商业银行支行(营业部)-反洗钱工作手册

1、商业银行支行（营业部）反洗钱工作手册目录 TOC o 1-5 h z 第一章 概述 2第二章人员配备 3第三章 岗位职责 3第一节组织架构 3一、支行（营业部）负责人职责 4二、反洗钱联络员（会计主管）职责 5三、柜员职责 6四、客户经理职责 6第四章操作规范 8一、年度工作报告与人员管理 8二、客户身份识别 8三、大额和可疑交易报告 13四、客户风险等级划分和分类管理 18五、客户身份资料和交易记录保存 21六、培训、宣传 21七、自主管理 22八、配合行政调查 23九、接受及配合检查 23第一章概述随着国际和国内反洗钱形势的发展变化和反洗钱工作的深入推进，依据反洗钱法金融机构反洗钱规定金融

2、机构大额交易和可疑交易报告管理办法 金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法中国人民银行关于印发法人金融机构反洗钱分类评级管理办法的通知法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行） 等相关制度规定，制定我行支行（营业部）反洗钱工作于册，从营业部及支行反洗钱人员配备、岗位职责、操作规范三方面对支行（营业部）反洗钱工作进行规范，提升我行反洗钱工作的合规性和有效性善二章人员配备力亍（营业部）需配备兼职反洗钱工作人员不少于 2人，确 定至少1名人员为反洗钱联络员。支行（营业部）反洗钱工作人员岗位准入条件：一、熟悉本条线专业知识和反洗钱专业知识，具有反洗钱案例分析能力，专业工作时间不少

3、于 1年；二、取得中国金融培训中心组织的反洗钱培训合格证书，或通过主发起行或行内组织的反洗钱知识考试；三、第三章 岗位职责定第一节组织架构期 本行支行（营业部）需成立反洗钱工作小组，负责本机接的反洗钱工作管理。支行（营业部）反洗钱工作小组由支线行长、支行副行长（行长助理）、业务主管、会计主管等徂成，其中支行行长为支行（营业部）反洗钱工作的第一责内反洗钱任人。第二节 岗位职责一、支行（营业部）负责人职责1、承担反洗钱日常监督管理工作，贯彻落实总行制定的各项反洗钱规章制度；2、负责本支行反洗钱工作职责的履行，发现反洗钱工作中存在的问题及时向总行反洗钱工作小组汇报；3、负责监督本机构的客户身份识别、

4、大额和可疑交易报告、客户风险等级划分和分类管理工作、客户身份资料和交易记录保存等工作；4、负责监督、指导本机构人员及时完成反洗钱系统中的交易信息补录、大额与可疑案例处理、客户风险等级评定、协查 等相关工作；5、 积极配合总行反洗钱管理部门，及时有效地收集、反 馈本机构各类可疑交易线索等反洗钱相关信息，做好重大可疑交易的及时上报工作；6、 负责做好本机构的反洗钱培训、宣传、检查、考核工作；7、负责学习并及时传达上级下发的各类反洗钱相关制度、风险提小等；8、 负责制定本机构反洗钱年度工作计划，并做好年度工 作总结；9、配合做好各类监管机构的现场及非现场检查工作；10、保守反洗钱工作秘密，不得违反规

5、定泄露反洗钱工作信息。二、反洗钱联络员（原则上由会计主管担任）职责1、负责反洗钱工作小组职责的具体落实与实施；2、负责组织指导、监督、检查本机构的客户身份识另叭大额 和可疑交易报告、客户风险等级划分和分类管理工作、客户 身份资料和交易记录保存等工作；3、 负责监督、指导本机构人员及时完成反洗钱系统中的 交易信息补录、大额与可疑案例处理、客户风险等级评定、协查等 相关工作；负责审核反洗钱系统产生的可疑交易案例；4、 积极配合总行反洗钱管理部门，及时有效地收集、反 馈本机构各类可疑交易线索等反洗钱相关信息，做好重大可疑交易的及时上报工作；5、负责配合人行做好本机构的客户协查工作；6、负责本机构与总

6、行反洗钱管理部门的反洗钱沟通工作；7、负责协调本机构业务人员做好反洗钱各项工作；8、配合做好各类监管机构的现场及非现场检查工作；9、分支行规定的其他工作职责；10、保守反洗钱工作秘密，不得违反规定泄露反洗钱工 作信息。二、柜员职责1、严格执行客户身份识别制度，做好临柜客户身份识别，对开户资料、客户信息尽职调查，并留存身份资料和交易记录；2、 配合做好本网点大额和可疑交易的分析甄别工作，关 注柜面客户交易行为，日常工作中发现可疑情况及时汇报；3、 配合做好本网点客户的风险等级分类工作，重点关注 高风险客户的交易行为；4、保守反洗钱工作秘密，不得违反规定泄露反洗钱工作信息。四、客户经理职责1、本着

7、“了解客户”的原则营销客户、 走访客户，严格执 行并落实客户身份识别制度， 做好信贷客户资料的保存工作， 发现可疑情况及时向本机构负责人报告；2、积极主动配合反洗钱人员做好客户身份识别、客户 尽职调查、客户洗钱风险评定等工作，提供相应客户信息资料；3、对大额和可疑交易涉及的客户，要积极发挥信贷信 息广、资源多的优势，协助做好调查工作，确保信息真实可信；4、审核贷款授信用途，防止贷款资金介入洗钱活动；5、协助反洗钱联络员参与可疑交易的监测、认定、核实;6、保守反洗钱工作秘密，不得违反规定泄露反洗钱工 作信息。五、反洗钱系统补录岗（原则上由柜员做补录岗）1、根据反洗钱系统输出（显示）的需要补录的清

8、单， 补录原交易中缺少信息。 补录人员要对补录信息来源的真实性 负责；交易新增的人工甄别后可添加到大额交易或可疑交易，对大额交易和可疑交易进行补录，以免造成数据的漏报；2、对反洗钱系统自动生成并通过验证的可疑案例进行分 析，将不符合标准的可疑案例进行剔除，对符合上报要求的 案例填写甄别分析意见后上报至确认岗；3、对客户风险等级进行调整。对系统预警的客户和需 要调整风险等级的客户进行认定，调整客户风险等级；4、名单导入。对提交的各类名单进行录入；5、对反洗钱系统交易处理中的特殊报文数据进行补录。六、反洗钱系统确认岗（原则上由会计主管做确认岗）1、大额和可疑案例的确认。对补录岗提交的大额案例进行逐

9、笔确认；对补录岗提交的可疑案例进行逐笔分析，将不符合标准的可疑案例进行剔除，也可将审核未通过的案例退回补录岗进行重新分析；对补录岗填写的可疑案例甄另U分析意见进行审核，符合要求的可直接确认上报至交易复核岗；对不符合要求的可直接进行编辑补充，保存确认后上报至复核岗;2、对客户风险等级进行确认。 对客户的风险等级进行甄别复核，调整客户风险等级。对不认同的客户风险等级可要求补录岗重新认定；3、名单确认。对提交的各类名单进行确认；4、对反洗钱系统交易处理中的特殊报文数据进行确认。第四章操作规范、年度工作报告与人员管理规范内容规范标准年度工作才聘按年制7E并向总仃报告本机构反洗钱年度工作 计划和本机构反

10、洗钱年度工作总结。人员管理设立反洗钱联络员，反洗钱系统操作人员变动 向总行提交申请。、客户身份识别规范内容规范标准开立账户和一次性金融服务开立账户及为不在本机构开立账户的客户提供 现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的业务 时需按规定识别客户身份，了解实际控制客户 的白然人和交易的实际受益人，核对客户有效 身份证件或其它身份证明文件，登记客户基本 信息，并留存有效身份证明文件或其他身份证明文件的复印件或影像件；外国政要客户开立账 户，需经高级管理层批准。若有代理人的，需同时核对代理人有效身份证件或其它身份证明 文件、合法的委托书，按规定登记代理人的姓名 或

11、名称、联系方式、身份证件或身份证明文件的 种类、号码，并留存有效身份证明文件或其他身 份证明文件的复印件或影像件。加强开户管理（白然人客户的“身份基本信息”包括客户的 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单 位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文 件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与 经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。 法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基 本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、 组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客 户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的 执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限； 控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责 人和授权

12、办理业务人员的姓名、身份证件或者 身份证明文件的种类、号码、有效期限。） 切实履行客户身份识别义务，杜绝假名、冒名 开户；对于不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客 户 身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户 存在 “倒卖或从事违法犯罪活动等情形，支行（营 业部）有权拒绝开户。根据客户及其申 请业务的 风险状况，可采取延长开户审查期限、加大客户 尽职调查力度等措施，必要时应当拒 绝开户。办理现金业务办理人民币单笔5万元以上现金存取业务须核对、记录客户有效身份证件或其他身份证明文件。由他人代理办理业务的，应以合理方式确认 代理关系的存在，核对代理人的有效身份证件或

13、 身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联 系方式、身份证件或身份证明文件的种类、号码。办理电子银行业务办理电子银行业务时个人客户必须出示本人有效身份证件和所需签约的银行卡或存折，他人不得代为办理。单位客登记、留存客户有效身份证明文件或其他身份应证明文件，若单位客户非法定代表人办理的， 需有法定代表人的授权；客户证书需客户本人（单位客户由法定代表人或代理人）签收。非柜面业务按照持续识别客户的要求，应关注非面对面办理业务的客户，加强定期维护，关注账户所有人和使用人是否致。重新识别客户建立重新识别客户台账。出现人行令2007年第2号第22条规定的七种情 况要重新识别客户：（一）客户要求变更姓名或

14、者名称、身份证件或 者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资 本、经营范围、法定代表人或者负责人的。（二）客户行为或者交易情况出现异常的。（二）客户姓名或者名称与国务院有关部口、 机 构和司法机关依法要求支行协查或者关注 的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓 名或者名称相同的。（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（五）支行狄得的客户彳口息与先前已经旱握的相关信息存在不 致或者相互矛盾的。（六）先前获得的客户身份资料的真实性、有 效性、完整性存在疑点的。（七）分支行认为应重新识别客户身份的其他情 形。其 中第（7）类情形主要依靠我行工作人员主观判断。第（2）类情形所指“行为异常”是指在办理业

15、务时，发现客户的行为与本人的身份、经济和经营状况、交易习惯、类似市场主体的惯常行 为模式等情况不符，且可能涉及洗钱、恐怖融 资或其他违法犯罪活动的行为。 如客户的交易 习惯发生显著改变的； 再如，客户洗钱风险等 级发生较大变化，由较低风险转为较高风险等 级。第（3）点需要提醒的是做好对司法机关要 求金srn匆瞄过 期 施客第,（需做好底晦岫识5本信息中职 重:新谡别麝掌握的为单健法人不一致的情况 篇傲好伺另归侑孺第户变更信息的原因 及其他相关信息；2、要求客户提供变更后的其 他身份资料或者身份证明文件；按照客户身份初 次识别的要求，做好了解、核对、登记、留存等相应工作。对第（3）类客户：核对客

16、户身份信息，判断客 户是否与要求协查或关注的为同一客户。对（6）类客户：1、要求客户补充具他身份资料或者身份证明文 件；2、回访客户、实地查访；3、向公安、丁商 行政管理等部门核实；4、其他可依法采取的措 施。识别结果可以有：更新客户基本信息、更新留 存客户身份证件复印件或影像件、更新实际控 制客户的白然人、更新客户交易的实际受益人、 更新客户的经营情况、财务状况、调整（调高、 调低）客户风险等级等。更新客户证件有效期更新客户证件：客户身份证件通过联网核查系统核查后，及时更新核心业务系统客户基本信 息中的证件有效期。三、大额和可疑交易报告规范内容规范标准客户尽职调查应当勤勉尽责，遵循“了解你的

17、客户”原则开腐户 尽职调查，针对具有不同洗钱或者恐怖鬲雌特征的 客户、业交易，米取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的白然人和交易的实际受益人， 了解非白然人客户的受益所有人，及时在反洗钱系统 中维护客户信息及完成客户身份识别包括持续识别 和重新识别）。人工分析、识别措施包括但不限于：重新识别、调查客户身份，包括客户的职业、年龄、 收入等信息。2.采取合理措施核实客户实际控制人或交易实际受益人，了解法人客户的股权或控制权结构。3.调查分析 客户交易背景、交易目的及其合理 性，包括客户 经营状况和收入来源、关联客户基本信息和交易情 况、开户或交易动机等。4.整体分析与客

18、户的业 务关系，对客户全部开户炊易情况进行详细审查，半 断客户交易与客户及其业务、风险状况、资金来源等是 否相符。5.涉嫌利用他人账户实施犯罪活动的，与账户有人核实交易情况。交易信息补录返回的补正重报在反洗钱系统处理期限前完成交易信息补录工作，补录人员需对补录信息来源的真实性负责。若报送的大额或可疑交易报告内容要素不全或存在错误的，在接到中国反洗钱监测分析中心返回的补正通知之日起5个工作日内进行补正在大额交易发生之日起5个工作日内以电子方式提交大额交易报告。在确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑 交易报告。查询系统中的可疑案例，在系统案例 处理期限前完成对可疑案例的排除或上报处理。可疑上报

19、案例要求：完整记录对客户身份特征、交易特征或行为特征的分析排查过程。具体包括 客户基本信息（个人：职业、年龄、哪里人、住 址、年收入等；单位：经营范围、注册资本、注 册时间、法人信息、股东结构等）、客户身份背 系统大额、可疑案景、异常交易明细特征、异常交易行为、交易目 例上报的、实际控制人、实际受益人、财务状况、经营业务等信息。特别要针对系统预警的可疑特征进行分析。可疑排除案例要求：要记录排除的合理理由，特 别要记录合理理由来解释系统预警的可疑特征。对日常工作中发现的可疑交易，经支行（营业部） 反洗钱工作小组确认后，未由系统生成的，应及 时在系统中人工新增可疑案例并上报处理。对需要排查的可疑案

20、例不在本机构发生交易的可发起至开户行进行协查。确认为重大可疑交易后5个工作日内，按照反洗钱系统要求完成“线索库账户信息”、“缱奔身重点可疑交易窗言恩”、“可疑交易觥报表”报总行反枷岗。上报可疑交易符合下列情形之一的，各支行（营业部）庄 及时报总行反洗钱岗。1、明显涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪活动的；2、严重危害国家安全或者影响社会稳定的；3、其他情节严重或者情况紧急的情形。有合理理由怀疑客户或者其交易对手资金或者其他资产与恐怖活动组织及恐怖活动人员名单相关的， 应当在立即向反洗钱监测系统提交可疑易报告的同 时，应按照反洗钱系统要求完成“线索库账户信息、“编潺粉信恩”、“可II交易流水报表”报总行反

21、】 钱岗。总行反洗钱管理部门将立即凹阪洗制管系统, 并口头向当皿民钺时踏，按照榆注管部门械球依涉嫌恐怖融资的法米取措施。可疑交易1、中国政府发布的或者要求执行的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单2、联合国安理会决议中所列腮怖活动组织及恐怖活动人员名单3、中国人民银行要求关注的其他涉嫌恐怖活动的组织及人员名单。当提交可疑报告后，遵循“风险为本”和“审慎匀 衡”原则，合理评估可疑交易的可疑程度和回犬况， 审慎处理账户（或资金）管控与金融消费者权益保护 之间的关系，对可疑交易报告所淖:户、账户（或资 金）和金融业务可采取适当的后续控制措施，后 续控制措施包括但不限于：对可疑交易报告所涉客户及交易开展持续

22、监 控，若可疑交易活动持续发生，则定期（如每3个 月）或额外提交报告。提升客户风险等级后续控制措施经反洗钱工作领导小组审批后采取适当控制账户交易措施包括暂停非柜面业务限制账户交易规 模或频率，对账户米取只收不付控制对账户米取不 收不付控制等措施。经机构高层审批后拒绝提供金融服务乃至终 止业务关系。向相关金融监管部门报告。向相关侦查机关报案。若要对账户进行非柜面限制交易和对账户进行保密原则在开展客户身份重新识别、可疑交易分析、协助配合调查等反洗钱工作时需要米取向客户了解情况、 回访客户、实地查访等客户尽职调查手助，应合理 评估风险，注重方式方法，防止向客户泄露相关信息或引起客户警觉。报送路径日常

23、工作中发现的可疑情况：临柜人员、客户经理-反洗钱联络员（会计主管）支行（营业部）反洗钱工作小组四、客户风险等级划分和分类管理规范内容规范标准客户风险等级评定按照XX联合村镇银行客户风险等级分类管理办法对客户进行风险等级评定，把客户妍为 高风险等级客户、中风险等级客户、低风险等级客户。初次评定：系统初评结果不为低风险的客户反 定期审核：各支行（营业部）应当对高风险 漆户身份信息以及资金交易状况至少每半年 镀行次审核，重新对客户洗钱风险进行全面评 残，反洗钱评级人填制客户交易记录分析及洗录岗或钱风 修作。客户风险等级调整持续关注客户的日常经营活动和交易情况，适时调 整风险等级。高风险客户调整为中或

24、低风险客户的， 需填核同意后予以调整。写评定时效反洗钱系统：新开客户需在开户后十个工作日内完成风险。对高风险客户的强化风控措施对高风险等级客户的关注程度应局于其他等级的风险客户，了解其资金来源、资金用途、经 济状况或者经官状况等信息，加强对其金融交易活 动的监测分析，并填制客户交易记录分析及洗阙 阱嗷表（附件2和附件3） 一并保存。 对高风 险鲤营动J其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新婀4对交易查措施。其背景情况做对高风险客户进行监测和分析排查的具体操作方式对高风险碧常交易行为的及时报送可疑交易报告。户交易活动协查机制发起协查：若对需要评定的客户信息掌握小充分，需要其他机构配合时，可通过

25、反洗钱系统发起 风评协查至相应机构。收到协查：若有其他机构向本机构发起客户风评 协查时，需根据协查内容在发起协查日的下TE日 前反馈结果。五、客户身份资料和交易记录保存规范内容规范标准客户身份资料白业务关系结束当年或者 次性交易记账当年 计起至少保存5年。交易记录资料白交易记账之日起至少5年，交易记录是指账户 持有人、通过该账户存入或提取的金额、交易时间、 资金的来源和去向、提取资金的方式等。客户业务关系结束满5年但涉及反洗钱调查身份资料及交易记录资料保存至反洗钱调查工 作结束。同一介质上存有不同保存期限按最长期限保存。法律、法规和其他规章特别要求法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交 易

26、记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。反洗钱信息保密不得将有关反洗钱的工作信息泄露给客户及无 关人员。六、培训、宣传规范内容规范标准培训组织开展本机构反洗钱学习培训并有记录。及时传 达上级部门卜发的反洗钱相关制度、风险提 示、培训等内容。宣传依照人行反洗钱宣传主题，结合本行产品与业抽行 反洗钱宣传，袂摆成洗钱宣传资料设立咨询台， LED示屏播放反洗钱宣传标语利用多渠道多媒体进 行反洗钱宣传，并对宣传活动进行总结。每年不少于开展 次宣传活动。七、自主管理规范内容规范标准检查各机构定期对反洗钱工作开展情况进行白查，并保 存检查工作底稿、检查报告等资料。白查内容至少应 包括反洗钱内控制度建设；客户身份识别；大额、可疑交易才叶；客户风险等级分类； 客户身 份资料和交易记录保存；培训；宣传情况。被查人员 需对发现问瞄行确认，及时进行整改并有整改情况反 馈，检查人员做好后续跟踪丁作。反洗钱工作小组会议适时开展5构反洗钱工作小组会议，传达上级部 口会