电子银行发展趋势与战略选择ppt课件

1、第三讲 电子银行开展趋势与战略选择 .3.1 电子银行是金融创新开展的必然在开放的全球经济体系中，金融体系的运转效率与现代科技的创新才干在根本上决议着一国经济竞争实力。上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。金融全球化是指因全球范围内金融控制放松和金融业开放加速而使金融效力得以在全球范围内自在流动的趋势。 在这种趋势下，混业运营成为商业银行竞争的新浪潮，中国参与WTO后，运用信息技术推进金融创新以加强中心竞争力曾经成为我国商业银行的必然选择。.金融产品创新是表达金融企业可继续开展才干的主要要素。著名的花旗银行可以提供6000多种金融创新产

2、品。西方95的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100基于信息技术。世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成为主要的买卖商、承销商和购并顾问；保险巨头AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金融全球化成为21世纪国际金融业开展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的运用，特别是数字化、网络化环境的构建。 .从历史的角度：纵观技术开展的轨迹和组织机构构造变化，与营销实际的开展和信息化开展不谋而合。.衡量信息化开展阶 诺兰模型段的经典实

3、际。1990Network Era 网络时代 客户为中心 扁平化管理19601980 数据处置时代 产品为中心Micro Era 微机信息时代 过渡时期传统层次构造钻石型网络构造 网状构造.从电子商务开展方式：目前在中国主要两种电子商务方式以当当网杰出网为代表的B2C方式；当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季度曾经全面实现盈利；以淘宝网为代表的P2P方式电子支付平台和电子银行是根底.从电子支付平台角度.电子银行是买卖胜利的保证.E-Banking. 银行E-Bills.帐单E-Credit . 信贷E-Mortgages 抵押E-Securities. 证券E-Advice. 咨询E-In

4、surance保险从电子银行架构：.从营销理念开展：从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是如今网络营销的趋势与变化麦卡锡以产品为中心的 4P 营销理念产品Product 价钱Price 促销Promotion 渠道Place劳特朋的以客户为中心的 4C 理念 顾客Customer本钱Cost便利Convenient 沟通Communication 唐舒尔茨提出的以呼应为中心4R理念关联relevancy) 反响 Respond关系 relation 回 报return这一营销新实际，论述了一个全新的营销四要素 一站式效力 以速度取胜，经过关系管理 发明时机， 获得盈利 。其营销理念恰好与

5、网络的特性相吻合.3.2 电子银行的开展历程20世纪60年代至70年代 ATM 主机终端， 支持业务买卖过程和数据处置。20世纪80年代至90年代 网络银行主机 + 客户端/效力器，提供综合金融业务。互联网络和挪动设备，提供自助型、自动型金融效力。“科网泡沫破裂，互联网理性回归成一种效力渠道。进入21世纪推进要素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。重点战略转移：业务流程、营运本钱、内部控制。技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。.技术创新与业务创新的历史沿革时间业务创新市场划分所用核心技术20世纪50年代信用卡零售业务磁条20世纪60年代初自动转帐零售业务电话20世纪60年代IBM3900等支

6、票处理机零售业务磁记录1968年住房抵押债券零售业务1969年ATM机零售业务机电一体化技术1970年CHIPS批发业务计算机、通讯20世纪70年代POS机零售业务计算机、通讯20世纪70年代信用打分模型零售业务数据库技术1973年自动付款技术（ACH）批发业务计算机、通讯1977年SWIFT系统零售、批发计算机、通讯20世纪80年代衍生产品交易计算机、远程通讯1982年家庭银行零售业务计算机、通讯、安全机制.20世纪80年代中期企业银行批发业务计算机、通讯、安全机制1988年EDI批发业务通讯、安全机制1990年客户关系管理小企业客户数据库技术。专家系统1995年网上银行全方位互联网络、信息

7、技术、安全控制.70年代主要业务：活期帐户、储蓄帐户、存款证、平安储蓄箱效力、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信誉卡、循环信誉、定期贷款、透支、信誉证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券买卖、租赁、备用信誉证、帐户维护、帐户调理、储蓄支票互换帐户、保管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信誉证、出入文件搜集、买卖报告。90年代主要业务：活期存款、储蓄帐户、NOW帐户、存单、货币市场基金、债券基金、权益基金、年金、保险、平安储蓄箱效力、可调利率抵押、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信誉卡、浮动利率信誉卡、借记卡、ATM、循环信誉、定期贷

8、款、透支、信誉函、资产出卖、收买与兼并、重组、杠杆收买、发行业务国内票据及债券欧洲美圆票据及债券、外汇风险管理、外汇买卖业电子银行效力、外汇买卖期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期买卖、期权、证券结算、证券买卖、应收帐款融资工具、利率互换、货币互换、租赁、资产证券化、备用信誉证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票帐户转换、代付帐单、货币转帐、常规支付、零息帐户、银行承诺、对冲买卖顾问、出口融资顾问、备用信誉证、帐户维护、帐户调整、保管箱、进出口信誉证、出入文件搜集、买卖报告。.银行希望利用IT处理的问题新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的剧烈需求。 客户忠实度： 扩展银行

9、客户根底和添加客户对银行的忠实和信任 由于自动化效力渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度由于因特网从而弱化了客户对银行的忠实。 赢利才干：由于兴办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的才干以及提高消费率、灵敏性，.金融分析公司Global Insight 目前全球电子支付年买卖量到达2100亿，2021年将翻1倍，复合增长率是各地域GDP增长率的4倍。2004-2021年，全球各种类型电子支付买卖复合增长率到达12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%；西欧与亚太增长率分别高达21.6%与19.2%，北美由于根底设备程度高而增

10、长率只需12.3%；未来5年全球电子支付买卖量将翻1倍，中国市场3年时间翻1倍；支票运用继续下降，2004年支票占非现金买卖的20%，2021年将降至10%。.3.3 网络银行电子银行1网络银行的定义网络银行(INTERNETBANK OR EBANK)，又叫网上银行，在线银行。网络银行是指金融机构利用INTERNET网络技术，在INTERNET上开设的银行。巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是指那些经过电子通道，提供零售与小额产品与效力的银行。这些产品和效力包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与效力。欧洲银行规范委员会的定义那些利用网络为经过运用

11、计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备衔接上网的消费者和企业提供银行效力的银行。.总体来说，网上银行是指银行在互联网Internet上建立站点，经过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融效力。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行效力不再经过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。.2网上银行的特点全面实现无纸化买卖。效力方便、快捷、高效、可靠3A运营本钱低廉简单易用.3网上银行的业务功能分类1公共信息效力银行简介银行网点、ATM、特约商户引见银行业务、效力工程引见存款、贷款利率查询外汇牌价查询国债行情查

12、询各类恳求资料贷款、信誉卡恳求投资、理财咨询运用阐明.2客户交流效力客户意见反响客户赞扬处置客户赞扬问题解答3账务查询效力企业集团对公业务查询效力支票、汇票查询个人卡业务查询效力个人储蓄业务查询.4银行买卖效力企业集团转帐业务个人理财业务卡转帐业务外汇买卖业务个人小额抵押贷款5代收费业务6账务管理效力修正密码挂失银行卡、存折挂失支票.3.4 网络银行开展前景根据中国互联网络信息中心的报告，截至2005年12月31日，我国上网用户总数突破1亿，到达111亿人，其中宽带上网人数到达6430万。2005年上半年网购大军到达2000万人。中国网上买卖增多，经过数年的开展，中国网上银行用户数也呈现不断增

13、长的势头。.网民选择网上银行的首要缘由是由于网上银行的方便性，主要表达在节省时间、更方便的在家或单位中运用并且可全天候运用。还有一部分选择网上银行效力的缘由是更情愿运用更新科技、追求更优金融效力与更高生活层次以及获得更多效力/功能的缘由。随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日益普及，网上银行这种方便、快捷的运用银行方式正越来越受宽广网民的青睐，网上银行这一新银行方式正悄然融入我们的生活。 .CNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超越60选择网上支付作为付款方式，网上支付曾经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。 .网上银行业务的比例目前我国网上银行业务在整个银行业务买

14、卖金额中的比例仅为2-5%。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右可见，我国网上银行产品将从投入期进入开展期，市场开展潜力宏大。2005年在一切银行业务中，西方国家网上银行业务量所占比重为20%左右，美国网上银行业务占一切银行业务25-50%。.业务开展情况2005年某银行个人客户业务经过ATM进展存取款和转账买卖金额5326亿元经过POS直接刷卡消费和转账的买卖金额5150亿元经过网上银行进展汇款、付款和转账的买卖金额到达6108亿元网上银行业务初次超越ATM和POS，。 .ConsumerReports) 在调查帐户设立和网站导航能否简便易行、用户隐私

15、和平安以及在线支付本钱之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。其中前排名最靠前的五家网上银行如下：一、E-Trade(ET)。二、花旗银行(Citibank)。三、NetBank(NTBK)。四、摩根大通(JPMorganChase)。五、BankOne(ONE)。.3.5 电子银行对金融业的挑战1.电子银行对传统银行业的挑战1技术提高对传统银行业运营方式和理念呵斥宏大冲击以速度博得客户个性化效力市场战略的多样化商业银行三个艰苦变化：一是银行处置业务方式的转变二是银行提供业务方式的变化三是银行业务类型和产品类型的变化.对传统银行业的挑战2银行运营目的，平安性、盈利性、流动性的实现方式发生改

16、动 平安概念发生转变流动性需求的改动3网络化带来了“新规模效应使信息的重要性更加突出，同时网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求；另一方面，网络时代金融业行业壁垒的消逝给银行带来了非同业的宏大竞争要挟.2.网络银行能够产生的问题支付方式的一致问题跨国买卖中的货币兑换问题 电子支付与网络银行中的法律问题 电子支付的定义和特征电子支付权益涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题刑事侦查技术的开展问题网络银行的监管问题 新型的管理和运作方式网络银行风险防备更加必要网络银行平安性问题更为重要网络银行风险防备更加必要 网络银行平安性问题更为突出新技术运用与问题数据集中与数据集中带来的

17、问题、客户管理与数据仓库、数据发掘和CRM技术.3.6 电子银行开展战略选择 E 时代的金融创新特点1 技术开展与产品创新2 网络银行与电子商务3 金融创新与电子货币4 技术开展与风险防备.电子银行的开展过程特点开展内容技术、效力、决策开展阶段整合、创新、交融规范重点技术、业务、管理生命阶段生存、开展、稳定.电子银行的业务开展特点支持用户多样化支持效力个性化支持业务网络化支持决策智能化.电子金融的关键要素 TRUST 诚信ACCESS 参与 衔接.E-Banking. E-Bills.E-Credit . E-Mortgages .E-Insurance.E-Advice and E-Aggr

18、egation. E-Securities. 网络银行与电子商务.花旗银行的电子银行平台CitiDirect是为企业客户提供的在线银行系统，以电子方式在全球88个国家提供花旗银行的产品和效力。在中国，CitiDirect目前提供人民币和外币的在线支付及各种详细信息报告。EasyPayments是特意为中国客户设计的基于网络的电子银行平台。以中英文两种言语支持客户的国内现金管理运作。目前提供人民币国内付款功能及收款报告查询。Citibanking采用视窗灵敏的电子银行系统可以支持贸易和资金项下的广泛买卖。它是一兼具买卖指令及信息传送为一体的系统。CitiService是花旗银行的专门客户效力部门

19、，为客户有关资金管理，贸易效力和电子银行业务的问讯提供一个一致解答的窗口。 .电子金融构造.战略选择一、强强结合，共同开展二、以人为本，共同盈利三、加强内控，完善风险防备机制.一、强强结合，共同开展案例 SFNB与加拿大皇家集团.在于充分利用了网络低本钱高速度和跨越时空的优势SFNB最初获得胜利的关键在于充分利用了网络低本钱高速度和跨越时空的优势.加拿大皇家银行电子银行胜利的关键强强结合，实现共赢依托传统银行实力打造电子银行，提供全方位的效力运用现代信息技术坚持在银行业的领先位置。简约、快速、平安的电子银行运营战略. 依托本身优势，结合其他机构，开辟未来市场，以求共赢我们的战略：.二、以人为本，共同盈利.以客户为中心，利用CRM，拓展中间业务，拓宽市场。案例：First American 花旗银行台湾分行 STANDER CHARTER