机动车商业保险示范条款介绍及对理赔实务的影响--中煤

1、忠于承诺，管理未来 客户身边的高风险管理专家机动车商业保险示范条款介绍及对理赔实务的影响客户服务部2015年5月作为一名车险理赔工作人员，你是否会碰到下列棘手问题：客户无责，但坚持向保险公司索赔车辆不足额投保，应该按比例赔付，但客户不理解称保险公司属霸王条款新车出险，碰巧客户临时证过期了单玻险事故中，碰巧客户未按期验车碰到这些情况，你应该如何处理？现行的保险条款是否存在不合理性？在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保险公司制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。2022-6-262引言2022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条

2、款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例32022-6-26目录1.1 产品架构变化1.2 条款名称变化1.3 条款体例变化1.4 强化如实告知1.5 附加险种变化目 录4机动车条款摩托车、拖拉机条款单程提车条款1.1 产品架构变化示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。示范条款特种车条款2022-6-2651.2 条款名称变化机动车辆保险条款摩托车、拖拉机保险条款机动车单程提车保险条款09版条款中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款14版条款中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款中国保险行业协会机动车单程提车

3、保险示范条款2022-6-2661.3 条款体例变化被保险人、投保人义务保险人义务车损险商业三者险车上人员责任险全车盗抢 险2022-6-2671.4 强化如实告知任意主险责任免除赔偿处理保险责任免赔率与免赔额保险金额将免赔率与免赔额从赔偿处理中分出，增设“免赔率与免赔额”模块，方便客户阅读和理解，体例更加清晰，并强化如实告知义务。投保人、被保险人义务删除将影响赔偿的内容并入责任免除及赔偿处理并将条款中的“合法驾驶人”变更为“驾驶人”；在保险责任中明确“且不属于免除保险人责任的范围”的损失予以赔偿。2022-6-2681.5 附加险变化（1/5）倒车镜、车灯单独损坏险车载货物掉落责任险机动车损

4、失保险机动车第三者责任保险机动车全车盗抢保险租车人人车失踪险并入并入并入2022-6-2691.5 附加险变化（2/5）车辆停驶损失险代步车费用险修理期间费用补偿险合并基本险不计免赔率特约条款附加险不计免赔率特约条款不计免赔率险合并2022-6-26101.5 附加险变化（3/5）新增机动车损失保险无法找到第三方特约险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。修订指定修理厂险指定专修厂特约条款【修订说明】取消专修资质要求2022-6-26111.5 附加险变化（4/5）玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机

5、涉水损失险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险保留附加险2022-6-26121.5 附加险变化（5/5）2022-6-2613目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例2022-6-26142022-6-26目录2.1 行驶证责任免除变化2.2 驾驶证责任免除变化2.3 免赔率的变化2.4 主挂车责任免除变化2.5 诉讼费用赔偿规定变化2.6 保额确定方式变化2.7 对理赔实务的影响 注：示范条款统一删除兜底除外条款“其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿”目 录152.1 行驶证责任免除变化（1/

6、2）2022-6-2616赔拒 无行驶证，无牌照 无临时移动证 年检过期或未通过年检 行驶证被注销09条款14条款2.1 行驶证责任免除变化（2/2）行驶证、号牌被注销有哪些原因：2022-6-26172.2 驾驶证责任免除变化（1/3）2022-6-261809条款14条款09条款14条款2.2 驾驶证责任免除变化（2/3）以下车辆需提供有效的从业资格证2022-6-26192.2 驾驶证责任免除变化（3/3）驾驶证被注销有哪些原因：2022-6-26202.3 免赔率变化指定驾驶人绝对免赔约定行驶区域绝对免赔删除费率表已无对应系数因子，故删除2022-6-26212.4 主挂车责任免除变化

7、09版三责险和车上人员责任险责任免除示范条款删除此项免责2022-6-26222.5 诉讼费用赔偿规定变化2022-6-26232.6 保额确定方式变化解释说明：车损险及新增设备险以投保时的实际价值确定保险金额（折旧率详见附件）此外，示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税。险别09版商业条款示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式车损险按新车购置价确定（足额投保）部分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定部分损失：在保险金额内按实际修复费用计算赔付全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔

8、全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额新增设备险新增加设备的购置价确定按实际损失计赔，最高不超过保额投保时的实际价值确定按实际损失计赔，最高不超过保额保险金额确定方式变化2022-6-26242.7 对理赔实务的影响新旧条款切换间要求理赔人员熟悉条款，根据适用的条款判断保险责任，本章节所列内容对理赔实务的影响主要有： 新车未上牌正常赔付，无需审核临时移动证； 驾驶营业车辆均需提供营业资格证，以前仅针对营业客车，现营业货车也需提供货运资格证。 示范条款行驶证驾驶证拒赔难度加大，如行驶证仅年检过期、被注销才可拒赔，固定证据难度加大，要求查勘定损人员第一时间调取两证查询截屏以固定信息留作证据

9、。 保额确定方式变化，按照投保时车辆实际价值协商确定，发生全损时按照保险金额计算赔偿，解决高保低赔争议问题，有利于提高客户满意度，减少客户投诉。2022-6-26252022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例262022-6-26目录3.1 保险责任变化3.2 责任免除变化3.3 免赔率与免赔额变化3.4 保险金额确定与赔偿方式变化3.5 附加险变化3.6 对理赔实务的影响目 录273.1 保险责任变化（1/2）2022-6-26283.1 保险责任变化（2/2）2022-6-26293.2 责任

10、免除变化车辆修理、养护期间的车辆损失营业性场所内维修、保养期间的车辆损失增加前提增加前提车身表面油漆单独划伤无明显碰撞痕迹的车身划痕保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏变更车辆本身质量缺陷新增关于特种车操作证的责任免除删除2022-6-26303.3 免赔率变化提高事故责任免赔率提高事故责任免赔率09版14版全部责任15%20%主要责任10%15%同等责任8%10%次要责任5%5%单方肇事15%20%2022-6-26313.4 保险金额确定与赔偿方式变化（1/2）09版商业条款14版示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式按新车购置价确定（足额投保）

11、部分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定,实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定部分损失：按实际修复费用计赔全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额2022-6-26323.4 保险金额确定与赔偿方式变化（2/2）关注点： 每次事故车损险及其附加险共扣一次绝对免赔额 “实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商确定的修复费用 核定施救费=合理的施救费费用x本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价值

12、，最高不超过机动车损失险的保险金额 因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣减事故责任免赔率 2022-6-2633全部损失： 赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额 部分损失（在保险金额内计算）： 赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时：被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（保险金额-交强险应赔付本车损失金额）（1-被保险车辆事故责任比例）3.5 附加险变化增加施救费用在保额外另行

13、计算；明确全损按保险金额计算；新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车起火造成的损失的免赔规定。自燃损失险两险种合并后最高补偿天数统一为90天，绝对免赔额为1天无需费用单证修理期间费用补偿险 删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致； 明确保险金额按实际价值确定； 明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。新增加设备损失险 删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主险的保险责任。玻璃单独破碎险明确可承保此附加险的车辆的使用性质；增加施救费用在保额外另行计算；明确绝对免赔为15%。发动机涉水损失险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责

14、赔偿。无法找到第三方特约险赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）：当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时：赔款实际修理费用（115%）当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时：赔款保险金额（115%）车身划痕损失险2022-6-26343.6 对理赔实务的影响示范条款车损险保险责任和赔款计算方式变化较大，对理赔实务的影响主要有：可能问题：示范条款车损险保险责任扩大，如倒车镜，车灯单独损坏也可正常赔付，需要警惕防范倒签单案件风险。 应对方案：针对退保新承保示范条款客户，要求承保环节重新验车。查勘定损环节发现有案件涉及新旧条款保险责任扩大情况时，着重关注车辆损

15、失痕迹，旧痕，事故真实性问题，防范倒签单情况。2022-6-26352022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例362022-6-26目录4.1 第三者责任险变化4.2 车上人员责任险变化4.3 车上货物责任险变化4.4 精神损失险变化4.5 不计免赔率险变化4.6 对理赔实务的影响目 录374.1 第三者责任险变化（1/3）但造成的污染及间接损失仍然不属于保险责任纳入示范条款机动车第三者责任险的保险责任责任免除删除2022-6-26384.1 第三者责任险变化（2/3）被保险人及其家庭成员、被保险

16、人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡修订被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡被保险人与驾驶人的家庭成员的人身伤亡正式被纳入保险责任；但是财产损失仍然属于责任免除。责任免除修订2022-6-26394.2 车上人员责任险变化（1/2）车上人员：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。2022-6-264009版的事故责任免赔率为: 全责：15% 主责：10% 同责：8% 次责：5%全责：20%主责：15%同责：10%次责：5%4.2 车上人员责任险变化（2/2）2022-6-26414.3 车上货物责任险变化（1/

17、3）2022-6-26424.3 车上货物责任险变化（2/3）2022-6-264309版的事故责任免赔率为: 全责：20% 主责：15% 同责：10% 次责：5%并按商三险约定适用绝对免赔率取消事故责任免赔率和绝对免赔率约定改为20%的绝对免赔率4.3 车上货物责任险变化（3/3）2022-6-26444.4 精神损失险变化2022-6-26454.5 不计免赔率险变化承保条件：投保了任一主险及其它设置了免赔率的附加险后，均可投保本附加险；新增责任免除：1、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额2、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的3、不可附加本条款的险种规定的。2022-6-26

18、464.6 对理赔实务的影响示范条款本章节所述内容在保险责任扩大及责任免除方面有相应变更，对理赔实务的影响：可能问题：新旧条款切换期间涉及保险责任扩大部分理赔人员需认真掌握，如车载货物掉落导致损失并入保险责任，但造成的污染及间接损失仍属于责任免除，容易理解歧义导致赔付错误。 应对方案：各试点机构及集中作业中心加大培训力度，完成理赔人员培训测试，合格方能上岗。可能问题：商三险新增责任免除-行驶中车厢升起导致损失不赔付。此前条款均无此条责任免除，前端遇到此类案件，若处理反映速度不够及时，可能会造成错误判断。 应对方案：查勘定损人员在现场需重点关注标的车实际出险原因，如有涉及到自卸车辆或者车厢有升起

19、情况的需要现场固定证据。2022-6-26472022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例482022-6-26目录5.1 保险责任变化5.2 责任免除变化5.3 免赔率及赔款计算变化5.4 对理赔实务的影响目 录495.1 保险责任变化示范条款：明确立案证明的出具机构为出险当地县级以上公安刑侦门2022-6-26505.2 责任免除变化（1/2）2022-6-26515.2 责任免除变化（2/2）2022-6-26525.3 免赔率及赔款计算变化1、删除全套钥匙缺失加扣5%；2、删除行驶证原件丢失

20、、购置完税证明原件丢失各加扣0.5%；3、提高未能提供无机动车登记证书、机动车来历凭证的各加扣1%。绝对免赔率变化全车被盗抢：赔款保险金额（1绝对免赔率之和）赔款计算时无需再计算出险时的实际价值，直接按保险金额计算赔款，解决高保低赔争议问题。赔款计算公式变化2022-6-26535.4 对理赔实务的影响示范条款盗抢险责任免除、赔款计算部分变动较大，对理赔实务的影响有： 可能问题： 示范条款盗抢险单证较09条款有较大改动，前端盗抢单证收集规则应有变动，如盗抢询问笔录内容应作相应调整，且不得再以行驶证，钥匙等单证不齐全为由进行加扣，若理解执行解释不到位易发生客户投诉。 应对方案： 对涉及新旧条款加

21、扣变化的单证，前端理赔人员需要认真对客户做好解释工作，避免因解释不到位造成的投诉，缓解矛盾。 可能问题： 盗抢险新增责任免除如机动车被当作货物运输期间被盗不赔，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据的拒赔，这两条新增责任免除易被忽视，且后续核赔环节若无足够证据拒赔难度很大。 应对方案： 建议机构对盗抢案件查勘人员进行条款专项强化培训，并将此两项责任免除的核实情况作为现场查勘必做事项，固定拒赔证据。2022-6-26542022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例552022-6-2

22、6目录目 录6.1 共性变化点6.2 差异新增责任免除6.3 附加险变化566.1 共性变化点u保险责任：由“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车辆过程中”变更为“被保险人或其允许的驾驶人或操作人员在使用被保险机动车辆过程中”新增操作人员；u责任免除： 1、驾驶员的责任免除的第5点将其中的“实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车”改为：“实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车”， 针对特种车特有的车车辆类型； 2、被保险机动车有下列情形之一者增加1项“被保险机动车违法、违规拖带其他机动车或物体。”属责任除外 特种车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行

23、驶，用于清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其他机动车（以下简称被保险机动车）。2022-6-26576.2 差异新增责任免除（1/2)下列损失和费用，保险人不负责赔偿新增3项:1、被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失； 2、作业中车体重心偏离造成被保险机动车的损失； 3、吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失；车辆损失险2022-6-2658

24、6.2 差异新增责任免除（2/2)下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿新增2项：1、在作业中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产、土地、建筑物的损毁及由此造成的人身伤亡； 2、被保险机动车举升、吊升物品过程中发生意外事故，造成被吊物品的损失；商业三者险2022-6-26596.3 附加险变化u删险两个附加险：车损划痕损失险，发动机涉水损失险。 u新增两个附加险： 起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款：本保险合同扩展承保被保险机动车的下列损失： 1、作业中车体重心偏离造成被保险机动车的自身损失； 2、吊升、举升的物体造成被保险机动车的自身损失。 特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款：本保险合同

25、扩展承保被保险机动车上固定的设备、仪器因超负荷、超电压或感应电及其他电气原因造成的自身损失。2022-6-26602022-6-26目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例612022-6-26目录目 录7.1 车损险赔付案例7.2 盗抢险赔付案例7.3 划痕险赔付案例627.1 车损险赔付案例09条款与示范条款计算方法有何差异？2015年10月2日，吴某驾驶私家轿车在高速公路上行驶，与高速公路护栏发生撞击，事故造成标的车全损，交警认定标的车司机吴某负事故全责。承保情况：车辆损失险，未投保不计免赔率险。新车购置价

26、10万元，保险金额：10万元。车辆情况：标的车为2014年10月5日购买新车，当时购置价10万元。09条款赔付方式：u 因事故造成标的车全损，先计算出险时车辆实际价值：出险时实际价值=100000*（1-0.006*11）=93400u 根据承保保险金额计算赔款：保险金额为10万，实际价值93400100000，u 赔款=实际价值*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）-绝对免赔额 =93400*100%*（1-15%） =79390u 根据09条款车损险计算公式，当车辆发生全损时，首先需计算出险时实际价值，然后与保险金额比较，择低计算最终赔付金额。示范条款赔付方式：u 赔款

27、=（保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额 =100000*（1-20%） =80000u 根据示范条款赔款计算公式：发生全部损失按照保险金额进行赔偿，不考虑出险时的实际价值。2022-6-26637.2 盗抢险赔付案例2015年12月9日，李某驾驶私家车到省外旅游，到达目的地后，李某将车停放在宾馆附近的马路边，第二天早上发现车辆被盗。李某立即报警并通知保险公司，车辆行驶证、购置税凭证、购车发票、登记证书随车被盗、另在出险前遗失原车钥匙一把。承保情况：全车盗抢险，未投保不计免赔率险。新车购置价10万元、保险金额55000元；标的

28、车为2008年5月1日购买新车。2022-6-266409条款赔付方式：u 标的车全车被盗抢，先计算出险时车辆实际价值：出险时实际价值=100000*（1-0.006*91）=45400u 根据承保盗抢险保险金额计算赔款：保险金额为55000，实际价值45400保险金额2000元u 赔款=保险金额（1-绝对免赔率） =2000 （1-15%） =1700u 保险金额剩余300元。二次出险赔付情况：u 实际修理费用5000元保险金额300元u 赔款=保险金额（1-绝对免赔率） =300 （1-15%） =255u 保险金额剩余45元。情况二：划痕险保险金额为5000元。一次出险赔付情况：u 实际修理费用3000元保险金额2450元u 赔款=保险金额 （1-绝对免赔率） =2450 （1-15%） =2082.5u 保险金额剩余367.5元。2022-6-2665附录：释义的变化（1/2）不定值保险合同，保险车辆，在修理场所修理期间，非营运企业、机关车辆，实际价值，地陷，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，车上人员，赔偿结案，绝