怀远县金融消费者权益保护宣传手册

1、怀远县金融消费者权益保护宣传手册（社会公众版）目录一、金融监管机构介绍二、怀远县金融消费者权益保护热线电话三、银行主要产品介绍及消费者注意事项四、证券主要产品介绍及消费者注意事项五、保险主要产品介绍及消费者注意事项六、人民银行履职领域的金融消费者权益保护事项七、怀远县金融消费者权益保护工作办法八、怀远县金融消费者权益保护工作实施细则九、怀远县金融消费者维权中心工作制度十、怀远县金融消费者维权中心受理投诉工作试行办法  金融监管机构介绍一、中国人民银行中国人民银行中华人民共和国的中央银行，是国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据中华人民共和国中国人民银行法的规

2、定，在国务院的领导下依法执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。 人民银行在怀远县设有分支机构：中国人民银行怀远县支行；地址：怀远县禹王路68号；电话国人民银行的主要职责：      (一)起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。(二)依法制定和执行货币政策。(三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。(四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。(五)确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有

3、、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。(六)发行人民币，管理人民币流通。(七)经理国库。(八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。(九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。(十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。(十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。(十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。(十三)按照有关规定从事金融业务活动。(十四)承办国务院交办的其他事项。 中国人民银行网址：二、中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会是国务院直属正部级事业单位，于2003年4月28日

4、起正式履行职责。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。 目前，中国银行业监督管理委员会在蚌埠设有中国银监会蚌埠监管分局，内设怀远监管办事处。联系电话是中国银行业监督管理委员会的主要职责： (一)依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；  (二)依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围； (三)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理； (四)依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则

5、； (五)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况； (六)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为； (七)对银行业金融机构实行并表监督管理； (八)会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件； (九)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督； (十)开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作

6、活动； (十一)对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组； (十二)对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销； (十三)对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结； (十四)对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔； (十五)负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作； (十六)承办国务院交办的其他事项。 中国银行业监督管理委员会网址： 三、中国保险监督管理委员会 中国保险监督管理委员会成立于1998年11月18日，

7、是国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。 目前，中国保险监督管理委员会在蚌埠地区尚未设立分支机构，只在合肥设有安徽监管分局。 中国保险监督管理委员会的主要职责： （一）拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制定业内规章。 （二）审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设

8、立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。 （三）审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。 （四）审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。 （五）依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。 （六）对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活

9、动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。 （七）依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。 （八）依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。 （九）制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。 （十）承办国务院交办的其他事项。 中国保险监督管理委员会网址：四、中国证券监督管理委员会中国证券监督管理委员会为国务院直属正部级事业单位，依照法律、法规和国务院授权，统一监督管理全国证券期货

10、市场，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。 目前，中国证券监督管理委员会在蚌埠地区尚未设立分支机构，只在合肥设有安徽监管分局。 中国证券监督管理委员会的主要职责： (一)研究和拟订证券期货市场的方针政策、发展规划；起草证券期货市场的有关法律、法规，提出制定和修改的建议；制定有关证券期货市场监管的规章、规则和办法。 (二)垂直领导全国证券期货监管机构，对证券期货市场实行集中统一监管；管理有关证券公司的领导班子和领导成员。 (三)监管股票、可转换债券、证券公司债券和国务院确定由证监会负责的债券及其他证券的发行、上市、交易、托管和结算；监管证券投资基金活动；批准企业债券的上市；监管上市国债和企业债

11、券的交易活动。 (四)监管上市公司及其按法律法规必须履行有关义务的股东的证券市场行为。 (五)监管境内期货合约的上市、交易和结算；按规定监管境内机构从事境外期货业务。 (六)管理证券期货交易所；按规定管理证券期货交易所的高级管理人员；归口管理证券业、期货业协会。 (七)监管证券期货经营机构、证券投资基金管理公司、证券登记结算公司、期货结算机构、证券期货投资咨询机构、证券资信评级机构；审批基金托管机构的资格并监管其基金托管业务；制定有关机构高级管理人员任职资格的管理办法并组织实施；指导中国证券业、期货业协会开展证券期货从业人员资格管理工作。 (八)监管境内企业直接或间接到境外发行股票、上市以及在

12、境外上市的公司到境外发行可转换债券；监管境内证券、期货经营机构到境外设立证券、期货机构；监管境外机构到境内设立证券、期货机构、从事证券、期货业务。 (九)监管证券期货信息传播活动，负责证券期货市场的统计与信息资源管理。 (十)会同有关部门审批会计师事务所、资产评估机构及其成员从事证券期货中介业务的资格，并监管律师事务所、律师及有资格的会计师事务所、资产评估机构及其成员从事证券期货相关业务的活动。 (十一)依法对证券期货违法违规行为进行调查、处罚。 (十二)归口管理证券期货行业的对外交往和国际合作事务。 (十三)承办国务院交办的其他事项。 中国证券监督管理委员会网址：怀远县金融消费者权益保护热线

13、电话怀远县金融消费者维权中心（人民银行怀远县支行） 8028058中国农业发展银行怀远县支行 8014361中国工商银行股份有限公司怀远支行 95588中国农业银行股份有限公司怀远县支行95599 中国银行股份有限公司怀远支行 95566中国建设银行股份有限公司怀远支行 95533交通银行股份有限公司怀远支行 95559中国邮政储蓄银行有限责任公司怀远县支行95580 徽商银行蚌埠怀远支行 96588 安徽怀远农村商业银行 96669 8022379安徽怀远本富村镇银行 7217199中国人民财产保险股份有限公司怀远支公司 95518中国人民人寿保险股份有限公司怀远县支公司 400819551

14、8中国人寿保险股份有限公司怀远支公司 95519中国人寿财产保险股份有限公司怀远县支公司 4008695519中国平安财产保险股份有限公司怀远支公司95512中国平安人寿保险股份有限公司怀远支公司 95511中国太平洋财产保险股份有限公司怀远支公司 95500中国太平洋人寿保险股份有限公司怀远支公司 95500 中国人保健康保险股份有限公司怀远支公司 95591 国元农业保险股份有限公司怀远支公司 8868001天安财险股份有限公司安徽分公司蚌埠中心支公司怀远营销服务部 95505中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司怀远营销服务部95590 新华人寿保险股份有限公司安徽分公司怀远营销服务部

15、95567泰康人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司怀远营销服务部 95522华夏人寿保险股份有限公司怀远营销服务部 4007000777 太平人寿保险有限公司蚌埠中心支公司怀远营销服务部 95589华安证券有限责任公司怀远禹王路证券营业部 96518怀远县消协 8027315 银行主要产品介绍及消费者注意事项（一）存（取）款种类期限起存金额利率（以银行营业网点公布为准）产品特点条件活期10.35%随存随取本人持身份证或本人与代办人身份办理整存整取定期存款3个月502.85% 远高于活期利率，但需满期后才能支取6个月3.05%一年期3.25%两年期3.75%三年期4.25%五年期4.75

16、%零存整取定期存款一年期52.85%每月定期存入固定金额三年期2.90%五年期3.00%整存零取存款一年期10002.85%分期支取本金三年期2.90%五年期3.00%存本取息定期存款一年期50002.85%分期支取利息三年期2.90%五年期3.00%通知存款一天通知500000.80%取款前通知银行七天通知1.35%定活两便存款50按一年以内定期整存整取同档期利率打6折资金使用时间不确定教育储蓄存款一年期50按一年以内定期整存整取同档期利率打6折用于小学四年级以上非义务教育三年期六年期特别提示：1.存款人应妥善保管好存款凭证、密码和有效身份证件，存款凭证与有效身份证件应分开保管，以免丢失被他

17、人盗取存款。2.存款人应认真查看回执内容，确定存单未被误导存成保单，若有疑问应当场询问清楚。3.存款凭证、密码等挂失应由本人持相关证件亲自到银行及时办理，不应交由他人代办。4.存款人应尽量采用存单加密码存储的方式，即使存单被盗，小偷也无法取款。5.银行柜面取款应充分利用银行柜面提供的点钞识假设备，当场复核取款金额，发现假币或差错应现场与银行人员反映解决，离柜概不负责。取款完毕应将存折、存单、取款凭证等收回保管妥当，切勿遗忘或丢失。（二）贷款（品种较多，以各银行金融机构公布的为准）1.个人住房贷款贷款金额：按规定，购房贷款最高不超过房价的70%，购房者可以根据自己的现实能力、未来收入确定贷款和首

18、付款的比例搭配。贷款方式：个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款（上述两种贷款的组合）。 贷款期限：最长期限为30年。2.个人汽车贷款 贷款金额：自用车，最高可申请占汽车价格80%比例的贷款；商用车，比例为70%，二手车，比例为50%。 贷款期限：新车的贷款期限（含展期）不得超过5年，二手车（含展期）不得超过3年。 担保方式：可以为定期储蓄存单、国债、个人寿险保单等权利凭证，也可以是所购车辆甚至房地产，也可以由第三方提供保证。3.国家助学贷款 贷款对象：全日制高等学校中经济困难的本、专科（含高职）学生和研究生。贷款金额：最高金额是每人每学年6000元，限于学费、生活费和住宿费。

19、贷款期限：一般不超过10年。毕业后视就业情况，在12年内开始偿还本金。贷款利率：借款学生在校期间贷款利息全部由财政贴息，学生不用承担利息，从毕业后学生开始承担利率、归还本金。特别提示：1.办理贷款业务时，应仔细阅读贷款的期限、利率、利率优惠幅度及优惠期限、还款日期、提前还款规定、违约罚息等关键条款，做到按时还款，避免因条款不熟悉产生矛盾。2.妥善保管信用卡、身份证等证件及姓名、生日等信息，不要将个人信息泄露给银行以外的其他人员，避免他人盗用个人信息作案。 3.定期及时查询个人贷款卡等信用信息，维护良好的个人信用记录，以免给自身贷款造成不必要的麻烦。4.转账付款应考虑第三者原因可能导致的违约责任

20、，预留充分时间防止承担不必要的违约金，并在合同上注明“第三方原因造成转账延误，不承担责任”。5.办理贷款应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明，若提供虚假证明，会降低银行的信任度，影响贷款申请。（三）汇款1.国内汇款：可受理币种包括人民币、美元、英镑、欧元、日元、港币、加元、瑞士法郎、澳元、新加坡元。2.国际汇款：包括电汇、速汇金、票汇和旅行支票等。尤其速汇金是一种全球汇款10分钟到账的汇款业务，受理币种为英磅、美元和欧元，手续费低廉，本人凭身份证即可办理。特别提示：1.办理汇款业务时，必须确定认识收款人、确有经济业务往来等，不要轻信短信虚假信息，谨防电信诈骗，不要轻信网络上发送的虚

21、假中奖消息。2.汇款后应妥善保管汇款回执（信息），并以安全方式通知收款人，若发生错汇，应及时跟银行联系协商解决。3.警惕求职汇款陷阱，求职者应聘时不要轻易向用人单位支付现金，通过汇款等形式多半不可靠。4.谨防反汇（又叫反存，指以某种原因要求退回汇款）陷阱致使账户资金被盗。（四）银行卡按清偿方式分为：信用卡、借记卡；按结算币种分为：人民币卡、外币卡、双（多）币卡；按发行对象分：单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体分：磁性卡、智能卡（IC卡）；按信誉等级分：金卡、普通卡等；按持卡人地位和责任分：主卡、附属卡。 借记卡：是指先存款后消费、没有透支功能的银行卡。主要具有存取款功能、消费支付功能、转账结

22、算功能、投资理财功能和ATM自动存取款功能，本人持身份证即办理。信用卡：是指银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡可以在信用额度内先消费后还款，存款余额不计息，本人凭身份证及收入证明即可办理。准贷记卡介于贷记卡和借记卡之间，取现无须手续费，但具有一定的透支功能。特别提示：1银行卡密码（1）任何人（包括银行工作人员）均无权询问个人密码，不要将银行卡密码告诉任何人。（2）领卡时应仔细检查密码信封有无破损，如信封被打开应立即要求调换。领卡后应立即修改密码，并经常更换，设置密码应选择复杂的数字字母组合

23、，以免被他人破译造成损失。（3）密码信封与银行卡不应放在一起，不可随处记写密码，以防他人窃取资金。2信用卡消费（1）信用卡到手应立即签署姓名，妥善收藏，定时查看信用卡持有情况，切勿让他人使用自己的信用卡，以保证信用卡安全。 （2）每次交易完毕时不要忘记取回信用卡，在签购单上签名前应确认交易币种，仔细对照月账单和交易收据。（3）丢弃旧的账单或是信用额度提升信息时应将其撕碎，防止泄露信用卡信息。 （4）信用额度内消费有一定免息期，超期限的透支款项将产生利息。透支利息按月计复利，涉及滞纳金和超限费。（五）理财产品理财产品：主要包括基金产品、银行理财产品及信托理财产品。基金产品的监管主体是证监会，主要

24、投资于良好流动性的金融工具。相比其他金融机构产品而言，基金产品流动性较好，风险和收益视投资品种确定。银行理财产品属于风险相对较低的产品，该类产品适合风险承受能力较低的群体，主要分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。保证收益型理财产品是指银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，投资风险由银行承担；保本浮动收益型理财产品是指投资者持有到期后，可保证本金或预设比例的投资本金不受损失。该种类型的理财产品需要注意：1.必须是持有期满才能保证，不得提前终止或赎回；2.不对盈利作任何保证；3.要注意浮动收益是否扣除相关费用，有的理财产品在扣除管理费等相关费用后，最终收益可能为负。非保本浮动收益

25、型理财产品是既不保证收益，也不保证本金安全的一类高风险高收益的理财产品。这类产品在宣传时提到的收益一般是预期收益，也就是可能达到的最高收益，所以投资者一定要根据自己的风险偏好慎重选择。信托理财产品，其监管机构是银监会，主要投资于货币市场、证券市场、房地产市场、实业等领域。投资收益主要取决于资金投向。该类产品流动性比较差，但投资收益相对较高。由于产品定位为私募性质，不得公开宣传和广告。特别提示：1.购买理财产品，应及时了解产品的具体运作、净值变化、潜在的风险等信息，要求银行提供账单、定期查询净值，以免信息滞后，导致投资损失。2.注意与销售人员的沟通，不能一味地听信高收益的宣传，诸如收益率、产品期

26、限、购买产品需要支付的相关费用、提前支取或中断续交需要承担的费用或可能出现的损失等要明确地询问清楚，立据签字确保稳妥。（六）代理保险目前，部分寿险公司与银行类金融机构合作推出寿险业务，大多具有保险加分红的优点，如客户大笔资金长时间不用，可以根据自身实际考虑购买。特别提示：1.保险公司销售及服务人员在银行代理网点开展工作时，佩戴有与银行工作人员有明显区别的标识标牌，购买银保产品前应确认销售人员身份。2.银保产品的经营主体是保险公司，其收益是不确定的，没有固定的比率，勿将保险产品与银行存款、基金、投资理财产品等混淆或进行简单对比。3.在银行营业网点办理定期存款时，如遇工作人员推荐购买银保产品，请一

27、定分析自身资金用途和风险承受能力，考虑成熟后购买。保险合同是经本人签名确认的，还有一定时限的犹豫期，并且有客户回访的程序，合同一经生效，如提前退保，客户将承担一定的经济损失，客户往往后悔，责怪银行工作人员，这是不受法律保护的。（七）电子银行业务1.个人网上银行 个人网上银行业务是指银行利用互联网技术，为个人客户提供账户余额、账户明细、历史交易查询，以及网上转账、缴费、支付等银行服务。 2.电话银行 电话银行的服务功能包括：各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。 3.手机银行手机银行提供的服务包括：账户查询、转账、缴费、支付、外汇买卖等。4.自助终端自

28、助终端业务（如ATM、POS）主要是利用银行卡在自助终端上实现账户管理和支付结算等功能。 特别提示：1.网上银行（1）使用个人网上银行服务请留意IE 浏览器右下角状态栏上显示的图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。（2）不要向任何人透露账号、密码信息，不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，应立即通过网上银行或柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。 （3）尽可能不要在公共场所（如网吧）使用网上银行，完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。（4）设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不

29、采用简单数字排列、生日、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码。将网上银行密码与其它用途的密码区分开，不要采用同一密码。2.ATM机（1）ATM机取款应留意取款环境是否安全。在进入装有门禁系统的自助银行以及在自动柜员机上进行操作之前，应留意机身是否异常及周围是否有可疑附加物，如卡口附加物、张贴的可疑告示、微型摄像头等。（2）ATM机输入密码时，应尽量快速并用身体遮挡操作手势，以防不法分子窥视。（3）若ATM 出现吞卡或不吐钞故障，不要轻易离开，应在原地拨打银行的客户服务热线进行求助。不要轻信及拨打粘贴在机器上的电话号码，不要在电话中向任何人泄露银行

30、卡密码。（4）选择打印ATM 交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。（5）身份证件与银行卡应分开存放，以防同时丢失为他人盗取提供方便。证券主要产品介绍及消费者注意事项证券种类产品风险及特点特种定向债券特种定向债券，专门针对社会养老保险基金及待业基金发行的国债，用以保障社会福利基金的保值增值，其利率是固定的，且永不上市流通。记账式国债记账式国债以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在证券交易所设立账户。由于记账式国债的发行和交易均为无纸化，所以效率高，成本低，交易安全。无记名(实物)国债是一种实物

31、债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在销售国债机构的柜台购买。在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购。发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2收取手续费。普通股是指在公司的经营管理和赢利及财产的分配上享有普通权

32、利的股份，代表满足所有债权偿付要求及优先股东的收益权与求偿权要求后对企业赢利和剩余财产的索取权。新股与次新股依据个股上市时间早晚不同, 将股票区分为新股与次新股。例如, 截止2000年4月份, 市场把2000年上市的股票称为新股; 在1999年上市的股票称为次新股。证券投资基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券方式, 即通过发行基金单位, 集中投资者的资金, 由基金托管人托管, 由基金管理人管理和运用资金, 从事股票、债券等金融工具投资。证券投资基金, 通过专家理财的方式, 可以为中小投资者带来较好的投资回报。黑马股是指价格可能脱离过去的价位而在短期内大幅上涨的股票。黑马股是可遇而不可求得，

33、如果被大家都看好的股票就很难成为黑马了，投资者不用刻意的搜寻黑马，只要是好股票，就可以赚得到钱。转配股转配股是上市公司在配股时，国有股或法人股股东将配股权转让给社会公众股股东，由社会公众股股东认购的股份。依照中国证监会的规定，转配部分截至到2000年4月前无法上市流通，2000年4月后按计划逐步流通。配股股份公司为了吸收资金，向持股人有偿、按持股比例配给一定数量的股票。配股后，由于股本的扩张，会造成股价的正常下跌，投资者容易被表面的股价迷惑。庄股是指股价涨跌或成交量被庄家有意控制的股票。庄家通过增持或减持手中筹码,不断洗盘震仓,来达到吸筹目的,然后择机拉高股价,吸引散户追高,达到出货目的,并从

34、中获利. ST股沪深交易所从1998年4月22日宣布，将对财务状况或其它状况出现异常的上市公司股票交易进行特别处理(Special treatment)，由于“特别处理”，在简称前冠以“ST”，因此这类股票称为ST股。蓝筹股泛指资金雄厚、技术力量强大、经营管理有效、盈余记录稳定、能按期分配股利的公司所发行的、被公认为具有很高投资价值的普通股票。蓝筹股是绩优股中的佼佼者。蓝筹股适于进行中长线投资，稳健型投资者可参与。可转债可转换公司债是指发行人依照法定程序发行、在一定期限内依据约定的条件可以转换成股份的公司债券。可转换公司债兼有债权和股权的双重性质。绩优股泛指经营业绩好、股东收益高、技术实力强、

35、发展前景好、投资价值大的股份公司所发行的普通股票。一般说，绩优股可进行中、长期投资。 A股是指在我国国内发行，供国内居民和单位用人民币购买的普通股票。是我国股民最主要的炒作对象。B股是指专供境外投资者在境内以外币买卖的特种普通股票。H股是我国境内注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的普通股票。特别提示：1.谨防密码失密、操作不当等失误，由此造成的亏损需自行承担。2.不要轻信他人给予的保证获利或不会发生亏损的任何承诺，类似的承诺无法减少亏损的可能。3.出现网络故障，应谨记其它备份交易手段，如电话委托，可视电话委托等。4为了交易数据安全，应经常更改通讯密码及交易密码。保险主要产品介绍及消费者

36、注意事项个人类：包括健康保险、理财保险、少儿保险、养老保险、定期寿险、终身寿险、意外保险等七大类上百个险种。团体类：员工福利系列、计划生育系列、小额贷款系列、建筑工程系列等四大类几十个品种。网上销售的保险为：交通意外险、综合意外险、旅游保险、家庭保险、出境保险等。中介机构（银行）销售的保险险种有理财类、小额保险类、意外险类、定期寿险等产品。特别提示：1.保险产品销售人员有义务说明购买的保险合同条款内容，并详细解释该合同的责任免除条款和投保人享有的犹豫期撤单权利以及解除保险合同的相关规定。2.投保人应对投保单内容进行复核，确认内容真实完整，并亲笔签名确认，被保险人必要时也应亲笔签名确认，保障自身

37、权益。投保人、被保险人切勿在空白或未填写完整的投保单上签字。3.经审核后如需加费承保，保险公司应出具书面通知单。4.不要让他人代垫交保费，以免引起纠纷。保险产品销售人员无权收取保险费以外的费用。5.购买新型人身保险产品时，应妥善保管保险合同，投保人要在投保单上亲笔抄录风险提示语句并签名，不可由保险人员代抄代签。6.慎重考虑解除保险合同后，退保扣费可能带来的利益损失。7.销售人员存在误导宣传、代签名、代抄录风险提示语句等不规范经营行为，应电话投诉。人民银行履职领域的金融消费者权益保护事项（一）个人信用信息查询：中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并承担个人信用数据库的日常运行

38、和管理。中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为工作中知悉的个人信用信息保密。对个人查询信用信息，严格按规定办理，必须本人携带证件亲自查询，即使是夫妻双方也无权查询对方信用信息。他人代查必须出具授权委托书，司法等其他职能部门查询必须按相关法律规定提供证件方可查询。不良信用记录较长时间内无法消除，切不可被不法分子利用急于消除不良信用记录的心理骗取钱财。（如有疑问，请电话咨询人民银行怀远县支行货币信贷与统计股，电话（二）个人现金业务：1、假币 个人在金融消费过程中发现假币应主动上缴，假币的没收权属于银行、公安司法机关和海关。明知是假币却继续持有或使用，属于违法行为。金融

39、机构在办理业务时发现假币，由两名以上工作人员当面予以收缴。金融消费者可以要求收缴人员出示反假货币上岗资格证书。对被收缴货币的真伪有异议，可以自收缴之日起3个工作日内，持假币收缴凭证直接或通过收缴机构向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请，由上述机构无偿提供鉴定服务。2、残缺污损人民币  个人持有票面撕裂、损缺，或因自然原因磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通的人民币，可以到办理人民币存取款业务的金融机构无偿兑换，金融机构不得拒绝。残缺污损人民币持有人对金融机构的兑换结果有异议的，经持有人要求，金融机构应当出

40、具认定证明并退回该残缺污损人民币。持有人可凭认定证明到中国人民银行分支机构申请鉴定，人民银行分支机构在5个工作日内无偿做出鉴定并出具鉴定书，持有人可持人民银行的鉴定书及可兑换的残缺污损人民币到金融机构进行兑换。（如有疑问请电话咨询人民银行怀远县支行货币金银股，电话（三）个人外汇业务：人民银行（国家外汇管理局）掌握个人外汇账户开销情况、个人外汇账户存款人身份信息、个人外汇收支及个人结售汇信息、外汇结汇资金流向涉及到的人民币个人账户及其收支等信息，人民银行（外汇局）对此类信息保密，不得将有权部门检查或查询到的信息向其他单位或个人透露。个人在每一个年度可按等值5万美元的限

41、额进行结汇或购汇。境内个人经常项目下非经营性购汇或结汇超过限额的，可凭本人有效身份证件和相关证明材料到银行办理。个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可在银行直接办理；超过上述限额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述限额的，凭本人有效身份证件、经海关签署的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据，在银行办理。怀远县金融消费者权益保护工作办法第一章 总则第一条为维护金融消费者的合法权益，创建和谐金融环境，根据中华人民共和国

42、消费者权益保护法、中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国证券法及其他法律法规，特制定本办法。第二章 组织机构第二条 怀远县人民政府成立金融消费者权益保护工作领导小组，由分管金融工作的副县长任组长，金融办、法院、公安、工商、宣传、消协、银行、保险、证券、担保公司、小额贷款公司等部门主要负责人为成员，负责对全县金融消费者权益保护工作的领导。第三条 金融消费者权益保护工作领导小组下设金融消费者维权中心（以下简称维权中心），维权中心设在人民银行怀远县支行，具体负责金融消费者权益保护工作。第四条 维权中心依据中国人民银行法、中华人民共和国消费者权益保

43、护法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国证券法等法律法规履行职责，具体如下：（一）督促金融机构加强信息披露及自我约束，规范自身经营行为，完善金融机构内部投诉处理机制，自觉接受社会监督。（二）积极开展金融知识普及活动，提高金融消费者风险识别能力和自我保护意识。（三）建立健全金融消费者投诉受理机制，畅通消费者投诉渠道，规范工作程序，加强消费者和金融机构之间的沟通，协调解决消费者投诉的问题。（四）提供相关金融法律咨询，切实维护金融消费者的合法权益。（五）树立金融行业良好形象，构建和谐的金融环境。第五条 维权中心在工作中坚持以下工作原则：（一）公平公正原则。维权中心对任何金

44、融消费者一视同仁，对金融机构和消费者平等对待。（二）依法维权原则。维权中心依法履行法律法规规章所赋予的职责，严格依法开展维权工作。（三）和谐高效原则。维权中心建立高效的工作流程，营造和谐的工作环境，为金融消费者提供优质高效的服务。（四）双方自愿原则。维权中心充分尊重投诉方和被投诉金融机构的意愿，以自愿为前提协调解决争议事项。第三章 金融消费者投诉 第六条 金融消费者认为自己的合法权益受到侵害时，可以通过电话、信函等形式，也可以亲自到维权中心进行投诉，属于受理范围的，维权中心应按照规定程序及时受理，不属于受理范围的，维权中心应告知投诉者不予受理或向其提出相关建议。第七条 金融机构如发生以下侵犯金

45、融消费者合法权益行为，维权中心可以受理：（一）银行方面：1.征信：金融机构违反个人征信管理制度，违法提供或泄露个人信用信息、违规越权查询个人信用信息、错误登记上报相关信贷业务或对错误登记上报的信贷登记内容未及时修改对借款人产生影响、违规向第三方泄漏借款人资信情况、未经中国人民银行授权，擅自扩大、变动查询范围的以及其他违反人民银行征信管理规定的行为，给金融消费者合法权益带来损害的。2.银行卡：金融机构存在违规办理卡业务、信息披露不全面或不充分、收费标准不透明或不合理、资金安全缺乏保障、收单业务不规范等问题给金融消费者合法权益带来损害的。3.票券：金融机构存在违规签发票据、违规压票退票、截留挪用客

46、户资金、无故拒绝付款、不按规定办理挂失止付，违反账户管理规定，国债交易价格欺诈、挪用债券、拒绝兑付等问题给金融消费者合法权益带来损害的。4.人民币流通：金融机构存在违规收付人民币，或在假币收缴与鉴定、残损币兑换等方面违反人民银行规定给金融消费者合法权益带来损害的。5.外汇：金融机构存在违规结售汇、无故拒绝汇兑等问题给金融消费者合法权益带来损害的。 6.其它。（二）保险方面：金融机构违反中华人民共和国保险法、中华人民共和国商业银行法及有关保险业务规章，未履行告知义务、理赔义务或采取欺骗手段诱骗金融消费者接受保险产品给金融消费者合法权益带来损害的。（三）证券方面。证券公司违反中华人民共和国保险法及

47、有关业务规章给侵犯金融消费者合法权益的。（四）维权中心认为可以调解的金融机构侵犯消费者合法权益的其他行为。第八条 下列事项，维权中心不予受理：（一）不是在金融机构固定营业场所接受金融服务的；（二）没有明确的诉求或者没有真实准确的被投诉方的；（三）金融消费者与金融机构服务人员在服务活动过程中产生纠纷，未给金融消费者造成经济损失的；（四）公民个人之间私下交易金融产品或通过非法渠道购买金融产品的； （五）金融机构或服务人员已经告知相关金融产品可能会带来投资风险，或金融消费者应当意识到相关金融产品可能会带来投资风险的；（六）消费者不能提供必要证据的；（七）金融消费者因受到网络或其他诈骗通过网上银行或银

48、行柜台办理汇款、转账等金融业务财产受到损失，或由此购买金融产品（国债、保险、证券等金融产品）财产受到损失，金融机构无责任或过错的；（八）争议双方已在本中心或消费者协会调解下达成调解协议并已履行，且无新情况、新理由、新证据的；（九）法院、仲裁机构或有关行政部门已经受理的；（十）法律、法规或政策明确规定应由指定部门处理的；（十一）金融消费者知道或者应该知道自己的权益受到侵害超过六个月的；（十二）因不可抗力造成损害的；（十三）其他不符合有关法律、法规规定的。第四章 投诉受理第九条 维权中心可以针对金融消费者投诉事项对金融机构进行调查，金融机构应当积极配合调查，并主动接受维权中心的调解和处理。第十条

49、维权中心根据实际需要，可以将投诉事项分办给金融监管部门、行业自律组织或被投诉金融机构上级主管部门，要求其在规定时间内办理。维权中心可根据投诉者的要求以及投诉事项复杂程度等将投诉事项移交县消协，由县消协按有关规定负责办理。第十一条 县金融监管部门、银行业协会、保险行业协会、证券行业协会等单位负责处理解决维权中心移交或自身接到的属于职权范围内的投诉案件。维权中心和县消费者协会应密切配合，共同做好金融消费者维权工作。第十二条 金融机构应按规定时限办理维权中心或县消协转办的投诉事项。对于金融消费者直接向本单位投诉的事项应及时进行调查，妥善解决金融消费者的诉求，切实维护金融消费者的合法权益。第十三条 如

50、双方当事人愿意接受维权中心的调解，由维权中心安排时间、地点，通知双方当事人进行现场调解。调解成功的，维权中心制作金融消费者维权中心投诉调解协议书，经双方当事人和中心共同签字确认；调解不成功的，由中心将调解结果记录在案，并告知投诉者采取其它方式解决。第十四条 维权中心可以对发生侵犯金融消费者权益行为较多的金融机构提出质询和劝导，督促其及时予以纠正。对金融机构的侵权行为，如同时违反相关金融法律法规，构成行政处罚或刑事处罚的，维权中心可以向相关金融监管机关或司法机关反映。第十五条 维权中心可以对金融消费者反映较为普遍的侵权行为进行通报，以提高金融消费者防范意识。对金融机构侵权行为情节较为恶劣，影响较

51、大的，在新闻媒体予以曝光。第十六条 法院、公安、工商、金融监管部门应认真履行法律赋予的职责，打击侵害金融消费者权益行为，积极支持金融消费者通过法律途径维护自身合法权益。宣传部门应加强宣传，普及金融知识，发挥新闻监督作用，维护金融消费者合法权益。第五章 工作要求第十七条 维权中心因工作需要要求金融机构报送相关材料的，金融机构应按要求及时报送。在怀远县新设的金融机构应主动向维权中心报备相关业务工作资料。金融机构应积极配合维权中心开展相关金融维权活动。第十八条 金融机构在营业场所应公示其上级主管部门、金融监管机构和维权中心的投诉受理电话，便于金融消费者对相关问题进行投诉。第十九条 金融机构应加强内部

52、管理，对金融从业人员进行常态性的法律知识培训，让员工充分认识在业务办理过程中应对客户承担的法律义务，在业务操作中严格按照法律规定和内部规程进行。第二十条 金融机构在提供相关金融服务时，一定要明确告知金融消费者相关服务项目的收费标准；在订立合同等法律文书时，一定要明确告知金融消费者的权利和义务。银行业金融机构在推荐保险、基金及其他金融理财产品时，一定要明确告知金融消费者投资风险及违约责任，不得欺骗金融消费者或避重就轻，诱骗或误导金融消费者接受有关金融服务或金融产品。第二十一条 金融机构应积极创新金融产品及服务，为消费者提供更多的金融产品和更好的金融服务，最大限度满足金融消费者的合理需求，提高社会

53、公众的金融消费能力和消费层次，改善社会公众生活质量。第二十二条 金融机构应采取多种形式开展金融知识普及和教育活动，增进公众对金融知识的了解，引导和培育公众的金融意识和风险意识。第六章 附则第二十三条 本办法由怀远县金融消费者权益保护工作领导小组制定并负责解释，自印发之日起执行。 怀远县金融消费者权益保护工作实施细则第一条 为了保护金融消费者合法权益，进一步提高金融服务水平，构建和谐金融消费环境，促进金融协调发展，维护县域金融安全与稳定，根据中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国消费者权益保护法、中国人民银行金融消费权益保护管理办法（试行）等规定，制定本实施细则。第二条 本实施细则所称金融

54、机构，是指在怀远县境内依法设立的从事金融业务的银行业机构、保险业机构、证券业机构等。第三条 人民银行怀远县支行负责人民银行履职领域金融消费者权益保护工作。第四条 金融机构为金融消费者提供金融产品或金融服务，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。第五条 人民银行开展金融消费者权益保护工作，实行依法行政、全面履职、属地管理、便民高效的原则。人民银行鼓励、支持一切组织和个人对损害金融消费者合法权益的行为进行社会监督。第六条 人民银行成立金融消费者权益保护工作领导小组，研究部署、组织协调辖区金融消费者权益保护工作。第七条 人民银行履行下列金融消费者权益保护职责：（一）向金融消费者提供金融权益咨询服

55、务；（二）依法受理金融消费者的投诉、举报或者建议，并对其诉求所涉事项进行调查、调解或者依法处置；（三）指导金融机构全面履行金融消费者权益保护义务；（四）指导金融消费者依法维护自身权益；（五）就金融消费者权益保护问题向相关机构提出工作意见或者建议；（六）对金融机构执行金融消费者权益保护制度情况进行评价；（七）对损害金融消费者合法权益的行为进行披露或者通报；（八）其他相关工作职责。第八条 人民银行牵头建立本辖区金融消费者权益保护工作联席会议制度。联席会议的主要职责是：（一）部署有关金融消费者权益保护工作任务，总结交流工作经验；（二）通报各成员单位金融消费者权益保护工作进展及落实情况；（三）讨论决定各成员单位共同面临的热点消费纠纷处理原则及措施，形成一致意见后，及时向有关部门反映和沟通；（四）组织各成员单位开展有关金融消费者权益保护问题调研，为国家金融立法提供素材；（五）研究部署金融知识宣传、金融消费者教育工作；（六）讨论决定其他需要联席会议确定的事项。第九条 金融机构应当高度重视金融消费者权益保护工作，进一步整合内部服务资源，搭建高效的投诉处理平台，建立健全本单位金融消费者权益保护工作机制，确保事事有记录，件件有反馈。金融机构应当制定或完善金融消费者投拆处理工作流程，明确工作职责，并报人民银行备案。金融