加强基层农村信用社反洗钱工作的探讨上课讲义

1、加强基层农村信用社反洗钱工作的探讨洗钱的原意就是把脏污的硬币清洗干净。20世纪20年代，当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把那些通过*、走私、勒索获得的非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣去应缴的税款后，剩下的非法所得就成了他的合法收入。这就是“洗钱”一词的来历。洗钱就是将犯罪收入变成合法收入，反洗钱就是不能将犯罪收入变成合法收入。中国人民银行金融机构反洗钱规定第3条将反洗钱定义为：将*犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。白2003年金融机构反

2、洗钱规定实施以来，特别是年反洗钱法颁布实施后，农村信用社在反洗钱方面做了大量工作，但由于农村信用社人员水平参差不齐、科技水平较低，反洗钱工作一直处于低水平运作状态。随着农村信用社改革不断深入，经营管理水平和科技水平的逐步提高，农村信用社反洗钱工作水平也需要进一步提升。在提升过程中，基层农村信用社在开展反洗钱工作方面仍然存在很多问题。一、基层农村信用社在反洗钱工作中存在的问题1. 思想意识薄弱。基层农村信用社没有对反洗钱工作引起足够的重视，没有设立独立的反洗钱机构及反洗钱专职人员，基层信用社反洗钱岗位与业务操作岗位混同，反洗钱任务大多由主办会计兼职，主办会计由于业务工作量大，就会对反洗钱工作投入

3、不够，没有把反洗钱当做一项重要任务来抓，只是每年按照人民银行的要求，悬挂横幅宣传反洗钱工作，没有真正在辖区内形成打击反洗钱的氛围。部分员工思想上认为只有经济发达地区的贩毒、走私、黑社会等犯罪才存在反洗钱行为，认为反洗钱是国家的事，而且金额较大，信用社主要面对普通老百姓，款额小，要是洗钱也不会在信用社。这种心态造成了反洗钱工作无法深入基层，再加上激烈的同业竞争，为抢客户、争储源，想法设法为大额存取款，大额支付结算开方便之门的情况依然存在。反洗钱内控制度形同虚设，制度一套，操作一套大额和可疑资金交易报告表漏报、错报现象频繁发生，制度落实执行情况不尽人意。2. 操作上存在困难。基层信用社按照“了解客

4、户”的原则办理业务，认真审查客户身份，了解客户，不仅工作量大，难度也大。首先，大多数基层信用社对客户的了解，大多局限于客户开立账户时所提供的身份证及营业执照等有限的资料，彳艮难对客户的经营状况、主要资金往来对象、营业范围等有真切的了解，而有些客户常以“存取款白由”为由，拒绝配合我社要求填写来源及其他要素，拒绝采纳我社提出的转账建议，而执意使用现金进行存取。其次，反洗钱工作的开展难以得到客户的支持和理解，个别身份证明文件的真实性难以核对。基层信用社人员紧张，难以逐个核实开户资料的真实性，在实际工作中，有效证件除身份证外，临时身份证、户口簿、军官证、回乡证、护照等种类较多，而柜面人员在缺少有效识别

5、手段的前提下，很难识别其真伪，虽然目前已能通过与公1安信息库联网核查等途径对存款人身份证明资料进行核实，但联网质量还有待于进一步提高，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实，营业员每天要办理上百笔的业务，也不可能实现对每一笔业务都进行分析和判断。实际上要全面的了解客户是力不从心，只能做到形式上了解，无法深入开展反洗钱工作。宣传培训不到位。反洗钱宣传培训包含两层意思，一是对农村信用社内部员工的宣传培训。基层信用社广大一线员工没有系统性的进行反洗钱专门培训，对洗钱行为认识模糊，无法有效监督可疑交易、识别洗钱犯罪，通常凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，对犯罪分

6、子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，难以进行判断。二是对广大客户的宣传培训。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，许多群众不理解执行反洗钱工作的意义，认为信用社要身份证明证件及联网核查等措施是在为难客户，认为“白己的钱，白己随便支配权，凭什么受你银行的约束？”不配合信用社对资金存取、账户结算情况进行的合理调查和监督工作。农村信用社的反洗钱宣传多局限在悬挂横幅标语等方式上，不能达到使客户了解反洗钱意义、支持反洗钱工作的效果，不能真正在辖区内形成打击反洗钱的氛围。3. 技术支持得不到保证。随着农村信用社农信银业务的上线，标志着全国两万多家加入农信银系统的农村信用社、农村合作

7、银行、农村商业银行实现了通存通兑，资金汇划实时入账，这种优势下，要想及时准确地识别和发现大额和可疑交易，就需要有强大的技术支持。目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层信用社反洗钱手段仍停留在填报大额支付交易和可疑交易报告上，联社管理机关沿袭传统的统计、检查等方法，没有建立与综合业务系统相对接的支付交易统计与监测体系，仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易，造成了信用社反洗钱工作量大、效率低，而且不同程度地导致差错发生，无法做到对大额、异常支付交易进行及时监测、记录、分析，严重地阻碍了反洗钱工作的深入有效开展。二、加强基层农村信用社反洗钱工作的对策1. 建立健全基层信用社反洗钱工作组织体系。

8、基层农村信用社应根据“一个规定两个办法”的要求，从上而下建立反洗钱工作领导小组，明确专门部门负责反洗钱工作，将反洗钱纳入日常工作之中；明确岗位职责，制定和执行具体的反洗钱规章制度，认真落实大额交易和可疑交易报告制度、现金管理与账户管理制度、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录资料保管制度，建立并严格执行反洗钱工作考核制度。加强反洗钱的宣传和培训。首先，强化内部人员培训，全面提高内部人员反洗钱工作水平。基层农村信用社应建立定期业务培训和人员交流机制，运用多种形式组织会计、结算、信贷等岗位的工作人员进行反洗钱相关知识和技能培训，不但要学习反洗钱法律法规，还要学习相关制度，如存款实名制、结算账户

9、管理制度、现金管理制度等，并在此基础上增加案例培训，帮助反洗钱工作人员识别，此外，还可以采取开展知识竞赛、演讲比赛、评选反洗钱能手等多种形式的活动，激发员工工作积极性，全面提升基层农村信用社员工反洗钱工作水平。也可以引进一批既懂金融又懂法律知识的人才充实反洗钱队伍，为反洗钱队伍不断输送新鲜“血液”。其次，强化外部环境宣传，创建健康向上的外部环境。一是加强业务窗口的宣传，在客户办理业务时，做好客户的反洗钱宣传工作，通过耐心细致地解释，赢得客户满意，充分发挥农村信用社网点众多的优势，向广大客户宣传洗钱活动对社会的危害性。在宣传方式上除了悬挂条幅外，还可采取发放传单、有奖问答、现场答疑、广播等多种方

10、式，开展形式多样的宣传活动。二是通过报刊、电视、网络等媒体，广泛宣传反洗钱知识，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高群众反洗钱意识，营造浓厚的反洗钱社会氛围。加强现金管理与账户管理。缴存现金是反洗钱的薄弱环节，要认真执行现金管理条例、大额现金登记备案制度和报告制度，建立大额现金支出登记簿，坚持支出现金逐级审批制度。严禁单位和个人违规提取现金，拓宽结算渠道，建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，推广非现金的支付方式，提倡和鼓励社会居民少用现金，积极选择银行卡和支票等。同时，反洗钱工作人员应在新系统、新业务品种开发测试阶段及时参与进去，分析洗钱犯罪可能性，研究反洗钱对策

11、，防止洗钱分子钻新业务风险控制薄弱的空子，进行洗钱犯罪活动。2. 加强反洗钱信息的交流与合作。专业银行在多年的反洗钱工作中取得了丰富的经验，农村信用合作社应借鉴专业银行在反洗钱工作中的经验，有效提高白身反洗钱工作能力。信息在反洗钱工作中至关重要，反洗钱信息交流包括：金融机构内部的信息交流，金融机构之间的信息交流，金融机构同其他机构之间的信息交流。金融机构内部的信息交流，主要是通过机构内部对客户信息的共享，减少不同分支机构、不同部门之间重新获取客户信息的成本，也使内部判断交易是否可疑更加准确。各金融机构在开展反洗钱工作方面应共同配合，有效开展合作，把反洗钱工作不断向前推进。加强技术支持保证。农村

12、信用社应尽快开发与业务综合系统相对接的大额、可疑交易统计系统和应用支付交易监测系统，全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况。人民银行应加速研发网间互联的大额和可疑支付交易监测报告系统，完善反洗钱软硬件条件，推行完整、规范和真实的电子化数据采集方式，不断完善数据筛选和分析工作，将农村信用社的综合业务系统纳入其中，提高数据筛选的准确性和分析报告质量，增强反洗钱监测的及时性和有效性。及时更新大额和可疑支付交易检测报告系统，依靠高度白动化的电子支付交易报告系统白动筛选具有典型异常特征的电子支付交易，白动采集、汇总、鉴别，减少手工操作，防止人工统计的误差性和延时性。健全客户信息数据库系统，充分利用该系统对所有已开立的账户，补充和完善相