1.1 商业银行的产生与发展1.2 商业银行的性质和职能1.3 商业7

1、1.1 商业银行的产生与开展1.2 商业银行的性质和职能1.3 商业银行经营管理的原那么1.4 商业银行的组织结构1.5 政府对银行业的监管 第1章 商业银行概述7/1/202211.1 商业银行的产生和开展1.1.1 商业银行的概念 商业银行Commercial Bank ：以经营工商业存、贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币信用经营企业 。 我国?商业银行法?的定义：商业银行是指依照本法和?中华人民共和国公司法?设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。是不是所有银行都是商业银行呢？7/1/20222商业银行政策性银行非银行金融机构中央银行中国国家开发银行 中国进出口银行

2、7/1/20223投资银行属于商业银行的范畴吗？ 投资银行(Investment Banking)：简称投行，是在资本市场上为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介效劳的金融机构。 美林、高盛、摩根士丹利7/1/20224银行产生货币经营商出现货币保管业务出现货币兑换商出现贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”商人将自己的货币交给货币兑换商保管在商品贸易外来中需要对货币进行鉴别与衡量，并进行兑换1.1.2 商业银行的产生 7/1/202251西方商业银行的原始状态 1古巴比伦的“里吉比银行和寺庙、希腊的寺院 2近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 银

3、行：bank 意大利文“banca：板凳 破产：bankruptcy2早期银行业产生的原因：国际贸易的开展 银行的先驱货币兑换业和货币经营业3现代银行业的出现 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行7/1/20226 1694年，第一个股份制银行英格兰银行Bank of England成立，标志着现代商业银行的产生。旧的高利贷性质的银行根据股份制原那么，以股份公司的形式创立 2)产生途径7/1/20227商业银行的形成过程货币兑换业务收取手续费货币支付业务银行支票产生货币汇兑业务银行汇票产生货币保管业务收取保管费货币贷放业务收取高额利息信用创造功能现代商业银行产生7/1/202281.1.

4、3 我国商业银行的形成1中国古代的银钱业 南北朝的典当业 唐朝的“飞钱：中国最早的汇兑业务 明清时期的当铺、钱庄2中国现代银行的产生 1897年：清政府在上海成立的中国通商银行 1979年之前:中国人民银行 7/1/202291979年之后：四大国有专业银行中国农业银行、中国银行、 中国人民建设银行、中国工商银行1986年：股份制银行出现交通银行、民生银行、招商银行1994年：政策性银行中国农业开展银行、中国进出口银行、 中国开发银行我国商业银行体系国有商业银行股份制商业银行城市商业银行外国银行7/1/202210我国主要商业银行体系示意图7/1/202211商业银行包括国有商业银行、股份制商

5、业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。 7/1/202212职能分工型分业经营：银行业务与证券业务、信托业 务相分 离，主要以短期存贷款 业务为主。英国、美国、日本全能型混业：银行可经营全部金融业务，德国、 瑞士、 荷兰 保持银行的平安性和清偿力但限制银行业务的开展有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险1.1.4 商业银行的开展商业银行类型7/1/2022131银行资本越来越集中2银行国际化进程加快3业务范围综合化4金融业务与工具的不断创新5国际融资方式证券化financial securitization 6银行业务电子化注： 这些金融开展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产生深

6、远的影响 大那么不倒too big to fail金融百货公司7/1/202214提供超越时空的“AAA式效劳：Anytime 任何时间Anywhere 任何地方 Anyhow 任何方式 以“Yes, we can!为宗旨7/1/202215银行并购案例 1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行在未来的两年内实现完全合并，成立金融控股公司，总资产规模超过150万亿日元。7/1/202216 1999年3月21日，意大利联合信贷银行与意大利商业银行合并，成立欧罗银行，总资产到达2600亿欧元，位居欧洲第五；数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗意米银行

7、与罗马银行合并，组建一个总资产达2860亿欧元的银行集团。7/1/202217 1998年12月，德意志银行以100亿美元的巨资一举收购了美国信孚银行，成为在美国的最大的外资银行。7/1/202218 1999年2月1日，在全球位居第31位的法国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元，成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银行。7/1/202219 1999年3月10日，巴黎国民银行突然提出合并方案，以兴业银行股票溢价14%，巴黎巴银行股票溢价24%的价格在市场上强行收购，以到达持有两行股票50.01%的多数权而完成合并，合并后新银行资产总值到达8500亿欧元，

8、员工135000人，成为世界上最大的银行。7/1/202220 在美国，仅在1998年4月就有银行业巨头花旗集团与旅行者集团、国民银行公司与美洲银行公司、第一银行公司与芝加哥第一公司等宣布合并，购并金额分别为700亿美元、600亿美元和300亿美元，合并后的资产总额分别达8109亿美元、5700亿美元和2400亿美元。7/1/202221 2000年3月，德意志银行和德累斯顿银行正式合并为德意志银行股份公司，再次以12500亿美元的资产荣登世界榜首，形成巨型金融航空母舰。7/1/202222排名银行名称国别一级资本总资产税前利润1花旗银行美国74.4151484.10124.1822JP摩根大

9、道银行美国68.6211157.2486.2233汇丰控股英国67.2591276.77817.6084美洲银行美国64.2811110.45721.2215农业信贷集团法国63.4221243.04710.4376苏格兰皇家银行英国43.2821119.48013.3587东京三菱金融集团日本39.932980.2856.1068瑞穗金融集团日本38.8641295.9428.7859苏格兰-海法银行英国36.587759.5948.86810巴黎巴国民银行法国35.6851233.91210.338单位：10亿美元2005年按一级资本排序的全球前10家最大银行7/1/202223国际化进程

10、加快的原因世界经济贸易的增长、国际经济关系的日益切跨国公司在国外的急剧扩展；金融管制的放松和欧洲货币市场的不断开展。7/1/2022241.2 商业银行的性质和职能1.2.1 商业银行的性质1、商业银行是企业 利润最大化目标、自负盈亏、自求开展2、商业银行是特殊的企业1经营对象：金融资产和金融负债2经营方式：货币资本有条件的暂时让渡，所有权与使用权别离3高负债比例 4责任特殊：对股东、客户、社会负责7/1/2022253、商业银行是特殊的金融企业吸收活期存款、创造和收缩存款货币现代商业银行全能化 综上所述：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，向客户提供多功能、综合性

11、效劳的金融企业。7/1/2022261、信用中介资金需求者银 行闲散资金供给者 存款负债业务贷 款资产业务2、支付中介 通过客户活期存款帐户资金的转移为客户办理货币结算、收付、兑换和存款转移等业务活动 节约流通费用/降低银行的筹资本钱，扩大银行的资金来源 1.2.2 商业银行的职能最基本的业务7/1/2022273、信用创造 信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供给量。前提：支票流通和转帐结算4、金融效劳 为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融效劳5、调节经济的职能一元钱的存款二元钱三元钱四元钱钱始终在银行系统中最终，货币乘数

12、决定到底变成几元钱7/1/202228初始存款10万，10的法定存款准备金率 1、A银行吸收10万元存款，其中1万元存款准备金，剩下9万元贷款给客户甲。 2、客户甲将这9万元存入银行B，B银行在缴存0.9万元存款准备金后，贷款8.1万给乙。 3、客户乙将8.1万存入银行C，C银行在缴存0.81万元存款准备金后，贷款7.29万给丙。 4、这种行为进行无限回合后，在最初存进银行的10万元存款全部变成准备金后停止。钱始终在银行系统中A银行活期存款增加10万B银行活期存款增加9万C银行活期存款增加8.1万7/1/202229存款准备金率历次调整次数时间调整前调整后调整幅度1807年09月06日12%1

13、2.5%0.5%17 07年08月15日 11.5% 12% 0.5% 16 07年06月5日 11% 11.5% 0.5% 15 07年05月15日 10.5% 11% 0.5% 14 07年04月16日 10% 10.5% 0.5% 13 07年02月25日 9.5% 10% 0.5% 12 07年01月15日 9% 9.5% 0.5% 11 06年11月15日 8.5% 9% 0.5% 10 06年08月15日 8% 8.5% 0.5% 9 06年07月05日 7.5% 8% 0.5% 8 04年04月25日 7% 7.5% 0.5% 7 03年09月21日 6% 7% 1% 6 99年

14、11月21日 8% 6% -2% 5 98年03月21日 13% 8% -5% 4 88年9月 12% 13% 1% 7/1/2022301.2.3 商业银行的根本业务负债业务资产业务中间业务和表外业务吸收存款对外借款银行自有资本贷款业务投资业务金融百货公司形成商业银行的资金来源形成商业银行的利润来源Liability BusinessAsset BusinessIntermediary Business&Off-balance-sheet ActivitiesOBS7/1/2022311.3 商业银行经营管理的原那么1.3.1 平安性原那么 1、平安性原那么：银行的资产、收益、信誉以及所有经

15、营生存开展的条件免遭损失的可靠程度。 2、影响商业银行平安性原那么的主要因素1 平均贷款规模、期限2 贷款方式3贷款对象的行业和地区分布4贷款管理体制长期？短期？信用贷款？抵押贷款？质押贷款？不要太过集中哦7/1/2022323、商业银行经营中的主要面临的风险信用风险违约风险利率风险市场风险流动性风险资本风险断供四大风险7/1/2022331信用风险Credit Risk银行贷款客户不能按时支付 本息债券发行人不能履约按时支付本息存款人在存款未到期前大规模提取存款表外业务的交易对手违约银行资产和负债遭受损失7/1/2022342利率风险(interest rate risk) 市场利率变动的不

16、确定性给商业银行造成损失的可能性。3流动性风险Liquidity Risk 银行无法满足存款人取现或放贷4资本风险Capital Risk 银行资本充足率不够，无法发挥最终清偿力职能的风险资不抵债没钱取/没钱贷7/1/2022357/1/2022364、商业银行经营风险的衡量标准1贷款对存款的比率 比率越大，风险越大，比率越小，风险越小正比贷款对存款的比率一般低于1还是高于1？低于1贷款额制定银行的经营目标和政策 2挑选和聘用银行高级管理人员； 3组建各类委员会，对银行的各项业务经营决策和考评检查负责 4监督和控制银行的主要业务活动 PS:美国规定每家商业银行的董事至少要有5人，多那么可达25

17、人，任期13年，可连选连任。Board of directors7/1/2022533、各种常设委员会 由董事会设立，协调银行各部门之间的关系，各部门互通信息的媒介。执行委员会：从事各项研究，向董事会提出报告和方案贷款委员会：确定各种贷款规模，审批大额贷款，决定银 行利率水平考评委员会：考核成绩7/1/202254总经理或行长职能部门业务部门投资部信贷部信托部营业部人事部教育部计统部财务部二、 商业银行的执行系统商业银行的执行总管，它的职责是执行董事会的决定，组织银行各项业务经营活动。7/1/202255 1、业务部门：又称“直线式业务部门：直接与银行经营工程相关的部门，如存款部、放款部、投资

18、部、信用卡部、国际业务部等 2、职能部门：又称“参谋式职能部门：为银行主管人员提供帮助和咨询，负责银行内部事务管理的部门，如会计部、人事部、教育部、推销部、控制部、维修部、公共关系部等 3、分支机构：按照总行对分支机构的管理方式，可分为直隶型、区域型、管辖行型等三种类型。我国商业银行实行的是总行一级法人体制，其分支机构不具有法人资格。7/1/2022561、监事会 主要职责：代表股东大会，对银行全部经营管理活动进行监督和检查。检查内容包括以下两个局部：1银行执行机构的各项业务经营情况和内部管理2董事会制订的经营方针和重大决策、规定、制度的本身及其执行情况三、商业银行监督系统Supervisor

19、y Board7/1/2022572、总稽核 董事会的直接代表，职责是负责查对银行日常业务帐目，检查银行会计、信贷及其他业务是否符合当局的有关规定，是否按照董事会的决议或规定办事。 目的在于防止帐目被篡改，杜绝滥用公款，确保银行资产平安。检查范围仅限于银行业务经营和内部管理7/1/202258四、商业银行管理系统全面管理：董事长、总经理行长财务管理人事管理经营管理市场营销管理7/1/2022591.5 政府对银行业的监管1.5.1 政府对银行业进行监管的原因1保护储蓄者利益 储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称，银行倒闭的社会和经济后果非常严重。2银行是信用货币的创造者：货币供给与经济开展

20、密切相关。3有利于对金融危机的防范 银行业务的综合化趋势，银行业、证券业、保险业相结合7/1/2022601.5.2 政府对银行业监管的内容1、监管原那么谨慎原那么“CAMELS原那么 C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset 资产，如资产的规模、结构M：Management 管理，即管理者的能力E：Earning 收益，即盈利能力L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力S：Sensitivity 对市场风险的敏感性骆驼评级制（CAMEL Grade System）7/1/2022612、监管内容1银行业的准入：规定最低注册资本金、业务范围和规

21、模2银行资本的充足性:资本充足率3银行的清偿能力：负债和资产4银行业务活动的范围：分业？混业？5贷款的集中程度7/1/202262 我国银行法规定：商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。分业经营 我国商业银行法规定：国有商业银行最低注册资本金为10亿元人民币。 外资商业银行分支机构的设立条件 1对注册资本的要求：不少于1亿元人民币等值的自由兑换货币的营运资金。 2申请者应具备的条件：一是已设立代表机构2年；二是申请前一年年末总资产不少于200亿美元；三是有完善的金融监督管理制度。7/1/202263商业银行风险监管核心指标一览表7/1/2022647/1/202

22、2651.5.3 存款保险制度 1、存款保险制度Deposit Insurance System：商业银行按存款的大小和一定的保险费率向存款保险机构缴纳保险费，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序 2、 起源：1929-33年美国经济危机 银行体系濒于崩溃 1933?格拉斯-斯蒂格尔法? 1934年联邦存款保险公司FDIC成立 1934年1月1日美国正式实施联邦存款保险制度 7/1/2022667/1/202267FDIC的主要任务1、存款保险：只针对存款，不涉及证券、共同基金。2、监管和消费者保护3、破产管理美国联

23、邦存款保险公司，FDICFederal Deposit Insurance Corporation7/1/202268FDIC根据风险资本比例risk-based capital ratio将投保银行分成五个等级。资本状况良好Well capitalized：比例为10% 及以上资本充足Adequately capitalized：8%及以上资本缺乏Undercapitalized：小于8%资本严重缺乏Significantly undercapitalized：小于6%资本极端缺乏Critically undercapitalized：小于2%警告迫使银行采取其它纠正措施宣告破产并接管7/1

24、/2022693、限额赔付 即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿。4、存款保险制度的组织形式 1由政府出面建立：美国、英国、加拿大 2由政府与银行界共同建立：日本、比利时、荷兰 3在政府支持下由银行同业联合建立：德国美国：10万美元/账户 英国1.5-2万英镑/账户7/1/2022705、存款保险制度的消极影响 1可能诱发道德风险 一方面，可能使得存款者风险意识下降，不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行 另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，为追求高额利润而过度投机。2鼓励银行铤

25、而走险Moral Hazard 道德风险：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。7/1/202271 美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。 但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。为什么会这样呢 ？ 自行车保险案例5%的利润 7/1/202272 因为自行车投保后学生们对自行车平安防范措施明显减少。 在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车平安防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在

26、，道德风险就不可防止。7/1/202273 6、我国建立存款保险制度的特殊问题 四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行本钱，显然不愿参加存款保险体系。 如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。 隐性(implicit)存款保险7/1/202274 7、存款保险制度的开展趋势 1隐性存款保险转变为显性存款保险2强制投保 3限额赔付 4存款保险机构功能多元化 思考：我国是否应该建立存款保险制度？要考虑哪些问题？显性(explicit)存款保险7/1/2022751.5.4 我国政府对商业

27、银行的监管1、监管机构 1984年：中国人民银行 2003年：中国银行业监督管理委员会2、法律依据 ?中华人民共和国中国人民银行法?1995 ?中华人民共和国银行业监督管理法?2003 ?中华人民共和国商业银行法?20037/1/202276商业银行的起源商业银行的组织结构政府对银行业监管的内容存款保险制度本章要点7/1/2022771、银行业产生于 。A.英国 B.美国 C.意大利 D.德国2、最早设立股份制银行的国家是。A.英国 B.美国 C.意大利 D.德国3、英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有 。A. 短期为主 B.长期为主 C.债券 D.股票4、现代商业银行的开展方向是 。

28、金融百货公司 B.贷款为主C. 吸收存款为主 D.表外业务为主7/1/2022785、商业银行是以 为经营对象的信用中介机构。 A.实物商品 B.货币 C.股票 D.利率6、 是国家的金融管理当局和金融体系的核心。A.工商银行 B.股份制银行 C.中央银行 D.专业银行7、 是商业银行最根本也最能反映其经营活动特征的职能。A.信用中介 B.支付中介 C.清算中介 D.调节经济的职能8、金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指 。A.国家风险 B.利率风险 C.信用风险 D.流动性风险7/1/2022799、商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产缺乏以满足支付需要，从

29、而使其丧失清偿能力的可能性是指。 A.国家风险 B.利率风险 C.信用风险 D.流动性风险10、政府对银行业的监管要以谨慎监管为原那么，即著名的“CAMELS原那么，其中C是指。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益7/1/20228011、存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的比率缴纳 给存款保险机构。A.保险费 B.准备金 C.黄金 D.风险基金12、我国的中央银行是 。A.工商银行 B. 中国人民银行 C.中国银行 D.建设银行7/1/202281 1、商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊企业。 2、商业银行是一种企业，因此商业银行在经营目标和手

30、段上与一般企业相同。 3、商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。 4、信用中介职能是商业银行最根本也最能反映其经营活动特征的职能。 经营手段有区别7/1/202282 5、信用风险指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产缺乏以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。 6、银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。 应该是流动性风险7/1/202283I6E3B0y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D2A-x*u$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK

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35、J7G4C1z)w&t!pYmVjRgOcL9I6E3B0y(v%r#oXlTiQfNbK8G5D2A-x*u$qZnVkShPdMaJ7F4C0z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D1A-x*t$qZnVkSgPdMaI7F4C0z)v&s!pXmUjRfOcK9H6E2B+y(u%rZoShPdMaJ7F4C1z)w&s!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D1A-x*t$qZnVkSgPdMaI7F4C0z)v&s!pXmUjRfOcL9H6E2B+y(u%r#oWlThQeNbJ8G5D1A-w*t$q

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