货币银行02信用与经济

1、第二章 信用与经济1什么是信用，理解信用本质的多重内涵信用有哪些经济功能信用的历史形态掌握银行信用、国家信用、消费信用、民间信用和国际信用等多种现代信用理念和内容2信用（credit）：一个多义词信誉凭借可靠的特征或品质而获得的声誉诚信遵守合约或履行承诺信贷社会主体之间进行商品或资金的借贷行为3第一节 信用的本质、产生与历史形态信用：一种以还本付息为条件的借贷行为体现债权债务关系贷方为授信者，即债权人；借方为受信者，即债务人 一、信用的产生与发展 信用产生的前提：私有制和商品交换 货币对信用关系的推动4二、信用的特征及其构成要素信用的基本特征 ：资金或物权使用权的暂时让渡 偿还性 收益性 风险

2、性 信用构成的要素 ：信用的主体 信用关系 信用条件（期限 / 利率 ）信用标的（借贷对象） 信用载体 （信用工具 ）5三、信用的运行一个国家的经济主体可分四类：厂商、金融机构、政府机构、居民 根据主体的收支状况，又可分三类：盈余部门 赤字部门 平衡单位 资金在有偿的原则下从盈余部门向赤字部门流动 借贷行为或信用6信用的历史形态（自学）高利贷信用信用发展的初级形态 高利贷信用的产生 高利贷产生的历史条件是：（1）商品经济有了一定的发展，有一部分产品已转化为商品。（2）随着商品经济的发展，货币已经出现，尤其是货币的支付手段已有了一定发展。（3）商业已经从其他部门中分离出来。高利贷信用的贷者商人和

3、货币经营者；寺院、庙宇、教堂和修道院；包税人；富有的奴隶主、封建贵族等。 借高利贷的主要是以下两种人：显贵、地主和封建贵族；那些自己拥有劳动条件的小生产者，包括手工业者和农民。在资本主义社会里，借高利贷的主要是无法从银行得到贷款的以下四种人：（1）无法维持最低生活的无产者。（2）那些享乐挥霍的富人。（3）农民和手工业者。（4）从事小规模经营的资本家。 7高利贷信用的本质特征 高利息。高利贷资本大部分用于消费和支付债务，很少转化为生产资本。高利贷的资本来源主要是商人、奴隶主、大地主、修道院和教堂等的自有资本，是他们用于消费之余的剩余资金，同时也是货币兑换业主的间接融资。高利贷的贷款范围和数量极为

4、有限。 8高利贷信用的作用 推动自然经济的瓦解和促进商品经济的发展。高利贷维护旧的生产方式。 高利贷对资本主义生产方式的形成起到促进作用，这表现在：（1）它造成了货币资本的大量集中。（2）使小生产者破产成为失去生产资料的无产者，这样，它为资本主义生产方式的产生，创造了货币资本和劳动力商品两个必要前提。9借贷资本信用发展的现代形态借贷资本及其运动是资本主义社会信用的主要表现方式。借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家的一种货币资本，是在产业资本循环基础上产生和发展起来，为产业资本服务的生息资本。 10借贷资本与高利贷资本二者的区别来源不同贷款对象不同用途不同 利息率不同11第二节 信

5、用的经济功能（自学）信用具有调剂资源余缺不均的功能信用具有促进投资规模扩大的功能信用具有提高消费总效用的功能 信用具有调节国民经济的功能信用也具有加大商品经济的内在矛盾，增加经济危机可能性的消极功能 12第三节 信用的基本形式 一、商业信用工商企业之间在进行商品和劳务交易时以延期支付和预付货款的形式所提供的信用。特点 ：商品资本信用 ；直接信用 ；商业信用的债权人与债务人都是企业。商业信用的局限性规模受生产经营企业所拥有的资金数额的制约；有严格的方向性限制；范围受到限制；短期信用 ；商业信用会掩盖企业经营管理中存在的问题，并有可能对相邻企业产生连琐影响。 13国美、苏宁电器的例子盈利模式：吃供

6、应商 国外零售商盈利模式主要是“吃差价”,即通过扩大网点规模和提高销售规模,逼迫供应商降低采购价格,通过压缩成本和费用,获取采购价与零售价差价以达到盈利的目的。 14国美、苏宁的其他业务利润构成, 主要由促销收入、进场费用、管理费收入、上架费、空调安装管理费、展台费、代理费收入、广告费等构成。这些收入归根结底均来源于供应商返利及交纳的通道费。据透露,国美、苏宁向供应商收取的进场费额度一般为每单品500元到10万元,进场费的多少因网点数、销售额、产品的不同会有很大差异,收取方式也非常灵活。而供应商返利一般依据产品销售额来计算,幅度从0.3%至0.5%不等。 15国美、苏宁“吃供应商”的另一个核心

7、是,一方面与消费者进行现金交易,另一方面在对供应商付款上通常采取延期付款、滚动压批结算等方式,占用供应商资金。 16国美、苏宁的债务主要为短期负债,没有长期负债。而在短期债务中,应付账款和应付票据又是债务的主体。与苏宁欠供应商的货款主要体现在应付账款不同的是,国美电器欠供应商的货款主要体现在应付票据这一科目,这实际上体现了二者在占用供应商资金时间上存在较大差异。原因在于按照行业经验,应付账款一般仅延期3-4月,而采用应付票据支付方式,货款可延期到6月后支付。这表明国美电器对供应商的控制能力更强,其资金链比苏宁电器较为宽裕,而造成两家公司在对供应商资金占用上时间长短不同的根本原因,我们认为是二者

8、渠道价值存在差异。 17二、银行信用银行及其他金融机构通过放贷、贴现等方式，以货币形态提供的信用 特点 ：货币信用 中介信用 一种创造和扩张信用 相对于商业银行的优点：筹资规模巨大使用方向不受限制商业信用和银行信用：两种最基本的信用形式 18三、国家信用政府以债务人的身份筹集资金的一种借贷行为在现代经济中，国家信用的作用具体表现在：调节财政收支的短期不平衡。弥补财政赤字。调节经济与货币供给。19 四、消费信用 消费信用是企业、银行和非银行金融机构对消费者个人提供的信用。这是一种暂不付款，只凭信用获得商品或货币的信用形式。商品赊销-多用于日常零星的购买，属短期信用。通常采用信用卡，凭卡先购后付。

9、分期付款 消费贷款-消费贷款是银行和销售金融公司以货币形式直接对消费者个人或销售企业发放的消费信贷，属长期信用。俟一定时期后，归还银行贷款本息。20 五、民间信用 民间信用是指个人与个人或与企业单位产生的信用关系，包括企业单位向个人发行债券等以及个人之间、个人和企业之间的货币或资金借贷等。相对于其他信用形式，民间信用的特点是：债权人和债务人是个体商品生产经营者或个人。利率具有较大的浮动性。民间信用具有较高的风险性。21网络贷款利率多是银行年利率4倍 涉嫌高利贷/f/201008/01c098d7-71f9-4f38-9af7-992a8aaaa7b5.shtml22高利贷利率奇高 湖南常德开发

10、商不堪回首/society/201006/1842c164-d16e-4ddc-ae19-5846bdcab165.shtml23高利贷放贷者手段毒辣 开发商“人间蒸发”/society/201006/46352f6e-39e7-4750-8803-ed84797eae56.shtml24财经正前方20110624 行动or等待中国央行货币博弈/v-998f9426-a08a-11e0-b474-a4badb4689bc.html25六、国际信用 国际信用是一种国际间的借贷关系。国际信用有两种形式国际商业信用和国际银行信用。前者发生在国与国之间的商品交易过程中，以远期支付方式由卖方提供的信用。后者是银行以货币形态向另一国借款人提供的信用。 国际信用的主要类型： 国际银行信贷对外贸易短期信贷。出口信贷。这是一种对外贸易中长期信贷。出口信贷的主要形式：卖方信贷