6 汽车保险损失评估2

1、第7章 汽车保险损失评估（2） 17.3 汽车水灾损失评估 一、水灾损失时的汽车状态 汽车因水致损时，它是处于行驶状态还是停置状态，这是区别是否是保险责任的重要前提。1.停止状态受损：发动机不运转，不会导致内部的损伤。如果发现发动机内部机件产生了机械性损伤，如连杆弯曲、活塞破损、缸壁捣坏，可以界定为操作不当所造成的损失。2.行驶状态受损：当水位低于进气口时，一般不会造成发动机损伤。但是水在受到搅动时会产生波浪。其他车辆的行驶也会造成水面高低的变化，甚至水花，使正在行驶的车辆吸入气缸，造成发动机机件的严重受损。7.3.1水灾损失的施救2二、施救落水的汽车1严禁水中启动汽车 实践证明，暴雨中受损的

2、汽车，大多数是因为汽车在水中熄火后，驾驶员再次启动发动机造成的。大约90的驾驶员在发现汽车在水中熄火后，会再次启动汽车。2科学拖车 一般应采用硬牵引方式拖车，或将前轮托起后进行牵引。 拖车时一定要将变速器置于空档，以免反拖发动机运转。 对于自动变速器的汽车，不能长距离的被拖曳（不易超过2030KM）。 在将整车拖出水域后，应尽快把电瓶的负极线拆下来，以免短路。7.3.1水灾损失的施救33及时告知车主和承修厂商施救 容易受损的电器（如：各类电脑模块、音响、仪表、继电器、电机、开关、电器设备等）应尽快从车上卸下，进行排水清洁，电子原件用无水酒精清洗（不要长时间用无水酒精清洗以免腐蚀电子原件）晾干,

3、避免电器短路。4及时检修电气元器件 车主应随时注意电脑的密封情况，避免因电脑进水，使控制紊乱而导致全车瘫痪。一般而言，如果电脑仅仅是不导电，还可进行修理；如果是芯片出现毛病，就需要更换新的电脑了。根据不同的车型，电脑价格在1000元8000元之间。 7.3.1水灾损失的施救4 安全气囊的保护传感器有时与电脑做成一体，如果电脑装于车的中间，一般为此结构，维修时只要更换了安全气囊，就无需再额外更换保护传感器。部分高档车（3.0以上）的安全气囊传感器一般用硅胶密封，其插头为镀银，水淹后一般无需更换，低档车插头为镀铜，水侵后发绿，可用无水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高压空气吹干。 汽车上的各类电机进水以

4、后，对于可以拆解的电动机，可以采用“拆解清洗烘干润滑装配”的流程进行处理，如马达、发电机、天线电机、步进电机、风扇电机、座位调节电机、门锁电机、ABS电机、油泵电机等。对于无法拆卸的电机，如雨刷电机、喷水电机、玻璃升降电机、后视镜电机、鼓风机电机、隐藏式大灯电机等，则无法按上述办法进行，进水后即使当时检查是好的，使用一段时间后也可能会发生故障，一般说来应该考虑一定的损失率，损失率通常在2040%。 7.3.1水灾损失的施救55及时检查相关机械零部件（1）检查发动机（发动机是否进水。机油是否进水可观察机油尺上油的颜色，如呈乳白色或有水珠，则换掉。）（2）检查变速箱、主减速器及差速器（自动档要检查

5、控制计算机）（3）检查制动系统（水位超过制动油泵的被淹汽车，更换全车制动液）（4）检查排气管（如进水，尽快排除）6清洗、脱水、晾晒、消毒及美容内饰7保养汽车 最好对全车进行一次二级维护。全面检查、清理进水部位，通过清洁、除水、除锈、润滑等方式，恢复汽车性能。8谨慎启动 （未进行排水前，严禁启动） 7.3.1水灾损失的施救6三、水淹高度 水淹高度是确定水损程度的重要参数，通常分6级，每一级的损失程度各不相同。1制动盘和制动毂下沿以上，车身地板以下，乘员仓未进水；2车身地板以上，乘员仓进水，而水面在驾驶员座椅座垫以下；3乘员仓进水，水面在驾驶员座椅座垫面以上，仪表工作台以下；4乘员仓进水，仪表工作

6、台中部；5乘员仓进水，仪表工作台面以上，顶蓬以下；6水面超过车顶，汽车被淹没顶部。 7.3.1水灾损失的施救7四、水淹时间 汽车被水淹时间（t）的长短，也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间的计量单位通常以小时为单位，通常分为六级：第一级：t1h；第二级：1t 4h；第三级：4t12h；第四级：12t24h；第五级：24t48h；第六级：t48h。7.3.1水灾损失的施救8一、水淹高度为1级时的损失评估受损零部件:主要是制动盘和制动毂。损坏形式:主要是生锈。 生锈的程度主要取决于水淹时间的长短以及水质。通常情况下，无论制动盘和制动毂的生锈程度如何，所采取的补救措施主要是四轮的保养。 因此，

7、当汽车的被淹高度为1级，被淹时间也为1级时，通常不计损失；被淹时间为2级或2级以上时，水淹时间对损失金额的影响也不大，损失率通常为0.1%左右。 7.3.2 水灾损失的评估9二水淹高度2级时损失评估 除造成1级水淹高度时所造成的损失以外，还有： 车的四轮轴承进水； 全车悬架下部连接处因进水而生锈； 配有ABS的汽车的轮速传感器的磁通量传感失准； 地板进水后车身地板如果防腐层和油漆层本身有损伤就会造成锈蚀； 少数汽车将一些控制模块置于地板上的凹槽内（如上海大众帕萨特B5），会造成一些控制模块损毁（如果水淹时间过长，被淹的控制模块有可能彻底失效）。 损失率通常为0.52.5。 10三水淹高度3级时

8、损失评估 除造成2级水淹高度所造成的损失以外，还有： 座椅潮湿和污染； 部分内饰的潮湿和污染； 真皮座椅和真皮内饰损伤严重。 一般说来，水淹时间超过24h以后，还会造成： 桃木内饰板会分层开裂； 车门电机进水； 变速器、主减速器及差速器可能进水； 部分控制模块被水淹； 起动机被水淹； 中高档车行李仓中CD换片机、音响功放被水淹。 损失率通常为1.05.0。 11四水淹高度4级时损失评估 除造成3级高度所造成的损失以外，还有： 发动机进水； 仪表台中部分音响控制设备、CD机、空调控制面板受损； 蓄电池放电、进水； 大部分座椅及内饰被水淹； 音响的喇叭全损； 各种继电器、保险丝盒可能进水； 所有控

9、制模块被水淹。 损失率通常为3.015.0。 12五水淹高度5级时损失评估 除造成4级高度所造成的损失以外，还有： 全部电器装置被水泡； 发动机严重进水； 离合器、变速箱、后桥、以可能进水； 绝大部分内饰被泡； 车架大部分被泡。 损失率通常为10.030.0。 13六水淹高度6级时损失评估 当水淹高度为6级时，汽车所有零部件都受到损失。 损失率通常为25.060.0。 14 一辆桑塔纳2000型轿车，购车时间不足一年，行驶过程中突然发生因发动机严重故障而无法行驶的现象。拆解后发现，发动机第二缸连杆折断，机油泵缸体损坏。由于该车曾在一个多月前维修保养过发动机，于是，案情扑朔迷离。对此故障，三方各

10、执一词： 保险公司坚持为发动机的机械故障，是机油泵损坏导致无法供油，最终使得活塞连杆因缺油而折断，不属于理赔范畴，但却无法说明为什么在缺油状态还能保持曲轴轴瓦的完好无损。 桑塔纳维修站主张为保险责任或车主责任，与自己无关，因为自己上次的维修行为根本没有涉及到发动机的连杆与活塞部分。 车主主张无论机械故障，还是保险责任，自己均无责任，不应该承担任何费用。 案例115 三方难以达成一致。 后经仔细询问车主，了解到该车三个月前曾经进过水，但当时未予关注。据此分析，有可能是那次进水导致了连杆的轻微弯曲。 试问：因进水而导致了连杆的轻微弯曲现象如何鉴定？该案中发动机第二缸连杆折断、机油泵缸体损坏的情况是

11、如何导致的？案例116答：可查勘拆解的发动机，若第二缸所对应的活塞上止点位置，明显低于其他气缸。这说明，在一段时间内，该缸连杆是处于弯曲状态工作的，然后，再判断该缸火花塞电极间隙比其他缸火花塞是否明显发黑，如果发黑是因为该缸因连杆弯曲使燃烧室容积变大、压缩比变小导致的，这样就可以断定该缸连杆是处于弯曲状态工作过一段时间。 该案中发动机第二缸连杆折断、机油泵缸体损坏的情况，是由于数月前的进水，导致活塞连杆弯曲，但当时未能发现，在保养过程中，维修站也未能发现。经过一段时间的使用，连杆因疲劳而折断，并且折断的连杆打碎了位于其下部的机油泵，从而导致了发动机的故障。都有责任 17一、火险查勘的基本要求

12、在查勘汽车火险现场，分析起火原因时，需掌握构成燃烧的三大基本要素：第一，导致汽车起火的火源（火花或电火花）在哪儿？第二，周围是否存在易燃物品（如：汽油、柴油、润滑油、易燃物等）？第三，火源与易燃物品的接触渠道中是否有足够的空气可供燃烧？7.4 汽车火灾损失评估 18二、火损汽车的定损（一）火灾对车辆损坏情况的分析1整体燃烧整体燃烧是指：机舱内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损，机械件壳体烧融变形，车体金属（钣金件）件脱炭（材质内部结构发生变化），表面漆层大面积烧损。192局部烧毁（1）机舱着火造成发动机前部线路、发动机附件、部分电器、塑料件烧损。（2）轿壳或驾驶室着火：造成仪表

13、台、部分电器、装饰件烧损。（3）货运车辆货箱内着火。 20（二）火灾车辆的定损处理方法(1)对明显烧损的进行分类登记。(2)对机械件应进行测试、分解检查。特别是转向、制动、传动部分的密封橡胶件。(3)对金属件（特别是车架，前、后桥，壳体类）考虑是否因燃烧而退火、变形。(4)对于因火灾使保险车辆遭受损害的，分解检查工作量很大，且检查、维修工期较长，一般很难在短时期内拿出准确估价单，只能是边检查边定损，反复进行。 21（三）火灾汽车的定损 局部的损失，损失范围只局限在过火部分的车体油漆、相关的导线及非金属管路、过火部分的汽车内饰。只要参照相关部件的市场价格，并考虑相应的工时费，即可确定出损失的金额

14、。 如果燃烧持续了一段时间之后才被扑灭，则损失严重。凡被火“光顾”过的车身的外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等可能都会报废，定损时需考虑到相关需更换件的市场价格、工时费用的。22（三）火灾汽车的定损 如果起火燃烧程度严重，外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等肯定会被完全烧毁。部分零部件，如控制电脑、传感器、铝合金铸造件等，可能会被烧化，失去任何使用价值。一些看似“坚固”的基础件，如发动机、变速器、离合器、车架、悬架、车轮轮毂、前桥、后桥等，在长时间的高温烘烤作用下，会因“退火”而失去应有的精度，无

15、法继续使用，此时，汽车离完全报废的距离已经很近了。 23 一辆韩国产起亚牌V6型轿车，行驶中因爆胎撞到了路边隔离墩而致损，遂开到附近一小型的汽车专项修理厂进行修理。修理厂不会修复该车，又不愿放弃到手的买卖，于是，拆卸时逐处拍照留存，以利装配。汽车修好后，发现怠速不稳，再次修理亦未修好。三天以后，车主来提车。结果，尚未将汽车开出院门，发动机舱就起火燃烧了。因尚未出院，众人迅速灭火，烧损极轻。 车主向保险公司报案，称车辆自燃。经查勘人员的初步勘查，确认起火点在发动机舱内。由于时值六月中旬，天气炎热，查勘人员建议将车移动至院内树下详细查勘。没想到，电瓶接通后，刚启动马达，又发生了起火。经仔细观察，发

16、现油管的一处包有胶布，在发动机工作时，自此处向外喷油，喷油点恰好对准分电器。拿出修理厂在维修过程中拍摄的照片比对，发觉油管（材质为耐油橡胶）原来并无胶布包扎，经该厂修理后变成了用胶布包扎。行车途中供油管包扎处出现喷油，而喷油位置恰巧对准分电器，结果喷射出的汽油被分电器泄露出的电火花点燃，导致汽车起火。 试问：该起汽车着火事故的损失，应由谁负责？依据是什么？ 答：本次火灾，保险公司不应承担赔偿责任，车主应找修理厂负责解决。 依据是：本次火灾，系修理维修不当引发的新故障，应由汽车修理厂负责。案例124 一辆红旗7020轿车在行驶中因失控撞到了高速公路的护栏上，起火燃烧，车的前部烧损严重。查勘发现，

17、汽车前部右侧的叶子板悬挂支撑座严重变形，排气管被挤压着靠向了起动机的电源接线柱上，汽油滤清器破损。该车购买了车辆损失保险、第三者责任保险和自燃险。 试问：对该车的损失保险公司如何赔偿，并说明原因。 答：对该车的损失保险公司应该从车辆损失保险中赔偿。 因为汽车运行中的碰撞，导致了汽车前部右侧的叶子板悬挂支撑座严重变形，将排气管挤压在起动机电源接线柱上，搭铁后产生了电火花。另外，汽油滤清器被其附近严重变形位移的悬挂支撑座挤破，漏洒的汽油与电火花接触后导致了起火。所以该案例不属于自燃，应属于车辆碰撞引起的起火，所以应该从车损险中赔偿。 案例225一、作业项目的确定（一）更换项目的确定（二）拆装项目的

18、确定（三）修理项目的确定（四）待查项目的确定 7.6 汽车修复价格评估26（一）更换项目的确定一般地，需要更换的零部件归纳为以下四种：1.无法修复的零部件如灯具的严重损毁，玻璃的破碎等。2.工艺上不可修复使用的零部件工艺上不可修复使用的零部件主要有胶贴的各种饰条，如胶贴的挡风玻璃饰条、胶贴的门饰条、翼子板饰条等。273.安全上不允许修理的零部件 从保证安全的角度考虑，那些对汽车安全起重要作用的零部件不可修复使用。如行驶系中的车桥、悬架，转向系中的所有零部件，如方向横拉杆的弯曲变形等。制动系中的所有零部件。这些零部件在受到明显的机械性损伤后，从安全的角度出法，基本上都不允许再使用。4.无修复价值的零件 无修复价值的零部件是指从经济角度考虑，已无修复价值，即那些修复价值接近或超过零部件原价值的零部件。 28（二）拆装项目的确定有些零部件或总成并没有损伤，但是更换、修复、检验其他部件需要拆下该零部件或总成后重新装回。拆装项目的确定要求评估人员对被评估汽车的结构非常清楚，对汽车修理工艺了如指掌。在对被评估汽车拆装项目的确定有疑问时，可查阅相关的维修手册和零部件目录。29（三）修理项目的确定 在现行的汽车损失评估（各地的价格认证中心）以及绝大多数机动车保险条款中，受损汽车在零部件的修理方式上仍以修复为主。所以在工艺上、安全上允许的且具有修复价