银行授信业务法律审查培训(内部培训资料)

1、1授信业务法律审查培训授信业务法律审查培训资产保全部资产保全部2008年年3月月12日日2目录目录法律审查概述法律审查概述授信业务法律审查实施办法授信业务法律审查实施办法修订要修订要点点主体资格的合法性主体资格的合法性授信业务法律关系授信业务法律关系担保物与担保手续担保物与担保手续其他需要注意的问题其他需要注意的问题3法律审查概述法律审查概述4背景背景授信业务法律审查是风险审查工作的有授信业务法律审查是风险审查工作的有机组成部分机组成部分由专职法律审查人员进行授信业务法律由专职法律审查人员进行授信业务法律审查工作，更能保证法律审查的独立性、审查工作，更能保证法律审查的独立性、准确性、专业性准确

2、性、专业性56法律审查中若干关系的处理法律审查中若干关系的处理授信业务法律审查是合法性、有效性的授信业务法律审查是合法性、有效性的审查，不是真实性审查审查，不是真实性审查明显可见虚假、矛盾的除外明显可见虚假、矛盾的除外授信业务法律审查的依据：我国法律、授信业务法律审查的依据：我国法律、行政法规行政法规合法性审查与合规性审查的关系合法性审查与合规性审查的关系7法律审查意见的出具法律审查意见的出具授授信信业业务务合法、有效合法、有效明确肯定的意见明确肯定的意见存在可以修正的问题存在可以修正的问题要求在出账前落实要求在出账前落实存在无法修正的问题存在无法修正的问题说明法律风险说明法律风险主要法律资料

3、缺乏主要法律资料缺乏补充资料后再审补充资料后再审8主体资格的合法性主体资格的合法性9授信业务法律审查实施办授信业务法律审查实施办法法修订要点修订要点10修订要点修订要点进一步明确法律审查的依据是国家法律、法进一步明确法律审查的依据是国家法律、法规，部门规章等规范性文件的规定不再纳入规，部门规章等规范性文件的规定不再纳入实施办法实施办法明确授信业务法律审查流程明确授信业务法律审查流程专节规定合同审查问题专节规定合同审查问题根据根据公司法公司法对相应内容进行修订对相应内容进行修订根据根据物权法物权法对相关内容进行修订对相关内容进行修订11授信申请人主体资格授信申请人主体资格授信申请人必须是经工商行

4、政管理机关授信申请人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人有完全民事行为能力的自然人企业法人企业法人 母公司与子公司母公司与子公司 总公司与分公司总公司与分公司 公司与职能部门公司与职能部门12授信申请人主体资格（续）授信申请人主体资格（续）个人：年满个人：年满18周岁，或年满周岁，或年满16周岁，以周岁，以自己劳动收入为主要生活来源自己劳动收入为主要生活来源 未成年人未成年人 残疾人残疾人港、澳、台居民及外国人虽然不满十八港、澳、台居民及外国人虽

5、然不满十八周岁的，但是根据其本地法周岁的，但是根据其本地法/本国法具有本国法具有完全民事行为能力的，需提供相关证明完全民事行为能力的，需提供相关证明材料材料13有效身份证明有效身份证明企业法人：有效（法人）营业执照企业法人：有效（法人）营业执照 每年每年3月月1日日6月月30日为营业执照年检时间日为营业执照年检时间事业单位和社会团体事业单位和社会团体 事业单位法人证书、社会团体法人登记证书事业单位法人证书、社会团体法人登记证书个体工商户和其他经济组织：营业执照个体工商户和其他经济组织：营业执照个人：身份证或户口簿、军官证、护照、台个人：身份证或户口簿、军官证、护照、台胞证等胞证等14有效身份证

6、明（续）有效身份证明（续）境外个人境外个人一般情况：境外执业律师出具的法律意见书一般情况：境外执业律师出具的法律意见书可不提供法律意见书的例外可不提供法律意见书的例外： （1）年满）年满18周岁，神智正常周岁，神智正常 （2）合同在我国境内签署，相关手续在境内办理）合同在我国境内签署，相关手续在境内办理 （3）已婚的，配偶出具同意担保声明或在相关担保合同上签字）已婚的，配偶出具同意担保声明或在相关担保合同上签字境外法人、其他经济组织：法律意见书境外法人、其他经济组织：法律意见书可不提供法律意见书的例外：可不提供法律意见书的例外：香港、英属维京群岛、开曼、百慕大和新加坡公司（下称境外公司）香港、

7、英属维京群岛、开曼、百慕大和新加坡公司（下称境外公司）为境内申请人的人民币授信提供离岸存款质押担保或申请开立备用为境内申请人的人民币授信提供离岸存款质押担保或申请开立备用信用证，在满足信用证，在满足关于调整部分离岸业务办理境外法律手续流程的关于调整部分离岸业务办理境外法律手续流程的通知通知（深发银（深发银2007771号）规定条件的情况下号）规定条件的情况下 15法律意见书法律意见书申请资料是否完整、申请资料是否完整、合法、有效合法、有效当事人是否具备当事人是否具备合法主体资格，合法主体资格，申请此业务是否申请此业务是否违反当地法律规违反当地法律规定定相关资料签字、相关资料签字、盖章是否真实、

8、盖章是否真实、有效有效其他意见其他意见律师意律师意见必须见必须清晰、清晰、明确明确香港律香港律师必须师必须受司法受司法部委托部委托中国法律服务（香港）有限公司转递中国法律服务（香港）有限公司转递分支机构、代办处转递分支机构、代办处转递使领馆转递使领馆转递16授权手续（法人）授权手续（法人）授权委托书授权委托书是否涵盖全部是否涵盖全部代理行为代理行为是否涵盖代理是否涵盖代理行为发生时间行为发生时间法定代表人法定代表人/负责人签名，负责人签名，以签章代替签以签章代替签名应核实真实名应核实真实性性17授权手续（法人）（续）授权手续（法人）（续）公司章程规定，公司章程规定，对外担保需经股对外担保需经股

9、东（大）会东（大）会/董事董事会同意会同意为股东或实际控为股东或实际控制人提供担保制人提供担保需经股东（大）需经股东（大）会同意，被担保会同意，被担保股东或被担保人股东或被担保人控制的股东不得控制的股东不得参加决议事项的参加决议事项的表决表决被担保人、担保被担保人、担保金额、被担保贷金额、被担保贷款用途款用途保证期限、抵保证期限、抵/质押物明细质押物明细18上市公司担保授权手续上市公司担保授权手续公司法的规定公司法的规定一年内担保金额超过资产总额一年内担保金额超过资产总额30，提供，提供有出席会议股东所持表决权三分之二以上通有出席会议股东所持表决权三分之二以上通过的股东大会决议过的股东大会决议

10、董事会决议中关联关系董事的回避（过半数）董事会决议中关联关系董事的回避（过半数）（不足三人（不足三人股东大会）股东大会）证监会、银监会通知（同样适用于控股证监会、银监会通知（同样适用于控股子公司）子公司）对外担保总额超过净资产对外担保总额超过净资产50后；后；担保对象资产负债率超过担保对象资产负债率超过70；单笔担保超过净资产单笔担保超过净资产1019授权手续（个人）授权手续（个人） 委托事项、委托权限、委托期限、委托人签字委托事项、委托权限、委托期限、委托人签字同意担保声明同意担保声明 可取得公证机关公证可取得公证机关公证 授权委托书授权委托书 配偶配偶 法定代理人法定代理人20不得为担保人

11、的情况不得为担保人的情况国家机关：经国务院批准为使用外国政府或国际国家机关：经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外经济组织贷款进行转贷的除外学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体社会团体企业法人分支机构：经企业法人书面授权的除外企业法人分支机构：经企业法人书面授权的除外企业法人职能部门企业法人职能部门银行等金融机构的分支机构作为保证人（授权）银行等金融机构的分支机构作为保证人（授权）我行不同分支机构间开立的保函（不构成担保）我行不同分支机构间开立的保函（不构成担保）21授信业务法律关系授信业务法律关系22背景资料背景

12、资料授信用途不得违反专营、专卖及法律禁止性规定授信用途不得违反专营、专卖及法律禁止性规定承兑业务（商品交易合同）承兑业务（商品交易合同）贴现业务（无须提供章程和决议）（对汇票的审查：贴现业务（无须提供章程和决议）（对汇票的审查：背书连续、未记载背书连续、未记载“不得转让不得转让”、金额大小写一致、金额大小写一致、金额金额/日期日期/收款人不得修改）收款人不得修改）同业授信（营业执照）同业授信（营业执照）委托贷款、委托贴现（委托人）委托贷款、委托贴现（委托人）国际业务（备案登记表）国际业务（备案登记表）房地产买卖抵押贷款额度（五证、合作开发）房地产买卖抵押贷款额度（五证、合作开发）展期展期23担

13、保物与担保手续担保物与担保手续24抵押物抵押物建筑物和建筑物和其他土地其他土地附着物附着物建设用地建设用地使用权使用权荒地等土荒地等土地承包经地承包经营权营权正在建造正在建造的建筑物的建筑物生产设备、生产设备、原材料、半原材料、半成品、产品成品、产品交通运输交通运输工具工具正在建造正在建造的船舶、的船舶、航空器航空器法律、行政法律、行政法规未禁止法规未禁止抵押的其他抵押的其他财产财产抵抵押押权权自自登登记记时时设设立立抵押自合同生效时设立，抵押自合同生效时设立，不登记不对抗善意第三人不登记不对抗善意第三人25抵押手续抵押手续无地附着物的建设用地使用权无地附着物的建设用地使用权（正在建造）建筑物

14、和其他土地附着物（正在建造）建筑物和其他土地附着物 船舶、航空器、交通运输工具船舶、航空器、交通运输工具土地管理部门土地管理部门县级以上地方人民政府规定的部门县级以上地方人民政府规定的部门运输工具登记部门运输工具登记部门 生产设备、原材料、半成品、产品生产设备、原材料、半成品、产品抵押人住所地工商行政管理部门抵押人住所地工商行政管理部门26质物及质押手续质物及质押手续汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单基金份额、股权基金份额、股权 知识产权中的财产权知识产权中的财产权交付权利凭证交付权利凭证/没有权利凭证的向有关部门办理登记没有权利凭证的向有关部

15、门办理登记证券登记结算机构办理登记证券登记结算机构办理登记/工商行政管理部门登记工商行政管理部门登记有关主管部门登记有关主管部门登记 应收账款应收账款人民银行征信系统登记人民银行征信系统登记 动产动产交付交付27质押手续（续）特户质押特户质押自动转存存单质押：质押合同中明确存自动转存存单质押：质押合同中明确存单自动转存后继续以该存单提供质押担单自动转存后继续以该存单提供质押担保，直至主合同债务履行完毕保，直至主合同债务履行完毕定期一本通质押：明确以其中的某一笔定期一本通质押：明确以其中的某一笔或多笔定期存款质押（存单号）或多笔定期存款质押（存单号）28不得质押的财产不得质押的财产法律、行政法规

16、禁止转让的财产法律、行政法规禁止转让的财产我行股票我行股票法律、行政法规未规定可以出质的财产法律、行政法规未规定可以出质的财产权利权利电费收益权、高校学生公寓收费权电费收益权、高校学生公寓收费权部门规章部门规章29担保中需要注意的问题（一）担保中需要注意的问题（一）抵押人、出质人为未成年人的，应由法定抵押人、出质人为未成年人的，应由法定代理人代为签订合同，且授信须为了未成代理人代为签订合同，且授信须为了未成年人的利益年人的利益学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体以其教育设施、医疗卫业单位、社会团体以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以

17、外的财产可生设施和其他社会公益设施以外的财产可以为自身债务设定抵押、质押以为自身债务设定抵押、质押 非学校、幼儿园、医院等以公益为目的的非学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的财产，但出租给以事业单位、社会团体的财产，但出租给以公益为目的的事业单位、社会团体使用的公益为目的的事业单位、社会团体使用的30担保中需要注意的问题（二）担保中需要注意的问题（二）集体所有的土地使用权集体所有的土地使用权乡（镇）、村企业厂房占用范围内的土地使乡（镇）、村企业厂房占用范围内的土地使用权，但不得单独抵押用权，但不得单独抵押理财产品受益权质押理财产品受益权质押 目前尚无明确法律目前尚无明确法律依

18、据依据房屋所有权证和土地使用权证分开的地区，房屋所有权证和土地使用权证分开的地区，在登记部门没有出台明文规定前，原则上在登记部门没有出台明文规定前，原则上仍应同时办理两证的抵押登记手续仍应同时办理两证的抵押登记手续31其他需要注意的问题其他需要注意的问题32（一）（一）保证与回购保证与回购 保证是保证是担保法担保法规定的担保方式之一规定的担保方式之一 回购是附条件的买卖，事先关于回购价格的回购是附条件的买卖，事先关于回购价格的约定无效约定无效票据上的保证票据上的保证同一债权上保证与物的担保并存同一债权上保证与物的担保并存 保证与第三人物的担保并存保证与第三人物的担保并存 保证与债务人自有物的担

19、保并存保证与债务人自有物的担保并存已出租的财产抵押和出租抵押物已出租的财产抵押和出租抵押物33（二）（二）公司制担保公司为股东或实际控制人提供公司制担保公司为股东或实际控制人提供担保担保申请按揭额度楼盘为合作开发申请按揭额度楼盘为合作开发应收账款转让的通知应收账款转让的通知通知确认（公章、与贸易合同一致的合通知确认（公章、与贸易合同一致的合同专用章、财务专用章）同专用章、财务专用章）发票背书发票背书协议以某种方式通知协议以某种方式通知公证通知公证通知34（三）（三）所有复印件均应由提供人确认（盖章、签所有复印件均应由提供人确认（盖章、签字），由我行经办人员核对原件无误，并字），由我行经办人员核对原件无误，并签字确认签字确认额度项下办理具体业务时，应核实申请人额度项下办理具体业务时，应核实申请人主体资格情况是否有变化（营业执照年检主体资格情况是否有变化（营业执照年检情况、法定代表人、公司章程）情况、法定代表人、公司