保险学基础(20124)

1、保险基础知识保险基础知识谭锦燕谭锦燕电话言导言p2010年中国保监会公布,截至去年年底,保险业全年保费收入首次突破1万亿元(人民币.下同),达1.11373万亿元(年全国保费收入为亿元) ,按年增长13.8%,保险公司利润总额达530.6亿元。温州动车追尾事故已致温州动车追尾事故已致35人死亡人死亡210人受伤人受伤 中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地火灾CCTV附楼附楼09年火灾年火灾u典型自然灾害典型自然灾害洪水洪水台风台风泥石流泥石流案例案例p 2010为自然灾害之年：全球直接经济损失超过2220亿美元 p 会商结果显示，年上半年，我国自然灾害以洪涝、

2、干旱、低温冷冻和雪灾、地震、风雹、山体滑坡及泥石流为主。经核定，上半年全国自然灾害受灾人口亿人（次），因灾死亡人，失踪人，紧急转移安置人口万人（次）；农作物受灾面积万公顷，其中绝收面积万公顷；倒塌房屋万间，损坏房屋万间；因灾直接经济损失亿元。第一章第一章 风险概述风险概述目录目录第一节 风险及其特征 第二节 可保风险第三节 风险管理第一节 风险及其特征主要内容主要内容风险的含义风险的含义风险的构成要素风险的构成要素 风险的分类风险的分类 风险的特征风险的特征 风险的含义风险的含义广义的风险定义广义的风险定义 （一般含义）（一般含义）: :F某种某种事件事件发生的发生的不确定性不确定性狭义的风险

3、定义（特定含义）狭义的风险定义（特定含义）F某种某种损失损失发生的不确定性发生的不确定性 F这种不确定性表现在：发生与否不确定，发生这种不确定性表现在：发生与否不确定，发生的时间不确定，发生的后果不确定。的时间不确定，发生的后果不确定。风险的构成要素风险的构成要素风险的构风险的构成要素成要素风险风险事故事故风险风险因素因素损失损失风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。条件。L粗心大意粗心大意失窃失窃 L木结构的房屋木结构的房屋火灾火灾 L冰冻的路面

4、冰冻的路面车祸车祸L陌生电话陌生电话欺诈欺诈 风险因素的划分风险因素的划分M实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素 心理风险因素心理风险因素 风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险事故p 风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。损失损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 直接损失 间接损失 风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失的关系 损失损失人身伤害人身伤害财产的毁损与灭失财产的毁损与灭失直接损失直接损失间接损失间接损失责任损失责任损失额外费用损失

5、额外费用损失收益损失收益损失风险因素风险因素实质风险因素心理风险因素心理风险因素道德风险因素道德风险因素风险事故风险事故财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险引引起起或或增增加加导导致致风险的分类风险的分类 按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类按风险标的分类按风险标的分类按风险性质分类按风险性质分类按风险影响的结果分类按风险影响的结果分类 按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类自自然然风风险险 Natural Natural RiskRisk社社会会风风险险SocialSocialRiskRisk经经济济风风险险 EconomicEconomicRiskRisk技技术术风风险险

6、 TechnologicalTechnological RiskRisk政政治治风风险险PoliticalPoliticalRiskRisk按风险标的分类按风险标的分类财财产产风风险险PropertyPropertyRiskRiskCreditCreditRiskRisk信信用用风风险险人人身身风风险险PersonalPersonalRiskRisk责责任任风风险险LiabilityLiabilityRiskRisk按风险性质分类按风险性质分类纯粹风险纯粹风险（Pure Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损失损失

7、无损失无损失损失损失无损失无损失盈利盈利按风险影响的结果分类按风险影响的结果分类基本风险基本风险(Fundamental Risk)特定风险特定风险(Particular Risk)是指非个人行为引起的风险。是指非个人行为引起的风险。是指个人行为引起的风险是指个人行为引起的风险风险的特征风险的特征 风险的客观性风险的客观性 风险的普遍性风险的普遍性 风险的不确定性（偶然性）风险的不确定性（偶然性） 风险的可测定性风险的可测定性风险的社会性风险的社会性风险的可变性风险的可变性性质转化性质转化 量的转变量的转变 某些风险被消除某些风险被消除 新风险的产生新风险的产生 个人面临的主要风险个人面临的主

8、要风险收入收入医疗费用医疗费用责任责任实物资产实物资产金融资产金融资产长寿长寿死亡死亡伤残伤残老年老年失业失业汽车汽车住宅住宅汽车汽车住宅住宅小船小船其他其他电器电器股票股票债券债券企业风险的主要类型企业风险的主要类型价格风险价格风险信用风险信用风险纯粹风险纯粹风险输入价格风险输入价格风险输出价格风险输出价格风险商品价格风险商品价格风险汇率风险汇率风险利率风险利率风险财产风险财产风险法律责任法律责任员工伤害员工伤害雇员福利雇员福利第二节 可保风险主要内容主要内容可保风险的概念及条件可保风险的概念及条件 风险单位及其划分风险单位及其划分 可保风险的概念及条件可保风险的概念及条件可保风险的概念可保

9、风险的概念F可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 F不可保风险不可保风险可保风险的基本条件可保风险的基本条件 p 风险必须是纯粹风险；p 风险必须具有不确定性；p 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能；p 风险必须有导致重大损失的可能；p 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失p 风险必须具有现实的可测性。风险单位及其划分风险单位及其划分 风险单位的定义风险单位的定义(危险单位） 在保险实务中，风险单位是指保险标的发生在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其

10、可以承担最高保险责任的计算基础。人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。 风险单位的划分风险单位的划分按地段划分按地段划分按投保单位划分按投保单位划分按标的划分按标的划分第三节 风险管理主要内容主要内容风险管理的定义风险管理的定义 风险管理的程序风险管理的程序 风险管理的目标风险管理的目标 风险管理技术（方法）风险管理技术（方法） 风险管理的定义风险管理的定义 是指单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评是指单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后风险实施有效的控

11、制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。标。主体主体任何组织和个人任何组织和个人 内容内容风险识别、风险估测、风险评价，并优化组合各种风险风险识别、风险估测、风险评价，并优化组合各种风险管理技术管理技术 基本目标基本目标对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。从而以最小的成本获得最大的安全保障。 风险管理的程序风险管理的程序风险的识别(Identifying Risks）风险评价风险评价（ Evaluating Risks)

12、Evaluating Risks)风险管理效果评价风险管理效果评价(Evaluating Management)(Evaluating Management)风险估测风险估测（Measuring RisksMeasuring Risks）选择风险管理技术选择风险管理技术（Selecting the Methods)Selecting the Methods)风险管理的目标风险管理的目标基本目标基本目标C以最小的成本获得最大的安全保障以最小的成本获得最大的安全保障具体目标具体目标C损失前风险管理目标损失前风险管理目标J避免或减少风险事故形成的机会避免或减少风险事故形成的机会 C损失后风险管理目标

13、损失后风险管理目标J努力使损失的标的恢复到损失前状态努力使损失的标的恢复到损失前状态 风险管理技术风险管理技术 控制型风险管理技术控制型风险管理技术 避免风险（担心飞机出事避免风险（担心飞机出事-改乘火车改乘火车 ）预防风险预防风险 ( (担心被盗，安装防盗装置担心被盗，安装防盗装置 ) )分散风险分散风险 抑制风险抑制风险 财务型风险管理技术财务型风险管理技术 自留风险自留风险 ( (主动自留、被动自留）主动自留、被动自留）转移风险转移风险 （非保险转移（非保险转移 、保险转移、保险转移 ）第二章第二章 保险概述保险概述目录第一节 保险基本概念第三节 保险的功能第四节 保险的发展历程第二节

14、保险的分类第一节第一节 保险基本概念保险基本概念第一节 保险基本概念F什么是保险？什么是保险？F广义的定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，广义的定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。而遭受经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。F狭义的定义：狭义的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造

15、成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。给付保险金责任的商业保险行为。保险的要素 可保风险的存在可保风险的存在大量同质风险的集合与大量同质风险的集合与分散分散 保险费率的厘定保险费率的厘定保险准备金的建立保险准备金的建立保险合同的订立保险合同的订立保险的基本特征互助性互助性 一人为众，众为一人一人为众，众为一人保险的基本特征契约性承担保险赔偿或给付责任的不确定性契约性承担保险赔偿或给付责任的不确定性经济性经济

16、性商品性商品性科学性概率论、大数法则科学性概率论、大数法则 保险的比较特征保险与社会保险保险与社会保险F经营主体不同、行为依据不同经营主体不同、行为依据不同 、实施方式不同实施方式不同 、适适用原则不同、保障功能不同用原则不同、保障功能不同 、保费负担不同保费负担不同 保险与救济保险与救济 F提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同 、提提供保障的可靠性不同供保障的可靠性不同 、提供的保障水平不同提供的保障水平不同 保险与储蓄保险与储蓄 F消费者不同、技术要求不同消费者不同、技术要求不同 、受益期限不同、行为性受益期限不同、行为性质不同质不同 、消费

17、目的不同消费目的不同 第二节第二节 保险的分类保险的分类主要内容主要内容保险的一般分类保险的一般分类保险的业务种类保险的业务种类保险的一般分类保险标的实施方式承保方式投保单位经营性质分类分类标准标准财产保险财产保险 人身保险人身保险强制保险强制保险自愿保险自愿保险原保险原保险再保险再保险共同保险共同保险重复保险重复保险团体保险团体保险个人保险个人保险商业保险非商业保险 财产保险是指保险人对被保险人的财产保险是指保险人对被保险人的财产财产及其有关利益及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。“财产财产

18、” ” 包括以下内容：包括以下内容：有形财产有形财产：一切不动产、动产一切不动产、动产无形财产无形财产：预期收益、信用、责任等预期收益、信用、责任等广义财产保险广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险人身保险的概念人身保险的概念p以人的身体和寿命为保险标的的保险以人的身体和寿命为保险标的的保险p给付性质给付性质p生p病p死p老人身保险与财产保险的主要区别人身保险与财产保险的主要区别保险金额确定的依据不同保险金额确定的依据不同保险费率厘定的方法不同保险费率厘定的方法不同保险金给付原则不同保险金给付原则不同重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险重

19、复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险价值的保险。 保险的业务种类财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险信用保险信用保险火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险人寿保险健康保险人身意外保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险国内商业信用保险出口信用保险投资保险产品保证保险第三节 保险的功能主要内容资金融通功能资金融通功能经济补偿功能经济补偿功能社会管理功能社会管理功能经济补偿功

20、能财产保险的补偿功能财产保险的补偿功能人身保险的给付功能人身保险的给付功能 资金融通功能 资金的积聚资金的积聚 资金的运用资金的运用 资金融通功能社会管理功能 社会保障管理社会保障管理 社会风险管理社会风险管理社会关系管理社会关系管理 社会信用管理社会信用管理 保险的作用保险的作用 （一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用p 1保障社会再生产的正常运行；保障社会再生产的正常运行；p 2有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；p 3有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支；有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支；p 4有利于科学技术向现实生产力的转化。有

21、利于科学技术向现实生产力的转化。 （二）保险的微观作用（二）保险的微观作用p 1有助于受灾企业及时恢复生产；有助于受灾企业及时恢复生产；p 2有利于企业加强经济核算；有利于企业加强经济核算；p 3有利于提高企业风险管理的意识；有利于提高企业风险管理的意识；p 4有利于安定群众生活；有利于安定群众生活；p 5有利于促进个人或家庭消费的均衡。有利于促进个人或家庭消费的均衡。第四节第四节 保险的发展历程保险的发展历程p世界保险业的发展历程世界保险业的发展历程p中国保险业的历程中国保险业的历程p国外古代保险思想p保险的萌芽p保险的雏形p现代保险的形成与发展世界保险业的发展历程世界保险业的发展历程国外古

22、代保险思想国外古代保险思想p公元前4500年，古埃及石匠互助组织p古罗马丧葬互助会p公元前2500年古巴比伦汉默拉比法典p中世纪行会组织基尔特制度保险的萌芽保险的萌芽p海上保险的萌芽-共同海损p人身保险的萌芽保险的雏形保险的雏形p海上保险的雏形船舶抵押借款制度p火灾保险原始形态“黑瑞甫”制度、基尔特制度p人身保险的最早形态基尔特制度、公典制度、年金制度的定制现代保险的形成与发展现代保险的形成与发展p海上保险发源于意大利、盛行于英国。比萨保单、1906海上保险法、劳合社p火灾保险尼古拉.巴蓬（现代保险之父），级差费率p人寿保险埃德蒙.哈雷（第一张生命表），詹姆斯.道德逊（均衡保费理论）p责任保险

23、p信用保险中国保险业的历程中国保险业的历程p中国古代的保险思想p中国现代保险的形成p新中国保险业p全面开放条件下的中国保险业 保险密度、保险深度第三章 财产保险概述目录目录第一节 概 述第二节 财产工程农业保险第三节 机动车辆保险第四节 船舶货运保险第五节 责任信用保险 第一节第一节 概概 述述主要内容主要内容财产保险的概念财产保险的概念广义财产保险广义财产保险财产保险的分类财产保险的分类财产保险的财产保险的特征特征讨论讨论：下列那些险种属于财产保险？下列那些险种属于财产保险？1 1、家庭财产保险、家庭财产保险2 2、货物运输保险、货物运输保险3 3、财产一切险、财产一切险4 4、机动车辆保险

24、、机动车辆保险 5 5、建筑工程保险、建筑工程保险6 6、养鸡保险、养鸡保险财产保险的概念财产保险的概念7 7、再保险、再保险8 8、利润损失保险、利润损失保险9 9、出口信用保险、出口信用保险1010、 中小学生平安保险中小学生平安保险11 11 、雇主责任保险、雇主责任保险12 12 、小额贷款保证保险、小额贷款保证保险 财产保险是指保险人对被保险人的财产保险是指保险人对被保险人的财产财产及其有关利益及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。“财产财产” ” 包括以下内容：包括以下内容：有形财产

25、有形财产：一切不动产、动产一切不动产、动产无形财产无形财产：预期收益、信用、责任等预期收益、信用、责任等广义财产保险广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险 有形物质财产的保险 无形利益的保险 损害赔偿责任的保险1、财产保险2、运输工具保险 3、货物运输保险 4、农业保险5、工程保险6、其他1、机动车辆保险2、飞机保险3、船舶保险1、海洋运输货物保险2、航空运输货物保险3 陆路运输货物保险4、邮包保险1、养殖业保险2、种植业保险信用险、保证保险信用险、保证保险各种责任保险各种责任保险1、 企 业 财 产 保 险2、 家 庭 财 产 保 险1、建筑

26、工程保险2、安装工程保险财产保险的分类财产保险的分类这就是最狭义的财产保险财产保险的特征特征特征释义释义财产风险的特殊性自然灾害、意外事故、法律责任及信用行为均可作为财产保险承保的风险和保险责任。财产标的的特殊性广义财产保险以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的。可分为有可分为有形财产、无形财产或有关利益形财产、无形财产或有关利益。狭义财产保险以物质财产为保险标的。财产保险的标的必须是可以用货币衡量必须是可以用货币衡量价值的财产或利益价值的财产或利益。保险利益的特殊性保险利益产生于人与物之间的保险；保险利益有量的限定；保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。保险金额确

27、定的特殊性在保险价值保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定险金额。保险期限的特殊性大部分财产保险的保险期限较短，一般为1年或1年以内，但也有例外。财产保险合同属于损失补偿合同。 第二节第二节 财产工程农业保险财产工程农业保险主要内容主要内容企业财产保险概述企业财产保险概述家财险概述家财险概述工程保险概述工程保险概述农业保险概述农业保险概述一、企业一、企业财产保险（一）、（一）、企业企业财产的含义财产的含义（二）、（二）、企业企业财产保险的标的范围财产保险的标的范围（三）、（三）、企业企业财产保险的责任范围财产保险的责任范围（四）、（四）、企业企业财产保险的保险金额与保

28、险价值财产保险的保险金额与保险价值（五）、（五）、企业企业财产保险的保险期限和保险费率财产保险的保险期限和保险费率（六）、（六）、企业企业财产保险的赔偿处理财产保险的赔偿处理（一）企业财产保险（一）企业财产保险 概概述述 p企业财产保险的含义及特点企业财产保险的含义及特点u企业财产保险是承保企业财产保险是承保企业、企业、事业单位、团体等非个人事业单位、团体等非个人客客户财产风险的一类险种的总户财产风险的一类险种的总称。称。u保险标的是坐落或存放于固保险标的是坐落或存放于固定地址的财产定地址的财产1、险种：财产险机损险利损险 2、险别：基本险综合险一切险（涉外）p企业财产保险的险种和险别企业财产

29、保险企业财产保险 概述概述可保财产固定资产固定资产房屋及建筑物（含装修）机器及电器设备办公设施及家具用品其它固定资产流动资产（存货）流动资产（存货）产成品、半成品原材料及辅料库存商品其他资产其他资产p企业财产保险的保险标的企业财产保险企业财产保险 保险标的保险标的特约可保财产特约可保财产无须加贴特约条无须加贴特约条款或加费的财产款或加费的财产必须用特约条款必须用特约条款并加费承保的财并加费承保的财产产应投保其他保险的财产：现金和有价证券、机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等无法确定价值的资产：如账簿、软件、技术资料等不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏等与法律法规抵触的资产：违章建筑、枪

30、支弹药等。必然发生危险或正处于危险状态的财产。（二）企业财产保险（二）企业财产保险 保保险标的险标的不可保标的不可保标的1 1、有燃烧现象；、有燃烧现象；2 2、偶然、意外发生的燃烧；、偶然、意外发生的燃烧；3 3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。p第一类：火灾、爆炸（基本险、综合险）第一类：火灾、爆炸（基本险、综合险）u火灾火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。成的灾害。（三）企业财产保险（三）企业财产保险保险责任保险责任企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任p典型

31、火灾典型火灾u建筑物火灾建筑物火灾u森林火灾森林火灾u不属于火灾责任的事件不属于火灾责任的事件生产生活中有目的的用火生产生活中有目的的用火烘烤、烫、烙造成的焦糊变质烘烤、烫、烙造成的焦糊变质用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身损毁等。但燃烧失控蔓延他物，就构成火灾责任损毁等。但燃烧失控蔓延他物，就构成火灾责任企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任u爆炸爆炸：物理性爆炸物理性爆炸化学性爆炸化学性爆炸企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任u典型的物理性爆炸典型的物理性爆炸锅炉爆炸锅炉爆炸蒸汽管道爆炸蒸汽管道爆炸企业财产保险企业财产保险 保险责

32、任保险责任u典型的化学性爆炸典型的化学性爆炸烟花爆竹烟花爆竹瓦斯、煤气爆炸瓦斯、煤气爆炸企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任p第二类：自然灾害（综第二类：自然灾害（综合险合险）u 1 1、雷击：、雷击：( (基本险）基本险）u 2 2、暴雨：、暴雨：u 3 3、洪水：、洪水：u 4 4、台风、暴风、龙卷风：、台风、暴风、龙卷风：u 5 5、雪灾、冰凌：、雪灾、冰凌：u 6 6、雹灾：、雹灾：u 7 7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：、泥石流、崖崩、突发性滑坡：u典型自然灾害典型自然灾害雷击雷击龙卷风龙卷风企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任u典

33、型自然灾害典型自然灾害洪水洪水台风台风泥石流泥石流企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任p第三类：意外事故（基、综）第三类：意外事故（基、综）u飞行物及其它空中运行物体坠落；飞行物及其它空中运行物体坠落；u（第四类）：（第四类）：u自有设备三停责任自有设备三停责任企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任p第五类：施救、抢救造成的保险标的损失第五类：施救、抢救造成的保险标的损失p第六类：必要合理的施救费用第六类：必要合理的施救费用企业财产保险企业财产保险 保险责任保险责任p第一类：属于基本风险的除外责任第一类：属于基本风险的除外责任u战争、类军事行动、罢工、暴动；战争、类军事行动、罢工、暴

34、动；u核反应、核辐射、放射性污染；核反应、核辐射、放射性污染；u地震、海啸地震、海啸企业财产保险企业财产保险 除外责任除外责任p第二类：属于道德风险的除外责任第二类：属于道德风险的除外责任u被保险人的故意行为被保险人的故意行为u被保险人的代表人的故意行为被保险人的代表人的故意行为p第三类：属于必然风险的除外责任第三类：属于必然风险的除外责任u1 1、保险标的保险标的的各种的各种内在缺陷内在缺陷u2 2、保险标的保险标的的的自然磨损、损耗、自燃自然磨损、损耗、自燃u3 3、保险标的保险标的受潮、虫咬、霉烂受潮、虫咬、霉烂企业财产保险企业财产保险 除外责任除外责任p第五类：各种间接损失（贬值、停产

35、等）第五类：各种间接损失（贬值、停产等）p第四类：行政、执法行为所致损失的风险第四类：行政、执法行为所致损失的风险企业财产保险企业财产保险 除外责任除外责任（四）保险金额和保险价值（四）保险金额和保险价值固定资产固定资产流动资产（存货）流动资产（存货）保保险险金金额额账面原值1、按最近12个月任意月份 的账面余额确定2、由被保险人自行确定账面原值加成数重置价值其他方式保险保险价值价值出险时的重置价值出险时的账面余额（五）企业财产（五）企业财产费率与保险费费率与保险费（五）企业财产保险的保险费率与保险期限（五）企业财产保险的保险费率与保险期限保险费率保险费率 影响企业财产保险费率的主要因素有：房

36、屋的建影响企业财产保险费率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、地理位置、投保人的安全管理水筑结构、占用性质、地理位置、投保人的安全管理水平等。平等。 基本险费率：基本险费率： 分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类，每类均按占用性质不同确定级差费率。类，每类均按占用性质不同确定级差费率。 附加险费率：附加险费率：保险期限保险期限 企业财产保险的保险期限通常为企业财产保险的保险期限通常为1 1年。年。保险费保险费p保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率p年保险费率年保险费率p短期保险费率短期保险费率p例如：某企业投保基本险，年费率例如：

37、某企业投保基本险，年费率2%0，保险金额为保险金额为100000元，保险期限元，保险期限1年，保年，保险费是多少？险费是多少？p保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率= 100000元元 2%0=100元元附录：短期费率表(年费率的百分比年费率的百分比)注：不足一个月的部分按一个月计收注：不足一个月的部分按一个月计收一一个个月月二二个个月月三三个个月月四四个个月月五五个个月月六六个个月月七七个个月月八八个个月月九九个个月月十十个个月月十十一一个个月月十十二二个个月月10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%。 财产保险基本险单财产保险基本险单财产项目财产

38、项目 何种价值何种价值承保承保保险金额保险金额费费率率保险保险费费基基本本险险固定资产固定资产 原值加成原值加成数数10%9.99（1+ 10% ）=102%010 2%0流动资产流动资产 7月月帐面余帐面余额额20万2%0帐外财产帐外财产总总保险金额保险金额附附加加险险保险期限保险期限自起保日自起保日零时零时至期满日至期满日24时时损失补偿方式有哪几种？比例计算赔偿方式比例计算赔偿方式 是指按照保障程度，即保险金额与保险价值比例是指按照保障程度，即保险金额与保险价值比例计算赔偿金额。计算赔偿金额。 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额（保险金额（保险金额保险价值）保险价值） 限额责任赔偿方

39、式限额责任赔偿方式保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，而保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，而对超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。又对超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。又称第一损失赔偿方式。称第一损失赔偿方式。 损失补偿的限制以保险利益为限以实际损失为限以保险金额为限损失补偿方式（1）当损失金额保险金额时： 赔偿金额损失金额。（2）当损失金额保险金额时： 赔偿金额保险金额。 损失补偿方式免赔额（率）赔偿方式免赔额（率）赔偿方式 保险人对免赔额（率）内的损失不予负保险人对免赔额（率）内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。承担责

40、任。p残值处理：残值处理：作价归被保险人，并在赔款中扣除p赔偿金额=（实际损失-残值）残值）保额 /保险价值p。（六）企业财产保险（六）企业财产保险赔偿处理赔偿处理固定资产固定资产流动资产流动资产( (存货存货) )全部损失全部损失 以保险金额与保险价值中低以保险金额与保险价值中低者为限者为限 以保险金额与出险时账面余以保险金额与出险时账面余额中低者为限额中低者为限部分损失部分损失1 1、保额、保额 保险价值：保险价值：1 1、保额、保额 账面余额：账面余额： 按实际损失计赔；按实际损失计赔； 按实际损失计赔；按实际损失计赔；2 2、保额、保额 保险价值保险价值: :2 2、保额、保额 200

41、0 赔款赔款=2000 无责代赔金额无责代赔金额=100 （2）第三者险第三者险 赔款赔款= （定损金额（定损金额-交强险赔偿金额）交强险赔偿金额）事事 故责任比例故责任比例 (1-事事 故免赔率）故免赔率） (1- 可选免赔率之和）可选免赔率之和）=（3063-2000） 1 （1-20%）=850.46、第三者责任保险特殊规定、第三者责任保险特殊规定 该保险责任为该保险责任为连续责任连续责任，即保险车辆发生第三者责任保险事即保险车辆发生第三者责任保险事故，保险公司赔偿后，每次事故无故，保险公司赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责

42、任险的保险保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。责任仍然有效，直至保险期满。7、第三者责任保险与交强险交强险的比较第三者责任险为第三者责任险为过错责任过错责任原则，交强险实行的是原则，交强险实行的是无过错责任无过错责任原则原则第三者责任险属于第三者责任险属于商业保险商业保险，以营利为目的，交，以营利为目的，交强险为强险为强制保险强制保险，不以盈利为目的，不以盈利为目的第三者责任险适用第三者责任险适用总责任限额制总责任限额制，交强险为，交强险为分项分项责任限额制责任限额制第三者责任险和交强险是各自独立的两种法律关第三者责任险和交强险是各自独立的两种法律关系的产物，但存在着赔付

43、顺位问题系的产物，但存在着赔付顺位问题第四节 船舶货运保险概述主要内容主要内容船舶保险概述船舶保险概述船舶保险险种船舶保险险种货物运输保险概述货物运输保险概述 货物运输保险险种货物运输保险险种一、船舶保险一、船舶保险 船舶保险是指以各种类型船舶，包括其船舶保险是指以各种类型船舶，包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等作为保险标的保险。、燃料、物料等作为保险标的保险。p船舶保险的保障范围船舶保险的保障范围（二）船舶保险（二）船舶保险 保障范围保障范围船舶的物质损失船舶的物质损失共同海损、救助和施救费用共同海损、救助和施救费用第三者责任第三者责

44、任p船舶保险的种类船舶保险的种类u远洋船舶保险远洋船舶保险u沿海内河船舶保险沿海内河船舶保险（三）船舶保险（三）船舶保险 险种险种p保险责任（四）远洋船舶保险（四）远洋船舶保险远洋船舶保险远洋船舶保险全全 损损 险险一一 切切 险险1、远洋船舶保险、远洋船舶保险 保险责保险责 （1 1）、全损险的责任范围）、全损险的责任范围 因下列原因造成的被保险船舶的因下列原因造成的被保险船舶的全部损失全部损失，属于全损险的，属于全损险的保险责任保险责任u自然灾害自然灾害: :地震、火山爆发、闪电等和搁浅、碰撞等地震、火山爆发、闪电等和搁浅、碰撞等u意外事故：火灾、爆炸、暴力盗窃和海盗行为等意外事故：火灾、

45、爆炸、暴力盗窃和海盗行为等引起的船舶倾覆、沉没，船舶失踪引起的船舶倾覆、沉没，船舶失踪 （2 2）、一切险的责任范围）、一切险的责任范围 一切险的承保范围要比全损险大，但承保的风险是相同的。一切险的承保范围要比全损险大，但承保的风险是相同的。一切险的保险责任范围如下：一切险的保险责任范围如下： a a全部损失全部损失 b b部分损失部分损失 c c碰撞责任碰撞责任 d d共同海损和救助共同海损和救助 e e施救费用施救费用 f f其他费用其他费用碰撞责任碰撞责任(169(169页页) )：第三者的财产：第三者的财产 损失损失共同海损共同海损u指船舶和船上所载货物遭遇共同危指船舶和船上所载货物遭

46、遇共同危险时，为了共同安全，有意而合理险时，为了共同安全，有意而合理地做出的特殊牺牲或支付的额外费地做出的特殊牺牲或支付的额外费用。用。u这种牺牲和费用由各方受益人按各这种牺牲和费用由各方受益人按各自的获救价值进行分摊，称为共同自的获救价值进行分摊，称为共同海损分摊。海损分摊。远洋船舶保险远洋船舶保险 保险责任保险责任（1 1）、被保险船舶不适航。）、被保险船舶不适航。（2 2）、被保险人及其代表的疏忽或故意行为。）、被保险人及其代表的疏忽或故意行为。（3 3）、被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈）、被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态蚀、腐烂或

47、保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理。部件的更换和修理。（4 4）、战争和罢工险条款承保和除外的责任范围）、战争和罢工险条款承保和除外的责任范围3、赔偿处理（ 1 1）、全部损失）、全部损失a a被保险船舶发生完全损毁或严重损坏不能恢复原状，或者被保险船舶发生完全损毁或严重损坏不能恢复原状，或者被保险人不可避免地丧失该船舶，保险人可按全部损失赔被保险人不可避免地丧失该船舶，保险人可按全部损失赔偿。偿。b b被保险船舶在预计到达目的港日期超过被保险船舶在预计到达目的港日期超过2 2个月后个月后，尚未得到，尚未得到它的行踪消息时，保险人可按全部损失赔偿。这种情况称它的行踪消息时，保险人

48、可按全部损失赔偿。这种情况称为船舶失踪，可视为实际全损。为船舶失踪，可视为实际全损。c c当被保险船舶的实际全损已不能避免，或者恢复、修理、当被保险船舶的实际全损已不能避免，或者恢复、修理、救助的费用以及这些费用的总和超过船舶保险价值时，被救助的费用以及这些费用的总和超过船舶保险价值时，被保险人向保险人发出委付通知后，保险人可按全部损失赔保险人向保险人发出委付通知后，保险人可按全部损失赔偿。这种情况称为推定全损。偿。这种情况称为推定全损。a a保险人对被保险船舶的部分损失均予以赔付，并且对于受保险人对被保险船舶的部分损失均予以赔付，并且对于受损零件的重新置换不扣减折旧费用。损零件的重新置换不扣

49、减折旧费用。b b保险人对船底的除锈或喷漆费用不予赔付，除非这些费用保险人对船底的除锈或喷漆费用不予赔付，除非这些费用与船舶损失有直接关系。与船舶损失有直接关系。c c船东为使船舶适航做必要的修理或按惯常进入干船坞时，船东为使船舶适航做必要的修理或按惯常进入干船坞时，被保险船舶也需要为所承保的损坏同时进行修理，这时进被保险船舶也需要为所承保的损坏同时进行修理，这时进出船坞或船坞的使用费用应平均分摊。出船坞或船坞的使用费用应平均分摊。(3)3) 船舶碰撞责任。（按交叉责任方法计算）船舶碰撞责任。（按交叉责任方法计算）175175页页(4)(4)佣金或劳务费用，保险人均不予赔付，除非经保险人事先佣

50、金或劳务费用，保险人均不予赔付，除非经保险人事先同意。同意。(5)(5)凡保险金额低于约定价值或低于共同海损或救助费用的分凡保险金额低于约定价值或低于共同海损或救助费用的分摊价值时，保险人对所承保的共同海损或救助费用的赔偿，摊价值时，保险人对所承保的共同海损或救助费用的赔偿，按保险金额与约定价值或分摊价值的比例计算赔偿金额。按保险金额与约定价值或分摊价值的比例计算赔偿金额。(6)(6)被保险船舶与同一船东所有或由同一管理机构经营的船舶被保险船舶与同一船东所有或由同一管理机构经营的船舶之间发生碰撞或接受救助，应视为第三方船舶一样，保险之间发生碰撞或接受救助，应视为第三方船舶一样，保险人也负责赔偿

51、。人也负责赔偿。(7)(7)招标修理招标修理p定期保险定期保险p航次保险航次保险p保险费保险费=保额保额费率费率4、远洋船舶保险、远洋船舶保险 保险期限保险期限p全损险全损险u自然灾害或事故引起的船舶倾覆、自然灾害或事故引起的船舶倾覆、沉没，船舶失踪沉没，船舶失踪p一切险一切险u全损险责任范围导致的船舶发生全全损险责任范围导致的船舶发生全部或部分损失（保额内赔偿）部或部分损失（保额内赔偿）u碰撞、触碰责任仅负责赔偿金额碰撞、触碰责任仅负责赔偿金额责任（保额内赔偿）责任（保额内赔偿）u共同海损、救助和施救费用（保额共同海损、救助和施救费用（保额内赔偿）内赔偿）沿海内河船舶保险沿海内河船舶保险 保

52、险责任保险责任沿海内河船舶保险沿海内河船舶保险 保险金额保险金额新船新船 保险价值保险价值 按照 重置价值重置价值 确定旧旧 船船 保险价值保险价值 按照 实际价值实际价值 确定二、货物运输保险二、货物运输保险 概述概述p分类分类u运输方式运输方式水上运输货物保险水上运输货物保险陆上运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险航空运输货物保险管道货物运输保险管道货物运输保险邮包保险邮包保险联运保险联运保险货物运输保险货物运输保险 概述概述p分类分类u标的流动范围标的流动范围国内货物运输保险国内货物运输保险进出口货物运输保险进出口货物运输保险货物运输保险货物运输保险 险种险种p国内货运险国内货运

53、险u国内公路货运险国内公路货运险u国内铁路货运险国内铁路货运险u国内水路货运险国内水路货运险u国内航空货运险国内航空货运险p进出口货运险进出口货运险u海洋运输货物保险海洋运输货物保险u陆上运输货物保险陆上运输货物保险u航空运输货物保险航空运输货物保险u邮包保险邮包保险货物运输保险货物运输保险 特征（一）承保风险的综合性（一）承保风险的综合性（二）承保标的的流动性（二）承保标的的流动性（三）保障对象的多变性（三）保障对象的多变性（四）保险种类的多样性（四）保险种类的多样性（五）保险关系的国际性（五）保险关系的国际性海洋运输货物保险海洋运输货物保险p条款条款u中国保险条款（中国保险条款（CICCI

54、C）：中国人民保险公司制定的中国人民保险公司制定的适用于进出口货运险的全套条款适用于进出口货运险的全套条款u英国协会货物保险条款（英国协会货物保险条款（ICCICC）：英国伦敦保险：英国伦敦保险人协会制定的货物保险条款人协会制定的货物保险条款海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 平安险平安险（F.P.A.）u1 1、恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等水等自然灾害自然灾害造成整批货物的造成整批货物的全部损失全部损失或推定全损或推定全损。u2 2、由于由于运输工具遭受运输工具遭受搁浅、触礁、沉搁浅、触礁、沉没、

55、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等失火、爆炸等意外事故意外事故造成货物的造成货物的全部全部或部分损失。或部分损失。海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 平安险平安险（F.P.A.）u3 3、在在运输工具已发生运输工具已发生搁浅、触礁、沉没、搁浅、触礁、沉没、焚毁等焚毁等意外事故的情况下意外事故的情况下，货物货物在此前后在此前后又在海上又在海上遭受遭受恶劣气候、雷电、海啸、地恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等震、洪水等自然灾害所造成的部分损失自然灾害所造成的部分损失。u4 4、在装卸或转运时，由于

56、一件或数件在装卸或转运时，由于一件或数件整整件货物落海造成的全部或部分损失件货物落海造成的全部或部分损失。海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 平安险平安险（F.P.A.）u5 5、被保险人对遭受承保责任内危险的被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的而支付的合理费用合理费用。u6 6、运输工具遭受海难后，在避难港由运输工具遭受海难后，在避难港由于卸货所引起的损失，以及在中途港、于卸货所引起的损失，以及在中途港、避难港由于卸货、存仓及运送货物所产避难港由于卸货、存仓及运送

57、货物所产生的生的特别费用特别费用。海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 平安险平安险（F.P.A.）u7、共同海损的牺牲、分摊和救助费用共同海损的牺牲、分摊和救助费用。u8、运输合同中订有运输合同中订有“船舶互撞责任船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失方的损失。海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 水渍险水渍险（With Particular Average，简称W.A.）u平安险各项责任。平安险各项责任。u被保险货物由于自然

58、灾害所造成的部分被保险货物由于自然灾害所造成的部分损失。损失。海洋运输货物保险海洋运输货物保险 保险责任保险责任p平安险平安险p水渍险水渍险p一切险一切险p 一切险一切险（With Particular Average，简称W.A.）u平安险所有责任。平安险所有责任。u水渍险所有责任水渍险所有责任u被保险货物在海上运输途中由于被保险货物在海上运输途中由于各种外各种外来原因所造成的全部或部分损失。来原因所造成的全部或部分损失。海洋货物运输保险1 1被保险人的故意行为或过失所造成的损失；被保险人的故意行为或过失所造成的损失；2 2属于发货人责任所引起的损失；属于发货人责任所引起的损失；3 3在保险

59、责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；量短差所造成的损失；4 4被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用；运输延迟所引起的损失或费用；5 5海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任。责任范围和除外责任。 除外责任除外责任海洋运输货物保险海洋运输货物保险 附加险附加险p 一般附加险一般附加险p 特别附加险特别附加险p 特殊附加险特殊附加险p 一般附加险（一般附加险（G

60、eneral Additional Risks）u1 1、偷窃、提货不着险、偷窃、提货不着险u2 2、淡水雨淋险、淡水雨淋险u3 3、短量险、短量险u4 4、混杂、玷污险、混杂、玷污险u5 5、渗漏险、渗漏险u6 6、碰损、破碎险、碰损、破碎险u7 7、串味险、串味险u8 8、受潮受热险、受潮受热险u9 9、钩损险、钩损险u1010、包装破裂险、包装破裂险u1111、锈损险、锈损险海洋运输货物保险海洋运输货物保险 附加险附加险p 一般附加险一般附加险p 特别附加险特别附加险p 特殊附加险特殊附加险p 特别附加险（特别附加险（Special Additional Special Addition