长12.46%，增速比上年回落16.78个百分点。新农村建设稳步推进。农业产业布局和产业规划进一步完善。按打算完成第二次全国农业普查工作，城区按照“一村一品”的要求，编制了37个行政村（社区）的农业产业进展规划和128个村（屯）新村规划。积极推进土地合理流转，在五塘镇坛白坡等4个村（坡）进行了土地流转试点，通过加快农村产业化经营，带动了3650户农民致富。农业产业结构进一步优化。完成粮食种植面积17.28万亩，粮食产量5.02万吨，蔬菜种植面积12.03万亩，蔬菜产量13.72万吨，新造林面积544.3公顷。超级稻、蔬菜种植规模不断扩大，水产畜牧养殖效益不断

20、提高，水产畜牧业总产值占农业总产值的44.67。新农村建设扎实推进。农村道路、水利、生态能源、教育文体、医疗卫生等新农村试点项目已开工653项，超打算5项，完工651项，超打算3项。累计完成投资13363万元，完成打算投资的107.19。通过两年的试点工作，农村路网已差不多形成，水利主渠道差不多硬化，村级教育、文体、卫生设施普遍得到改善，受益群众达11.8万人；五塘镇四六村整村扶贫开发工作扎实推进，各项建设项目差不多完成。农业科技创新能力得到新的提升。城区投入65万元组织培训农民8540多人次，培育科技示范户345户；结合农业产业结构调整，投入90万元建设了花卉苗木、无公害蔬菜、中草药种植等多

21、个示范点；全面推广超级水稻、良种玉米等15个新品种，苦瓜套袋和水稻、玉米免耕栽培等8项新技术，农业科技贡献率达到48.5，农业机械综合作业率达到45.3%以上。现代物流业进展迅速。朝阳商圈作为广西第一商圈的地位得到巩固。朝阳商圈建设步伐加快，广西第一商圈的地位得到巩固，配合市商务局完成了朝阳商圈业态调整规划编制，盛世联邦广场部分商铺建成销售，绿都商厦全面进入预售，交易场二期成功出让，朝阳商圈的硬件设施日趋完善，将吸引更多商家到朝阳商圈置业经营。市场经济秩序进一步规范。积极配合市有关部门开展酒类流通专项整治、食品安全工作、屠宰检查工作、治理商业贿赂专项工作等一系列活动，坚决打击取缔假冒伪劣产品，

22、指导关心企业做好申办商贸流通网点备案和22家企业进行外贸经营备案登记工作，市场经济秩序明显好转。商贸活市百亿工程进展顺利。金源国际汽车城等11个商贸活市百亿项目总投资达2亿元，澳门街已顺利开工。接着实施“万村千乡”工程，已设立16家“农家店”，有力促进了城区商贸业的进展。物流园建设稳步推进。依托东沟岭新区及昆仑大道经济带建设，进展现代物流业，金桥农产品批发市场一期工程已开工建设，东盟川桂国际物流园项目、玉柴南宁国际物流中心项目已进入征地时期。旅游业蓬勃进展。九曲湾温泉和嘉和城温泉谷旅游项目成为南宁市旅游热点，年接待游客84万多人次。招商引资工作取得新成绩。积极开展推进招商引资项目“大兑现”工作

23、，落实重点项目兑现责任制，嘉和城二期、澳华花园、盛世联邦广场等8个招商引资重大项目顺利推进；完善了招商引资工作网络，建立了招商引资工作信息传递、引进服务、后期治理网络系统，组织参加重大经贸招商活动，全年共引进企业（项目）65个（内资企业项目61个，外资企业项目4个），合同引进内资36.2亿元，新批合同外资3012万美元。实际到位内资15.52亿元，实际利用外资2176万美元。认真做好承接东部产业转移工作，筛选了3个项目作为重点进展方向报市政府审定。 2.兴宁区金融进展情况兴宁区现有工行、农行、中行、建行、农村信用社和邮政储蓄多家金融机构。然而，这些金融机构为该地区微小企业和农户提供的金融服务确

24、实有限的。能够讲，兴宁区长期以来只有农业银行和农村信用合作社两个系统的金融机构对农户从事房贷业务，且其他商业银行关于微小型企业、“三农”进展的支持也是“蜻蜓点水”，微乎其微。具体表现如下：农户需求情况。进展程度不同的区域，农户金融需求是不同的。兴宁区的农村绝大多数农户的金融需求是存款、贷款、保险等诸方面。首先，兴宁区农户存款需求差不多得到满足。调查发觉，90%以上的农户存款定期在一年以上，用途要紧是供子女上学、建房、婚丧嫁娶和养老防病，而为购买化肥、农药等生产资料投资所进行的存款并不多。同时，我们筹建小组在调查中还发觉，兴宁区个不地点等地点没有一家金融机构，当地农户不讲贷款，就连存取款都极为困

25、难。其次，兴宁区绝大多数农户购买农资、农用机械、子女教育、治病、种养和进展工商业迫切希望得到农村金融部门的信贷支持，因向亲友借款金额小、人情大，向其他人借款利息高、家庭收入低，还款难。农民工返乡创业需求。农民工“回流潮”是当前经济社会进展的一个新现象。返乡创业人员素养相对较高，目前已成为新农村建设的主力军。然而，部分农民在回乡创业过程中，往往出现资金不足、结算不便等实际问题，需要农村金融部门提供有力的金融支持。小企业需求。调查表明，目前兴宁区农村没有大、中型企业，但小企业却有许多，这些小企业对农村金融服务的需求，要紧是信贷需求。希望通过借取金融机构贷款。近年来，兴宁区农业主导产业进展态势良好。

26、目前，许多乡镇、街道出现了公司+基地+农户的新型农业产业化主体模式。部分公司由于市场预测还不明朗，又缺乏抵押、担保，因此专门难取得县域金融机构的信贷支持。新农村建设需求。村容整洁是中央对社会主义新农村建设的一项具体要求和目标。据调查，兴宁区为了加强新农村建设，以“三清（清垃圾、清淤泥、清路障）三改（改路、改水、改厕）一拆（拆除空心房和破旧烂厕）一分（人畜禽分离）一绿（村庄绿化）为切入点和着力点，着力改善农村生活条件，改善村容环境，实现村容整洁。据预测，兴宁区要差不多实现村容整洁目标最少需要8亿元以上资金。为此，我们筹建小组认为，在加大各级财政对小城镇建设的引导性投入外，还需要金融机构包括小额贷

27、款公司给予一些中长期信贷以加强其基础设施建设，从而为其提供中长期信贷服务。此外，农村小城镇建设迫切希望得到金融的信贷支持。兴宁区农村金融服务中存在的问题：一是农村金融服务体系不完善。据调查，兴宁区目前农业进展银行这家政策性金融机构，机构设置较少，滞后于兴宁区农业农村经济进展，支农业务要紧落在农村信用社身上，出现了“一农支三农”的现象。但在调查中发觉，兴宁区个不农村信用社机构也有被撤销现象，农户为了进展生产、种养等需要资金得不到金融机构的充分支持，个不地点成了被金融遗忘的角落。由于农村金融服务体系不完善，在一定程度上阻碍了农村小康社会的建设步伐。二是信贷投向远离“三农”。农行自实行商业化经营以来

28、，兴宁区农行以追求自身效益为目标，不断调整经营策略和信贷投向，把大量资金投放在区域优势产业上。同时，撤销乡镇营业机构和区域低效营业网点、精简富余人员，加大不良贷款清收力度，致使涉农贷款逐年减少。此外，目前兴宁区唯一承担支农责任的农村信用社，也为了做强做大资产业务，不断地调整信贷结构，撤销部分农村低效网点，在区域增设营业机构，花大量资金装修网点，同区域四大国有银行争抢金融资源和客户资源，并把乡镇组织的大量资金抽走，用于支持当地招商引资企业、区城基础设施建设、中小企业和个体工商户等客户上，加剧了“三农”进展所需资金供求矛盾，小额农户贷款占比明显低于其他行业贷款。三是区域资金外流严峻。邮政储蓄只存不

29、贷，其汲取的资金全部流出。保险业分流区域资金不断增多，兴宁区财险和寿险两大传统保险机构保费收入大幅上升，且新设立和开办的保险公司或营销部又不断增加，从此看出，保险业分流区域资金数额较大。此外，当地民间出现投资热。据调查，兴宁区近年民间融资到贵州、云南、湖南等省投资开采煤、钨、铁等矿产资源的就达4.5亿元以上。此外，居民教育投资、债券股市、基金等也是分流区域资金的重要渠道。据调查显示：截至2008年末，该地区年贷款需求量超75亿元，特不是工业企业和中微小企业以及农民资金短缺特不严峻。就中微小企业以及农民来讲，其年贷款需求量就达28亿元，而金融机构在这一地区的2008年贷款余额不超40亿元，其中农

30、业银行和农村信用合作社两个系统的金融机构用于微小企业和农户年贷款余额不足9亿元，该地区总资金缺口超35亿元，微小企业、农民资金缺口19亿元。为此，微小企业、农户亟需生产进展资金扶持。依照上述数据，我们筹建小组聘请了专家对此进行了认真细致的分析预测，可得如下结论：综上所述，就兴宁区35亿元的经济进展资金缺口和19亿元的微小企业、农户资金缺口来讲，此放贷规模远远无法满足兴宁区微小企业、农户进展需求，更无法满足该市经济社会又好又快进展的需求。二. 筹建小额贷款公司的可行性和必要性小额贷款是国际公认的关心贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及

31、知识等，小额信贷在我国进展一直比较缓慢。从农村小额贷款的整体实施情况看，由于一些地点政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地点仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差专门大，尤其是大额资金专门难回流农村。1.农民关于小额信贷的需求中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此，要改善城乡二元经济结构，要解决农村、农业、农民的问题，就要从农民在整个资金运转中最迫切的需求入手。农村社会资金流失严峻，大量存款都集中到都市，造成农村资金严峻短缺。资金短缺

32、是制约农村经济进展的重要阴力，也是许多进展中国家与地区农业进展的重要问题。南宁市与全区、乃至全国其它地点一样，农民贷款都有供需困难，发放回收，风险防范等方面的许多问题，破解这些困难和问题要小额贷款公司为“三农”服务，需要小额贷款公司对农村经济发挥杠杠和桥梁作用；同时，小额贷款公司应加强与金融界的交流，加强与金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信贷产品，实现信贷安全与农民致富的双赢。2. 微小企业和个体工商户关于小额信贷的需求南宁市微小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融

33、市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。在农村开发金融业务成本高、风险大，商业银行不情愿在农村开展更多业务。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及宽敞农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到专门大作用，然而数量太少，规模太小，又由历史和现实缘故，与三农需求形成一定的差距。农村信用社也在不同程度上存在着商业化、都市化的倾向。小额贷款公司有利于优化金融结构、推动金融创新，有利于强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，有利于拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，更有利于改善微小企业和个体工商户进展的金融环境。3.金融结构的不合理促使小

34、额贷款机构早日出现 近年来，南宁市的小额贷款规模尽管不断扩大，然而与“三农”迫切需求相比还存在专门大的差距。全市农业人口多，三农贷款的需求巨大，但农村金融服务落后，农民往往借贷无门。 在农村开发金融业务成本高、风险大，一般商业银行不情愿在农村开展更多的活动。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及宽敞农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到专门大作用，然而数量太少，规模太小，又由历史和现实缘故，与三农需求形成一定的差距。农村信用社也在不同程度上存在着商业化，都市化甚至合作理念的倾向。金融机构资金较充裕，治理和服务水平也在不断的提高，但并没有与“三农”进行理想的有效对接。

35、 扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融问题的有效途径。就三农需求总体而言依靠现有财政手段，政策性银行、国有商业银行、投资制商业银行、储蓄银行、农村合作银行，都不可能有效的解决农村金融可持续进展问题。而商业性的小额信贷公司以农村和都市地区微型和小型企业、农户以及个体工商户为服务对象，能够提高信贷资金使用效率，是对现有金融机构的有益补充。4.成立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性和必要性在市场经济条件下，各地在经济进展过程中，或多或少存在资金瓶颈制约，特不是“三农”和中小企业融资困难尤为明显。近年来，南宁市经济进展迅速，成功地发挥了辐射拉动作用，形成了以金融、商贸、房地产、饮食娱乐、信息

36、、旅游会展、物流等为代表的城区三产业迅速进展，构建了一批上档次、上规模、具有辐射功能的大市场，建成了大中小结合、功能齐全、服务配套、多层次、全方位的商品流通服务体系。2008年国内生产总值19亿元（其中第一产业增加值5.8410亿元，第二产业增加值10.2020亿元，第三产业增加值53.8189亿元），同比增长18.4%；财政总收入23.2719亿元（其中一般预算收入52998万元），同比增长27.95%；人均地区生产总值12742元；农林牧渔业总产值96934万元；工业总产值14.4882亿元；全社会固定资产投资完成额34.8303亿元；社会消费品零售总额106.1238亿元；固定资产投入施

37、工项目198个，实际利用外资额2481万美元，实际到位内资额213327万元；新增规模口企业6家，新增产值13290万元；都市居民年人均可支配收入16504元，同比增长14.78%；农村居民年均纯收入3975元，同比增长11.37%。城区财政总收入名列全区第一。社会经济进展势头迅猛，社会政治持续稳定，人民安居乐业。 2008年，南宁市兴宁区实现地区总产值81.2亿元。辖区内有130多家工业企业，2100多家商业企业。星湖路电子科技一条街、东葛路通信产品一条街、七星路名牌服装一条街、桃源路休闲娱乐一条街、双拥路特色饮食一条街、仙葫美食一条街等特色街和五象广场商业圈。近年来，该区在服装、电子、通讯

38、、农产品加工等产业蓬勃进展。特不是，兴宁区农业进展实现品牌化、产业化、生产基地化，形成了“公司+基地+农户”的农业产业化经营新格局。特色经济作物种植业进展生机勃勃，扶持和推广超级稻，建立了无公害葡萄园、西甜瓜生产示范基地和食用菌生产基地，打造了“刘圩香芋”等品牌，实现一镇一品牌；养殖业兴盛，开发多种家禽家畜养殖。以上资料能够看出，该区的农户大部分从事养殖业及经济作物种植上和设施农业生产上，农民在生产进展上急需资金，该地区资金缺口极其严峻。目前，该地区长期以来只有农业银行办事处和农村信用合作社两个金融机构为农民进展提供资金扶持，远远满足不了该地区工业、农业和人民生活进展的资金需要。特不是，该地区

39、每年近300亿元的资金缺口，为南宁市经济社会进展阻碍严峻，同时也为拟成立的兴宁区汇金小额贷款股份有限公司提供了宽敞市场。为此，在该地区设立广西南宁大丰小额贷款有限公司，将进一步充实和完善南宁市地区的融资平台，为区域经济进展注入新的活力，一定程度上缓解该地区资金需求压力，具有紧迫的现实意义和重要长远意义。三.市场前景分析南宁市兴宁区后续产业培育步伐加快，农民证满腔热情地调整产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据调查了解，前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至1万至5万元，农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。在这次抽样调查的20户农户中：单户资

40、金需求在1万元以内的有6户，占比30%；资金需求2至5万元的有10户，占50%；5万元以上的有4户，占比20%。在农户家庭总收入中，种植业收入占到45%，养殖业收入占13%，劳务输出收入占25%，退耕还林资金收入占11%，其他个体经济收入占6%；家庭各项支出中：日常生活费用占20%，化肥农药等生产资料费用占18%,学生学费支出占33%，购买口粮支出占6%，偿还各类债务支出占18%，家庭其它支出占5%。近日，我们还组织人员分不抽样调查了南宁市兴宁区内农户贷款需求情况。抽样调查显示，南宁市兴宁区内农业人口16.6万人、近6.2万户，有贷款需求的为4.9万户，资金需求为2-5万元的为2.8万户，5万

41、元以上的为1.4万户（要紧从事养殖业、经济作物生产和设施农业等方面）。从南宁市农户贷款的发放情况看，与信用社有贷款关系的农户只占农户总数27%，户均贷款余额16000元。此外，我们还对南宁市兴宁区的微型企业和个体工商户进行了调研：注册100-500万元的企业有830多家；注册50万元以下的企业为2600多家；个体工商户为2.1万户；微型企业有贷款需求的占65%，需求资金在30万-200万之间；个体工商户有贷款需求的占78%，需求资金为10万-20万，这些个体工商户包括了几个专业市场的个体工商户。小额信贷的长远进展：其一，小额贷款公司将迎来更大的进展和政策扶持。据悉，内蒙古自治区的小额贷款公司差

42、不多获得了减免公司所得税的政策优惠。其二，小额贷款公司的融资限制进一步宽松。其三，小额贷款公司拥有宽敞的同业合作前景。总之，拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司以服务农民创业和微小型企业进展为目标，农村小额贷款在南宁市兴宁区将拥有长远的进展前景。四.以后3年业务进展打算（一）进展战略和目标 拟实行商业化运作，以切实可行的经营策略和灵活的商业运作模式，制定行之有效的商业运做机制；在治理上要与国际金融运作接轨，学习和借鉴德国IPC公司专家微贷款治理的先进理念和技术，结合本地实际，制定全新的小额贷款业务流程和工作机制，不断进展现代货经营网点，使拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司成为同行业企业的领头

43、羊。依照中国银行业监督治理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）第六条的规定：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行治理暂行规定规范改造为村镇银行。（二）经营机制拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司将实行“以人为本”的经营机制，实施可预期、可持续的经营策略，采取差异化的竞争策略，创新信贷产品，促进自身进展。1.经营理念：拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司将按照“规范、便捷、服务、共赢”的经营理念，坚持走规范经营、稳健进展之路，立足为“三农”服务，即为农户、农业和本地区农村经济服务，不断拓展适合“

44、三农”和中小企业需求的金融业务，充分发挥小额贷款的支农、支小作用，对农户、农业和农村贷款应优先发放，酌情发放非农户贷款和其他行业贷款，支持重点骨干企业和个私民营经济，做到“高效、灵活、分散”，推动地点经济社会繁荣进展。2.贷款利率：据央行研究局副局长、小额信贷试点专题工作小组副组长焦谨璞介绍，中国目前的民间贷款利率在16到18之间。央行规定，试点地区小额贷款公司的利率不得低于法定贷款利率的0.9倍和超过法定贷款利率的4倍，按现在的银行贷款基准利率(一年期为5.31%)计算如下，5.31%4=21.24%。为此，我们的利率应操纵在年15-25%。3.人才招聘： 面向社会招聘人才，按公司先期工作需

45、要：拟招聘总经理一名、风险部、信贷部、会计部经理各一名，这4名人员必须是有从事过相关金融工作经验的专业人员。（二）目标市场 拟成立小额贷款公司的资金投放以南宁市地区为资金投放范围，以农业、农村经济为要紧目标市场，以地区内农户、种养殖加工户（场）、商业网点及各类商贸企业、各种专业个体经济组织、小型及微型加工制造企业为资金投放对象。（三）资金投向 （1）农户小额信用贷款（授信）:农户小额信用贷款是指公司以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用人民币贷款的业务,能够采取“一次核定、随用随贷、余额操纵、周转使用”的治理方法。 （2）信用担保贷款（亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷

46、款）：是指以具有一定经济能力的担保人担保的小额人民币贷款业务。 （3）抵押贷款（房产、汽车、设备等）：是指借款人或担保人以房产、汽车、设备作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。申请抵押贷款可用下列财产作为抵押物： 1.抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 2.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； 3.抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； 4.抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产； 5.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； 6.依法能够抵押的其他财产。 （4）质押贷款（存单、有价证

47、券等）是指借款人或担保人以未到期的定期存单、国库券、债券等有价证券作质押，从公司取得一定金额的贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务 （5）货款结算权抵押贷款：是指借款人或担保人以未结算的货款作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务（该贷款应取得未结算的货款的欠款人的书面同意以该笔未结货款作为贷款的抵押担保）。 （6）经营权抵押贷款：是指借款人或担保人以经营权作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务（该贷款应取得与经营权相关的个人或者单位的书面同意，如：房屋出租人、市场治理委员会等）。 （7）三户或多户联保贷款: 是指若干借款人自愿组成

48、一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向公司联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向贷款公司申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，贷款公司藉此发放一定额度金额的贷款业务。 （8）库存抵押贷款：是指借款人或担保人以库存物资作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。 （9）商业助学贷款：是指公司按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间差不多生活费的商业贷款业务。（10）托付贷款：是指托付人提供资金，由公司（即受托人）依照托付人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款业务。（四）业务规模及资产组合业务规模：拟成立的

49、广西南宁大丰小额贷款有限公司将在第一年打算打算放款2000万元，在第二年打算放款2300万元，第三年打算放款2500万元。资产组合：拟成立公司预将注册资本金的70%用于农户小额信贷，其余30%用于各类中微小企业信贷。（五）盈利能力预测日前，我们派有关人员到山西省考察了小额贷款公司。山西平遥县的“晋源泰”“日升隆”两家小额贷款公司于2005年12月27日同一天挂牌，2006年2月正式对外开办业务，至今已是2年有余。截至2006年底，两家小额贷款公司累计发放贷款695662万元，累计收回246930万元，余额448732万元；贷款户736户，其中农户贷款率为8169。06年1月份，两家公司的贷款治

50、理均实现了“三个百分之百”：正常贷款100，贷款回收100，利息回收100；不良贷款率为零。到2006年末，两家公司新增贷款占到当地全县金融机构新增贷款的2518，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润27912万元。运行一年来，在全国5个试点县中领先挂牌的平遥县交出了一份中意答卷。此外，2006年8月日升隆公司同意一笔托付资金500万元，月利率千分之七点五，期限半年；2006年12月，晋源泰公司汲取一笔托付资金350万元，年利率百分之八点四，期限一年。目前，两家小额贷款公司运营情况良好。依照山西小额贷款公司的盈利情况,我们对拟成立的广西大丰小额贷款有限公司盈利能力，初步测算如

51、下：按5000万元注册资本预测，5000万的年收益20%是1000万，5000万按300天计确实是1600万365天300天1314万。费用：按4个部门平均每个部门3人，总经理、副总经理各1人，加上其他人员3人，16人左右，平均年薪2.5万元，工资40万年，房租8-10万年，加上其他费用及不可预测费用20万元，总费用70万。正常情况下5000万注册资本，其年收益在18%以上。保守估算公司另外收益近1000万元。公司若正常运营一年被批准为村镇银行之后，公司将开展托付贷款、银行承兑汇票贴现等业务，加上50%的金融机构融资和本地资金的借调按3000万计算，除去8%的融资成本（金融机构4%，本地资金1

52、2%）495万-240万=255万，总计收入495万+100万+255万=850万，按投入3000万计算的应有28%以上的年收益。（六）利润分配预案拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司前三年经营利润分析：第一年：打算营业收入为380万元，其中放款利息收入为360万元（打算放款2000万元，放款年利率为18%），经营成本160万元（包括经营损失按5%计提100万元，经营税金及附加20万元，其他费用40万元），可获利润总额220万元，扣除所得税55万元，税后利润165万元。第二年：打算营业收入为430万元，其中放款利息收入为414万元（打算放款2300万元，放款年利率为18%），经营成本178万元

53、（包括经营损失按5%计提115万元，经营税金及附加23万元，其他费用40万元），可获利润总额252万元，扣除所得税63万元、税后利润189万元。第三年打算营业收入为470万元，其中放款利息收入为450万元（打算放款2500万元，放款年利率为18%），经营成本190万元（包括经营损失按5%计提125万元，经营税金及附加25万元，其他费用40万元），可获利润总额280万元，扣除所得税70万元、税后利润210万元。三年经营期税前投资利润率在9%-12%间，税后投资利润率在8%-10%间。拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司所有出资人约定：公司在三年经营期间，仅按其投资额的5%计提投资利润，利润总额结

54、余部分作公司未分配利润。五.以后 “五年进展规划”依照中国人民银行、中国银行业监督治理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发2008137号）规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行暂行治理规定规范改造为村镇银行。第一个五年打算：规范经营，改造成村镇银行即通过5年时刻，贷款余额达到1.5亿元人民币，年利息收入达到3000万人民币成为南宁市兴宁区农村金融市场的重要补充力量，争取规范改造成村镇银行。第二个五年打算：通过资本运作，成为区域性的金融控股公司成立村镇银行后，公司能够在资本市场低迷的

55、情况下，通过收购和兼并等方式介入其他金融业务，力争成为当地能够全面开展金融业务的金融控股公司。第三个五年打算：优化指标，争取上市通过15年时刻，在南宁市兴宁区设立10家分支机构，资本金额达到3亿元人民以上，优化各项财务指标，并在资本市场繁荣的情况下选择合适的企业上市。村镇银行第一个五年打算一览表年份机构数人员数存款余额贷款余额利息及其他业务收入成本及开支利润总额资本金利润率11151.81.50.30.11.2120%22254.33.00.60.20.5145%33357.85.41.10.30.91.559%444512.48.71.70.41.41.596%555518.713.12.6

56、0.52.12106%从上表能够看出，因为有小额贷款公司的基础，村镇银行设立后就有利润，具有良好的经济效益，从经济方面来讲是可行的。综上所述，成立小额贷款公司前景宽敞，是必要的，是可行的。六.风险处置预案（一）加强治理，严控市场风险、政策风险及利率风险 首先，汇总金融记录、将触及市场风险的因素逐一细化并严密关注政策出台及利率浮动带来的风险，在此基础上建立客户信用评级机制、汇总其他信用记录（如纳税情况等），对企业和个人客户的信用等级每年进行调整，这是操纵宏观风险的差不多措施。 其次，紧跟国家出台的有关市场、政策、利率及相关因素的各项法规，加大贷款“三查”执行力度，即调查人员深入企业核实相关数据，

57、进行“贷前调查”；信贷人员深入企业，监控其经济活动和资金流向，把握企业生产经营变化情况，认真分析贷款风险变化，进行“贷后检查”；及时反映信贷情况，监控信贷执行的全过程，进行“贷后治理”。对确实发生的不良贷款，以相关法规政策及内部约定为依据，依托政府在不良贷款清收方面给予的大力支持，加大清收力度。 第三，贷款利率按市场化原则，依照国家有关法律的规定，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限等因素，在浮动区间内，由借贷双方充分调研后协商确定。 （二）加强内部操纵与监督，降低道德风险、操作风险 以法律法规为准绳，在国家的规章制度范围内，制定本企业切实可行的财务内操纵度。为确保新的治理体制有效实施，

58、明晰责权，规范经营，可参照法律规定，制定内部授权、外部授信制度；“全过程”融入相互牵制、相互制约的操纵制度，在内部平行的组织机构之间进行财务监督和约束；设立专门的事后监督岗位，除正常的财务核算外，定期对相关岗位业务工作进行全面、细致的检查；强化内部审计，建立有效的“以查为主”的监督防线，防范潜在风险，幸免或减少可能发生的损失，杜绝违规操作现象，尤其是要建立信贷风险防范制度。 建立和完善内部激励机制，积极推行和落实经营目标责任制和岗位目标责任制，做到权责分明，奖罚分明。在分配上拉开档次，以调动全体职职员作的积极性。 注重文化道德建设，积极推进信贷风险治理文化，促进信贷人员形成良好的信贷价值取向。严密的信贷治理制度是硬约束，先进的信贷治理是软约束，这种软和硬的结合，较严格地操纵了信贷风险。操作过程中，严格按公司章程和有关财务制度办事，严格操纵财务费